Знаток Финансов

Как сэкономить на ОСАГО

Что такое ОСАГО, страховые суммы, средняя сумма выплат

ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Полис ОСАГО приобретается для того, чтобы в случае ДТП ущерб пострадавшему выплачивал не виновник происшествия, а его страховая компания. Таким образом, ОСАГО защищает от крупных непредвиденных трат и гарантирует участникам дорожного движения, что в случае если они окажутся пострадавшими, им гарантированно выплатят компенсацию вне зависимости от платежеспособности виновника и его желания возмещать ущерб. 


ОСАГО защищает от крупных непредвиденных трат

Страховая компания виновника возмещает ущерб имуществу и здоровью пострадавшей стороне. А виновник происшествия вынужден за свой счет ремонтировать свой автомобиль, кроме тех случаев, если у него есть полис КАСКО. На данный момент максимальная сумма выплаты по ОСАГО в России составляет 400 тысяч рублей для каждого потерпевшего. Если ущерб, причиненный автомобилю пострадавшей стороны будет оценен в большую сумму, то владелец этого транспортного средства вправе требовать с виновника доплатить разницу между страховой выплатой и реальным ущербом.

Максимальная страховая сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить вред, причиненный жизни и здоровью каждого потерпевшего, составляет 500 тысяч рублей. Стоит отметить, что это максимальные суммы. В реальности итоговые суммы выплат значительно отличаются от названных. Для расчета суммы возмещения ущерба в каждом конкретном случае учитывается множество факторов, среди которых, например, возраст автомобиля, его рыночная стоимость и износ, характер полученных повреждений, цены на запчасти в вашем регионе и другие.


Оценка ущерба авто после ДТП

Есть еще и дополнительный страховой полис – ДСАГО. Данный полис поможет в тех ситуациях, когда сумма причиненного ущерба значительно превышает 400 тысяч рублей. Если обладатель ДСАГО повредит другое транспортное средство даже на очень крупную сумму, оплачивать он ничего не будет, поскольку весь ущерб оплатит страховщик. Цена полиса ДСАГО зависит от желаемой суммы покрытия ущерба, которую выбирает клиент. 

Закон об ОСАГО впервые был принят в нашей стране в 2002 году и вступил в силу в 2003 году. В беседе с нашим редактором представители “РосБрокер Страхование” заявили, что с тех пор многое изменилось. К 2020 году значительно увеличилась максимальная страховая сумма. Например, в 2005 году она составляла всего 120 тысяч рублей. Раньше система тарифов была привязана к транспортному средству и при смене автомобиля вся история обнулялась. Также со временем возросла и средняя сумма выплат по страховым случаям. В 2020 году средняя сумма выплат выросла на 5,4% по сравнению с 2019 годом и составила уже 69,7 тысяч рублей. По заявлению президента Российского союза автостраховщиков этот показатель приближается к средней сумме выплат по КАСКО, при том, что заключение такого договора значительно дороже. А реформа по индивидуализации тарифов ОСАГО привела к постепенному снижению стоимости полисов на протяжении 14 месяцев подряд. С 2015 года также появилась возможность оформить полис ОСАГО не выходя из дома, оплатив его банковской картой в онлайн-сервисе.

Выгодные способы страхования

Совет № 1. Если учесть, сколько стоит открытая страховка, то данный тип страхования стоит выбирать только в случае повышенного коэффициента КБМ. Ведь для собственника, у которого высокие показатели аварийности, полис обойдется по максимальной стоимости: страховая премия возрастет в 2,45 раза. При открытом договоре страховая сумма возрастет на 1,8 пунктов.

Совет № 2. После получения водительского удостоверения можно попросить родственников вписывать новичка в полис, не претендуя на пользование ТС. Льготы предоставляются с каждым новым годом страхования и распространяются на конкретного человека. Открытый договор с неограниченным кругом лиц не дает права рассчитывать на последующие скидки. Но в этом случае полис будет дороже, так как рассчитывается по водителю с самым высоким КБМ (водителю с наименьшей скидкой).

Совет № 3. Автомобиль, активно эксплуатируемый в Москве или Санкт-Петербурге, можно переоформить на надежного родственника из Магадана (КТ=0,7) или Севастополя (КТ=0,6). Для этого не нужно менять номера и перегонять ТС в другой регион. Достаточно лишь заключить договор купли-продажи, дарения. После этого меняется собственник авто, но машина продолжает быть в пользовании предыдущего владельца. Страхователем и плательщиком по договору остается москвич.

Совет № 4. При решении вопроса, какую страховую выбрать для ОСАГО, рассматривать те компании, которые предлагают минимальные базовые тарифы. Но лучше ориентироваться на компании с хорошими отзывами, так как в случае ДТП будет сложнее получить выплату.

Совет № 5. Представители страховых компаний советуют автолюбителям заключать договор на период использования ТС. Если страховая премия со всеми бонусами кажется завышенной, то клиент имеет право разделить платеж на две равных части. Первая половина погашает период страхования за квартал, вторая – остальные 6 месяцев.

Воспользуйтесь онлайн-калькулятором

Окончательную стоимость страхового полиса определяют сотрудники страховой компании, умножая все вышеперечисленные показатели. Иногда ошибаются случайно, а иногда это делается намерено, чтобы завысить стоимость страховки, лишив страхователя права возможности сэкономить. Избежать недобросовестности и сэкономить денег на ОСАГО поможет самостоятельный расчет с помощью онлайн-калькулятора.

Найти такую опцию можно на многих тематических сайтах, посвященных вопросам автострахования. Для расчета потребуется указать:

  • кто является хозяином авто – физическое лицо или предприятие;
  • тип транспортного средства – легковое, грузовое, спецтехника и др.;
  • субъект федерации, в котором ТС поставлено на учет;
  • мощность мотора;
  • возраст автомобиля;
  • лица, имеющие право управлять по доверенности;
  • бонус-малус.

Вот один из примеров таких калькуляторов:

Калькулятор ОСАГО предоставлен сайтом calcus.ru

Что значит «правильный» автомобиль

Относительно экономии на ОСАГО под «правильным» транспортным средством понимается не какая-то конкретная модель или марка, а машина с определенным коэффициентом мощности двигателя (КМ). Этот показатель зависит от числа лошадиных сил. Чем он ниже, тем дешевле водителю обойдется ОСАГО.

КМ колеблется в пределах от 0,6 до 1,6. Минимальный коэффициент 0,6 относится к «слабым» моторам, развивающим мощность не более 50 лошадиных сил. «Единица» применяется для автомобилей с двигателем, имеющим мощность 50-70 лошадиных сил, 1,1 используется в отношении моторов 70-100 лошадиных сил, 1,2 – 100-120 «лошадей», 1,4 – если автомобиль имеет мощность 120-150 лошадиных сил. Для транспортных средств мощностью свыше 150 «лошадей», КМ составляет 1,6.

Мой личный пример из жизни:

1. В мае 2019 у меня заканчивается полис ОСАГО. Я решил узнать стоимость полиса на следующий год. Задал вопрос в «свою» страховую, где я на данный момент застрахован.

2. Стоимость полиса ОСАГО на мой автомобиль была: 10 752 руб. Эта сумма была озвучена как первоначальная. С учетом «скидки» (как ее называют страховщики), стоимость получилась: 10 752 — 10% = 9 677 руб.

3. То есть мой КБМ = 0.9, отсюда и получилась скидка в 10%. В этот момент я ещё не знал что такое КБМ.

4. При прочих равных, я бы как обычно, согласился и купил полис. Но в это же самое время, мне пришло напоминание о наличии скидки в размере 20% на полис ОСАГО от Тинькова.

Я решил узнать стоимость в Тинькове, и, если даже стоимость будет такая же, из-за 20% скидки на ОСАГО цена должна быть выгоднее.

Именно от них я и узнал о КБМ

Так как их расчёт не предусматривал скидку в 10%, так как (внимание!) на сайте РСА мой КБМ был равен 1

Оказалось, что моя страховая использовала «свой» КБМ и решила его брать как 0.9, хотя на сайте РСА он был равен 1.

5. Я снова обратился в свою страховую с просьбой отправить запрос в РСА о проверке моего КБМ. Тоже самое можете сделать и вы — это бесплатно и чаще всего делается «по звонку». Хотя иногда требуется написать заявление (зависит от вашего «менеджера»).

Кроме того, у них есть гарантия: если КБМ не уменьшится, или уменьшится всего на 5% они вернут деньги. 

В целом, с учетом вероятной разницы в цене ОСАГО (до 2 раз!), вы вообще ничем не рискуете.

6. Срок рассмотрения и проверки КБМ, как правило, до двух недель. Мне проверили и обновили информацию в базе РСА за 4 дня.

7. После проверки мой КБМ стал равен 0.55! И, соответственно, конечная стоимость ОСАГО составила 5 914 руб.

8. Полис через мобильное приложение был удалённо оформлен в Тинькове. Кроме того, я ещё получу 20% кешбек от стоимости полиса (от 5 914 руб.).

Итак, давайте соберём все расчеты в одном месте :

10 725 руб. изначальная стоимость полиса ОСАГО;

9 677 руб. при КБМ = 0.9 (почему данный коэффициент ко мне применялся моя страховая ответить не смогла. В базе РСА мой КБМ был = 1).

5 914 руб. при КБМ = 0.55 (то есть 45% скидка к изначальной стоимости полиса. Практически максимальная).

1 183 руб. — 20% кешбек от конечной стоимости полиса ОСАГО по акции от Тинькоф.

4 731 руб. — итоговая стоимость полиса ОСАГО.

Согласитесь, разница более чем в 2 раза по сравнению с первоначальной стоимостью, достойна внимания и потраченного времени.

Не вписывать в полис всех подряд

Правило относится к тем хозяевам, чьей машиной пользуется большое число посторонних. Это могут поездки в рабочих целях, просьбы родственников «покататься», услуги «трезвого водителя». Конечно, для таких случаев законодатель разработал неограниченное ОСАГО, но его стоимость такова, что не может быть и речи о том, как на нем сэкономить.

Разумнее всего указать в страховке круг лиц, имеющих право на пользование транспортом. Другими словами, вписать имена водителей в ОСАГО. Сделать это следует по той причине, что в ограниченном полисе бонус-малус применяется к конкретным лицам, а не к транспортному средству. Соответственно, если кто-то из них станет участником аварии, то показатель увеличится только для него одного. Остальные вписанные в полис лица, не пострадают.

Что же касается неограниченного страхования, то скидку получит только сам собственник. К тому же показатель привязан к автомобилю. А значит, если он окажется в ДТП по вине водителя, то собственнику автоматически достается увеличение данного показателя. Вопрос о экономии в этом случае останется без ответа.

Сколько стоит обязательная автостраховка

Четко сказать, сколько стоит полис ОСАГО, нельзя, потому что цена
страховки зависит от множества деталей. Основными элементами ценообразования
являются базовый тариф и дополнительные показатели. В среднем по России
стоимость составляет порядка 13 000 – 15 000 рублей в год. Но многие
автомобилисты даже не задумываются над тем, что эти цифры можно заметно
сократить. Достаточно воспользоваться некоторыми хитростями, которые
предоставляет сама система коэффициентов.

Прежде чем купить страховку и подумать, как на ней
сэкономить, нужно определить ее полную стоимость. Существует множество
способов, как рассчитать
ОСАГО, начиная с ручных формул и заканчивая калькуляторами. Лучше всего
рассчитывать цену на сайте страховых компаний. Это позволяет узнать стоимость
без лишних надбавок и учесть все дополнительные критерии, которые влияют на
цену.

О сервисе

Выбрал для себя КБМку по отзывам.

Оплатил картой Сбера, после чего на почту пришло письмо с номером заявки и чек.

Письмо об успешной заявке

Статус можно проверить на специальной странице. Я проверил, моя заявка была в очереди.

Проснувшись утром следующего дня, на почте я увидел письмо о том, что мой КБМ снижен. Что подтверждает выгрузка с РСА.


Выгрузка данных о КБМ с сайта РСА

Из плюсов:

  1. Никуда не ходил, все делается из дома
  2. Не нужно отправлять никаких фотографий.
  3. Не нужны старые полисы
  4. Быстро

Минусы:

  1. Платно

Сэкономлено 4 440 рублей. И это только с 1 страховки.

Время использования

Количество Скидка
3 месяца 50%
квартал 40%
6 месяцев 30%

Если клиент страховой компании использует машину только зимой или летом, то ему стоит сообщить об этом агенту. При сезонной эксплуатации делается скидка из расчета:

СТС или ПТС

В нем указывается мощность «железного друга». КМ традиционно приравнивается к единице при кВт от 68 до 95. Максимальный тариф назначается, если лошадиных сил свыше 150.

Подробнее о коэффициентах в зависимости от мощности авто в таблице ниже:

Мощность двигателя (лошадиных сил) Коэффициент
До 50 включительно 0,6
Свыше 50 до 70 включительно 1
Свыше 70 до 100 включительно 1,1
Свыше 100 до 120 включительно 1,2
Свыше 120 до 150 включительно 1,4
Свыше 150 1,6

Водительские права и паспорт гражданина

В удостоверениях сверяется стаж и возраст, которые косвенно подтверждают опыт. От этих параметров сейчас зависит калькуляция по договору. Так, если в списке лиц, допущенных к вождению, появляются молодые новички (стаж 0-2, от 16 лет до 21 года), то собственник авто оплачивает соглашение с дополнительной пропорцией 1,87.

Стаж, лет Возраст, лет 1 2 3–4 5–6 7–9 10 – 14 более 14
16 – 21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66
22 – 24 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04
25 – 29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01
30 – 34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96
35 – 39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96
40 – 49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
старше 49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96

Данные из базы РСА (Российского Совета Автостраховщиков)

Они выложены в свободном доступе, определяют не только наличие ДТП и административных штрафов, но и методику рассчета ОСАГО. По значениям безаварийности выделяют 15 классов. Первоначально в формуле используется КБМ=1, что соответствует уровню 5 (без обращений в СК). В случае, когда клиент не обращался за выплатами в течение 10 лет, размер его скидки составляет 50 процентов. Условия:

  1. Договор оформляется на целый год, без учета факторов сезонности.
  2. Каждые 365 дней безаварийной езды гарантируют скидку в 5 процентов от суммы, заплаченной ранее.
  3. Расчет производится по самому неопытному участнику дорожного движения.

Топ советов как платить за ОСАГО меньше

Приобретение полиса ОСАГО является обязательным для всех и продлевать его необходимо каждый год. Поэтому многих автомобилистов интересует вопрос как сэкономить на стоимости ОСАГО. Вот 6 советов, благодаря которым можно существенно снизить стоимость своего страхового тарифа:

Грамотно выбирать модель автомобиля. Чем меньше мощность транспортного средства, тем меньше платить за ОСАГО. При мощности мотора от 50 до 70 лошадиных сил надбавочный коэффициент будет равен единице, а при двигателе мощностью свыше 150 л. с. – уже 1,6. Крупный страховой брокер “РосБрокер Страхование” советует не покупать автомобиль мощнее, чем вам требуется, так как это может повлечь увеличение стоимости полиса. 


Коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля

Оформление через брокера. Брокерские компании сотрудничают с популярными страховыми компаниями и могут найти наиболее выгодные варианты. Брокер может предложить дополнительную скидку к вашему индивидуальному тарифу, которую не даст страховая компания. В России есть несколько популярных брокерских компаний, среди которых можно назвать Полис812, Инфулл, РосБрокер, БэстПолис и др. На сайте брокерской компании вы можете рассчитать стоимость вашего индивидуального тарифа с дополнительной скидкой.
Экономить на «ограниченном» ОСАГО. «Неограниченное» ОСАГО стоит оформлять только в том случае, если на автомобиле действительно постоянно ездит большое количество человек

Во всех остальных ситуациях данный тариф не выгоден и лучше обратить внимание на «ограниченный» полис. Во-первых, нового водителя в любое время можно будет вписать в договор

Во-вторых, если один из водителей, станет виновником ДТП, то скидку за безаварийную езду потеряет только этот человек, для всех остальных тариф сохранится. «Неограниченное» ОСАГО привязывается к транспортному средству. Кроме того, при выборе ограниченного ОСАГО необходимо внимательно относиться к тому, кого вписывать в свой полис. Наименьшую сумму за полис заплатит водитель старше 59 лет с опытом вождения более 14 лет. Для таких людей назначается минимальный коэффициент – 0,93. А дороже всего ОСАГО для лиц, моложе 22 лет без опыта вождения или со стажем менее 3 лет. 


Коэффициент в зависимости от возраста и водительского стажа

Поэтому, не стоит вписывать в полис молодых водителей без опыта без реальной на то необходимости, поскольку это автоматически ведет к увеличению стоимости тарифа.

Внимательно отнестись к выбору страховой компании. Единой суммы базового тарифа нет, а есть тарифный коридор. Каждая страховая компания сама выбирает конкретную базовую стоимость ОСАГО из предложенного законодательством выбора. Поэтому перед заключением договора лучше рассмотреть варианты нескольких страховщиков и найти наиболее выгодный тариф.  


Перед заключением договора лучше рассмотреть варианты нескольких страховщиков и найти наиболее выгодный тариф

Ездить аккуратно, не нарушая ПДД. Ни для кого не секрет, что чем больше срок безаварийного вождения у автолюбителя, тем дешевле для него ОСАГО

Для этого разработан коэффициент бонус-малус, который регулирует стоимость полиса ОСАГО для клиента в зависимости от его истории страховых случаев. 
Обратить внимание на место своей прописки. Индивидуальный тариф ОСАГО складывается из нескольких показателей, среди которых территориальный коэффициент, который отличается в разных населенных пунктах России

Территориальный коэффициент зависит от места прописки собственника автомобиля, но использовать автомобиль можно где угодно. Если в Москве, Казани, Тюмени и Сургуте этот показатель равен 2, то в населенных пунктах Бурятии, Дагестана, Якутии (за исключение ряда крупных городов) – 0,6. Таким образом, имея прописку в одном из последних регионов, можно существенно сэкономить на тарифе ОСАГО. Однако, это не самый легкий и доступный вариант, так как не все имеют возможность оформить прописку не по месту реального проживания. 


Коэффициент бонус-малус

Во всем многообразии надбавок и тарифов ОСАГО несложно запутаться. Для более полного понимания из чего складывается ваш индивидуальный тариф, вы можете рассчитать его в этом калькуляторе. Стоит отметить, что полис ОСАГО онлайн может приобрести житель любого региона России. А для жителей Санкт-Петербурга дополнительно действует бесплатная доставка полиса. 

Как узнать актуальный КБМ

КБМ хранится в единой базе РСА. При расчете полиса каждая страховая компания обязана применять актуальное значение.

Проверить актуальное значение КБМ можно в форме ниже:

Но что делать, если он не верный? Оказалось, что есть возможность его восстановить. И сделать это можно 2 путями — бесплатно и платно.

Обратиться в страховую

К сожалению этот способ не всегда работает, у меня не получилось. В моей страховой меня попросили дополнительно застраховать недвижимость, в другой страховой послали в РСА. РСА в свою очередь отправляет в страховую. Да и срок обработки заявки — 30 дней.

Платные сервисы

Как оказалось, есть сервисы, которые помогаю восстановить КБМ платно, зато быстро и не нужны полисы. От вас попросят только ФИО, дату рождения и данные прав (серию и номер — никаких фотографий). Все.

Я пошел по пути платного восстановления, почитал отзывы. Выбрал сервис.

Факты и вопросы про КБМ

Что мне удалось выяснить по коэффициенту бонус-малус на будущее:

  • смена автомобилей не влияет на КБМ и не обнуляет его. Слышал уже несколько раз подобные заблуждения;
  • ежегодно за езду без аварий насчитывают 5% скидку на полис ОСАГО;
  • первая страховка всегда продаётся по полной стоимости — КБМ 1;
  • максимальная скидка КБМ — 50%. Больше получить невозможно. Да и эта предоставляется только водителям с более чем 10-летним стажем;
  • ежегодное страхование обязательно. Иначе все накопленные бонусы и скидки сгорят, и их придётся набирать заново — с 2019 года вроде как внесли изменение и теперь скидка сгорать не будет. Раньше при перерыве в страховании больше года, скидка сгорала;
  • если водитель, вписанный в документ, попадает в ДТП, коэффициент бонус-малус изменяется у него, а не у всех, зарегистрированных с ним;
  • можно вернуть переплату по текущему полису после восстановления.

Формула расчета

В январе 2019 года в закон «Об ОСАГО» 40-ФЗ вступили новые поправки, которые изменяют правила калькуляции. Страховым компаниям было поручено самостоятельно устанавливать базовый тариф. Максимальные и минимальные ставки по каждой категории автомобиля ограничены Центробанком. Поэтому точный расчет можно произвести только в офисе и индивидуально по формуле, где перемножаются несколько значений:

  1. Базовая ставка
  2. КТ (территориальный коэффициент)
  3. КБМ (бонус-малус)
  4. КС (коэффициент сезонности)
  5. КМ (коэффициент мощности)
  6. КО (закрытая или открытая страховка)
  7. КВС (по возрасту и стажу водителей)
  8. КН (надбавка за нарушения)

Формула расчета страховки ОСАГО

«Правильный» адрес

При расчете стоимости полиса принимаются во внимание субъекты федерации, в котором поставлено на учет авто и прописан его хозяин. Этот параметр отвечает за образование территориального коэффициента (ТК)

Он, в свою очередь, определяется исходя из количества аварий в конкретном регионе и условиями, способствующими их появлению.

Самой высокой вероятностью дорожных происшествий отличаются мегаполисы: Москва, СПб, столица Татарстана, Хабаровск и другие города «миллионники». Жителям этих регионов сложно сэкономить на страховке, но выход есть.

Диапазон ТК устанавливается в пределах 0,6-2. Для крупных городов действует максимальный показатель – 2, для малонаселенных субъектов, таких как Республика Тыва, Бурятия, Чечня и Крым – 0,6. Местным автолюбителям проще всего сэкономить.

Нельзя утверждать, что его стоимость в густонаселенных городах заметно выше, чем во всех остальных. Тем не менее у жителей субъектов федерации с транспортным коэффициентом, ниже 2, есть возможность не переплачивать за ОСАГО за счет сниженного ТК. Кроме того, здесь ниже и налоги на транспорт, ставки которых утверждаются местными властями самостоятельно.

Регистрация автомобиля в провинции не лишает водителя права ездить на нем по всей стране, а равно и проживать в любом городе России. Поэтому тем, кто задумывается о том, как сэкономить на ОСАГО, специалисты советуют «прописывать» ТС в маленьком городе, там же оформлять на него страховку. Можно также выбрать страховую компанию по месту своего проживания, главный офис которой находится в провинции с низким ТК.

Заключение

Оформления ОСАГО активным водителям избежать не
удастся. Но при учете всех рассмотренных выше хитростей при расчете страховки
можно сохранить в кошельке до 6 000 – 8 000 рублей. Но не нужно
относиться к экономии чересчур фанатично: специально отказывать себе в покупке
более мощного, дорогого автомобиля и ездить на машине только пару месяцев в
году точно не обязательно. Крайне не рекомендуется полностью отказываться от
страхования. Несмотря на то, что штраф за езду без нее небольшой (всего 500
рублей), неожиданное дорожно-транспортное происшествие может принести куда
больше траты.

Добавить комментарий