Знаток Финансов

Страхование ДМС не работает

ДМС

Такое страхование больше всего подходит человеку, если он:

— не застрахован своим работодателем и не хочет лечиться в районной поликлинике;— каждый год тратит на медицинскую помощь много денег (сумму, сопоставимую со стоимостью полиса ДМС);— имеет семью, оплачивает лечение родителей;— занимается травмоопасными видами спорта.

Как это работает

Полис добровольного медицинского страхования обычно гарантирует все то же самое, что и полис ОМС, но в медицинских учреждениях с повышенным уровнем комфорта. Это могут быть и частные клиники, и государственные, но, к примеру, с одноместными палатами. В России полисы ДМС чаще всего приобретают работодатели для своих сотрудников. Однако некоторые люди оформляют полисы в индивидуальном порядке, хотя у страховых компаний таких предложений гораздо меньше, чем корпоративных. 

Обычно в полис ДМС входит поликлиническая помощь, вызов врача на дом, лабораторные и инструментальные исследования, вызов скорой помощи и вакцинация (для взрослых — только от гриппа). А вот стоматологическая помощь и госпитализация могут включаться за дополнительную плату. 

Стоит полис ДМС от 26 до нескольких сот тысяч рублей в год. Цена зависит от пола, возраста, состояния здоровья, особенностей работы человека, а также от списка доступных видов помощи и клиник. Семейный полис обычно стоит дешевле.

Куда звонить, если хочешь записаться к врачу, зависит от того, на каких условиях был оформлен полис. Обращение напрямую в клинику обычно стоит дороже, чем обращение через страховую: так компания контролирует, за какой помощью человек обратился и какой потом счет выставила клиника, не было ли накруток. 

Что касается лечения в больнице, то при наступлении страхового случая всегда нужно звонить в страховую. «Стационарная помощь обычно организуется через коммерческую скорую, — объясняет начальник управления продуктов добровольного медицинского страхования компании «РЕСО-Гарантия» Марина Черноморова. — Страховщики работают с большим количеством частных служб скорой медицинской помощи, и свои или партнерские диспетчерские службы прекрасно знают, какую бригаду и откуда вызвать, кто быстрее доедет. Если скорая видит, что действительно необходима госпитализация, врач связывается со страховщиком и оговаривает, куда везти пациента».

Когда коммерческой скорой в городе нет, госпитализация производится через муниципальную службу 03. В этом случае пациента везут в тот стационар, в который и должна везти государственная скорая. После этого человек звонит в свою страховую и говорит о том, что был госпитализирован. «Как правило, мы в регионах работаем со всеми муниципальными стационарами, — рассказывает Марина Черноморова, — поэтому принимаем на себя этот случай, говорим, что оплачиваем его и выравниваем условия пребывания нашего клиента: например, переводим его в маломестную палату».

Порядок получения возмещения

При наступлении страхового случая для прохождения медицинских процедур и получения помощи застрахованное лицо должно обратиться с полисом ДМС и документом, удостоверяющим личность, в медицинские центры, перечисленные в договоре ДМС. В некоторых ситуациях (например, при получении консультации, вызове скорой помощи) следует звонить в страховую компанию по указанному в договоре номеру, чтобы менеджер организовал оказание соответствующей помощи.

Страховщик заключает соглашения с частными и государственными медицинскими учреждениями (российскими и зарубежными), диагностическими центрами, аптеками, лабораториями и другими организациями. Поэтому выбор и оперативную помощь своим клиентам СК гарантируют еще на стадии подписания договора. За оказание соответствующих услуг страховая компания осуществляет страховые выплаты медицинской организации. Их размер определяется стоимостью фактически проведенных процедур и не может быть больше страховой суммы. По базовому полису ДМС страховые выплаты осуществляются по следующему алгоритму:

  1. Обращение застрахованного лица за помощью в поликлинику или больницу.
  2. Получение консультации специалиста и направление на процедуры, покупка медикаментов.
  3. Согласование с куратором страховой организации места и времени получения назначенных услуг.
  4. Прохождение курса лечения.
  5. Согласование стоимости медицинских услуг между больницей и страховой организацией. По факту их выполнения медицинское учреждение выставляет страховщику счет. Последующая оплата впоследствии происходит безналичным методом.
  6. Перечисление средств. Оно осуществляется в течение 15 дней с момента выставления счета, если другое не предусмотрено договором между страховой компанией и больницей.

Таким образом, для получения компенсации, застрахованному лицу не нужно самостоятельно прибегать к доказыванию наступления страхового случая. Страховщик самостоятельно организует весь процесс. Но если страховой компанией случай не будет признан страховым, то пациент медицинского учреждения обязан будет сам возместить стоимость оказанных медицинских услуг.

Что делать страхователю?

Ситуация, когда врач доказывает нераспространение действительности полиса на определенные услуги, не редки. В таких случаях он предлагает оплатить прием, процедуру, диагностику самостоятельно. Доктор может просто не вдаваться в тонкости и особенности страховой программы пациента. Тогда лучше не сразу идти отдавать деньги за обслуживание, а сначала проконсультироваться с агентом страховщика. Только когда он разъяснит права и возможности лица, уже стоит предпринимать правильные действия.

ТО есть если условиями договора оказание необходимых медицинских услуг действительно не предусмотрено, то их придется оплатить самостоятельно или обратиться за аналогичными по полису ОМС (если такая возможность имеется). Если же врач действует незаконно, отказывая в обозначенной в договоре услуге, то необходимо дать страховщику всю необходимую информацию (о лечебном учреждении, враче и так далее) для решения конфликтной ситуации.

Как выбрать страховую

Есть два способа выбрать наиболее подходящую страховую: с помощью «Яндекса» и с помощью страхового брокера. Если времени на самостоятельный поиск нет или найти нужный вид страхования не получается, то можно обратиться к частнопрактикующему брокеру или в соответствующую компанию. Они работают со многими страховыми компаниями и получают комиссию не с клиента, а с компании. «Страховой брокер знает, у кого есть экзотические исключения, — рассказывает Сергей Катаргин, — у кого расширенный пакет. Например, несчастный случай в состоянии алкогольного опьянения — это всегда отказ, даже если человек не был за рулем. Но у некоторых компаний, если человек не виноват в случившемся, возмещение выплачивается». 

Что необходимо для оформления полиса

И для страхования от несчастных случаев через интернет, и для оформления полиса в офисе компании обычно достаточно одного только паспорта. В некоторых случаях, особенно когда сумма страховых выплат высокая, проводится анкетирование, страховая компания также может настоять на медицинском обследовании клиента для оценки риска. 

Можно ли застраховаться, зная о болезни

Сотрудники страховых компаний часто сталкиваются с тем, что клиенты приходят за полисом тогда, когда заболевание уже имеется. Но принцип страхования другой: в нем должна быть непредсказуемость. «Если в программе нет элемента случайности, это уже не совсем страхование и такой полис будет существенно дороже, — объясняет директор департамента юридической поддержки и урегулирования убытков страховой компании Intouch Мария Размустова. — Если плановая операция стоит 60 тысяч рублей, полис не может стоить меньше, но страховая компания, беря дополнительно небольшую сумму, может оплатить лечение осложнений, если они возникнут».

Чтобы не выдать полис человеку, которому уже требуется какое-то дорогое лечение, страховые компании обычно включают в договор период ожидания. То есть если в программу входит экстренная госпитализация, то полис начнет действовать через несколько дней после подписания бумаг. При страховании критических заболеваний период ожидания может быть от 3 до 6 месяцев.

Страховые и нестраховые случаи по ДМС

Полис ДМС действует во множестве ситуаций, например, при обострении хронической болезни; острых заболеваниях; получении травм, несчастных случаях; отравлениях и многих других случаях, ограниченных перечнем рисков указываемых в конкретном полисе. Когда компания отказывает в компенсации из-за нестрахового случая, скорее всего, она может сослаться на следующие случаи:

  • ситуации, не предусмотренные программой страхования;
  • травмы, полученные при осуществлении незаконных действий;
  • умышленное причинение вреда своему здоровью, попытки суицида (исключение: поведение такого рода в результате незаконных действий третьих лиц);
  • страховые случаи, причинами которых являются состояние алкогольного, наркотического опьянения, воздействие психотропных и токсических веществ;
  • травмы и увечья, вызванные следующими обстоятельствами: воздействие радиации, химическая или биологическая атака, военные действия, террористические акты, стихийные бедствия, забастовки, волнения (если это не прописано в в полисе ДМС).
  • выполнение медицинских процедур, не назначенных врачом;
  • нарушение предписаний врача, самолечение;
  • обращение в медицинские учреждения, не разрешенные договором страхования;
  • лечение заболеваний, которые появились до вступления в силу договора.

При ДМС отдельные серьезные заболевания не попадают под действие полиса. Этот перечень определяется правилами страховой компании. Чаще всего, нестраховыми заболеваниями называют онкологические заболевания; опасные инфекции: оспу, холеру, чуму; венерические болезни; СПИД; туберкулез; диабет; психические заболевания; гепатиты разных видов; профессиональные заболевания; врожденные болезни; недуги, связанные с беременностью и сложностями ее протекания; проблемы бесплодия.

Стандартные причины в отказе от страховой выплаты

Отказ в страховой выплате — достаточно неприятный момент. Несмотря на то, что в ходе судебного разбирательства страхователь, скорее всего, получит возмещение, лучше до этой стадии общение с СК не доводить. Страховая компания обычно отказывает в компенсации в следующих случаях:

  • Услуги были оказаны в больницах или клиниках, не предусмотренных условиями страхования;
  • Случай не является страховым;
  • Договор страхования утратил силу;
  • Страховой случай не подтвержден документами;
  • Требования о выплате предъявляет не застрахованное лицо или страхователь;
  • Страховая компания освобождается от выплат по закону;
  • Расходы компенсированы третьей стороной;
  • Условия осуществления страховых выплат, предусмотренные правилами страховой компании, были нарушены;
  • Страховое лицо предоставило недостоверные сведения страховщику;
  • Предписания врача не были выполнены.

Перед заключением договора ДМС следует проанализировать разрешенную частоту обращений к врачам, их специализацию, определить цели, которые необходимо достигнуть при приобретении полиса. Это поможет выбрать оптимальную программу страхования и набор необходимых услуг. Кроме того, стоит внимательно подходить ко всем положениям договора и тщательно их изучать, чтобы впоследствии не столкнуться с отказом в компенсации лечения.

Как и где оформить

Страховку ДМС с опцией «Стоматология» можно оформить в любой из вышеперечисленных компаний, либо сперва провести самостоятельный мониторинг условий и расценок разных страховщиков, и подобрать более выгодный вариант. Для получения полиса понадобится:

  • посетить офис страховой компании, поинтересоваться о предоставлении таких услуг в понравившемся медицинском учреждении или оставить заявку на приобретение полиса на сайте СК;
  • предоставить пакет документов: паспорт, СНИЛС, подтверждение регистрации, заявление (заполняется на месте);
  • пройти обследование (по требованию страховщика);
  • выбрать программу, предусматривающую стоматологические услуги и подписать договор;
  • оплатить услуги страховой компании и получить полис.

Заключить договор можно через страхового агента, брокера или через турфирму, но в этом случае придётся переплатить за посредничество. Кроме того, возможны мошеннические действия, поэтому для себя нужно подтвердить факт сотрудничества того или иного лица или организации со страховщиком.

Отличия ДМС и ОМС

Несмотря на то, что оба вида страхования обеспечивают врачебную помощь, ОМС (минимально необходимое медобслуживание) от ДМС (дополнительные услуги и сервис) отличается достаточно сильно по целому ряду пунктов, перечисленных в таблице ниже:

ДМС ОМС
Добровольное страхование Обязательно для всех граждан РФ
Источник финансирования – личные средства человека Финансирование осуществляется государством
Условия определяются страховой организацией Условия страхования одинаковы для всех и определяются государством
Возможность выбора широкого круга медицинских услуг и лечебных учреждений Включает минимальный набор медицинских услуг. Лечение осуществляется в ЛПУ(лечебно-профилактических учреждениях) по месту жительства. Неотложная помощь оказывается на всей территории России.
Высокое качество медицинских услуг Низкое качество медицинских услуг

Для того, чтобы застраховаться по программе ДМС страхователь должен самостоятельно обратиться к страховщику. посетив офис компании или пригласив страхового агента к себе, в то время как в ОМС страховании услуга предоставляется всем гражданам РФ автоматически.

Что не подлежит лечению по ДМС

Речь идет об опасных или хронических заболеваниях, которые требует дорогостоящих и постоянных процедур:

  • онкология;
  • сахарный диабет;
  • инфекции, приводящие к эпидемиям и смертельному исходу;
  • гепатит;
  • болезни, передающиеся половым путем;
  • ВИЧ;
  • туберкулез;
  • расстройства личности;
  • сложные беременности;
  • бесплодие.

Если же данные заболевания выявляются у уже застрахованных лиц, лечить их будут только при условии угрозы жизни. Профилактику и обследования пройти не удастся. В случаях, когда страховую компанию намеренно обманули, скрыв диагноз, она имеет право прекратить правоотношения без возврата взносов.

Также по ДМС не окажут услуг, отсутствующих в договоре. Если по полису попытается обратиться в клинику родственник, или застрахованное лицо пропустит плановый прием, оплаченный страховой компанией, последняя предъявит претензию и потребует возместить убытки. Также не подлежат оплате лечение и диагностика не по назначению врача, а по желанию клиента.

Обычно территория действия ДМС оговорена и не выходит за пределы проживания застрахованного. В качестве исключения в договоре может присутствовать пункт об оказании экстренной помощи при поездках в другие города. Хотя в экстренной помощи не имеют права отказать на всей территории России любому гражданину, поэтому такая дополнительная услуга может являться рекламным ходом.

В ДМС не входят косметологические процедуры и пластические операции, другие манипуляции, не связанные с улучшением здоровья. Например, оплате подлежит прием офтальмолога и лечение катаракты, но не подлежит операция для улучшения зрения.

Однозначно последует отказ в оплате необъективных проблем, причиной которых явился сам пациент. Например, травм, полученных в состоянии измененного сознания, при попытках суицида.

Чтобы избежать ошибок и несогласованных действий, рекомендуется уточнить все нюансы в момент получения полиса. Выяснить список клиник, перечень доступных услуг и их периодичность.

Денежное возмещение по ДМС

Существуют специальные программы ДМС, которые предусматривают компенсацию застрахованному лицу понесенных затрат на лечение. Например, если это полис по обеспечению лекарственными препаратами. В таких ситуациях необходимо согласовать проводимые мероприятия со страховой компанией и убедиться в их соответствии договору. Страховая выплата (возмещение расходов) в этом случае осуществляется в следующем порядке:

  • После прохождения лечения застрахованное лицо собирает пакет документов, необходимых для признания обоснованности понесенных расходов. В него входят:

    • Заявление в страховую компанию. Его можно подать в течение 90 дней со дня прохождения процедур;
    • Договор с клиникой на оказание платных медицинских услуг;
    • Направление на процедуры от врача или выписанный рецепт;
    • Подтверждение оплаты процедур или медикаментов: счет, чек (квитанция);
    • Выписка из карты больного, заверенная подписью и печатью медицинской организации;
    • Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.
  • На основании полученных данных страховая компания составляет и проверяет акт страхового случая в течение 20 рабочих дней.
  • Возмещение средств происходит в срок до 15 рабочих дней со дня утверждения страховщиком акта. Оплата производится наличным способом или безналичным переводом застрахованному лицу.

Отказывают в возмещении тех или иных процедур достаточно редко – обычно так происходит, если страхователь плохо прочитал договор или намеренно пытался обмануть страховщика.

Прикрепление к клинике

Такая программа больше всего подходит человеку, если он:

— каждый год тратит на медицинскую помощь много денег (сумму, сопоставимую со стоимостью прикрепления);— имеет семью;— доверяет только одной клинике или клиника находится близко от дома.

Как это работает

C выбранной клиникой заключается договор на год. Базовая программа — это поликлиническая помощь, к ней можно добавить вызов врача на дом, стоматологическую помощь и госпитализацию, если в клинике есть стационар. Обычно такие программы дешевле, если сравнивать с полисом ДМС, который включает в себя помощь в той же клинике. Однако минус такого абонемента в том, что если в этой больнице нельзя провести какое-то исследование или лечение, то за него нужно платить отдельно. Стоимость годовой программы сильно колеблется не только в зависимости от включенных видов помощи, но и от клиники: это может быть и 10 тысяч, и 600 тысяч рублей. Если к клинике прикрепляется семейная пара, в том числе вместе с ребенком, то обычно для таких случаев предусмотрены скидки. 

Заключение

В целом, ДМС не покрывает только те случаи, когда требуется постоянное лечение, возможно, не позволяющее выздороветь. Не оплачиваются повреждения вследствие умышленного их нанесения или возникшие из-за действия непреодолимой силы. Абсолютное большинство стандартных страховых случаев, если они предусмотрены в договоре, обслуживаются по полисам добровольного страхования. Если в оказании помощи по полису ДМС отказывает непосредственно врач, то необходимо обратиться к компании-страховщику.

Советуем почитать:
Как получить выплату при наступлении страхового случая по ДМС?

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Добавить комментарий