Знаток Финансов

Как оформить и сэкономить на ОСАГО: особенности, основные правила и советы

Новые правила возмещения по ОСАГО

были внесены заметные изменения и дополнения в ОСАГО. Помимо указанных ранее новшеств в части европротокола и ПВУ внесены следующие изменения:

За редким исключением страховое возмещение по ОСАГО осуществляется в натуральной форме

  1. Установлен окончательный приоритет натуральной формы выплаты — путём организации или оплаты ремонта на СТО. Исключения составляют случаи:
    • полной гибели ТС;
    • смерти автовладельца;
    • причинения тяжкого и среднего вреда здоровью автовладельца, если он намерен получить выплату деньгами;
    • причинения ущерба автовладельцам-инвалид, имеющим автомобиль по медпоказаниям;
    • причинения ущерба свыше страховой суммы;
    • когда отсутствует СТО, соответствующая требованиям для ремонта конкретного ТС, и потерпевший не согласен производить ремонт на другой СТО;
    • когда страховщик не может организовать ремонт на СТО, оговорённый при заключении договора ОСАГО;
    • согласования денежной формы страховщиком и потерпевшим (страхователем).
  2. Срок проведения ремонта на СТО ограничен 30 рабочими днями.
  3. СТО должно находиться в пределах 50 км от места ДТП или страховщик должен организовать или оплатить транспортировку ТС туда и обратно.
  4. После ремонта должны сохраняться гарантийные обязательства (для ТС младше 2 лет).
  5. Страховщик публикует на своём сайте информацию о:
    • СТО, с которыми заключены соглашения;
    • адреса СТО;
    • перечень моделей и возраст ТС, которые ремонтируются на СТО;
    • ориентировочные сроки ремонта, исходя из объёма работ;
    • соответствии СТО требованиям Закона об ОСАГО.
  6. Чётко установлены сроки и ответственность при организации ремонта. Направление должно быть выдано в течение 20 рабочих дней, а если потерпевший по согласованию со страховщиком проводит ремонт на посторонней СТО — в течение 30 рабочих дней. Нарушение сроков влечёт уплату неустойки в 0,5% от стоимости ремонта в день.
  7. При заключении договора страхователь вправе оговорить конкретную СТО, соответствующую требованиям в рамках ОСАГО, а при согласии страховщика — любую другоую СТО.

В 2018 г. предполагается изменить базовые тарифы и некоторые коэффициенты. Предподагается, что в результате:

  • для водителей 22–24 лет со стажем от 5 лет премия увеличится на 55%;
  • для водителей 25–29 лет со стажем от 5 лет премия увеличится на 31%, со стажем от 7 — на 22%;
  • для водителей от 49 лет со стажем от 14 лет премия уменьшится до 34%.

Введение новых тарифов предполагается во второй половине 2018 г. Ещё одним «приятным» сюрпризом для автовладельцев может оказаться инициатива одного депутата ГосДумы, члена Комитета по труду и соцполитике, предложившего в январе 2018 г. увеличить штраф за отсутствие страховки более чем в 6 раз.

Страховые случаи по ОСАГО и виды полисов

ОСАГО не охватывает все виды ТС, передвигающихся по автодорогам. Не страхуется ответственность владельцев:

  • ТС, скорость которых не превышает 20 км/ч;
  • ТС, не допускаемых по теххарактеристикам к участию в дорожном движении (самодельные машины, мотоблоки и пр.);
  • военная техника, кроме предназначенных для хознужд ТС;
  • ТС, зарегистрированных за границей в случаях, когда имеется международная страховка;
  • прицепов к легковым машинам;
  • ТС с неколёсными движителями (гусеничный, полугусеничный, санный транспорт и т. д.).

Танкистам ОСАГО не требуется

Страховым случаем по ОСАГО является причинение страхователем вреда при использовании им своего ТС:

  • другим ТС, включая прицепы;
  • любому иному имуществу (грузу в другом ТС, в т. ч. находящемуся в багажнике и салоне, постройкам, конструкциям, движимому имуществу и пр.);
  • жизни и здоровью пешеходов и пассажиров, в т. ч. находящихся в ТС страхователя;

Страховым случаем охватывается и ответственность, возникающая опосредовано, в связи с повреждением других объектов. Напр., вследствие наезда был повреждён газопровод, в результате чего произошёл взрыв и пострадало другое имущество, при ДТП возникло возгорание, от которого загорелась другая машина и т .п.

Не относится к страховым случаем возникновение ответственности вследствие причинения вреда:

  • при использовании не указанного в полисе ТС;
  • морального вреда, упущенной выгоды;
  • в соревнованиях, испытаниях, при обучении езде на специальных территориях;
  • при загрязнении среды;
  • при воздействии груза, если такой риск должен быть застрахован по другому виду страхования;
  • работникам, если такой вред застрахован по другому виду страхования или возмещается за счёт соцстраха;
  • работодателю, если это связано с причинением вреда работнику;
  • ТС под управлением виновника, а также прицепу к ТС и перевозимому грузу;
  • при погрузке/разгрузке груза;
  • антиквариату, уникальным историко-культурным объектам, драгоценностям, религиозным предметам и т. п.;
  • пассажирам, если такой риск должен быть застрахован по другому виду страхования.

Страхование ответственности перед пассажирами — отдельный вид обязательного страхования

Условно можно подразделить договоры ОСАГО на следующие виды:

  1. По периоду страхования:
    • годовые, ответственность считается застрахованной в течение всего года;
    • ограниченные, срок страхования исчисляется в месяцах, минимальный срок установлен в 3 мес.,период страхования можно разбивать (напр., с января по май и с октября по декабрь)*;
    • краткосрочные:
      • для ТС, зарегистрированных за границей и временно находящихся в РФ, на срок такого нахождения, но не менее 5 дней;
      • на 20 дней при следовании к месту регистрации после приобретения ТС или при следовании к месту техосмотра.
  2. По допущенным к управлению лицам:
    • без ограничений, застрахована ответственность любого водителя;
    • ограниченные, застрахована ответственность только вписанных водителей.
  3. По субъекту:
    • для юрлица;
    • для физлица.
  4. По способу оформления:
    • обычный, на бумажном носителе;
    • электронный.

С 01.01.2018 г. в правом верхнем углу полиса ОСАГО появился QR-код

С 01.01.2018 г. вводятся ОСАГО, содержащие больше информации и заполняемые с обеих сторон. Важным новшеством является снабжение документа QR-кодом (кроме е-полисов), который позволяет быстро проверить подлинность и действительность договора, получить сведения о ТС.

Заказываем независимую экспертизу самостоятельно

Если это условие не будет выполнено, то страховая компания не обязана принимать для определения размера компенсации результат исследования инициированного автовладельцем.

Как выбрать экспертную компанию

Сначала автолюбителю необходимо выбрать экспертную компанию, у которой он закажет исследование

Очень важно учитывать, как субъективные, так объективные факторы при выборе исполнителя. К субъективным параметрам оценки экспертов можно отнести мнение друзей, знакомых, отзывы бывших клиентов и комментарии на сайте компании

  • рейтинг компании среди конкурентов;
  • продолжительность работы в сфере автоэкспертиз;
  • узкая специализация деятельности компании. Желательно только один вид предоставляемых услуг – независимая экспертиза машин после ДТП;
  • какое поколение программного обеспечения используется. Предпочтение последнему поколению.

Следует знать, что Федеральным законом «Об оценочной деятельности в РФ» № 135-ФЗ регламентировано, что независимая экспертиза достоверна, только когда подписана экспертом, имеющим высшее образование по специальности «экспертиза по расследованию ДТП» и застрахованным в саморегулируемой организации оценщиков. Поэтому, автовладельцу, прежде чем заключит договор об оказании услуги, необходимо проверить все документы.

Процедура заказа независимой экспертизы

Такая информация, помогает определиться, в каком месте, желательно, проводить осмотр машины: офис компании, СТО или по месту нахождения авто. Эксперта, также, интересует было ли уже, обращение в страховую компанию и какой размер страховой компенсации получил потерпевший водитель.

Какие документы нужны для проведения экспертизы

Центральный Банк Российской Федерации, как регулятор по страхованию по системе ОСАГО, своим Положением от 19.09.2014 г. № 433-П утвердил Порядок производства экспертных исследований автомобиля, который побывал в ДТП. Именно этим Порядком предусмотрен пакет документов, который должен предоставить заказчик экспертизы.

  • справку о ДТП;
  • свидетельство о регистрации автомобиля;
  • все документы о ДТП, которые были переданы страховщику;
  • другие документы, описывающие автомобильную аварию.

Вот, когда пригодятся копии документов или их сканы, сделанные перед предъявлением оригиналов в страховую компанию. Также, автовладелец предоставляет экспертам для ознакомления акт осмотра поврежденного автомобиля, выполненный экспертом, работающим при страховой компании.

Результаты независимой экспертизы

Документ содержит полный список всех полученных транспортным средством повреждений. Эксперт делает перечень деталей, подлежащих замене. Также, он описывает все необходимые ремонтные и другие работы. Например: различные диагностики, регулировка колес и прочее. Акт подписывается заказчиком, страховщиком и экспертом, который проводил осмотр.

На основании акта осмотра проводится расчет размера компенсации причиненного ущерба, позволяющий сделать полный восстановительный ремонт. Расчет проводят с использованием специальных программ: SilverDAT, EUROTAX, Audatex, ПС-Комплекс, АВТОБАЗА. Для запуска программы нужно ввести VIN-код автомобиля и его дополнительные опции, при наличии таких.

Эксперт в работе использует единые ценовые справочники стоимости деталей, материалов и ремонтных работ, разработанные Российским союзом страховщиков. При проведении расчетов учитывается износ деталей.

Результаты независимой экспертизы подшиваются в дело, которое подписывает эксперт, проводивший экспертизу и руководитель экспертной организации. Дело включает акт осмотра поврежденной машины, фотографии, расчёты стоимости восстановительного ремонта авто и отчета эксперта.

В отчете содержится полный перечень повреждений, с характеристикой сложности каждого повреждения и выводом о возможности его получения при ДТП. Также, эксперт описывает технологию проведения ремонта и объём ремонтных и дополнительных работ. Указывается стоимость восстановительного ремонта машины, и при помощи какой программы она рассчитана.

Новости по теме

17 апреля 2020 Эксперимент «Выберу.ру». Страховщики не продают ОСАГО без техосмотра, несмотря на рекомендации Центробанка

Если вы такой же «счастливчик», как и автор статьи, и ваш ОСАГО заканчивается в период эпидемии коронавируса, вы тоже задаётесь двумя вопросами. Первый — как оформить полис онлайн? Второй — как быть с диагностической картой?

04 апреля 2020 Застраховать не глядя. ЦБ разрешил оформлять ОСАГО без техосмотра

Эпопея с обязательными техосмотрами для оформления ОСАГО временно прервётся. Правительство призывает минимизировать все контакты между людьми. По распоряжению Банка России, страховые компании будут временно оформлять полисы без диагностических карт.

23 марта 2020 Спасите наши полисы. За проблемы автостраховщиков заплатят водители

Страховые компании объединились и просят Банк России о поддержке в трудных условиях. Курс доллара растёт, детали дорожают, стоимость ценных бумаг падает. Страховщики предлагают Центробанку снова расширить тарифный коридор ОСАГО на 10%, а также разрешить выплачивать компенсации пострадавшим клиентам в течение 30 дней.

Все новости страховых компаний

Что сказано в законе

Если по ОСАГО не страхуют, в первую очередь необходимо заглянуть в законы. В них определено:

  • в 40-ФЗ сказано, что владелец транспортного средства обязательно должен иметь полис;
  • в ст. 426 ГК указано, что страховщик обязан заключать договор со всеми водителями, обращающимися к нему. Отказ в страховании ОСАГО недопустим;
  • в п. 2 ст.16 закона РФ №2300-1 сказано, что навязывание дополнительных товаров и услуг недопустимо. Страховщик не имеет права предлагать обязательные дополнительные услуги;
  • в п. 14 правил ОСАГО сказано, что водитель в праве сам выбирать компанию для заключения договора. Если страховщики отказывают в полисе ОСАГО в 2017 году после получения полного пакета документов от автовладельца, они нарушают закон.

За все эти нарушения предусмотрена административная ответственность. Вам достаточно подать жалобу, чтобы страховщик понес наказания за свои действия.

Что делать при отказе

При отказе в ОСАГО необходимо получить письменное свидетельство. Устные доказательства не помогут подтвердить вам свою позицию. Альтернативно вы можете записывать все общение с агентом. Это тоже может стать весомым доказательством.

Если страховые компании отказывают в ОСАГО, вам необходимо:

  • взять письменный отказ. Это будет вашим подтверждением факта попытки получения услуги у страховщика для обращения в суд или Роспотребнадзор. Если отказывают в оформлении ОСАГО без страхования жизни, то необходимо в договоре рядом с подписью отметить, что вы не давали согласие на дополнительные услуги;
  • обратиться в суд. Это первый вариант. Если вам отказали в страховке ОСАГО, вы должны поставить автомобиль на стоянку на все время разбирательств и не пользоваться им. В исковом требовании необходимо указать все понесенные расходы, связанные с невозможностью эксплуатировать собственную машину;
  • обратиться в Роспотребнадзор. Альтернативный вариант, что делать, если отказывают в ОСАГО. Специалисты этой организации помогут принудить страховщика следовать требованиям закона и составят претензию.

Как сэкономить на продлении полиса?

В стоимость входит базовая ставка компании и коэффициенты. Они могут понизить или повысить цену.

  1. Базовый тариф отличается в разных СК. Чтобы снизить стоимость можно выбрать страховщика с более низким тарифом.
  2. Коэффициенты (понижающие и повышающие)

К. Территории

Величина зависит от места проживания автовладельца. Ее можно снизить:

  • если водитель живет на границе двух регионов, можно внести данные с наименьшим коэффициентом;
  • оформить полис на родственника, живущего на территории с меньшим показателем Кт.

Бонус-малус (КБМ)

Показатель берется на каждого водителя. Он уменьшается, если, по состоянию на 1 апреля, автолюбитель не имел аварий и грубых нарушений ПДД в течение года.

Число вписанных водителей

Неограниченная страховка стоит дороже. Если внести одного или двух человек с хорошим КБМ, то цена снизится. Для новичка экономнее оформить полис без ограничений.

Мощность мотора

Мощный двигатель обойдется дороже. Поэтому, приобретать такое ТС лучше имея достаточный опыт вождения, чтобы не попасть в аварию.

Грубые нарушения ПДД повышают цену

К ним относятся:

  1. Управление автомобилем в пьяном виде;
  2. Умышленное причинение вреда здоровью и жизни людей;
  3. Попытки избежать ответственности – скрытие с места происшествия, искажение данных и др.

Это законные способы снижения стоимости, которые помогут сэкономить.

Осмотр машины по закону

Пунктом 11 статьи 12 закона об ОСАГО предусмотрено, что потерпевший при автомобильной аварии водитель не может проводить независимую экспертизу машины до того, как предоставит ее для осмотра в страховую компанию.

  1. Страховой компании предоставлено право возвращать без рассмотрения заявление о страховой выплате. При этом потерпевший водитель имеет право подать заявление повторно, но транспортное средство всё-таки придется предъявить на осмотр.
  2. Страховщик не обязан принимать результаты независимой экспертизы для определения размера причиненного материального ущерба, если автовладелец уклонился от своей обязанности предъявить авто на осмотр.

Такие, правила действуют, в том случае, когда была согласована дата осмотра, а потерпевший водитель проигнорировал процедуру осмотра и не предоставил машину.

Поводы для законного отказа

В сентябре 2014 года «Российской ассоциацией страховщиков» был опубликован документ. В нем определяется, что должны делать компании, если отказывают в страховании ОСАГО.

В первую очередь, они должны подготовить письменный отказ. Он направляется не только водителю, но также ЦБ и РСА. Отказ в заключении ОСАГО может последовать, если:

  • отсутствует связь с базой данных РСА;
  • транспортное средство не прошло технический осмотр;
  • представлен неполный пакет документов;
  • отсутствует доверенность, если машина страхуется от имени предпринимателя или юридического лица.

После публикации документа многие водители задумались, не могу ли отказать в ОСАГО по причине отсутствия связи с базой данных. Закон защищает от таких ситуаций. Страховая компания должна будет доказать факт проблем со связью, а также письменно вызвать водителя для продолжения оказания услуги после восстановления работоспособности системы.

Купить полис ОСАГО онлайн через «МАКС»

Мнение эксперта
Наталья Волкова
Страховой эксперт

Калькулятор ОСАГО

Открывшаяся форма доступна зарегистрированному/авторизованному пользователю. Дальше вводятся запрашиваемые сведения и сохраняются. Они должны пройти проверку в АИС РСА, после чего отобразится предварительная цена.

Далее заполняются поля договора и загружаются требуемые документы. После проверки, нужно оплатить и получить полис на почтовый ящик. Документ необходимо распечатать и всегда иметь при себе.

Обратите внимание! Действие нового ОСАГО начнется через 3 дня после получения.

Если вы еще не продлили ОСАГО – поторопитесь! Езда с просроченной страховкой наказывается штрафом в размере 800 рублей.

Сколько стоит страховка

Страховая премия рассчитывается от базового тарифа с учётом множества поправочных коэффициентов:

  • коэффициент территории эксплуатации ТС — КТ;
  • «бонус-малус», определяется количеством страховых случаев за год — КБМ;
  • количество водителей, допущенных к управлению ТС — КО;
  • возраст и опыт водителя — КВС;
  • технические характеристики ТС (мощность двигателя) – КМ;
  • наличие прицепа — КПр;
  • срок использования полиса — КС.

Наибольшее влияние на стоимость страховки влияет КБМ, по которому определяется класс водителя. Размер премии определяется по формуле:

ОСАГО = (базовый тариф)хКТхКБМхКОхКВСхКМхКПрхКС

Базовый тариф для владельцев-физлиц легковых машин составляет 3432–4118 р. Страховщик вправе определить базу в указанных пределах, но большинство компаний предпочитают максимальное значение.

Рассчитать премию можно с помощью официального калькулятора РСА или на сайтах конкретных страховщиков. В последнем случае расчёт покажет точный размер премии с учётом принятого в страховой компании базового тарифа.

Какую ответственность несёт водитель за отсутствие страхового полиса

КоАП разделяет административные составы, связанные с ОСАГО, по объективной стороне на:

  • физическое отсутствие полиса как обязательного для водителя документа;
  • отсутствие страхования либо управление ТС вне периода страхования или не вписанным водителем.

Невыполнение требований об обязателном страховании автогражданки оразует административное правонарушение

Водитель, не имеющий при себе полис ОСАГО, может быть оштрафован на 500 р. или в его отношении может быть вынесено предупреждение (ч. 2 ст. 12.3 КоАП).

Управление ТС вне периода страхового покрытия либо водителем, не указанным в полисе, обойдётся нарушителю в 500 р. (ч. 1 ст. 12.37 КоАП). Отсутствие страховки повлечёт штраф в 800 р.

Правила ОСАГО постоянно совершенствуются, причём изменения направлены в большинстве случаев на повышение качества услуг и создания более выгодных условий для страхователей (кроме случаев повышения тарифов). Заключая очередной договор, не забудьте поинтересоваться у агента о нововведениях.

Обязательное страхование — как контролировать

Еще одно нововведение — в 2019 году в ряде регионов РФ установят специальные фиксирующие приборы (на основе видеокамер), которые будут анализировать информацию и выявлять автомобили, чьи владельцы решили сэкономить.

Нарушение не будет распространяться на лиц, в чьей собственности транспортное средство находится менее 10 суток. Но для подтверждения этого факта необходима соответствующая документация.

Повышение штрафов за отсутствие полиса

В 2019 начали действовать следующие штрафы:

  • при наличии полиса страхование выполнено с нарушениями — 500 рублей,
  • при отсутствии — 800 рублей.

При каждом повторном правонарушении штрафные санкции будут увеличиваться. Максимальная сумма — 8 000 рублей.

Порядок получения

Итак, в целом вся процедура возмещения ущерба состоит из следующих этапов:

  1. Вы собираете документы для возмещения ущерба от страховой по ОСАГО,
  2. обращаетесь с ними и с заявлением в страховую компанию,
  3. страховая по ОСАГО решает, выплатить компенсацию Вам деньгами или выдать направление на ремонт,
  4. выдаёт направление, с которым Вы обращаетесь за восстановлением машины в заранее утверждённый СТОА, в выборе которого Вы должны договориться со страховщиком,
  5. Вам ремонтируют автомобиль, Вы его забираете или оспариваете качество ремонта и далее Вам бесплатно переделывают работы либо мотивированно отказывают в этом.

Вы собираете документы → Подаёте их в страховую компанию → Вам выдают направление на ремонт → Вы ремонтируете автомобиль

Итог

Подводя короткий итог, хочется акцентировать внимание на том, что с 04.07.2016 года пострадавший при ДТП водитель может заказать независимую экспертизу только после того как будет проведен осмотр машины или организована страховщиком независимая экспертиза. Автолюбителю нужно знать:

Автолюбителю нужно знать:

  • что проводить независимую экспертизу поврежденного автомобиля до проведения осмотра экспертом при страховой компании нельзя;
  • осмотр должен быть проведен не позднее 5 рабочих дней с момента подачи заявления о выплатах и прилагаемых к нему документов;
  • в случае спора между страховщиком и потерпевшем водителем о размере компенсации страховая компания организовывает независимую экспертизу.

Если автолюбитель сначала закажет независимую экспертизу, а потом явится в страховую компанию, то страховщик по закону не обязан рассчитывать размер компенсации ущерба по результатам независимого исследования.

Удачи вам на дороге!

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.