Знаток Финансов

Двойное страхование имущества

Законодательное регулирование

Приобретение права собственности на застрахованное имущество другим лицом предполагает и приобретение всех прав и обязанностей по договору страхования этого имущества. Это происходит, так как у прежнего владельца имущества исчезает заинтересованность в страховании объекта. Она появляется у нового обладателя прав собственности и все права и обязанности по договору страхования переходят к нему согласно статье 960 ГК РФ. Законодательно предусмотрены исключения из этого правила — статья 958 ГК РФ говорит о том, что принудительное изъятие или отказ от права собственности влечет прекращение договора страхования. В этом случае соглашение прекращается в связи с исчезновением страхового интереса. Таким образом ключевое значение для сохранения соглашения имеет такое понятие как «страховой интерес».

Выгодоприобретателем по договору страхования бывает не только собственник имущества, но и лицо, не обладающее правом собственности. Главное условие — любой, кто рассчитывает на страховое возмещение по договору, на момент наступления рискового события должен иметь страховой интерес. Такой интерес может заключаться только в сохранении имущества, а не в условиях его эксплуатации, использования. С точки зрения страхового права бывает несколько вариантов последствий перехода собственности на имущество, которые зависят от условий договора:

  • Если выгодоприобретатель прямо указан (в том числе сам страхователь) и он имел интерес сохранить имущество при заключении соглашения, но к моменту наступления рискового случая этот интерес и права по договору перешли на основании статьи 960 ГК РФ к другому лицу — договор продолжает действовать и право на страховое возмещение переходит к новому заинтересованному лицу;
  • Если выгодоприобретатель предусмотрен (в том числе сам страхователь) и на момент заключения договора он имел интерес в сохранении этого имущества, но этот интерес перешел к другому лицу по основаниям, не предусмотренным статьей 960 ГК РФ — страховой договор подлежит прекращению в соответствии со статьей 958 ГК РФ;
  • В договоре страхования в качестве выгодоприобретателя указано третье лицо, не названное в договоре с выдачей полиса на предъявителя, и после наступления рискового события полис предоставлен лицом, имеющим интерес в сохранении имущества — страховой договор действует и предъявитель полиса имеет право на страховое возмещение;
  • В договоре страхования выгодоприобретателем указано третье лицо и выдан полис на предъявителя, который после наступления страхового случая представлен лицом, не имеющим интереса в сохранении имущества — страховой договор действует, но предъявитель полиса не имеет право на страховое возмещение, так как соглашение может действовать исключительно в пользу заинтересованного лица.

Во всех случаях право на получение страховой выплаты имеет только то лицо, которое заинтересовано в сохранении этого имущества в момент наступления рискового события. Согласно статье 960 ГК РФ, новый владелец имущества должен незамедлительно уведомить страховщика о переходе права. Смена собственника может привести к изменению вероятности наступления рискового случая. Новый владелец имущества согласно статье 959 ГК РФ обязан сообщить об изменении обстоятельств, известных страховщику при заключении договора. Изменение собственника — это смена обстоятельств, которая может повлиять на изменение страхового риска. При выявлении таких обстоятельств страховщик может потребовать внесение изменений в договор, влекущих увеличение страховой премии или других условий. При несогласии с такими изменениями, страховщик может потребовать расторжения договора. Если новый собственник не сообщит страховщику о переходе прав по договору и данные действия повлекут значительное изменение вероятности наступления рискового события, то компания может потребовать расторжения договора страхования и возмещение убытков в соответствии с пунктом 5 статьей 453 ГК РФ.

Спрос на услуги страхования имущества российскими предприятиями

Согласно исследованиям, на 2016 год треть предприятий страхуют свое имущество (33%). Наиболее распространенные виды страхования — от пожара и удара молнии (12% организаций), а также от стихийных бедствий (10% компаний). При этом каждая пятая компания (21%) планирует страховать имущество организации в 2017 году, более половины предпринимателей (53%) не намерены этого делать.

Таблица: «Планируете ли Вы страховать имущество предприятия на 2017 год?», в %

Все опрошенные Микро-предприятие Малое предприятие Среднее предприятие
Да, планируем 21 11 21 23
Нет, не планируем 53 66 53 48
Будем принимать решение по

результатам года

21 19 21 23
Затрудняюсь ответить 5 4 5 6

В каких случаях происходит переход права собственности?

Как гласит статья 218 ГК РФ право собственности переходит к другому лицу на основании договоров купли-продажи, мены, дарения или других сделок по отчуждению имущества. Эти способы перехода собственности предусматривают заключение сделки — проявление воли собственников по прекращению гражданских прав у одного из них и приобретению этих прав другим лицом.

Еще одним способом смены собственника является передача собственности по наследству, при этом способе передачи прав, во владение вступает новый собственник на основании закона или завещания. Кроме того, для юридических лиц, после реорганизации происходит передача имущества к правопреемникам юридического лица. Наличие страхового полиса на имущество не влияет на возможность смены владельца, однако законодательством определены случаи, при которых действие страхования прекращается.

Основные признаки

Вам будет интересно:Займ от ООО учредителю: порядок оформления, выдача и возврат, нюансы

Канал ДНЕВНИК ПРОГРАММИСТА
Жизнь программиста и интересные обзоры всего. Подпишись, чтобы не пропустить новые видео.

Таким образом, можно сказать, что основные признаки двойного страхования — это:

Имущество страхуется сразу у нескольких страховщиков.
Сроки страхования одинаковы.
Страховые случаи тождественны.
Объекты страхования совпадают.

Нередко такой вид страхования используется людьми с целью получения незаконной прибыли, поэтому оно строго запрещено на законодательном уровне.

В случаях, когда имущество застраховано от различных рисков, ситуация не причисляется к двойному страхованию, а значит разрешается законом. Например, в одной страховой компании телевизор застрахован от гибели в результате пожара, а в другой компании – от кражи.

Вам будет интересно:Как заблокировать карту «Тинькофф» через интернет по номеру с телефона

Таким образом, закон позволяет страховать одно и то же имущество в различных страховых организациях только в тех случаях, когда сумма предполагаемой компенсации не превысит суммы нанесенного ущерба.

Стоит отметить, что двойное страхование — это услуга, которая в отдельных странах полностью запрещена. То есть страхователь по одному объекту недвижимости может взаимодействовать только с одним страховщиком. В случае, если произошло заключение второго страхового соглашения по этому же объекту, то оно признается недействительным. Связан подобный запрет с тем, что это не только приводит к получению незаконной прибыли, но и может подтолкнуть страхователя к умышленному провоцированию страхового случая. К примеру, гражданин имеет дом, стоимость которого составляет 1 млн рублей. Он взаимодействует с пятью страховщиками и заключает соглашения на 800 тыс. рублей с каждым из них. Если наступит страховой случай, он может получить 4 млн рублей. Не всякий может устоять перед подобным искушением.

Сострахование, перестрахование и двойное страхование – все это синонимы, означающие одно и то же.

Покрытие страховки и выплаты

Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:

  • Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
  • Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
  • Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.

В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:

  1. Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
  2. Написать заявление.
  3. Собрать документы:
    • полис;
    • паспорт;
    • бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
    • описание случившегося;
    • опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
    • документы о праве клиента на собственность.
  4. Обратиться к своему страховщику.

Бывают ситуации, при которых клиент получает страховое покрытие, а через некоторое время находит утраченное имущество. В подобной ситуации следует тут же поставить страховщика в известность о случившемся. Страхователь обязан вернуть возмещение страховой компании или отдать возвращённый предмет. Клиент после рассмотрения заявления обязан в течение 14 дней решить, как ему поступить (вернуть утерянный предмет либо деньги). Если же он за указанный период так и не определился, то право выбора переходит к страховой компании.

Страховая ситуация при двойном страховании

Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.

Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.

Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.

В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее. Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее. По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.

Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.

Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).

В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).

Страховые случаи

А как быть в ситуациях, если двойное страхование обнаруживается уже после того, как страховые суммы выплачены?

Юридическая практика показывает, что в таких случаях страховщик может подать в суд на клиента и привлечь к участию в суде других страховщиков.

Последствия таких действий бывают разные. Например, если страхователю была выплачена двойная страховая сумма от двух компаний, то та из них, которая обнаружила факт двойного страхования может в одностороннем порядке взыскать с клиента выплаченную ему страховую сумму.

Так не редко происходит на практике, но это неправильно.

Считается более правильным, если в суде участвуют все страховые компании, которые выплачивали страхователю компенсацию по причиненному ему ущербу.

По решению суда им должна возвращаться часть страховой суммы, в зависимости от числа страховщиков. Например, если их двое, то каждый должен получить обратно половину выплаченной суммы, если трое – две трети, четверо – три четвертых и так далее.

Но и этот подход подвергается критике. Ведь по условиям договора страхователь обязан был известить каждого из страховщиков о двойном страховании.

Если он этого не сделал, страховая компания имела право отказать ему в выплате компенсации. На этом основании все страховщики имеют право требовать полного возврата страховых сумм.

Последствия двойного имущественного страхования могут быть весьма печальными для желающих получить максимальную выгоду.

Но это справедливо для тех случаев, в которых страхователь умышленно готовил подобную аферу. А как быть с человеком, который заключал одновременно идентичные договора со страховщиками, не имея злого умысла.

Конечно, можно поступить с ним по всей строгости переходного периода экономики. Но можно поступить и более цивилизованно.

Если двойное страхование обнаружено до страхового случая, то соглашения со всеми страховщиками приводится в соответствие с законом.

То есть, страховая сумма уменьшается по каждому договору, доводя их до общей совокупной суммы, которая будет равна первоначальному размеру компенсации по каждому соглашению

Но все несколько сложнее, если двойное страхование будет выявлено после страхового случая. Выплаченная совокупная страховая сумма не должна превысить размер нанесенного ущерба.

Ее можно получить с одной страховой компании, в то время, как другие страховщики разделят между собой выплату, отдавая свою часть компании-плательщику.

Возвращенное имущество

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в своё владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Если договором страхования при получении страхователем страхового возмещения предусмотрен абандон, то возвращённое имущество переходит в собственность страховщика.

Какие способы мошенничества существуют?

Под мошенничеством при имущественном страховании следует понимать противоправные действия со стороны одного из субъектов страхования (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо), совершенное им в одиночку или при поддержке третьих лиц (в том числе и иных субъектов страхования), с целью личного обогащения, незаконного получения страхового возмещения и т.д. На первом месте по объему мошенничества при имущественном страховании находится сфера ОСАГО. На втором и третьем идут автострахование КАСКО и страхование недвижимости соответственно. Такой рейтинг обусловлен частотностью данных видов имущественного страхования. Среди основных видов мошенничества можно выделить:

  • Подделка документов, которые якобы подтверждают наличие страховки у гражданина (наиболее распространено при обязательном страховании);
  • Подделка документов, способствующих получению страхового возмещения;
  • Включение в договор страхования недостоверной информации о страхователе или его имуществе;
  • Преднамеренное уничтожение имущества для получения страхового возмещения;
  • Иные мошеннические действия (например, двойное страхование, когда один объект имущества страхуется сразу в нескольких компаниях).

Большинство данных действий может быть совершено как одним субъектом в одиночку (например, страхователь умышленно скрывает информацию от страховщика при заключении договора), так и несколькими субъектами сообща (тот же страхователь может убедить агента занизить для него тарифную ставку). Любое мошенническое действие является наказуемым, в том числе, предусматривается и уголовная ответственность. В таблице ниже представлены виды ответственности за рассматриваемые мошеннические действия в соответствии с Уголовным кодексом РФ.

По всем указанным статьям предусмотрены такие виды ответственности, как штраф в фиксированном размере или штраф в размере заработной платы (иного дохода) за определенный период, лишение и ограничение свободы, арест, а также исправительные, обязательные и принудительные работы. Конкретная сумма штрафа и срок применения наказания меняются от статьи к статье, а также зависят от обстоятельств дела (результатов расследования).

Большинство неправомерных действий при имущественном страховании квалифицируются по статье 159.5 «Мошенничество в сфере страхования». В качестве примера можно привести случаи в Саратове и в Оренбурге, когда группа лиц регулярно подстраивала ДТП. Для этого они меняли целые части автомобиля на заранее разбитые. «Свой» сотрудник в ГИБДД оформлял все необходимые документы, и граждане получали страховое возмещение. По официальным данным, мошенники в Саратове вынудили страховые компании выплатить им более 23 000 000 рублей.

Основы имущественного страхования в РФ

Общее определение договору страхования имущества дано в статье 929 ГК РФ. В частности там указано, что страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение только при наступлении рискового события. Размер страхового возмещения должен быть оговорен заранее условиями договора, но он не может быть больше определенной суммы (а именно страховой стоимости). К основным принципам имущественного страхования в РФ относят:

  • Наличие интереса в сохранении имущества. Страхователем и (или) выгодоприобретателем может стать только лицо, имеющее страховой интерес (статья 930 ГК РФ);
  • Цель страхования — компенсация убытков. Сумма потенциального возмещения не может превышать стоимость имущества, но может быть меньше ее. В ином случае страховой договор может быть признан ничтожным (статья 947 и статья 949 ГК РФ);
  • Письменная форма договора. Не допускается заключение договора в иной форме, кроме письменной (статья 940 ГК РФ);
  • Возможность перехода права требования. Если страховая компания выплатила страхователю убытки, нанесенные ему по вине третьих лиц, к ней переходит право требования к данным лицам на возмещение понесенного ущерба. Сумма возмещения должна быть равной страховой сумме, которую СК выплатила страхователю (статья 965 и статья 1081 ГК РФ);
  • Добросовестность страхователя. При заключении договора страхователь должен честно указать страховщику все обстоятельства, касающиеся страхуемого имущества. В ином случае страховая компания вправе не выплачивать возмещение даже при наступлении страхового случая;
  • Премия предшествует страховому возмещению. Страховка может быть выплачена выгодоприобретателю только в том случае, если страхователь уже оплатил ее стоимость;
  • Принцип контрибуции. Если страхователь заключил несколько однотипных договоров страхования в разных компаниях, при наступлении страхового случая страховщики должны договориться между собой и оплатить страхователю только стоимость реально понесенного ущерба;
  • Страхование определенных рисков. Страховое возмещение может быть выплачено только в том случае, если страхователь понес убытки по причинам, указанным в договоре страхования;
  • Наличие нестраховых рисков. Ни при каких обстоятельствах нельзя застраховать противоправные интересы страхователя, участие его в играх, пари и лотереях, а также убытки, связанные с необходимостью освобождения заложников (статья 928 ГК РФ).

Из всех перечисленных, самым важным является принцип компенсации убытков. Выгодоприобретатель не может получить по страховке больше, чем стоимость его имущества. Статья 952 Гражданского кодекса определила, что страхователь вправе заключить несколько страховых договоров, которые защищают его имущество от разных рисков (один от пожара, другой от наводнения, третий от землетрясения), но даже в случае одновременного наступления нескольких рисковых событий (случаев) нельзя получить страховое возмещение большее, чем размер реально понесенных убытков, а страховая сумма не может быть больше, чем стоимость (действительная, рыночная, балансовая) застрахованного имущества.

Разрешено ли двойное страхование в России

Формально оно разрешается. Отсутствует какая-либо административная, уголовная ответственность за сам факт заключения соглашения сначала с одной СК, потом с другой в отношении одинакового объекта и тех же рисков.

Однако законодатель ввел определенные ограничения по размерам страховых выплат в случае выявления факта страхования имущества сразу в двух или более страховых организациях.

Имущественное

Страхователь должен заключать договор защиты имущественных ценностей с условием непревышения страховой суммы над ценой имущества (ч. 2 стат. 947 ГК России). Например, если квартира стоит 1 млн. рублей, значит, СС не должна быть более 1 млн.

Это относится как к правоотношениям с 1-й СК, так и с несколькими. То есть нельзя застраховать квартиру на 700 тыс. рублей в 1-й компании, в другой – ее же еще на 400 тыс. (именно в рамках двойного страхования в соответствии с определением, представленным выше). В таком случае, общая СС будет 1,1 млн., что повлечет за собой определенные правовые последствия.

А вот сострахование и дополнительное в большинстве случаев не повлекут вообще никаких последствий, о чем следует из:

  • ч. 1 стат. 950 ГК, где сказано, что можно застраховать недвижимость хоть у 10 страховщиков, и ничего не будет, при условии, что страховая сумма по всем договорам меньше цены имущества;
  • ч. 1 стат. 952 ГК, где сказано, что при страховке имущественных ценностей в отношении разных рисков (например, в какой-либо СК от одних рисков, а в другой компании – от других), СС по всем договорам может превышать страховую стоимость (и ничего не будет за это).

Личное

В ч. 3 стат. 947 ГК сказано, что при личном страховании СС определяется по соглашению страхователя и СК. Никаких правовых последствий при превышении ее определенных границ не установлено. В том числе, не сказано, что нельзя страховать жизнь и здоровье сразу в нескольких СК и от одинаковых рисков.

Ответственности

Как и относительно личных страховок, СС по договорам страхования гражданской ответственности определяется на усмотрение сторон.

Страховое покрытие

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

  1. Метод исключения (страхование «от всех рисков»), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, то есть страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
  2. Метод включения (страхование «от поименованных рисков»), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий страхования имущества часто является определение франшизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше её значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Значение в рыночной экономической системе России

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме. Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.

Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Договор страхования имущества

Договор о страховании имущества включает данные, позволяющие определить порядок действия страховой компании и клиента до и после наступления страхового случая.

Базовыми составляющими договора являются:

  1. Подтверждение обязательств клиента о внесении взносов.
  2. Подтверждение страховщика о выплате при наступлении несчастного случая.

Этапы заключения договора:

  1. Клиент выражает письменное желание застраховать имущество в виде заявление.
  2. К заявлению страховщик прилагает пакет документов (паспорт, бумаги на имущество и документы, подтверждающие право владения).
  3. Заключается договор.
  4. Далее производится уплата первого взноса.
  5. На руки страховщик (физическое или юридическое лицо) получает полис и инструкцию, содержащую правила страхования.
  6. Оформляется титульное страхование сделки купли-продажи.

Пример договора страхования имущества(Изображение кликабельно)

В свидетельстве указываются все данные о страховой фирме (наименование, реквизиты, юридический адрес) и застрахованном лице (ФИО или наименование компании с юридическим адресом). Необходимо обязательно перечислить всё имущество и риски, а также прописать размер страховой суммы.

Что включает в себя страхование гражданской ответственности перед соседями.

Договор регулируется определёнными сроками. В нём же прописывается порядок внесения страхового взноса.

Добавить комментарий