Отозвали лицензию у банка: как вернуть вклад?

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Функционирование любого банка может остановить только ЦБ. После отзыва у «лопнувшего» банка лицензии, сразу же начинается процесс возмещения денежных средств расстроенным вкладчикам. Порядок обращения в АСВ и сроки возмещения публикуются в средствах массовой информации.

Что нужно предпринять после того, как вы узнали, что у вашего банка отозвали лицензию:

• написать заявление, взяв его образец с официального сайта АСВ, учитывая сроки подачи обращения, указанные на том же сайте в сообщении о ликвидации вашего банка;
• приложить к заявлению документы. Как правило, это договор на «сгоревший» депозит и документ, на который этот договор был открыт;
• узнать на сайте АСВ, какой из банков назначен вашим агентом по возмещению;
• подать заявление с прилагаемыми к нему документами в назначенный банк-агент. Сделать это можно лично, либо отправив пакет документов заказным письмом.

Что именно относится к страховым случаям

Под страховыми случаями, при которых полагается возмещение от АСВ, понимаются две ситуации:

• Мораторий от ЦБ РФ на удовлетворение каких-либо требований кредиторов.
• Отзыв у банка лицензии.

На каких условиях происходят выплаты

После получения банком-агентов полного пакета документов от вкладчика, происходит их рассмотрение. Как правило, этот процесс занимает немного времени, так как регулируется законом. Банк-агент, назначенный для урегулирования вопроса, обязан рассмотреть полученное заявление до конца рабочего дня, следующего за днем получения документов. Исключением может быть ситуация, когда банк-агент еще не располагает реестром вкладчиков, который ему должно предоставить АСВ.

Если речь идет о небольшой сумме возмещения, то клиент может получить ее в тот же день, когда получит уведомление от банка-агента о рассмотрении его документов. Если нужных денег в кассе банка не окажется, то клиенту предложат прийти за возмещением в ближайшие дни. Также, страхователь может получить возмещение в виде безналичного перевода. В этом случае, он должен предоставить банку-агенту реквизиты счета, на которые желает получить перевод, либо открыть счет непосредственно в этом банке. На обеспечение безналичного перевода банку дается срок в три рабочих дня.

Вместе с возмещаемой суммой, страхователь получает справку о размере произведенной выплаты. Эта справка не понадобится, если депозит не превышал 1 млн. 400 тысяч российских рублей, так как в этом случае весь вклад будет возмещен. Если сумма «сгоревшего» вклада была больше установленного, на сегодняшний день, законом размера, то вкладчик имеет право претендовать на реализацию имущества «лопнувшего» банка, где и понадобится справка о ранее возмещенной сумме.

Как быть, если АСВ отказало в компенсации?

Случается, что Агентство страхования вкладов отказывает в страховом покрытии. Чаще всего отказ в возмещении связан с тем, что депозит, сумма которого больше допустимой суммы страховой выплаты, был раздроблен.

Важно! Даже если вы раздробили депозит перед лишением банка лицензии, отказать вам в выплате компенсации АСВ не имеет законного права. В этом случае обращаться за помощью к опытным юристам стоит как можно быстрее.
Собственными силами вопрос решить крайне сложно, так как представители Агентства занимают противоположные позиции, и указывают, например, на то, что операции должны быть признаны фиктивными, на работу с вкладами в таких суммах должны действовать ограничения и т.д

В пример можно привести ситуацию 2013 года, когда более 3 тысяч вкладчиков Инвестбанка не смогли получить компенсацию от АСВ. Судебные слушания по их делам продолжались в течение долгих лет.

Важно! Довольно часто в делах, по которым АСВ выступает в роли ответчика по невыплате страховых компенсаций, суды встают на сторону Агентства, а не клиентов банков-банкротов. Почему? Прежде всего, потому что вкладчики просто не могут правильно выстроить тактику досудебного и судебного разбирательства

Пытаясь продумать и реализовать план действий собственными силами, они не могут учесть множества важных юридических тонкостей.

Если Агентство отказало вам в компенсации, или вы не нашли своего имени в реестре по выплатам страхового возмещения, составьте и подайте заявление о несогласии. К заявке нужно приложить нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие наличие депозита и его сумму в банке-банкроте.

Важно! Пакет документов не следует отсылать через назначенного АСВ агента. Отсылайте его заказным письмом с уведомлением о вручении

Регламентированный период рассмотрения запроса о несогласии – 30 суток со дня вручения заявления. Будьте готов к тому, что Агентство будет оттягивать этот срок, и вам придется подавать иск в арбитраж.

Возврат вкладов

Основанием выплаты компенсаций признается отзыв лицензии или мораторий на удовлетворение требований вкладчиков. Настаивать на страховом возмещении владельцы депозитов, лицевых или расчетных счетов могут сразу после издания соответствующих документов ЦБ РФ.

1. Рядовые вкладчики. Страховка покрывает не только банковские депозиты, но и остатки средств на дебетовых картах клиентов. Обратиться за выплатой могут непосредственные владельцы сбережений, их доверенные представители или наследники.
2. Предприниматели. Частные коммерсанты вправе потребовать компенсацию убытков, понесенных в связи с  блокировкой расчетных счетов, депозитов и личных карт.
3. Юридические лица. Условием выплаты страховки становится включение организации в реестр субъектов малого предпринимательства. Рассчитывать на компенсацию могут также правопреемники фирмы, появившиеся в результате реорганизации.

Срок продлевают, если заявитель:

• столкнулся с чрезвычайным и непредвиденным препятствием;
• находился на службе в вооруженных силах во время военного положения;
• не смог обратиться из-за серьезной болезни, длительного оформления наследства и прочих независящих от него обстоятельств.

Сумма страховых выплат ограничена. В совокупности по всем утраченным банковским вкладам и остаткам клиент сможет возместить не более 1 400 000 рублей. Лимит актуален для одного кредитного учреждения. Суммы, превышающие норматив, не компенсируются (ст. 11 закона 177-ФЗ).

Пример 1

Иванов Иван Иванович открыл четыре вклада в одном банке. На момент отзыва лицензии суммы на депозитах были равны 250 000, 750 000, 500 000 и 630 000 рублей. Убытки вкладчика составят 2 130 000, а компенсация – только 1400 000. После расчетов с АСВ потери Иванова будут равны 730 000 рублей.

Пример 2

Иванов Иван Иванович разделил свои вклады между двумя банками. В одном кредитном учреждении были открыты депозиты на сумму 250 000 и 750 000, а в другом – на 500 000 и 630 000 рублей. Если у обеих финансовых организаций отзовут лицензию, система страхования позволит вернуть все деньги.

250 000 + 750 000 ≤ 1 400 000,

500 000 + 630 000 ≤ 1 400 000.

Агентство перечисляет возмещение вкладчикам в течение 3 дней после предоставления всех документов. Расчеты начинаются не ранее 14 суток с момента отзыва лицензии. Основой выплат становится реестр требований и сведения ликвидируемого банка.

Возврат страховой суммы при отзыве лицензии

Несмотря на существование программы страхования, не все вклады подходят под её действие. Так, согласно действующему законодательству, страхованию подлежат счета всех физических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей. К таким вкладам относятся, согласно пункту 1 статьи 5:

1. Все открытые счета физических лиц, в том числе и в валюте.
2. Вклады в банках, сменивших статус на небанковское учреждение.
3. Вклады со сберегательными именными книжками, выданными до 1 июня 2018 года.

Что касается вопроса наступления страхового случая, то этот вопрос регламентирует статья 8 закона №177. Согласно ему, наступление случая возможно при следующих ситуациях:

1. Отзыв лицензии у банка на осуществление деятельности при нереализации плана участия Центробанка.
2. Введение моратория на реализацию требований кредиторов банковского учреждения.

Момент наступления случая считается с момента реализации одной из вышеуказанной ситуации.

Возмещение денежных средств и размер выплаты регламентируются статьей 11. В ней говорится, что размер денежного возмещения устанавливается в соответствии с суммой застрахованного вклада (п. 1); при этом он не может превышать 1,4 млн. рублей, если другие условия не предусмотрены законом (п. 2).

Пункт 3 статьи 11 устанавливает возможность получения нескольких пропорциональных размерам вкладов выплат (при условии открытия нескольких счетов в одном банке), но на сумму, не превышающую возможный лимит. Однако если счета были открыты в разных банковских учреждениях, входящих в систему страхования, то физлицо имеет право на получение страховой выплаты по каждому банку в отдельности.

Как минимизировать вред

Отзыв у банка лицензии чреват не только денежными вопросами, но и угрозой взаимодействия с клиентами и сотрудниками, поскольку оно во многом завязано на банковском обслуживании. Рекомендации фирмам и предпринимателям, узнавшим о реальной или грозящей ликвидации банка или процедуре банкротства, следующие:

1. Срочно проинформируйте партнеров. Как только лицензия будет отозвана, ни вы, ни контрагенты не смогут проводить платежи или получать средства. Поэтому немедленно сообщите о проблеме поставщикам и клиентам. Так вы не только предпримете шаги для ее решения, но и сбережете вашу репутацию, которая может пострадать от просрочки платежей.
2. Откройте счет в другом банке или используйте существующий. Для текущих дел перенаправьте финансовые потоки через другой, более надежный банк. Укажите его реквизиты в извещении к партнерам. Перенастройте на него платежные агрегаторы («Робокасса», «Ассист» и др.), если вы их используете.
3. Если контрагент уже перечислил деньги, возможны два варианта развития ситуации:
   • платеж успел пройти до отзыва лицензии – деньги на вашем счете, вы получите их в составе возмещения по страховке, поэтому смело оказывайте оплаченную услугу или отпускайте товар;
   • платеж совершен после даты приказа ЦБ – средства зависнут на корреспондентском счете банка, а затем вернутся плательщикам. Поэтому попросите партнеров перенаправить деньги по другим реквизитам (см. п.2).
4. Не держите в неведении сотрудников. Если банк не функционирует, ваш персонал не сможет получить свою заработную плату вовремя. По возможности выплатите ее наличными или через другой банк: за каждый день просрочки назначается компенсация, которую работодатель обязан возместить. Размер компенсации составляет 1/300 от ставки рефинансирования Центробанка, умноженную на сумму официальной невыплаченной зарплаты. Если сумма зарплаты «повисла» на карточке сотрудника, которую он не может обналичить, ему придется обратиться к АСВ за возмещением по страховке.

Как действовать ИП

Индивидуальный предприниматель является физическим лицом, совершившим вклад в кредитную организацию. Поэтому к нему напрямую относится Закон о государственной системе страхования вкладов, действующий с января 2014 года. Согласно этому закону, заключая договор с банком, предприниматель автоматически страхует свои средства, размещаемые на всех видах вкладов или текущих счетах, в том числе и карточных. Физлицо-кредитор банка может получить обратно сумму своего вклада полностью или в части, не превышающей 1,4 млн руб.

СПРАВКА! Ограничение в 1.4 млн руб. включает все типы средств, размещенные одним клиентом в одном банке. Проценты по счетам и вкладам также попадают под страховку. Если вся сумма не превысит лимита, вкладчик получит назад свои денежные средства полностью.

Шаг первый. Получите нужную информацию. На сайте «Центробанка» вы сможете отыскать свое кредитное заведение в подразделе «Объявление временных администраций». Все данные, подтверждающие отзыв лицензии и касающиеся ваших прав как вкладчика, будут изложены на указанной странице:

• сведения о деятельности арбитражного суда по признанию банкротства банка;
• финансовое положение банка на текущий момент;
• можно ли предъявлять требования и какие именно;
• порядок возврата ценных бумаг.

В извещении о предъявлении требований содержатся адреса временно назначенных администраций:

1. Где будут вас ждать ваши деньги. Зайдите на сайт АСВ и ознакомьтесь с перечнем банков, которые агентство назначило для производства выплат по страховке. Адреса отделений банков-агентов также содержатся на официальном сайте АСВ.
2. Успеть к началу страховых выплат. АСВ объявляет о старте выплат по вкладам и счетам банка-банкрота примерно через 2 недели от даты приказа Центробанка. С этого дня у вас есть время заявить свои права до тех пор, пока процедура банкротства не закончится (она длится около 2 лет).
3. Подача заявления на выплату. Явившись в выбранное отделение банка агента, нужно оформить соответствующее заявление. Для этого потребуются следующие документы:
   • паспорт физического лица;
   • номер ИНН;
   • ОГРНИП;
   • реквизиты счета, открытого на вас как на ИП.

Владелец средств должен прийти сам, но может прислать и своего представителя, если оформит на него доверенность у нотариуса.

Шаг второй. Получение денег. Не пройдет и 3 дней, как ваши средства вернутся к вам в полном объеме, если он не превышал 1,4 млн руб. Сумму сверх лимита придется включить в реестр кредиторских требований.

Возврат вклада при отзыве лицензии

Центральный Банк отзывает лицензию у финансовых организаций в тех случаях, когда их деятельность не соответствуют установленным нормативам платежеспособности, надежности и обеспечения своих обязательств. Отзыв лицензии по факту означает блокирование работы банка и его ликвидацию, поскольку он теряет право делать то, для чего был создан. Данные о лишении банка лицензии, как правило, распространяются в СМИ, а также публикуется на профильных порталах и официальном сайте АСВ (asv.org.ru). Возврат вклада при отзыве лицензии банка выполняется в пределах 1,4 миллиона рублей всем клиентам – физ. лицам, которые обратятся с соответствующим заявлением.

После того как объявлено об отзыве лицензии, на сайте АСВ, официальном сайте проблемного банка, а также в его отделениях появится информация о том, куда обращаться за возмещением. Как правило, это какой-либо крупный банк, чаще всего Сбербанк России. В первые же дни после объявления места получения вкладов идти за ними не стоит, поскольку вас наверняка там будут ждать огромные очереди. А запросить возмещение вы сможете на протяжении двух лет с момента прекращения работы банка. Чаще всего возмещение начинается не ранее, чем через 14 дней после того, как объявлено о лишении банка лицензии. Как вернуть депозит в проблемном банке? Вам необходимо будет прийти в указанное отделение самостоятельно, имея при себе паспорт и соответствующее заявление о возмещении. Если вместо вас забирать депозит пойдет ваш представитель, то он должен будет иметь при себе нотариально заверенную доверенность на право осуществления таких действий.

Если сумма вклада превышает 700 тысяч, как получить остаток?

Если вклад превышает сумму страхового лимита, то остаток, скорее всего, придется подождать. Сроки в законе о возврате незастрахованной части вкладов физлиц не определены четко. Если у банка-банкрота хватает собственных активов на покрытие долгов, то это произойдет довольно быстро, деньги перечислят на указанные в заявлении реквизиты. Ведь требования физлиц относятся по закону к первой очереди удовлетворения. Если у банка не хватает средств на расчеты по вкладам сверх установленного АСВ лимита, то выплаты будут производиться в процессе банкротства банка из средств от продажи имущества, взыскания кредитов. А этот процесс по срокам трудно предсказуемый. В любом случае вкладчику, у которого вклад превышает 700 тысяч, необходимо написать требование о возврате оставшейся суммы. Форма требования есть на сайте АСВ. Подать требование и пакет документов, подтверждающий права физлица на вклад, нужно направить конкурсному управляющему банка – в случае признания банка банкротом по суду. Если судебное решение еще не принято – на адрес временной администрации по управлению банком.

В последнее время власть занята поиском путей улучшения законодательства в области страхования вкладов. Звучат разные предложения – учесть интересы крупных вкладчиков, которые сегодня не в приоритете, когда речь идет о возврате вкладов, «продвинув» их в очереди ожидающих возврата своих денег, или же просто увеличить страховую сумму до 1 000 000 рублей. Есть мысли о том, чтобы заставить вкладчика хоть чуть-чуть думать, кому он приносит свои кровно заработанные. Речь идет о введении дифференцированной шкалы, когда застрахована не вся сумма вклада, а большая его часть. Ведь в настоящее время клиенты зачастую не задумываются о финансовой устойчивости банка, в который несут вклады, а смотрят только на ставку. Пока что все идеи находятся в стадии обсуждения.

Как вернуть вклад

Как было уже сказано ранее, этим вопросом занимается АСВ. Именно Агентство назначает банка-агента, который и будет выплачивать вклады застрахованным лицам. Объявление о наименовании такого банка должно быть опубликовано на официальном сайте АСВ, а также в Российской Газете.

На сайте публикуется не только банк-агент, но и порядок осуществления выплат: с какого числа можно подавать заявление на выплату, в течение какого срока будут возвращены депозиты и т. д.

Для возврата депозита обязательно необходимо подать заявление о компенсации. Есть ограниченный срок подачи – с момента начала выплат до момента завершения последней стадии банкротства. Как правило, это 12 месяцев. Если вкладчик не предъявил в течение оговоренного срока требования, то он может и лишиться права на возврат своих денег.

Но срок подачи заявления можно восстановить. Это законное право вкладчика, если:

• подаче заявления мешало какое-то чрезвычайное событие, непреодолимая сила;
• вкладчик временно потерял трудоспособность в связи с тяжелой болезнью или болезнью одного из членов семьи;
• нарушение сроков связано со вступлением в наследство;
• физическое лицо проходило военную службу.

Заявление о продлении сроков подачи заявления стоит подавать в АСВ. Но нужно иметь официальный документ, подтверждающий наступление одного из указанных оснований.

Таким образом, возврат своего вклада выглядит следующим образом:

Скачать заявление о выплате возмещения по вкладам (образец/бланк)

Скачать доверенность в АСВ от физического лица (образец/бланк)

Помимо самого заявления необходимо иметь паспорт, удостоверяющий личность. Если речь идет о вкладе, перешедшем по наследству, нужны документы, подтверждающие право собственности.

Как быть с ипотекой

Временная администрация сообщает о переходе прав к новому банку в письменной форме. Заемщикам рассылаются уведомления с указанием реквизитов. На практике разыскивать информацию приходится на сайте АСВ или на странице ликвидируемого кредитора. Обнародование сведений на открытых порталах суды признают надлежащим уведомлением должников. Оспорить штрафы, начисленные в связи с просрочкой, практически невозможно.

Если отыскать актуальные данные не удалось, можно внести средства в депозит нотариуса. Механизм применяется в следующих случаях:

• временная администрация не опубликовала новые реквизиты, а срок платежа наступил;
• банк уклоняется от получения средств;
• создалась ситуация неопределенности кредитора;
• в договоре займа имеется соответствующий пункт.

​

Уточнение актуальности платежных реквизитов перед каждым денежным переводом в интересах заемщиков. Кроме того, в переходные периоды имеет смысл пользоваться системой мгновенных платежей.

Вам будет интересно прочитать

Банк передал ипотеку другому банку: что делать?

Сроки выплаты вклада

Деньги должны быть выплачены вкладчику в течение 3-х дней с момента обращения. Получить свой вклад обратно можно или в наличной, или безналичной форме. Но выплата денег невозможна ранее, чем через две недели после наступления самого страхового случая – дня, когда отозвали лицензию.

Кстати, если депозит открыт в иностранной валюте, то его выплата осуществляется по официальному курсу Центробанка на момент наступления страхового случая.

Если же Вы не хотите забирать депозит, то Вы можете с новым банком заключить договор. И тогда вся сумма под установленный процент останется на хранение в финансовом учреждении.

Прочтите: Что делать, если банк не возвращает вклад

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Если кто-то еще надеется, что долг теперь исчезнет, спешу огорчить. Долг придется выплатить весь. До копеечки. Так, как  и предусмотрено кредитным договором, который вы собственноручно подписали.

Что будет происходить в «упавшем» банке после отзыва лицензии?

Центробанк отзывает у банка лицензию на право осуществления деятельности. Теперь по закону в банке будет назначена временная администрация. Она заменяет проштрафившееся бывшее руководство банка. Временная администрация будет вести дела до тех пор, пока в арбитражном суде не будет принято решение о дальнейшей судьбе банка.

А варианта два: либо его ликвидируют, либо обанкротят. Здесь не буду останавливаться на отличиях этих двух вариантов

Важно, что потом в банке судом будет назначен конкурсный управляющий или ликвидатор. Как правило, это всем нам знакомое Агентство по страхованию вкладов

Если у вас в этом банке остался непогашенным кредит, делайте так.

1. Зайдите на сайт банка, позвоните по телефону колл-центра банка, сходите пешком в отделение банка и узнайте, по каким новым реквизитам вам погашать кредит.

Важно понимать, что несмотря ни на что, ваш кредит продолжает действовать в прежнем виде. После этого платите по новым реквизитам согласно своему графику платежей

После этого платите по новым реквизитам согласно своему графику платежей.

1. Если никаких новых реквизитов нет, вы должны продолжать платить так, как раньше – по тем реквизитам, которые указаны в кредитном договоре.
2. Еще неплохо бы получить от временной администрации письменное подтверждение, что ваши последние платежи (имеется в виду – последние перед отзывом у банка лицензии) были зачтены как надо. А то может быть так, что прежние менеджеры заметали следы своих темных делишек и не учли внесенные вами суммы. Убедитесь, что все в порядке.
3. Если вы привыкли платить через терминалы, банкоматы банка, а теперь они не работают. Если старые счета заблокированы, а новых вам никто не говорит, можно воспользоваться хитрым способом. Внесите платеж в депозит у нотариуса. Он сам потом уведомит кого надо, что вы вовремя внесли деньги.
4. После того, как арбитражный суд назначит АСВ конкурсным управляющим или ликвидатором банка, на его сайт совершенно точно появится информация о новых реквизитах, куда платить по кредиту.

Вам надо будет зайти вот сюда и найти их. Через некоторое время вы также получите их по почте.

1. Рано или поздно ваш долг АСВ продаст какому-то другому банку. Этот банк вполне возможно предложит вам заключить с ним новый кредитный договор. Вам решать, делать ли это. В одностороннем порядке никто не имеет право ничего менять в кредитном договоре. Поэтому внимательно изучите условия, которые предлагает вам новый банк, и если они вас устроят, только тогда заключайте новый договор.
2. И самое главное! Ни в коем случае не переставайте вовремя гасить свой долг. Все равно потом придется платить, никуда не деться. Но будут проблемы, суды, а может быть даже и коллекторы. Уверен, что никому такая «радость» не нужна.

Вот в принципе и все.

Друзья, теперь вы имеете представление, что и как надо делать в том случае, если у банка отозвали лицензию, а вы являетесь его вкладчиком или заемщиком.

Главное – без паники. Пока система страхования вкладов работает. Деньги в страховом фонде есть. А ЦБ все же следит за возможностями АСВ управлять ситуацией.

Тем не менее, могут быть проблемы в том случае, если «упавший» банк не вносил сведения о ваших вкладах в реестр обязательств. Это форсмажор, который тоже случается. Все же в России живем.

Именно поэтому, хотел бы рекомендовать всем не делать выбор банка для вклада исключительно исходя из величины процентной ставки. Необходимо учитывать много факторов. В первую очередь оценить его благонадежность.

Но это уже тема моих следующих публикаций.

На этом заканчиваю. До новых встреч на блоге Доктор Финанс, где всегда много полезной информации о том, как заработать деньги и как ими управлять.

Метки: банки, банковские вклады, кредиты, система страхования вкладов, финансовая грамотность