Права и обязанности страховщика

Как заставить СК исполнять обязанности

Если страховая нарушила права, клиент должен защитить свои интересы. Это можно сделать с помощью:

• Обращения в офис с претензией. Это досудебное урегулирование конфликта. В претензии страхователь описывает, где и в чем именно страховщик нарушает права, а также требует выполнение условий договора (оформить выплату, перечислить остаток средств или принять машину на ремонт по ОСАГО).
• Привлечение СМИ. Плохая реклама не нужна ни одному страховщику, поэтому компания предпочтет уладить конфликт как можно быстрее, чтобы не потерять доверие клиентов.
• Обращение в инстанции. Если не удается примириться со страховой компанией после предъявления претензии, рекомендуется обращаться в другие уполномоченные органы. Есть несколько вариантов, куда пожаловаться на действия страховщика. По ОСАГО и КАСКО можно написать жалобу в РСА (Российский союз автостраховщиков), в случае банкротства организации – в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), при нарушениях законодательства – в ФНС, прокуратуру или суд. По любым вопросам, связанным с несоблюдением условий договора – в надзорный орган, Центробанк.

Основные обязанности СК, о которых нужно знать

Клиенты должны знать обязанности страховой компании, чтобы защищать свои интересы, если страховщик решит нарушить условия. Необходимые действия страховой компании, которые прописываются в соглашении, могут быть общими для всех отраслей или отличаться друг от друга.

К общим обязанностям страховой, которые прописываются по договору личного страхования, имущественного, ответственности, относятся:

• оформление полиса по запросу клиента. Покупателю не могут отказать в покупке страховки, если у компании есть разрешение ЦБ РФ;
• информирование об уплаченных суммах, взносах, штрафах и пенях. Любые финансовые операции – в течение 1-3 дней в виде справки для клиента;
• сообщать о наличии средств, внесенных сверх суммы. Если покупатель переплатил, страховая обязана сообщить об этом и вернуть излишек. Допускается использовать его в качестве аванса при покупке следующей страховки или пролонгации действующего полиса;
• выполнение условий в срок. Сюда относится все, что делает страховая компания: продажа, сопровождение, продления соглашения, выплаты при реализации риска и другие действия;
• сохранение конфиденциальности сделки. Никто из родственников или знакомых клиента не должен узнать от представителей организации, что у их близкого человека есть соглашение со страховой компанией. Исключение – смертельный исход застрахованного лица, когда требуется разделить выплаты между наследниками.

В имущественном страховании

В имущественном страховании обязанности компании состоят в следующем:

• Предоставление оценщика для осмотра жилья. Собственник не должен оплачивать услуги эксперта за свой счет. Это прерогатива финансовой организации, которая заинтересована в продаже.
• Услуги эксперта при наступлении страхового случая. Если застрахованный объект поврежден, степень ущерба оценивает приглашенный специалист от страховой. Бесплатно, по договоренности с владельцем собственности.
• Информирование об условиях франшизы и иных вариантах снижения цены. Не всегда покупатели готовы платить полную стоимость страховки. Поэтому агенты страховой компании до покупки полиса обязаны рассказать, как можно уменьшить размер премии, и как это отразится на условиях сделки.

В личном страховании

Обязанности страховщика в личном страховании включают в себя:

• Передачу данных в ПФР или ФСС по факту внесенных средств и выплат после наступления страхового случая.
• Сбор и накопление активов для формирования резервов. Требуется, чтобы страховая смогла выполнять финансовые обязательства без задержек. Лимиты устанавливает Центробанк.
• Контроль над уплатой премий по договору. Подразумевается рассрочка платежа или накопительное страхование.
• Назначение эксперта при реализации риска. Оценку состояния застрахованного лица должен осуществлять профессионал.
• Иные общие требования и те, что включены в конкретный договор страхования.

В ОСАГО

В законе об ОСАГО прописаны особые требования к страховой компании. Отрасль автострахования – одна из самых популярных в РФ, поэтому владельцы ТС должны помнить, что нужно требовать от страховщиков при оформлении обязательного договора.

Обязанности СК в сфере ОСАГО:

В законе указываются и иные требования, которые обязан выполнять страховщик по договору страхования и не только. В частности, прописана необходимость накопления резервного капитала. Он требуется, чтобы обеспечить 100% выплаты в срок в случае реализации рисков по ОСАГО.

Обязанности СК по договору

В договоре страхования прописываются права и обязанности сторон. Но, в отличие от законов, здесь указывается, что конкретно должен исполнять страховщик по отношению к клиенту. Обязательное условие – принципы не должны противоречить установленным в законах РФ нормам.

К договорным обязанностям страховой относятся:

• Вид возмещения, например, в виде ремонта или страховой суммы – сколько максимум обязан выплатить страховщик при наступлении страхового случая.
• Информирование о сроках выполнения условий. Когда и в какое время клиент получит копию справки, чека или выплату.
• Предоставление конкретных сведений по договору. Как и где может узнать страхователь об условиях, изменении сделки. Наличие контактов – необходимое условие соглашения.
• Предоставление способа получения сведений. При покупке полиса клиент выбирает, каким образом страховая обязана уведомлять его о новинках, изменении условий или сроке действия защиты.
• Замена участников договора по требованию страхователя, получателя выплат или наследников. Если покупатель полиса решил передарить его другому лицу, финансовая организация не имеет права отказать в услуге. Изменения должны быть внесены в договор в течение 1-3 дней после обращения клиента. Копия нового документа должна быть бесплатно передана владельцу полиса, а также другим участникам сделки, по запросу.
• Информирование о том, что делать клиенту в случае банкротства страховой. Этот пункт может быть включен в список по предписанию ЦБ РФ или просьбе клиента.

В список обязанностей страховщика также входят общие: получение премии в процессе оформления услуг, заключение договора страхования на прописанных в правилах условиях, своевременная отчетность, исполнение финансовых требований по выплате и соблюдение сроков.

Права и обязанности сторон по договору страхования.

Страхователь по договору страхования имеет право:

– на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности в пределах страховой суммы и с учетом кон­кретных условий по договору;

– на изменение условий страхования в договоре в части изменения стра­ховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в прави­лах страхования;

– на досрочное расторжение договора страхования в порядке, огово­ренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страховани:

Первая правовая обязанность страхователя — уп­лата страховых премий в размере и порядке, которые определены в догово­ре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному об­жалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их не­выполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхово­го случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после на­ступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информа­ции о риске.

В период действия договора страхователь обязан при страхова­нии ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фак­тах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблю­дать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхова­ния обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.