Валютный кредит: что делать?

Не могу погашать валютный кредит, что делать?

Если у вас реально нет возможности в полном объеме погашать валютный кредит, что делать в этом случае? В данный момент вы явно не одни попали в подобную ситуацию, поэтому, с одной стороны, нужно ждать и надеяться, что или банк или государство предпримут для вашего (а главное — своего) спасения какие-то меры, но одновременно действовать самостоятельно, продумывая варианты выхода из сложившегося положения. Все действия можно условно разделить на 2 направления:

1. Вступить в письменные переговоры с банком, чтобы добиться реструктуризации кредита

Как только вы видите, что вам реально нечем платить кредит, необходимо сразу же, еще до возникновения первой просрочки (это очень важно!) письменно уведомить банк об ухудшении своего финансового состояния и предложить провести реструктуризации кредита в таком виде, каком она бы вас устроила. Свое обращение нужно составить максимально аргументировано

То есть, вам нужно написать письменное заявление в банк с указанием причин, по которым вы теперь не сможете погашать свой валютный кредит в том объеме, который предусматривает ваш график погашения. Аргументировать это вашими нынешними доходами (приложить актуальную справку о доходах) и подсчетами, показывающими, что их не хватает, чтобы покупать валюту по такому курсу и производить погашение. А далее указать, какую меньшую сумму вы могли бы погашать (тоже аргументируя подсчетами) и попросить банк провести реструктуризацию кредита таким образом, чтобы выйти на эту сумму.

Подавая заявление, необходимо добиться, чтобы оно было официально зарегистрировано (на вашем экземпляре попросите поставить штамп и входящий номер). Если банк категорически отказывается принимать такое заявление — отправьте его по почте с уведомлением на юридический адрес банка (не отделения, а центрального офиса).

Одновременно вы можете проводить и устные переговоры с банком, но всегда помните известную поговорку «слова к делу не пришьешь». А вот официальная переписка, даже если вы не сможете сразу добиться того, что хотите, в будущем может вам существенно помочь, например, если дело дойдет до суда с банком: у вас на руках будет прямое доказательство того, что вы не уклонялись от уплаты, а сами обращались в банк, чтобы решить вопрос с кредитом, но он не пошел вам навстречу.

2. Искать возможности получения валютных заработков. Если у вас кредит в валюте, что делать с ним вы не знаете — доходов не хватает для погашения, то одновременно с переговорами по реструктуризации на выгодных для вас условиях, необходимо искать возможности хотя бы частично перевести свои заработки в валюту. Так вы будете чувствовать себя гораздо спокойнее, ведь теперь они не будут подвержены девальвации.

Многие ошибочно считают, что в наших условиях это невозможно, но это абсолютно не так. Существует множество возможностей зарабатывать в валюте разной степени сложности, в том числе и такие, которые подойдут буквально каждому человеку. Все ключевые направления получения валютных заработков я описал в отдельной статье: Где и как заработать доллары? В данном случае вам необходимо откинуть все варианты пассивных доходов, требующих вложений, потому как сейчас у вас нет возможности рисковать, а рассматривать исключительно активный заработок. Наиболее популярным вариантом являются различные виды валютных заработков в интернете: изучайте, пробуйте… Не нужно думать, что «это все слишком сложно»: поверьте, ситуация с вашим валютным кредитом не проще, и вам, именно вам нужно искать из нее выход.

Я предложил вам некоторые советы и рекомендации о том, что делать с валютным кредитом в нынешней ситуации. Надеюсь, что они хоть в чем-то вам помогут. Со своей стороны сайт Финансовый гений всегда окажет вам бесплатную информационную поддержку по всем вопросам, так или иначе связанным с личными финансами, поможет вам повысить свою финансовую грамотность и действовать более эффективно в любых ситуациях. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!

Переход на рубль

Продукты, позволяющие перекредитоваться из одной валюты в другую, есть, например, в Сбербанке, МТС-Банке, ВТБ 24/Банке Москвы, БАНКЕ ИТБ, Альфа Банке, банке DeltaCredit, банках, работающих по стандартам АИЖК, и многих других. А средняя ставка по таким программам, по данным Дины Орловой, ведущего эксперта по кредитным продуктам ИА «Банки.ру», составляет 12-14% годовых. «Прочие же условия программ рефинансирования не сильно отличаются от условий по стандартным ипотечным продуктам: срок кредитования достигает 30 лет, а первоначальный взнос начинается от 10-20%», – говорит Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки». Но есть и программы без первоначального взноса. Например, в банке DeltaCredit такой кредит можно получить при условии страхования финансовой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. При этом срок кредитования ограничен 25 годами, а базовая ставка в рублях составляет 12%, но если воспользоваться опцией «Назначь свою ставку», то проценты можно снизить до 10,5%, для этого нужно внести единовременный платеж в размере 4% от суммы кредита.

Также за рефинансированием без первоначального взноса можно обратиться в БАНК ИТБ, причем там тоже есть возможность снизить ставку – максимум на 4% п.п., заплатив взнос в размере 1,9% от суммы кредита. А вообще, как сообщает Евгений Прошин, директор по Приволжскому и Уральскому федеральным округам БАНКА ИТБ, проценты по кредиту по условиям программы «Рефинансирование» составляют от 11,6 до 12,15% годовых в зависимости от срока и суммы займа.

Но самые низкие ставки при рефинансировании на сегодня предлагает АИЖК, где с апреля 2013 года работает программа «Кредит на погашение ранее предоставленного кредита». «Сейчас проценты по ней начинаются от 8,4%, а минимальный первоначальный взнос – с 10% при залоге квартиры и с 40% при залоге жилого дома с земельным участком. При этом ставка может быть снижена на 0,2 – 0,9 п.п., если предыдущий кредит обслуживался более 18 месяцев и по нему не было допущено просрочек. И надо отметить, что при расчете максимальной суммы займа учитывается текущая стоимость предмета залога, а не устаревшие данные договора купли-продажи, что тоже позволяет снизить процентную ставку, ведь с течением времени соотношение суммы кредита и стоимости залога изменяется», – рассказывает Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра АИЖК, добавляя, что по данной программе агентства можно перекредитовываться не более двух раз.

Таким образом, рефинансировать валютный кредит представляется весьма разумным: «Можно получить новый график платежей в рублях; тогда заемщик будет точно знать, какую сумму надо оплачивать каждый месяц и не будет нервничать, читая биржевые сводки об изменении курсов валют», – говорит Екатерина Чекризова, руководитель ипотечной службы компании «Релайт-недвижимость». Однако такое решение необязательно будет правильным.

Реструктуризация валютного кредита

Когда начал сильно расти доллар США по отношению к национальной валюте, то есть рублю, многие граждане, имеющие действующие займы в иностранной денежной единице попали в настоящую финансовую ловушку. Проблему решили на федеральном уровне. Государством были приняты крайние меры в виде реструктуризации, направленной на предоставление помощи заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации из-за валютного колебания. Больше всего пострадали те, кто оформил ипотечные кредиты не в национальной денежной единице. Резко их ежемесячный платеж вырос в два раза.

Программа реструктуризации заключается в следующем:

• Увеличение периода на возврат кредитных средств.
• Возможность взять отсрочку по выплате основной части долга или процентов.
• Внесение денежных средств на погашение валютного кредита по льготному курсу.
• Конвертирование денежной единицы кредита в рубли.
• Внесение изменений в порядок погашения.
• Уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Чтобы банк пересмотрел условия кредитования заемщику необходимо отправить туда письменное заявление. Рассмотрено оно будет в течение 30–45 рабочих дней. По истечению этого срока кредитный специалист уведомит об отказе или подготовить новый кредитный договор с более выгодными условиями.

Помимо реструктуризации, кредит в валюте можно рефинансировать, новый займ будет выдан в рублях. Сделать это можно, например, в банке «Открытие», а в МКБ новый кредит могут дать даже в долларах.

Нюансы рефинансирования

«К тому же при рефинансировании заемщик, фактически оформивший второй ипотечный кредит, во-первых, теряет возможность получения налогового вычета при выплате ежемесячных платежей (такая налоговая льгота предоставляется лишь раз. – от Ред.), а во-вторых, снова гасит не столько долг, сколько проценты, ведь при аннуитетных платежах структура взносов такова, что первое время большую их часть составляют проценты, а на погашение основного долга идет незначительная сумма», – говорит Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка. Для сравнения, если валютному кредиту уже 7-8 лет, то как минимум 10-15% ежемесячного взноса все-таки идет на погашение основного долга.

В итоге, чтобы эффект рефинансирования получился положительным, и все дополнительные расходы, потеря налоговой льготы и менее выгодная структура ежемесячных платежей не свели его на нет, ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по старому. «К перекредитованию имеет смысл прибегать, если разница в ставках по валюте составляет более 2%, а в рублях – более 3%», – уверяет Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. Но сегодня ситуация такова, что проценты по новому рублевому кредиту вряд ли получатся ниже, чем по старому валютному. «Скажем, кредит в долларах, полученный 8 лет назад по ставке 11-12,5%, сейчас можно рефинансировать в рубли по таким же ставкам. То есть взнос по новому кредиту будет такой же, как при конвертации долларов в рубли по старому займу. Рефинансируя такой кредит, фактически лишь фиксируешь его в рублях по нынешнему курсу», – говорит Наталья Коняхина (СМП Банк), правда, при этом, возможно, теряя на обязательных платежах, связанных с перекредитованием.

Можно ли извлечь выгоду из валютного кредита

Если у вас небольшой кредит сроком до трех месяцев, то из валютного кредита можно извлечь выгоду. Допустим, в том же ноябре 2012 года вы берете в кредит не машину, а Айфон — и не на три года, а на три месяца.

Долларовый долг сэкономил бы вам 2205 рублей или 7% от стоимости покупки:

	Берете в долг	Переплата	Вернете банку
В долларах, под 8%	1 050 долларов по курсу 30 рублей = 31 500 рублей	2 520 рублей	34 020 рублей
В рублях, под 15%	31 500 рублей	4 725 рублей	36 225 рублей

В долларах, под 8%

Берете в долг
1 050 долларов по курсу 30 рублей = 31 500 рублей

Переплата
2 520 рублей

Вернете банку
34 020 рублей

В рублях, под 15%

Берете в долг
31 500 рублей

Переплата
4 725 рублей

Вернете банку
36 225 рублей

Впрочем, даже короткие долги в валюте могут стать сюрпризом.

Если бы вы сделали покупку не в ноябре 2012, а в августе 2014-го, то все равно бы потеряли деньги. Вспомните, что происходило с рублем в конце осени.

Банк не предупредит вас заранее о том, что валютный риск высок. Он этого не знает. Никто не может точно предсказать курс — слишком много случайностей, которые могут на него повлиять.

Поэтому для банка кредит в валюте — такой же риск, как и для заемщика. Если курс доллара снизится, банк недополучит прибыль. А если упадет рубль, банк рискует получить закредитованного клиента, который не вернет долг. То есть тоже убыток.

Стоит ли брать кредит в долларах

При оформлении долларового кредита обязательно учитывайте валютные риски — особенность таких займов в том, что они привязаны к текущему курсу доллара.

Пример:

В такую ситуацию помимо Ивана в 2015 году попали еще тысячи других заемщиков, договора которых были оформлены в валюте. Уровень просрочки по таким кредитом сейчас огромный — у многих не было и нет денег на возросшие выплаты. Полностью проблема таких заемщиков не решена до сих пор.

Важно! Существует и обратная вероятность — если курс снизится, то платить нужно будет меньше. Но текущая экономическая ситуация не позволяет прогнозировать такой сценарий.. Одни аналитики считают, что сейчас валютные кредиты брать не стоит — курс слишком неустойчивый, а доллар очень дорогой

Другие с ними не соглашаются и советуют оформлять кредитный договор в валюте, в которой вы получаете заработную плату или другой доход

Одни аналитики считают, что сейчас валютные кредиты брать не стоит — курс слишком неустойчивый, а доллар очень дорогой. Другие с ними не соглашаются и советуют оформлять кредитный договор в валюте, в которой вы получаете заработную плату или другой доход.

При принятии решения оцените все риски. Почти наверняка окажется, что рублевый кредит выгоднее. Я считаю, что даже если вы получаете доход в долларах, то при текущем курсу лучше не брать валютный займ.

Выгодно или нет

Единственным случаем, когда валютный заем выгоднее рублевого – это рост рубля и падение доллара, но предсказать точно, случится ли это практически невозможно.

К сожалению, составить верный прогноз даже на год не представляется возможным, не говоря уже о более длительных сроках. Равновесие может сместиться даже в течение месяца.

Более-менее выгодным вариантом валютный кредит станет для тех, кто, живя в России, получает зарплату в иностранной валюте. Им не придется менять валюту, а, следовательно, они практически полностью освобождены от различий курсов.

Возможно, Вам будет также интересна статья о том, как получить кредит пенсионерам.

Статью о том, в каком банке выгоднее взять кредит, читайте здесь.

Также Вам может быть полезна статья о кредите на строительство дома.

Во всех остальных случаях риск переплатить довольно велик. Однако если валютный заем – единственный вариант, стоит упомянуть о нескольких важных правилах:

1. Если выплата кредита составляет более 30% от общего семейного дохода, не стоит на него соглашаться, иначе при резком скачке доллара она займет еще большую часть.
2. Если кредит необходимо выплачивать больше года, стоит приготовиться к дополнительным рискам: за такой долгий срок ситуация на валютном рынке может кардинально измениться.
3. Также необходимо учитывать все риски, если кредит достаточно крупный: чем больше сумма, тем больше получится переплата в случае колебаний.
4. Для валютного кредита существует 2 варианта процентной ставки: фиксированная и плавающая. Последняя зависит от выбранного банком индекса и рассчитывается каждый месяц заново. Изменения в индексе также могут привести к возрастанию выплат или их уменьшению.

Важно знать: валютные заемщики всегда могут попросить банк о рефинансировании долга или переводе кредита из валютного в рублевый при сильном колебании курса, однако это не является панацеей от всех проблем.

Процедура взятия валютного кредита и его погашения ничем не отличается от других: после сбора всех документов, их одобрения и выбора кредитной программы заемщику выдается требуемая сумма, которую он гасит частями. Единственной существенной разницей являются высокие риски из-за нестабильного курса.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает зарплату. Это позволит избежать лишних трат при обмене рублей на доллары и нервов при росте стоимости доллара. Единственным выгодным вариантом такого займа станет рост рубля, и то лишь в краткосрочном варианте.

Стоит ли брать валютный кредит, смотрите советы эксперта в следующем видео:

Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки

Валютная ипотека имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам ипотеки в валюте можно отнести:

• Низкие процентные ставки. В связи с повышенным риском для заемщика банки предлагают взять ипотеку в валюте на 3-5% годовых меньше, чем в рублях;
• Шанс оказаться “в выигрыше”. Если курс рубля по отношению к валюте, в которой выплачивается ипотека, станет выгоднее, размер ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте уменьшится;
• Возможность взять ипотеку на длительный срок. Максимальный срок, на который возможно оформить жилищный кредит в валюте, больше, чем для рублевой ипотеки.

Недостатки валютной ипотеки следующие:

• Вероятность понести значительные убытки в случае “обвала” рубля;
• В рублевом эквиваленте ежемесячный платеж не фиксирован;
• Постоянное напряжение заемщика в ожидании изменения курса рубля.

Резкий скачок доллара в 2014-2015 году поставил валютных заемщиков в тяжелое финансовое положение. После этого популярность валютной ипотеки в России резко упала. Однако при стабильной финансовой обстановке в стране плюсы ипотеки в валюте перевешивают минусы.

Реструктуризация валютных кредитов

Перевод валютных займов в рублевые – это еще одна проблема, возникшая в 2013 году и нарастающая как снежный ком. Попытки ЦБ и правительства заморозить выплаты по валютным кредитам  в принципе не законны: банки, на которые пытаются переложить долговое бремя, по большому счету не несут ответственности за нестабильную экономическую ситуацию.  По общему мнению помогать заемщикам должно государство, но конкретные шаги пока не предпринимаются.

Перевод валютного кредита в рублевый – это один из типов реструктуризации, которая в общем случае предполагает изменение условий кредитования по желанию заемщика и в рамках возможностей банка.  Можно изменить срок, сумму, валюту счета. Правда, только в том случае если программы реструктуризации данная кредитная организация вообще предлагает. Вам предложат рыночную процентную ставку (которая сейчас от 18 до 30% годовых в зависимости от программы) по рублевым кредитам. В случае, если банк не имеет в своем арсенале программ реструктуризации, можно обратиться за рефинансированием в стороннюю кредитную организацию. Однако, это возможно только если заемщик достаточно платежеспособен.

Вариант №2: можно ли изменить условия валютного кредита через суд?

В интернете часто встречается мнение, якобы резко возросшие платежи по кредитам в долларах и евро можно уменьшить через суд. Некоторые не вполне компетентные источники ссылаются на ст. 451 ГК РФ и заявляют, якобы суд с пониманием относится к проблемам, вызванным ростом доллара в 2014 году. Однако на самом деле такая точка зрения не соответствует ни законодательству, ни судебной практике. Безусловно, у вас всегда есть право подать в суд исковое заявление с целью расторгнуть кредитный договор или изменить его условия. Но если ваш иск основан просто на том, что «курс доллара вырос – не могу платить», то суд вам откажет.

Грубо говоря, нет никакого закона о том, что если у заемщика не хватает денег для оплаты кредита, это дает ему право изменить условия договора. Когда заемщик подписывал кредитный договор в долларах или евро, он получал деньги под меньший процент, однако с риском того, что курс валюты может измениться. Этот риск общеизвестен, поэтому суд не станет рассматривать его как существенное изменение обстоятельств, которое нельзя было предвидеть (и которое теоретически могло бы стать основанием для изменения договора)

Иногда заемщики ссылаются также на такие обстоятельства как потеря работы или длительная болезнь, но и эти аргументы суд принимает во внимание исключительно редко

Таким образом, само по себе увеличение курса доллара или отсутствие денег не является основанием для того, чтобы суд как-то повлиял на ваши взаимоотношения с банком. В принципе, в конкретном кредитном договоре могут быть какие-то положения, опираясь на которые профессиональный адвокат может добиться некоторого снижения нагрузки на заемщика. Однако такие редкие исключения не меняют общего правила: если банк против изменения условий договора, суд примет сторону банка и откажет заемщику.

Банкиры и власть: все будет хорошо

Глава Сбербанка Герман Греф утверждает, что вариант принудительной конвертации вкладов не рассматривается. С ним согласен министр финансов Антон Силуанов: проблем с рублевыми и долларовыми вкладами быть не должно. Зампредседателя ЦБ Сергей Швецов тоже так считает.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина полагает, что российские банки сумеют выполнить свои обязательства перед населением в любой валюте: ресурсов для этого достаточно. И глава ЦБ, и пресс-секретарь президента Дмитрий Песков заявляют, что нет речи о принудительной конвертации валюты вклада

С точки зрения официальных лиц, вкладчики с депозитами в госбанках из-за новых санкций не пострадают.

Как избавиться от валютной ипотеки – советы заёмщикам

Прежде всего несчастным обладателям долларовой ипотеки не стоит терять голову. Самый плохой и бессмысленный путь – отказываться от выплат, рискуя навсегда похоронить свою кредитную историю или спешно избавляться от жилья, в которое уже было вложено много сил и средств. Пикетирование городской администрации, Кремля, Белого дома или здания Центробанка также сложно отнести к конструктивным вариантам решения проблемы.

Эксперты рекомендуют несколько способов спасти свой кошелёк от черной дыры валютного кредита:

Увеличить срок кредитования

В краткосрочной перспективе основная проблема валютной ипотеки – это даже не увеличение общей кредита, а резкий взлет суммы ежемесячного платежа. Если смотреть в будущее с оптимизмом, в течение года курс рубля может стабилизироваться, а долларовые кредиты вновь стать выгодными. Но в переходное время сумма выплат рискует стать неподъёмной для кошелька заемщика. Чтобы облегчить себе жизнь и не выходить за рамки запланированного бюджета, можно попросить банк увеличить срок кредитования. При этом процентная переплата, конечно, увеличится, зато ежемесячный платеж вновь окажется по карману.

Рефинансировать валютную ипотеку в рубли

Если динамика падения рубля вызывает у вас самые мрачные предчувствия и долларовая ипотека с каждым днем кажется всё более тяжким ярмом, можно попробовать перевести кредит в российскую валюту. Для этого придется запросить у банка рефинансирование займа. Ставка и объем кредита неизбежно вырастут, но зато вы будете уверены в стабильности ипотеки. Для заёмщиков, которые живут на рублевые доходы, этот вариант считается оптимальным. К сожалению, он не подходит покупателям квартир в новостройках – для рефинансирования потребуется свидетельство о праве собственности на жильё. Также в процессе рефинансирования придется повторно потратить время и деньги, необходимые для оформления кредита.

Перекредитоваться в другом банке в рублях

Если в вашем банке по какой-то причине невозможно рефинансировать ипотеку, остается вариант получить новый кредит в другой финансовой организации для погашения старого. Это возможно в том случае, если в ипотечном договоре нет прямого запрета на перекредитацию в сторонних банках. При этом потенциальный заёмщик должен понимать – ему придется заново собирать справки о доходах и подтверждать платежеспособность. В большинстве случаев перекредитоваться получится, если задолженность не превышает 70% от стоимости объекта залога, а за заёмщиком не замечено просрочек по платежам на протяжении минимум года. С учетом всех новых обстоятельств рублевый кредит будет дороже валютного, но зато стабильнее.

Эксперты рекомендуют владельцам валютной ипотеки, которые подумывают о рефинансировании или перекредитовании займа, поторопиться с решением. Девальвация рубля и высокая инфляция неизбежно скажется на всём ипотечном рынке России. После того, как Центробанк резко увеличил ключевые ставки, банки будут вынуждены занимать у государства под более высокий процент и, конечно, постараются переложить траты на клиентов. Многие прогнозируют, что в 2015 году ипотека может подняться до барьерной планки в 18 – 20% годовых и стать «заградительной» – то есть слишком дорогой и недоступной. В этом случае останется лишь один выход из положения – попытаться перепродать жильё с валютной ипотекой на рынке недвижимости, однако это будет слишком дорогим компромиссом. Даже в более благополучные времена заключить такую сделку достаточно сложно и не слишком выгодно.