Знаток Финансов

Стоит ли брать кредит?

Пять причин, почему брать кредит не нужно

К оформлению кредита нужно относиться осторожно, как и к любой другой финансовой сделке. В данный момент закредитованность населения страны достигла ужасающих размеров

Поэтому Центробанк с 1 октября 2019 года обязал банковские организации ужесточить требования к потенциальным заемщикам.

По новым правилам кредитор теперь будет рассчитывать долговую нагрузку заявителя относительно его доходов.

Если задолженность превысит 50% доходов, в кредитовании будут отказывать. Почему не стоит брать кредит ни в 2020 году, ни в каком другом?

Ниже приведем пять причин, по которым этого делать не нужно. Начнем с незначительных поводов, и закончим наиболее важными.

Взяли в долг у банка $35 000 — вернете втрое больше

Для расчета кредита у меня запросили совокупный доход с мужем. Кредит рублевый, но для удобства расчетов все суммы я попросила указать и в долларах.

— С таким доходом возможная сумма кредита — около $59 тысяч при условии предоставления двух поручителей. Одним поручителем может быть супруг или супруга. Главное, чтобы оба поручителя в сумме зарабатывали больше 2,5 тысячи рублей чистыми в месяц, — говорит девушка. — При сумме кредита больше 100 тысяч рублей (на 1 апреля это $38,5 тысяч) нужен залог недвижимости.

Я предложила рассчитать кредит на $35 тысяч по курсу под 14,19%. Кредит дается по умолчанию на 20 лет, можете погасить раньше — пожалуйста, никаких штрафных санкций за это не будет, хотя раньше в этом же банке была такая оговорка. Недавно появилось новое правило: до заключения договора с банком нужно решить, как именно вы будете погашать кредит: возвращать заем равными долями (аннуитетный платеж) или с постепенным уменьшением размера платежей. Процентная ставка в обоих случаях одинаковая, по основному долгу платеж начнет выставляться в обоих случаях только через 18 месяцев. Спрашиваю, какой вариант выгоднее.

— Если возвращать заем равными долями, то сумма процентов через 20 лет составит 185 тысяч рублей (это $71 тысяча по нынешнему курсу, плюс сам кредит, итого — $106 тысяч. — Авт.). Если вы берете кредит с уменьшением платежей, то сумма процентов составит 140 тысяч рублей, или $54 тысячи по курсу на 1 апреля. Но это при условии, что за 20 лет ставка по кредиту не изменится.

В уме считаю и прихожу в ужас: взял в долг у банка $35 тысяч, через 20 лет выплатил ему от $89 тысяч до $106 тысяч.

Все за и против кредитования

Чтобы окончательно ответить на вопрос, стоит ли брать кредит сейчас или подождать, нужно сравнить минуса и плюса операции. 

Положительные стороны Отрицательные моменты
Кредит- возможность улучшить качество жизни, нет необходимости накапливать деньги.  Заемщику придется отдать больше, чем он взял по факту.
Небольшой заем с погашением положительно сказывается на кредитной истории. А это хорошая возможность взять потом более крупную сумму займа.  При несвоевременном погашении задолженности банк начисляет штрафы и пени. 
Если кредит оформлен под залог недвижимости, ее можно легко потерять.
Благодаря кредиту можно выгодно купить что-то в семью по акции или на распродаже.  Просрочки негативно влияют на кредитную историю, а непогашенные кредиты и частые приведут к ограничению покидать пределы России.
Необходимость гасить задолженность негативно сказывается на нервной системе.
Стресс снижается, так как взятый кредит дает возможность получить образование, улучшить условия жизни. Уровень жизни обязательно снизиться, поскольку придется себе во всем отказывать, чтобы собрать деньги на уплату обязательного платежа и процентов.
Выплачивая заем нельзя менять место где работаешь или уволиться. Обязательные платежи нужно вносить ежемесячно.

Оформление кредита чревато рисками и для банковской структуры и для заемщика. Второй, как показывает практика, рискует тяжелей. Проблемы, с которыми столкнуться может кредитованное лицо:

  1. Увеличение процентной ставки.
  2. Кризис, который может сказаться на уровне дохода заемщика, несвоевременных ежемесячных платежах.
  3. Колебание валюты, если кредит был взят не в российских рублях.

Перед тем как решиться на такой шаг ответьте сами себе на вопрос, стоит ли брать сейчас кредит в банке, если впереди неизвестность.

Резюмируя все сказанное напрашивается вывод, который может оправдать тех, кто решился на кредитование или успел уже это сделать. Чем руководствуется человек, беря кредит:

  • острая нужда в деньгах в условиях кризиса;
  • заемщик имеет работу, стабильный доход, десятикратно превышающий сумму ежемесячных платежей;
  • бизнес, образование, срочное лечение, ипотека;
  • человек, оценивающий себя и свое финансовое положение – может вносить и ежемесячные платежи и гасить тело кредита.

Соглашаться на кредитование стоит тому, кто внимательно прочел условия договора, не поленился сделать предварительный подсчет расходной части, задал все интересующие вопросы банковским сотрудникам перед тем, как поставить свою подпись.

В выборе займодателя нужно доверять проверенным банковским структурам. Не нужно лениться сравнивать условия кредитования. Выбирайте предложения с низкими процентными ставками, они уменьшат сумму переплаты. Стоит брать кредит в кризис или нет – решение сугубо индивидуальное, но не нужно забывать о последствиях, которые могут возникнуть позже. Делайте это раздумано, посоветуйтесь с финансистами, правильно расставьте свои приоритеты. Может быть лучшим выходом станет решение жить по средствам, чем входить в прямую зависимость от банков. Это не всегда помогает разрешить материальные проблемы.

Как рассчитывается ставка по кредиту

Выше рассмотрели упрощенную схему заработка банка. В реальности она учитывает еще и уровень риска, с которым сталкивается любая финансовая организация. Кроме того, в ставку закладываются дополнительные параметры оценки заемщика:

Стоимость привлечение средств снижается по мере снижения в стране инфляции и ключевой ставки ЦБ. Обесценивание денег оказывает серьезное влияние на конечную прибыль банка, потому что кредиты выдаются на длительный срок. Ключевая ставка ЦБ рассматривается как минимально допустимый порог привлечения денег.

Риск – это вероятность невозврата заемщиком кредита. Его стоимость рассчитывается как отчисления банка в резервные фонды по каждому выданному займу.

Расходы включают затраты на организацию текущей работы банка:

  • заработная плата сотрудников;
  • аренда и содержание офисов;
  • разработка и поддержание актуальности программных продуктов;
  • обеспечение безопасности;
  • маркетинговые мероприятия по привлечению новых клиентов и др.

На размер процента по кредиту оказывают влияние дополнительные факторы, которые касаются конкретного заемщика и условий займа:

  1. Обеспечение кредита. Риск потери капитала значительно ниже, если клиент предоставляет в залог ликвидное имущество (недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства) или привлекает поручителей.
  2. Вид и срок кредита. Например, по ипотеке ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. В случае неплатежей заемщика банк может вернуть деньги, реализовав залоговую недвижимость. А длительный срок кредитования позволяет заработать на процентах без дополнительных накруток на ставку.
  3. Качество кредитной истории. У каждого банка разработана своя система оценки кредитного рейтинга заемщика. Проверка истории занимает в этой системе не последнее место. Иногда клиент может только догадываться, почему ему отказали в кредите или выставили повышенную ставку.
  4. Статус заемщика. Как правило, зарплатные клиенты получают кредиты на льготных условиях. Банк знает репутацию организации-работодателя, информацию о движении денег по счету каждого работника. Это упрощает принятие решения о выдаче займа.
  5. Личные характеристики заемщика: пол, возраст, занимаемая должность, срок трудовой деятельности, размер дохода.
  6. Наличие или отсутствие дополнительных услуг. На размер процентной ставки оказывает влияние покупка или отказ заемщика от страхования жизни, здоровья, потери работы, ответственности и пр.

Прибыль банк определяет в соответствии со своей стратегией развития, оценкой уровня конкуренции, текущей и прогнозной экономической ситуацией в стране и мире и другими факторами.

Банки подняли ставки по кредитам на жилье

Некоторые банки (например, Беларусбанк, Франсабанк и Белагропромбанк) в марте повысили процентную ставку на строительство и приобретение жилья на общих условиях с 12,31% до 14,19%. Это произошло из-за того, что Нацбанк пересмотрел расчетную величину стандартного риска (РВСР) — процентный максимум по вкладам и займам для банков. Если объяснять просто, то она зависит от того, насколько рискует банк, выдавая вам кредит или предлагая большой процент по вашему вкладу. Если РВСР повысилась, то у банка выше шансы получить вместо прибыли должников. Не сказать, что повышение РВСР — событие из ряда вон выходящее, например, в мае 2019 года она была еще выше — 15,55%, а считают ее не так давно.

А вот в кредитном договоре РВСР вообще не фигурирует, процентная ставка по кредиту складывается из ставки рефинансирования (8,75%) плюс или минус определенный процент (сейчас это плюс 5,44%).

Причина №1 – Огромная переплата

К закредитованности приводит финансовая неграмотность и желание получить все здесь и сейчас.

Вместо того чтобы накопить нужную сумму в течение нескольких лет, человек оформляет банковскую ссуду и выплачивает гораздо больше, учитывая процентные ставки кредита.

Приведем пример.

При оформлении потребительского кредита на период 60 месяцев на сумму 1 млн ₽ под 15% годовых, переплата составляет более 400 тыс. ₽.

Это значит, что заемщик переплачивает банку более 40% суммы займа. А если ставка займа составляет 20% в год, переплата превысит 60% кредитных денег.

Таким образом, появляется закредитованность, берутся кредиты ради кредитов и пр. Человек попадает в замкнутый круг, выбраться из которого очень сложно.

Проще откладывать сумму ежемесячного взноса и покупать на эти деньги валюту. Через течение тех же пяти лет необходимая сумма накопится, и платить лишних денег при этом никому не придется.

Теперь опишем две ситуации, когда брать кредит в новом 2020 году стоит.

Брать ли новый кредит, чтобы расплатиться по старому?

Обычный случай: пожилая женщина с пенсией 8 тыс. р. взяла потребительский кредит на сумму около 10 тыс. р. Вскоре она поняла, что выплатить долг не может и пошла в другой банк, где взяла еще один кредит, чтобы погасить первый. Затем оказалось, что и по второму кредиту расплатиться не получается. Пенсионерка сходила еще в два банка, чтобы перекредитоваться. И так далее. В результате за два года она набрала 26 кредитов на общую сумму в 3 млн р. Такая ситуация называется кредитной пирамидой.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев рассказал в ноябре 2015 года:

Банки зачастую поощряют сотрудников за количество выданных кредитов, поэтому когда сотрудник банка настойчиво предлагает вам взять кредит, его, вероятно, не волнует, расплатитесь вы по нему или нет. В данном случае воспользуйтесь прежде всего собственной головой, чтобы подумать.

Не пытайтесь брать новый кредит, чтобы расплатиться по старому — так вы можете загнать себя в долговую яму. Расплата наступит позднее, но будет страшнее. Лучше попросите у банка отсрочку платежа, обсудите возможность пересмотра графика платежей, реструктуризации кредита — возможно, вам пойдут навстречу. См. также статью Можно ли не платить за кредит.

Когда стоит брать кредит?

Кредит оправдан в случаях:

  • когда затраты обеспечат экономический эффект в будущем: кредит на образование, на создание или расширение собственного бизнеса;
  • когда полученные средства расходуются на приобретение недвижимости — вы не только решаете жилищную проблему, но и со временем окупаете расходы на обслуживание кредита (цены на недвижимость, как правило, растут);
  • когда вам срочно нужно приобрести дорогостоящий товар (автомобиль, мебель, бытовая техника на замену сломавшейся, ремонт и т. п.), накопленных средств не хватает, но вы регулярно получаете достаточный и стабильный доход.

Выгодно ли кредитоваться в кризис

Есть специалисты, которые отмечают ряд положительных сторон кредитования именно в кризис. Но они в большей мере связаны только с возможной выгодой и удобством при оформлении:

  1. Брать в займы деньги сейчас выгодно тем, кто не уверен, что после вступления в силу жестких требований Центрального банка, он взять их уже не сможет. Здесь нужно трезво оценивать свои возможности. За это время выросло число просрочек, как со стороны физических лиц, так и юридических.
  2. Некоторые банки и другие финансовые организации повысили процентную ставку и выдают кредиты, некоторые внесли в договор право повышать ее в дальнейшем. Тем, у кого нет затруднений в финансовом плане выгодно брать кредит сейчас, если они в нем нуждаются.

Ввиду того, что деньги обесцениваются многие сейчас именно стараются купить крупную бытовую технику, компьютеры и машины. Это продукт длительного пользования, конечному потребителю несет исключительную выгоду. Экономику перестанет штормить, а техника прослужит долгие годы.

От кредитования в иностранной валюте стоит отказаться наотрез. 30-летняя историческая практика показала, что отечественные деньги падают в номинале по отношению к американской. И вероятность того, что после кризиса рубль будет стоить дороже, сводится к нулю.

Преимущества оформления потребительского кредита

Это ссуда, которую банк выдает для покупки товаров и услуг, например, бытовой техники, путевок, мебели и даже машины или квартиры. Оформление займа возможно в следующих формах:

  • установление лимита на банковском счете;
  • отсрочка платежа;
  • получение наличных в банке.

У такого кредитования есть преимущества:

  1. Клиент может купить товары по более низкой цене, т.к. в будущем возможно их подорожание.
  2. У заемщика есть возможность приобрести качественный и дорогой товар, внося небольшие ежемесячные платежи.
  3. Процедура оформления займа простая.
  4. Человек покупает товар или услугу, когда возникла такая необходимость.

Основные преимущества потребительской формы кредита.

Резервы банка: что это такое и как формируются

Для обеспечения финансовой устойчивости кредитные организации обязаны создавать резервы. Их минимальный размер устанавливает Центробанка РФ (ст. 24 Закона “О банках и банковской деятельности”). По сути, резервы – это отчисления банком части денежных средств на специальные счета в качестве гарантийного фонда для бесперебойного исполнения своих обязательств.

Основные виды резервов:

  • резерв создается по конкретному кредиту при возникновении просрочек платежей или существовании реальной угрозы неплатежей;
  • оценка кредитного риска заемщика проводится на постоянной основе (не реже 1 раза в квартал) с первого дня выдачи кредита;
  • размер отчислений в резервы зависит от наличия или отсутствия обеспечения по кредиту.

Для формирования резерва на возможные потери кредиты делят на 5 категорий качества:

  • 1 категория (высшая) – риск невозврата равен 0;
  • 2 категория – вероятность финансовых потерь оценивается от 1 до 20 %;
  • 3 категория – характеризует значительный риск неплатежей, потери оцениваются от 21 до 50 %;
  • 4 категория – высокий риск, потери от 51 до 100 %;
  • 5 категория (низшая) – безнадежные кредиты.

Банк по собственной методике оценивает уровень кредитного риска и определяет категорию качества займов. Затем формирует резервы в зависимости от категории:

Дадут ли кредит?

Банки легче дают кредиты, если у вас есть кредитная история — это информация о том, какие кредиты вы брали раньше и насколько добросовестно их отдавали. Она хранится в Бюро кредитных историй. Если у вас хорошая репутация, кредит могут дать под более низкий процент. Кстати, один раз в год можно бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, если обратиться в это бюро (можно найти свой код субъекта кредитной истории и самостоятельно узнать через сайт ЦБ, в каких бюро лежат сведения о вас).

Если банк отказывает в кредите, можно обратиться в другой. Но ваши обращения отражаются в кредитной истории. Обратившись сразу в несколько банков, вы можете получить отказ: каждый банк проверяет кредитную историю, видит запросы и отказывает только лишь потому, что человек активно ищет деньги.

Почему не дали кредит?

Если вы вообще никогда не брали кредит, банку непонятно, как к вам относиться. Хороший ли вы заемщик? Сможете ли расплатиться? Поэтому отсутствие кредитной истории может стать одной из причин того, что вам не одобрили кредит (особенно во время кризиса).

Также, как уже сказано, если вы обращались за кредитом в большое количество разных банков за короткое время, это может вызвать подозрения.

Еще одна причина отказа — если из кредитной истории видно, что вы брали новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.

Примите во внимание, что решение о выдаче кредита принимается на основе анализа информации о заемщике и его кредитной истории компьютерной программой, где используется сложная скоринговая формула. Разные банки используют разные формулы.. Наконец, причиной отказа могут быть ошибки в вашей кредитной истории

Раз в год вы имеете право бесплатно запросить свою кредитную историю и проверить ее. Если вы найдете какие-либо неточности, сообщите об этом в соответствующий банк или в кредитное бюро (приложив доказательства) — это в ваших интересах.

Наконец, причиной отказа могут быть ошибки в вашей кредитной истории. Раз в год вы имеете право бесплатно запросить свою кредитную историю и проверить ее. Если вы найдете какие-либо неточности, сообщите об этом в соответствующий банк или в кредитное бюро (приложив доказательства) — это в ваших интересах.

Дают ли кредиты в кризис?

В 2015 году банки выдали кредиты на сумму вдвое меньше, чем в 2014. Менеджеры банков говорят, что ситуация непростая, одобряют намного меньше кредитов, чем раньше.

За 2015 год объем просроченных розничных кредитов россиян перед банками вырос наполовину, до 1,16 трлн руб. (источник). К концу года были просрочки по более 17% счетов (это почти 13 млн кредитов). Из них 9,5 млн кредитов на 1,12 трлн рублей — безнадежный долг, т. е. с просрочкой более 3 месяцев.

Примите в внимание, что кредит могут одобрить, но не на тот срок и не под тот процент, на который вы надеялись. Выше шансы получить кредит в банке, где у вас есть хорошая кредитная история, вклад или зарплатная карта.

Что такое кредитный портфель банка

Банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам. Остаток долга по выданным и активным займам на конкретную дату образуют его кредитный портфель.

От качества портфеля зависит прибыль банка и стабильность его работы. А качественным он будет считаться, если обеспечивает рентабельность на нужном банку уровне, достаточную ликвидность и приемлемый уровень риска. Поэтому финансово-кредитные организации обязательно проводит количественный и качественный анализ кредитного портфеля. Изучают в динамике структуру по:

  • видам займов (потребительские, автокредиты, жилищные);
  • категориям заемщиков (физические и юридические лица);
  • суммам и срокам погашения;
  • видам валюты;
  • размеру процентных ставок;
  • величине просроченной задолженности.

По результатам анализа разрабатывают мероприятия, которые направлены на повышение качества портфеля:

  1. Выявление на раннем этапе проблем с выплатами по конкретному заемщику и работа с ним по предотвращению неплатежей.
  2. Диверсификация кредитного портфеля по видам займов, клиентам, срокам и пр.
  3. Разработка новых продуктов, изменение условий по существующим.
  4. Совершенствование системы оценки кредитного риска.

Финансовый портал Банки.ру составляет рейтинг банков по качеству кредитного портфеля. Для этого он ежемесячно анализирует данные финансовой отчетности. Рейтинг обновляется в начале каждого месяца, следующего за отчетным. Рассчитываются показатели:

  1. Рентабельность активов.
  2. Рентабельность капитала.
  3. Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю.
  4. Уровень резервирования.
  5. Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества.

Пятерка лидеров выглядит так:

Кредит: понятие и значение для банка

Чаще всего кредит рассматривают с точки зрения его значения для заемщика. Описывают этапы получения, условия использования и механизм расчета ежемесячного платежа. Но есть и другая сторона договора – банк. Разберем, что значит кредит для банка, как определяется кредитная ставка, и как финансово-кредитной организации защититься от неплатежей клиента.

Кредит с точки зрения заемщика – это получение во временное пользование денежных средств на покрытие текущих потребностей на условиях:

  • возвратности – долг должен быть возвращен кредитору;
  • платности – за пользование чужими деньгами надо платить;
  • срочности – договор кредитования заключается на определенный срок;
  • индивидуальности – условия для заемщиков в одном и том же банке могут быть разными, в зависимости от множества факторов (уровень доходов, кредитный рейтинг, наличие страховки, залога и пр.)

Кредит с точки зрения банка – это вид банковской операции, разрешенный законом № 395-1 от 2.12.1990 г. “О банках и банковской деятельности”. Финансово-кредитная организация в первую очередь коммерческая структура, главной целью которой является получение прибыли. И одно из направлений ее деятельности – это кредитование физических и юридических лиц. Банк предлагает клиенту деньги за вознаграждение, за счет которого покрываются возможные риски, текущие расходы и формируется прибыль.

Но сам по себе банк не производит денежные знаки, чтобы выдать их в качестве кредитов. Он лишь оказывает услуги по привлечению и размещению средств на возмездной основе. При определении стоимости таких операций применяют обычные для экономики правила ценообразования: затраты + прибыль.

Затраты на выдачу кредитов складываются из:

  • стоимости привлечения денег из разных источников: Центробанка, российских и зарубежных банков, вкладов населения;
  • расходов банка на привлечение и обслуживание клиентов, собственное развитие, операционную деятельность, формирование резервов.

Что происходит и какие финансовые сделки актуальны?

Сейчас у нас небольшая инфляция, т.е. деньги обесцениваются, а товары, соответственно, дорожают. Поэтому, имея необходимость, вложиться в автомобиль или бытовую технику, лучше это сделать прямо сейчас, ведь сохраняется риск через несколько месяцев втридорога переплатить за эту же модель. Такая покупка, даже если она сделана  будет выгодна. Ведь, в конце концов, экономическая буря уляжется, а вот обновка будет еще долго радовать владельцев.

Что точно не стоит делать на фоне происходящего, так это брать валютные займы. Поводов считать, что рубль по отношению к доллару резко подорожает — минимум, скорее наоборот, а это уже чревато большими потерями.

Для чего нужны кредитные займы

Кредит — это полезный и весьма эффективный инструмент, с помощью которого можно сделать свою жизнь лучше.

Кредиты оформляются, когда финансовая организация выплачивает деньги вместо заемщика. По истечении указанного в договоре срока тот отдает не только полную кредитную сумму, но и проценты за предоставленную услугу.

К оформлению займов обращаются, если срочно нужны деньги, или сумма слишком большая по сравнению с зарплатой. Кредит можно взять на различные нужды, среди которых можно назвать такие:

  • покупка квартиры или автомобиля;
  • приобретение бытовой техники;
  • оплата обучения;
  • лечение;
  • развитие бизнеса.

5 неожиданных причин, из-за которых стоит брать кредит

Как ни странно, сейчас и работодатели начали проверять кредитную историю сотрудников. Считается, что человек с хорошей историей более надежный и предсказуемый.

Проще с арендой машины

Распространенной практикой становится оформление аренды автомобиля по… кредитной карте. Подобная «подстраховка» также считается способом убедиться в надежности клиента.

Проще с жильем

Если речь идет о потребительском кредите. Получить ипотечный займ без кредитной истории (причем довольно солидной) практически невозможно. Существует несколько банков с высоким шансом одобрения. Но для одобрения в таком случае придется собрать целую кипу документов. Гораздо проще оформить и вовремя закрыть пару небольших потреб.кредитов.

Выгоднее занимать

Чем лучше кредитная история, тем ниже ставку будут предлагать банки. Таким образом, опять же, за счет небольших займов (с соответственно небольшой переплатой) можно подготовить почку для обращения в банк «на черный день».

Проще помогать

Последние несколько месяцев банки начали закручивать гайки и без кредитной истории даже созаемщиком можно оказаться неподходящим. Это особенно обидно, если, например, супруги рассчитывают вместо получить ипотечный займ.

Стоит ли брать кредит на бизнес?

Мой предпринимательский опыт — более 5 лет. И я могу смело говорить о том, что брать деньги на запуск и развитие бизнеса, как правило, нецелесообразно. Дело в том, что любое предпринимательство считается высокорискованным занятием. И нередко бывает так, что в одно время все идет хорошо, а в другое время — буквально пусто. Любой бизнес-процент может как взлететь, так и не принести вообще ни одного рубля. Но если ты грамотно умеешь распоряжаться деньгами и у тебя прирожденный талант запускать предпринимательские проекты с минимальными вложениями — то небольшой кредит на развитие дела может быть допустим. Лично я те деньги, которые брал на развитие своего дела — потратил неэффективно. Поэтому на тот момент лучше бы я постарался бы обойтись без заемных средств. Там где возможно обойтись без денег —  надо стараться обходиться без них.

Кроме того, сейчас ситуация такова, что ни один нормальный банк особо не выдает кредиты на развитие бизнеса. А если такие кредиты и выдаются, то процентные ставки могут быть запредельными. Такие займы потянет далеко не каждый успешный бизнес. Так что идея брать деньги на бизнес — такая себе.

Генри Форда считали сумасшедшим за то, что он занимался разработкой автомобиля

И всегда нужно помнить, что хорошим является не тот бизнес, куда вложили больше денег, а то дело, которое напротив приносит прибыль собственнику и позволяет ему развиваться органично и постепенно.

В конце концов, стоит рассмотреть другие источники финансирования, такие как гранты, вложения инвесторов и деловых партнеров, личные накопления.

Что в итоге?

Как видим, все кредиты достаточно разные. Отдельной статьи заслуживают кредитные карточки, и микрокредиты. Но общая тенденция такова, что если у вас есть возможность обойтись без заемных средств — постарайтесь обойтись без долгов. Если вы уже решили взять деньги в долг, то постарайтесь думать головой, а не каким-нибудь другим местом. Например, те, кто взял кредит в валюте перед обвалом курса рубля — очень пожалели в 2014 году, так как их долг был в валюте, а зарабатывают они деньги в рублях. Рубль обесценился в два раза, а долг соответственно — кратно подорожал.

Кредит вполне может быть полезным и здоровым. Но брать его нужно на трезвую голову — осознавая возможные последствия, если что-то пойдет не так. Прежде чем брать деньги в долг, нужно научиться тратить деньги.

Добавить комментарий