Знаток Финансов

Выплата процентов по вкладу

Формула расчета сложного процента по вкладам в банках

S=K * (1 r/t)

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

K — это ваша первоначальная сумма, которую вы внесли в банк,

r — годовая процентная ставка, под которую вы положили в банк, например, 10% годовых — это 0,1, 12% годовых — это 0,12

t — количество выплат по процентам в год, например, если проценты начисляются ежегодно, то t=1, ежеквартально t=4, ежемесячно t=12

S — сумма, которая окажется у вас на счету по истечении срока вклада.

Пример.

Вы открыли вклад на срок 2 года, под 12% годовых, капитализация процентов ежеквартальная. Вы внесли 10 000 рублей.

K=10 000r=0,12%t=4TM=8

Получаем, S=10 000 * (1 0.12/4)∧8 = 12 668 рублей.

Итого за 2 года подобный вклад принесет вам 2 668 рублей или 26,68% доходности.

Конечно, разница в 2,68% не такая уж и большая. Но все меняется если изменится сумма вклада в большую сторону или же увеличиться срок вклада. Именно на больших временных интервалах разница между простым и сложным начисление процентов наиболее заметна. На длительных интервалах времени разница в достигнутом результате может изменяться в разы. Недаром Ротшильды (богатейшее семейство планеты) называли сложные проценты «восьмым чудом света«.

Поэтому, при поиске более выгодного вклада в банках, обращайте внимание на вид начисление процентов. Для того, чтобы точно рассчитать проценты по депозитам с капитализацией, воспользуйтесь калькулятором доходности вкладов

Для того, чтобы точно рассчитать проценты по депозитам с капитализацией, воспользуйтесь калькулятором доходности вкладов.

  • S — изначальная сумма вместе с процентами т.е. общая сумма вклада
  • P — первоначальная сумма вклада
  • I — годовая процентная ставка
  • n — количество пройденных периодов капитализации за весь срок

Размер вашей прибыли будет зависеть от многих факторов, например от первоначальной суммы ваших вкладов. Либо от процентной ставки относительно, которых и будет происходить капитализация.

Помните, что сложный процент будет работать на вас, только в случае, если вы не будете снимать прибыль каждый год или квартал.

Помимо стандартного вида капитализации, когда проценты начисляются раз в год, существует и более выгодный вид капитализации. Речь идёт о ежемесячных начислениях процентов и с последующим ростом общей прибыли.

Единственным отличием от основной формулы является, тот факт, что n это уже не количество лет, а количество месяцев. Также показатель процентов стоит разделить на 12 месяцев, чтобы получить точные месячные данные.

Сложные проценты способны вас обеспечить прибылью гораздо лучше чем простые проценты. Однако стоит заметить, что прибыль здесь будет формироваться на долгосрочной основе. Чтобы вы наглядно поняли разницу между этими процентами и оценили выгоду для себя, рассмотрим два небольших сравнительных примера.

Представьте, что вы инвестировали 1 000 000 рублей на 12 лет под 10 % годовых. Вы не осуществляете дополнительных взносов к вкладу, а прибыль снимаете.

Во втором случае условия остаются таким же, только с разницей, что вы прибыль не снимаете и она суммируется к основному вкладу и уже прибыль рассчитывается от новой суммы с каждым годом. Для наглядности сделаем расчёты в цифрах.

Часто бывает так, что перед человеком стоит нелёгкая задача, выбрать вклад с более простым начислением процентов, но с большой процентной ставкой, либо выбрать вклад с меньшей процентной ставкой, но с возможностью капитализацией этих самых процентов.

Перед выбором внимательно изучите договор, который предоставляется банком. Также оцените ваши цели и задачи, чтобы лучше понять, что вам больше подходит.

Не стоит забывать, что проценты способны приносить выгоду лишь до определённого периода времени либо после определённого периода

 Немаловажное значение играет время

Ведь капитализация процентов способна принести ощутимую выгоду и пользу не всем, а лишь тем, кто собирается осуществить вложения на более длительный срок, как правило, от 5 лет и более.  Вся прелесть капитализации процентов в том, что чем дольше лежит вклад, тем на большую доходность можно претендовать.

Также, банком в договорах могут указываться разные условия, например, если вкладчик ранее чем через 10 лет снимет прибыль со своего вклада, то это может привести к значительному понижению его дохода, а может и к полной утрате дохода в будущем.

Понимание, того как работают сложные проценты вам поможет больше заработать на своих капиталовложениях. Практически любой банкир вам скажет, что вклад по более низкой ставке но с возможностью капитализации, более выгоден, чем вклад с более высокой ставкой, но без возможности сложного начисления процентов.

Расчет вклада с капитализацией процентов.

При каких условиях и в каком порядке будет осуществляться этот процесс, нужно описывать в договорах. Изменение процентов привязано к изменениям:

  • ключевой ставки;
  • валютного курса;
  • переводом депозита в иную категорию и др.

Для расчетов указываются все требуемые формой данные:

  • сумма вклада;
  • размер % ставки конкретного вклада;
  • периодичность начислений % (поквартально, помесячно, ежедневно и др.);
  • срок заключения договора;
  • иногда нужно знать вид применяемой ставки – она может плавать или быть зафиксированной.

Если средства размещаются на длительный срок и сумма большая, банк использует формулу простых процентов: сумма дохода с процентов занижается.

S = (P x I x t / K) / 100

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

S – конечная сумма, полученная по завершению действия депозита;

P – сумма изначально внесенная на депозит;

I – размер % ставки (за год);

K – кол-во дней за год по календарю.

S = (P x I x j / K) / 100

J – сумма дней по календарю за конкретный период, на протяжении которого финансовое учреждение капитализирует проценты, начисляемые по выбранному виду вклада;

К – количество дней в году по календарю;

P – изначально привлеченная сумма для размещения на вкладе, в дальнейшем это будет сумма, в которую уже учитываются капитализированные процентные начисления;

S – сумма, которая должна быть выплачена клиенту финучреждения, в ней уже учтены капитализированные %.

N — годовой %;

Калькулятор вкладов поддерживает все используемые банками способы начисления процентов. Как более распространенные: ежегодное, ежеквартальное, ежемесячное начисление процентов. Так и относительно редкие: полугодовое, еженедельное или ежедневное начисление процентов. Способ начисления через заданный интервал подходит для случая, когда банк регулярно перечисляет проценты через равные промежутки времени, например каждые 12 дней.

Большинство банков производят начисление процентов независимо от того, является ли очередная дата начисления рабочим днем или выходным. Другие банки проводят все операции только по рабочим дням в соответствии с производственным календарем. И когда дата начисления или капитализации процентов согласно договору выпадает на нерабочий, то банк осуществляет перенос на ближайший предшествующий или последующий рабочий день.

При одинаковой номинальной ставке вклад с ежемесячной капитализацией окажется доходнее, чем вклад с ежегодной капитализацией. Рассчитав все суммы и даты начисленного процентного дохода, калькулятор вычисляет и эффективную процентную ставку по вкладу, которая определяет, насколько быстро приумножались бы ваши деньги в эталонных условиях, когда капитализация происходит один раз в год, а налог отсутствует.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Для вкладов, по которым не было ни пополнений, ни снятий, калькулятор также рассчитывает величину доходности вкладов, которая равна отношению чистого полученного дохода к сумме вклада, но которая в отличие от эффективной ставки не учитывает срок, за который был получен доход.

В условиях, когда происходит постоянный рост цен на товары и услуги, при расчете прибыльности того или иного вложения необходимо учитывать темпы инфляции. Иначе может возникнуть ситуация, когда рассчитанная инвестиция кажется прибыльной (значение эффективной процентой ставки больше 0), а по факту инфляция «съедает» не только процентный доход, но и основной капитал, т.е.

уменьшается покупательная способность суммы на депозите. Если срок вклада уже завершился, то калькулятор рассчитает среднегодовую инфляцию в России за период вклада. Если вклад все еще открыт или будет открыт в будущем (т.е. дата окончания вклада больше, чем дата расчета), то калькулятор посчитает индекс российской инфляции за последний год.

Схема работы

О том, как начисляются проценты описано в условиях депозитного договора. В этом расчете основными величинами или параметрами являются:

  • Срок;
  • Сумма.
  • Ставка по процентам.

При простейшей схеме – не пополняемый на определенный срок формируется фиксированная ставка по процентам, которые начисляются в конце периода. Как правило, чем дольше период, тем выше процентная ставка, но правило это действует только при вложении конкретных сумм или диапазона вклада. Сегодня банки берут за основу следующие диапазоны:

  • От тысячи до ста тысяч рублей;
  • От ста до 300 тысяч рублей;
  • От трехсот до миллиона;
  • От одного до трех миллионов.

В каждом из диапазонов определяют минимальную и максимальную ставку по процентам с учетом периода вклада. Нередко с увеличением суммы и срока, процент может быть ниже.

Если в советский и постсоветский периоды на сберкнижку можно было внести любую сумму для открытия вклада, то сегодня банки, предлагая выгодные условия по депозиту, например, повышенный процент, обозначают минимальную сумму денег для его открытия.

Минимум для открытия вклада начинается от тысячи рублей, хотя в последнее время многие банки от таких вкладов отказываются и предлагают открытие депозита от 3 и даже 5 тысяч рублей.

Капитализация процентов – это дополнительное, нередко льготное условие по вкладу. Схема капитализации выглядит следующим образом: начисленные проценты за конкретный период суммируются с основной суммой и на них также начисляется процент.

Пролонгация — это автоматическое программное продление договора. Так, оформляя депозит, например, на год его владелец должен прийти на следующий за после окончания договора день и произвести закрытие депозитного счета.

Если клиент банка этого не сделал, то договор автоматически продлится и по нему также будет начислен процент, но такая пролонгация возможна, лишь в течение трех лет с момента открытия. Далее средства также будут находиться на счете, но начисление процентов прекратиться.

Особенности вариантов начисления процентов по вкладу

При начислении процентов на вклад в конце срока, необходимая сумма добавляется к вашему депозиту в момент окончания договора.

При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.

Вклады с капитализацией являются наиболее выгодным вариантом. Начисленные проценты остаются на счете, прибавляясь к сумме депозита. В результате дальнейшая прибыльность рассчитывается с учетом увеличившейся суммы на счете.

При открытии вклада с капитализацией каждый месяц и первоначальной суммой в размере 10 000 рублей под 5% годовых, вы получите следующую прибыльность:

  • в первый месяц, продолжительностью в 30 дней, вы получите приблизительно 41 рубль;
  • средства будут добавлены к основной сумме вклада, в результате чего его размер достигнет 10 041 рубля;
  • в следующий месяц, продолжительностью в 31 день, проценты будут начислены на сумму в 10 041 рубль и составят уже приблизительно 42 рубля;
  • полученные по процентам средства вновь прибавятся к вкладу и с их учетом будут происходить дальнейшие начисления.

Найти предложения с максимальной прибыльностью можно, воспользовавшись сервисом Выберу.ру.

В первую очередь необходимо уточнить ваш регион в левом верхнем углу страницы, чтобы получить только актуальные предложения по месту пребывания.

Затем необходимо открыть раздел «Банки» и подраздел «Вклады».

Выбрать в меню «Быстрый поиск», которое расположено слева, фильтр «Капитализация».

После этого на странице останутся только вклады такого типа. Они расположены в порядке убывания выгодности для клиента.

Капитализация процентов

У клиента есть выбор в оформлении депозита. Это классический и с капитализацией. Самый распространённый способ – это положить деньги в банковское учреждение на определённый срок, а потом получить прибыль в виде процентов. Процентная ставка рассчитывается исходя из суммы депозита, его срока. Но, факт остаётся фактом, клиент получает по окончании депозитного договора всю сумму назад с накопившимися процентами.

С капитализацией дело обстоит несколько иначе. Она рассчитывается по математической формуле. Смысл заключается в том, что ставка по вкладу суммируется с самим депозитом каждый месяц. Поэтому и прибыль растёт в геометрической прогрессии. Чем больший срок по вкладу, тем больше прибыли получает клиент.

Если говорить о выборе начислений, то второй способ, конечно же, предпочтительнее. Но, так как сумма вклада увеличивается по строго отведённой формуле, то становится понятно, что заранее депозит забрать нельзя. В случае долгосрочных вкладов процентная ставка прибавляется к сумме каждые 6 или 12 месяцев. При краткосрочных депозитах этот процесс происходит каждую неделю или день.

Управление средствами и выбо

При выборе оптимального варианта следует в первую очередь изучать его условия, и не только в вопросах начисления процентов, но и прочих условий. В первую очередь выбирать следует, исходя из основной цели:

  • Накопления средств;
  • Сохранения средств;
  • Получения прибыли.

В ситуации, когда депозит открывается для того, чтобы собрать определенную сумму к конкретному периоду или дате, следует выбирать краткосрочный пополняемый , например, сроком на три месяца. Это позволит при необходимости закрыть счет раньше срока, не потеряв начисленных процентов.

При необходимости сохранить средства, например, большую сумму, то следует также выбрать краткосрочный, но не пополняемый , например, на 1 месяц. Ежемесячно причисленные проценты сохраняться при досрочном закрытии, а договор будет автоматически пролонгирован.

Если основной целью является приумножение и получение максимально возможных процентов, следует выбрать несколько вариантов вкладов, включая валютные счета и сертификаты.

Как выбрать тип вклада

Существуют общие рекомендации, помогающие определится с выбором:

  1. Каждый клиент для своего спокойствия должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора. Ведь, зачастую, людей интересует, какую они смогут получить прибыль, а на остальное клиенты внимания не обращают. Вместе с тем, есть ряд нюансов, о которых стоит знать. Банковские учреждения по-своему могут рассчитывать срок вклада. На практике, это выглядит так: не учитываются первые и последние дни размещения вклада, общее количество дней округляется до 360. Вроде бы и мелочи, но на окончательном расчёте они скажутся в меньшую сторону. Возникают ситуации, когда процентная ставка может подвергаться налогообложению. И клиенту не лишним будет узнать, уменьшится ли его итоговая заработанная сумма на величину применяемого налога.
  2. Когда у клиента на руках все данные, он может попытаться рассчитать ставку своими силами. Это своеобразная двойная проверка. Человек сравнивает полученный результат с тем, который ему предлагает для ознакомления работник банка. Редко, но случаются банковские просчёты. И, к сожалению, клиент от этого только проигрывает. Ошибка возникает из-за несовершенства банковской программы или банальной человеческой ошибки. Во избежание таких недоразумений, стоит приложить усилия, и посчитать всё самостоятельно.

Капитализация вклада

Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:

  • устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
  • устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
  • по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
  • в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.

Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление  справки о доходах или прохождение кредитного скоринга, но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

  • Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
  • Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
  • Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
  • Ежедневная – подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
  • В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример:

допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.

Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00   100 000,00  
2-11 100 000,00   100 000,000  
12 100 000,00   100 000,00  
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 111 000,00 11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело» начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

Пример

: возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00   111 000,00  
2-11 100 000,00   111 000,00  
12 100 000,00   111 000,00  
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 123 210,00 23 210,00

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Простые проценты

Обычно банки предлагают простое начисление процентов. Что это значит? Это значит, что проценты будут начислены на ваш вклад только в конце срока. Т.е. допустим вы открыли вклад под 10% годовых и вложили 10 000 рублей. Через год вам будет начислено в виде процентов 1 000 рублей. Если вы оставите вклад на второй год, то по истечении этого срока вам будет начислена еще 1 000 рублей.

За 2 года, при простом начислении процентов ваша итоговая сумма составит: 12 000 рублей.

Однако, эта начисленная тысяча, в конце первого периода присоединилась бы к основному телу депозиту. И все проценты уже начислялись бы на эту общую сумму. Т.е. вы на второй год получили бы 10%, только уже не с 10 000 рублей, а с 11 тысяч. В деньгах это получается — 1 100 рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Итого, за 2 года при сложном начислении ваша сумма составит: 12 100 рублей

Думаю, нет смысла объяснять, что вы выберите: 12 000 или 12 100 рублей. К тому же дополнительным преимуществом сложным процентов является тот факт, что они также входят в систему страхования вкладов. Т.е. если у банка отзывают лицензию, то все начисленные проценты также подлежат возврату вкладчику.

При простом начислении, деньги выплачиваются только в конце срока, т.е. по факту они не были начислены, даже если до окончания вашего вклада оставался только один день! И в данном случае вы имеете право на возврат только основного капитала.

Особенно привлекательным становится вклад с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией процентов. Чем ниже период капитализации по вкладу, тем более высокий доход он дает. Дело тут в кумулятивном эффекте. Когда на начисленные проценты в виде прибыли также начисляется прибыль. Иногда сложные проценты называют процентами с учетом реинвестирования или капитализации.

Банки обычно указывают номинальную процентную ставку, поскольку эффективная процентная ставка при условии снятия процентов может и не случиться.

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

  • S– сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • t – количество дней, входящих в период начисления процентов по привлеченному вкладу;
  • K – количество дней в году (365 или 366);
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит.

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример:

предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:

А теперь немного изменим условия:

банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.

Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Как выплачивают проценты по депозитам

В договоре по вкладу прописывается не только система начисления процентов, но и условия их выплат. Следует понимать, что периоды начисления и выплат могут абсолютно не совпадать. К примеру, проценты начисляются ежедневно, но получить их вкладчик может лишь раз в квартал.

Система начисления и выплат процентов позволяет вкладчику распланировать доход от размещенных в банке средств: кто-то не собирается тратить доход от депозита и готов ждать долго, другие хотят периодически получать и  пользоваться процентами.

Банки предлагают разные варианты выплат:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • в конце срока договора.

Надо учитывать, что меньший срок выплаты предполагает самую низкую процентную ставку.

Капитализацию необходимо рассматривать отдельно, поскольку выплата вознаграждения при ней не осуществляется: начисленные проценты прибавляются к основной сумме депозита.

Получать проценты можно на привязанную к депозиту карту либо на банковский счет. Имеются также предложения с выплатой на пенсионную карту.

Добавить комментарий