Как погасить кредитные долги перед банком: 6 понятных и дельных советов

Реструктуризация долга: редкий зверь на банковском рынке

Многие путают понятия рефинансирования и реструктуризации, ошибочно отождествляя их. На самом деле, это два абсолютно разных явления. Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, в то время как реструктуризация – это изменения действующего договора с целью найти компромисс и помочь нерадивому должнику справиться со своими обязательствами. Как правило, банки неохотно соглашаются реструктуризировать долг или дать существенные поблажки. Но бывают и случаи, когда кроме этого остаются лишь судебные тяжбы. А это требует много времени, нервов и усилий.

Меры, относящиеся к реструктуризации, можно вынести в небольшой список:

• Отсрочка платежа – на какой-то период заёмщик освобождается от уплаты тела кредита и отчисляет только проценты, пока не стабилизирует финансовое положение;
• Продление срока действия договора для уменьшения ежемесячной обязательной суммы. Фактически это означает ещё большую переплату из-за накапливаемых процентов, но за несколько лишних месяцев можно вновь встать на ноги и чувствовать себя более уверенно;
• Снижение процентной ставки с учётом затруднительной ситуации заёмщика. Это редчайший сценарий, на который банки стараются не идти под любыми предлогами. Но попытать счастье, написав соответствующее заявление, никто не запрещает.

Стоит помнить, что реструктуризация – это право, а не обязанность банка. Никто не должен идти на уступки опрометчивому должнику. Но если грамотно изложить ситуацию и приложить полный пакет документов, свидетельствующий об изменении финансового положения в худшую сторону, кредитор, скорее всего, пойдёт на уступки. В противном случае, когда дойдёт до суда, приложенные вами к делу письма, категорически отвергнутые банком, могут частично облегчить долговое бремя.

Как не нужно действовать?

Есть несколько вещей, которые точно не следует делать, если должен банку, но платить кредит нечем.

Пытаться «залечь на дно». Об этом уже говорилось – прятаться бессмысленно, да и самому заёмщику едва ли будет комфортно, если ему придётся с тревогой реагировать на каждый звонок в дверь. Продавать имущество, находящееся в залоге. Сделку по продаже суд признает недействительной, а самого заёмщика заподозрят в мошенничестве – а это уголовная статья. Выводить активы или передавать имущество родственникам. Такие действия УК называет умышленным уклонением от погашения долга. Брать «криминальные» деньги. Занимать деньги у частных лиц с сомнительной репутацией – себе дороже. Уж лучше предпочесть официальное рефинансирование. Сразу вступать в конфронтацию с кредитором. Должнику стоит помнить о следующем: в неспособности платить по кредиту только он сам виноват – но никак не займодавец. Следовательно, займодавец и не обязан идти на какие-либо уступки заёмщику

В интересах самого должника сохранить доверительные отношения с кредитором – поэтому важно следить за те, что отвечаешь банку, если нечем платить кредит

Людям, которые ума не приложат, что делать, если нечем платить кредит, эксперты строго не рекомендуют говорить по ходу общения с банковскими представителями, что они отказываются от уплаты. Все подобные разговоры, как правило, записываются – записи банк может использовать в суде как доказательство упрямства нерадивого заёмщика.

Неважно, трудоустроен ты по ТК или официально не работаешь – если нечем платить кредит, единственным способом списать долг является банкротство, процедура с негативными последствиями для заёмщика. Однако о банкротстве можно говорить, когда долг уж очень велик – если же речь идёт о небольшой сумме, куда проще забыть о гордости, пойти в банк, выпросить «кредитные каникулы» и приложить максимум усилий для скорейшего преодоления финансовых затруднений

Как не платить коллекторам?

Банк может передать долги по договору цессии коллекторскому агентству. Весомой становится одна оговорка: право на переуступку должно быть зафиксировано в кредитном договоре. В противном случае у коллекторов нет законных оснований взыскивать задолженность.

Ужесточение законодательства в отношении работы коллекторов позволяет также жаловаться на неправомерность их действий – при нарушении личного пространства, ночных звонках по телефону, угрозах жизни или имуществу.

Если удастся доказать незаконные действия коллекторов, то можно заработать небольшую «передышку» – на решение вопросов о правомерности взыскания долга у банкиров и коллекторов уйдет время. Эта отсрочка поможет собраться с силами. Возможно, получится найти новую работу и начать постепенно гасить долг.

Что делать?

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

• Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
• Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
• Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание! При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.
 
Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
 
Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Давид Шарковский

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Незаконные способы решения проблемы и возможные последствия

Если у человека нет денег на погашение займа, и он ничего не хочет делать, чтобы мирно решить проблему с финансово-кредитной организацией, тогда негативных последствий не избежать. Незаконные способы, к которым прибегают заемщики, чтобы не делать взносы по кредиту, следующие:

• смена номера телефона, места проживания, персональных данных, данных паспорта;
• игнорирование предупредительных писем от коллекторов и банков, непосещение судебных заседаний, нарушение предписаний кредитной организации;
• продажа залогового имущества;
• переоформление имущественных прав, депозитов, единовременных пособий на других лиц.

Если раньше банки часто прощали долги своим клиентам, то в связи со сложной экономической ситуацией они ужесточили условия работы с должниками. Люди, которые отказываются возвращать долги, привлекаются к уголовной и административной ответственности. Их имущество арестовывается и реализуется в принудительном порядке, а вырученные средства идут на погашение кредита.

Уголовное наказание за намеренное уклонение от погашения задолженности

Каждый заемщик, который своевременно не делает взносы в счет погашения долга, должен знать, что может понести за свои деяния ответственность, независимо от того, делал он это преднамеренно или нет. В статье 177 УК РФ указано, что за злостное уклонение от погашения задолженности по займу судебный орган вправе применить меру в виде лишения свободы на срок до 2 лет.

Коллекторские агентства и способы воздействия на неплательщика

Часто банки переуступают просроченные кредиты посреднику. В его лице выступает коллекторское агентство, задача которого – осуществление работы, направленной на возврат полученных заемных средств. Поскольку деятельность коллекторов до конца не определена и не урегулирована законодательно, единственное, что они могут делать – это оказывать давление на должника, прибегая к психологическим приемам, с целью подтолкнуть его полностью или частично закрыть займ.

Коллекторы давят не только на должника, но и на его родственников, близких – супруга/супруги, брата/сестры, отца/матери без ограничений. Последние обязаны знать, что могут защитить свои интересы. Имущество родственников подлежит аресту, может описываться и принудительно продаваться только, когда собственники не могут доказать, что все описанные вещи приобретены за личные средства. Если возникают проблемы с агентствами по «выбиванию» долгов, единственное правильное решение – обратиться за помощью к антиколлекторскому учреждению. Стоимость их услуг невысокая.

Законные пути решения проблемы

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку или любому другому банку? Есть несколько способов решения этой проблемы.

Реструктуризация

Прежде всего стоит поделиться своей проблемой с кредитором – едва ли он проявит равнодушие. Дело вовсе не человеческом сочувствии, а в деловом интересе: банкам вовсе не выгодно «плодить» неплательщиков, ведь это негативно отражается на их репутации – потенциально доходные клиенты не захотят сотрудничать с кредитором, который «рубит с плеча», не проявляет гибкость и не готов идти на компромиссы.

В рамках реструктуризации кредитор корректирует условия соглашения таким образом, чтобы они стали более лояльными для заёмщика. Должник вправе претендовать на следующую помощь.

• Увеличение продолжительности срока займа.

• «Кредитные каникулы». Благодаря «каникулам» должник может в течение некоторого времени не платить кредит совсем или выплачивать только проценты.

• Уменьшение величины аннуитетного платежа.

• Снижение процентной ставки. На такую коррективу банки идут крайне редко и неохотно.

Стоит заметить, что, какие бы изменения ни предлагал кредитор в рамках реструктуризации, все они, как правило, ведут к увеличению итоговой суммы задолженности заёмщика.

Предложить реструктуризацию – это право, а не обязанность кредитора. Если займодавец считает, что причина неспособности заёмщика выплачивать кредит не является уважительной (например, когда должник уволился с работы сам), он наверняка откажет в изменении условий соглашения.

Рефинансирование

Брать новый кредит для погашения действующего – безусловно, не лучший метод решения проблемы. Однако рефинансирование сейчас предлагается многими банками и пользуется высокой популярностью среди населения.

Новый заём предоставляется на более выгодных условиях – как правило, это означает, что размер ежемесячного платежа ниже. Должник тратит всю сумму, предоставленную в рамках нового займа, на досрочное погашение старого кредита, после чего начинает погашать новый заём, но уже меньшими траншами.

Рефинансирование не поможет, если заёмщик лишился дохода совсем – в данном случае не имеет значения, какой кредит не платить. Чтобы получить новый заём для погашения старого, должнику нужно убедить кредитора, что его материальные трудности временные. Если же у заёмщика нет никакого плана выхода из финансового кризиса, рефинансирование для него не вариант.

Погашение за счёт страховой выплаты

При оформлении кредитов банковские специалисты добавляют к основным продуктам услуги страхования – причём часто делают это без ведома заёмщиков. Общая сумма долга из-за страховки возрастает, и заёмщики негодуют – не подозревая, что страхование может очень помочь им.

Должнику, который столкнулся с финансовыми затруднениями и оказался неспособен вносить платежи по кредиту, стоит просмотреть свой кредитный договор. Вполне возможно, что гражданин при оформлении был застрахован от потери работы или трудоспособности. Тогда он сможет получить страховую выплату, погасить за счёт неё кредит полностью и сосредоточиться на решении других жизненных проблем.

Банкротство физического лица

Банкротство – единственный способ, как законно списать кредит, если платить нечем. Понятие «банкротство физических лиц» появилось в законодательстве в 2015 году; судебная практика по данном вопросу только вырабатывается, однако к 2017 году многим людям уже удалось официально избавиться от кредитного бремени, доказав неспособность платить в суде.

Инициировать банкротство физлица можно, если сумма всех задолженностей гражданина превосходит 500 тыс. рублей.

Банкротство физического лица – процедура не из дешёвых. Человеку, которые желает знать, как избавиться от кредитов, если платить нечем, рекомендуется прежде всего «поскрести по сусекам» и аккумулировать все финансовые резервы. Должнику придётся оплатить несколько месяцев работы конкурсного управляющего плюс уплатить государственную пошлину – общая сумма расходов может достигнуть 60 тыс. рублей. Кроме того, он будет вынужден попрощаться со значительной долей своего имущества, которое управляющий «пустит с молотка», чтобы компенсировать потери кредитора хотя бы частично.

Как быть, если вы уже в долговой яме?

«Долговая яма» ждет каждого заемщика, который слишком долго не погашал кредит либо многочисленные займы. Однако выход есть и из этой ситуации. Что делать, если уволили с работы, и нечем платить кредит? Варианты:

Рефинансирование. Оптимальный вариант только в том случае, если кредитная история еще не успела испортиться. Это возможность перевести несколько задолженностей из разных банков в один кредит с небольшой процентной ставкой и единым ежемесячным платежом. Кредитная нагрузка после такого перевода заметно снижается, и появляется возможность рассчитаться по новому кредиту без проблем. Недостаток этого варианта только один – многие банки отказывают в рефинансировании займов, по которым есть просрочки. Это значит, что, будучи в долговой яме, получить рефинансирование сложно.

Продажа имущества. Если деньги брать попросту неоткуда – нет работы, родственников для займа, и других вариантов, то остается только продажа собственного имущества для погашения долгов

Важно продать имущество добровольно, так как в этом случае можно получить максимальную выручку за счет продажи по рыночной цене. Если имущество продается банком с аукциона, будет выручено полцены.

Банкротство

С недавних пор у физических лиц появилась возможность инициировать процедуру для признания себя банкротом. В результате заемщик избавляется от кредитных обязательств, но цена этому достаточно высокая. Кроме того, для признания банкротом нужно подходить под массу требований.

Что будет, если не погашать задолженность вообще? Это грозит постоянными звонками и письмами из банка с требованиями вернуть долг, а также начислением штрафов. В дальнейшем дело вполне может вылиться в передачу кредитного договора коллекторскому агентству, и история со звонками и письмами продолжится.

Последний и самый нежелательный для заемщика этап – суд, после которого можно лишиться имущества и большей части заработной платы. Чтобы этого не произошло, рекомендуем решать проблемы своевременно.

Лучшие предложения кредитов Смотреть все

Банк	Сумма	Срок	Ставка	Заявка
Тинькофф Банк	до 2000000 руб.	до 36 мес.	от 12%
Альфа-Банк	до 4000000 руб.	до 84 мес.	от 11,99%
Банк Ренессанс Кредит	до 700000 руб.	до 60 мес.	от 10,9%

○ Ответственность за неуплату по закону.

Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только при совершении мошеннических действий при оформлении займа, что попадает под статью 159 ч.1 (мошенничество), конкретная статья за неуплату кредита не предусматривается Законом.

За мошенничество могут посадить на срок до 5-ти лет. Если вы брали кредит, не подделывая документов и не указывая ложные сведения о себе, то уголовная ответственность вам не грозит.

Если вы брали кредит по всем правилам, предоставляя реальные документы и не приукрашивая информацию о собственной персоне, но теперь не платите кредит, то согласно Закону “О банках и банковской деятельности” ст. 27 и 23 к должнику в судебном порядке могут применяться формы взыскания в виде наложения ареста на счета и имущество.

 К каким еще последствиям приведет просроченный кредит?

Законная ответственность – не единственный инструмент в борьбе с неблагонадежными заемщиками.

При наличии даже небольшой просрочки банк передает информацию об этом факте в Бюро Кредитных Историй (БКИ). А это значит, что при последующих попытках взять кредит каждый новый кредитор будет видеть информацию и невыплате долга. С такими заемщиками банки очень неохотно сотрудничают, поэтому оформление займов любого вида в дальнейшем станет проблемой.

Конечно, возможность получения нового кредита при нахождении в черном списке зависит и от степени нарушения, которое привело к отражению в досье негативной информации. И если речь именно о том, что заемщик просто взял и не выплатил кредит, то тут уж точно отказы обеспечены.

Послесудебный этап

Вынесенное судом решение в большинстве случаев будет в пользу банка. В зависимости от приведённых заёмщиком аргументов данная сумма может быть меньше или больше первоначального размера. В судебном решении прописывается приблизительный график выплат долга, а все детали будет определять следующая инстанция – судебные приставы.

В отличие от коллекторов, они обладают довольно мощными инструментами для возврата долгов. Приставы не признают аргумент: «Взял кредит и не плачу из-за тяжёлой жизненной ситуации». Они на законном основании могут изъять имущество должника: недвижимость, автомобиль, бытовую технику и электронику и т. д. Или удерживать до половины официальной зарплаты виновника, которая сразу будет списываться на определённый счёт. Если же у вас нет ни имущества, ни зарплаты, то можно обсудить с приставами наиболее удобную схему выплат. Например, можно каждый месяц перечислять им на счёт небольшую сумму (даже несколько тысяч), и они вас не побеспокоят.

Здесь есть один нюанс. Когда вы возвращаете деньги через приставов по решению суда, сумма долга уже зафиксирована – никаких штрафов или процентов банком начисляться не будет. Можно выплачивать задолженность хоть десять или двадцать лет. Общая сумма всё равно не увеличится. Конечно, здесь есть и подводные камни. Например, если вы «подарили» машину или квартиру своему родственнику уже после вынесенного судом решения, то вас могут обвинить в мошенничестве. В общем, чтобы избежать проблем, не надейтесь только на общую информацию из Интернета. Лучше дополнительно проконсультируйтесь у профессионального адвоката.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход — начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

• финансовая организация, выдавшая кредит;
• Федеральная служба судебных приставов;
• сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

• суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
• задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

• подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
• справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
• опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
• список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

• запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
• отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
• запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Что делать, если оформлено несколько кредитов

• Подайте письменное заявление в банк. В нем отчетливо должно прослеживаться: вы не отказываетесь платить, но на это у вас нет денег.
• В письменном виде предложите банку подать на вас в суд. Для кредитора это проще всего, так как у него есть на это основания, а для кредитуемого обойдется дороже. При этом обязательно указываете, что платить не отказываетесь. Неплатежеспособность должна быть подтверждена документально:
  1. увольнение с работы;
  2. потеря кормильца;
  3. серьезная болезнь;
  4. авария, стихийное бедствие и другие причины, доказывающие вашу неплатежеспособность.

Реструктуризация долга

реструктуризацию долгаИтак, вам в состоянии сделать следующие предложения:

• предоставить на несколько месяцев отсрочку по выплатам;
• приостановить начисление пени и штрафов, отменить ранее начисленные штрафные суммы;
• продлить срок возврата кредита с целью снизить размер ежемесячного платежа;
• сменить валюту кредитования.

Образец заявления, подаваемого на реструктуризацию задолженности:

Рефинансирование кредита

обратиться
Важно: заемщики с плохой кредитной историей не могут рассчитывать на нее. Также учтите, что долги из микрофинансовых организаций не могут быть рефинансированы.

процедура банкротства

Как договориться с кредиторами

Выстроить конструктивный диалог с банком или микрофинансовой организацией можно на любой стадии. Ключевым условием здесь становится реальное желание заемщика погасить задолженность.

Ситуация	Рекомендации юриста
Заемщик испытывает трудности, но просрочки не допускает	Гражданину стоит сравнить условия кредитного договора с предложениями рефинансирования. Изучить необходимо не только программы обслуживающего банка, но и конкурирующих организаций. Наибольший эффект дает рефинансирование микрозаймов и потребительских кредитов. Банки выдают средства на их погашение по более низкой ставке. Имеет смысл использовать инструмент и ипотечным заемщикам. На протяжении нескольких лет в России сохраняется тенденция удешевления долгосрочных займов. Существенно уменьшить проценты позволит  обеспечение. Гражданин вправе привлечь поручителей, представить имущество в залог или купить страховку. Дополнительно размер ежемесячного платежа сокращается за счет увеличения сроков. Серьезной ошибкой граждан на этом этапе становится обращение в МФО. Россияне нередко берут кредиты «до зарплаты», чтобы избежать отклонения от графика. Стоимость такой помощи в десятки раз превосходит цену банковских услуг. Годовые ставки здесь достигают 365%. Сотрудничество приводит к резкому увеличению задолженности, неизбежным просрочкам, штрафам и полной утрате платежеспособности.
У заемщика нет денег на оплату кредита	Гражданину нужно обратится в банк с заявлением о реструктуризации. В 2020 году такие программы есть практически у всех финансовых организаций. На период неплатежеспособности банк даст отсрочку. Перечень оснований утверждается кредитным учреждением. Уважительными причинами, например, признаются рождение ребенка, смерть одного из супругов, заболевание. Ходатайствовать об отсрочке по оплате кредита могут заемщики, которых уволили с работы в связи с ликвидацией предприятия или сокращением штата. «Каникулы» могут быть полными или частичными. Решение о реструктуризации принимается банком по итогам комплексного анализа. Настаивать на льготном периоде в судебном порядке нельзя.
Просроченная задолженность достигла внушительных размеров, а средств на погашение нет
Банк обратился в суд с требованием о взыскании займа, штрафов и процентов	Договориться с кредитором можно в ходе разбирательства. Стороны вправе заключить мировое соглашение, определив график погашения задолженности. Преимуществом такого способа становится частичный или полный отказ истца от взыскания штрафов. Мировое соглашение утверждается судом на срок не более 3 лет.

Вам будет интересно прочитать

Что делать, если банк подал в суд на взыскание кредита?