Что такое pos-кредитование?

Сэкономьте на процентах

Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок ссуды, тем ниже окажутся расходы на кредит.

Интересуйтесь о цене кредита — это полная информация о финансовых последствиях заключения кредитного договора (о реальных выплатах по кредиту). Нужно понимать, что реальная сумма долга складывается из самой суммы, которую потребитель одолжил у банка (основная сумма долга), суммы процентов и комиссий. Банк обязан дать вам такую информацию.

Чем меньше требований предъявляет вам банк, тем дороже обойдется кредит. Если банк выдает кредиты слишком просто, скорее, среди его клиентов много «непроверенных» случайных заемщиков. А при этом велики риски невозвращением кредитов. Эта нагрузка и распределяется банком по новым клиентам в виде повышенного процента за кредит.

Учитывая, что так называемые POS-кредиты являются разновидностью потребительских кредитов, их регулирование попадает в сферу действия Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

Кредитные отношения с банком регулируются договором. Обычно этот документ довольно подробно описывает ответственность потребителя перед банком и затрагивает некоторые права

Читать договор необходимо до подписания, не торопясь, обращая внимание на условия договора, напечатанные мелким шрифтом

Знайте, что вы имеете полное право на детальное изучение и получение пояснений до полного понимания содержания договора.

Совет!
Граждане, которые приобрели какой-либо товар с помощью потребительского кредита, в случае, если такой товар окажется некачественным, вправе, возвращая его продавцу, требовать от последнего возмещения не только уплаченной за товар суммы, но и уже уплаченных процентов и иных платежей по кредиту.

На продавцов, которые откажутся возмещать эти суммы, можно смело жаловаться в Роспотребнадзор.

Плюсы и минусы частного кредитования

Главными безусловными плюсами частного кредитования являются скорость оформления и лояльность к клиенту. При займе под залог кредитор скорее всего не обратит такого пристального внимания на кредитную историю и постарается все оформить в кратчайший срок, без волокиты, присущей банкам.

В патовой ситуации – это может стать единственным выходом. Однако стоит помнить, что деньги занимаются чужие, а отдаются свои. И последствием невыполнения условий договора вполне может стать «расставание» со своим имуществом.

Минусы же в данной категории довольно расплывчаты, ну, например: одним из основных минусов будет процентная ставка – очень существенный фактор. Но необходимо понимать, что ее уровень продиктован не только желанием заработать, хотя и не без этого, но и степенью риска. Ведь выдавая частный заем, кредитор не может быть уверен, что деньги будут возвращены точно и в срок, и его риски гораздо выше, чем у банка.

POS- кредитование юридических лиц

Для бизнеса не существует POS-кредитов, как таковых. Юридические лица и предприниматели могут лишь пользоваться овердрафтом по своему банковскому счету, оплачивая свои приобретения с помощью заемных средств. Все просто – когда нужно оплатить какой-либо счет или сделать очередное перечисление поставщику, а денег собственных в банке недостаточно, клиент может автоматически занять у финучреждения необходимую сумму. Для этого не придется никуда ходить или дополнительно обращаться в банк – списание средств и погашение задолженности будет произведено автоматически. Отличие от частных POS-кредитов в том, что решение по предоставлению займа для бизнеса банк принимает заблаговременно и открывает определенный «лимит доверия» клиенту.

Плюсы и минусы POS-кредита

Преимущества кредитования в точке продаж очевидны:

потребитель может приобрести товар независимо от своего финансового положения на момент покупки;
не нужно несколько месяцев копить на дорогую вещь, ее можно приобрести сразу;
процентная ставка ниже, чем при использовании кредитной карты;
при нехватке средств не нужно специально идти в банк и оформлять потребительский кредит на нужный товар, а затем снова возвращаться в магазин.

Таким образом, покупатель не тратит время и силы на поиск необходимой суммы для приобретения необходимой вещи.

Однако у POS-кредитов есть ряд минусов, которые не так заметны. Обычно банки стараются тактично умалчивать о том, почему эта схема выгодна для них:

увеличенный процент по сравнению с обычным потребительским кредитом;
магазин работает только с определенными банками и МФО, у потребителя нет возможности ознакомиться с предложениями других кредитных организаций и выбрать более выгодное предложение или удобный банк;
вместе с кредитом навязывают дополнительные опции, например, расширенную гарантию. Это тоже стоит денег, а стоимость включается в размер кредита, но при возврате товара деньги за дополнительные услуги не вернут;
риск испортить кредитную историю, если просрочить или пропустить платеж: покупателя кредитует обычный банк;
обычно у покупателя нет достаточно времени на обдумывание предложения, точное просчитывание размера переплаты и пр.

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Для начала следует дать определение потребительского кредита.

Данный кредит является банковским, и предоставляется физическим лицам для дальнейшего направления на приобретение товаров, имеющих характер народного потребления.

Потребительский кредит не относится к целевым. Часто займ можно получить в виде наличных через кассу кредитора. Существуют определенные преимущества и недостатки кредита. Внимательно рассмотрите их далее.

К преимуществам можно отнести следующее:

Нет необходимости в указании цели кредита, что освобождает клиента от слежки банка.
Нет нужды в обеспечении кредита. Благодаря отсутствию требования о залоге или поручительстве, процесс оформления займов ускорился.
На оформление займа требуется мало времени. Оформить потребительский кредит можно всего за пару часов, иногда могут понадобиться пару дней. Проводится экспресс-анализ потенциального заемщика. А от клиента требуют минимум документов.

быстрое получение средств

Вместе с тем есть некоторые недостатки банковского кредита. Среди них:

Устанавливается процентная ставка на высоком уровне. Так как процесс оформления стал быстрым, риски возросли. Поэтому банки и ставят высокую процентную ставку.
Существуют ограничения по сумме. Не могут дать как потребительский займ больше полутора миллиона российских рублей. Обычно сумма займа находятся рядом с 200 000 российских рублей.
Наличие разнообразных комиссий. В кредитном договоре часто мелким шрифтом указывают различные комиссионные проценты. Так кредит становится более дорогим.

Плюсы и минусы POS- кредитования

Самым главным плюсом POS-кредита является скорость его получения. В этом помогает . Причем не приходится сначала идти в магазин и выбирать товар, а потом бежать в банк и просить денег и возвращаться в магазин за покупкой – вся процедура проходит в самой торговой точке.

Не нужны и лишние документы при оформлении сделки, зачастую достаточно паспорта и других документов, которые обычно носят всегда с собой – права, медполис, пенсионное или служебное удостоверение, студенческий билет, свидетельство ИНН, СНИЛС, документы на машину. Покажи любую бумагу из этого списка и банк признает тебя за своего. Да и требования к клиенту минимальны – трудоспособный возраст и наличие удостоверения личности с адресом регистрации.

Вот эта простота и сказывается отрицательно на других особенностях данных займов:

В качестве «добавки» получить можно небольшую сумму, приобрести дорогостоящий товар без солидного взноса собственных средств не выйдет, поскольку банк в магазине не доверит крупную сумму в долг малознакомому заемщику.
Вернуть деньги банку нужно будет как можно быстрее, часто срок заимствования не превышает нескольких месяцев, максимум – 12-24 месяца.
Процентная ставка окажется сравнительно высокой и может достигать 50-100% годовых, тогда как если зайти в банк за наличными, их можно взять и под 15-25% годовых.
Наличие дополнительных затрат – оплата страховки, взимание комиссии за выдачу, оформление, прием погашений.

Таким образом, быстро и просто купить в кредит можно все, что угодно, даже самому проблемному заемщику, но переплата будет велика. Даже не станет помехой при оформлении данного займа.

Какие виды потребительского кредитования существуют сегодня?

Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину. Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом. Воспользоваться такой услугой могут лица старше 18 лет и граждане, еще не достигшие пенсионного возраста.

Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:

целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги

Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги

Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.

Помимо приведенной глобальной классификации,можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии. Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.

Суть POS-кредита и условия его получения

Одна из основных особенностей POS-кредита – его не выдают клиенту наличными. Банк просто берет на себя обязательства выплатить магазину стоимость приобретенного клиентом товара. Чтобы совершить покупку, сначала необходимо выбрать требуемую вещь, затем обратиться к представителю банка, предоставив ему распечатанную продавцом счет-фактуру. После этого представитель банка заполняет электронную анкету, принимает заявление от заемщика и отправляет его в банковское отделение для решения вопроса о предоставлении либо не предоставлении POS-кредита. На практике это отнимает примерно 15-30 минут времени.

К заемщику выдвигаются следующие требования:

он должен быть совершеннолетним;
он должен иметь работу (при этом справка о зарплате зачастую не требуется);
в некоторых случаях необходим первый взнос, составляющий примерно 10-15% от стоимости товара;
если общая сумма кредита довольно крупная, заемщику могут предложить оформить страховой полис.

Еще одна особенность данного вида кредитования – довольно высокие риски невозврата займа. Банк не имеет возможности должным образом проверить кредитоспособность потенциального заемщика, так как процедура оформления POS-кредита является практически мгновенной.

Преимущества POS-кредитования

Вам понравится:

Какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский?
Обязательна ли страховка при получении кредита.
Как правильно подобрать и оформить кредит.

заемщик предоставляет минимальный пакет документов (как правило, это только паспорт);
понравившуюся вещь можно приобрести моментально даже при отсутствии в кошельке требуемой суммы;
сумма долга выплачивается равными частями, позволяя удобно планировать семейный бюджет;
банком обеспечивается защита от обесценивания денежных средств, так как товар уже приобретен;
часто заемщики имеют возможность приобрести товар по сниженной цене, приняв участие в специальной акции банка;
клиент большого торгового центра имеет возможность выбрать наиболее выгодное предложение среди нескольких банков.

Недостатки POS-кредитования

большинство банков предлагают клиентам слишком высокие процентные ставки, которые иногда могут достигать 44% годовых (в случае оформления классического потребительского кредита они ниже);
возможность мгновенно получить дорогой товар, не располагая для этого достаточными средствами, побуждает многих людей к импульсивным и необдуманным покупкам, которые по факту и не были обязательными;
максимальная сумма такого кредита редко превышает 80 тысяч рублей;
короткие сроки кредитования.

Стоит ли оформлять POS-кредит

Если заемщик имеет возможность официально подтвердить свои доходы, то разумнее будет получить обычный потребительский кредит с приемлемыми ставками кредитования. POS-кредитование поможет решить проблему покупки товара, если такой возможности у заемщика нет.

специально для ЗанимайОнлайн.ру

В чем минусы такого рода кредитов и займов?

Ваша неподготовленность. У вас нет времени на раздумья, желанный товар перед вами и вам предлагают забрать его без долгих и утомительного накопления средств. Ваш мозг становится гораздо менее критичным, и вы не досконально изучаете условия договора. Потом неожиданно узнаете, что такой привлекательный и низкий процент переплаты по кредиту был актуален только первые три месяца, а потом он подскакивал в три-четыре раза, но договор уже подписан, а с вещью расстаться вы не можете.
Возможно попасться на предложение со слишком большой переплатой. Это понятно из фактора, указанного выше, плюс ко всему обычный потребительский кредит в банке, а не в МФО, скорее всего, был бы выгоднее, чем POS-кредит.
Навязывание дополнительных услуг. Так как вы берете товар в кредит, то вам могут навязать какие-либо дополнительные гарантии, условия и прочие вещи, за которые вам придется вдобавок переплатить.
Небольшое количество кредитных предложений. Обычно точки продаж сотрудничают только с некоторым количество банков и МФО.
Подобные неаккуратные кредиты и займы, могут сильно подпортить вашу кредитную историю. Будет очень печально, если из-за довольно странной просрочки по кредиту за телефон, которая произошла из-за того, что вы не сильно вчитывались в текст и не сильно разбирались в условиях возврата взятого вами займа, вам не одобрят ипотеку или кредит на автомобиль. Вещи эти кажутся совсем неравноценными, но для банков плохая кредитная история есть плохая кредитная история, от нее сложно куда-то деться.

Достоинства и недостатки банковского кредита

Финансы и кредит – бизнес-портал. Казанская финансы и кредит учебно-методическое пособие. Банковский кредит бесплатная консультация юриста по кредитам в питере! Задайте вопрос онлайн! Банковская гарантия. Банковская гарантия (бг) заслужила предпочтение среди прочих способов обеспечения. Заявка в банк ренессанс кредит наличными в день обращения. От 30 000 до 500 000 рублей. Без поручителей90% одобрения кредита до 1 млн. � заполните заявку – получите, пожалуй, лучшие предложения! Одобрение 90% достоинства и недостатки банковского кредита, семейный кредит до 500 000 руб. Онлайн заявка только по паспорту. Одобрение за 5 мин. Платеж от 2000р в мескоммерческий кредит – финансы. Вы находитесь на страницах книги кравцовой г. Деньги, кредит, банки. Кредитные карты без справок! Р., онлайн заявка. Бесплатная доставка курьером! Авто отзывы, обзоры и тесты – avtoed. Все про автомобили: новости, обзоры и тесты, характеристики и цены, отзывы и истории – цирэ: 4. Безналичное денежное. Безналичное денежное обращение, его организация и система безналичных расчетовкредит без проверок 1 час одобряем наличные в кредит сегодня. По паспорту 700 000 р.

/месяц достоинства и недостатки банковского кредита, кредиты. Совсем без справок! Можно без справок, только по паспорту. Низкие проценты (от 12%)купить мазда 6 в москве, цена mazda. Купить mazda 6 в кредит по выгодной цене. Модель мазда 6 выбирают те, кто привык к широкому. Достоинства и недостатки банковского кредита, помощь в получении кредита. Помощь в получении кредита. Помощь с кредитом является очень ценной в настоящее время. Контрольные по деньгам и кредиту скачать контрольные по деньгам и кредиту – грошовий ринок і його структура. Попит на гроші – финансы и бизнес – банки, биржи. Сведения о ипотечном кредитовании, о биржевой и банковской деятельности, о. Достоинства и недостатки банковского кредита, возьмите кредит- 14% годовых! Ситибанк: с хорошей кредитной историей – от 14% годовых до 1 000 000 р. Достоинства и недостатки банковского кредита, спец. Условия в автоломбард-38! Только до 31 марта займ под залог а/м 0%. Оформи заявку прямо сейчас! Банковский кредит хотите получить банковский кредит? Отправьте заявку на получение. Кредит или лизинг: какой метод – отличие кредита от лизинга, преимущества лизинга перед кредитом и недостатки лизинга достоинства и недостатки банковского кредита, кредиты! Ставки от 16% (до 1 000 000 руб. ) одобряем 9 из 10 кредитов!

Особенности

Основная особенность POS-кредитования – это одинаково высокие риски как для заемщика, так и для банка, выдающего такой заем. Поскольку решение относительно оформления товарного кредита, банком принимается быстро (не более 15–30 мин.) и при этом не требуются документы, подтверждающие доход – риск невозврата увеличивается в разы.

Вполне естественно, что в такой ситуации банки пытаются их компенсировать за счет повышения процентной ставки — как правило, ее размер составляет от 30% годовых. Для банков существует еще одна опасность – кредитное мошенничество.

Что касается заемщиков, то совершая дорогостоящие покупки в кредит (чаще всего это происходит в эмоциональном перевозбуждении), они автоматически соглашаются со всеми условиями, прописанными в кредитном договоре – это и высокие процентные ставки, и сроки, и комиссии, а также «заоблачные» штрафные санкции.

Бывает такое, что в договоре изначально включен пункт о праве банка выпустить на имя заемщика кредитную карту, то есть, соглашаясь на POS-кредит, вы автоматически становитесь владельцем еще одного банковского продукта. Это не всегда удобно, поскольку решение о пользовании картой должно быть не спонтанным, а взвешенным.

На что обратить внимание?

Плюсы POS-кредитования известны, подводные камни учтены. Решение брать кредит в точке продаж принято

На что следует обратить внимание?

Полная стоимость кредита. Она будет больше процентной ставки, так как включает все затраты заемщика, в том числе на страховку. Помним – в обязательном порядке страховка приобретается только для отдельных видов кредитования (ипотека, автокредит). При покупке в кредит в магазине полис оформляется по желанию клиента. От навязанной страховки можно отказаться. Если все сделать правильно и в срок, удастся вернуть всю сумму полностью. Подробнее читайте в статье «Период охлаждения». Как отказаться от ненужной страховки по кредиту?»
График и способы внесения платежей. Распланировать личный бюджет легче, когда дата внесения очередного платежа наступает после начисления зарплаты. А разные варианты перечисления денег на покрытие долга позволяют выбрать наиболее удобный. Так, возможность внести платеж с помощью мобильного приложения избавит от поиска банкомата. А благодаря опции автоматического списания денег с карты заемщик не пропустит срок платежа.
Условия возврата/обмена товара, его гарантийный срок. Эти вопросы регулирует уже не банк, а магазин. С ним и будет разбираться покупатель, если вдруг обнаружится дефект. Это самый неблагоприятный сценарий: возврат или замена неисправного товара – не самая быстрая процедура, а платить по кредиту в любом случае придется.

Минусы микрокредитов

Среди преимуществ и недостатков кредита для бизнеса, можно выделить следующие плюсы:
Большой выбор вариантов и схем получения денег.
По сравнению с привлечением инвесторов и накоплением на этот способ требуется меньше времени. На получение ссуды обычно уходит от двух недель до двух месяцев, что значительно быстрее других вариантов.
Высокий уровень конфиденциальности информации, что позволяет получить деньги без риска о разглашении условий сделки конкурентам.
Отсутствие налогов на полученные средства, что позволяет значительно сэкономить.
Предоставление гибких условий предприятиям, которые являются постоянными клиентами. С малым и средним бизнесом финансовые организации стремятся установить долгосрочные и прочные отношения, так как они обеспечивают им постоянную прибыль.

Помимо положительных сторон такого кредита, присутствуют и отрицательные:

Изменение финансового состояния предприятия. Из-за получения ссуды ряд показателей меняется, что плохо сказывается на отчетности фирмы.
Для получения нужен залог, поэтому компании придется заложить некоторое имущество, которым оно не сможет распоряжаться.
Существует вероятность отказа в выдаче, поэтому перед подачей заявки нужно привести в порядок бухгалтерию и обосновать цели образования потребности получения денежных средств.
Для новых клиентов не всегда действуют льготные условия и не доступны специальные предложения, поэтому процентная ставки может быть высокой.

Конечно, компании выгоднее развивать бизнес на собственные средства, чтобы не зависеть от обстоятельств и не нагружать предприятие задолженностью. Любые полученные в долг деньги нужно возвращать и оплатить сумму процентов, но во многих ситуациях ссуда – это единственная возможность помочь бизнесу.

К недостаткам МФО относятся:

Небольшая сумма. Обычно такие фирмы могут предложить максимальную сумму около полумиллиона рублей. Для более крупных сделок деньги не выдаются.
Неотрегулированная государством система денежных отношений между кредитором и заемщиком, что увеличивает риски возникновения нестандартных ситуаций, переплат и обмана.

Рассмотренные положительные и отрицательные стороны, позволяют посмотреть на ситуацию в целом. Сделать для себя выгодным экспресс-кредитование можно путем тщательного изучения всех предложений на рынке, предлагаемых программ, и оценить собственную платежеспособность. Не стоит брать микрозаймы для погашения уже существующей задолженности.

Многие предприятия нуждаются в получении средств на покупку оборудования или транспорта, поэтому специально для них в банках существуют программы лизинга. Если банковские организации неохотно выдают крупные денежные суммы на длительный срок индивидуальным предпринимателям, то с лизингом проблем обычно не возникает.

Не требуется быстрый возврат всей суммы долга.
Договор может быть составлен с учетом специфических особенностей производства и деятельности компании.
Низкая процентная ставка.
Возможность льготного страхования арендованного оборудования.
Возможность частичного погашения долга без переплат.
Нет системы поручительства и залога.
Клиент может досрочно погасить лизинг до окончания срока договора без значительных переплат и потерь.
При желании можно погашать частично. В таком случае пересчитывается остаток суммы на меньший срок.
В отдельных случаях страхование необязательно, а иногда это один из главных критериев.

Лизинг – это лучшее решение в случаях, когда нужно как можно скорее приобрести новое оборудование, либо автомобиль, а уменьшить обороты производства, для минимизации издержек, нет возможности. Так можно продолжить реинвестировать прибыль и развивать дело, выплачивая одинаковые части от общей суммы.

Среди минусов следует выделить:

Возможна переплата, при сравнении с обычным кредитованием на более выгодных условиях для малого и среднего бизнеса.
В некоторых регионах невозможно воспользоваться этой услугой, так как отсутствуют организации, которые ее предоставляют.
Обязательной является уплата таможенных пошлин и НДС, если оборудование вывозят из-за границы.

Другие особенности POS-кредитов

Может случиться так, что купленный товар придётся вернуть, но эта процедура не освобождает вас от оплаты кредита. Чтобы расторгнуть кредитный договор, нужно получить в магазине акт о возврате товаре, в котором аннулируется факт купли-продажи. Этот акт нужно отнести в банк вместе с заявлением о расторжении кредитного договора. Кредит будет закрыт только после того, как магазин вернёт банку полученную сумму.

Чем раньше Вы обратитесь в банк, тем лучше для вас, поскольку до момента расторжения кредитного договора Вы будете продолжать оплачивать и кредит, и набежавшие проценты. Обязательно уточните в банке, в какой срок будет закрыт ваш кредит, и не поленитесь зайти туда ещё раз, чтобы убедиться в отсутствии долга по закрытому кредитному договору.

POS-кредит – это кредит, который оформляют непосредственно в точке продаж при совершении покупки: в магазине, салоне, офисе. Банки специально заводят в магазинах точки, где работают кредитные консультанты. Последние предлагают покупателям кредитные программы одного или нескольких банков, микрофинансовых организаций. Обычно для оформления необходим только паспорт, ответ приходит в течение нескольких минут, так что товар приобретается без задержек и ожидания.

Работает схема с POS-кредитом следующим образом: у покупателя на момент покупки нет достаточных средств, чтобы ее оплатить. Тогда банк перечисляет магазину необходимую сумму, а покупатель постепенно (в течение нескольких лет или месяцев) возвращает банку деньги и проценты.

Преимущества быстрых займов

Известно, что МФО лояльны к своим клиентам и выдают деньги практически всем, без отказов и долгого ожидания ответа. Но есть и другие преимущества, которые мотивируют людей обращаться за деньгами именно в такие компании:

Обслуживание по минимальному пакету документов: для получения средств чаще всего нужен только паспорт, а в некоторых МФО идентификация и вовсе требует лишь сканкопию.
Минимальные требования к заемщику, сводящиеся к возрастному ограничению, наличию регистрации и гражданству. При этом в большинстве случаев займ выдается даже при испорченной КИ.
Оформление онлайн-сделки в любой точке страны, в том числе в удаленных населенных пунктах. Достаточно иметь на руках паспорт и ПК с выходом в Сеть.
Моментальное получение средств предпочтительным для клиента способом.
Возможность погасить долг раньше времени или продлить срок.
Наличие льготного периода.

Компаний, которые сочетают в себе все преимущества данных услуг немного, но заемщики всегда могут найти МФО, подходящую им по размеру кредитного лимита, возрастному ограничению или способу выдачи.

Онлайн-площадки для частного кредитования

Отдельной темой можно озвучивать огромное количество различных сетевых площадок для частного кредитования, миссией которых является «сведение» на одном портале кредитора и заемщика, при этом берется небольшая комиссия за обслуживание.

Честно говоря, идея хоть и хорошая, но реализована, как и многое в нашей стране – не «через голову». Одним из ярчайших примеров таких площадок стала небезызвестная финансовая пирамида Кэшбери, подробнее о которой можно прочесть в материале AllKredits «Кэшбери – финансовая пирамида современной России. Что такое система Global Decentralized Community (GDC)?».

Другим ярким примером можно считать платформу p2p-zaim.online, подробный обзор которой мы обязательно сделаем позднее, причем как со стороны инвестора, так и со стороны заемщика.

POS-кредитование и кредитные брокеры

В таком сегменте, как POS-кредитование брокеры-помощники не работают. Слишком уж правильно все угадали банки. Покупатели в магазинах действуют импульсивно и отпускать их с крючка нельзя. Увидел – купи. Тут уж не до раздумий по поводу выгоды, когда товар уже сегодня может стать вашим, а платить за него нужно потом.

Любой кредитный брокер же рассчитает общую переплату и наглядно покажет самым заядлым кредитоманам отсутствие выгоды от такого продукта – проще дойти до банка за углом и оформить в нем кредит наличными, такой вариант будет самым щадящим для личного бюджета. Достаточно и простейшего , чтобы понять всю нелепость этой затеи.

Именно поэтому группировка «банк-магазин» делает все возможное, чтобы не дать потенциальному покупателю одуматься и обратиться к кредитному брокеру – клиента берут еще «тепленьким».

Отрицательные стороны

Преимущества потребительского кредита для населения очевидны. Но не всегда можно увидеть и обратную сторону такой услуги. В первую очередь банк имеет право отказать в выдаче без объяснения причин. Чаще всего на это у финансовой организации есть основания. Большое количество действующих займов будет серьезным поводом для отрицательного решения. Для отказа достаточно иметь просрочки по платежам, непогашенную судимость, наличие исполнительного производства.

Настороженно банки относятся к частным компаниями, которые не имеют положительных отзывов на рынке. Займ выдается фирмам, которые живут больше полугода, и на других условиях, так как потребительские кредиты предназначены для физических лиц. Для кредитора эта услуга тоже имеет определенные недостатки. В первую очередь — это риск невозврата денег. Ставки нельзя бесконечно поднимать, так как верхние и нижние границы строго фиксированы. В случае досрочного погашения финансовая организация значительно теряет в прибыли, но запретить возможность быстрого возвращения займа нельзя.

Страхование жизни предоставляется по желанию и клиенты имеют право отказа. В таком случае банк тоже теряет деньги с комиссии. Сложно взыскивать задолженности, так как даже в случае положительного решения суда приставам не всегда есть, что арестовывать. Все, что они могут удерживать, — часть заработной платы.

Для заемщика основной недостаток потребительского кредита — это переплата. Даже в случае низкой процентной ставки, она будет существенной. Суммой не удастся пользоваться долго, банки накладывают ограничения по размеру кредита, придется долгое время ограничивать траты — это значительные недостатки услуги.

Сравнительный анализ предложений

Ключевые отличия касаются длительности выдачи и возврата, максимальной и минимальной суммы, а также требований к заемщику.

Таблица ниже отражает различия между понятиями:

Параметр	Кредит	Микрозайм
Сторона, выступающая кредитором	Только юридические лица с лицензией ЦБ	Физические или юридические лица
Период выдачи средств	От пары месяцев до 20 и более лет	От пары дней до пары месяцев
Объект договора	Только деньги	Материальные ценности или денежные средства
Плата за пользование	Фиксированный процент	На основании ГК России может быть беспроцентным
Когда договор вступает в силу	Консенсуальный, вступает в силу после заключения	Реальный, вступает в силу с момента передачи денег/ценностей
Возврат	Ежемесячно, частями	Разово, в конце
Форма договора	Всегда письменно	Письменно, если сумма свыше 10 тыс. руб.

В плане простоты процедуры оформления и доступных способов получения (наличные, карта, электронные кошельки) лидируют микрозаймы от МФО. С точки зрения экономии и нагрузки на бюджет более выгодными являются кредиты в банке.

Сложно ли получить потребительский кредит?

Рассмотрим на конкретных примерах:

Вы не брали деньги в долг у этого банка. У вас нет зарплатной карты либо счета в этом финансовом учреждении. Получается, выгодней взять потребительский кредит. Правда для его оформления потребуется собрать много справок, что займет определенное время. Кредитную карту новому клиенту получить тоже можно. Но в этом случае вероятность одобрения ниже, а процент выше. Скорость оформления также отличается. Если речь идет о моментальной карте, то ее выдадут в день одобрения по заявке. Когда человек оформляет именной пластик, сроки увеличиваются до нескольких дней или недель.
Вы не брали кредит в этом банке, но у вас есть зарплатная карта либо открыт именной счет. Можно без проблем оформлять как пластик, так и потребительский кредит. Ставка по обоим продуктам может быть чуть ниже, чем для новых клиентов. Скорость оформления примерно одинаковая, вероятность получения положительной заявки тоже. В некоторых финансовых учреждениях у клиента могут попросить меньший пакет документов для рассмотрения.
У вас положительная кредитная история в этом банке. Можете смело оформлять заявку на любой банковский продукт. Скорость оформления будет примерно одинаковой. Вероятность принятия положительного решения высока. Процентная ставка будет чуть ниже по потребительскому кредиту. В некоторых случаях она одинакова. Например, когда банк предлагает оформить именной пластик по индивидуальным условиям или по акции для постоянных клиентов.

Это первые вводные данные, которые определят вероятность успеха в получении денег от банка.

Потребительский займ обычно характеризуется легкостью получения, но это не всегда так. И если вы знаете, что у вас не все идеально, а кредит вам дали, то где-то кроется подвох. Скорее всего в процентной ставке.

POS-кредит – особенности, преимущества, недостатки