Просроченный кредит: что делать?

Определение просрочки по кредиту

В соответствии с кредитным договором, при оформлении займа в банковской организации и получении определенной суммы необходимых средств заемщик обязуется выплачивать ежемесячную сумму платежа, которая будет погашать имеющееся обязательство.

В основном выплаты по кредиту, которые подлежат своему внесению в определенный срок, состоят из самого тела кредита, который гражданин взял в долг, и процентного отчисления, размер которого зависит от условий кредитования, особенностей программы, а также способа внесения платежа.

Подобные выплаты имеют определенный график – в основном каждая из них имеет точно указанное число каждого календарного месяца, до которого денежные средства должны быть внесены. В том случае, если положенного перечисления не было, то, начиная со дня, следующего за конечным сроком внесения, возникает такое понятие, как просрочка платежа по кредитной карте.

Последствия для заемщика, а также возможные действия банка при просрочке могут значительно отличаться, в первую очередь это связано с тем, по какой причине начала образовываться задолженность.

Какой банк пойдет на рефинансирование кредита

Процедура рефинансирования кредита весьма распространенная, и в основном все крупные банки на нее соглашаются. Оформить подобную процедуру и погасить «напрягающие» кредиты можно в «Сбербанке России», «ВТБ 24». Оказывают данную услугу «Россельхозбанк», «Юниаструм Банк», «Бинбанк» и многие другие организации. Новый заем сразу переводится банку, в котором образовался долг, остатки средств выдаются клиенту и могут быть потрачены на его усмотрение.

Однако надо помнить, что новый кредит не снимает проблемы в целом, а лишь слегка облегчает ситуацию. Если задолженности и впредь будут образовываться, все сложности возникнут вновь. Явно подпорченная история усугубит проблему заемщика.

Можно попробовать у кого-то перезанять, выплатить банку хотя бы основную часть долга. Тогда вся процедура для заемщика резко изменится, появится возможность что-то исправить, оттянуть время, что-то перепродать.

В банковских займах нет ничего плохого. Но прежде чем взять кредит, нужно четко взвесить собственную финансовую обстановку. Рассмотреть не только свое материальное положение на данный момент, но и заглянуть несколько вперед, попытаться учесть  экономическое положение страны и продумать, как это может сказаться конкретно на каждом! Сможет ли человек завтра выплачивать такие суммы и погасить кредит своевременно — решать самому человеку. Частно люди «загоняют» себя в безвыходные ситуации, лишь однажды неправильно оценив собственные силы и приукрасив возможности. При возникновении просрочки по кредитам на вопросы «что делать» и «как быть» отвечать себе, руководствуясь полученными в статье знаниями, чтобы без проблем выйти из сложившейся ситуации.

Чем опасна просрочка

Все последствия, какие только могут наступить после образования просрочки по займу:

Опасность	Вид ответственности
Запрет на выдачу кредита	Если неплательщик уже в «черном списке» НБКИ, то в течение следующих 15 лет ему просто ни один банк не выдаст заем. Придется одалживать у МФО (Микрофинансовых организаций) под завышенные проценты годовых
Наказание, предусмотренное кредитором	— пеня (процент); — штраф (начисляется одноразовой суммой); — неустойка (процент); — комбинированные варианты
Отметка в базе данных службы безопасности банка	Сюда попадают проблемные клиенты. По ним вопрос будет решаться жестче: — привлечение коллекторских агентств; — оплата коллекторам суммы с повышенной ставкой; — постоянное напоминание работником банка о долгах заемщика через звонки по телефону
Испорченность кредитной истории	Если клиент не внемлет доводам службы безопасности, она направляет данные из своей базы в НБКИ – Национальное Бюро кредитных историй. Там уже ставят статус отрицательной кредитной истории неплательщику
Обращение банка в суд	После решения суда действовать начинают судебные приставы. Они могут: — описать, арестовать и конфисковать имущество; — продать конфискат на конкурсных торгах; — погасить долг клиента вырученными с продажи деньгами; — обязать работодателя, высчитывать суммы долга из зарплаты заемщика; — подать сведения о злостном неплательщике в пограничную службу, чтобы клиенту был запрет на выезд из страны.

О том, какое наказание предусматривается за определенное число дней, когда сумма клиента была не возвращена, можно прочитать в кредитном соглашении. Коллекторские службы не затягивают работу с неплательщиком. Минимум нужен 1 месяц, максимум – 3-6 для принудительного взыскания долга.

Реструктуризация долга

Если проблемы слишком тяжелые, самостоятельно справиться с обрушившимися на голову долгами никак не получается, и просрочка увеличивается, обратитесь к кредитору за реструктуризацией займа. Банки редко предлагают это сами, но возможность такая есть:

1. Пишете заявление (либо на сайте, либо в письменном виде через заказное письмо, зависит от конкретного банка).
2. Встречаетесь с сотрудником учреждения или общаетесь по телефону.
3. Согласуете график платежей.

Иногда на рынок просачиваются предложения от кредитных организаций о предоставлении кредитов для реструктуризации текущих задолженностей. Предназначено это для тех людей, которым изначальный кредитор отсрочку не утвердил, а платить в прежнем ритме нет никакой возможности. Новый кредитор переводит на счет старого нужную сумму, а с заемщиком составляет индивидуальный график платежей. Да, в итоге получится переплата, но справиться с таким кредитом совсем не сложно, главное, чтобы был хоть какой-то официальный доход.

МФО часто сами предлагают реструктуризацию просроченной задолженности. Обычно это происходит при звонке сотрудника колл-центра. Условия обычно такие:

• оплачивается часть долга (обычно около 10%);
• остаток разбивается на 3-7 равных платежей;
• проценты больше не капают.

На самом деле, довольно выгодное предложение, причем, если просрочить платеж по реструктуризированному долгу, то дополнительных санкций в виде штрафов и пеней обычно не предусмотрено.

Просрочка по кредиту не так страшна, как расписывают ее коллекторы. Никто вас не посадит и имущество не отберет, но в суд подать могут. Это тоже не страшно – Фемида встает на сторону должников, и убирает все незаконные штрафы и пени, начисленные жадной кредитной организацией. Кроме того, устанавливается удобный для заемщика график выплат. Оптимальный вариант – переговоры с кредитором о реструктуризации займа. В этом случае может быть изменен размер ежемесячных платежей, что облегчит выплату долга. Но не нужно прятаться от кредиторов. Этим проблему не решить, а долг будет расти, как снежный ком!

Возможен ли арест имущества

Арест имущества возможен в ряде случаев. К примеру, если вы брали кредит под залог, то судебная тяжба для кредитора в разы упростится. Он направит прямо в суд иск о реализации залогового имущества (см. могут ли забрать квартиру за долги).

Если залог – автомобиль

Допустим, залогом в вашем случае выступала машина. Значит суд по рассмотрению иска от банка наложит арест на нее. Вы уже не сможете ее продать или спрятать. А если попытаетесь, то это будет приравниваться к злостному уклонению, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Имея на руках решение суда, приставы придут описывать ее, а после описи – продадут машину с молотка. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. При чем, если останутся лишние средства, вам их вернут. Но даже если о залоге речи не шло в момент подписания кредитного договора, то имущество все равно могут арестовать, когда иначе погасить долг не представляется возможным.

Могут ли забрать квартиру за неуплату кредита

• В случае если это ваше единственное место для проживания – нет
• Если у вас есть другая недвижимость – да.

Неуплата кредита, если нет имущества, не будет вам забыта кредитором, можете и не надеяться. После решения суда в пользу банка, судебные приставы будут искать способы погашения долга:

• подадут запрос в налоговую, чтобы узнать ваше место работы, а затем начнут удерживать суммы из вашей заработной платы (до 50%);
• сделают запрос в финансовые учреждения, чтобы узнать о вашем денежном счете, если таковой имеется. В случае утвердительного ответа он будет арестован (не касается счетов для соцвыплат);
• по месту жительства опишут все, что можно продать: мебель, бытовую, электронную технику и т.д. (кроме продуктов, вещей индивидуального пользования, одежды).
• также к вам может быть применена такая мера как запрет на выезд за границу.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Что делать, если просрочил кредит

Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.

На 3-5 дней

Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.

Просроченный кредит на месяц

При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.

Просрочка в банке сроком более 3 месяцев

Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.

Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.

Понятие просрочки по кредиту

Просрочка по кредиту выступает пропуском платежа по графику. Она является нежелательным фактом, как для банка, так и для самого заемщика. Становится причиной неприятных последствий.

Даже при одном дне просрочки может значительно испортиться кредитная история заемщика, что негативно повлияет на возможность оформления других кредитов в будущем, а решение о передаче сведений в БКИ зависит от самого банка.

За просрочки начисляются пени, которые рассчитываются ежедневно. Также в кредитном соглашении обычно предусматривается возможность для банка взимать штраф при таком нарушении условий контракта.

Какая ответственность за просрочки? Фото:lusana.ru

Основные виды

Существует несколько разновидностей таких просрочек, которые отличаются тем, какое количество дней прошло с даты, когда должны были вноситься средства по кредиту, представленные ежемесячным платежом.

Виды просрочки	Их нюансы
Незначительная	Она появляется, если после даты платежа не прошло еще трех дней. Она приводит к не слишком серьезным негативным последствиям для заемщика. Обычно банки или МФО не передают сведения о такой ситуации в БКИ, поэтому не портится кредитная история гражданина. Обычно начисляется штраф, размер которого не превышает 300 руб. Дополнительно работники банка связываются с заемщиком, чтобы напомнить ему о платеже.
Ситуационная	В этом случае средства не перечисляются в течение более длительного срока. Просрочка такая длится не дольше одного месяца. Она обычно связана не с забывчивостью заемщика, а с более серьезными причинами, например, отсутствием нужных средств или безответственностью. При такой ситуации работники банка связываются с заемщиком, чтобы узнать причину отсутствия средств. Желательно идти на контакт со специалистами, чтобы предотвратить ухудшение кредитной истории или обращения банка в суд. Если заемщик сможет уверить специалиста, что в скором времени внесет нужные средства, а также что такая ситуация связана с какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то можно избежать значительных негативных последствий.
Проблемная	Не уплачиваются средства по кредиту до трех месяцев. Такая ситуация становится проблемной для банка, поэтому передается дело в службу взыскания долгов банка. Начинают работать с должником специалисты службы безопасности организации. Могут использоваться разные методы взыскания. Начисляются значительные штрафы и пени за каждый день отсутствия средств. Банк может признавать такого должника мошенником. Долг может продаваться, а также банк может обращаться в суд для принудительного взыскания денег. Для заемщика при такой ситуации оптимально воспользоваться отсрочкой платежа или реструктуризацией.
Долгосрочная	Она считается наиболее проблемной для банка. Просрочка превышает три месяца, а в этом случае обязательно готовятся работниками учреждения документы для подачи иска в суд, что позволит разными принудительными способами с помощью приставов взыскивать задолженность. Дополнительно банк может продать долг коллекторам, которые вовсе могут пользоваться незаконными способами взыскания денег. На этом этапе у должника полностью портится кредитная история, а также ему целесообразно обращаться к опытным юристам за помощью.

Таким образом, если человек желает сохранить свою хорошую кредитную историю и не иметь проблем с банком, то он должен ответственно подходить к своим обязательствам и своевременно вносить средства по кредиту.

Что делать, если появилась просрочка по кредиту, смотрите видео:

Как действовать при появлении просрочки

Может иметься много разных причин, по которым заемщики перестают вносить средства по займам. Нередко их вынуждают делать это непредвиденные обстоятельства. Поэтому при появлении просрочки желательно следовать некоторым рекомендациям:

• Не следует скрываться от работников банка. Напротив, желательно идти на контакт с ними, так как это позволит избежать многих значительных негативных последствий. Если удастся убедить специалистов в возврате долга в ближайшее время, то может оформляться отсрочка или применяться разные виды реструктуризации.

• Если ситуация действительно является плачевной, то оптимальным часто для заемщика является объявление себя банкротом. Это актуально при отсутствии ценного имущества и постоянного дохода.
  Банкротом признаются лица, если долг превышает 100 тыс. руб., а также длительность задолженности превышает полгода. Банкротство не предполагает прощение долга, поэтому будет продано все возможное имущество должника, а также разрабатывается специальный доступный график платежей.

• Использование помощи антиколлекторов. Довольно часто банки продают долги, если появляются постоянные просрочки у заемщиков. Долг переходит коллекторам, которые нередко пользуются незаконными способами, чтобы принудительно взыскать средства. Для предотвращения противоправных действий актуально пользоваться помощью антиколлекторских фирм, которые заботятся о том, чтобы в отношении должника применялись исключительно законные методы воздействия. Также они могут помочь найти выход из такой сложной финансовой ситуации.

Когда просрочки перестанут влиять на решение банка? Фото:fin-kredit.info

В большинстве случаев должники не могут справиться с проблемой, поэтому актуально пользоваться помощью самих банков или других специалистов.

Последствие появления

Просрочки представлены значительным нарушением кредитного соглашения, поэтому при их появлении назначаются для должников значительные меры наказания. Они зависят от срока, в течение которого не вносятся платежи по займу.

Законодательством регулируется возможность применения к должникам разных пеней и штрафов, поэтому актуальная информация содержится в ст. 395 ГК и ст. 330 ГК.

Неустойка начисляется на сумму, которая не была выплачена должником в установленный срок. Размер пени полностью зависит от того, каков срок просрочки. За каждый день начисляется неустойка, причем она может варьироваться от 0,05 до 2 процентов от суммы возникшего долга.

Она назначается одновременно с начислением штрафа, который зависит так же от долга. Все эти действия приводят к тому, что у должника значительно увеличивается сумма, которая в итоге должна возвращаться банку.

Штраф назначается одноразово, причем он может быть представлен в нескольких видах:

• процент от размера долга, причем начисляется за каждый день, когда отсутствуют средства по кредиту;
• фиксированный штраф, который прописывается в соглашении, поэтому за каждую просрочку может начисляться конкретная сумма средств;
• нарастающий штраф, по которому сумма увеличивается за каждую возникающую просрочку;
• процент, начисляемый на сумму долга.

Какая просрочка считается самой страшной, расскажет это видео:

Размер штрафов и пеней должен указываться в соглашении, поэтому должники могут сами рассчитать, какую дополнительную сумму им придется возвращать в банк, а если эти сведения отсутствуют, то расчет ведется в зависимости от ставки рефинансирования.

Как происходит просрочка

Когда у заемщика вовремя не получается оплатить заем или проценты, появляется просроченная задолженность по кредиту – сумма, которая в том же банке переносится на отдельные счета. Естественно, безнаказанной просрочка не остается. Любой банк с момента ее наступления начинает начислять пеню -штраф за несвоевременную оплату. По разным оценкамона может составлять от 0,1 до 5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Некоторые учреждения устанавливают даже процент от всей суммы кредита.

При этом если заемщик все-таки изыскал средства на оплату задолженности, он должен четко понимать, что в первую очередь погашаются просроченные проценты по кредиту, затем – пеня, и, наконец, – тело кредита. При наличии еще и оплаты в срок (срочное погашение) приоритет отдается процентам.

Категории просроченной задолженности

В любом банке имеется классификация заемщиков по уровню платежеспособности в плане выполнения обязательств по кредитам. Отношение к просрочке, скажем, в 2-3 дня не будет резко негативным, особенно если перед этим кредит оплачивался вовремя. В таком случае банк каких-то кардинальных действий предпринимать не будет.

Для отнесения заемщика или действующего кредита к определенной категории устанавливаются четкие сроки. Обычно для просрочки применяются показатели со сроками 1-30 дней, 31-60 дней, 61-90 дней, 91-120 дней, больше 120 дней. В соответствии с ними устанавливаются и категории.

Что банк может предпринять при длительной просрочке выплат по кредиту?

Штрафы

Штраф – это единовременное денежное взыскание. Но это не значит, что его потребуется заплатить только один раз. Штраф платится за каждую просрочку и может накапливаться и увеличиваться. Однако взыскание штрафа – одна из самых щадящих мер, так как она не сильно отражается на структуре кредита в целом. Существует 3 вида классических штрафов:

• Фиксированный штраф. Это тот штраф, который не меняется. При каждой просрочке платится одна и та же сумма.
• Пеня. Это ежедневный процент от суммы, по которой произошла просрочка. Очень сложный вид штрафа, о котором ниже.
• Штраф с нарастающим итогом. Это тот штраф, который нарастает с каждой недоплатой. Размер увеличения штрафа устанавливается банком.

Пени. Как начисляются пени и каков их размер?

Пеня – штраф, предусмотренный за просрочку кредита. По закону он не велик – всего 0,023% от размера просроченной суммы за каждый день просрочки. Однако это только цифра по умолчанию. Закон так же разрешает менять размер процента с условием того, что это изменение будет отражено в договоре

Именно поэтому так важно пересмотреть договор перед его подписанием

Пример

• Мы имеем неуплату в течение 20 дней. А размер ежемесячной выплаты составляет 5000 рублей. Рассмотрим три разных варианта:
• Вариант “по умолчанию” (за день начисляется 0,023%). 0,023 процента от 5000 это только 1 рубль 15 копеек. То есть за 20 дней просрочки банк получит только 23 рубля.
• “ВТБ 24” (за день начисляется 0,6%). 0,6 процента от 5000 рублей составит 30 рублей. Таким образом банк получит 600 рублей за весь срок. Это практически в 26 раз больше чем при стандартном размере неустойки.
• Альфа банк (за день начисляется 1%). 1% от 5000 рублей это 50 рублей. За все 20 дней просрочки банк получит 1000 рублей. Это больше чем стандартное взыскание в 43 раза.

Внесение записи в кредитную историю

Каждый банк по закону обязан отмечать даже самые маленькие просрочки в кредитной истории. Это в целом значительно влияет на кредитную историю и очень её портит. А с плохой кредитной историей при новом займе вас ждут условия гораздо хуже. А при совсем испорченной истории новый кредит вам просто не выдадут.

Обращение к коллекторам

Если вы в течение 2 – 3 месяцев не платили по кредиту и прятались от банковских представителей и сотрудников то банк может обратиться к коллекторам. Коллекторы – специалисты по взысканию долгов, имеющие крайне плохую репутацию. Однако не все они такие уж плохие – в их законные обязанности входит обзвон должников, рассылка электронных писем и СМС, личные визиты к должникам. Их цель – убедить заемщика вернуть долги добровольно.

Однако не все коллекторы действуют по закону при выполнении своих обязанностей. В адрес должников возможны угрозы, их имущество или имущество их соседей может быть повреждено. Если вам не повезло столкнуться с такими сотрудниками то стоит обратиться в антиколлекторскую организацию. Её сотрудники позволят отстоять права заемщика в суде и защитят от произвола.

Судебное разбирательство

При злостном уклонении от выплат кредита банк может подать в суд на должника. При этом вполне возможна конфискация и реализация имущества заемщика, наложение ареста на недвижимость. Однако сам банк стремится не использовать эту меру так как это не слишком выгодно, длительно и затратно.

Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита – операция весьма популярная при возникновении задолженностей. Её цель – изменить график и сумму выплат с целью облегчения выплат займа. Такая операция достаточно выгодна и для банка, и для должника – банк получит больше денег в результате увеличения процентной ставки или срока действия договора, а заемщик получит более комфортный график и возможность легче рассчитаться с долгами. Однако стоит помнить несколько вещей о реструктураизации:

• Если банк сам предлагает вам реструктуризацию то стоит особенно тщательно изучить её условия;
• За реструктуризованный кредит в целом придется заплатить значительно больше. Это связанно с увеличением числа выплат;
• Вынужденная реструктуризация крайне негативно влияет на кредитную историю.

Пеня за просрочку кредита

Неуплата долга строго контролируется кредитором. Он заинтересован в том, чтобы заемщик возместил неустойку. На этот случай у него предусмотрено ряд штрафных санкций, которые прописаны законодательством.

Начисление пени выполняется по одному принципу. Она не касается той, суммы, что осталась и зависит от периода просрочки. Один день невыплат предусматривает неустойку в размере 1 – 2 процентов от общего займа. Кроме пени начисляется штраф. Одновременное их назначение отразится на общем долге и приведет к его значительному увеличению.

Главное отличие штрафа от пеней заключается в его оплате один раз при каждом неисполнение обязательства в надлежащий срок. Существует несколько его форм:

• Фиксированная сумма. Она заранее указана в договоре, заключенном между кредитором и заемщиком. Может составлять 700 рублей;
• Повышенный процент;
• Процент от общей суммы оставшегося долга.

Кредиторы остро реагируют на подобные действия со стороны заемщика и стараются его наказать финансово. У каждой финансовой организации свои способы и отличаются размеры штрафных санкций . Например, Сбербанк и ЮниКредит Банк 0,5 процента от общего займа ежедневно, ВТБ 24 0,6 процента. Самая высокая пеня у Альфа банка и составляет 2 процента для потребительских займов, 1 процент, если кредит предоставлен под залог недвижимости.

Что делать для решения вопроса?

Решать, как оплатить просроченный кредит в Сбербанке, следует с представителями кредитной организации. Чтобы внести средства или попросить банк об отсрочке платежей, реструктуризации долга, следует:

• Отправиться в ближайшее отделение банка. Здесь нужно объяснить ситуацию, заполнить заявление и рассчитать сумму долговых обязательств.
• Позвонить на телефон горячей линии, чтобы задать интересующие вопросы и определить возможность выхода из создавшейся ситуации.
• Задать вопрос онлайн-консультанту, используя форму обратной связи на официальном портале.

Узнать, как оплатить свой долг, можно теми же способами. Часто консультанты предлагают перечислить деньги на счет или пополнить кредитную карту Сбербанка на недостающую сумму. Можно отправиться в отделение и внести наличные средства в счет оплаты кредитных обязательств.

Избегать представителей кредиторов не следует, чтобы не лишиться своего имущества. При невыплате кредита в определенный соглашением срок банк изымает средства в принудительном порядке.

Долг требуют коллекторы

Если прошло три года по кредиту, а должник не проявляет активности, чтобы вернуть займ, то банк может передать долговое обязательство коллекторской организации. Методы «выбивал» болезненные, незаконные, но действенные. Они заставляют погасить кредиты при 4–5-летней неуплате. Коллекторы прибегают к телефонному шантажу, вымогательству и запугиванию. Часто перезванивают знакомым, родственникам и сотрудникам, надеясь на влияние ближайшего окружения на совесть должника. Серьёзные напористые личности посещают клиента по адресу проживания.

Деятельность является противозаконной. Она преследуется законодательством. Поэтому коллекторы не передают дело о финансовом долге в суд.

Если клиент выплачивал два года и перестал, то такие должники становятся перспективными, поскольку проявляли активность по выплате долгов. Коллекторам выгодно, чтобы клиент длительно не платил, поскольку за это время увеличивается размер неустойки.

В случае передачи договора в коллекторскую компанию, в банке долговое обязательство аннулируется, поскольку за него уплачивает служба по «выжиманию» долгов.

Чем грозит просрочка по кредиту?

В зависимости от периода, в течение которого не выплачивались кредитные обязательства, различают следующие виды просрочек по кредитной карте:

Незначительная

Ее срок определяется временным промежутком от одного дня до трех. На случай подобных просрочек у многих банковских структур осуществляется автоматическая рассылка сообщений на мобильные номера задолжников. Если вы случайно допустили такую просрочку, то постарайтесь как можно скорее положить на счет необходимую сумму и инцидент будет исчерпан.

Если же пропуск положенной выплаты происходит уже не в первый раз, тогда банк может внести соответствующую пометку в кредитную историю, которая впоследствии становится видна другим структурам и может повлиять при оформлении любых займов, даже если они будут происходить в другой организации.

Заемщику в таких случаях можно посоветовать выполнить такие действия:

• при подписании кредитного договора внимательно изучить все санкции за просрочку выплат, даже незначительных;
• в том случае, если вы понимаете, что на несколько дней опоздаете с выплатой, свяжитесь с менеджером банка и предупредите о таком факте;

Ситуационная

Определяется сроками, когда пропущена выплата на срок от двух недель до одного месяца. Как правило, на такой период должниками все еще занимаются соответствующие сотрудники кредитного отдела без направления дел другому подразделению.

Большинство банков предусматривает личный разговор по телефону и напоминание кредитору о необходимости произведения выплаты. В случае, если никаких звонков не последовало, то, возможно, внутренним порядком банка предусмотрено начисление штрафных санкций и пени, а впоследствии уже осуществление бесед.

Действия должника в таких ситуациях могут быть следующими:

• обращение в банк с заявлением – в таком случае простой разговор с менеджером уже будет недостаточным действием;
• ни в коем случае не пытаться скрываться от банка – следует отвечать на звонки и пытаться назвать конкретные сроки погашения задолженности. В том случае, если вы понимаете, что финансовые трудности могут затянуться, то следует как можно быстрее подать заявление на реструктуризацию долга;
• если вы планируете на некоторое время покинуть город (страну) и в момент положенного отчисления будете отсутствовать, позаботьтесь о том, чтобы оставить кому-то деньги, чтобы платеж был перечислен.

Проблемная просрочка платежа по кредиту

Такое понятие применяется, если отчислений по кредиту не было в срок от одного до трех месяцев. В подобном случае ваше дело передается из кредитного отдела в отдел по борьбе с должниками или же далее – в службу безопасности банка.

Кредитору в таком случае важно знать следующее:

• в любом случае вам будут звонить, и общаться на тему погашения кредита. Пытаться скрываться от банка или не отвечать на телефонные звонки не стоит – вас рано или поздно найдут и непогашенный долг при этом никуда не денется. К тому же, к нему прибавятся начисленные штрафы и испорченная кредитная история;
• старайтесь не реже, чем один раз за календарный месяц посещать банк и гасить хотя бы ту сумму, которая есть у вас в наличии;
• напишите заявление о реструктуризации, если вы еще не осуществили такого действия;
• в том случае, если на вас оказывают давление, угрожая физической расправой вам или вашим родственникам, помните – закон в таком случае всецело на вашей стороне и такие действия неправомерны, какой бы ни была сумма невыплаченного долга.

Долгосрочная просрочка

Такое понятие применяется, если выплат по кредиту не было уже более трех месяцев. Как правило, если такой период длится шесть месяцев, то банк начинает готовить документы, а иногда и передает дело в суд.

При таком сроке уже применяются дополнительные меры, и для решения возникших проблем потребуется приложить больше усилий, чем при более малых задержках.