Утрата товарной стоимости автомобиля по ОСАГО. Кто заплатит?

Как взыскать утрату товарной стоимости автомобиля с виновника ДТП

Нередко у автовладельцев возникает вопрос: «Можно ли компенсировать УТС за счет виновника аварийной обстановки на дороге?» На этот вопрос можно ответить положительно, но лишь в тех случаях, когда имеются определенные условия (машины не старше 5 лет для иномарок и 2 лет для отечественных моделей и т.д.)
Сделать это можно исключительно посредством инициации судебного разбирательства. Как показывает практика, чаще всего виновник аварии на дороге отказывается в удовлетворении претензий, и при этом ссылается на то, что официальное законодательство нигде не указывает условия возврата УТС. Кроме того, учитывая отсутствие нормативов по данной тематике, взыскание УТС может быть рассмотрено как неоправданное обогащение за счет третьих лиц.

Кроме того, помимо гражданского законодательства, ссылаются также и на то, что в Правилах страхования и Законе «Об ОСАГО» отсутствуют данные относительно того, что УТС следует относить к реальному ущербу.
Подобная позиция была конструктивной до 2005 года. 10.08 2005 года вышло Постановление Верховного Суда РФ, в котором четко указано, что УТС — это реальный ущерб. И, следовательно, эта условная величина подлежит полной компенсации. Поэтому при судебном разбирательстве необходимо в обязательном порядке указывать данный документ.

По условиям страхования, страховщики возмещают материальный ущерб в пределах 120 тыс. рублей. И если стоимость повреждения машины значительно превышает данный показатель, то в таком случае разница будет возложена на виновника ДТП, который будет обязан погасить все расходы потерпевшего.

Судебная практика

Историю судебных решений по вопросам утраты товарной стоимости автомобиля можно считать неоднозначной, поскольку одни судьи толкуют нормы материального права верно, другие по каким-либо причинам не могут объективно оценить ситуацию, описанную в исковом заявлении. Но в последнем случае на сторону истца или ответчика может встать апелляционный суд. Так, один из пермских апелляционных судов встал на сторону ответчика, которым выступала компания «Альфастрахование».

Пример решения суда

Согласно Постановлению № 17АП-14654/2018-АК суд первой инстанции наряду с другими требованиями обязал взыскать со страховщика в пользу истца сумму 8 626 рублей в качестве утраты товарной стоимости автомобиля, который попал в аварию 22.10.2014 года. Но арбитражный суд при вынесении решения не учел факт пропуска срока исковой давности. Апелляционный же выяснил, что заявление на возмещение УТС было подано страховщику только 17.10.2017, а исковое заявление 8.05.2018, то есть спустя более 3 лет после происшествия. Это обстоятельство привело к невозможности достоверно определить размер убытков, в том числе и в виде утраты товарной стоимости. Поэтому апелляция была удовлетворена, а решение первого суда отменено.

По данным РСА за 9 мес. 2018 года недобросовестными автоюристами, перекупающими у пострадавших право требования, от страховых компаний было получено более 23 млрд руб. денежных средств взысканных через суд. Малая часть этой суммы относилась к действительно страховым расходам, остальной же объем составляли финансовые санкции и т.п. Но не всем автоюристам удавалось получить удовлетворение по исковому заявлению.

Пример решения суда

Так, Иркутский суд рассматривал дело № А19-14595/2018. Иск к страховой компании «Ангара» был подан ИП, получившим такое право по договору цессии, заключенному после выплаты страховщиком компенсации без учета УТС. Из материалов дела было известно, что дорожно-транспортное происшествие произошло 12.01.2016, а исковое заявление было подано автоюристом 20.04.2018. Договор цессии был заключен 29.03.2017 в день получения акта независимой экспертизы о размере утраты товарной стоимости, который составил 12 903 рубля. Суд выяснил, что истцом не были соблюдены правила досудебного урегулирования спора, то есть страховщик не был уведомлен о проведении экспертизы, ему не была направлена претензия на выплату утраченной стоимости автомобиля и т.д. Суд пришел к выводу, что само по себе проведение независимой экспертизы не порождает возникновения обязательств страховой компании по выплате такой компенсации. В иске на компенсацию по УТС транспортного средства за отсутствием оснований было отказано.

Ст. 65 АПК РФ указывает, что каждое лицо, участвующее в судебном разбирательстве обязано иметь доказательства и обоснования своих требований. Иначе в силу ст.71 того же кодекса суд признает иск необоснованным и откажет в удовлетворении. В деле № А19-14595/2018, рассмотренном в примере выше, несоблюдение положений федерального законодательства и порядка разрешения споров повлекло отказ суда взыскивать утрату стоимости автомобиля. После этого пропали права истца на получение компенсации юридических (представитель) и судебных (госпошлина) расходов, а также исчезли основания для получения неустойки за несвоевременное выполнение страховой компанией своих обязательств.

Как рассчитать УТС?

УТС рассчитывается при помощи специальных формул в зависимости от объема ремонтных работ и стоимости машины.

Методика Минюста

Существует таблица коэффициентов Минюста в размере от 0,1–0,5%, которые используются для определения УТС по договорам ОСАГО. Эти показатели складываются, а УТС определяется как суммарный коэффициент, умноженный на стоимость автомобиля.

Используется формула:

Стоимость УТС = С × Σ К утс / 100%, где:

• С – стоимость машины на момент повреждения, руб.
• К утс – коэффициент УТС по элементу, ремонтному воздействию, %.

При смене запчастей УТС составит не более 15,7% от их цены, при окраске – 5%, при перекосе кузова – 4%. По ОСАГО и другим видам имущественного страхования суды принимают в основном отчеты по методике Минюста. Учтите это когда будете нанимать технического эксперта, ведь в будущем возможны судебные споры со страховщиком.

Формула Хальбгевакса

Альтернативная формула для подсчета УТС, которая также применяется экспертами. Расчеты зависят от цены ремонтных работ, деталей и доаварийной стоимости автомобиля в целом.

УТС = (К:100) х (ЦР+СО), где:

• СО это стоимость ремонта.
• ЦР – рыночная цена.
• К – коэффициент УТС.

Если самостоятельно рассчитать УТС по методике Хальбгевакса сложно, то можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Нужно будет ввести все нужные параметры (возраст машины, дата ДТП, стоимость авто на момент ДТП, цена ремонта, работ, замененных деталей) и расчет УТС произойдет автоматически.

Как рассчитать, сколько мне выплатят?

Сколько я получу?

Обратите внимание, речь идёт именно о возмещении по ОСАГО. Недостающую сумму всё ещё можно будет взыскать в виновника ДТП

Об этом немного ниже.

Как считается стоимость автомобиля?

Если автомобиль сильно пострадал, то не исключено, что в ДТП имеются пострадавшие, в связи с чем документы из ГИБДД или суда ждать можно очень долго. Соответственно цена на автомобили может за это время как увеличиться, так и упасть.

Однако, стоимость машины рассчитывается всё равно на дату ДТП. Даже если оно было и год назад, и два.

Эту цену определяют по стоимости аналогов авто, которые берутся в информационно-справочных материалах. Если таких материалов нет, то эксперт вправе самостоятельно произвести расчет стоимости аналога по методикам обычно применяющихся для такого рода экспертиз. На практике, в большинстве случаев, эксперты делают расчет на основе данный сайтов по продаже подержанных автомобилей таких как avito.ru, auto.ru и т.п. 

Расчет выплаты

Давайте приведём пример! На дату дорожного происшествия автомобиль потерпевшего был 2-летнего возраста, и его рыночная стоимость составляла 1 500 000 рублей.

Потерпевший был вынужден судиться со страховщиком из-за отказа в возмещении. В результате выигрыша суда выплата была произведена, но её задержали из-за судебных разбирательств на 1 год. А такой же трёхлетний автомобиль стоит уже в среднем 1 200 000 рублей.

В результате ДТП стоимость всех годных остатков была высчитана на общую сумму 600 000 рублей.

В таком случае потерпевший получает… Нет, не 900 000 рублей, как подумали многие – 400 тысяч.

Расчёт здесь простой:

1. рыночная стоимость автомобиля для расчёта тотала по ОСАГО берётся на дату ДТП – это 1,5 млн. рублей,
2. далее вычитаем годные остатки в размере 600 тысяч и получаем 900 тысяч к выплате,
3. но максимальная страховая сумма возмещения не может превышать 400 000 рублей, и потому потерпевший получает именно этот лимит.

Возмещение утери через суд

Если страховщик отказывает в компенсации УТС, а ваш автомобиль полностью соответствует всем требованиям, то вы вправе обжаловать действия страховщика. Но для начала нужно пройти досудебную стадию урегулирования конфликта.

1. Подготовьте претензию к страховщику и вышлите её заказным письмом. В претензии укажите, в чем именно ошиблись при расчете суммы возмещения и подтвердите это результатами независимой экспертизы (в том числе УТС). Стоит подчеркнуть, что как потерпевший, вы выполнили все требования: вовремя сообщили о происшествии в страховую компанию, предоставили машину для осмотра экспертом. В конце стоит указать сроки ожидания ответа от страховой компании после истечения, которых вы намерены обращаться в суд.
2. Если страховщик прислал в течение месяца отказ на вашу претензию, то можно смело обращаться в суд.
3. Подготовьте исковое заявление о взыскании УТС со страховой компании. В иске указывается, когда и где произошел страховой случай, кто в нем виновен и какой ущерб был вами получен. Ссылаясь на нормы закона «Об ОСАГО» и Правила страхования, укажите, как были нарушены ваши права как потерпевшего. При оспаривании УТС нужно ссылаться на ст.1082 ГК РФ, а также п.2 ст. 15 ГК РФ, где дается понятие реального ущерба и право требовать его возмещения. Желательно привести в пример также результаты независимой технической экспертизы по оценке УТС.
4. К иску прилагаются:
   • копии справки о ДТП или извещения;
   • свидетельства о регистрации машины;
   • полис ОСАГО;
   • отчет технического эксперта и копия квитанции по оплате его услуг;
   • квитанция об оплате пошлины.

• Скачать бланк претензии страховщику
• Скачать образец претензии страховщику
• Скачать бланк иска о возмещении УТС по ОСАГО
• Скачать образец иска о возмещении УТС по ОСАГО

Исковое заявление будет неполным, если вы не приведете в конце сумму, которую в итоге хотите получить. Укажите сумму реального ущерба по аварии, которая не была вам выплачена страховой компании и плюс дополнительно ваши расходы на проведение оценки УТС. Это и будут имущественные требования по вашему исковому заявлению. Если они будут удовлетворены судом, то вы получите и УТС, и компенсацию расходов на проведение оценки.

Как получить возмещение после ДТП?

Инструкция получения УТС:

1. Подача заявления от потерпевшего на получение выплаты.
2. Предоставление поврежденной машины для осмотра.
3. Получение согласия о выплате от страховщика и направления на ремонт.
4. Получение отчета оценщика о размере УТС.
5. Оплата ремонта и выплата суммы УТС на счет.

Заявление от потерпевшего

Для получения возмещения по УТС автомобиля потерпевший должен для начала написать заявление о выплате. Это делается в течение 5 дней после аварии.

1. Документ представляет собой готовый бланк, в котором нужно указать:
   • данные страхователя-виновника ДТП;
   • номер его полиса;
   • марка и регистрационный знак автомобиля.
2. Далее отмечается, что автомобилю потерпевшего был нанесен ущерб. В заявлении отмечаются данные о пострадавшей в аварии машине, контакты потерпевшего и номер его ОСАГО.
3. После этого блока данных указываются обстоятельства ДТП, и рисуется схема аварии.
4. Подписывается заявление лично потерпевшим. Внизу ставится подпись менеджера страховой компании, который его принял.

• Скачать бланк заявления от потерпевшего
• Скачать образец заявления от потерпевшего

Необходимые документы

Вместе с заявлением подаются и другие документы. На их сбор обычно не требуется много времени. Для выплаты потребуется:

• копия полиса ОСАГО;
• копия паспорта, водительского удостоверения;
• копии правоустанавливающих документов на автомобиль;
• заполненное заявление;
• справка о ДТП или извещение о ДТП;
• копия протокола, постановления об административном правонарушении;
• копия доверенности на управление авто (если была).

Осмотр машины после аварии

После того как заявление и пакет документов были поданы автомобиль должен быть осмотрен страховщиком и сфотографирован в течении 5 дней. Составляется акт оценки, а также делается экспертное заключение о стоимости восстановительных работ.

Проведение независимой оценки стоимости компенсации

Если после заключения технического эксперта у вас возникнут сомнения относительно компенсации за УТС, то вы вправе нанять независимого эксперта самостоятельно. Для подготовки отчета ему потребуются:

1. документы на авто;
2. справка или извещение;
3. акт осмотра автомобиля.

• Скачать бланк извещения о ДТП
• Скачать образец извещения о ДТП

Потребуется также осмотреть поврежденную машину, если эксперт её не видел. В этом случае отчет эксперта прилагается к документам либо претензии к страховой компании, если в отношении вас уже принято неверное решение. Стоимость независимой экспертизы невелика – от 2,5 тыс. рублей. Но подготовка отчета может потребовать времени: до 1-3 дней.

Учтите, что обращаться к эксперту имеет смысл только если машина подходит для расчета УТС, то есть не старше 5 лет и изношена не более чем на 35%.

Сроки

Сроки выплаты (в том числе по УТС) предусмотрены законом «Об ОСАГО». Оплатить восстановительный ремонт или провести перевод денег на счет нужно в срок до 20 дней с момента подачи заявления и пакета документов.

За каждый день просрочки нужно будет оплачивать неустойку. УТС оплачивается в виде дополнительной денежной выплаты. Она не входит в стоимость ремонта на СТО и перечисляется на счет потерпевшего или выплачивается ему в кассе.

Можно ли восстановить машину после тотала и ездить?

Да, можно, но как обычно с условиями. Вам необходимо не просто отремонтировать автомобиль на свой лад, но нужно восстановить его технические характеристики, чтобы он отвечал требованиям безопасности и требованиям к его эксплуатации.

В противном случае после его продажи новому владельцу могут не поставить такую машину на учёт ГИБДД.

Оформят ли мне ОСАГО на тотальный автомобиль?

Да. Вы даже можете у кого-то купить битый авто, который страховой был признан тотальным, и восстановить его до нужного состояния. В таком случае вопросов с заключением договора ОСАГО возникнуть не должно. Страховщик, в числе прочего, может осмотреть автомобиль перед заключением договора и убедиться в его целостности и работоспособности.

Но в 2020 году все больше полисов приобретается в электронном виде, так что даже осмотра машины можно избежать.

Можно ли взыскать недостающую сумму выплаты с виновника?

Хорошая новость из примера выше заключается в том, что остаток суммы 500 тысяч вы можете при этом взыскать напрямую с причинителя вреда – виновника ДТП.

Выше был приведен расчет выплаты исключительно для целей ОСАГО, но как мы знаем, с виновного водителя можно взыскать разницу, если выплата по ОСАГО не покрывает ущерб в полном размере.

И здесь у нас для вас уже плохие новости. В таком случае для определения этого ущерба применяется новая методика Минюста. В ней описаны новые правила проведения судебных автотехнических экспертиз, которыми в 2020 году обязаны руководствоваться эксперты.

По данной методике в случае, если стоимость восстановительного ремонта плюс стоимость утери товарной стоимости (УТС) больше или равна рыночной стоимости машины до повреждения, тогда ущерб считается равным этой рыночной стоимости.

Как вы можете заметить, есть противоречия. Для целей ОСАГО из стоимости ТС вычитается стоимость годных остатков, а для случаев взыскания разницы с виновника или ущерба (когда у виновника не было полиса ОСАГО) возмещается рыночная стоимость авто.

Но, к счастью или нет, наши суды сглаживают данное противоречие своими решениями и не возмещают рыночную стоимость авто в полном объеме, если остались годные остатки. Мотивируют, в частности, тем, что собственник поврежденной машины получит неосновательное обогащение. Судебная практика по таким случаям, как правило, однозначна – вот одно из подобных решений, а вот ещё одно.

Однако, нельзя исключать такую возможность, когда суд может вынести решение о взыскании с причинителя вреда полной стоимости транспортного средства, но с передачей годных остатков виновнику ДТП. А уже он пусть их пытается реализовать. Такая судебная практика в 2020 году тоже есть.

Судебная практика

Множество исков по возмещению УТС транспорта после происшествия удовлетворяется. Но бывают случаи, когда иски отклоняют. Эта ситуация может возникать в случае, если имеются ошибки в заполнении документации, финансовые претензии истца завышены и прочее.

Требования истца суд посчитает необоснованными. В итоге страховщик выигрывает судебный процесс, а потерпевшее лицо не получает компенсации. Не стоит рассчитывать на возмещение от страховщика в случае, если в соглашении имеется пункт об отсутствии выплат по УТС машины по ОСАГО.

Если транспорт не соответствует параметрам для получения УТС (к примеру, по возрасту), то иск может подаваться на инициатора автомобильного происшествия. При правильном выборе линии поведения и оформлении документации суд обяжет виновника возместить заявителю УТС.

Составляем заявление на взыскание УТС в суд

Перед отправкой документации в суд пострадавший гражданин должен предпринять попытку досудебного урегулирования конфликта. Если она не принесла ожидаемых результатов, то следует оформлять исковую претензию в суд. В ней отображаются следующие материалы:

• в «шапке» обозначается наименование судебного органа, страховой компании (отвечающей стороны), ФИО, дата и место рождения истца;
• ниже приводится информация об инициаторе автомобильного столкновения;
• цена искового требования (расходы на оформление иска и государственный сбор);
• основная часть документа начинается с описания обстоятельств автомобильного происшествия и урона, причиненного машине;
• далее необходимо обозначить факт приобретения полиса автогражданки у ответчика (в качестве доказательства прикладывается бланк ОСАГО);
• ниже указывается факт отправки страховщику документов для досудебного урегулирования спора;
• требование к суду о возмещении затрат заявителя (сведения об итогах независимой экспертной оценки со стоимостью ремонта, цена искового требования, сумма УТС, затраты на государственный сбор, расходы на судебные тяжбы);
• перечень документации, подкрепляющей исковую претензию;
• завершается документ датой написания и подписью заявителя.

Как рассчитать УТС?

Расчетом размера УТС автомобиля по ОСАГО занимаются либо эксперты страховой компании при проведении осмотра транспортного средства, либо эксперты независимой экспертной организации, либо специалисты судебной экспертизы. Самостоятельно автовладелец, не имеющий должной квалификации, такой расчет без ошибок осуществить не сможет. Всего в российской практике существует 3 методики, которые эксперты используют для определения размера утраты товарной стоимости.

Методика ЦБ

В 2014 году вступило в силу Положение ЦБ №432-П, утверждающее Единую методику для расчета стоимости ремонта по ОСАГО. Все страховщики и независимые эксперты с указанного года стали обязаны производить расчеты размеров ущерба только в соответствии с предложенной методикой. Но она не учитывала порядок определения величины УТС по ОСАГО, поэтому в 2015 году был опубликован Проект Указания, которое вносило бы изменения в существующую методику, а именно дополнило бы ее главой 8 «О порядке определения величины УТС».

В п.8.2 указано, что УТС рассчитывается только для ТС, у которых обнаружена необходимость после ДТП устранить перекос кузова, осуществить ремонт его отдельных элементов, окрасить кузов, бампер или их части. В п.8.3 перечислены случаи, при которых расчет не проводится. К ним относится износ более 40%, возраст легковых автомобилей более 5 лет. П.8.4 и 8.5 также содержат ряд исключений, при которых нельзя рассчитывать УТС, в том числе незначительное повреждение детали, наличие перекрашивания кузова до момента ДТП и т.д.

Сами формулы расчета величины приведены в п.8.6 и 8.10. В основу расчета была заложена стоимость транспортного средства в момент получения повреждений и ряд коэффициентов. Представленная в Проекте методика отличается от повсеместно используемой методики Минюста только размером коэффициентов, применяемых для расчета. По состоянию на 2018 год методика ЦБ по расчету УТС в силу не вступила и в Положении №432-П по-прежнему 7 глав. И страховщики и независимые эксперты пользуются методикой Минюста.

Методика Минюста

Порядок расчета размера ущерба и восстановительного ремонта был принят Минюстом в 2013 году. Изначально Методика Минюста предназначался только для судебных экспертов, которые в интересах суда рассчитывали величину вреда, причиненного транспортным средствам в дорожно-транспортных происшествиях. Но по сути этой методикой пользовались и пользуются и страховые компании и независимые экспертизы. Рассчитывается УТС по формуле, приведенной в п.7.2.1:

С — цена автомобиля на момент совершения ДТП;

Кутсi — коэффициент, который используется для конкретного элемента или детали ТС.

Коэффициенты перечислены в Приложении 5 к Методике. Так, при замене пола салона авто используется коэффициент 3, при замене заднего крыла — 0,5 и т.д. Также в документе приведена отдельная формула для определения размера коэффициента при окрашивании отдельных деталей автомобиля (п.7.2.6.1). Величина УТС по ОСАГО в 2018 году полностью зависит от характера, вида и объема полученных транспортным средством повреждений.

Методика Хальбгевакса

По данной методике можно рассчитать только утрату товарной стоимости иномарки. Она предлагает перед началом основного расчета выяснить его целесообразность. Для этого необходимо рыночную стоимость авто на момент ДТП разделить на стоимость абсолютно нового автомобиля и разделить на 100%. Если полученный результат будет меньше 40%, то расчет не будет иметь смысла. Если будет больше, то для расчета использовать формулу и специальную таблицу. Их можно найти здесь.

Что делать при потере товарного вида автомобиля?

С 2015 года действует Постановление Пленума Верховного суда РФ, в котором утеря товарной стоимости приравнивается к реальному ущербу. Другими словами, это своего рода компенсация за то, что транспортное средство побывало в ДТП, вследствие чего потеряло часть своей стоимостной привлекательности.

Несмотря на обязательность данной выплаты, страховщики ОСАГО и КАСКО трактуют ее как «упущенную выгоду» и стараются любыми путями избежать выплаты. Чаще всего, пострадавшим приходится прибегать к помощи судебных органов.

Расчеты производятся экспертной комиссией исходя из данных о производителе, сроках эксплуатации и нанесенных повреждениях.

В выплате убытка по потере товарного вида будет отказано в случае:

• Транспортное средство ранее подвергалось полному окрашиванию (включая внутренние поверхности);
• Бала выявлена замена деталей кузова;
• В процессе расследования страхового случая, было выяснено, что данное ТС ранее участвовало в ДТП;
• Сумма расходов на ремонт не превышает 10% рыночной стоимости;
• Заявитель является виновником ДТП (за исключением КАСКО).

Порядок расчета, оформления и получения компенсации состоит из нескольких этапов:

Пострадавшему лицу необходимо обратиться с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) о выплате УТС в страховую компанию с указанием причины потери товарного вида автомобиля;
По истечении 5 рабочий дней, страховщик должен либо осуществить выплату, либо прислать письменный отказ;
В случае отказа, страхователь имеет право обратиться в суд для принудительного возмещения

При этом важно, чтобы требования истца были документально обоснованы. О проблеме ненадлежащего истца в гражданском процессе читайте в статье:

Подача иска сопровождается предоставлением определенного пакета документов:

• Паспорт транспортного средства, документы, подтверждающие владение;
• Паспорт владельца (о штрафе за утерю паспорта в 2018 году читайте в статье:);
• Справка из органов ГИБДД о ДТП;
• Квитанции о проделанных ремонтных работах;
• Акт экспертной оценки (при наличии).

Обращение в страховую компанию

До 2015 г. многие страховые компании отказывались в добровольном порядке выплачивать убытки по УТС, аргументируя свою позицию тем, что данный ущерб не является реальным, следовательно, компенсации не подлежит. Постановление Пленума изменило данную статистику в лучшую сторону. Теперь выплаты потери товарного вида автомобиля по ОСАГО и КАСКО считаются обязательными.

Согласно Гражданского Кодекса РФ, предъявить претензии страховой компании можно в течении 2,2 лет со дня ДТП.

Подтверждение происшествия служит справка из органов ГИБДД, которая содержит информацию:

• о дате;
• о месте аварии;
• об участниках;
• регистрационные номера автомобилей;
• о страховке;
• описание видимых повреждений.

Данный документ выдается в день дорожного происшествия или по истечении нескольких дней в случае наличии пострадавших.

Через 5 рабочих дней, после принятия заявления Страховой компанией, назначается экспертиза для определения реального ущерба. На основании полученных данных эксперты высчитывают сумму страховой выплаты клиенту. Стоимостная компенсация возможна только по одному из видов страхования.

Можно ли расторгнуть страховку после тотала?

Правильнее даже будет сказать, не вы можете расторгнуть, а действие договора досрочно прекращается и без вашего желания в силу закона.

Но на деле такое случается не всегда. Ведь в правилах указывается на гибель (утрату) транспортного средства, а как мы уже выяснили, тотальный авто не всегда полностью погибший. Его может быть невыгодно восстанавливать с точки зрения законодательства об ОСАГО, но никто не может ограничить вас в вашем праве сделать это, хоть это и дорого. А если автомобиль можно восстановить, то он не погиб и не был утрачен, в связи с этим и договор расторгать нельзя.

Но на практике, если вы желаете прекратить действие договора и вернуть часть средств за неиспользованный период, страховщик не вправе вам отказать.