Знаток Финансов

Кредитный комитет

Как принимается решение по заявкам на кредитном комитете?

После защиты заявки, комитет начинает выносить решение. Чем больше кредит и значимее заемщик, чем больше членов принимают участие в заседании и дают свою оценку. Отдел рисков приводит свои доводы и возможные риски. Опять же все зависит от заключений остальных отделов. Если залоговики говорят, что предоставляемый залог хороший и полностью покроет убытки банка, а эксперты и служба безопасности дают положительные характеристики по клиенту, то решение вполне может быть в пользу клиента.

Далее члены заседания голосуют, и решение фиксируется большинством голосов. Стоит отметить, что председатель комитета и сотрудник по безопасности обладают правом «вето», т.е. могут отменить принятое решение. Это происходит при наличии сомнений. В этом случае  назначается новое заседание с подготовкой комментариев по замечаниям.

В голосовании есть негласный закон, согласно которому, если даже все участники проголосовали «за», а сотрудник СБ – «против», то оспорить этого нельзя.

Как работает кредитный комитет?

Заседание проводится не чаще двух раз в неделю. На него готовятся все заявки, выносимые на рассмотрение. Собрание проводится в очной форме, в режиме видео или конференцсвязи. На момент заседания все его члены должны подготовить свои заключения и передать их остальным участникам.

Кредитный эксперт выступает с защитой своей заявки, озвучивает ключевые параметры сделки, отклонения от стандартных условий, характеризует заемщика и его платежеспособность. После выступления присутствующие задают ему вопросы.

Далее по очереди выступают остальные члены. Председатель комитета выслушивает присутствующих, задает вопросы, дает рекомендации по поводу заявки.

Далее проводится голосование. Если «за» голосов будет больше,  то по заявке выносится положительный ответ. Если «против» больше, то выносится отказ. Если пришли к нейтральному ответу, то заявка отправляется на доработку. Кредитный эксперт вносит изменения, согласно рекомендациям, и вновь выносит заявку на защиту. Например, комитет решил, что готов пересмотреть заявку, но только, если заемщик предоставит или изменит залог и т.д.

После каждого заседания секретарь подготавливает протокол, который должны подписать все члены комитета. Этот документ приобщается к кредитному досье и подшивается в дело. При положительном решении, выдача кредита производится на основании протокола.

Таким образом, задачей комитета является обсуждение платежеспособности будущего заемщика на основании его характеристик и представленных документов. Обжалованию решение комитета не подлежит, если в дело не вмешается правление банка. Например, есть заявка на кредитования значимой компании, но комитет принял отрицательное решение. Правление вправе дать свое суждение по этому поводу, принять участие в заседании.

Подготовка к прохождению кредитного комитета

Если клиент готовится к прохождению кредитного комитета слишком поверхностно, то в результате вполне может получить отрицательное решение

Это особенно важно для юридических лиц: обычно именно компании запрашивают наиболее крупные суммы в кредит

В этом случае компания, ее юристы, кредитные специалисты и другие ответственные лица, должны обеспечить банковскую организацию наиболее полным и максимально широким пакетом документов по проекту. Так как конкретный перечень требуемого не оговорен, юридическое лицо может добавлять в пакет документов любые по своему усмотрению. В этом случае имеем смысл собрать максимальное количество документов, подтверждающих стабильность получения прибыли.

Физические лица достаточно редко проходят процедуру верификации кредита кредитным комитетом из-за небольшого размера запрашиваемых сумм. Но если это случилось, то рекомендации для физического лица будут такими же, как и для юридического лица. Необходимо подтвердить свою платежеспособность максимальным количеством документов.

По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕСОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ “КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ”По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС2721242240

О компании:
ООО МКК “КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ” ИНН 2721242240, ОГРН 1192724010489 зарегистрировано 16.05.2019 в регионе Хабаровский Край по адресу: 680000, Хабаровский кр, город Хабаровск, улица Дзержинского, дом 65, ОФИС 404. Статус: Действующее. Размер Уставного Капитала 10 000,00 руб.

Руководителем организации является: Директор – Довыдяк Полина Олеговна, ИНН . У организации 2 Учредителя. Основным направлением деятельности является “предоставление займов и прочих видов кредита”.

Рейтинг организации: Низкий  подробнее
ВНИМАНИЕ: ООО МКК “КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ”1192724010489 существует менее 1 года.Данных для расчета рейтинга может быть недостаточно.
Должная осмотрительность (отчет) ?

Статус: ?
Действующее

Дата регистрации: По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

?
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

16.05.2019

ОГРН 
?
 
1192724010489   
присвоен: 16.05.2019
ИНН 
?
 
2721242240
КПП 
?
 
272101001
ОКПО 
?
 
39522246
ОКТМО 
?
 
08701000001

Реквизиты для договора 
?
 …Скачать

Контактная информация
?

Отзывы об организации 
?: 0

Юридический адрес: ?
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
680000, Хабаровский кр, город Хабаровск, улица Дзержинского, дом 65, ОФИС 404
получен 16.05.2019
зарегистрировано по данному адресу:
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
Руководитель Юридического Лица
 ?По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
Директор
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

Довыдяк Полина Олеговна

ИНН ?

По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

действует с По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
16.05.2019

Учредители ? ()
Уставный капитал: По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
10 000,00 руб.

50%

Гриднев Дмитрий Юрьевич
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

5 000,00руб., 16.05.2019 , ИНН

50%

Заикина Елена Борисовна
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

5 000,00руб., 16.05.2019 , ИНН

Основной вид деятельности: ?По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
64.92 предоставление займов и прочих видов кредита

Дополнительные виды деятельности:

Единый Реестр Проверок (Ген. Прокуратуры РФ) ?

Реестр недобросовестных поставщиков: ?
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

не числится.

Данные реестра субъектов МСП: ?

Критерий организации   По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
Микропредприятие

Реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных (Данные РКН) ?

Регистрационный номер:   
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
27-19-005275 от По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
23.08.2019
Дата начала обработки:   
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
16.05.2019

Налоговый орган ?
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
Инспекция Федеральной Налоговой Службы По Центральному Району Г.хабаровска
Дата постановки на учет: По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
16.05.2019

Регистрация во внебюджетных фондах

Фонд Рег. номер Дата регистрации
ПФР 
?
 
037001033647
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
17.05.2019
ФСС 
?
 
270716640127071
По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС
17.05.2019

Коды статистики

ОКАТО 
?
 
08401375000
ОКОГУ 
?
 
4210014
ОКОПФ 
?
 
12300
ОКФС 
?
 
16

По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

Финансовая отчётность ООО МКК “КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ” (По данным РОССТАТ) ?

В качестве Поставщика:

,

на сумму

В качестве Заказчика:

,

на сумму

По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

Судебные дела ООО МКК “КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ” ?

найдено по ИНН: По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

найдено по наименованию (возможны совпадения): По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

Исполнительные производства ООО МКК “КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ”
?

найдено по наименованию и адресу (возможны совпадения): По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

По данным портала ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

Лента изменений ООО МКК “КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ”
?

Не является участником проекта ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС ?

Что такое кредитный банковский комитет?

Он является коллегиальным органом банковской организации, который действует на постоянной основе и принимает решения по кредитным заявкам, которые подают потенциальные заемщики. Кроме принятия решений о кредитовании, комитет решает вопросы по использованию кредитных ресурсов, составляет программы оптимизации проблемных активов, выделяет возможные для банка риски, связанные с имеющимися разновидностями кредитования, накладывает лимиты на выдачи, вносит поправки в методику анализа платежеспособности заемщиков и пр.

Решение о создании кредкомитета принимается правлением банка. Комитет состоит из 5-10 человек из различных служб. В одном банке могут действовать несколько кредкомитетов разных уровней. У каждого уровня свои компетенции и полномочия. В комитете начального уровня принимают участие минимум два человека: руководитель и кредитный эксперт. Чем выше уровень, тем расширеннее состав, поскольку тем сложнее бывают сделки. Если  рассматриваются сделки глобального масштаба, то председателем кредкомитета может стать руководитель правления банка.

Состав кредитного комитета.

В зависимости от уровня, состав может меняться. Рассмотрим состав стандартного кредкомитета:

  • Кредитный эксперт. Это работник, который ведет заявку и коммуницирует с клиентом. Он готовит защиту своего клиента, заключение по сделке и представляет это всем остальным членам кредитного комитета.
  • Эксперт по залогам. Кредиты на большие суммы обычно обеспечиваются залогом. Эксперт оценивает залог, который клиент готов предоставить банку по выдаваемому займу. Если залог соответствует всем требованиям и может полностью покрыть долг заемщика в случае невыплаты, то залоговый эксперт готовит заключение.
  • Юрист. Любая нестандартная сделка, выносимая на комитет, требует обязательного присутствия юриста. Он отвечает на юридическую чистоту сделки, проводит анализ правомерности пакета документов, также выносит свой вердикт по заявке.
  • Сотрудник по безопасности. Он проводит проверку заемщика на предмет проблем с законом, связи с криминальным миром, судимостей и пр.
  • Председатель комитета. Это руководитель, который проводит заседание, задает вопросы, а также несет ответственность за принимаемое решение.
  • Секретарь. Он ведет протокол заседания, фиксирует выводы, замечания. В самом комитете права голоса не имеет.

Что такое кредитные комитеты банков

Кредитный комитет – это орган, входящий в структуру конкретного банка. Высшая банковская инстанция, способная выносить решения, отменить которые может только вышестоящий орган – правление данной финансовой организации. Поэтому он наделен множеством прав, основное из которых – оценка кредитоспособности тех, кто собирается получать в банке крупные суммы. Более мелкие кредиты обычно не выносятся на кредитный комитет, а решения по ним принимают руководители отделений или филиалов.

Основными же функциями кредитного комитета банка являются функции управления рисками, не только кредитными, но также юридическими и рыночными.

В состав кредитных комитетов входят топовые сотрудники организации, в том числе:

  • кредитные специалисты;
  • руководители филиалов;
  • другие уполномоченные лица.

Так как это структурная часть финансовой организации, следует рассмотреть внимательнее полномочия, которыми ее наделяет Правление.

Полномочия кредитных комитетов

Основные вопросы, по которым кредитный комитет принимает решение, следующие:

  • Размещение кредитных ресурсов банковской организации.
  • Реструктуризация проблемных активов.
  • Управление любыми возможными рисками банка, как в сфере кредитования, так и в юридической плоскости.
  • Установление лимитов на какие-либо операции, в том числе кредитные.
  • Разработка методик оценки кредитоспособности заемщика.
  • Утверждает нормативную документацию, которая определяет порядок кредитования.

Так как кредитный комитет создается приказом правления банка, то именно правления является для него вышестоящей инстанцией. Таким образом любые решения данного комитета могут быть обжалованы только в Правлении банка, а во всех прочих инстанциях они обжалованию не подлежат.

В отдельных случаях кредитный комитет может делегировать свои полномочия отдельным руководителям отделений или филиалов. Делается это, главным образом, в случае, если суммы кредитов невысоки. Лимиты подобных кредитных операций также определяются комитетом и для каждого банка они свои.

Как происходит принятие решения

Механизм принятия решения кредитным комитетом основан на том, что он получает полное досье на заемщика, претендующего на крупные кредитные средства. После этого при помощи данного досье комитет оценивает кредитоспособность кредитополучателя и выносит конечное решение. Оно может быть как положительным, так и отрицательным.

При этом практически невозможно каким-либо образом отменить или обжаловать уже вынесенное решение по кредиту, если оно составлено кредитным комитетом. Отменить его может только Правление банка, а вынести свое дело на повестку заседания Правления для обычного клиента может стать крайне трудной задачей.

Само решение может выноситься только на специализированном заседании, на котором должно присутствовать не менее половины действующих членов комитета. Заседания могут проводиться с разной частотой, от нескольких раз в неделю до одного раза в месяц. Частота проведения заседаний и вопросы, которые на них поднимаются, определяются также самим комитетом.

Окончательное решение всегда принимается голосованием, где каждый член комитета голосует за или против выдачи кредита. В отдельных случаях возможно принятие так называемого условно-положительного решения. В этом случае комитет соглашается выдать кредит, но требует при этом определенного изменения изначальных условий кредитования.

Подготовка к кредитному комитету.

Просто так взять и вынести заявку на рассмотрение комитета нельзя. Для этого нужно полностью и тщательно  подготовиться. На комитете должна быть полная информация о заемщике, проводимой сделке, залоге и возможных рисках

Важно иметь заключения всех экспертов. Если речь идет о значимом заемщике, то эксперты должны иметь полное представлении о его деятельности, финансовом положении, отслеживать новости о компании в СМИ, ее кредитные рейтинги, общие тенденции в отрасли ее деятельности

Таким образом, чтобы получить положительное решение на кредитном комитете, будущие заемщики должны быть «чистыми» для банка: иметь положительную кредитную  историю, иметь залог, отсутствие негатива. Компании должны работать по принципу прозрачности отчетности и деятельности, а новостной фон должен быть, как минимум, нейтральным, а лучше, конечно, позитивным.

Причинами отказов на комитете являются недостаточный уровень доходов или их «непрозрачность», недостаточное залоговое обеспечение, наличие негатива (например, были случаи непредоставления документов по доходам, поэтому СФМ дал негативную оценку), или же кредитная история была испорчена.

Бесполезно

Занятно
3

Помогло
2

Добавить комментарий