Льготный период кредитования

Зачем это нужно банкам

Для чего это нужно банкам? Предоставлять карты без начисления процентов?

Основная причина — это недисциплинированность заемщиков. Использования кредитного пластика подразумевает точное следование правилам банка в плане сроков погашения заемных средств.

На практике, большинство клиентов, вылетают из грейс-периода (кто-то редко, кто-то постоянно). И вот здесь банк получает свою выгоду.

Плата за пользование кредиткой в разы превышает ставки по обычным потребительским кредитам.

Помимо этого есть несколько других причин, давать беспроцентные кредитки. Но это уже другая история.

Что значит льготный период по кредитной карте

Льготный период (также называемый беспроцентным) позволяет распоряжаться предоставленными деньгами бесплатно. Главное – не выйти за лимит. Чтобы применять этот период грамотно, нужно учитывать некоторые нюансы, которые являются следствием алгоритма работы самой пластиковой карты.

С финансовой точки зрения кредитка является нецелевым потребительским займом, который банк предоставляет кредитополучателю под определённый процент. Но, если в случае с обычным кредитом этот процент начисляется в первый же день с момент получения средств и на всю величину займа, то процент по карточке охватывает лишь фактически истраченную сумму, а не весь заём.

Предположим, вы оформили кредитную карту с лимитом в 100 тысяч рублей и за месяц совершили платежи на 20 и 10 тысяч рублей. Проценты будут начисляться именно на эти потраченные 30 тысяч рублей за каждую покупку отдельно со дня её совершения. И если вы успеете вернуть на счёт карты эти деньги до установленной даты в следующем месяце, то вам не придётся переплачивать.

Таким образом, льготный период по кредитной карте складывается из расчётного периода и количества дней, в течение который нужно успеть погасить долг в следующем месяце.

Каждый банк устанавливает длительность грейс-периода по своему усмотрению. Как правило, он составляет 50-60 дней, но у некоторых финансово-кредитных организаций льготные периоды по картам больше 100 дней.

Кстати, льготный период распространяется только на определённые операции. Обязательно уточните в своём банке, какие именно.

К этим операциям у любых банков относятся все виды покупок (как онлайн, так и оффлайн) в России и зарубежных странах, если они оплачиваются картой.

А вот на снятие наличных с кредитки льготный период распространяется далеко не всегда. Безналичные переводы денег на другие банковские счета облагаются процентной ставкой в любом случае – на них грейс-период не действует (а некоторые банки вообще запрещают подобные операции по кредиткам).

Ряд банковских учреждений ограничивают приобретение валюты в электронном виде и некоторые виды платежей посредством интернет-банкинга.

Вот несколько практических примеров условий отечественных банков по кредитным картам:

• В «Райффайзенбанке», «ЮниКредит Банке» и «Уралсибе» комиссия за снятие наличных берётся даже в льготный период.
• «Авангард» не распространяет льготные условия грейс-периода на переводы между картами, снятие налички и отдельные платежи (оплату коммунальных услуг и электроэнергии, например).
• В «Ситибанке» снять наличные без комиссии не получится даже в льготный период. Программа «Заплати в рассрочку» тоже не подпадает под льготы.
• В “Сбербанке” беспроцентный период пользования картой является таковым только для покупок.

В чем отличие каникул от реструктуризации

Реструктуризация кредита — это когда заемщик и банк договариваются о новых условиях. При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может дать отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а снижение дохода меньше установленного законом. Но банк может и отказать, даже если у заемщика сильно снизился доход. То есть о реструктуризации можно попросить, а потребовать ее нельзя.

Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Это как бы не просьба, а требование, в котором банк отказать не сможет. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.

Кто может получить кредитные каникулы в 2020 году

Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:

1. Кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года.
2. Доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года.
3. Сумма кредита не больше лимита, установленного правительством.
4. В это же время не используются ипотечные каникулы. Причем они могли быть использованы раньше, важен факт совпадения периодов, а не факт использования отсрочки по ипотеке до или после каникул по потребительскому кредиту.
5. Заявление о кредитных каникулах подано до 30 сентября 2020 года.

Кредитная карта: описание, особенности

Какое платёжное средство приходит вам на ум в первую очередь? Скорее всего, это дебетовая карта – самый распространённый банковский продукт, с помощью которого выплачивают зарплату, переводят деньги друг другу, совершают покупки. У некоторых людей имеется несколько таких карт от разных банков. Многие копят деньги именно с помощью дебетовок.

Схема работы такой карты проста: пока на ней есть ваши личные финансовые средства, вы можете ими распоряжаться как угодно, но как только они закончатся, расходование денег тут же прекращается.

Кредитная карта позволяет совершать операции не только с собственными деньгами, но и со средствами банка в пределах, установленных кредитным договором.

Финансы на кредитке фактически принадлежат банку. Клиент, потратив их, обязан не только возместить всю сумму, но и уплатить процент за пользование деньгами. Кредитные лимиты определяет сам банк, и иногда они очень велики.

Оформляя кредитную карту, клиент банка заключает с ним договор, в котором зафиксированы все условия предоставления денег в пользование. После этого заёмщику открывается кредитная линия.

Кредитные карты предназначены для разных типов клиентов и выпускаются в разных видах. Как правило, по этому виду карт открывается возобновляемая линия. То есть, кредит можно возмещать как целиком, так и по частям, и лимит на линии будет постоянно пополняться, в течение всего периода действия договора с банком.

Кредитная линия открывается с установленным лимитом – той максимальной суммой, которой может распоряжаться клиент, осуществляющий платежи посредством карты.

Величина лимита определяется в соответствии с кредитной политикой и внутренними правилами банка, а также платёжеспособностью клиента, которая оценивается по его зарплате, трудовому стажу, кредитной истории и другим факторам.

Превысить лимит не может ни один держатель кредитной карты. Поэтому навыки планирования личного бюджета выходят на первый план: даже имея кредитку с самыми выигрышными условиями и гигантским лимитом, следует рассчитывать только на доступный объём средств.

Всё больше россиян выбирают пластиковые карты в ситуациях, когда им необходимы дополнительные деньги. Оформить кредитку оказывается по многим причинам намного удобнее и выгоднее, чем взять обычный потребительский заём:

• Простая процедура выпуска карты (в некоторых банках это можно сделать онлайн).
• Лёгкость получения карты на руки: нужно просто явиться в отделение банка один раз и, показав документы (как правило, не более двух), забрать свою кредитку.
• Предлагаются различные системы бонусов. Обычно это начисление баллов за покупки. Баллы можно превратить в значительные, до 99 %, скидки на товары и услуги различных магазинов и фирм.
• Выигрышные условия пользования деньгами: низкий ежемесячный платёж, возможность возобновить кредитную линию, наличие льготного периода.

Чем так привлекателен льготный, или грейс-период по кредитным картам? Это отрезок времени, на протяжении которого клиент может делать покупки, не переплачивая за пользование заёмными средствами. В каждой банковской организации, выпускающей кредитные карты, свои расценки и условия, и длительность льготных периодов тоже различается.

Преимущества кредиток, имеющих льготные периоды

Кредитные карточки просты в оформлении – для получения большинства из них достаточно оставить онлайн-заявку на сайте выбранного учреждения или на нашем сайте. Забрать готовый пластиковый продукт можно в офисе компании через 1–3 дня (либо сразу, в случае оформления моментальной карты).

Основное достоинство беспроцентного срока, или, иными словами, грейс-периода кредитки – возможность бесплатно использовать заёмные карточные средства. В течение оговоренного времени заёмщик должен вносить только минимальные платежи – обычно это 3–5% от задолженности.

Если отдавать больше, чем необходимо, то можно погасить весь долг ещё до окончания льготного периода и начала начисления процентов.

Второй плюс – это цикличность кредитных карт с льготным периодом. После полного погашения займа беспроцентный этап возобновляется. Многие заёмщики так получают дополнительный доход.

Они кладут всю зарплату на накопительный депозитный счёт и оформляют платежный карточный инструмент с грейс-периодом, которым расплачиваются весь следующий месяц. Со следующей зарплаты долг полностью погашается и открывается новый бесплатный этап. Первая зарплата в это время приносит дополнительный доход от вклада.