Знаток Финансов

Семейный бюджет

Как вести семейный бюджет?

Поступление денег и их расходы лучше фиксировать на бумаге. Такую информацию сложно удержать в памяти. Бюджет семьи это касса, в которой хранятся деньги, и их растраты подсчитываются для уточнения сведений, сколько еще остается «свободных» средств на другие расходы. Для их учета можно завести общую тетрадь и расчертить в ней 2 таблицы:

Название текущего месяца

Доходы

Дата (когда поступили денежные средства)

Вид (описание, откуда поступили деньги)

Итого (подсчитывается общая сумма поступивших денег)

Название текущего месяца

Расходы

Дата (когда тратились деньги)

Вид (на что тратились средства)

Итого (подсчитывается общая сумма потраченных денег)

Планирование семейного бюджета

К вопросу, как планировать семейный бюджет, приходится возвращаться постоянно. Следует определить поступление денег на неделю, месяц, год. Учитываются все доходы: пенсия, зарплата, стипендия, детское пособие, дополнительные заработки. Определяются постоянные платежи: коммунальные услуги, электроэнергия, интернет, оплата питания детей в школе. Далее: платежи, сумма которых колеблется: оплата сотовой связи, химчистка, продукты для семьи, одежда. Обязательно предусматриваются:

  • сумма на непредвиденные расходы;
  • средства на сезонные растраты (закупка угля, картофеля, сахара, овощей и фруктов для зимних заготовок).

Как распределить семейный бюджет?

Нетрудно разобраться, как рассчитать бюджет семьи, если упомянутые выше расходы вычесть из суммы общего семейного дохода. Деньги, которые остаются «свободными», можно потратить на внеплановую покупку. Когда их не хватает, нерастраченные средства лучше оставить до следующего месяца, когда в семейный бюджет поступят новые доходы. В общую кассу в это время также добавляются деньги из дополнительного источника. Со временем из небольших вкладов образуется приличная сумма.

Высокая планка

При планировании бюджета семьи рекомендуется ставить завышенную цель. Она не только будет подстегивать к повышению осознанности в расходовании средств, но и позволит легко достигать менее значимых целей. Однако здесь есть и другая сторона медали – слишком большая цель может лишить человека мотивации, так как достигается долго. Чтобы мотивация сохранялась, человеку нужно периодически получать вознаграждение за свои старания. Поэтому высокие цели стоит ставить лишь тем, кто уверен, что не перегорит. А если это и произошло, то вместо того, чтобы отказываться от мечты, ее можно визуализировать. К примеру, накопив половину денег для покупки автомобиля и утратив мотивацию, пойдите в автосалон и прокатитесь на этой машине.

Рассмотрим гипотетический пример того, как семья может добиться высокой цели без скрупулезной экономии. Представим такую ситуацию: среднестатистическая вдруг покупает себе квартиру. Естетственно, все удивлены. В чем же секрет успеха? Как объясняют новоявленные владельцы жилой площади, с самого начала совместной жизни они ежемесячно откладывали деньги. Спустя какое-то время молодые люди поняли, что с такими темпами они купят квартиру лишь через 15 лет. Тогда они задумались о том, как экономить семейный бюджет, чтобы откладывать больше.

В результате пара предприняла такие шаги:

Пересмотрела расходы семейного бюджета и урезала те из них, которые были необязательными.
Начала разумно экономить по всем статьям расходов.
Задумалась над карьерным ростом и увеличением дохода

Это особенно важно, ведь с одной экономией достичь глобальных целей вряд ли получится.
Перераспределила приоритеты. Вместо поездки за границу пара отправила детей к бабушке, ведь просторное жилье для них важнее, чем достопримечательности, которые они в своем возрасте не могут оценить сполна.

Благодаря таким простым мерам семья достигла поставленной цели уже через пять лет, не обременяя себя кредитами и долгами. Этот пример семейного бюджета вполне реален, повторить его может любой молодой и целеустремленный человек.

Куда уходят деньги?

Ежемесячно вы стараетесь откладывать с зарплаты на то, чтобы собрать ребенка в школу, на совместный отпуск с семьей, на ремонт, но деньги все равно утекают как песок сквозь пальцы? Вы стараетесь разобраться, почему так происходит, но не можете найти концов? Запомните: деньги любят счет.

Ведите учет доходов и расходов: можно делать записи в тетради или создать простую табличку в Excel. Это приведет к пониманию реального финансового положения, на что уходят ваши деньги, какие расходы являются обязательными, а какие – не обязательными.

Вот несколько типичных ошибок, которые мы совершаем в отношении своих денег:

• не создаем подушку безопасности;• не ведем учет доходов и расходов;• совершаем спонтанные покупки, не задумываясь о перспективе.

Обязательные расходы – это покупка продуктов питания, оплата жилья и коммунальных услуг, расходы на проездные билеты, обучение ребенка, долги по кредитам. Эти расходы нужно посчитать и заложить в ваш ежемесячный бюджет. Средства должны расходоваться строго на эти цели. Соответственно, не обязательными являются все остальные расходы вроде походов в кино и кафе, посещения парикмахерской, покупки одежды, поездок в отпуск и прочее. Вот с ними нужно быть внимательнее. В идеале на второстепенные покупки не должно уходить более 20% вашего ежемесячного дохода.

Допустим, ваш доход составляет 40000 руб. Давайте попробуем его распределить.

Транспорт

Из-за того, что шесть лет назад мы переехали за город, нам пришлось пересмотреть требования к нашему автопарку: в частном секторе дороги не построят никогда. От асфальтированной улицы до нашего дома 800 метров дороги, на которой ухабы сменяются глубокими лужами, а весной 2014 года глубина замерзшей колеи достигала 15 см.

В 2014 году мы вместе с родителями купили тяжелый рамный внедорожник: с нас было 20% от стоимости и все последующие расходы на авто, с них — оставшиеся 80%. Траты на бензин, техобслуживание и резину выровняли наш вклад, тем не менее позже мы выплатили родителям остаток. Они тоже пользуются внедорожником, если надо ехать по работе на нефтепромыслы в дальние дали. Отдаем им машину по первому требованию в исправном состоянии и с полным баком.

У внедорожника очень нескромные аппетиты: летом на 100 км уходит 13,5—14,4 литра АИ-95, зимой — 16—18 литров. Чтобы сократить расход топлива на зимний подогрев и повысить комфорт, в 2015 году мы установили электрический подогреватель. В прошлом октябре к нему добавился комплект газобаллонного оборудования. Оно позволяет использовать пропан-бутан вместо бензина. У нас установлено ГБО четвертого поколения — оно автоматически включается при температуре двигателя 40 °C.

Вторым автомобилем у нас был седан Шевроле Лачетти, но в январе 2017 года мы получили в наследство Рено Каптюр. Шевроле продали, деньги отдали родителям — в качестве выкупа за внедорожник.

На Рено в основном ездит жена, а на внедорожнике — я. Но мы в любой момент можем поменяться, если нужно. Например, на техобслуживание ее машину отгоняю я, а она в это время ездит на моей. В морозы обычно используем внедорожник: жалко Каптюр.

Расходы на бензин у Ирины компенсируются корпоративной картой, лимит установлен на 3000 рублей в месяц — это 66,6 литра бензина АИ-95. Этого хватает на 490 километров. Мы укладываемся в лимит даже с учетом личного использования топлива. Газ оплачиваем сами.

Общий пробег за год составляет 15 000—18 000 километров на две машины, город у нас достаточно компактный.

Около 12 400 рублей в год тратим на страховки и штрафы — наши и отца. Обычно за превышение скорости.

Мы достаточно непривередливы в автомобилях и менять их раньше 2025 года не планируем.

Структура семейного бюджета: расходы

Расходы семьи более широкая категория, нежели доходы. Расходы зависят как от возможности семьи, так и от потребностей каждого члена семьи. Расходы также можно условно разделить на три категории: регулярные или постоянные, нерегулярные расходы и разовые расходы.

1. Расходы на питание.

В большинстве среднестатистических семей расходы на питание составляют наибольший удельный вес в структуре семейного бюджета. Т.е. на еду мы тратим гораздо больше, чем на другие нужды. Это постоянная величина, зависящая от количества членов семьи и их возрастных потребностей, а также от изменяющейся (обычно в сторону повышения) стоимости необходимого продуктового набора.

2. Коммунальные платежи.

В эту категорию включаем платежи за коммунальные услуги, телефонию, телевидение, интернет, и т.п. Т.е. платежи, которые мы осуществляем регулярно, из месяца в месяц. Это постоянная величина, также имеющая тенденцию к увеличению, связанная и с повышением стоимости коммунальных услуг, и девальвацией рубля, и появлением нового жильца в квартире (например, при рождении ребенка).

3. Платежи по кредитам.

Постоянная величина, на период действия кредитного договора, т.е. пока полностью не погасим кредит. Например, платежи по ипотечному кредиту будут сопровождать нас десяток лет и более. Если допускать просрочки по кредитам, т.е. несвоевременно гасить плановые ежемесячные платежи, включая начисленные проценты по кредиту , то к обязательному регулярному платежу добавятся еще и дополнительные штрафные санкции, что может существенно нагрузить семейный бюджет. В эту же категорию можно отнести и возвраты долгов, в случае, например, если брали деньги в долг у друзей или родственников.

4. Платежи за обучение (институт, садик, школа и т.п.).

Как правило, это регулярные платежи, оплачиваемые ежемесячно или ежеквартально. Но, например, в институте, можно заплатить сразу за весь год обучения, некоторые институты могут дать и небольшую скидку при такой форме оплаты.

5. Платежи за аренду жилья.

В случае, если собственного жилья у вас нет, и вы вынуждены снимать квартиру (комнату). Это также регулярные платежи, осуществляемые из месяца в месяц.

6. Транспортные расходы.

Расходы на проезд до работы (школы, садика) и обратно. Сюда же можно отнести расходы на бензин, если вы постоянно пользуетесь автомобилем.

7. Расходы на одежду, обувь.

Нерегулярные, периодические расходы. Не думаю, что вы каждый месяц одну и ту же сумму тратите на приобретение одежды или обуви. Тем не менее, расходы на одежду и обувь являются достаточно весомыми в структуре семейного бюджета.

8. Расходы на благоустройство квартиры

(мебель, бытовая техника, ковры, шторы и т.п.). Это, скорее, периодические расходы, размер которых существенно увеличивается при ремонте, переезде, появлении нового члена семьи, ну, или в случае поломки техники. Такие расходы, при отсутствии накоплений, перекрываются банковскими кредитами.

9. Расходы на формирование подушки безопасности.

Не многие семьи могут регулярно откладывать определенную сумму денег, для формирования денежного запаса. Тем не менее, если вы ежемесячно откладываете денежные средства, в структуре семейного бюджета эти деньги будут считаться регулярными расходами. В эту же категории можно отнести и прочие накопления, например, если копите на первый взнос на квартиру, или на машину (шубу, мебель) и т.п.

10. Расходы на развлечения, хобби.

Походы в кино, театры, кафе – рестораны и т.п. Если у вас на эту категорию ежемесячно тратится определенная сумма денег, и никак не больше, можно отнести такие траты к регулярным платежам. В противном случае – это нерегулярные платежи.

11. Расходы на лекарства, лечение.

К сожалению, заболеть мы можем в любое время, и какая сумма денег может уйти на лекарства или лечение, не известно. Соответственно – это нерегулярные, периодические расходы. Но если в силу сложившихся обстоятельств вы на постоянной основе покупаете определенный тип лекарств, или оплачиваете услуги медиков, это уже будут постоянные расходы.

12. Расходы на отдых.

13. Прочие расходы.

Например, страховка на автомобиль, квартиру и т.п. Страховые взносы уплачиваются ежегодно, но, тем не менее, их тоже необходимо учитывать в структуре семейного бюджета. В эту же категорию можно включить расходы на подарки на дни рождения, праздники, приобретение игрушек, бытовой химии, косметики и т.п. Т.е. расходы, которые имеются у каждой семьи, но их величина сложно прогнозируется.

Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалыКак проверить начисление процентовКак научиться копить деньги при скромных доходахЧто лучше, накопить или взять кредитПланирование семейного бюджета на месяц

Какие есть варианты?

Для начала рассмотрим три основные модели построения семейного бюджета: независимую, солидарную и совместную.

В независимой модели каждый член семьи самостоятельно распоряжается своим доходом, а в случае необходимости оплатить какие-то коллективные расходы — двое просто «сбрасываются». Такую модель нередко можно наблюдать у пар, которые только недавно живут вместе. Им кажется, что так проще, ведь не нужно менять свои привычки в угоду партнеру, сохраняется ощущение независимости.

Однако со временем, после нескольких крупных совместных покупок (или даже после нескольких походов за продуктами) многие решают перейти к следующей модели — солидарной.

В этом случае каждый вкладывает в общий бюджет определенную оговоренную долю заработка, и из этого бюджета оплачивается всё, что касается общих покупок и совместного времяпрепровождения. Чем бОльшая доля заработка уходит в «общий котел», тем больше потребностей каждого из членов семьи покрывается из этих денег.

И, наконец, последняя модель ведения бюджета на двоих — совместная. Суть её в том, что все доходы собираются вместе, а затем семья решает, сколько и куда потратить. Однако у такой модели есть свои подводные камни

Во-первых, важно понимать, что обладателем денег становится не кто-то из членов семьи, а именно вся семья. Во-вторых, совместная модель не означает, что у каждого из двоих не может быть денег на личные нужды

Совсем наоборот — у членов семьи может оставаться определенная сумма на свои «маленькие слабости», что позволит сохранить ощущение финансовой независимости и мирное настроение в семье.

Как правило модель совместного финансового поведения семья выбирает в начале пути и потом лишь вносит некоторые коррективы. Хотя нередки случаи, когда модель полностью меняется — например, после рождения ребенка. До этого события семья спокойно может жить с независимой моделью, а после — чаще всего обращается к совместной.

Добавить комментарий