Основные положения законодательства

Перечень опасных производственных объектов

Опасными объектами принято считать те, которые территориально расположены в пределах границ Российской Федерации. Они должны быть включены в реестр согласно законам о безопасности гидротехнических сооружений и промышленных объектов. К группе страхования ОПО 4 класса опасности относятся предприятия, механизмы, сооружения, которые могут привести к аварии, нанесению травм людям, лишению их жизни.

К ОПО относятся те, на которых:

• хранят, эксплуатируют, создают, перевозят вещества повышенной опасности (горючие, легко воспламеняющиеся, взрывчатые, токсичные, опасные для природы);
• АЗС, заправляющие транспорт сжиженным газом, бензином и дизельным топливом;
• под высоким давлением при высокой температуре работают механизмы и автоматы (давление не менее семи сотых мегапаскаля, температура выше ста пятнадцати градусов Цельсия);
• применяются неподвижно закреплённые механизмы для подъёма грузов, лифты, эскалаторы, фуникулёры, канатные дороги;
• расплавляют чёрные и цветные металлы, создают сплавы на их базе;
• выполняют работы по извлечению полезных ископаемых, в горах, под землёй;
• функционируют сооружения, работающие с водой и защищающие от её негативного воздействия (плотины, дамбы, каналы, гидроэлектростанции, судоподъёмники и пр.).

Что послужило причиной для обязательного страхования ОПО

Закон о страховании владельцев предприятий, имеющих опасные объекты, был принят в конце 90-х годов 20 века. Прийти к такому решению вынудил ряд масштабных аварий с пометкой «техногенная катастрофа» и серьезными последствиями в виде человеческих жертв.

К самым серьезным того времени относятся:

• Авария на химическом заводе в Индии, которая произошла в середине 80-х гг прошлого века. На сегодняшний день, это самая крупная катастрофа в мире, которая унесла жизни около 18 000 человек. Большая часть погибших скончались через несколько лет от последствий аварии.
• Авария на Чернобыльской АЭС, которая произошла через 2 года после катастрофы в Индии, в 1986 году, и также стала причиной больших человеческих жертв и нанесения непоправимого вреда окружающей среде.

Какой ущерб возмещается страховой компанией по страховке ОПО

По Федеральному Закону, организация, в которой произошел страховой случай, может рассчитывать на возмещение следующего ущерба:

• При нанесении вреда здоровью человека;
• Если в результате катастрофы произошли человеческие жертвы;
• При нанесении имущественного ущерба.
• Возмещение материальных расходов пострадавшим, которые были вынуждены сменить место проживания в результате последствий аварии на производстве. А также компенсация за приобретенные предметы, необходимые для жизни пострадавшего.

Страховая компенсация не распространяется, если вред жизни и здоровью человека, а также имуществу нанесен за территорией Российской Федерации. Не действует страховка и на вред, нанесенный внешней среде. Также не стоит рассчитывать на материальную компенсацию, если на предприятии используется атомная энергия.

Особенности

Полис на ОПО оформляют предприятия разных форм собственности и направленности:

• коммерческие организации;
• государственные предприятия;
• муниципальные объекты;
• фирмы, занимающиеся эксплуатацией лифтов в жилых помещениях.

Ответственность владельцев опасных объектов определяется на основании того, какой именно по величине ущерб может быть нанесён. Зависимость здесь прямо пропорциональная: чем большее количество человек может пострадать, тем серьёзнее будет стоимость полиса.

Важно понимать, что денежная компенсация в случае аварии в разы превосходит внесённые застрахованным лицом деньги.

Существуют определённые правила и ограничения ОПО. Компенсационная сумма чётко лимитирована:

• гибель пострадавшего лица – два миллиона рублей;
• причинение вреда здоровью – от шестидесяти тысяч рублей до девятисот в зависимости от нарушения общего состояния и функционирования организма;
• нанесение ущерба имуществу – от двухсот до шестисот тысяч рублей.

Закон об обязательном страховании ОПО не работает в перечисленных случаях:

1. Происшествие страхового случая за пределами страны.
2. Аварии техногенного характера на станциях и предприятиях, использующих атомную энергию.
3. Нанесение вреда воздуху, воде, природе.
4. Авария из-за террористического акта.
5. Чрезвычайное происшествие на предприятии по причине забастовки и прочих противоправных действий сотрудников.
6. Начало военных действий, воздействие радиационного облучения или атомных взрывов.

Ответственность за возмещение ущерба при наступлении страхового случая имеют право нести только определённые лицензированные компании.

Резюме

Событие года: введение ОС ОПО в 2012 году по масштабам последствий для страхового рынка сопоставимо лишь с введением ОСАГО и кризисом 2009 года. Прямые эффекты от введения ОС ОПО: кросс-продажи, развитие инфраструктуры и IT, а также становление института независимых экспертов. Косвенные эффекты – развитие рынка корпоративного страхования и активизация M&A в отношении страховщиков, имеющих опыт работы на рынке ОПО.

С учетом тарифов, утвержденных правительством 1 октября 2011 года, объем рынка ОПО вырастет в 10 раз и составит 23,5 млрд. рублей. Прирост взносов в корпоративном страховании за счет кросс-продаж может составить еще порядка 5 млрд. рублей в 2012 году и 10 млрд. рублей в 2013 году.

Введение ОС ОПО повысит уровень социальной стабильности и информационной прозрачности в сфере безопасности опасных объектов. По мнению «Эксперт РА», заметный рост уровня промышленной безопасности под действием закона об ОПО возможен лишь начиная с 2014 года.

Страховые риски: «тонким местом» на рынке ОС ОПО станет вопрос сжатых сроков подготовки к страхованию, адекватности тарифов и недобросовестной конкуренции в сегменте небольших рисков. В целом стабилизирующие инструменты, предложенные в законе об ОПО (штрафы за отсутствие полиса, перестраховочный пул, компенсационный фонд, контроль выплат со стороны НССО), существенно снижают вероятность возникновения проблем на рынке ОС ОПО. Тем не менее, «Эксперт РА» выделяет 10 проблемных точек рынка ОС ОПО:

1. Страховщики до сих пор не могут начать работу по получению лицензии и изготовлению бланков полисов из-за затягивания сроков принятия правил страхования. Не приняты правила пула и не внедрена система АИС НССО.
2. В условиях крайне сжатых сроков подготовки к введению ОС ОПО возрастает опасность ограничения конкуренции: важнейшее конкурентное преимущество могут получить компании, раньше всех получившие лицензию.
3. Чтобы уменьшить страховые взносы некоторые владельцы ОПО станут искусственно занижать коэффициент максимально возможного количества потерпевших.
4. При осуществлении контроля за наличием полиса страхования сложности возникнут с бесхозными опасными объектами и объектами без надзора (например, АЗС).
5. С высокой долей вероятности тарифы в сегменте страхования владельцев шахт будут нерентабельными уже в первый год реализации ОС ОПО.
6. Фактические выплаты по риску нарушения условий жизнедеятельности и причинения вреда работникам страхователя могут оказаться выше прогнозных, так как статистика по этим рискам нерепрезентативна.
7. Практика страхования в скором времени может выявить неадекватность страховых сумм по некоторым типам опасных объектов (в частности шахтам).
8. В сегменте страхования небольших рисков (со страховой суммой 100 млн. рублей) может начаться демпинг по комиссиям, так как эти риски не будут в обязательном порядке перестраховываться в пуле.
9. С высокой долей вероятности на рынке будут предлагаться различного рода расширения покрытия обязательного страхования ОПО (аналог бесплатного ДСАГО к полисам ОСАГО).
10. Существует опасность выбора ненадежного перестраховщика при перестраховании рисков, превышающих емкость пула.

Опасности ОПО: «Эксперт РА» выделяет 5 негативных сценариев введения ОС ОПО, реализация которых может привести к массовым недовольствам в отношении этого вида страхования. Вероятность их наступления зависит от действий государства, НССО и страхового сообщества.

1. Если правила ОС ОПО будут приняты позднее середины октября 2011 года, страховые компании не успеют подготовиться к введению ОС ОПО.

2. Если выплаты по рискам нарушения условий жизнедеятельности и причинения вреда работникам ОПО окажутся выше, чем это предполагалось, при этом долгое время (более 3 лет) не будут корректироваться тарифы, то убыточность рынка превысит критический уровень. Особо опасной будет ситуация в страховании шахт. Финансовая устойчивость страховых компаний снизится.

3. Если предусмотренные НССО мероприятия не смогут сдержать демпинг по комиссиям в сегменте с небольшими страховыми суммами, через несколько лет на рынке ОС ОПО могут произойти банкротства страховых компаний, увлекающихся демпингом.

4. Если НССО не успеет вовремя запустить и наладить работу АИС НССО, владельцы опасных объектов смогут безнаказанно уклоняться от заключения договоров страхования.

5. Если в ОС ОПО будут отпущены тарифы, то демпинг на рынке ОС ОПО приведет к росту напряжения внутри перестраховочного пула, снижению финансовой устойчивости страховщиков и в скором времени волне банкротств страховых компаний.

Необходимость в страховании

Необходимость введения обязательного страхования ОПО, регламентируемого соответствующими законами, была вызвана двумя главными причинами:

• Экономическая. При обязательном страховании появилась возможность перераспределения финансовых средств с правом их перенаправления с ведомственных счетов в страховые организации;
• Социальная. Обязательное страхование ОПО позволяет создать условия работы, когда третьи лица максимально защищены от возникновения непредвиденных обстоятельств на производстве, а также имеют гарантии возмещения ущерба здоровью при его появлении. К этому виду также относят и несчастные случаи на производстве. Читайте про то, какие несчастные случи считаются происшедшими на производстве.

Определение необходимости обязательного страхования происходит в соответствии с перечнем страховых объектов при регистрации в реестре ОПО. Если объект входит в данный перечень, то он подлежит обязательному страхованию со всеми вытекающими из этого последствиями.

Особенности

Главная особенность обязательного страхования ОПО – заключение страхового договора происходит в пользу третьих лиц. Предприятие и страховая организация подписывают документ, который в случае производственной аварии или другой опасной ситуации определит сумму финансовых выплат в пользу пострадавших граждан. Как проводится расследование несчастных случаев на производстве.

После заключения договора страховая компания осуществляет постоянный контроль соблюдения норм по технике безопасности. Регулярность проверок зависит от класса опасности объекта:

• 1 раз в год – для объектов, имеющих опасность 1 или 2 класса;
• 1 раз в 3 года – для объектов, имеющих 3 класс опасности.

Присвоение объекту 4 класса опасности освобождает его от обязательного страхования ОПО. Но может быть предложено оформление страхования недвижимого имущества юридических лиц.

Последствия по обязательному страхованию ОПО отсутствуют при следующих обстоятельствах:

1. Страховой случай наступил за пределами страны.
2. Техногенные аварии на предприятиях и станциях с использованием атомной энергии.
3. Причинение ущерба экологии (природе, воде, воздуху).
4. Последствия террористического акта.
5. Происшествие чрезвычайного характера, имеющее место в результате забастовки либо других противоправных действий сотрудников.
6. Последствия атомного взрыва, радиационного облучения, военных действий.

Необходимость

Важно понимать, что в стране функционирует огромное число опасных предприятий (более трёхсот тысяч), работают склады с химическими веществами, нефтепроводы и другие объекты, на любом из которых может произойти непредвиденная ситуация с негативным исходом. Во что выльются их масштабы последствий не известно

Необходимость в данном виде страхования появилась именно после происшествия ряда крупных аварий, в результате которых людям и природе был нанесён серьёзный ущерб. Поэтому на данный момент (начиная с 2012 года) лица, владеющие опасными объектами, обязаны страховать гражданскую ответственность по поводу возможности нанесения вреда посторонним людям, экологии и стране в целом. Все нюансы об этом прописаны законодательно.

Оформление такого полиса позволяет страхователю претендовать на денежную компенсацию, покрывающую расходы на лечение, погребение, возмещение имущества в разы превышающую его реальные денежные возможности.

Расшифровка термина

Страхование объектов повышенной опасности – защита промышленных и иных предприятий, использующих в своей деятельности объекты особого риска, от последствий после непредумышленного причинения вреда 3-м лицам.

Аварии, особенно на крупных предприятиях, могут иметь очень серьезные последствия. Это и материальный ущерб, который получат владельцы организации, нанесенный вред окружающей среде и самое печальное – причиненный вред здоровью людей и человеческие жертвы. Техногенные катастрофы влекут за собой огромные материальные потери и способны обанкротить даже самую процветающую компанию.

Полис страхования опасных производственных объектов дает возможность предприятию полностью компенсировать нанесенный ущерб, защищая таким образом компанию от потери крупных материальных средств. Любой владелец предприятия, которое имеет риск производственных аварий на опасных участках, обязан соблюдать технику безопасности, иметь лицензию на разрешение вести подобную деятельность и получить страховой полис. Невыполнение этих обязательств ведет к серьезным штрафным санкциям и даже к запрету заниматься данным видом деятельности в дальнейшем.

• Позиция «Эксперт РА»

Чтобы избежать проблем, которые были при введении ОСАГО – недоверие к системе со стороны страхователей, мошенничество и громкие банкротства страховых компаний – система страхования ОПО должна быть максимально эффективной и надежной. Для этого необходимо обеспечить выполнение следующих условий:

• Наличие работающей системы контроля за выполнением закона об ОПО, что должно обеспечить высокий уровень покрытия рисков.
• Адекватность тарифов и поправочных коэффициентов в страховании ОПО. С одной стороны, тарифы должны быть «подъемными» для владельцев ОПО, с другой стороны, они должны обеспечивать формирование достаточного размера резервов.
• Финансовая устойчивость страховых компаний, принимающих на себя риски по страхованию ОПО.
• Готовность страховых компаний к введению ОПО и развитие страховой инфраструктуры – оценщиков, сюрвееров, аварийных комиссаров.
• Высокое качество организации перестраховочной защиты, в том числе в международных компаниях.

Какая страховая защита предусмотрена?

Отношения, связанные с обязательным страхованием ответственности владельца опасного объекта, регулирует Федеральный закона №225-ФЗ от 27.07.2010 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее – Закон).

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

При наступлении страхового случая Страховщик возмещает:

• вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших;

• вред, причиненный имуществу потерпевших;

• вред, причиненный потерпевшим в связи с нарушением условий жизнедеятельности (понесенные потерпевшими расходы, связанные с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств).

Действие договора обязательного страхования не распространяется на отношения, возникающие вследствие:

1. причинения вреда за пределами территории Российской Федерации, а также иных территорий, над которыми Российская Федерация осуществляет юрисдикцию в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормами международного права;

2. использования атомной энергии;

3. причинения вреда природной среде.

Для каждого объекта повышенной опасности заключается отдельный договор обязательного страхования на срок не менее чем один год.

Размеры страховых сумм, установленные Законом, зависят от типа, к которому относятся опасные объекты:

Для объектов, подлежащих декларированию (МВКП – максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред)	Страховая сумма установлена по каждому страховому случаю, вне зависимости от их количества в период действия договора страхования	Для объектов, не подлежащих декларированию (МВКП – максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред)
МВКП > 3000 человек	6,5 млрд руб.	не предусматривается
МВКП 1501-3000 человек	1 млрд руб.	не предусматривается
МВКП 301-1500 человек	500 млн руб.	не предусматривается
МВКП 151-300 человек	100 млн руб.	для шахт угольной промышленности с МВКП более 50 человек
МВКП 76-150 человек, а также для шахт угольной промышленности вне зависимости от МВКП	50 млн руб.	для химической, нефтехимической, нефтеперерабатывающей промышленности и спецхимии, для шахт угольной промышленности с МВКП 50 и менее человек
МВКП 11-75 человек, кроме шахт угольной промышленности	25 млн руб.	для сетей газопотребления и газораспределения, в том числе межпоселковых
для иных опасных объектов, подлежащих декларированию, кроме шахт угольной промышленности	10 млн руб.	для иных опасных объектов (т.е. для большинства)

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, форма страхового полиса, форма заявления на страхование устанавливаются Положением ЦБ РФ.

Страховая премия при оформлении договора страхования ответственности владельца опасного объекта определяется в строгом соответствии с законодательными актами и Правилами профессиональной деятельности, устанавливаемыми Национальным союзом страховщиков ответственности для страховых компаний, осуществляющих обязательное страхования ответственности владельцев опасных объектов.

Страховая премия = Страховая сумма х Тариф базовый* х Поправочный коэффициент**

* Тариф базовый устанавливается Указанием ЦБ РФ

** Поправочный коэффициент является расчетным и основывается на данных, указанных в  специальных информационных формах,  которые являются неотъемлемой частью Заявления на страхование. Размер поправочного коэффициента в зависимости от данных, указанных в информационных формах, имеет значение 1 или 0,95 или 0,85 или 0,6.

Страховые риски

Страхование ОПО подразумевает возможность возмещения рисков гражданской ответственности. Такие риски связаны с претензиями юридических или физических лиц по поводу причинения им вреда, вызванного источником повышенной опасности. Владелец такого источника (физическое либо юридическое лицо) при заключении договора страховании ОПО перекладывает свою ответственность на страховщика, т. е. в случае возможного нанесения ущерба третьи лица вправе рассчитывать на выплаты сумм, оговоренные в договоре для каждого конкретного случая.

То же самое распространяется и в случае страхования ответственности строителей.

Особенности страхования ОПО

В этой части нашей статьи мы рассмотрим правила заключения и расторжения «Договора ОСОПО», что собою представляет «Страховая сумма» и как формируются «Страховые выплаты».

Договор ОСОПО

Главная особенность договора ОСОПО – его необязательность как документа. Договор выполняет второстепенную роль

Первоочередную важность имеет страховой полис, который выдается Страхователю на основании написанного им заявления

Относительно того, какой тип опасного объекта страхуется, Страхователь должен предоставить Страховщику определенный комплект документов. Для удобства отобразим список требуемых документов с помощью таблицы:

Особенности, связанные с заключением, изменением и расторжением договора ОСОПО

При заключении договора ОСОПО важно учитывать следующие возможные действия СК:

• Обязательное страхование опасных объектов предполагает действия СК, направленные на оценку страхового риска. Анализ рисков может осуществляться СК своими силами или с помощью специально привлеченных для этих целей специалистов. Привлеченные со стороны эксперты должны состоять на службе специальной государственной или частной фирмы. Мнение «независимого» эксперта, работающего самостоятельно, не будет иметь юридического значения.
• СК вправе потребовать у Страхователя, Ростехнадзора или иного надзорного органа сведения об эксплуатации производственного объекта.

При изменении договора ОСОПО нужно знать следующие нюансы:

• В случае серьезного изменения условий, влияющих на значимость страхового риска, Страхователь обязан сообщить об этом Страховщику. Этот пункт обязателен для всех страховых полисов подобного рода. Этот нюанс стоит понимать обоюдно – степень страхового риска возросла, степень страхового риска уменьшилась. Так, например, если на шахте возникла угроза обвала – это будет считаться возросшим риском; если на шахте был проведен капитальный ремонт – это будет считаться уменьшением риска.
• Действия, связанные с условиями изменений страховых рисков, влияют на величину страховой премии.

В большей части случаев расторжение договора ОСОПО осуществляется СК при осуществлении следующих условий:

• По инициативе Страхователя. Расторжение договора в таких случаях возможно при отсутствии претензий Страховщика к Страхователю.
• По инициативе Страховщика. Наиболее распространенной причиной подобных действий бывает просрочка страховых платежей. Критичность срока просрочки зависит от конкретной СК.
• По соглашению сторон.
• Прекращение существования Страхователя (ликвидация – для юрлица, смерть – для физлица). Эта норма необязательно приведет к разрыву договора. В тех случаях, когда новый владелец успевает в пределах критичного срока уведомить СК о своем существовании, договор можно продолжить. Естественно, сам договор будет изменен.
• Кардинальное изменение статуса застрахованного объекта. Страхование опасных производственных объектов утрачивает свою необходимость в случае признания страхуемого объекта «неопасным». Этот юридический статус характерен для закрытых или законсервированных предприятий.

Страховая сумма

Страховая сумма рассчитывается относительно правил, установленных 28 декабря 2016 года положением Банка России № 574-П — документ читайте здесь

Размер страховой суммы зависит от количества пострадавших людей. Минимально – это 10 миллионов рублей, максимально – 6,5 миллиарда рублей. В законе отдельно оговаривается страховая сумма, предназначенная для пострадавших работников угольной промышленности. Более детально – здесь

Страховой случай

Действия Страхователя во время наступления страхового случая могут варьироваться зависимо от условий договора, но преимущественно они должны быть такими:

• Нужно предпринять все возможные усилия по предотвращению аварии. Нельзя, чтобы страховой случай вызревал, словно яйцо в инкубаторе – условия, способствующие возникновению аварийной обстановки, должны своевременно устраняться.
• Если в результате аварии пострадали третьи лица (не работники предприятия), то владелец ОПО обязан дать им информацию о Страховщике (контактные данные).
• Страхователь обязан дать Страховщику всю информацию о характере страхового случая: время наступления аварии, причины аварии, количество пострадавших, возможный вред имуществу.

Пул Страховщиков

Есть определенное количество Страховщиков, которые имеют право на страхование ОПО. Все они состоят в НССО (Национальный союзе страховщиков ответственности) и имеют значительную капитализацию. Десятка крупнейших СК по состоянию на 2014 год внизу в таблице:

Статистика

В результате нововведений сборы снизятся в 2016 году в два раза – до 3-3,2 млрд руб. Причиной являются не только тарифы, но и изменение коэффициентов безопасности (0,6-1,0). Максимальная скидка по договорам страхования составляет 40 %.

Перестраховщики в основном учувствуют в сделках по гидравлическим объектам. Их нововведения практически не коснутся. Объекты с меньшими лимитами перестраховываются внутри НССО. Там тоже проблем быть не должно. А вот для маленьких компаний рентабельность сделок может стать отрицательной. Поэтому емкость пула будет меняться.

Ежегодно НССО собирает информацию о том, кто из участников намерен продолжать работу. По мере изменения структуры рынка доля крупных игроков растет. Так, в 2014 году Топ-5 компаний владели 65 % активов, в 201-м – 68 %.

Чтобы работать в данном сегменте, нужно нести постоянные расходы. В первую очередь это членские взносы. Если они уменьшаются, то менеджеры рассчитывают эффективность затрат. Теперь объем премий может снизиться на фоне изменения тарифов. Поэтому вопрос рентабельности опять станет актуальным.

На практике уже встречались случаи, когда потерпевшие пытались взыскать суммы больше положенных, но они единичны. И практически всегда суд принимал сторону страховщика. В данном виде услуг все нюансы прописаны в законе и таблице по расчету тарифов. Поэтому попытки клиентов взыскать большие суммы не приносят успеха.

Что необходимо для заключения договора страхования?

1. Связаться с менеджером Компании любым удобным способом, как указано ниже

2. Получить у менеджера и заполнить Заявление на страхование и, при необходимости, дополнительные формы исходных сведений

3. В случае необходимости по запросу менеджера приложить к Заявлению на страхование необходимые документы: например, копию свидетельства о регистрации опасного объекта, копию карты учета опасного объекта, копию сведений, характеризующие опасный объект, копии документов на право владения опасным объектом.

4. сотрудники Компании помогут с оформлением Заявления на страхование и приложений к нему, рассчитают стоимость страхования

Важно: для государственных и муниципальных учреждений законом определены способы размещения заказов на обязательное страхование посредством:

• запроса котировок (при стоимости до 500 000 руб.);

• электронного аукциона или открытого конкурса (при любой стоимости). 

При этом организация закупочных процедур не обязательна, если стоимость услуг не превышает 100 000 рублей в квартал.

Для того, чтобы оформить страховку, позвоните по номеру 8 800 755-00-01, или оставьте заявку онлайн