Знаток Финансов

Стоит ли страховать свою жизнь?

Главные достоинства НСЖ

Налоговый вычет. На ежегодные взносы по полису НСЖ государством положены налоговые льготы. Вы можете вернуть 13% от суммы внесенных средств. Но не более 15 600 рублей в год. Получается максимальная сумма взноса, с которой положен вычет — 120 тысяч.

В итоге — по факту клиент будет направлять меньше средств на накопительное страхование жизни. А доход, страховая компания начисляет с полной суммы. Эту немного увеличивает прибыльность вложений.

Юридическая защита. Полис НСЖ по факту не является вашим имуществом, активом. Это просто услуга, предоставляемая страховой компанией. А выплаты (в результате несчастного случая или окончания срока договора) рассматриваются как страховой случай.

Благодаря этому на ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов (даже по решению суда).

При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. И супруг (супруга) не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Страховка на все время действия договора. Заключая договор НСЖ, клиент на весь период находится под страховой защитой

Неважно когда наступит страховой случай (через 20 лет, через год, а может быть и через месяц после начала действия полиса). Размер страховых выплат уже прописан в договоре

И даже если клиент сделал только один первый скромный взнос и с ним произошел несчастный случай, он все равно получит установленную сумму выплат.

Еще одним из главных достоинств — за время действия договора здоровье клиента может значительно ухудшиться.

При самостоятельном страховании, когда нужно покупать каждый раз новую страховку на следующий год, компания может просто отказать. Или повысить стоимость полиса. Исходя из текущего заболевания клиента. Риски наступления страхового события — выше, значит и платить нужно больше.

Но в большинстве случаев, таким «нездоровым» клиентам — будет отказано в страховании.

Покупая НСЖ, вы автоматически застрахованы от болезней на весь срок действия полиса.

Плюсы

И так, в чём же заключается польза страхования жизни:

  • Создаётся денежная “подушка безопасности”. Если застрахованное лицо погибает, то его ближайшие родственники (супруг (а) и дети получают выплату, с помощью которой они не остаются без средств существования.
  • По дополнительным условиям можно получить страховые выплаты при несчастных случаях. К примеру, человек получил травму и не может работать в течение нескольких месяцев — тогда страховая компания выплачивает данному лицу денежную сумму, на которую тот может прожить месяц и более.
  • Возможность получения налогового вычета. Застрахованный может написать заявление и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговый период страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 и более лет.
  • Особый статус полиса. Полисы страховки нельзя арестовать, конфисковать, уничтожить или разделить в случае развода. Страховка в любом случае будет сохранена.
  • Можно получить дополнительный доход. Если вкладывать деньги в инвестиционную страховку, появляется возможность получения пассивного дохода, однако в этом случае присутствует высокий риск потери средств.

Подводные камни в договоре

Не верит в эффективность такой страховки и юрист Юрий Мальков. По его мнению, страховая компания зацепится за любую возможность, чтобы не дать пациенту получить выплату.

— Страховая компания может использовать андеррайтинг — применить к клиенту утяжеляющий  коэффициент, учитывая весь его медицинскую историю за жизнь. — говорит юрист. — Это необходимая процедура, так как ни одна крупная страховая компания не берет на себя полное бремя нагрузки по выплатам. Также страховщики вправе проверить ваши медицинские документы, может использовать какое-либо скрытые проблемы, которые могли привести к заболеванию. А вот вариант сделать все по упрощенной схеме может поставить и вовсе лишить выплат.

То есть даже если вы не в курсе о каком-либо заболевании у вас, это может стать поводом отказа для осуществления выплат. При этом страховая компания не требует с клиента никаких медицинских документов на этапе заключения договора, а при продлении часто просит сообщать об изменении здоровья, оставляя за собой право отказать, если состояние клиента вызовет сомнение.

— Если врач не сможет определить время начала развития онкологии, это автоматически будет расценено, что на момент заключения договора вы уже были больны, — считает Юрий Мальков. — Доказать  обратное в суде бывает крайне сложно.

Инвестиционное страхование

Кроме обычных страховок от злокачественных опухолей и других критических заболеваний, некоторые компании предлагают инвестиционные программы. Вы как бы открываете у них вклад на определенный срок и регулярно пополняете его фиксированными суммами. Если по истечении срока страховой случай не наступил, вы получаете свои деньги обратно, иногда с процентами.

Чаще всего инвестиционные программы разрешают самостоятельно выбирать, от чего вы страхуете здоровье. Например, к страхованию от критических заболеваний можно добавить риск несчастного случая или инвалидности. Взносы сильно зависят от того, какие риски вы выберете. Порядок сумм такой: чтобы рассчитывать на страховое возмещение больше 1 000 000 Р, каждый квартал нужно платить около 20 000 Р.

Когда я начинала искать онкостраховку, подруга рассказала, что страхуется по инвестиционной программе «Альфа-здоровье». Каждый год она кладет на депозит 7000 $, а взамен получает онкостраховку и страхование жизни. Кроме того, раз в год она бесплатно проходит полное обследование. Если за 7 лет страховой случай не наступает, все взносы возвращаются с процентами. Для меня это оказалось дорого — по текущему курсу пришлось бы платить 420 тысяч рублей в год. Поэтому я стала искать другие варианты.

Самая дешевая инвестиционная страховка здоровья нашлась у «ППФ» — «Страхование жизни» со страховым возмещением 1 млн рублей и взносами по 70 тысяч в год. Компания также предлагала страховку только от «женских» видов рака с возмещением 500 тысяч и взносами 20 тысяч в год. На личной консультации мне предложили оформить полис на 29 лет. По окончании срока, если бы страховой случай не наступил, мне бы вернули 75% денег. Но для меня это все равно было слишком дорого, поэтому инвестиционные страховки я решила пока не трогать.

Нужна ли привязка к клинике

Я купил онкостраховку, которая покрывает стоимость лечения и дает возможность лечиться в зарубежных клиниках.

Я рассудил так: когда человек впервые сталкивается с болезнью, ему сложно сразу сориентироваться, куда бежать и кому платить. Поэтому я выбрал вариант с привязкой к клинике.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Страхование жизни для ипотеки не всегда является необходимостью. Каждая банковская организация сама устанавливает правила и условия по страхованию. К примеру, если ипотека взята на небольшой срок до 5 лет, то риск смерти или болезни минимальный.

В случаях, когда ипотека оформляется на срок от 10 лет, риск увеличивается в несколько раз и, чтобы защитить свои финансовые интересы, заемщику следует вовремя оформить страховку жизни и здоровья.

Когда страховой случай уже произошел, нужно выполнить следующие действия:

  1. Заявить о произошедшем страховом случае в СК (в течение 5 дней).
  2. Предоставить оригинал заявления на выплату страхового возмещения.
  3. Предоставить копию страхового договора.

После этого страховая организация обязана выполнить свои договорные обязательства перед заемщиком и выплатить страховку.

Документы, необходимые для оформления страховки и получения страховых выплат

Для оформления страховки на жизнь и здоровье при оформлении ипотеки обязательно необходимо предоставить в страховую компанию следующий пакет документов:

  • Гражданский паспорт РФ.
  • Анкета клиента с указанием правдивых данных.
  • Заявление по форме, установленной страховой компанией.
  • Кредитный договор с указанием точной суммы ипотечного кредита.
  • Копия трудовой книжки.
  • Справка из медицинского учреждения, о состоянии здоровья заемщика (по требованию страховой компании).

Если на протяжении срока действия ипотечного договора наступил страховой случай, например, заемщик погиб или травмировался, подтвердить этот факт и запустить процесс страховых выплат можно, предоставив следующие документы:

  • Выписка из амбулаторной карты с указанием диагноза.
  • Справка о присвоении той или иной группы инвалидности (диагноз, причины).
  • Выписка из медицинской истории болезни.
  • Пенсионное удостоверение.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Оригинал свидетельства о смерти ипотечного заемщика.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Судебное постановление о признании человека умершим.

Если смерть клиента страховой компании наступила в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, высока вероятность отказа исполнения своих обязательств страховщиками. Чаще всего в страховом полисе прописаны пункты о том, что данные случаи не являются страховыми.

Подводя итоги, следует отметить, что хоть страхование жизни при ипотеке не является обязательным при оформлении ипотечного кредита, данный механизм позволяет защитить и интересы заемщика, и интересы банка.

Суть вопроса

Нередко банки сообщают потенциальным заемщикам, что клиенту обязательно нужно страховать жизнь при оформлении ипотеки. Это предполагает получение выплат на тот случай, когда заемщик погибает либо получает серьезные травмы и становится нетрудоспособным. Объектом выступает жизнь и здоровье физического лица.

Подобный вид страхования возник в Европе на рубеже XVII-XVIII веков в качестве дополнения к другим видам. Применялся он исключительно к капитанам кораблей. Первой специализированной компанией по страхованию стало «Общество достойной жизни».

В нашей стране страхование жизни появилось гораздо позже (1835г.) и первым страховым обществом стала «Жизнь». Какие виды страховки обязательны при ипотеке на данный момент времени указано в ФЗ №102 «Об ипотеке». Исходя из ст. 31, любой заемщик может застраховать только залоговое имущество.

Часто банки предлагают дополнительные сопутствующие услуги, к которым относятся:

  • страховка суммы кредита;
  • застрахование титула;
  • страхование жизни по ипотеке.

Как риск рассматривается не сама смерть, а время её наступления.

Вследствие этого рассматривается два аспекта:

  1. К первому относится вероятность погибнуть раньше срока средней продолжительности жизни (по причине тяжелой болезни или несчастного случая).
  2. Ко второму относится вероятность погибнуть во время действия договора кредитования.

В процедуре страхования жизни важен личный интерес. Например, у кредитора этот интерес проявляется касательно жизни должника.

Как я выбирала программу страхования

Чтобы подобрать вариант под свои ситуацию и бюджет, я изучила предложения в интернете и поговорила со страховщиками и экспертами. Я нашла более десятка компаний, которые предлагают страховку от критических заболеваний, в том числе злокачественных опухолей. Иногда компании предлагают совместные программы. Часто онкостраховку предлагают банки в составе своих страховых программ.

Несмотря на большой выбор, онкостраховка в России непопулярна. Чаще всего ее оформляют в нагрузку к кредитам, клиенты даже не знают, что она у них есть.

В первую очередь я изучила варианты, которые предлагает агрегатор онкостраховок «Онкострахование». Это программы основных крупных игроков: ВТБ-24, «Альфа-страхование», «Ренессанс-жизнь», «Бест-докторс», ERGO. На сайте есть краткое описание программ, благодаря которому я смогла составить общее мнение о сумме выплат и взносов, сроках страхования и периоде ожидания.

У каждой оказались свои плюсы. Например, ВТБ-24 предлагает денежную выплату, которую можно потратить по своему усмотрению, в «Альфа-страховании» оказался гуманный карантинный период — 4 месяца вместо 6 у остальных. Программы «Бест-докторс» позволяют переложить все заботы о поиске лечения на страховую компанию, работают с зарубежными клиниками и оплачивают расходы на проезд и оформление документов в пределах страховой суммы.

Кроме агрегатора, я рассмотрела предложения на сайтах Сбербанка, «Альянса» и еще нескольких компаний.

Я решила купить страховку с денежной выплатой, поэтому отбросила все варианты с привязкой к клинике. Я также не соблазнилась онкостраховкой «Альянса», потому что для женщин она вдвое дороже, чем для мужчин.

Самыми интересными мне показались страховки ВТБ-24 и Сбербанка:

  1. Небольшие ежегодные взносы — 4100 Р у Сбербанка и 5600 Р у ВТБ-24.
  2. Страховые возмещения выплачивают наличными — я не привязана к конкретной клинике.
  3. Размер страховых возмещений — 1 млн у Сбербанка и 350 тысяч у ВТБ-24. Этого хватит, чтобы сориентироваться в ситуации и начать лечение — а там, возможно, дадут квоту или поможет фонд.
  4. Помощь в поиске клиники для лечения. Меня не бросают, но выбор клиники остается за мной.
  5. Страховку можно купить через сайт.
  6. Сбербанк страхует еще и от инсульта и инфаркта.
  7. ВТБ-24 предлагает семейную страховку — так и мне будет спокойнее.

Но купить выбранную страховку у меня не получилось.

В России онкостраховка непопулярна

Несколько лет назад я начал предлагать программы страховки от рака в составе корпоративного пакета. Но работодатели не особенно хотели тратиться на дополнительную страховку для своих сотрудников, даже в крупных компаниях.

Тогда я решил попробовать продвигать онкостраховки для частных лиц и четыре года назад создал сайт-агрегатор. Несмотря на шум в прессе по поводу этого нового продукта, интерес к страхованию от рака за четыре года практически не вырос.

Как правильно застраховать свою жизнь

При выборе компании-страховщика следует обращать внимание на следующее:

  1. Наличие лицензии Банка России (в том числе на страхование жизни).
  2. Опыт работы компании.
  3. Тарифная политика, наличие бонусов и программы лояльности.
  4. Отзывы клиентов.
  5. Гарантия выплат и оценка финансовой устойчивости.

Отзывы клиентов — важная составляющая при выборе страховой компании. Необходимо как можно больше узнать о страховщике, добросовестно ли он выплачивает страховки, какие у него гарантии и т.д. Отзывам в интернете лучше не доверять, лучше узнать у знакомых, которые уже застраховали свои жизни.

Когда страховая компания уже выбрана, настаёт черёд подбора платёжного тарифа и подписывания договора. Перед тем, как ставить подпись, необходимо проверить следующее:

  1. Срок длительности договорного соглашения.
  2. Сумма страховых взносов.
  3. Периодичность уплаты взносов (ежемесячно, ежегодно и т.д.).
  4. Дополнительные условия (их можно как исключить из договора, так и включить туда).
  5. Основания для отказа выплаты страховых денег.
  6. Условия досрочного расторжения договора.
  7. Распределение рисковой и накопительной части в страховании.

Ни в коем случае нельзя скрывать информацию о группе инвалидности, наличии тяжёлых хронических или смертельно опасных заболеваний. Если страховая компания выяснит, что страхующееся лицо утаило важные сведения, то она имеет право признать договорное соглашение недействительным и не выплачивать страховую сумму.

Врач-онколог: “Это маркетинг, не более”

Как оказалось, сами врачи относятся к таким программам более чем настороженно. Врач-онколог Андрей Галков считает, что даже само на звание — это не более чем маркетинговый ход.

— Имеет место быть маркетинговый ход в самом названии: страховка от онкологии. Как не странно, но это действует, не смотря на то, что всякий нормальный человек, слегка подумав, придёт к логическому выводу, что от рака его это не спасет.

Кроме того, договор начинает свое действие не с момента подписания, а спустя заявленное страхователем время. Например по программе “Управляй здоровьем” этот срок составляет 6 месяцев.

— Нужно понимать, что хотя деньги уже безвозвратно уплачены и на момент сделки вы себя чувствовали огурцом, это не значит, что у вас нет онкопатологии или она не возникнет в период ожидания, — объясняет Галков. —  Рак раку рознь. Какой-то может и по 5 с лишним лет не проявляться, а какой-то за месяцы сожжет.

Также врача позабавил пункт в одной из программ, что при диагностировании лихорадки «Эбола» клиент получит выплату 100 тысяч рублей.

— Неплохо, тогда как эболы у нас отродясь не водилось, — добавил онколог.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Право на возврат страховых платежей, при досрочном погашении кредита, клиент имеет только в том случае, если это было прописано в условиях договора. К примеру, если в соглашении присутствовал пункт о том, что неистраченная сумма страхового взноса не может быть возвращена ни при каких обстоятельствах, то при досрочном погашении есть риск потерять свои вложения в страховку.

Когда этот пункт не был предусмотрен договором, вернуть страховку можно двумя способами:

  1. Досудебное урегулирование. Клиент обращается с письменной просьбой в банк или в страховую организацию и просит пересчитать выплаченные страховые взносы. Впоследствии это позволит частично их вернуть. Одновременно следует заказать выписку из лицевого счета, чтобы наглядно увидеть какие суммы были уплачены.
  2. Обращение в суд. Он возможен, если был заключен страховой договор не по своей воле или если СК отказывается выплачивать причитающуюся сумму.

Вместе с иском и заявлением нужно будет подать следующие документы:

  • копия страхового договора;
  • копия кредитного договора;
  • документ, подтверждающий досрочное погашение ипотеки;
  • квитанция с указанной суммой иска;
  • ответ от страховой организации или банка (при наличии).

Для правомерного анализирования требований и грамотного составления заявления лучше обращаться к юристам. Они помогут разобраться в основных вопросах и оказать квалифицированную помощь.

Судебное разбирательство может растянуться на долгие месяцы.

Когда страховка включена в пакет приобретенных банковских услуг, по поводу возврата страховых премий нужно обращаться непосредственно в банк. В таких случаях, при досрочном погашении, клиент банка владеет полным правом на возврат денежных средств, с учетом размера платы за подключение к пакету услуг. Для этого нужно подать заявление в банк, и, в течение одного месяца, ему вернут средства, потраченные на подключение программы.

Минусы

  • Риск потери средств и страховки. Потерять вложенные деньги можно не только в случае инвестиций — если страховая компания объявляет себя банкротом или у неё отзывают лицензию, то во многих случаях она не платит никаких средств застрахованным лицам.
  • Нельзя “просто так” расторгнуть договор. Обычно договоры имеют долгосрочный характер, но если клиент расторгает договорное соглашение до срока его окончания, то он обязан выплатить полученную сумму налоговых вычетов.
  • Обязательные регулярные взносы. За всё в жизни приходится платить, и за страхование жизни в том числе. Если нет возможности заплатить в определённый момент, то можно написать официальное заявление с просьбой временного замораживания страхового платежа. Когда появится возможность снова платить взносы, то выплаты “размораживаются” с учётом накопленной задолженности.

Каким бывает страхование

Страхование — это способ защитить вас и ваше имущество от различных рисков. Оно бывает двух видов:

  • обязательное;
  • добровольное.

В первом случае страхование необходимо — это продиктовано законом. Видов обязательного страхования немного:

  • медицинское (ОМС);
  • пенсионное;
  • страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев транспорта;
  • страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов. К примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем.

Бывает, что страховка — обязательное условие выдачи визы для въезда в некоторые страны. Но с точки зрения закона это не обязательный вид страхования.

Добровольное страхование — это, как ясно из названия, сознательный выбор. Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Можно застраховать жизнь, здоровье, дом, дачу, машину. Все виды страхования перечислены в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1

Почему я не купила страховку

Я выбрала онкостраховку «Панацея» от Сбербанка и рассчитала взносы — получилось около 4500 Р в год. Я уже была готова все оформить, но на всякий случай решила еще раз прочитать условия. В одном из пунктов написано: «Застраховаться не могут люди, у которых была диагностирована злокачественная или доброкачественная опухоль».

Когда я заинтересовалась страховкой, у меня было два незавершенных обследования: проверяли печень и послеродовую миому. С печенью все оказалось в порядке, миома тоже вела себя хорошо. Но оказалось, что миома — это доброкачественная опухоль мышечной ткани.

На всякий случай я проверила условия на сайте «ВТБ-страхования» и проконсультировалась с менеджером. Там бы меня тоже не стали страховать.

Единственной страховкой, которую согласились продать с моей миомой, оказалась программа «АнтиОнко». По деньгам там вроде бы неплохо: ежегодный взнос 8000 Р, а страховое возмещение — 300 000 $. Но возмещение на руки не выдают, поэтому ее я тоже пока не купила.

«С любыми формами новообразований». Ну вот

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию

Лицензия

У компании обязательно должна быть лицензия на конкретный вид страхования. Проверьте, есть ли лицензия именно на тот вид, который нужен вам. Это можно сделать на сайте Банка России. Скачайте таблицу «Субъекты страхового дела», найдите там нужную компанию и сверьтесь. Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью Справочника участников финансового рынка (официальная информация Банка России).

Тарифы

Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Банк России. Очень низкие тарифы могут быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Посчитайте стоимость на сайтах разных компаний, сверьте цифры

Обратите внимание: чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.

Репутация

Ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно работают на рынке. Опросите знакомых, почитайте отзывы в интернете.

Условия

Внимательно изучите условия страхования

Требуйте полный вариант договора, поскольку на бланке полиса прописано далеко не все. Особое внимание уделите пункту, где перечислены признаки страхового случая. Изучите, на что страховка не распространяется. Уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках.

Зачем нужна онкостраховка

Онкостраховка не снижает вероятность заболеть раком. Но если не повезет, с ней быстрее поставят диагноз и начнут лечить.

При онкологических заболеваниях поставить точный диагноз бывает непросто, поэтому нужно много анализов и обследований: онкомаркеры, биопсия, МРТ. Часто хочется услышать второе или третье мнение. Все это стоит денег: в Ярославской области прием специалиста стоит 500—1000 Р, а обследования 1500—5000 Р. Только диагноз онкологического заболевания обойдется в 20—25 тысяч рублей. А дальше расходы на лекарства, операцию, терапию, реабилитацию. Сумма зависит от вида и стадии опухоли.

Сколько стоит вылечить опухоль

Стоимость лечения зависит и от вида опухоли, и от терапии. Из лекарств дороже всего современные таргетные и иммунопрепараты. Очень дорогая паллиативная терапия на четвертой стадии заболевания.

Иногда для противоопухолевой терапии достаточно 20—30 тысяч рублей в месяц, а в ряде случаев только на лекарства может уходить по полтора миллиона.

Иногда за диагностику и лечение опухоли может заплатить кто-то другой: например, государство или фонды по борьбе с онкологическими заболеваниями у взрослых.

В России анализы и простое лечение покрывает полис ОМС, а на операцию можно получить квоту. Но по ОМС нельзя узнать мнение другого врача, а квот на всех не хватает.

Фонды собирают деньги с помощью спецпроектов и частных пожертвователей. Но фондов меньше, чем людей, которым нужна помощь. Они не всегда могут собрать нужную сумму.

И у обоих способов есть общий недостаток — в какой-то момент придется ждать. Это может быть пара недель, пока биопсия будет ждать своей очереди в районной лаборатории. Или месяц до получения квоты. Или годы, пока фонд соберет деньги на лечение в Израиле.

Со злокачественными опухолями ждать страшно. Они могут давать метастазы, после этого вылечить их гораздо сложнее. Поэтому хочется заплатить везде, где только можно, чтобы быстрее получить диагноз и начать лечение. Здесь и появляется главная польза онкостраховки. Даже если страховые выплаты не покроют всех расходов, они хотя бы ускорят процесс.

Как работает онкострахование

Страховка работает так: каждый год вы платите взносы, а если у вас находят злокачественную опухоль, страховая оплачивает диагностику и лечение. Чаще всего в страховое вознаграждение входят еще и транспортные расходы, а если лечиться за границей, то и расходы на визу.

Страховое вознаграждение выплачивают по-разному. Иногда это просто деньги, иногда — лечение в конкретной клинике. Некоторые страховые сотрудничают только с российскими клиниками, некоторые отправляют лечиться и в другие страны.

Как правило, страховое вознаграждение выплачивают после подтверждения диагноза и проверки случая службой андеррайтинга. Проверка обычно занимает около 10 дней.

У всех страховок есть «карантинный период» — это срок после заключения страхового договора, когда страховка еще не работает. Он нужен для того, чтобы страховку не получали люди с онкологическим заболеванием, которые уже знают о своем диагнозе. Обычно это 4—6 месяцев.

При продлении страховки карантина нет, но если перестать платить взносы, а потом начать заново, его придется переждать снова.

Иногда онкостраховка входит в страховые пакеты с другими критическими заболеваниями — с инфарктом, инсультом или лихорадкой Эбола. Чем больше заболеваний в пакете, тем выше ежегодные взносы.

Что лучше: лечение или деньги

Если говорить о выборе продукта, то я предпочел бы вариант, с «живыми» деньгами. Но я врач, я знаю рынок. Я могу выбрать, где лечиться, могу что-то сделать бесплатно, а на что-то для ускорения процесса потратить страховое вознаграждение. Возможно, для других людей больше подойдет вариант с оплатой лечения.

Но я в любом случае советую не брать страховку, у которой есть привязка к какой-то конкретной клинике.

Заключение

Инвестиционное страхование жизни — эффективный инструмент вложения собственных средств. На Западе он чрезвычайно популярен и дает гарантии вместе со средним инвестиционным доходом. В России этот инструмент все еще недостаточно развит. Как страховка не настолько эффективен, как альтернативные варианты и как инвестиционный проект — не показывает желаемой доходности.

Выходит, что инвестиционное страхование жизни — комбинированный инструмент, который недостаточно хорош, как отдельные его составляющие. Но тем не менее весьма интересен как совокупность двух услуг. Если требуется именно застраховать себя от несчастного случая и при этом постоянно получать доход, это будет эффективный способ вложений. В других случаях — лучше найти альтернативу.

Добавить комментарий