Знаток Финансов

Как понять, что у банка проблемы?

Какие признаки могут ввести в заблуждение

Наряду с «правильными» признаками, указанными выше, есть и такие, анализировать которых не стоит, так как они не дадут ответ на вопрос о рисках банкротства банка и отзыва у него лицензии. И  наоборот могут запутать. Среди них.

  • Отзывы о банках клиентов на различных сайтах. Хорошие они или плохие — не имеет значения. Самые большие прибыли и лучшие балансы иногда у тех банков, которые дерут по семь шкур. Хотя для долгосрочной стратегии, конечно, это вредно. В любом случае — ценны факты, а не субъективные данные. Отзывы можно использовать лишь в качестве сигналов начать собственное изучение. Но тогда этих сигналов будет слишком много и придется много сравнивать и читать.
  • Данные об объемах операций, о наличии прибыли и уплате на нее налогов. Любые объемы, прибыль и все связанные с ними параметры легко накачиваются и рисуются. И даже иногда кредитная организация может платить неплохие налоги, но все зря. Еще вчера прибыльная финансовая организация уже сегодня может быть лишена лицензии. И таких случаев много.

Наверное есть и другие признаки, но не стоит их всех перечислять, они все равно бесполезны.

О том как банкиры сами на себя стучат, выдавая признаки банкротства

Это далеко не полный перечень. Есть и другие признаки того, что банк вскоре ожидает банкротство. Самый главный и действенный способ среди «других» признаков — потратить час своего времени на то, чтобы изучить открытую отчетность банка, выкладываемую на сайте ЦБ. В ней иногда даже не скрываются, а можно сказать откровенно торчат такие казусы, о которых формально ЦБ не имеет права заявить (все законно), но которые обычного человека удивляют своей необычностью.

Например, небольшой региональный банк может иметь значительную долю иностранных ценных бумаг на балансе. Или небольшая кредитная организация имеет значительные денежные средства в виде наличности в собственной кассе. Иногда составляющие десятки и сотни миллионов рублей. И причем этот «навес» из активов не складывается неожиданно и мгновенно, а висит месяцами и даже годами. Таким образом, все можно распознать заранее. И просто поискать что-либо другое.

Смена владельцев

Если речь не идёт о слиянии или поглощении, то продажа банка, особенно в нашей экономической ситуации, – это плохой знак. Стало уже тенденцией, что за сменой собственников следует его ликвидация.

Например, «Булгар банк» – первый из закрытых в 2017 году – был продан за 9 месяцев до этого события. Бывший владелец, татарский предприниматель Айдар Амиров объяснял это тем, что решил сосредоточиться на другом бизнесе, и уверял, что «банк стабилен и ему ничего не грозит – поэтому его и приобрели: на хороший актив всегда есть спрос». О новых собственниках, неких ярославских дельцах, мало что сообщалось. Ближе к концу 2016 года у банка начались проблемы с проведением платежей и выдачей наличных, источники клялись, что это временно. Однако в январе 2017 ЦБ отозвал у него лицензию.

Вот что на самом деле может происходить за кулисами, когда банк без внятных объяснений меняет владельцев. По каким-то причинам (скажем, из-за нездоровой кредитной политики) он лишился собственного капитала, но продолжает создавать видимость благополучия, рисуя цифры в отчётах. Такой банк, пока он ещё жив, спешат продать, а уж новые хозяева «в силу своей испорченности» либо используют его для отмывания денег, либо прикарманивают средства вкладчиков.

Как разобраться

Найдите на сайте банка состав его собственников и соберите о них сведения в интернете. Может оказаться, что какие-то фамилии уже связаны с проблемными и закрытыми кредитными организациями – тут лучше поостеречься и перевести свои средства. Регулярно следите за изменениями, в том числе в СМИ и разделе «Информация по кредитным организациям» на сайте ЦБ, чтобы не пропустить подозрительную смену владельцев.

Как банки пошли по пути санации

В ситуации с Бинбанком регулятор использует ту же схему, что и в первой санации ФК «Открытие»: Центробанк станет основным инвестором. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится, механизм принудительной конвертации средств кредиторов в акции (bail-in) не применяется. Это второй случай санации банковской группы силами Фонда консолидации банковского сектора, подконтрольного ЦБ.

Смысл санации заключается в том, чтобы дать возможность банку продолжить свою деятельность, но под управлением ЦБ. Центробанк при этом получит 75% акций Бинбанка.

Бинбанк и «Открытие» — банки из первой двадцатки кредитных организаций страны по активам: на 1 августа Бинбанк занимал 12-е место среди российских кредитных организаций по размеру активов с 1,2 трлн руб., а ФК «Открытие» была на 8-м месте с активами 2,16 трлн руб. Сценарии, по которым шли к санации банки, различаются, но некоторые неприятные звоночки совпадают.

Отток средств

Как и в ситуации с «Открытием», еще летом в Бинбанке начался отток средств вкладчиков. За август сумма депозитов населения сократилась на 22,1 млрд руб. По данным РИА «Рейтинг», портфель депозитов Бинбанка по состоянию на 1 июля составил 552,9 млрд руб.

Отток средств физических и юридических лиц из Бинбанка в сентябре составил 56 млрд руб. Треть оттока — физические лица, в первую очередь те, чьи вклады превышали застрахованный лимит в 1,4 млн руб. По предварительным оценкам Центробанка, потребность в докапитализации Бинбанка в настоящее время достигает 250–350 млрд руб.

Новость по теме

«Похоже, за этим стоят чьи-то заказы». Что происходит с банком «Открытие»?

Для примера: из «Открытия» в июне ушло 105,8 млрд руб. с корпоративных срочных депозитов. 72,5% средств забрали государственные структуры. На фоне негативной информации о проблемах банка в июле вкладчики забрали из него 617 млрд руб. Сам банк назвал отток «плановым» и подчеркнул, что заранее подготовил подушку ликвидности.

Предупреждение о проблемах

16 августа УК «Альфа-Капитал» разослала своим клиентам письма с сообщением о проблемах у четырех российских банков, в том числе у «Открытия» и Бинбанка. Рискам, по данным представителей компании, в первую очередь подвержены выпуски субординированных облигаций, «которые в случае санации, скорее всего, будут списаны полностью».

Именно это, по оценкам экспертов, могло стать причиной оттока средств вкладчиков Бинбанка (забирать деньги из «Открытия» клиенты начали существенно раньше — с мая).

Впрочем, руководство УК «Альфа-Капитал» заявило, что это была только личная точка зрения отдельного сотрудника. А в Альфа-банке сразу открестились от мнения менеджера «Альфа-Капитала» и опровергли информацию о наличии проблем у «Открытия», Бинбанка, Промсвязьбанка и МКБ.

Новость по теме

«Альфа-Капитал» заявил о проблемах у четырех российских банков. ЦБ уже готовит проверку

Как заявили представители двух оставшихся «банков Московского кольца», из-за санации интересы Промсвязьбанка и МКБ не пострадают. «Положение банка стабильно, банк выполняет все нормативы ЦБ с запасом. Ресурсная база остается хорошо диверсифицированной по источникам привлечения капитала», — рассказали в Промсвязьбанке.

Проблемные активы

Как и ФК «Открытие», которая потеряла 2,6 млрд руб. из-за проблем в «Пересвете» (группа была одним из кредиторов банка), у Бинбанка возникли большие сложности из-за собственных активов. Финансовое состояние Бинбанка глава совета директоров Микаил Шишханов объяснил просчетом в бизнес-стратегии, а также проблемами санируемого Рост-банка и присоединенного МДМ-банка.

Ранее в интервью РБК Шишханов также заявлял, что не ожидал, что в МДМ-банке будут такие плохие активы.

Нвость по теме

Шесть шагов к санации. Как банк «Открытие» оказался на грани закрытия

Именно агрессивный рост за счет приобретения новых активов многие эксперты связывают с возникновением проблем как у «Открытия», так и у Бинбанка.

Какие показатели подтвердят платежеспособность банка

Платежеспособность банка отражают нормативы и текущей ликвидности. Чем выше их значения, тем устойчивей банк к панике клиентов или к несвоевременному исполнению обязательств контрагентами.

В расчетах показателей ликвидности банк по своему выбору может использовать один из двух подходов:

  • сопоставление активов и обязательств, соответствующих друг другу по срокам;
  • использование в расчетах обязательств, скорректированных на существенную часть неснижаемых остатков привлеченных средств до востребования (она рассматривается как стабильный долгосрочный ресурс), что позволяет улучшить значения нормативов ликвидности на 30–800 процентных пунктов в зависимости от структуры привлечения.

Выбор банка можно узнать по наличию либо по отсутствию кодов 8922, 8930, 8978 в разделе 1 формы № 135. Значения этих кодов – те самые неснижаемые остатки, корректирующие расчеты (регламентируются Инструкции ЦБ от 29.11.2019 № 199-И). Достаточно проверить только код 8922: его наличие автоматически говорит о корректировке всех нормативов ликвидности.

В условиях нестабильности в экономике лучше ориентироваться на значения нормативов без учета корректировок. Поэтому, если код 8922 ненулевой, придется самостоятельно пересчитать нормативы и . Раздел 2 формы № 135 содержит необходимые для этого данные.

Норматив мгновенной ликвидности. Соотношение высоколиквидных активов и обязательств до востребования. Условное обозначение – Н2. Под высоколиквидными активами понимаются денежные средства в кассе и на корреспондентских счетах Банка России, а также быстрореализуемые долговые обязательства государственных структур России и развитых стран (например, облигации федерального займа). .

Если в отчетности банка, в разделе 1 формы № 135, код 8922 отсутствует, значение норматива мгновенной ликвидности можно посмотреть в разделе 3 той же формы (см. рисунок 1. ).

Если же код 8922 ненулевой, то, чтобы получить норматив мгновенной ликвидности без учета корректировок, нужно поделить  на . Результат деления перевести в проценты. Значения этих показателей перечислены в разделе 2 формы № 135 (см. рисунок 2. ).

Значение Н2 менее 30 процентов – серьезный повод задуматься о переходе в другой банк. При таком нормативе банк вряд ли справится с паникой клиентов, хотя в спокойной обстановке мог бы проработать довольно долго.

Норматив текущей ликвидности. Соотношение ликвидных активов и обязательств с оставшимся сроком до погашения до 30 дней. Условное обозначение – Н3, .

Если в отчетности банка есть код 8922, то получить этот норматив без учета корректировок можно так: поделить его на и перевести в проценты. Значения этих показателей приведены в разделе 2 формы № 135.

Следует насторожиться, если текущая ликвидность банка – менее 60 процентов.

Если покупатель просит вернуть деньги

Даже если покупатель отменяет платеж, это только первый шаг, и его еще можно оспорить. Ваши шаги:

  1. Ответить банку на запрос и уложиться в сроки.
  2. Отправить доказательства своей позиции.
  3. Попросить совет у банка, если есть вопросы.

Ответьте банку на запрос по чарджбэку. Сначала банки покупателя и компании должны разобраться в ситуации. Поэтому все банки-эквайеры как минимум сообщают компании о чарджбэках и просят дать комментарии и доказательства. Ваша задача — не пропустить запрос и ответить на него.

Как именно разбираться в ситуации, сколько это займет времени и что при этом делать, решает каждый банк. Тинькофф-бизнес присылает письмо на электронную почту компании с информацией о платеже и просит ответить в течение 5 дней. Если у вас другой банк, сроки могут быть другими, поэтому лучше их уточнить.

В письме банка есть подробности заказа, чтобы компания быстро его нашла, и пометка, почему клиент хочет вернуть деньги. Так компания быстрее понимает, в чем проблема и как оспорить чарджбэк

Соберите доказательства и отправьте в банк. Если компания не согласна вернуть деньги и считает, что покупатель неправ, нужно прислать доказательства в свою пользу. Лучше всего это сделать вместе с первым ответом, если нет — уложитесь в срок, который указан в договоре на эквайринг. Обычно это несколько дней.

Если запрос на чарджбэк приходит клиентам Тинькофф-бизнеса, им в помощь отправляют список документов, которые могут пригодиться. Например, если покупатель пишет, что не получил услугу или товар, компания может использовать:

  1. Трек-номер посылки.
  2. Акт приема посылки, подписанный клиентом.
  3. Акт о выполнении работ, подписанный клиентом.
  4. Переписку с клиентом. Если в ней есть даже косвенные доказательства, что клиент все получил или пользовался услугой.
  5. Фотографии, видео вручения посылки клиенту.
  6. Подтверждение, что сообщение было доставлено на электронную почту клиента, например, если это электронные билеты или курс.
  7. Записи из СRM-системы, если они могут подтвердить доставку или использование услуги.
  8. Отзывы клиента о товаре/услуге, которую он якобы не получил.

Если участники не могут договориться, банки могут подключать к спору специалистов платежной системы. Но при плохом исходе компания может заплатить штраф. Об этом написано в договоре на эквайринг, и обычно банк напоминает об этом в письме

Попросить помощи у банка. Не каждый документ подходит для доказательств, и бывает, что прямо сейчас их нет. В такой ситуации лучше спросить у вашего банка, как быть.

У платежных систем есть внутренние гайды — какие документы смогут защитить компанию от претензий клиента. Возможно, банк сможет прислать отрывок из гайдов. Сейчас «Виза» и «Мастеркард» это запрещают, но «Мир» разрешает присылать скриншоты под конкретную причину возврата. Поэтому на всякий случай попросите прислать что-то по вашей теме, вдруг правила изменятся.

По вашей просьбе банк подскажет, что выгоднее показать банку-эмитенту и покупателю. Разумеется, не стоит обманывать и показывать то, чего не было. Банк обязательно все проверит

Что происходит с кредитами?

Деятельность любого банка в Казахстане на всех этапах регулируется специальным отраслевым законом – “О банках и банковской деятельности” от 1995 года. Описывается там и процесс ликвидации, в который входят передача активов и обязательств другому банку.

Даже если банк закрылся, обязательства по займам не прекращаются. Кредиты нужно выплачивать в том же банке по имеющемуся договору через кассу или перечислением на текущие счёта. Уже в процессе ликвидации временной администрацией может быть принято решение о передаче имеющихся кредитов в другой банк. Так, например, было в случае с лишённым лицензии в 2016 году “Казинвестбанком” – часть его займов взяла себе “дочка” российского “Альфа-Банка” в Казахстане. Для этого был заключён договор об одновременной передаче активов и обязательств.

О передаче своих займов должники могут узнать из публикаций банка, который готовится к ликвидации. Кроме того, банк или его временная администрация должны опубликовать объявление “в периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан, на казахском и русском языках”. После получения информации о том, какая организация примет ваш кредит, следует обратиться туда, чтобы подтвердить переход своего займа и получить новые реквизиты для его погашения.

Юристы рекомендуют не прекращать платить по кредиту, чтобы избежать штрафов за нарушение графика выплат. Банк, которому передадут базу заёмщиков, вправе использовать банковскую информационную систему ликвидированного финансового института, у которого он принимает активы.

Когда и где объявляют, что у банка скоро отзовут лицензию

Сама природа работы кредитных учреждений такова, что финансисты вынуждены хранить банковскую тайну. И самая главная и страшная из них — тайна о плохой финансовой состоятельности. О хорошей-то состоятельности и своей стабильности они обычно трубят по делу и без дела. Поэтому специально в каком-либо источнике объявления о том, что дела банка плохи не будет никогда. Но это не значит что кредитная организация, которая уже готова отправиться в историю, не будет выглядеть плохо перед своей финансовой смертью. Особенно, если она среднего размера или, тем более, крупная. Ничего не бывает внезапного — при известной доле внимательности не заметить того, что дела стали отчаянно плохи невозможно.

Как заранее подстраховаться от чарджбэков

Четко описывайте, что именно продает ваша компания, на каких условиях, что входит в заказ, его характеристики, условия доставки. Частые причины, из-за которых покупатели обращаются за возвратом:

Неточности в сроках, стоимости и условиях доставки. Например, в заказе указано, что доставка бесплатная, а на деле оказывается, что надо заплатить курьеру, да еще и наличными.
Клиент не заметил, как согласился с условиями покупки

Есть сайты, где у чекбокса «Я согласен на условия…» уже стоит галочка, поэтому покупатель не обращает внимание, что ему надо еще что-то прочитать и решить, все ли подходит или нет.
Клиента автоматически подписали на регулярный платеж. Например, покупатель заказывает набор продуктов на ужин и уверен, что это единичный заказ, а это оказывается подписка, и деньги списываются каждую неделю, пока клиент сам не отменит ее.

Компания подробно описала условия доставки, поэтому покупатель заранее знает, за что нужно доплатить или в каком случае курьер до него не доедет. Например: нет доставки по дорогам с нетвердым покрытием, а если на территорию платный въезд, его оплачивает покупательНа сайте подробно описано, из чего сделана сумка, точные размеры и есть предупреждение — что на поверхности могут остаться повреждения

Пишите, как с вами связаться из-за проблем с заказом, и организуйте работу так, чтобы быстро отвечать на жалобы клиента. Как только клиент понимает, что от компании ничего не добиться, он идет в банк.

Включите в договор пункт о форс-мажоре из-за ограничительных мер, которые действуют у вас в регионе. Например, власть их вводит для борьбы с пандемией. Вдруг запретят доставку курьером, и вы уже не сможете гарантировать быстрые сроки. А опоздание с заказом — повод для чарджбэка.

В каждом бизнесе есть свои особенности, поэтому точную фразу в договоре лучше обсудить со своим юристом. Фраза может быть такой:

Работайте так, чтобы всегда оставалось подтверждение — вы все сделали, как надо. В случае чего, у вас будут под рукой доказательства для банков. Что может подойти в качестве доказательств:

  1. Договор или скриншот с сайта, который покажет, что клиент знал условия заказа и согласился с ними.
  2. Письмо с описанием заказа, которое вы отправляете покупателю и просите подтвердить заказ.
  3. Трек-номер посылки.
  4. Подпись клиента на квитанции, где он подтверждает, что получил, посмотрел заказ и подтверждает: все в порядке.
  5. Логи в CRM, скриншот отправленного письма, метки — все, что показывает, как клиент пользовался услугой. Например, скачивал дополнительные материалы, смотрел видеокурс, пользовался программой.

Представитель компании ответил, что они не согласны с чарджбэком, и прислали доказательства своей позиции. Логов во внутренней системе хватает для обоснования, поэтому компании удалось оспорить чарджбэк

Какие еще нормативы обязан соблюдать банк

Помимо ключевых нормативов и банка, список обязательных нормативов включает и другие.

Нормативы группы достаточности собственных средств. Базовый капитал входит в состав основного, который является частью капитала в целом. Как и норматив достаточности собственных средств, эти нормативы показывают соотношение капитала и активов:

  • норматив достаточности базового капитала. Условное обозначение – Н1.1, ;
  • норматив достаточности основного капитала. Условное обозначение – Н1.2, .

Норматив долгосрочной ликвидности. Соотношение активов и обязательств сроком до погашения свыше года. Условное обозначение – H4, . Если Н4 больше 110 процентов (особенно при ненулевом коде 8922), у банка большой объем долгосрочных кредитов, при этом у него недостаточно соответствующих долгосрочных ресурсов. В перспективе высок риск потери ликвидности.

Значение 110 процентов уже означает, что соответствующих ресурсов недостаточно. А ликвидность начнет падать не сразу – возможно, только через полгода–год.

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Соотношение самого большого кредитного риска и капитала банка. Условное обозначение – Н6, . В разделе 3 формы № 135 не раскрывается. Этот норматив некритичен, пока не нарушается, на отдельные даты может достигать 24,9 процента.

Совокупная величина риска по инсайдерам банка. Соотношение кредитного риска в отношении лиц, способных повлиять на выдачу кредитов (членов кредитного совета, главного бухгалтера, руководителей филиалов и других), и капитала. Условное обозначение – Н1.4, .

Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц. Соотношение вложений банка в акции и доли, не предназначенные для перепродажи, и капитала. Условное обозначение – Н12, . Если показатель выше 7–10 процентов, есть вероятность, что банк маскирует вывод своих активов или убытки.

Как определить, что банк почти банкрот

Кредит в Райффайзен от 8,99%. Решение за 2 минуты. Без залога, поручителей. По двум документам. Жми!

Если коротко повториться, то это:

  • Введение любых ограничений на деятельность со стороны ЦБ. Особенно безотказно это касается на ограничение на использование сервиса срочных платежей БЭСП. Обычно на то, чтобы прекратить деятельность банка после введения этого ограничения ЦБ нужно 2-3 недели, до 1 месяца.
  • Задержки в движении и переводах денежных средств. У банка не хватает ликвидности и он до сих пор  не смог ее привлечь, чтобы работать с текущими платежами? Скорее всего «коллеги» по цеху уже в курсе, что банкротство не за горами и денег ему выдавать нельзя. Даже краткосрочные ссуды.
  • Повышение ставок по вкладам и депозитам. Не простая коррекция вслед за рыночной коньюктурой, а появление каких-либо супер-акций, распродаж, на которых клиентам предлагается открыть вклад на очень выгодных условиях. Такая ситуация возникает в момент, если управляющие еще не ограничены в выборе средств, но уже понимают, что без срочного и быстрого притока денег им с ситуацией не справиться.
  • Массовые сокращения и закрытия дополнительных офисов. Банкротство в бытовом понимании — процесс не мгновенный. Сначала кредитное учреждение пытается урезать расходы. Иногда эти расходы сокращаются против будущих доходов, которые смогли бы принести допофисы, если бы они функционировали дальше. Текущий день в такой сложной ситуации имеет высший приоритет.

Дополнительно, если вы клиент банка, вы должны следить за следующими параметрами:

  • Количество «технических сбоев» не должно быть высоким. Иногда проблемы баланса закрываются тем, что операционный день банка просто отрезается от внешнего мира. И в это время возможны махинации;
  • Среди внешних консультантов и в СМИ нет сообщений о том, что они рекомендуют своим клиентам воздерживаться работать с тем или иным банком. История Промсвязьбанка, Бинбанка и Открытия хоть и не завершилась банкротствами и отзывами лицензий (слишком крупные игроки), но, тем не менее, сопровождались скандалами, связанными с тем, что те или иные консультанты просили своих клиентов держаться от банков подальше;
  • Отсутствие участия банка в каких-либо скандалах, связанных с возможностью появления к нему крупных исков.
  • Наличие проблем у «материнских организаций«. Ни для кого не секрет, что почти все банки завязаны на ту или иную крупную организацию или группу компаний, которая является приоритетным клиентом и для финансирования деятельности которой он, собственно, в главную очередь и предназначается. Если у материнской группы компаний возникают проблемы, они почти наверняка отзовутся на банке. В виде исков и консолидированной ответственности.
  • Отсутствие массового исхода клиентов. Или по крайней мере пусть и небольшого по численности, но исхода крупных клиентов. Обычно всегда находятся люди, которые знают немного больше, чем в среднем. Наблюдать за их поведением, как правило, оказывается очень полезно. И выгодно для кошелька.

Еще четыре признака того, что у банка проблемы

Несмотря на то что при санации клиенты «Открытия» и Бинбанка не пострадают, спокойствия вкладчикам такие колебания на банковском рынке не добавляют. Впрочем, даже перед отзывом лицензии кредитные организации выглядят вполне благополучно: зазывают новых клиентов, рекламируют свои услуги, отрицают весь негатив. Угадать, кто будет следующим, невозможно

Но на несколько моментов все-таки стоит обратить внимание (впрочем, это вовсе не гарантия того, что с банком обязательно что-то случится)

Перебои в работе банка, сокращение числа офисов и частые поломки

Все выглядит довольно невинно: из-за каких-то внешних причин или «происка врагов» происходит сбой в системе банка. Перевод денег зависает, банкоматы перестают работать, как и интернет-банкинг. Два последних примера — «Югра» и «Открытие». В первом случае объяснили всё техническим сбоем, во втором — повреждением кабеля.

Отключение банка от БЭСП

Система Банковских электронных срочных платежей (БЭСП) используется для проведения крупных срочных платежей в рублях в режиме реального времени по всей стране. В случае нарушения установленных требований регулятор может частично или полностью ограничить участнику доступ к системе БЭСП. В большинстве случаев это означает, что регулятор имеет претензии к его работе. В редких случаях отключение от этой системы является временным, вызванным техническим сбоем.

Высокие ставки

Надежные банки никогда не предложат вам очень высокие ставки. Часто, чтобы привлечь новых вкладчиков, проблемный банк резко повышает ставки. Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за третью декаду августа составила 7,33%. ЦБ рекомендует банкам не превышать уровень средней максимальной ставки топ-10 кредитных организаций более чем на 3,5 пп.

Снижение рейтинга

Надежность банков оценивает не только Центробанк, но и независимые российские и зарубежные рейтинговые агентства. Впрочем, тут уже дело вкуса — доверять таким публикациям или нет. Но, например, незадолго до санации «Открытия» аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) присвоило ФК «Открытие» рейтинг BBB- по национальной шкале с прогнозом «стабильный». Рейтинговое агентство впервые присвоило столь низкий рейтинг частному системообразующему банку.

Признак второй — негативный информационный фон

Если банк постоянно попадает во всякие негативные истории, связанные с обманом потребителей, несвоевременной выплатой, то стоит также задуматься. Жалобы клиентов поступают не только в информационные СМИ, но и в ЦБ и прокуратуру. Это повод для лишних проверок и заведения уголовных дел на сотрудников банка. Множество проверок дестабилизирует работу банка и его подразделений. Выявленные нарушения могут стать поводом к лишению лицензии.

Негатив не должен быть единичным — обычно он продолжается 2-3 месяца и более. Единичному негативу нельзя верить. Сам негатив можно мониторить на банки.ру или, к примеру, на телеграмм канале «Трехлитровая банка».

Ситуацию в банке можно также отследить по отзывам к мобильным приложениям в AppStore и Google Play. При негативе там все больше оценок 1.

Когда у покупателя есть право на чарджбэк

Правила возврата регулируют платежные системы. По формулировкам они могут отличаться, но по сути одинаковые.

Основные причины для чарджбэка из правил платежных систем

Проблема с оплатой Проблема с заказом Мошенничество и оплата без разрешения
Компания дважды списала деньги Покупатель не получил оплаченный заказ Мошенник завладел данными карты и купил себе что-то
Компания списала больше, чем заявлено. Например, покупатель зашел на сайт, положил товар в корзину, увидел цену, нажал «оплатить», а списалась другая сумма Товар поддельный, а компания обещала оригинал Платеж сделан без разрешения клиента. Например, ребенок взял карту мамы и оплатил онлайн-игру
Компания списала не в той валюте, которая была указана в заказе Товар или услуга не соответствует характеристикам, указанным в заказе
Компания вернула меньше денег, чем обещала Покупатель получил не то, что заказывал
Компания отказалась возвращать деньги Заказ пришел позже срока, который указывала компания

Покупатель может вернуть деньги, если у него есть проблемы с оплатой, например:

  • компания дважды списала деньги;
  • компания списала больше, чем заявлено. Например, покупатель зашел на сайт, положил товар в корзину, увидел цену, нажал «оплатить», а списалась другая сумма;
  • компания списала не в той валюте, которая была указана в заказе;
  • компания вернула меньше денег, чем обещала;
  • компания отказалась возвращать деньги.

Еще поводом для чарджбэка могут быть проблемы с заказом — например, такие:

  • покупатель не получил оплаченный заказ;
  • товар поддельный, а компания обещала оригинал;
  • товар или услуга не соответствует характеристикам, указанным в заказе;
  • покупатель получил не то, что заказывал;
  • заказ пришел позже срока, который указывала компания.

Наконец, деньги вернут в следующих случаях:

  • мошенник завладел данными карты и купил себе что-то;
  • платеж сделан без разрешения клиента. Например, ребенок взял карту мамы и оплатил онлайн-игру.

Есть случаи, когда банки не вернут деньги покупателю. Примеры частых отказов:

  1. Покупатель ввел код из смс для подтверждения оплаты, деньги списались, а потом он сказал, что ничего не платил.
  2. Вернул компании заказ, получил за него наличные, но требует, чтобы деньги вернули на карту, а наличные забрали.
  3. Нажал галочку на сайте и подтвердил, что согласен с ценой, и деньги списались. Но потом говорит, что цена завышена, просит вернуть часть платежа обратно.
  4. Покупатель сам ошибся при заказе. Например, пишет, что не подошел фасон платья или туфли оказались малы, хотя он сам выбрал эти покупки. При этом по закону о защите прав потребителей по таким причинам покупку можно вернуть, но только если связаться с компанией. Через банк такая причина не срабатывает.

Есть исключения, например, компания в договоре специально оговорила причину возврата и готова вернуть деньги только потому, что модель не понравилась. Если этот пункт не нарушает закон о защите прав потребителей и правила платежных систем, банк вернет деньги.

Признаки, которые должны вас насторожить

3. Розничные сети отказываются работать с карточками банка

Кассиры в розничных сетях не принимают к оплате карточки Visa или Master Card, выданные вашим банком. Чужие банкоматы не обслуживают карту либо требуют комиссию до 10% вместо стандартных 3-5%.

Значит, у вашего банка давно нет средств, чтобы рассчитаться с контрагентами, а те больше не хотят наращивать свою дебиторскую задолженность. Другие банки понимают, что с ними, возможно, не рассчитаются, и компенсируют риски высокими комиссиями. В это время чьи-то деньги уже повисли в картотеке, и если ваши еще проходят, как можно скорее переводите их в другие банки.

4. Смена руководства в банке

Сообщается об уходе председателя правления, а часто и его заместителей. Может смениться также главный бухгалтер. Зная, что грозит отзыв лицензии, руководство не пытается спасти банк, а выводит активы. В процессе банкротства новый управляющий обнаружит сомнительные сделки и направит в арбитражный суд иски к бывшим руководителям. Когда основные активы выведены, топ-менеджеры покидают родной банк и Россию. На этом этапе платежи между юрлицами уже ставятся в картотеку, но какие-то средства у банка еще есть. Как и в предыдущем случае, нужно попытаться убедить банкиров провести именно ваши платежи.

5: Очереди разъяренных вкладчиков

Банк не справился с ситуацией и приостановил выдачу денег физлицам. Срабатывает эффект домино: вкладчики, узнав о неприятностях в банке, осаждают отделения. Но денег уже нет. Шансы банка рассчитаться без внешней помощи равны нулю. Если это социально значимый банк, государство вмешается в ситуацию. Если чиновники останутся в стороне, за отзывом лицензии последует банкротство.

Просьбы и угрозы уже не помогут. Можно только уповать на государство, которое не даст должнику утонуть. В крайнем случае, придется ждать выплат в процессе банкротства.

Старецкая Елена, BBF.RU

Высокий % по вкладам, слишком красивые или странные условия

Небольшие и малоизвестные банки в принципе предлагают повышенную ставку, потому что иначе им не привлечь клиентов. Но если вам обещают намного больший прирост по сравнению с другими или соблазняют нетипичными «особыми» условиями вплоть до акций банка в подарок, то нужно не радоваться, а спасаться бегством.

Такому банку, как правило, нужны деньги вкладчиков, чтобы расплатиться по своим долгам, либо, в худшем случае, владельцы хотят собрать как можно больше средств и успеть удрать с ними до того, как к ним нагрянут контролирующие органы.

Если же вместо обычного депозита вам предлагаются другие малопонятные способы вложений или «выпадает честь» стать держателем акций, то, скорее всего, банку уже запрещено принимать вклады от населения, но он изобретательно обходит запрет.

Как разобраться

Отслеживайте на сайте ЦБ максимальные ставки 10 крупнейших российских банков (они обновляются каждые 10 дней) и сравнивайте со ставкой вашего банка – она не должна быть значительно выше.

Какие выводы можно делать на основании отчетности банка

Отчетность банков становится доступной не раньше, чем через месяц после ее составления. Когда становится очевидным, что у банка дефицит средств и огромные непроведенные платежи, до отзыва лицензии остаются считанные дни, когда сохранить свои деньги уже практически невозможно.

Но даже если отчетность на первый взгляд благополучная, нужно оценить, не грозит ли банку разрыв ликвидности. Именно в такой ситуации платежи юрлиц зависают: компания перечисляет средства контрагенту, а банк направляет деньги на погашение собственного срочного долга. Пока в банк не поступят новые средства, платеж будет в картотеке. Чем больше положительная разница между активами и пассивами банка, тем меньше банк подвержен кризису ликвидности.

Добавить комментарий