Возвращаем страховку по кредиту Сбербанка

Банки склонны навязывать страхование кредита заёмщикам, и многие просто не знают, что от него можно отказаться и вернуть деньги. Также часть потраченных средств можно вернуть в случае досрочного погашения ссуды.

Страховка – что это такое и зачем она нужна

Её можно сравнить с другими видами страхования, цель у неё точно та же – она минимизирует риски как заимодавца, так и заёмщика в случае невозможности выплат по тем или иным причинам. При потере должником источников получения дохода или трудоспособности по его обязательствам будет расплачиваться страховщик. Разумеется, от взятой в долг суммы напрямую зависит размер страховки. Она защищает от следующих ситуаций, которые могут произойти с заёмщиком:

• серьёзные проблемы с кредитоспособностью;
• потеря работы;
• получение инвалидности;
• тяжёлое заболевание;
• смерть.

Обязательная и добровольная

При взятии потребительского кредита осуществляется страховка жизни и ответственности, а вот при залоговых необходимо застраховать закладываемое имущество. Соответственно – и об этом многие граждане просто не знают, потому что их не торопятся информировать! – можно вовсе обойтись без страхования если вы берёте потребительский кредит, обязательно оно только если речь идёт о залоговом.

Клиент платит за снижение риска для финансистов

Потому они и уделяют такое внимание вопросу защиты своих финансов. Более того: изрядная часть крупнейших отечественных учреждений имеет прямой интерес в процветании страхования, поскольку и сами владеют страховыми компаниями. У Сбербанка также есть своя страховая компания и несколько дюжин партнёров.

Выходит, заимодавец получает с честного клиента и свой процент, а вдобавок к нему ещё и страховую сумму, сдирая сразу две шкуры. Ещё интереснее, если ещё и финансы для оплаты страхования предоставляются в долг – тогда он берёт проценты ещё и за них. И, что самое забавное, всё это за услугу, которая нужна в первую очередь самому банку, ведь именно свои риски он таким образом и снижает в первую очередь. Самому же клиенту это как правило невыгодно. Разумеется, бывают разные ситуации, и тем не менее обычно это просто лишняя сумма, которую нужно выплатить тому же самому банку, то есть негласное увеличение взимаемого за кредитование процента.

Цена и сроки вопроса

Срок, на который распространяется страховка, должен совпадать с длительностью ссуды. Страховые ставки различаются от компании к компании, но так как мы рассматриваем Сбербанк, то ориентиром возьмём компанию Сбербанк Страхование. Следует помнить: вместо неё при желании можно выбрать любую другую компанию, предоставляющую те же услуги, и заимодавцу придётся пойти навстречу клиенту.

Основные тарифы:

• с. от несчастных случаев – 0,3-1% общей стоимости долга ежегодно;
• с. жизни – 0,3-4%;
• с. от онкологических заболеваний – 0,1-1.7%;
• с. имущества, служащего залогом – минимум 0,7%.

При длительных сроках обременение становится очень серьёзным, хотя и так не указанный в рекламе и официальных ставках процент, который банк берёт за своё спокойствие, довольно велик.

Навязывание услуги

Гражданский кодекс вполне чётко и явно говорит, что навязывание страховых услуг незаконно, и банки не имеют права применять никаких штрафных мер к заёмщикам из-за их отказа от страхования. Но хотя по законодательству страховать потребительский кредит необязательно, на деле в случае вашего нежелания сделать это могут отказать в его выдаче и прямо намекнуть, что одно связано с другим – как всегда между законом и жизнью есть определённые разногласия.

Есть и ещё один способ, которым могут навязать эту услугу. У кредитного учреждения может быть заключён бессрочный договор со страховщиком, по которому все заёмщики страхуются коллективно, то есть при взятии долга страховая сумма прибавляется к нему автоматически, а заёмщик получит лишь копию страхового полиса.

Отказ после подписания договора

Поделать с такими вещами практически ничего нельзя, потому что всегда можно найти повод не давать вам деньги, который формально будет никак не связан с вашим отказом нести на себе ещё и страховое бремя. Однако есть возможность осуществить возврат страховки по кредиту Сбербанка. По положению Гражданского кодекса заёмщик имеет право отказаться от неё даже после того, как уже получил деньги, на это даётся месяц считая с даты подписания. В этом случае ему возвращаются потраченные на страховку средства, при этом условия кредита не меняются. Если же прошло более месяца, вернут только половину её стоимости или сделают пересчёт возвращаемой суммы по оставшимся дням.

Это кажется в некотором роде мошенничеством, но на деле вовсе им не является: важно понимать, что это ваше законное и неотъемлемое право, вы просто отказываетесь от не подошедшей вам услуги, а то, что на неё пришлось соглашаться изначально – вина банка, стремящегося её навязать. Расчёт здесь на то, что немногие после того как долг уже взят будут заниматься вопросом отказа от навязанной услуги, а значит большая часть должников принесёт банку чуть больше денег.

Важный момент: необходимо внимательно ознакомиться с деталями договора, заёмщики очень часто этого не делают. Не получая на руки договор и условия они стремятся поскорее взять деньги и ставят свою подпись рядом со строками «С программой страхования ознакомлен». Тогда даже если договор составлен откровенно некорректно выиграть дело в суде не получится, и так как банк будет знать об этом никаких шансов вернуть свои деньги у вас не будет.

Возврат средств

Чтобы оформить свой отказ и вернуть средства нужно написать в двух экземплярах заявление на возврат страховки в оказывающую вам услуги страховую компанию, затем собрать документы и подать их вместе с заявлением в офис компании. В случае с компанией Сбербанк Страхование можно обратиться в отделение Сбербанка. Необходимо получить специальную отметку на заявление, чтобы зафиксировать получение уведомления о нём, после чего уточнить сроки ответа у сотрудника, которому вы передадите заявление.

В случае отказа или отсутствия ответа в указанный срок следует пожаловаться сначала начальству отделения Сбербанка – скорее всего, вопрос решится уже на этой стадии, но если нет, то придётся идти в Роспотребнадзор или Прокуратуру. Однако отказ или же слишком долгое затягивание возврата средств в случае со Сбербанком маловероятны, поскольку напрямую нарушают закон – вот с мелкими банками могут возникнуть проблемы.

Если вы подали заявление на возврат средств в срок до 30 дней после подписания, то ваши средства должны вернуть в полном объёме. Лишь половину удастся вернуть при сроке до 90 дней. Если же прошедшее до отказа время превышает три месяца, то возвращаемая сумма будет рассчитываться исходя из оставшегося до истечения договора срока. Наконец, по истечении полугода шансов на возврат денег практически нет.

Возврат при досрочном погашении

Чаще всего сделать возврат средств требуется именно по этой причине. Действительно – если кредит погашен досрочно, то страховка на оставшийся срок выплаты уже не требуется, а значит можно вернуть какие-то деньги, что всегда приятно.

Сделать это нужно следующим образом: прочитать договор, лучше всего с юристом, поскольку встречаются и довольно сложные, составленные так, чтобы обойти Гражданский кодекс, и в этом случае вернуть свои деньги будет сложно. Если всё в порядке, написать заявление в страховое учреждение, приложить документы и отнести заявление с документами в их офис, либо отправить по почте.

Необходимые документы

Уже несколько раз упоминалось о документах, которые должны прилагаться к заявлению. При их помощи заёмщик должен доказать, что это он оформил кредит и сопутствующие услуги. Это:

1. копия паспорта;
2. копия кредитного договора;
3. справка об отсутствии задолженности.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?