Страхование жизни для ипотеки Сбербанк

Как отказаться от добровольного страхования жизни после получения ипотечного кредита

Если у финансовой организации получилось навязать страховку с повышенными процентами или попросту ненужную, исправить это можно, но с ограничениями:

Согласно закону № 3854 «О требованиях к условиям осуществления добровольного страхования» от 20.11.2015 г., чтобы не нарушать условий, клиент вправе отказаться от страховки в течение пяти дней (рабочих) со дня заключения соглашения. При этом страховая организация должна ему вернуть полную сумму оплаченных средств, которая обязана поступить в распоряжение клиента в течение 10 дней с момента получения заявления.
21.08.2017 указанием Центрального банка РФ длительность периода охлаждения с 01.01.2018 г. увеличилась с 5 до 14 календарных дней.

Резюме

Наличие страховки жизни и здоровья фактически не позволяет экономить: примерно одна и та же сумма будет потрачена либо на выплату процентов по ипотеке по повышенной ставке, либо на уплату страхового взноса. Однако в последнем случае заемщик получает финансовую защиту в случае наступления тяжелой жизненной ситуации.

Большинство страховщиков заявляют, что величина платы за страховку напрямую зависит от суммы остатка по ипотеке.

Но на практике о реальной стоимости полиса заемщики могут узнать только при непосредственном посещении офиса страховщика, поскольку при расчетах уполномоченный сотрудники применяют поправочные коэффициенты, увеличивающие базовый тариф, хотя при определенных условиях могут предоставить и скидку.

Анализ программ (на момент написания этой статьи) показал, что, оформляя ипотечный кредит, реально застраховать свою жизнь и здоровье за 0,5% от размера невыплаченного тела займа. Некоторые страховые готовы предоставить «пакет полисов», страхующих и заемщика, и покупаемую недвижимость. Такое объединение двух страховок может быть особенно выгодным. Конкретные цифры зависят от возраста клиента страховой, состояния его здоровья, профессии, образа жизни.

Даже если договор страхования уже оформлен клиентом в какой-либо страховой компании, то продление страховки по ипотеке в Сбербанке России возможно в любой фирме из перечисленных выше. Исключений из этого правила нет! Если вам пытаются навязать услуги конкретного страховщика, можете смело обжаловать такие действия у менеджеров более высокого звена, вплоть до дирекции банка. Перед тем как «искать правду» и обращаться к руководству финансового учреждения, стоит оформить письменный запрос на имя менеджера, действия которого вам не понравились. Очень часто это снимает все конфликты, и позиция клерков Сбербанка России по той или иной проблеме резко меняется.

Одновременно не стоит рассчитывать на то, что простое непродление годового страхового договора останется незамеченным. Чаще всего в такой ситуации банкиры оставляют за собой право пересчитать ставку и успешно его используют. Неразумно рисковать подобным образом. Тем более что страховка может быть оформлена недорого, и общие затраты после отказа от полиса и увеличения ставки явно возрастут.

Стоит учитывать, что при стандартном страховом договоре страховыми случаями не признаются ряд ситуаций: ущерб, который застрахованный получил в результате совершения им противоправных действий, травмы, возникшие из-за того, что клиент страховой компании управлял автомобилем в нетрезвом виде, выявление и обострение заболеваний, существовавших до приобретения полиса, отравление наркотиками и алкоголем, травмы профессиональных спортсменов, возникшие во время тренировок и на соревнованиях, травмы, полученные во время управления личным авиатранспортом и другими летательными аппаратами. Некоторые категории заемщиков могут быть застрахованы только на случай смерти:

военнослужащие;
сотрудники МЧС и ВГСЧ;
инвалиды;
онкобольные;
несовершеннолетние;
те, кто находятся на лечении в наркологическом и туберкулезном диспансерах.

Если вам удалось застраховать жизнь и здоровье по ставке ниже 1% от суммы неоплаченного тела кредита в год, то можете быть уверены, что в случае с ипотекой в Сбербанке России – это удачная сделка. Она поможет заключить выгодный ипотечный договор с банком и не волноваться за свое будущее.

Стоимость страхования

При расчете страховой суммы главным параметром является цена страхуемого объекта, если речь идет о залоге. Для недвижимости, покупаемой за деньги Сбербанка, она варьируется в пределах он 0,3% до 0,5%. Разбег зависит от условий полиса и выбранного страховщика. Если требуется перестраховаться на случай утраты платежеспособности, придется заплатить от 0,75% до 3,0%. Иногда, если покрытие предполагает обширный перечень страховых случаев, процент может увеличиться.

Какому банку Вы доверяете больше всего?
Сбербанк 27.96%

ВТБ 16.27%

Газпромбанк 13.77%

Альфа-Банк 9.87%

Россельхозбанк 9.74%

Банк «ФК Открытие» 7.51%

Московский кредитный банк 5.7%

Банк «Траст» 4.17%

ЮниКредит Банк 2.92%

Райффайзенбанк 2.09%
Проголосовало: 719

Что значит аккредитация компании Сбербанком?

Термин аккредитации означает, что Сбербанк провел комплексную проверку соответствия требованиям, установленным для агентов, способных обеспечить безопасность кредитов и вкладов. Оценивается больше десятка параметров, и когда хотя бы один из них неудовлетворительный или вызывает сомнения, организация исключается из списка рекомендованных страховых компаний. Самостоятельно проанализировать финансовые возможности юрлица невозможно.

Каковы требования для аккредитации?

Сбербанк при вынесении решения о включение страхового агента в список аккредитованных всегда проверяет, чтобы претендент:

Занимался страховой деятельностью минимум три года.
Соблюдал нормы, установленные законами Российской Федерации.
Не являлся банкротом и не инициировал процесс ликвидации.
Не прекращал деятельность по требованию держателей 20% акций.
Не вел судебные тяжбы с акционерами, владеющими 5% акций.
Не получал уведомлений от Центробанка об отзыве лицензии.
Не имел задолженностей перед клиентами (не только Сбербанка).
Предоставил доказательства отсутствия долгов собственников ¼ акций.
Не имел в составе ведущих акционеров личностей с судимостями.
Заслужил репутацию как надежный международный партнер.
За последние 24 месяца подавал в Сбербанк исключительно достоверные сведения.
Регулярно раскрывал финансовую информацию и данные об акционерном составе.
Не имел претензий и арестов со стороны Министерства юстиции РФ.

Если Сбербанк узнает, что страховой агент прибегнул к коррупционным схемам обогащения, компанию тут же исключают из списка, лишая ее аккредитации.

Преимущества сотрудничества с компаниями-партнерами Сбербанка

В рамках онлайн сопровождения выданного кредита, снятие средств с баланса страхового счета производится автоматически. Если погасить кредит в Сбербанке досрочно, остаток неизрасходованных средств возвращается заемщику. Аккредитация позволяет чувствовать себя уверенно при выборе страховой компании. Сбербанк тщательно проверяет каждого партнера, чтобы защитить не только собственные интересы, но и обеспечить безопасность клиентов. Тарифы всегда минимальны, а дополнительная выгода формируется за счет снижения процентной ставки.

Последнее новшество – пакетные предложения. Сбербанк совместно с партнерами разработал продукты, позволяющие одним полисом покрывать любые страховые риски. Подписать контракт с представителями, прошедшими аккредитацию, означает в случае наступления страхового случая получить компенсацию в полном объеме. Нет смысла стараться обмануть клиента, ведь Сбербанк исключит недобросовестного исполнителя из списка партнеров. Это потянет за собой снижение сборов, подрыв репутации, падение рейтинга. Ни один страховщик на это не пойдет.

Часто задаваемые вопросы
Что делать, если в перечне аккредитованных компаний нет организации, в которой заемщик хочет оформить страховку? Нужно принести в отделение Сбербанка пакет документов страховой компании, чтобы эксперты проверили, соответствует ли она действующим требованиям банка. Эта процедура займет максимум 30 дней.

Как быстро можно получить финансовую компенсацию при наступлении страхового случая? Эксперты страховой компании принимают окончательное решение в течение 25 рабочих дней после получения всех запрашиваемых документов.

Куда заемщик может обратиться по поводу страхового случая?

Можно ли рассчитывать на возврат денег, если расторгнут договор со страховой компанией? Да, если клиент откажется от полиса в течение 14 дней. При досрочном погашении ипотечного кредита возврат ранее уплаченной суммы не осуществляется, если иное правило не прописано в договоре со страховой компанией.

Нужно ли оформлять договор добровольного страхования жизни при оформлении ипотеки? Страхование жизни заемщика является добровольным. Но покупка полиса позволит клиенту быть уверенным в том, что при наступлении неблагоприятного периода в жизни, связанного со здоровьем, возврат долга по кредиту не ляжет на плечи родственников. Дополнительно страхование жизни позволяет снизить процентную ставку по ипотечному кредиту.

Можно ли передать полис в Сбербанк дистанционно? Можно. Клиент должен загрузить полис на официальном сайте ДомКлик. В ответ работники банка сообщат, что документы успешно приняты. Информация по поводу того, что заемщик оформил страховой договор, автоматически передается страховой компанией в Сбербанк.

Мне нравится2Не нравится

Можно ли застраховаться в организации не из списка?

Данный шаг нецелесообразен по нескольким причинам:

Не имея аккредитации Сбербанка, страховой агент не может считаться надежным, а главное, платежеспособным.
Сбербанк тщательно проверяет партнеров, чтобы исключить сотрудничество со страховыми мошенниками.
Банк готов снизить ставку и предложить льготы только при условии оформления полиса партнерской организации.

Если страховой договор уже подписан, а страховщик не входит в перечень рекомендованных, можно обратиться, например, в «Альфа Страхование». Отказавшись от услуг конкурентов, вы получаете скидки и всевозможные льготы, что позволяет экономить деньги.

Сколько стоит страховка жизни и здоровья

В Сбербанке активно навязывается заключение договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Покупка полиса — недешевая услуга, заемщику необходимо заплатить 1% от суммы кредита. На самом деле, заключение страховки жизни и здоровья заемщика именно в этой компании не может быть обязательным – клиент вправе выбрать другую страховую компанию, где дешевле данная услуга. Что является мотивом для такого поведения сотрудников банка (премия за продажи или распоряжение руководства) — остается загадкой.

В разных страховых компаниях утверждены свои тарифы и калькуляторы по страховой защите клиентов. В среднем, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке может быть равна 0,5-1,5% от суммы долга. Тариф исключительно индивидуален, то есть для каждого заемщика сумма страховой премии будет разной. Зависит это от возраста, пола, наличия вредных привычек, профессии, состояния здоровья человека и других факторов.

Чтобы заключить договор страхования, необходимо определиться с выбором компании: будет это ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или другая страховая. Стоит отметить, что искать сниженные тарифы стоит только в аккредитованных банком организациях: список страховых можно найти в любом офисе Сбера или уточнить по горячей линии.

Если менеджер банка настаивает на заключении договора именно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», целесообразно обратиться к руководству банка для выяснения причин такого поведения. Если попытки остались безуспешными – требуйте письма с объяснениями. Как правило, этого мероприятия оказывается достаточно для того, чтобы банк принял полис другой СК.

Итак, заключить договор страхования жизни и здоровья довольно просто: необходимо обратиться к сотруднику страховой компании и заявлением. Заполнив анкету и представив паспорт и кредитный договор, вы подписываете договор страхования и уплачиваете страховую премию. После уплаты премии вам на руки выдается полис, действие которого, как правило, составляет один календарный год.

По истечении одного года заемщик обязан заплатить новую страховую премию, и полис продляется на такой же период. Подобным образом необходимо посещать офис компании и осуществлять продление страховки до момента закрытия кредита.

Важно при пролонгации полиса предоставить актуальный график задолженности (особенно если были факты досрочного погашения задолженности), так как страховая премия рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности (остатка основного долга по кредиту)

Действия при наступлении страхового случая

Перед подписанием договора следует изучить условия, которые характеризуют страховой случай. При его наступлении действия заемщика должны быть следующими:

При первой возможности нужно уведомить о произошедшем случае страхового агента. Это необходимо сделать сразу же.
Предоставить документы, подтверждающие страховой случай.
Составить заявление на предоставление компенсации по страховке. В случае смерти плательщика кредита заявление должно быть написано исключительно наследниками.
Ожидание рассмотрения заявления страховой организацией.
После рассмотрения заявления, при отсутствии претензий, компания должна погасить ипотеку.
Выплата оставшейся страховой части застрахованному лицу. При смерти заемщика эта часть будет отдана родственникам, вступившим в наследство.

Где дешевле оформить страховку

Перед тем как сделать выбор СК, следует сравнить актуальные предложения. Стоимость страхования жизни при ипотеке от Сбербанка не самая низкая.

Сделка с СК может гарантированно продлить ипотечные выплаты при наступлении непредвиденных обстоятельств. При этом кредитная история не будет испорчена просроченным платежами.

Специалисты Страховкавед.ру подготовили обзор популярных СК 2020 года, где заемщик оформляет страхование жизни при ипотечном кредитовании, подобрав для себя самый дешевый вариант.

Название СК	цена договора (% от стоимости)	народный рейтинг	особенности продукта
Сбербанк Страхование	от 0,34	дорогой тариф	Повышает шансы одобрения.
ВТБ Страхование	от 0,25	средний	Быстрая компенсация. Оформление онлайн.
ВСК Страховой дом	от 0,25	средний	Рассрочка при оплате премии. Быстрая компенсация при СС.
РЕСО	от 0,182	хороший	Большое количество представительств в крупных российских городах.
Альянс (Росно)	от 0,26	средний	Возврат премии при досрочном погашении кредита.
Росгосстрах	от 0,2	средний	Поэтапное приобретение страховки.
Ингосстрах	от 0,25	хороший	Доступные цены.
АльфаСтрахование	от 0,26	средний	Компенсация через неделю после регистрации СС.
СОГАЗ	0,1 — 5,6 %	средний	Договор можно приобретать поэтапно

Дешево приобрести услугу не значит обеспечить собственную безопасность. Перед покупкой стоит внимательно читать договор с СК.

Какие риски учитываются при оформлении договора страхования жизни и здоровья

Основной перечень страховых случаев можно разделить на четыре категории:

Смерть от заболевания.
Смерть от несчастного случая.
Возникновение инвалидности в результате заболевания.
Инвалидность как следствие несчастного случая.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Все эти ситуации приводят к тому, что заемщик не имеет возможности платить по ипотечному договору. Поэтому в такой ситуации страховая компания берет дальнейшие выплаты на себя.

К числу случаев, когда страховка не оплачивается, относятся:

Сокрытие информации о наличии заболеваний.
Самоубийство или умышленное причинение вреда своему здоровью.
Смерть или инвалидность при занятии экстремальными видами спорта.
Несчастные случаи, возникшие в результате злоупотребления наркотическими веществами либо алкоголем.
Несчастный случай произошел в результате совершения противоправных действий.
Если к смерти клиента привело профессиональное заболевание, которые было диагностировано до подписания договора.

На страховке можно и нужно экономить. Но делать это надо в разумных пределах.

В первую очередь при возможности следует выбрать такую компанию, где вы уже приобретали те или иные страховые услуги. Тогда можно рассчитывать на получение дополнительных скидок.
Если во время срока действия договора клиент меняет профессию, то это может быть поводом к снижению стоимости по страховому полису. Ведь прежняя профессия могла быть рискованной. В этом случае рассчитывается повышенный тариф. А если новая профессия уже не сопряжена с таким риском, то страховщик сделает перерасчет, что удешевит услугу.
Можно поменять страховую компанию, если другая предложит более выгодные условия. Однако она также должна иметь аккредитацию Сбербанка по страхованию.

Факторы, которые влияют на тариф страхования жилья

Сколько будет стоить страхование конкретного объекта недвижимости однозначно ответить сложно. На размер тарифа оказывают влияние несколько факторов.

Фактор 1. Тип жилья

На стоимость будет влиять даже то, покупается квартира для постоянного проживания клиента или в иных целях. Страховые компании не жалуют недвижимость, которую сдают в аренду. При этом считается, что ее хозяин менее заинтересован в сохранении целостности квартиры.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Также будьте готовы платить больше, если приобрели дачу, которую планируете посещать не чаще, чем на выходных. Это ведет к увеличению рисков проникновения и порчи жилья, а значит и к удорожанию тарифа.

Фактор 2. Год постройки дома

Страховщики любят новые дома. Чем старше окажется жилье, тем дороже обойдется оплата страхового взноса. Многие компании вообще не страхуют дома, возраст которых старше 65 лет (год постройки 1955).

Фактор 3. Материал стен и перекрытий

Логично предположить, что разница в тарифе на страхование квартиры в панельном и деревянном доме будет значительно отличаться не в пользу последнего. Все потому, что дерево более подвержено риску повреждения. Поэтому застраховать недвижимость из бетонных панелей или кирпича дешевле.

Фактор 4. Наличие источников открытого огня

Если в доме имеются открытые камины, печи и прочие источники открытого огня, страховые агенты поднимут стоимость ежегодного взноса. Печи несут прямую опасность возникновения пожара. А пожар является одним из самых частых страховых случаев.

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке