Как выгодно и правильно погашать кредиты

Возврат денег за страховку

Если досрочно был полностью погашен кредит, к которому была оформлена страховка, то у клиента возникает естественное желание вернуть за нее деньги. Но это далеко не простая задача, а иногда возврат средств за страховку и вовсе не возможен.

Страховка к кредиту бывает коллективной и индивидуальной. При коллективном страховании шансы на возврат средств за оставшийся срок договора стремиться к нулю. Плата в этом случае берется не за саму страховую защиту, а за подключение к ней. Отдельный договор между страховщиком и клиентом не заключается. Фактически возвращать нечего. По индивидуальной страховке возврат средств возможен. Но только при условии, что данная возможность предусмотрена договором со страховщиком.

При этом страховая компания может удержать часть средств из стоимости оставшегося страхового периода на оплату фактически понесенных расходов. Для возврата средств по индивидуальной страховке, если данная возможность предусмотрена, надо обращаться с соответствующим заявлением напрямую в страховую компанию. Она должна рассчитать сумму к возврату и выплатить ее на банковский счет клиента.

Выгодно ли погасить досрочно

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из 2-х частей: основного долга и начисленных процентов. Внесение дополнительных досрочных платежей сокращает размер основного долга. Соответственно, проценты начисляются в меньшем объеме. Размер задолженности пересматривается. Составляется новый график платежей. Существуют следующие варианты досрочного погашения: полное или частичное. При возврате всей суммы кредитные обязательства с заемщика снимаются.

Но в этом случае в банке предварительно рекомендуется уточнить всю сумму долга, включая начисленные проценты. Эти мери помогут избежать образования задолженности даже по небольшим суммам, что впоследствии может привести к штрафным мерам. Частичное погашение – внесение средств сверх установленного по графику размера. Дополнительные средства сокращают объем основного долга. Проценты пересчитываются на оставшийся срок кредитования.

Сокращать размер платежа или срок кредита

Банки предлагают направлять платежи на сокращение срока или снижение ежемесячного платежа. Заемщику не всегда легко определиться, какой из вариантов для него выгоднее. Несложный математический расчет покажет, что сокращение срока кредита позволит сэкономить больше.

Пример. Клиент взял в кредит на 5 лет 1 млн рублей под 19% с ежемесячным платежом в 25 904,55 р. При погашении по графику он выплатит в виде процентов 555 714,13 р. Если ежемесячно клиент будет ежемесячно досрочно погашать по 10 000 р. и направлять их на уменьшение суммы платежа, то он переплатит уже только 399 354,62 р. и погасит долг за 51 месяц. Но если те же 10000 р. ежемесячно будут направляться на уменьшение срока кредитования, то с долгом удастся рассчитаться за 37 месяцев, а общая переплата составит 328303,51.

Но сокращение ежемесячного платежа также имеет ряд плюсов:

• Гасить задолженность меньшими платежами проще в плане психологии. Ведь отдавать-то приходится свои деньги.
• При уменьшении ежемесячного платежа снижается риск допустить дефолт по обязательствам при возникновении форс-мажора с финансами.
• После нескольких (например, 10-20) взносов с уменьшением суммы платежа она может стать совсем небольшой.

Совет. Рекомендуется сначала делать взносы с уменьшением суммы платежа, а когда она будет уже относительно небольшой – переходить к сокращению срока выплат.

Способы, позволяющие быстро справиться с кредитом

Если уже у человека имеется существенный по размеру заем, то у него непременно возникает вопрос о том, как быстро погасить кредиты, чтобы можно было далее распоряжаться полностью своим заработком для личных целей.

Заемщик, оплачивающий один или несколько займов, должен пользоваться следующими советами:

При оформлении договора с банком важно тщательно изучать все условия, чтобы учитывать многочисленные комиссии или дополнительные платежи. Важно знать, как правильно составляется этот документ, чтобы не упустить малейшие нюансы.
Использование правила 10%

Если возникает вопрос, как быстро отдать кредит, то непременно надо пользоваться досрочным погашением. Если нет возможности ежемесячно выделять большую сумму, то достаточно будет к каждому платежу прибавлять дополнительные 10%.
Тщательно планировать и правильно использовать семейный бюджет. Важно знать, что ежемесячно необходимо оплатить кредит, чтобы не возникало просрочек. Планирование доходов и расходов является важным, оно не допустит возникновения каких-либо проблем с банком.

Стремление получить дополнительный доход. Если надо быстро расплатиться с кредитами, то следует позаботиться об увеличении собственного заработка, который и будет направлен на эти цели

Для этого можно пользоваться разными подработками или своими уникальными навыками для повышения заработка.
Важно не допустить возникновения штрафов. Как правильно расплачиваться по кредиту? Для этого важно вносить денежные средства в строго установленные сроки и в нужном размере, а иначе за счет штрафов и пеней увеличивается сумма, обязательная к уплате.
В первую очередь важно гасить те займы, по которым имеется самый высокий процент.
Отличным решением считается рефинансирование, позволяющее улучшить условия.

Нередко именно заемные средства являются единственным решением какой-либо проблемы. Пользуясь разными уникальными предложениями банков и правильными советами, можно легко закрыть любой кредит.

3 причины, почему стоит гасить досрочно кредит в банке Открытие

Когда мы оформляем потребительский кредит, то соглашаемся с условиями банка — процентной ставкой и сроком кредитования. Однако при больших ставках банка получается, что мы платим много процентов банку. Чтоб этого не делать, лучше досрочно погашать кредит. Вот 3 главных причины, почему надо делать досрочку:

• Досрочка уменьшает переплату банку в виде процентов за весь срок. Максимальный эффект достигается к концу срока.
• После досрочки денег на руках становится каждый месяц больше. Снижается платеж, а значит часть денег можно направить на полезное(съездить в отпуск, сходить в ресторан). Качество жизни улучшается
• Если у вас нет жилья, то появляется шанс взять ипотеку. Дело в том, что досрочка снижает показатель долговой нагрузки. Человек сможет взять другой кредит даже при наличии существующих

Уменьшать платеж или сокращать срок

Чем меньше задолженность перед банком – тем меньше будут начислены суммы по процентам. Объем ежемесячных платежей соответствует графику погашения кредита, который включает размер основной задолженности и начисленных процентов. При желании заемщик может повлиять на итоговые суммы в сторону их уменьшения.

Достаточно уведомить банк о внесении дополнительных средств для оплаты кредита в целях досрочного погашения. В зависимости от условий по действующему договору, уменьшается либо размер ежемесячного платежа, либо сокращается срок кредитования. В результате объем долговых обязательств снижается, что выгодно для заемщика.

Действия с залогом

Если Вы досрочно закрыли ипотечный кредит или займ на автомобиль, не забудьте обратиться к нотариусу с просьбой о снятии обременения с Вашего имущества. Т. е. нужно документально подтвердить, что имущество больше не находится в залоге, и Вы полноправный его владелец.

Изменять записи в реестре об обременении Вашего имущества после погашения кредита должен тот же нотариус, что и вносил его туда. Если он по каким-либо причинам не может этого сделать, назначается другой нотариус.

Какие же документы Вы должны предоставить, чтобы снять обременение? Это:

• документы, подтверждающие право собственности;
• договор залога, ранее оформленный нотариусом;
• специальное письмо банка для регистрационной службы, в котором сообщается, что все Ваши обязательства по кредиту выполнены. Письмо содержит Ваши данные, информацию по кредиту, данные про залоговом имущество.

Иногда еще нотариус может потребовать копии учредительных документов банка, где Вы брали кредит. После проверки всех этих документов нотариус удалит запись из реестра и выдаст письменное подтверждение.

Популярные вопросы

Когда возможно частичное досрочное погашение?

Частичное досрочное погашение можно осуществить только в дату очередного платежа Заявление на досрочное нужно написать не позднее чем за 2 недели до даты погашения.

Что лучше - сокращать срок или сумму?

При досрочном погашении в банке Открытие выгоднее всего сокращать срок кредитования. Можно посчитать на калькуляторе досрочки – процентов в итоге вы заплатите меньше. Однако, разница с вариантом уменьшения ежемесячного платежа не слишком большая.

Влияет ли полное досрочное погашение на кредитную историю?

Отрицательного влияния досрочного закрытия кредита на вашу кредитную историю нет. Только положительное. После закрытия кредита данные будут переданы в бюро кредитных историй. Там ваша ипотека или кредит будут помечены как закрытые. Чем больше закрытых кредитов без просрочек – тем лучше кредитная история.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

• та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
• проценты банку за ссуду;
• комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
• страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Тактики «лавина» и «снежный ком»

Нередко у человека открыто сразу несколько кредитов. В этом случае при досрочном погашении он начинает задумываться, какой кредит выгоднее закрыть быстрее, как лучше разделить имеющиеся средства. Переплачивать лишнего никто не хочет. Существуют 2 основные тактики: «лавина» и «снежный ком».

Тактика «лавина» подразумевает закрытие в первую очередь кредита с максимально высокими процентами. Этот метод наиболее выгоден в плане экономии. Сначала возвращаются самые дорогие деньги, а уже затем дешевые. При использовании тактики «снежный ком» сначала погашается кредит, где меньше сумма задолженности. Количество кредитов в этом случае уменьшается быстрее. Но общая переплата часто окажется выше, чем при использовании методики «лавина» с первоначальным погашением самого дорого кредита.

У «снежного кома» преимущества есть только в психологическом плане. Многие чувствуют себя не очень хорошо при наличии нескольких активных кредитов и уменьшение их числа дает им чувство правильно выбранного направления действий. В плане экономии данная тактика приведет к несколько большим расходам.

Что нужно сделать, чтобы досрочно погасить кредит?

В первую очередь , необходимо написать заявление на досрочное погашение в банк. Если вы хотите частично погасить, то нужно написать, какую именно сумму вы намереваетесь погасить, планируете ли вы сокращать срок погашения или нет. Позаботитесь о том, чтобы у вас осталась копия этого заявления с отметкой о принятии его в банке. Заявление нужно подавать не в день погашения, а заранее, минимум, за день-два и до месяца ( в зависимости от условий банка). За это время  вам сделают перерасчет  точной  суммы для полного погашения и уточнят ближайшую дату для этого. Вам выдадут документ с оставшейся ссудной задолженностью и процентами на данную дату.  Только после этого можно гасить долг. Не нужно платить долг через терминал, или узнавать сумму долга по телефону!!! В таком случае досрочное погашение не произойдет. Вы просто положите деньги на счет, который послужит бесплатным депозитом для банка, с которого будет списываться очередная сумма по графику. Нужно, чтобы все было официально и в письменной форме. Поэтому, после получения документа  с подтверждением остатка долга, вы погашаете его в самом банке.

После погашения на следующий день напишите заявление о выдаче вам справки об отсутствии задолженности перед банком и отсутствии претензий к вам со стороны банка. Если же данный кредит был залоговым, то вам еще выдадут документ, разрешающий снятие обременение с вашей недвижимости. При полном погашении кредита не забудьте сохранять все квитанции, справки в течение 3 лет.

В случае с частичным погашением, вам подготовят новый график погашения с уменьшенными платежами или с уменьшенным сроком кредита( по вашей просьбе).

Если вы хотите узнать ваши платежи по кредиту после частичного погашения, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором вашего банка либо на сайте другого банка. В общем, калькуляторы схожи по программе. При помощи их вы сможете узнать примерные платежи. Для этого вам нужно по графику определить сумму основного долга, отнять сумму, которую вы собираетесь погасить. Оставшуюся сумму внести в кредитный  калькулятор, заполнить срок и проценты по текущему кредиту. В результате получите примерную сумму платежа. Точнее по платежу вам сможет сказать ваш менеджер.

Вот и все, что хотели вам рассказать. Хотелось бы узнать ваше мнение по данной теме. Может у вас есть, что добавить к сказанному. Будем рады вашим комментариям.

Не забудьте нажать на кнопки соцсетей, чтобы ваши друзья получили доступ к этой статье.

Как самостоятельно рассчитать досрочку

А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.

Можно воспользоваться двумя способами:

• использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
• вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост — находим калькулятор в Интернете либо на сайте займодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:

• от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 — 25 000 = 134 800 рублей);
• получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался сроком на 36 месяцев, внесено 4 платежа — осталось 32 платежа).

Данная формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, если будут поступать от вас регулярно

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Условия досрочного погашения

Законодательство устанавливает, что заемщик может вернуть кредит досрочно. При этом правила и условия регулируются договором между банком и клиентом. Перед закрытием всего долга или его части раньше установленного срока рекомендуется внимательно изучить документы. Это позволит избежать ошибок и неприятных ситуаций.

В условиях по договору надо уделить особое внимание следующим моментам:

• Наличие моратория. Это период времени, в течение которого нельзя делать досрочное погашение кредита. Раньше банки часто предусматривали условия о нем в договорах по ипотеке и автокредитам, чтобы исключить ситуации потери прибыли при очень быстрой выплате задолженности. Длиться мораторий может по-разному от 3 до 12-24 месяцев.
• Необходимость уведомления кредитора. Большинство банков в соответствии с законом просят направить сообщение о своем желании заблаговременно. Необходимость его предусматривается и законодательством. Лишь некоторые финансовые учреждения допускают возврат долга в любой момент без уведомления.
• Сроки подачи уведомления. Закон устанавливает, что о желании погасить кредит или его часть досрочно заемщик должен уведомить банк не меньше, чем за 30 дней. Некоторые банки сокращают этот период до 1-15 дней.
• Порядок подачи уведомлений. Иногда банки принимают их исключительно в бумажном виде в офисе. Это объясняется тем, что любое досрочное погашение для кредитной организации невыгодно. Но некоторые банки все же стали допускать подачу уведомлений через интернет или по телефону.
• Даты, в которые допустимо это сделать. Нередко в условия предусмотрено, что полное досрочное погашение можно делать в любой удобный день, а частичное – только в даты ежемесячных платежей. Если попробовать провести операцию в другой день, то она не будет выполнена и деньги не будут зачислены в счет досрочной оплаты долга, а будут списываться со счета в размере ежемесячных платежей, при этом на сумму долга проценты будут начисляться, хотя фактически деньги внесены в банк.
• Минимальная сумма. Они указаны в старых договорах ряда банка. В этом случае внести меньше оговоренной суммы для досрочного погашения нельзя. Операция просто не пройдет.

Иногда в договоре могут быть оговорены и другие условия. Например, часто в нем фиксируется, что все суммы частичного досрочного погашения направляются на сокращение размера ежемесячного платежа. Это также надо учитывать, т. к. сократить срок кредитования в этом случае не удастся, и выгода будет меньше.

Рефинансирование в банке Открытие

Подробнее

Кредитный лимит:

от 500 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

30 лет

Ставка:
от
8,25%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
3-5 дней

Оформить

Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
21 до
70 лет

Рассмотрение:
2 минуты

Оформить

Рефинансирование кредитов в Росбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 100 000 до 3 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
23 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Рефинансирование кредитов в УБРиР

Подробнее

Кредитный лимит:

от 30 000 до 1 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
13%

Возраст:
от
19 до
75 лет

Рассмотрение:
2 часа

Оформить

Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 45 000 до 1 100 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
11%

Возраст:
от
21 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Как закрывается потребительский кредит?

Как быстро выплатить кредит, полученный наличными средствами для покупки каких-либо важных предметов или для других целей? Для этого необходимо постоянно досрочно вносить определенные суммы в банк. Для этого ежемесячные платежи должны быть выше, чем назначенная банком выплата.

Для досрочного погашения не надо просто перечислять средства на счет, с которого снимаются деньги по кредиту, большую сумму. Придется посещать отделение банка, чтобы писать заявление на частичное или полное досрочное погашение.

Быстро закрыть заем можно следующими способами:

• полное погашение до того срока, который указан в кредитном договоре (погашается весь заем);
• частичное погашение, которое может осуществляться даже несколько раз в месяц.

Если гражданин, выплачивающий банку заемные средства, получает на работе или с помощью других источников значительную суммуг, то он имеет право осуществить полное погашение займа. Это приведет к отсутствию необходимости ежемесячно платить банку некоторую сумму, также будет произведен перерасчет в организации, поэтому уменьшается конечная сумма, указанная в договоре.

Расплачиваться с займом досрочно частично считается очень выгодно. В этом случае каждый раз, когда будет вноситься дополнительная сумма, будет осуществляться перерасчет процентов. Однако для этого процесса придется ежемесячно посещать отделение банка, чтобы писать заявление.

Если при оформлении займа в банке заемщик планирует гасить кредит досрочно, то рекомендуется сразу выбирать дифференцированный способ платежа. Это обеспечивает действительно выгодные условия для заемщика.

Как оплатить кредит досрочно

Существует два основных вида погашения кредита досрочно: полностью и частично.

Первый вариант подразумевает, что Вы сразу выплачивает все сумму, которую Вы еще должны, а второй вариант предусматривает внесение каждый месяц суммы большей, чем ежемесячный платеж, предусмотренный в графике платежей. Процедура досрочного погашения в обоих случаях похожая. Отличия связаны с заложенными в кредитном договоре схемами погашения кредита: классической или аннуитетной.

Разберемся детальнее.

Классическая схема расчета платежей

При классической схеме по кредитному договору заемщик каждый месяц равными частями должен выплачивать часть кредита а также проценты, начисленные на оставшуюся сумму долга. Понятно, что первый платеж по этой схеме будет самым большим, а последний – самым маленьким. Большое преимущество классической схемы – меньшая переплата, чем при аннуитете, недостаток – повышенные долговые обязательства на начальном этапе.

Если Вы решите досрочно погасить кредит, оформленный по классической схеме, то сможете сэкономить на выплате процентов. Все внесенные Вами деньги пойдут на погашение тела кредита, кроме суммы процентов за текущий месяц. То есть в следующем месяце будет начислено меньше, и сумма платежа сократится. При этом Вы должны знать, что банки могут брать плату только за те месяцы, в которые Вы пользовались ссудой.

Аннуитетная схема расчета платежей

Здесь подход к выплате по аннуитетной схеме, заложенной в кредитном договоре, несколько другой. Сначала рассчитывают общую сумму процентов по кредиту, потом плюсуют их к телу кредита. Полученную сумму делят на общее количество платежей. Каждый месяц заемщик платит одинаковую сумму. Но это в теории.

Что будет, если Вы решите досрочно погасить кредит, рассчитанный по этой схеме? Возможен один из следующих вариантов:

• все деньги пойдут на выплату по процентам;
• часть денег пойдет на выплаты по процентам, часть – на погашение самого кредита;
• все деньги пойдут на погашение тела кредита.

Как бы там ни было, аннуитетная форма погашения кредита выгодна, в первую очередь, банкам, так как в результате она приводит к большим переплатам заемщика по процентам. Поэтому к этой схеме лучше обращаться только тогда, когда нужна большая сумма денег и первые платежи по классической схеме неподъемны. Досрочное погашение играет в этой схеме небольшую роль – если Вы выберете частичное погашение, просто сдвинется график выплат.

Как мы видим, схемы разные, результат тоже. Это может быть сокращение срока кредитования или уменьшение ежемесячного платежа. Что получится у Вас – зависит только от договора между Вами и Вашим банком.

Как правильно погасить кредит при аннуитетном платеже

Заёмщик должен правильно высчитать денежную сумму, которую необходимо будет заплатить для досрочного погашения кредита

Стоит обратить внимание на график кредитных выплат. Он состоит из основного долга и суммы процентов

Безусловно, каждый человек способен самостоятельно рассчитать нужную сумму, которую требуется перевести на банковскую карточку для оплаты кредита. Но вот с досрочным погашением дела обстоят по-другому. Чтобы не ошибиться, можно воспользоваться следующими способами:

1. Обращение в банковскую организацию. Каждый банковский работник обязан помогать клиентам, поэтому он быстро проведет расчёт.
2. Онлайн-калькулятор. Подобные сервисы есть на банковских сайтах.

Рекомендуется пользоваться именно первым способом, чтобы не ошибиться в правильном расчёте погашения кредита

Стоит так же уделить внимание и тем заёмщикам, которые в самом начале решили досрочно выплачивать кредит. Такие банковские клиенты могут воспользоваться следующими услугами:

• уменьшить срок погашения кредита;
• уменьшить саму ежемесячную сумму.

Частые ошибки при досрочном погашении

Ошибки п нередко приводят к невозможности сэкономить максимум средств или даже к повышенной переплате по сравнению со стандартными выплатами по графику. К сожалению, банкам операции по досрочному погашению невыгодны, и они довольно мало внимания уделяют разъяснению связанных с ними нюансов.

5 наиболее распространенных ошибок:

• Не делать досрочного погашения совсем и даже не задумываться о нем. Самая частая и самая жестка ошибка. Проценты банк берет за каждый день и чем быстрее будет погашен долг, тем выгоднее клиенту. Пример. Сумма кредита 1 млн р., срок 5 лет, ставка 20%. По графику ежемесячный платеж составит примерно – 26493 р., а общая переплата – 588905 р. Но если клиент смог через 1 год пользования кредитом досрочно вернуть 200000 р. и направил их на уменьшение платежа, то общая переплата у него сократиться до 496945 р., а платеж уменьшится до 20407 р. Еще больше экономия будет при направлении этих 200000 р. на сокращение срока кредита. Переплата в этом случае уменьшиться до 395781, а погашен кредит будет за 46 месяцев, а не за 60.
• Отсутствие контроля за платежами и «неучтенные» ежемесячный платеж. Следить за платежами, соблюдением условий договора и порядка досрочного погашения – обязанность клиента. Пример частой ошибки –при досрочном погашении кредита в дату, предусмотренную графиком, клиент забывает, что он в тот же день должен внести ежемесячный платеж. В результате, например, имея 50 тыс. р. на руках он пишет заявление на досрочное погашение с суммой 50 тыс. р. и забывает при этом, что программа сначала спишет ежемесячный платеж (к примеру, 15 тыс. р.). В итоге сумма на счете и в заявлении не сходятся, денег на выполнение заявления оказывается недостаточно, досрочное погашение не проходит. Деньги лежат на счету, а проценты продолжают начислять на весь долг. В лучшем случае о наличии средств на счете клиент узнает в следующих поход в банк.
• Погашение любыми суммами не задумываясь. Если досрочное погашение происходит не в дату минимального платежа, то маленькими суммами его делать смысла нет. Банк в этом случае сначала спишет проценты, начисленные за период от даты последнего платежа по текущий день, а лишь затем попытается списать остаток средств в погашение основного долга. Пример. Клиент внес в досрочное погашение 1000 р., а за текущий месяц уже начислено на 5000 р. Фактически никакой экономии заемщик не получит. Основной долг не уменьшится. Он просто заплатит проценты банку немного заранее.
• Накопить большую сумму, а потом делать досрочное погашение. Проценты начисляют на остаток долга ежедневно. Чем раньше клиент сделает досрочное погашение, тем для него будет выгоднее. Пример. Заемщик оформил кредит на сумму 1 млн р. на 5 лет с ежемесячным платежом в 26493 р. и общей переплатой по графику 588905 р. Если он через год внесет досрочно на уменьшение платежа 100000 р., то сможет снизить переплату до 542931 р. Но если он не будет ждать, пока соберет 100000 р., а начиная с 3-го месяца будет вносить ежемесячно 10 досрочных платежей по 10000 р., то он снизит переплату уже до 537231 р., а если направить эти же 10 платежей – на сокращение срока кредитного договора, то переплата уменьшится уже до 461575 р., а долг удастся вернуть за 52 месяца.
• Отсутствие финансовой подушки безопасности. Нет смысла погашать кредит досрочно, если в резерве нет суммы на 3-6 обязательных ежемесячных платежей. Иначе при форс-мажорной ситуации всю экономию «съедят» штрафы, пени. Необходимо всегда иметь финансовую подушку на случай непредвиденных происшествий.

Подводные камни

Досрочное погашение задолженности – стандартная банковская операция. Она хорошо отработана и обычно не вызывает никаких проблем. Но клиенту стоит понимать, что банку данная операция не совсем выгодна и он в ней не заинтересован. Поэтому следить за правильностью проведения процедуры придется самостоятельно и перед этим надо обязательно изучить договор с финансовым учреждением.

В прошлом банки активно пытались ограничить досрочное погашение с помощью комиссий, штрафов и мораториев на такие операции. С 2011 года они запрещены на законодательном уровне. Но все же затруднить процесс стараются многие банки и внимательность не помещает. Например, часто даже при наличии полнофункционального онлайн-банка для подачи заявления придется идти лично в офис финансового учреждения.

Основные сложности сейчас возникают у клиентов с возвратом денег за страховку. К сожалению, многие банки активно навязывают по-прежнему коллективное страхование или заведомо невыгодные условия индивидуальной страховки. Но постепенно ситуация меняется к лучшему. Например, ВТБ отказывает от коллективной страховой защиты при выдаче кредитов. Это должно улучшить ситуацию для заемщиков в будущем. Но пока можно рекомендовать не соглашаться на подключение страховой защиты, если заранее известно, что кредит будет погашаться досрочно.

Досрочное погашение задолженности по кредиту позволяет существенно сэкономить на переплате. Пользоваться им надо обязательно при наличии финансовой возможности, причем лучше всего закрывать сначала самые дорогие кредиты путем уменьшения срока кредитования. Но проводить процедуру надо правильно в соответствии с договором и правилами, установленными законодательством. Не стоит пускать все средства на быструю выплату долга, забывая о финансовой подушке и текущих личных нуждах.

Страховка при досрочном погашении кредита

Естественный вопрос, который зададут себе клиенты, досрочно погасившие кредит, – можно ли вернуть страховку, оплаченную ранее. Ответить однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку ответ находится на пересечении двух сфер действия – банков и страховой компании.

Вернут ли мне страховку, если оплатил ссуду досрочно

Итак, Вы решили проблему с банком, вернули досрочно кредит, что же делать со страховым договором, если он был оформлен и оплачен?

Как показывает практика, вопрос этот достаточно сложный и в разных ситуациях решается по-разному. После обращения в страховую компанию с просьбой о расторжении страхового договора и возврате денег клиент может столкнуться с такими вариантами развития событий.

• Вариант первый. Будьте готовы, что страховщики откажутся вернуть полученные деньги. К сожалению, этот вариант развития событий самый распространенный. Получение отказа может быть предусмотрено и в договоре: туда заранее может быть включен пункт о невозврате денег в случае досрочного погашения кредита.
• Вариант второй. Частичное возвращение страховки. Может быть тогда, когда прошло какое-то время (как правило, не менее полугода после подписания кредитного договора), клиент решил полностью досрочно погасить кредит, и он обращается в страховую компанию с просьбой вернуть страховку.  Страховщики могут решить вернуть деньги частично, объяснив принятие такого решения тем, что часть средств была потрачена на обслуживание страховки в течение прошедших месяцев. Можно попробовать вернуть полную сумму, попросив доказать, на что потрачены средства. Но это можно сделать только через суд.
• Вариант третий. Идеален для клиента полный возврат страховки. Это возможно только если кредит досрочно погашен в короткое время (максимум 2-3 месяца) после заключения договора. У страховой компании не будет причин отказать в возврате денег.

Нужно ли платить страховку при досрочном погашении

Если Вы досрочно погасили кредит, не бросайте вопрос со страховкой на самотек. Внимательно прочитайте еще раз договор и выясните, нет ли там пункта о невозврате страховки. Если нет, поступайте таким образом:

• обратитесь в страховую компанию, где был застрахован ваш кредит;
• напишите заявление о возврате страховки за досрочно выплаченный кредит;
• к заявлению приложите ксерокопии кредитного договора, паспорта, справку из банка о досрочном погашении кредита.

Далее ожидайте решение и официальный ответ на Ваше заявление.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.