Франшиза в страховании: что это такое?

В каких случаях выгодно оформлять КАСКО с франшизой?

В чем интерес страховой компании при продаже страховки с франшизой догадаться нетрудно: освобождая себя от мелких выплат, страховщик экономит ресурсы. Не секрет, что обработка подобных заявок не оправдывает себя материально. Оценка, расследование и прочее сопровождение незначительных страховых эпизодов отвлекают на себя ресурсы, часто превышающие стоимость самого ущерба. Поэтому страховым компаниям выгоднее переложить мелкие повреждения автомобиля на плечи клиента в обмен на скидку за страховку.

Однако такой вариант не всегда выгоден владельцу авто. При оценке целесообразности страхования с франшизой большое значение будут иметь опыт вождения, цель страхования, режим использования транспортного средства и сами условия договора. Каждый конкретный случай требует внимательного изучения со стороны автовладельца. Тем не менее существует несколько общих рекомендаций, позволяющих определиться с необходимостью подключения данной услуги.

• При значительном стаже безаварийного вождения. Когда вероятность ДТП крайне мала, нет смысла переплачивать за страховку. Кроме того, страховые компании заинтересованы в беспроблемных клиентах и стараются удерживать их всевозможными бонусами и скидками.
• Когда основной целью приобретения полиса КАСКО является страхование от угона. В этом случае франшиза поможет существенно сэкономить на стоимости страховки.
• Если величина скидки на полис превышает размер франшизы.
• При наличии свободных средств, достаточных для самостоятельного устранения мелких повреждений. Для тех, чье время стоит дорого страхование с франшизой — идеальный вариант.
• Если водитель заинтересован в сохранении безаварийного стажа. Мелкие ДТП могут существенно ухудшить этот показатель и отрицательно повлиять на стоимость будущей страховки.

Не рекомендуется соблазняться франшизой водителям-новичкам. Считается, что вероятность попадания в мелкие ДТП в первые два года вождения очень высока. То же относится и к другим водителям, ежегодно получающим 2 и более страховых возмещения – для них страхование с франшизой также будет невыгодным.

Подведем итоги

Обобщая вышесказанное можно отметить, что франшиза – отличный способ сэкономить на страховании КАСКО для опытных водителей, имеющих внушительный стаж безаварийного управления. Конечно, от случайностей никто не застрахован, поэтому покупая полис с франшизой нужно быть готовым к мелкому ремонту своими силами.

И в дополнение к изложенному выше предлагаем посмотреть видеосюжет об особенностях покупки полисов КАСКО с франшизой.

Особенности страхования по франшизе

Что такое франшиза в страховании Каско и какими особенностями она обладает? Если анализировать принцип ее работы, то в первую очередь она позволяет водителям не тратить свое личное время на обращение к страховщику при попадании в небольшие ДТП, при которых сумма понесенного ущерба относительно невелика. Страхование автомобиля по франшизе накладывает на владельца средства передвижения обязательства по оплате определенной части денежной компенсации при попадании в дорожно-транспортное происшествие, а вместо этого им предоставляется скидка на услуги страхования.

Оформление страховки с франшизой выгодно и СК, поскольку страховые выплаты у них начинаются от 2000 рублей. Таким образом если будет, например, разбито лобовое стекло, замена которого обойдется приблизительно в 1300 рублей, то страховщик будет обязан выплатить не менее 3000 рублей. Но дела обстоят совершенно иначе в случае с Каско с франшизой, в отзывах о которой отмечается, что данный вид полиса позволяет страховым компаниям существенно экономить на выплатах.

Ни водитель, ни страховая компания не получают никакой выгоды при наступлении ДТП, во время которого автомобиль получил незначительные повреждения

Но здесь важно учитывать один нюанс: размер скидки на услуги страхования, которую получит водитель при заключении страхового договора. Если льгота будет небольшой, то лучше воспользоваться обычными программами страхования

Что означает франшиза в страховании КАСКО?

Франшиза — это та сумма денег, которую вы будете готовы оплатить самостоятельно, когда, не дай Бог, наступит страховой случай. Размер выплат вы назначаете сами, это может быть не только фиксированная сумма, но и какой-либо процент, рассчитываемый от максимальной стоимости.

В чем основное преимущество данного вида страхования?

В хорошем снижении стоимости полиса. Ее можно существенно снизить, вплоть до 50-60% от первоначальной цены.

Выгода страховой компании заключается в следующем: мелкие ДТП и неаккуратная парковка больше не входят в зону ее ответственности. И это удобно для обеих сторон договора.

Меньше потраченного времени, отсутствие бумажной волокиты, и, как следствие, здоровые нервы. Какие расходы вы готовы взять на себя, решаете вы. Сверх установленного лимита выплаты по-прежнему на страховой компании.

Такой вариант КАСКО не подойдет владельцам дорогостоящих автомобилей и тем, кто только начал водить. В таком случае, лучше приобретать полис добровольного страхования ТС КАСКО без франшизы.

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

Какой бы выгодной ни была данная услуга, необходимо понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказать.

Выгоднее оформить КАСКО без ограничений по выплате:

1. При минимальном стаже вождения. Как показывает практика, за получением компенсационной выплаты обращаются именно молодые водители, со стажем вождения менее 5 лет. В результате этого опытные эксперты советуют такой категории водителей покупать защиту без ограничений.
2. Если автомобиль часто используется. Если машина принадлежит организации или используется в качестве такси, то стоит отказаться от данного условия, поскольку риск получить повреждение достаточно велик. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому различные царапины и сколы появляются часто.

Какую выгоду получают автомобилисты при оформлении полиса по франшизе?

Несомненно, страхование по франшизе является выгодным для водителей, поскольку он позволяет экономить не только приличную сумму денег на услугах страхования, но и собственное время, что в наши дни является не менее важным аспектом

Но здесь важно понимать, что полис с франшизой станет отличным решением только для тех водителей, которые управляют транспортным средством очень аккуратно и не любят быстро гонять по дорогам. Всем остальным лучше рассмотреть другие варианты автомобильного страхования

Поэтому, решая вопрос, есть ли смысл оформлять франшизу, следует брать во внимание следующие факторы:

• Реально оценивайте свои финансовые возможности. При получении незначительного ущерба в результате ДТП отремонтировать машину всегда можно будет тогда, когда у вас появятся свободные деньги.
• Задумайтесь, действительно ли вам будет по карману восстановление транспортного средства при попадании в ДТП.

Если оба нюанса не вызывают никаких сомнений, то можно идти в страховую компанию и смело оформлять страховку на свою машину по франшизе, поскольку это действительно хороший способ сэкономить.

Где оформить страховку франшизы

У нас в стране естественно такой полис нигде не оформить.

За границей этот тип страховок широко распространен, но к сожалению для граждан РФ, СНГ и части стран Восточной Европы полисы не оформляются.

Rentalcover – крупнейший страховщик

Rentalcover – компания родом из Австралии. Стартап, который появился 4 года назад. За этот небольшой срок компания вошла в ТОП крупнейших быстрорастущих компаний. Ренталковер специализируется исключительно на страховании франшизы. По объемам страхового бизнеса Rentalcover намного превышает своих европейских конкурентов.

С Rentalcover работает один из самых известнейших и крупнейших брокеров Rentalcars. Если вы бронируете авто через Ренталкарс, то страховку франшизы вы можете добавить на этапе бронирования и оплаты, даже не переходя на сайт страховщика. Но! Мы обнаружили, что в этом случае страховка будет стоить дороже, Rentalcars добавляет к стоимости свою комиссию.

Поэтому рекомендуем машину заказывать через брокера, а страховку покупать непосредственно на сайте Rentalcover.

Наша уютная редакция в этом году пользовалась несколько раз их страховками и осталась очень довольна. Более того, проверено на собственном опыте – страховка от Rentalcover работает! Смело можем рекомендовать их.

Что еще почитать про аренду авто:

• Аренда авто в Италии — подробная инструкция 
• Аренда авто в Грузии – как и где лучше взять машину на прокат
• Обзор брокеров по прокату машины

Размер и преимущества франшизы.

Вы можете выбрать приемлемую для себя франшизу от 10 000 до 75 000 рублей. Размер франшизы влияет только на стоимость вашей страховки: чем больше франшиза, тем дешевле страховка. Если выбрать максимальную франшизу, то страховка каско будет стоить более, чем в два раза дешевле. Так что, франшиза – это хороший способ экономии!

Например, каско на Mitsubishi Outlander ASX (2015 года выпуска, стоимостью 1 030 620 рублей) с водителем в возрасте 36 лет и стажем вождения 7 лет стоит 77 386 рублей, а с максимальной франшизой на 56% дешевле — 34 298 руб.

Аккуратным водителям

По статистике, у 75% наших клиентов за год происходит не более одного страхового случая. Потому что большой опыт или просто аккуратное вождение сводят почти до минимума вероятность ДТП. Для таких водителей страховка каско нужна, скорее, на крайний случай. И если вы уверены в себе, то cтандартная франшиза («Безусловная») для вас – лучший вариант экономии на страховке.

Например, страховка каско на Nissan Juke (2014 года выпуска, стоимостью 780 800 рублей) с водителем в возрасте 38 лет и стажем 15 лет стоит 40 645 рублей, а с франшизой 20 000 – всего 22 391 рублей.

Уверенным водителям

Если вы хотите сэкономить на стоимости каско и уверены в своем опыте и навыках вождения, но не уверены в действиях других водителей, мы можем рекомендовать франшизу виновника. Эта франшиза действует только в случае, когда происшествие произошло по вашей вине или виновник не был установлен. Во остальных случаях франшиза не действует.

Например, если в ДТП окажется виновен второй участник, ваш автомобиль будет отремонтирован полностью и вам не нужно будет оплачивать сумму франшизы. А если автомобиль будет поврежден неизвестными лицами, например, во время стоянки, то ремонт будет выполнен также в полном объеме, но вам нужно будет оплатить сумму франшизы.

Неопытным водителям

Если вы пока не уверены в своем опыте и вам нужна страховка, но также есть желание сэкономить, то мы можем предложить вариант, когда ваш первый страховой случай мы возмещаем полностью, а второй и следующие – за вычетом франшизы. Франшиза «Со второго случая» обеспечит вам необходимую защиту и поможет сэкономить на страховке.

Как сэкономить на страховке при аренде авто

Необходимо заранее, до заключения договора аренды авто оформить страховку “Car Hire Excess Insurance”. То есть застраховать франшизу в третьей компании. Продвинутые туристы всегда так делают. А менеджеры в прокатных компаниях не любят этого, потому что как сами видите страховка для них – это существенная часть прибыли.

Как это работает

1. До начала проката оформляете страховку.
2. В случае если у прокатной машины во время аренды возникли повреждения, вы оплачиваете стоимость в пределах франшизы. Собираете документы – справка из полиции, которую вы можете получить на месте ДТП или заехав в ближайшее отделение (ее прокатчик потребует в любом случае, поэтому сделайте копию), отчет прокатной компании о повреждениях, инвойс с суммой, которую удержал с вас прокатчик за нанесенные повреждения.
3. Отправляете все документы страховщику (в электронном виде) и в течение 3-15 дней получаете деньги на карту.

Проверено – это действительно работает. Выгода при этом очень существенная.

Новости по теме

17 апреля 2020 Эксперимент «Выберу.ру». Страховщики не продают ОСАГО без техосмотра, несмотря на рекомендации Центробанка

Если вы такой же «счастливчик», как и автор статьи, и ваш ОСАГО заканчивается в период эпидемии коронавируса, вы тоже задаётесь двумя вопросами. Первый — как оформить полис онлайн? Второй — как быть с диагностической картой?

04 апреля 2020 Застраховать не глядя. ЦБ разрешил оформлять ОСАГО без техосмотра

Эпопея с обязательными техосмотрами для оформления ОСАГО временно прервётся. Правительство призывает минимизировать все контакты между людьми. По распоряжению Банка России, страховые компании будут временно оформлять полисы без диагностических карт.

23 марта 2020 Спасите наши полисы. За проблемы автостраховщиков заплатят водители

Страховые компании объединились и просят Банк России о поддержке в трудных условиях. Курс доллара растёт, детали дорожают, стоимость ценных бумаг падает. Страховщики предлагают Центробанку снова расширить тарифный коридор ОСАГО на 10%, а также разрешить выплачивать компенсации пострадавшим клиентам в течение 30 дней.

Все новости страховых компаний

Когда следует покупать КАСКО с франшизой

Перед оформлением договора страхования необходимо взвесить все «за» и «против»

Очень важно учесть тот факт, что добровольная защита с ограничениями подходит далеко не всем владельцам автотранспортного средства. Добровольную защиту с применением франшизы можно оформлять:

Добровольную защиту с применением франшизы можно оформлять:

1. Когда есть собственные средства в наличии. Поскольку страхователю придется часть расходов компенсировать за счет собственных денег, то подразумевается, что у каждого владельца автомобиля есть необходимые сбережения. Также каждый автолюбитель должен быть готов к тому, что незначительные повреждения придется ему самостоятельно компенсировать в полном объеме.
2. При наличии большого стажа вождения. Если у автовладельца огромный опыт вождения (более 10 лет), то ему гораздо выгоднее оформить полис добровольной защиты с ограничением. Как показывает практика, опытные водители аккуратно управляют своими автомобилями и реже других обращаются за страховой выплатой. Такая категория водителей, как правило, получает компенсационную выплату, если причинен ущерб не по своей вине.
3. Если нужна защита от угона. К сожалению, страховщики не готовы предложить договор, который будет защищать только по риску угон. Многие клиенты готовы установить максимальную франшизу по полису, чтобы гарантированно получить компенсацию только в случае угона. Такая страховка отлично подходит тем владельцам автомобилей, которые не переживают за небольшие повреждения и готовы самостоятельно их устранять.

Виды полисов Каско с франшизой

Итак, Каско с франшизой, плюсы и минусы которого мы сегодня рассматриваем, бывает таких видов:

• временная;
• безусловная;
• динамическая;
• условная.

При этом, каждая из перечисленных разновидностей данного типа автострахования имеет собственные особенности и нюансы. Поэтому, чтобы правильно подобрать лучший вариант на рынке стоит остановиться на каждом из них подробнее. Начнём с последней.

Условная страховка

Когда специалист страховой компании предлагает оформить Каско с франшизой не каждый водитель знает, что это такое и стоит ли доверять страховщику в этом случае. Данный вид сделки предполагает, что СК предлагает своему клиенту воспользоваться получением скидки фиксированного размера.

Таким образом, если в результате ДТП размер нанесённого ущерба будет меньше, выделенной водителю скидки, то он будет обязан оплатить ремонтные работы самостоятельно. А вот в случае, если фактическая сумма ущерба будет больше этого порога, то страховщик будет обязан выплатить компенсацию.

Однако, всё равно, условная страховка по франшизе от этого не перестаёт оставаться самой выгодной для водителей. Ведь в сравнении с остальными видами страхования по франшизе, она предполагает большие выплаты в случае наступления страхового случая.

К примеру, размер скидки при оформлении франшизы составляет 10 000 рублей. В случае ДТП автомобиль получает ущерб на 9 800 рублей и водитель оплачивает ремонт самостоятельно. А вот при оценке ущерба хотя бы на 100 рублей выше этого порога он получает компенсацию в максимальном размере!

Безусловная страховка

В отличие от вышеописанного вида условной страховки, в этом случае размер скидки при оформлении договора вычитается из фактического размера полученного ущерба. В итоге, определённую сумму за ремонт оплачивает сам водитель, а остальные деньги вносит страховая компания. Данная разновидность автострахования считается самой популярной в 2020 году. Ведь она выгодна как страховщикам, так и водителям.

При этом, размер получаемой скидки при оформлении Каско с франшизой, может рассчитываться в процентной ставке или быть фиксированным. В первом случае максимальный порог скидки составляет 25% от общей суммы понесённого ущерба. К примеру, в случае, если по договору размер франшизы составляет 15%, а общая стоимость – 10 000 рублей, то водитель обязан будет уплатить лишь 1 000 рублей.

А с ростом безаварийного стажа льготы для водителя будут только увеличиваться.

Динамическая страховка

Суть этого вида страхования автомобиля по франшизе заключается в том, что фактический ущерб, который получает водитель в результате страховой ситуации, полностью перекрывает страховая компания. При этом, за все последующие ДТП страхователь уплачивает фиксированную денежную сумму, а остаток за ремонт выплачивает водитель.

В качестве большого плюса этого типа страхового полиса является то, что страховщик не меняет размер ставки по франшизе в том случае, если ДТП произошло не по вине водителя. В том случае, если виновник страховой ситуации скроется до приезда сотрудников ДПС – страховая компания обязана оплатить весь ущерб самостоятельно.

Временная страховка

В случае оформления данной франшизы страховщик обязан при ДТП выплатить денежную компенсацию лишь если аварийная ситуация произошла в определённый условиями договора период.

К примеру, этот тип полиса может быть оформлен исключительно на будние дни. Таким образом, в случае аварии, случившейся в субботу или воскресенье, ремонтные работы будет оплачивать водитель.

Условная франшиза по КАСКО

Является одним из видов страхования с франшизой, основная суть которого заключается, в том, что при покупке страхового полиса, должна устанавливаться определенная обозначенная сумма ущерба, которую, при наступлении страхового случая, страховщик выплачивает сам оплачивает расходы в пределах этой суммы. В тоже время, если сумма ущерба превышает значение, указанное в франшизе, тогда полностью все расходы на себя берет сама страховая компания, а сам страховщик ничего не доплачивает.

Пример условной франшизы. Условная франшиза была куплена на сумму 5000 рублей, если в результате ДТП вы получите урон на сумму 4900 рублей, то вы обязаны полностью самостоятельно возместить ущерб, в тоже время если сумма урона превысила 5000, даже на 100 рублей, то всю сумму возмещает уже страховая компания, а сам владелец авто ничего не тратит.

Как показывает практика, условная франшиза, является наиболее выгодной для автовладельцев, однако она наименее распространенная. Все дело в том, что существует очень много способов мошенничества, при которых сумма каким-либо образом доводится до размера страховой. В связи с этим, страховые компании предпочитают КАСКО с безусловной франшизой.

Виды страховок при аренде автомобиля

1. TLP (Third Leability Protection) или TPL (Third Party Liability) – страхование автомобилей третьих лиц, пострадавших по вашей вине. В России это называется ОСАГО. Эта страховка должна быть включена в стоимость изначально. Без нее автомобиль не выдается.

2. CDW (Collision Damage Waiver) – страхование арендованного автомобиля от ущерба. Более привычное нам КАСКО, но без страхования риска угона

При этом нужно обратить внимание, что этот тип страховки предполагает обязательную франшизу (обозначается в договоре как EXCESS)

Что это значит.

Например, франшиза составляет 200 евро. Арендному авто причинен ущерб на 1000 евро

Не важно по чьей вине. Вы платите 200 евро, страховая компания 800 евро

Или, при нанесении автомобилю ущерба в 100 евро, вы покрываете ущерб полностью.

Сумма франшизы как правило совпадает с размером депозита и будет заблокирована на вашей банковской карте до момента возврата автомобиля прокатчику.

3. SCDW (Super Collision Damage Waiver) – КАСКО без франшизы. Риск угона не покрывает.

Если вы ударили машину, поцарапали, – ничего ни кому не платите. Вернули ключи, помахали рукой прокатчику и полетели домой.

4. TW (Theft Waiver) или TP (Theft Protection) – защита от угона.

5. LDW – CDW+TW – то есть п.2+п.4 – страхование автомобиля от ущерба и угона – полное КАСКО, но с франшизой.

6. SLDW – это супер КАСКО, покрывает все расходы, как с повреждениями, так и с угонами. Все, что случится с авто – все за счет страховой компании.

При покупке такое страховки прокатчик обычно не берет депозит.

7. PAI и SPAI (Personal Accident Insurance и Super Personal Accident Insurance) – страховка, которая покрывает ущерб здоровью водителя и пассажиров. Она явно лишняя, так как страховка для выезда за рубеж у вас и так есть.

В каких случаях лучше выбрать КАСКО с франшизой

В некоторых случаях оформление полиса на таких условиях является для клиента довольно выгодным. Например, это касается:

Молодых водителей. Для клиентов с небольшим стажем вождения компании все равно устанавливают повышенные требования и коэффициенты. Поэтому такой способ экономии на полисе является очень выгодным. Опытных и аккуратных водителей

Если авто используется редко или клиент водит машину осторожно, с минимальным риском попадания в аварию, франшиза также будет выгодной. Она позволит избежать лишней переплаты за полис и сохранит хорошую репутацию у клиента страховой компании

Водителей, которые хотят оформить полис только для риска «Угон». В этом случае возмещение ущерба им все равно не нужно, поэтому можно выбрать максимальный размер франшизы.

Также выгодной она будет в том случае, если ее размер меньше суммы скидки на полис. В любом случае стоит хотя бы примерно рассчитать возможные затраты на небольшой ремонт авто и размер экономии на страховке.

А вот не стоит соглашаться на франшизу тем водителям, которые еще неуверенно чувствуют себя на дороге и не имеют достаточного опыта и стажа вождения. Также невыгодна она будет клиентам, которые часто становятся участниками аварий и несколько раз в году обращаются за возмещением к страховщикам. В этом случае лучше переплатить за полис, чем проводить ремонт авто за свой счет.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое

При подсчете затрат на оплату кредита на авто стоит учитывать и затраты на страховку, ведь их величина зачастую довольно внушительная. Высокая стоимость полиса на кредитный автомобиль объясняется несколькими причинами:

1. КАСКО может быть оформлен для нескольких различных рисков: от угона, хищения, повреждения. Полис на каждый отдельный риск финансово не слишком затратный, а вот оформление полного пакета – очень дорогая услуга. Банки же в большинстве случаев требуют именно его.
2. Страховые компании имеют право самостоятельно устанавливать страховые тарифы на полисы для кредитных авто. Причем чаще всего высокие расценки встречаются у компаний, аккредитованных банками. Поэтому заемщику приходится оформлять КАСКО на очень невыгодных условиях.
3. Многие банки требуют оформления полиса на весь период кредитования, что также очень невыгодно. Во-первых, с течением времени стоимость страховки может снизиться сама по себе, во-вторых, при таком способе не учитывается амортизация и износ ТС.

Все это приводит к значительному удорожанию полиса. Однако есть и некоторые преимущества: уменьшается переплата по процентам и может быть продлен срок кредитования. Поэтому стоит сравнить стоимость экономии на платежах с затратами на покупку полиса.

В некоторых банках на оплату страхового полиса также можно оформить кредит и выплатить его стоимость по частям.

Для опытных и аккуратных водителей оформление КАСКО с франшизой является хорошим способом сэкономить на стоимости полиса – в некоторых случаях его цена может снижаться на 60-70%. Однако при этом нужно быть готовым к тому, что после наступления страхового случая часть ущерба придется возмещать самостоятельно.