Знаток Финансов

Долговая нагрузка

Что это значит для заемщиков

Получать кредит надо будет по-прежнему: заемщик все так же заполнит заявку на кредит и даст согласие на проверку кредитной истории. Далее банк изучит кредитную историю, рассчитает ПДН и решит, стоит ли выдавать кредит, и если да, то на каких условиях.

Заемщик может подтвердить свой доход по-разному. Официальный доход можно доказать с помощью справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или выписки из ПФР. С согласия заемщика банк вправе сам запросить данные из ПФР, чтобы проверить доходы. Если в этом банке у вас есть зарплатный проект или счет, куда регулярно поступают деньги, банку гораздо легче понять, сколько вы зарабатываете.

Неофициальный доход банки могут определить с помощью выписки со счета, куда поступает доход, справки по форме банка или работодателя, информации из заявки на кредит или данных бюро кредитных историй. Это менее надежные способы, и у них есть нюансы. Например, если в заявке на кредит указан высокий доход, у которого нет подтверждения, банк учтет только среднедушевой доход в регионе, где зарегистрирован заемщик.

В итоге закредитованным заемщикам с низким доходом будет еще труднее получить кредит. Банк несколько раз подумает, прежде чем рисковать своими деньгами и давать их такому клиенту. Напротив, клиенты со стабильным доходом и хорошей кредитной историей смогут рассчитывать на выгодные условия.

Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН?

Это поможет им оценить свои риски. Если у заемщика высокий ПДН, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому банк или МФО должны будут «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Организациям это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО будут рассчитывать по единой формуле. Принципы расчета закреплены в указаниях Банка России для
, микрофинансовых и микрокредитных компаний.

Зачем нужен показатель ПДН

Эта обязанность была введена специальным указанием регулятора рынка – Банка России, который таким образом пытается «охладить» (снизить темпы роста) рынок необеспеченного потребительского кредитования. Так, только за январь — сентябрь 2019 года портфель необеспеченных потребкредитов в российских банках вырос на 21,1% в годовом выражении, опередив по темпам роста любые другие кредитные сегменты.

Может возникнуть вопрос, каким образом необходимость учитывать ПДН влияет на выдачи кредитов? Дело в том, что этот показатель теперь будет влиять на норматив достаточности капитала банка: ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Ведь банк под каждый выдаваемый кредит должен создать на него резервы на случай его невозврата. Величина резервов как раз и зависит от уровня риска, а создаются они из капитала банка.

Если говорить простыми словами, то каждый новый заемщик, с высоким уровнем долговой нагрузки, будет «уменьшать» капитал банка – один из основных показателей, за соблюдением которого внимательно наблюдает регулятор. То есть теоретически может возникнуть ситуация, при которой отдельные кредитные организации не смогут выдавать новые кредиты из-за того, что этим они нарушат нормативы Банка России. Таким образом, банки могут сократить выдачу кредитов наиболее закредитованным клиентам, чего и добивается регулятор рынка.

До 1 октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска зависели только от полной стоимости кредита (ПСК). Чем выше полная стоимость кредита, тем  выше были коэффициенты риска, которые используются при расчете достаточности капитала банка. Но банк не может допустить падения показателя достаточности капитала ниже определенного значения – за этим пристально следит регулятор. Теперь же на коэффициент риска влияет еще один параметр – ПДН. Банк России считает, что учет этого параметра при оценке рисков заставит банки выдавать меньше рискованных кредитов.

Это же справедливо и для микрофинансовых организаций (МФО). Если такая компания выдаст заём клиенту, ПДН которого превышает 50%, то дополнительная нагрузка на капитал составит 50% от суммы займа (а начиная с 1 января 2020 года – 65%).

Как и когда считают ПДН

Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.

Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.

ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.

Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.

Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.

Как рассчитывается ПДН?

Правила расчета указаны в Указании ЦБ №4892-У от 31.08.2018г.

4892-У

Указание ЦБ РФ 4892-У Приложение 1. Расчет показателей долговой нагрузки заемщика
31.08.2018

Изучить документ

Указание содержит рекомендации ЦБ РФ, как рассчитывать показатель долговой нагрузки для заемщиков. Какие величины учитываются при расчете, формулы расчета среднемесячного дохода и среднемесячных платежей по кредиту.

В качестве доходов заемщика будут учитываться доходы физлиц, являющихся собственниками бизнеса. Ранее эта категория населения кредитовалась по более сложному механизму, который отличается от розничного кредитования.

В будущем планируется оценивать заемщика не только по его кредитной истории из БКИ,  но и истории о доходах. Это позволит кредитору спрогнозировать уровень дохода своего клиента. Предварительно, данные о доходах тоже должны храниться в БКИ. В Госдуму внесен законопроект, согласно которому ПФР сможет передавать информацию об отчислениях заемщиков кредитным организациям для целей получения кредита. Передача должна осуществлять с использованием электронных средств передачи информации в защищенном виде.

ПДН рассчитывается в момент рассмотрения заявки на кредит. При расчете учитывается не только долг по всем действующим кредитам, но и сумма нагрузки по кредиту, который рассматривается. Исключением будут являться кредиты на рефинансирование. В этом случае идет замена текущей задолженности на вновь выданный кредит.

В зависимости от банка, значения ПДН у одного и того же заемщика могут отличаться. Это зависит от того, какую задолженность банк будет принимать при расчете. Особенно отличаться будет расчет по кредитным картам. Ранее большинство банков брало за расчет 5% от суммы  лимита. Если лимит был равен 100 т.р., то в расчете по ней учитывался платеж 5 т.р. Сейчас расчет ведется, исходя из максимально возможной суммы кредита (лимита) и срока возврата.

Формула для расчета будет выглядеть следующим образом:

Сумма ежемесячных платежей рассчитывается по каждому взятому кредиту на дату расчета его долговой нагрузки, исходя из оставшегося графика погашения и ПСК. Формула выглядит следующим образом:

где, ПСКi – полная стоимость каждого кредита,
Задолженность – долг по кредиту на момент расчета.
Т – количество оставшихся месяцев до погашения.

Например, у заемщика ПСК по кредиту составляет 12%, задолженность 100 т.р., и осталось 12 месяцев до погашения долга. Среднемесячный платеж, исходя из формулы, будет равен:

Аналогично считают платежи по каждому действующему кредиту. Платеж по новому займу также будет закладываться в расчет. Кроме этого, тут же будет учитываться просроченная задолженность с учетом пеней, штрафов, просроченных процентов. Если кредит на момент расчета ПДН закрыт, но по нему числится просрочка, то по нему платеж рассчитывается, как сумма просроченного долга. Данные будут браться из БКИ.

Сумма среднемесячного дохода рассчитывается:

В качестве источника, подтверждающего доход, могут выступать  данные из ПФР, выписка по зарплатному счету, 2НДФЛ. Кроме этого, физлица, которые еще являются собственниками бизнеса, могут предоставлять документы о доходах от бизнеса. Пока открытым остается вопрос, будет ли банк учитывать проценты по вкладам в качестве дохода клиента.

Если заемщику проводят изменение условий договора с целью снижения долговой нагрузки, например, каникулы или реструктуризацию, то ПДН банк рассчитывать не будет. Это делается для того, что пресечь попытки банков поднять заемщику платежеспособность для рассмотрения заявок на новые кредиты. Дело в том, что в период тех же каникул заемщик не платит по кредитам, но долг остается, и он не уменьшается.

Таким образом, ПДН будет применяться для определения надбавок к рисковым коэффициентами при оценке достаточности капитала. ПДН позволит увеличить запас капитала банка на покрытие рисков, относящихся к закредитованности заемщиков. Если банк будет выдавать кредит заемщику с высоким ПДН, то это даст сильную нагрузку на его капитал.

Могу ли я узнать свой уровень ПДН?

Официально кредиторы не должны раскрывать эти данные клиенту, хотя Банк России намерен в будущем рекомендовать им сообщать подобную информацию. Регулятор считает, что это будет полезно с точки зрения снижения закредитованности: человек, знающий свой ПДН, может предпринять меры по его улучшению.

Вы, конечно же, можете самостоятельно прикинуть свой нынешний уровень ПДН, зная свои обязательства и доходы

Однако далеко не факт, что он совпадет с расчётами кредитора, который может не принять во внимание некоторые ваши доходы или добавить собственные коэффициенты, например, за имевшиеся у вас просроченные платежи даже по уже погашенным кредитам

Алгоритм расчета показателя долговой нагрузки

Передача сведений о сумме среднемесячных платежей по всем имеющимся у клиенов займам банки будет осуществляться из бюро кредитных историй (БКИ). При расчёте будет учитываться ежемесячный платеж по каждому кредиту (его суммы) вместе с суммой просроченной задолженности (если она появилась). Кроме того, банк обязан учитывать ежемесячный платеж (сумму) по кредиту, который снова был выдан заемщику. Для расчета показателя банку отводится срок – до 5 дней после того, как БКИ передаст ему информацию.

Дополнительно банк может воспользоваться кредитными отчётами, предоставленными БКИ. Но тогда среднемесячный доход заёмщика не должен быть более чем в 2 раза выше средне арифметического значения ежемесячных платежей по всем займам за 2 календарных года, которых предшествуют месяцу расчёта ПДН (иными словами, банк, не располагая другими данными о доходе, оценить заемщика на основе сведений о займах, которые он брал раньше).

Список подтверждающих документов, которыми банки вправе пользоваться, определяя величину среднемесячного дохода, содержит новое указание ЦБ. Если заемщик не смог предоставить ни одного из них, банк вправе воспользоваться другими документами или средним арифметическим регионального официально опубликованного среднедушевого денежного дохода — в итоге банк учтет меньшую из 2-х оценок.

Причина нововведения

Идея внести все эти изменения, по сути, можно назвать первым шагом в стремлении урегулировать долговую нагрузку заёмщиков — физлиц и для ограничения риска, связанного с их закредитованностью.

Для чего вводится долговая нагрузка

В своем докладе «Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины, риски и меры Банка России» от 19 июня 2019 года ЦБ сообщил, что быстрый рост сектора необеспеченного кредитования может представлять угрозу экономике страны и привести к рецессии.

Необеспеченным кредитом называют кредит, выплата которого ничем не гарантируется, то есть кредит выдается без поручителя, залога, обеспечения и тому подобных мер гарантирования выплат.

Рецессия (от лат. recessus «отступление») — относительно умеренный некритический спад производства или замедление темпов экономического роста.

Минэкономразвития сообщает, что в среднем заемщики отдают банкам 43% своих доходов, а у каждого седьмого платежи по кредитам отнимают 70% заработка. Таким образом, любое снижение доходов и другие финансовые трудности ведут к неплатежеспособности заемщика. И в случае если заемщики одновременно и массово не смогут выплачивать свои кредиты — это, в свою очередь, создаст угрозу самим банкам.

Избежать негативных последствий планируется с помощью ряда мер, в том числе и введением ПДН. Введение ПДН заставит банки увеличить размер капитала, предназначенного для страхования кредитов, что, в свою очередь, повысит устойчивость банковского сектора.

Также эти меры снизят привлекательность выдачи подобных кредитов для банков и понизят их востребованность среди заемщиков, а значит, замедлятся и темпы роста необеспеченного кредитования.

Откуда банк узнает о моих кредитах

Чтобы узнать об имеющихся долговых обязательствах, банки обращаются в Бюро кредитных историй (БКИ) с соответствующим запросом. Это делается при обращении клиента за кредитом, до принятия решения о выдаче. Для расчета ПДН будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому существующему кредиту и предполагаемых платежей по новому договору. Отдельно будет учитываться сумма просроченной задолженности (при её наличии). Отметим, что рассчитать показатель ПДН банк должен не позднее пяти дней после получения информации из БКИ.

Вот так бывает

Поскольку сумма задолженности по действующим кредитным картам может значительно меняться за непродолжительное время (например, вы только что совершили крупную покупку с помощью «кредитки»), то для расчёта размера выплат по кредитным картам банки смогут использовать два способа: либо учитывать 5% от максимального кредитного лимита по карте, либо 10% от фактической задолженности по карте.

Для чего нужно знать свой собственный показатель долговой нагрузки

Очень важно уметь рационально использовать свои денежные средства и обеспечивать рост доходов с помощью эффективного управления личными финансами. В случае оформления кредита, обязательно нужно оценивать свои денежные возможности

Ведь брать заём, выплаты по которому будут составлять две третьих или даже больше вашей ежемесячной прибыли рискованно. Поэтому ПДН поможет адекватно оценить свои финансовые возможности, чтобы устранить опасность попадания в долговую яму.

Также, стоит отметить, что при высоком значении ПДН получить кредит сложнее. А отказ в оформлении кредита одним банковским учреждениям будет пятном в вашей кредитной истории, который станет сигналом вашей неблагонадёжности для других финансовых учреждений.

Поэтому, чтобы избежать неприятностей при оформлении займов, обязательно нужно рассчитать свой ПДН для оценки собственного бюджета при выплате кредита.

Решит ли расчет ПДН проблему закредитованности?

Банковские аналитики подсчитали, что около 10% действующих заемщиков уже имеют ПДН в районе 80%, что очень много. И это именно тот сегмент, который, весьма вероятно, теперь будет получать отказы в кредитах. С другой стороны, даже без учета новых правил обязательного расчета долговой нагрузки, я сомневаюсь, что банки бы их охотно кредитовали.

Аналитики разных банков отмечают, что теперь отказы будут получать на 2-5% больше заемщиков, чем ранее. Это не столь существенные изменения. Однако теперь большой сегмент заемщиков банки могут начать кредитовать под более высокие ставки, ссылаясь на высокую долговую нагрузку — это уже более существенные изменения, которые может повлечь за собой нововведение.

Теперь вы знаете, что такое долговая нагрузка, как будет производиться расчет долговой нагрузки с 1 октября 2019 года в России, и как она может повлиять на решение о выдаче кредита.

Как ПНД повлияет на выдачу кредита

Для заемщиков с высоким показателем ПНД вероятность положительного решения о выдаче кредита снизится (50 и более процентов), но полностью закрыта не будет. Также введение ПДН осложнит получение кредита для заемщиков с серой зарплатой и отсутствующей кредитной историей. Не стоит забывать, что принятие решения во многом будет зависеть от политики конкретного банка.

В случаях когда показатель нагрузки высокий, но решение о выдаче кредита принято положительное, можно ожидать повышения стоимости кредита для заемщика.

Введение нового показателя, который будет учитываться при расчете коэффициента риска — лишь первый шаг в сторону регулирования сектора необеспеченного кредитования. ЦБ полагает, что введение ПДН даст кредитным организациям полезный опыт взаимодействия с БКИ, поможет выработать механизмы расчета. Полученный опыт ЦБ планирует обобщить и выработать единую методику расчета ПДН, а также разработать дальнейшие методы регулирования потребительского кредитования.

Также ЦБ при участии кредитных организаций ведет разработку и обсуждение законодательных актов, которые ограничат выдачу кредитов заемщикам с определенным уровнем ПДН.

Для чего банковским учреждениям и микрофинансовым организациям нужно оценивать показатель долговой нагрузки

Расчёт такого показателя поможет финансовым учреждениям проанализировать и минимизировать возможные риски. К примеру, когда в клиента, который хочет оформить кредит, высокое значения ПДН, существует вероятность того, что такому заёмщику не удастся выплатить свой долг. Из-за чего, финансовым учреждениям придётся «сдержать» имеющийся резерв для покрытия понесённых убытков.

Работать по такой схеме организациям нерентабельно. Поэтому, чтобы перестраховаться и уберечь себя от убытков, многие банки и МФО могут завышать процентные выплаты по кредитам или же вообще не выдавать их.

Конечно, большинство финансовых структур использовали в своей деятельности ПДН, но его расчёт был прописан по своей собственной формуле. Сейчас ситуация изменилась. Была принята единая официальная формула для расчёта ПДН. Принцип ПДН был документально закреплён в особых указаниях НБ РФ для банковских учреждений.

Резервы, долговая нагрузка и ПДН

Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.

Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.

С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.

ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.

Добавить комментарий