Страхование финансовых рисков: перспективы и особенности развития

Страхование финансовых рисков банков

На сегодняшний день более 90% предприятий малого и среднего бизнеса осуществляют свою деятельность за счет кредитных ресурсов (банковские кредиты, лизинг), и поэтому банк либо лизинговая компания выдвигают в качестве обязательного условия страхование объекта залога или лизинга. По экспертным оценкам, объемы кредитования малого бизнеса растут в среднем на 30 – 50% в год. В чем же особенности рисков, сопутствующих кредитованию малого бизнеса, с точки зрения страховщика? Как известно, малый бизнес в первую очередь страдает от нехватки оборотных средств. Зачастую у таких предприятий нет возможности предоставить имущество для залога, чтобы получить кредит. Иногда не хватает опыта, нужных связей, достаточного уровня безопасности и т.д. Все это делает субъекты малого предпринимательства сильно подверженными влиянию множества негативных факторов, приводящих к неплатежеспособности, и затрудняет доступ к кредитным ресурсам. Согласно исследованию, проведенному рейтинговым агентством “Эксперт РА”, потребность предприятий малого бизнеса во внешнем финансировании удовлетворена лишь на 15 – 20%. Опыт работы с банками показывает, что риск банка при различных видах кредитования, реализующийся в финансовых потерях в виде невозврата кредита, неполучения ожидаемой прибыли, ухудшения ликвидности, складывается из факторов двух типов:

1. субъективных, влияющих на принятие решений и ход реализации проекта. К ним следует отнести ошибки в маркетинге финансируемого проекта, изменение конъюнктуры рынка, ошибки в бизнес-планировании, недостаточные опыт и квалификацию руководителей и исполнителей проекта;
2. объективных, не зависящих от участников проекта. Например, пожар, наводнение, землетрясение, техногенные аварии (отключение электроэнергии), поломки оборудования, изменение нормативной среды, действия властей, мошеннические действия.

Виды рисков

В категорию финансовых включены риски:

• Риск упущенной прибыли и получения косвенного урона из-за неосуществления некоторой процедуры или мероприятия (страхования) или приостановки работы.
• Кредитный, состоящий в возможности непогашения клиентом полученной задолженности и процентных выплат по займу.
• Процентный, возникающий из-за вероятности убытка банковских, кредитных и инвестиционных структур в ходе превышения ставок по привлекаемым ими ресурсам над размером ставок по займам, выданным заемщикам.
• Валютный, представляющий риск потерь из-за колебаний соотношений валютных курсов при поведении транзакций (кредитных, внешнеэкономических).

Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта:

1. Программу добровольного страхования нужно подбирать под конкретный бизнес, учитывая его особенности. Если вы начинаете работу с новым контрагентом — берите страхование сделок, опасаетесь за недвижимость — страхование титула, за средства компании — страхование вкладов и т. д.;
2. Обсуждайте условия договора добровольного страхования с руководителями страховых фирм: например, на уровне региональных директоров или даже топ-менеджеров. Рядовые работники часто не имеют полномочий для принятия решений;
3. Страховщики стараются продавать комплексные программы, в которые входят несколько продуктов. Такие программы для корпоративных клиентов обычно составляются на индивидуальных условиях. Подписание нескольких договоров позволит вам сэкономить, так как страховщики делают скидки.

Страхование юридических лиц

В отличие от физических лиц, у предприятий существует гораздо больше различных рисков, связанных с неполучением ожидаемого дохода или несением убытков. Поэтому в отношении них современной системой страхования предлагаются комплексные решения с множеством опций.

Какие риски можно покрыть

В зависимости от вида осуществляемой организацией хозяйственно-экономической деятельности, актуальным будет страховка одного или сразу нескольких нижеуказанных рисков:

• инфляционный риск;
• налоговый;
• кредитный;
• депозитный;
• валютный;
• инвестиционный;
• процентный;
• риск упущенной финансовой выгоды.

Обязательное и добровольное

В РФ отсутствует какое-либо обязательное страхование финансовых или бизнес-рисков, основанное на законе, так как в силу ч. 2 ст. 927 и ст. 935 ГК РФ законом может возлагаться обязанность по страхованию на каких-либо физических или юридических лиц:

• жизни и здоровья других лиц;
• своей гражданской ответственности.

Условия и тарифы

Обычно условия, на которых заключается страховой договор, и тарифы, определяются страховой компанией в индивидуальном порядке.

ТОП-5 страховых, где можно осуществить добровольное страхование от различных финансовых рисков:

№	Наименование страховщика	Ключевые условия	Тарифы
1	Гута	Страхование осуществляется по двум возможным направлениям – от убытков, полученных от простоя производства, и комплексное страхование кредитных операций	Можно уточнить по телефону отдела управления продаж – 8 (495) 966 – 70 – 01
2	СОГАЗ	Скачать условия	Единый номер справочной службы – 8 (800) 333 – 0 – 888
3	Согласие	Согласие предлагает 2 формы страхования финансовых, предпринимательских рисков –коммерческих (товарных) кредитов и банков-эмитентов пластиковых карт	Тарифы уточняются по телефону 8 (800) 755 – 00 – 01
4	Проминстрах	См., например, Правила защиты финансового риска при долевом участии в строительстве	Номер телефона для справок – 8 (800) 333 – 06 — 90
5	Арсенал	Скачать условия	Тарифы можно уточнить по бесплатному номеру 8 (800) 707 – 07 – 79

Как оформить страховку

Чтобы оформить полис страхования финансовых, предпринимательских рисков, юридическое лицо должно произвести следующие действия:

• выбрать страховую компанию, имеющую лицензию от Центробанка на осуществление соответствующей деятельности, по отзывам, рейтингу финансовой надежности от Эксперт РА, опыту работы на рынке в России и за рубежом и другим факторам;
• выбрать программу, включающую в себя риски, которые предпочтительно застраховать предприятию в соответствии с особенностями его текущей экономической деятельности;
• подать заявку на консультацию и предварительный расчет стоимости страховки через сайт СК;
• согласовать дату и время оформления договора в офисе;
• направить представителя организации с доверенностью на представление интересов в офис СК для заключения сделки.

Страховые случаи

Под страховым случаем понимается свершившееся неблагоприятное событие, от рисков наступления которого и производилось страхование.

Понять, что действительно наступил, просто:

• страхователь действительно понес убытки или не получил ожидаемую прибыль, например, из-за неисполнения обязательств контрагентами, и может это документально подтвердить;
• произошедшее событие не относится к исключениям из страхового покрытия в соответствии с договором сторон и Правилами.

При страховом случае страхователь должен произвести определенные действия:

• по возможности принять меры к минимизации убытков от страхового случая;
• как можно быстрее сообщить в СК о случившемся;
• подать заявление и документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, в сроки, указанные в договоре;
• ждать перечисления выплаты на банковские реквизиты.

Определение

Под данным понятием понимается процедура по защите страховой компанией финансовых интересов предпринимателя или юридического лица от определенных страховых случаев, которые предоставляют угрозу финансовому состоянию страхователя.

На Западе практически все компании страхуют себя от подобных рисков. В России же этот вид страхования только набирается свои обороты. Объектом в таких отношениях выступают денежные средства страхователя, которые он может потерять при определенных обстоятельствах. А объем денежных средств, в пределах которых будет производиться максимальная страховая выплата, устанавливается исходя из решения страхователя.

Участниками таких отношений выступают страховые компании, имеющие соответствующую лицензию и предприниматели, которые могут быть в виде юридических лиц, либо в форме индивидуальных предпринимателей.

Законодательство

Основной закон, которым регулируется все страхование в России, называется «Об организации страхового дела в РФ». На основании его все страховщики должны соответствовать установленным требованиям. Одним из основных условий является наличие лицензии, на основе которой юридическое лицо имеет право предоставления страховых услуг.

Чем может помочь страховая компания банку в минимизации кредитных рисков?

Субъективные факторы обычно исключаются, минимизируются или нейтрализуются на стадии подготовки и принятия решения о финансировании проекта, то есть выдаче кредита. Например, не считаются надежными: кредитование абсолютно нового бизнеса; текущего бизнеса с новым руководством; бизнеса “с нуля”, полностью финансируемого за счет кредитования, без участия собственных средств предприятия или его акционеров. Для оценки этих факторов многие банки содержат большой штат экспертов – специалистов по различным отраслям экономики, которые могут адекватно оценить вероятность успеха проекта. Здесь возможно использование таких инструментов, как страхование от ошибки в проектировании или страхование строительно-монтажных рисков, которые частично покрывают недостатки, заложенные на стадии конструкторских или проектных работ. Можно застраховать основных исполнителей проекта от несчастного случая, нетрудоспособности и смерти по любой причине, при этом выгодоприобретателем на величину непогашенной задолженности будет являться банк.

Объективные факторы риска можно минимизировать (к сожалению, не все) с помощью классических видов страхования – страхования от огня, страхования грузов, страхования от перерыва в производстве в результате аварии и т.д. Конечно, нельзя застраховаться от действий властей и изменений налогового законодательства. Мошенничество тоже не покрывается страхованием: страховщик не может помочь банку в определении добропорядочности заемщика. Он, как, впрочем, и банк, может лишь проверить некоторые сведения о заемщике, предоставленные им самим, или даже собрать какую-то иную информацию о нем. Но следует учитывать, что прибыль от операций по страхованию кредитных рисков весьма мала в абсолютном исчислении по сравнению с доходом банка, а затраты на проверку заемщика могут быть достаточно велики. Объективно страховщику невыгодно проводить тщательную проверку. Если поручить это стороннему лицу, то всегда существует вероятность, что результаты не будут соответствовать действительности. Такой подход приводит к убыткам как со стороны страховщика, так и со стороны банка. На самом деле оценка заемщика, оценка предлагаемого проекта и бизнес-плана – это прерогатива банка. Он самостоятельно принимает решение о выдаче кредита и не требует страхования кредитного риска, осуществляется только страхование залога и жизни заемщика. Интересно, что подход банка к страхованию рисков при кредитовании большого количества физических лиц (имеется в виду потребительское кредитование, набирающее в последние годы огромные обороты) совсем иной.

Основания для отказа выплат

Данное право закреплено за страховщиком Гражданским Кодексом при определенных обстоятельствах. Страховая компания имеет право отказать в следующих случаях:

В случае последствий от различных войн и военных действий, репрессий, забастовок и прочих подобных обстоятельств.
Когда страховой случай не был предусмотрен договором.
Если срок действия страховки на тот момент уже закончил свое действие.
Когда убытки были причинены вследствие грубой неосторожности заинтересованного в получении страховки лица.
Если был обнаружен умысел в действиях заинтересованного лица.
Если убытки были причинены вследствие ядерной катастрофы.
Когда застрахованный объект был изъят или уничтожен по приказу государственных органов.
Если страхователь нарушил сроки извещения страховой компании о наступивших последствиях.

Возможные программы страхования для банков

1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов. Разновидности:

А. Страховым случаем является просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Страховая компания оплачивает банку часть кредита, рассчитанную как сумма непогашенного кредита (без процентов), деленная на количество месяцев, оставшихся до окончания действия кредитного договора. Через месяц, если заемщик по-прежнему не платит, процедура повторяется, и так – до полного погашения задолженности. Банк обеспечивает немедленный переход к страховщику права требования по возмещенным суммам. Общая страховая сумма – в пределах начальной суммы кредита, без процентов за пользование им. Ежегодный страховой взнос составляет 1 – 3% от суммы непогашенного кредита.

Б. Страховым случаем является невозмещение банком своих потерь после реализации залога при дефолте заемщика. Страховая сумма – в пределах 30% от стоимости залога. Ежегодный страховой взнос составляет 0,5 – 1% от суммы непогашенного кредита.

В обоих случаях страхователем выступает банк. При страховании всего портфеля кредитов (не менее 100 штук) ставка страхового взноса может быть уменьшена.

Такое страхование позволяет:

• снизить соотношение собственных и заемных средств заемщика, что делает банковский продукт более привлекательным и конкурентоспособным;
• сократить срок возврата денежных средств, повысить ликвидность банковских активов в случае дефолта заемщика;
• разделить риск со страховщиком.

1. Страхование кредитного риска банка по портфелю выданных краткосрочных (до 1 года) кредитов. Страхователь – банк. Страховой случай – просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Сопутствующее страхование ключевых фигур – физических лиц: страхование заемщика от несчастного случая в пользу банка на сумму задолженности. Страхователь – заемщик. Суммарный годовой страховой взнос по двум видам страхования 3 – 5%. При включении в договор страхования кредитного риска франшизы в размере 10% от общей суммы задолженности по портфелю суммарный страховой взнос может быть уменьшен до 1,0%. При значительном портфеле (более 100 кредитов) суммарный страховой взнос может быть снижен до 0,5%.
2. Страхование овердрафта по дебетовым корпоративным картам. Страховой случай – неуплата в срок, превышающий срок оплаты задолженности по договору банковской карты на 4 недели. Страхователь – банк. Страховой взнос – в пределах 0,2% от суммарного объема средств на дебетовых картсчетах в год. Страховая сумма – в пределах 30% суммарного объема средств на дебетовых картсчетах на начало страхового года. Перерасчет страховых сумм и взносов – раз в квартал, если объем эмиссии растет не более чем на 10% в квартал. Если рост составляет более 10%, то перерасчет производится раз в месяц. При включении франшизы страховой взнос значительно уменьшается.
3. Страхование финансового риска инвестора (заемщика) при долевом инвестировании в строительство. Страхователь – заемщик, инвестирующий в строительство жилья с целью дальнейшей продажи. Страховая компания проводит экспертизу проекта и страхует риск неполучения объекта недвижимости в собственность заемщика в определенный срок и как следствие риск непогашения кредита. Страховой взнос – единовременный, в пределах 4% от стоимости объекта недвижимости.
4. Титульное страхование объекта недвижимости, являющегося предметом залога.
5. Классические виды страхования, сопутствующие кредитованию, например страхование предмета залога (зданий, товаров, оборудования, имущества, ценностей и т.д.).
6. Комплексное страхование банковских рисков, так называемый продукт BBB. По данному виду страхования страхователь-банк может получить страховую защиту от следующих рисков:

а) ущерб от умышленных действий, совершенных любым сотрудником банка как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб банку или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду;

б) убытки от утраты (гибели, исчезновения), повреждения в помещении банка ценного имущества, принадлежащего банку либо его клиенту;

в) убытки от пропажи ценного имущества при транспортировке;

г) убытки от подделки или умышленных изменений документов;

д) ущерб, понесенный банком, в результате операций (работы) с ценными бумагами;

е) ущерб от принятия банком в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты любой страны мира при условии, что стандартные детекторы подлинности валют, используемые банком, не смогли выявить подделку и что банкноты (монеты) не вышли из обращения;

ж) убытки, происшедшие в результате противоправных действий третьих лиц.

Выплаты

Максимально возможная сумма компенсации убытков указывается в договоре страхования. Соответственно в ее пределах страхователь имеет право рассчитывать на компенсацию его убытков.

Порядок выплат и определенный алгоритм действий страхователя для получения компенсации должен быть прописан в страховом договоре. Основной порядок действий должен быть следующий:

1. Уведомление страховой компании о наступлении определенных событий.
2. Сбор и предоставление страховщику подтверждающих документов.
3. Страховщик принимает решение по поводу признания данного случая страховым, и назначает выплату. Либо выдает письменный мотивированный отказ.
4. Производит выплату в течение определенного договором или законодательством срока.

Обязанность о сообщении страховщику о произошедших обстоятельствах прописывается в договоре, а также сроки, в которые страхователь обязан это сделать. Соответственно там же должны быть указаны и способы, как это можно сделать. В большинстве случаев нужно явиться в филиал страховой компании и написать заявление об уведомлении.

После этого страховщик должен сообщить перечень документов, необходимых для подтверждения случившегося. К ним относятся:

1. Сам страховой полис и договор, на основании которого подтверждается действительность страхового договора.
2. Паспорт представителя организации и уполномочивающие документы на право представлении интересов компании данным человеком.
3. Экспертные заключения и иные документы, определяющие причины и виновника случившегося.
4. Документация, подтверждающая на обладание данным объектом страхования.
5. Квитанции и иные платежные бумаги, подтверждающие дополнительные расходы.
6. Иные необходимые бумаги в зависимости от обстоятельств случившегося.

Приняв весь пакет документов и заявление от страхователя о компенсации ущерба страховщик обязан в течении определенного срока проверить полученную информацию и принять решение о выплате или отказе от нее. Страховщик имеет право требовать дополнительные необходимые документы и проводить свою экспертную оценку ситуации.

Если страховщик предоставил мотивированный отказ, его всегда можно оспорить в суде. Порядок разрешения спорных ситуаций может быть прописан в договоре, либо необходимо действовать на основании российского законодательства.

Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание

Заслуживающие доверия акционеры

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Акционеры указаны на сайте страховщика

Развитая филиальная сеть

Если у страховой фирмы есть офисы и филиалы в разных регионах страны, это косвенно подтверждает устойчивость компании. Развитая филиальная сеть позволяет собирать страховые премии и организовывать выплаты по страховым событиям.

Чем больше филиалов работает, тем больше страховщик собирает премий. А клиент может получить выплату по месту оформления страховки. Например, если филиал компании есть в Выборге, клиенту не придется для получения выплаты ездить в Санкт-Петербург.

Проверить наличие филиальной сети можно на сайте страховщика.

Финансовые показатели работы

Прибыльность компании косвенно подтверждает ее надежность. Информацию о финансовых показателях страховщики публикуют на официальных сайтах.

В идеале компания должна быть прибыльной. Если фирма показывает убытки несколько лет подряд, покупать у нее полис рискованно.

Финансовая отчетность на сайте крупной страховой компании

Рейтинги

Косвенно проверить устойчивость компании можно с помощью независимых или официальных рейтингов.

Например, рейтинговое агентство «Эксперт» присваивает страховщикам рейтинги надежности по собственной шкале. Шкала рейтинга описана на сайте агентства.

Официальный рейтинг страховых компаний составляет ЦБ РФ. В этом рейтинге компании ранжируются по финансовым показателям, например, по сумме собранных премий.

Соотношение выплат и собранных премий

Для проверки этого критерия придется изучить среднерыночные показатели. Найдите на официальных сайтах 5 — 7 компаний информацию о собранных премиях и выплаченных средствах. На основе этих данных рассчитайте среднерыночный показатель.

Например, если компании в среднем за год собирают 100 миллионов рублей, а выплачивают 35 миллионов рублей, показатель составляет 35 млн × 100% / 100 млн = 35%.

Соотношение выплат и собранных премий страховой компании не должно резко отличаться от среднерыночного.

Например, среднерыночный показатель 40%. И тогда фирму с показателем выплат 30% можно считать надежной. А компанию с показателем 15 или 20% выбирать не стоит.

Особенности составления договора

Прежде чем приступать к подписанию договора, руководители банка должны изучить внимательно каждый его пункт. Лучше, чтобы он был просмотрен не только директором, но и заместителем, главным бухгалтером, начальником юридического отдела и службы безопасности. Так каждая сторона сможет что-то добавить или изменить. В случае согласия страховой компанией на внесение поправок будет увеличена стоимость полиса. Такие договоры обычно заключаются на 1 год. При более длительных сроках за страхователем остается право на расторжение его в любое время. Если одна из двух сторон захочет изменить что-то в договоре страхования, то она должна будет получить письменное разрешение от второй стороны. При обоюдном согласии, изменения или дополнения вводятся с помощью дополнительного страхового соглашения.

Согласно ч.2 п.1 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ в договоре должен обязательно прописываться полный список документов, которые понадобятся после наступления страхового случая. Также закрепляется перечень причин отказа от выплаты компенсации страховой. Ни банковское учреждение, ни страховая компания не имеет полномочий на координацию своей деятельности, если ее цель — получение дополнительной прибыли. Поэтому этот вид страхования служит для защиты имущественных интересов и не делает из этого обычного бизнеса.

Правила и условия

Все правоотношения сторон регулируются основами страхового законодательства, а также непосредственно самим договором. Условия договора не должны противоречить данному законодательному акту и иным правовым актам России.

Однако, если определенные условия не регулируются данным документом, участники страховых правоотношений должны действовать на основании Гражданского Кодекса и закона о страховании.

Договор

Этот вид документа обязательно должен содержать подробную информацию обо всех значительных сторонах сделки, в противном случае он может быть признан в суде недействительным или ничтожным. Обязательные пункты этого документа:

1. Название.
2. Дата заключения и место населенного пункта.
3. Полные сведения об участниках сделки, включая их паспортные и регистрационные данные.
4. Объект страхования, по поводу которого заключается договор.
5. Сумма страхования, в размерах которой страховая компания будет нести ответственность.
6. Полный перечень всех страховых случаев, при наступлении которых ответственность за компенсацию убытков возникает у страховщика.
7. Сумма страхового взноса, который обязательно должен уплатить страхователь.
8. Срок действия договора, на который он заключается.
9. Особые условия действия договора, например франшиза.
10. Права и обязанности обеих сторон.
11. Порядок урегулирования спорных ситуаций.
12. Полные реквизиты организаций, подписи представителей и печати юридических лиц.

Договор составляется в двух экземплярах. При подписании договора стороны должны предъявить документы, на основании которых они являются уполномоченными представителями своих организаций.

Также страхователь получает страховой полис с индивидуальным номером, по которому он всегда сможет обратиться в страховую компанию для компенсации убытков.

Страхование финансовых рисков по кредиту для лиц

Одним из основных видов подобных услуг является страховка по кредиту. К этой категории можно отнести риски, связанные с возможным невозвращением займов или несвоевременным погашением процентов. В одном из вариантов, страхователем является банковское учреждение, в другом – сам заемщик. При этом клиентами могут являться все люди, подлежащие обязательному социальному страхованию.

Страхуются, как правило, интересы кредиторов, которым возвращается определенная сумма после признания должника неплатежеспособным. Сегодня подобные услуги для лиц предлагаются множеством страховых компаний, как и полисы по обязательному страхованию. Очевидно, что подобная защита является актуальным для многих отечественных банков, которые страдают от регулярного невозвращения средств по кредиту.

Однако далеко не каждое учреждение оформляет подобные полисы, что связано с желанием сэкономить деньги. Понятно, что получить компенсацию по обязательному социальному страхованию в этом случае нельзя.

При этом ряд банковских учреждений не проводят предварительную оценку платежной способности заемщиков. Они идут на этот риск, поднимая ставки по кредитам для потребителей. В такой ситуации хорошим вариантом станет страховка финансовых рисков. То есть, банки не хотят тратить время и деньги на изучение кредитных историй клиентов, так как им проще возложить все риски на страховые организации. Однако, стоимость такого вида услуг может быть довольно существенной, достигая в некоторых случаях 10-11%. Конечно, такие ставки несопоставимы с полисами по обязательному социальному страхованию.

Виды

На практике существует много видов страхования, которые могут пересекаться друг с другом. К таким может относиться страхование грузов, транспорта, недвижимости, гражданской ответственности. При наступлении страхового случая по такому договору страхователь получит определенную компенсацию, либо восстановительный ремонт, на основании которого убыток, связанный с деятельностью этого объекта будет частично погашен.

По этому виду договоров под конкретные виды объектов попадает следующее:

• наличные денежные средства;
• средства на банковских счетах;
• займы.

На основе этого страховые случаи подразумеваются следующие:

1. Получение убытков в следствия определенных видов сделок.
2. Риск невозможности отвечать по взятым обязательствам перед кредиторами.
3. Риски, связанные с наличием денег на счетах в банках или наличных средств.

Классифицировать виды страхования в этой сфере можно различными способами. К одним из основных принципов можно отнести обязательность. В зависимости от этого выделяют 2 вида:

• обязательное;
• добровольное.

Также в зависимости от сути страхового случая можно выделить следующие виды страхования:

1. Титульное. Под ним понимается защита прав собственности на объект страхования. Бывают случаи, когда юридическое лицо не может отвечать по своим обязательствам, по решению суда у него могут изъять определенные активы. В данном случае страховщик должен будет компенсировать стоимость данного имущества, и защитить владельца от потери актива.
2. Финансовое. В этом случае понимается то, что ущерб может наступить в случае негативного воздействия на все операции, связанные с денежными средствами. Здесь также учитываются и все возможные незапланированные расходы, а также упущенная прибыль по определенным обстоятельствам.
3. Страхование предпринимательского риска. Сюда относятся убытки, образованные в ходе негативного воздействия обстоятельств на сами активы компании, ее имущественные ценности. Также сюда относится и воздействие на саму профессиональную деятельность.

Боле подробно среди заключения договоров по финансовым рискам можно выделить отдельные договора по следующим объектам:

• исполнение финансовых гарантий;
• кредитные риски;
• имущество и активы предприятия;
• инвестиционные риски;
• косвенные финансовые риски;
• депозитные риски;
• другие индивидуальные объекты.

Данные договора могут быть заключены индивидуально по каждому риску, либо могут быть перечислены в совокупности.

Выводы

Данный вид страхования предусмотрен для защиты интересов российского бизнеса. Так как любая коммерческая деятельность связана с определенными рисками, страховщики предлагают защитить себя от наступления их последствий. Про страхование предпринимательских рисков читайте тут.

В зависимости от выбора конкретного объекта страхования, а также условий, при которых страховщик должен будет компенсировать убытки компании, рассчитывается и сумма страхового взноса. Также на нее влияет общая сумма ответственности страховщика.

Законодательством предусмотрены определенные обстоятельства, когда страховая компания может отказать в выплате страховки. Но в любом случае все споры по данным договорам решаются в судебном и досудебном порядке.