Знаток Финансов

Забалансовые вклады

Примеры

Если сравнить предложения московских банков по вкладам, мы увидим, что самые высокие ставки предлагают Уралсиб, Плюс Банк и Тинькофф. К примеру, на сайте последнего учреждения сказано: «Доходность по вкладу до 7,76% в рублях». Но так ли всё на самом деле? Разберём трудности, которые возникают у вкладчиков Тинькофф на реальном примере.

В 2017 году банк предлагал своим клиентам открыть вклад со ставкой 8,4% годовых. Герой нашей истории оставил заявку через мобильное приложение 29.10.2017. На следующий день с ним связался работник учреждения и сообщил, что ставка для клиента составит 8,23%. Он не стал спорить и согласился. Было оговорено место и время встречи со специалистом. В итоге договор был подписан, в нём значилась повышенная процентная ставка 8%. Интересно, что в приложении и вовсе было указано 7,23%, а в бумагах с описанием продукта – 7%.

Клиент обратился к сотруднику банка через чат на сайте и уточнил, почему по факту получил меньшую ставку, чем было заявлено. Специалист ответил, что «с сегодняшнего дня действует другая ставка – 7%». Он уточнил, что показатель 8,23% остался бы, если бы клиент пополнил вклад накануне. Интересно, что сделать этого он никак не мог, поскольку тогда вклад ещё не был открыт. Клиент просто обговорил с сотрудником банка условия и процентную ставку, а заключил договор только на следующий день. На вопросы о том, как можно было пополнить неоткрытый вклад и почему работник банка при заключении договора не рассказал обо всех условиях, в Тинькофф ответить затруднились. К слову, в самом договоре эти условия отражены не были.

Кроме того, не многие знают, что в Тинькофф стандартная ставка по «Смартвкладу» (сейчас это 6%) действует при пополнении вклада не менее чем за 30 дней до конца его срока.

Повышенная, о которой говорится в рекламе и на сайте, используется только при пополнении вклада в первые 30 дней.

В любом случае частичное изъятие возможно не ранее чем через 60 дней после открытия вклада. Минимальная сумма, которую можно досрочно забрать со счёта – 15 тыс. руб.

Также рассмотрим пример ТКБ банка. В условиях открытия вклада «Инвестиционный» клиент может прочитать, что ставка составляет 6,9% или 7,4% при оформлении полиса ИСЖ. Однако есть и оговорки. Дело в том, что 6,9% начисляются только на ту сумму, которую клиент внёс изначально. На дополнительные взносы проценты капают по ставке 0,01% годовых.

Проще говоря, открывать вклад выгодно, если клиент готов сразу внести значительную сумму и хочет получать с неё доход. Для накопления этот продукт невыгоден.

Банк «Возрождение» предлагает клиентам открыть вклад «Комфортный Плюс» на 367 дней по заявленной ставке 5,8% годовых. Однако в договоре сказано, что начисление процентов на суммы, находившиеся во вкладе менее срока его действия (то есть на дополнительные взносы), происходит по плавающей ставке. Она определяется в зависимости от срока нахождения суммы на счете и составляет от 3 до 4,5% годовых.

При открытии на срок 365 дней вклада «Престиж» в банке «Санкт-Петербург» устанавливается ставка 5,4% годовых. Она действует только для той суммы, которую клиент внёс первоначально. Проценты на суммы дополнительных взносов начисляются по ставкам вклада «Стратег», действующим в момент внесения денег (от 3% годовых).

Вот на что нужно обращать внимание, чтобы не стать жертвой обмана:

  • процентная ставка при открытии вклада и её изменение по мере пополнения;
  • возможность пополнения и снятия, изменение процентной ставки и других условий в зависимости от действий вкладчика;
  • ставка при расторжении договора;
  • процент, начисляемый на сумму пополнения (он может отличаться от заявленного по вкладу);
  • временные рамки для пополнения;
  • право банка в одностороннем порядке менять ставку, не уведомляя клиента (в случае применения плавающей ставки);
  • дополнительные сервисы, за которые придётся платить (например, смс-информирование).

Обезопасить себя можно, только внимательно читая условия договора.

Депозиты в золоте

Вложения в золото считаются одними из самых надёжных благодаря стабильности цены на драгоценный металл. Конечно, и на этом рынке не обходится без уловок. Клиент Сбербанка решил инвестировать в золото. Для начала – приобрести 400 граммов. Однако в банке он услышал намёк на то, что слитки придётся хранить в банке, несмотря на то что фактически они выкуплены. В ответ на возражения клиента о том, что слитки можно хранить и дома в специальном контейнере, специалист сообщил: в таком случае золото потеряет свою первоначальную ценность и станет дешевле как минимум на четверть. Конечно, хранение в банке платное. В итоге клиент подсчитал, что для сохранения своих денег и получения дохода необходимо, чтобы золото подорожало на 28%.

Чтобы люди не захотели хранить металл дома, банк установил комиссию за выдачу слитков. Например, для золота в стандартных слитках это 0,3% от стоимости, в мерных – 600-1000 руб. за грамм. Хранение драгметаллов в банке обойдётся в 50 руб. за слиток в день.

Конечно, можно не связываться со слитками и открыть обезличенный металлический счёт (ОМС), но и тут есть нюанс.

ОМС не подпадают под закон о страховании вкладов. То есть получить компенсацию в случае неприятностей у банка клиент не сможет.

Также не следует забывать, что нередко связанные с драгметаллами операции приводят к необходимости оплаты НДФЛ.

Уловки банков

Главное, что интересует каждого вкладчика – процентная ставка. Именно с этой величиной чаще всего возникают проблемы. На сайтах банков, в рекламных брошюрах, на информационных стендах клиенты видят привлекательные условия, но по факту сталкиваются со множеством «но». Ставка зависит от:

  • срока вклада;
  • возможности пополнения и снятия (в таких случаях процент, как правило, ниже);
  • способа выплаты процентов (ежемесячно или в конце срока);
  • различных нюансов (на какую именно сумму начисляются проценты – на основную или дополнительные взносы, когда именно клиент последний раз пополнил вклад и т.д.).

Банк МКБ в рекламе заявляет о привлекательной ставке 8% по вкладу «Чемпион», однако умалчивает о том, что действует она только в конце срока – с 201-го по 300-й день. В первые 100 дней применяется ставка 5%, в последующие 100 дней – 6,5%.

Еще один момент, на который многие не обращают внимания – досрочное расторжение договора. При закрытии раньше оговорённого периода доходность может сократиться вплоть до 0,01% годовых и менее. Например, в Альфа-Банке соответствующая ставка составляет 0,005% в год.

Если вы получали проценты периодически в течение срока – при выдаче средств банк пересчитает процент и удержит излишне выплаченную сумму из «тела» депозита.

Услуга многих банков – автопролонгация вклада. Ошибочно полагать, что срок действия продлят на тех же условиях. Например, в Сбербанке изменяют ставку на 0,01% в год (как по вкладам «До востребования»). Если клиент не поинтересуется этим вопросом и просто забудет о своём вкладе ещё на год, в конце срока его будет ждать неприятный сюрприз.

Будьте внимательны, открывая валютные или мультивалютные вклады

Обращайте внимание на то, в какой валюте будет выплачиваться доход и по какому курсу – этого конкретного банка или ЦБ РФ

Еще одна уловка – изменение условий и тарифов расчётно-кассового обслуживания. Вносить правки банк может без ограничений, причём не обязан как-то уведомлять об этом клиента. Информацию достаточно разместить на стенде или на официальном сайте. Иногда изменения не играют особой роли, но порой влияют на условия вклада. Например, ранее существовавший «РосИнтербанк» в 2015 году ввёл 3% комиссию за зачисление денег на вклад, а ВПБ увеличил минимальную сумму допвзноса с 5 тыс. руб. до нереального показателя в 3 млн.

Стоит ли жаловаться

Это зависит от вида нарушения. Если в условиях договора значится одна ставка, а изначально была предложена другая, учитывается только указанная в соглашении. Жаловаться здесь бесполезно. Зачастую высокие проценты по вкладам – лишь рекламный ход. Поэтому дадим лишь один совет: читайте все условия, особенно те, что размещены под знаком звёздочки.  

Другое дело, если банк занимается мошенничеством. Например, указывает в договоре одну ставку, а по факту использует другую, устанавливает незаконные комиссии. Напишите официальную претензию в кредитное учреждение. Даже если ответят отпиской или проигнорируют обращение, оно пригодится впоследствии при обращении в суд.

В случае, если банк снял средства со вклада без вашего ведома или не начислил процент, речь идёт о хищении средств. В такой ситуации обращайтесь в полицию.

Что делать вкладчику

Итак, чтобы избежать вовлечения в нечестную схему банка, вкладчику следует:

  • выбирать вклад под свои задачи (заранее узнавать, возможно ли пополнение, досрочное снятие);
  • внимательно читать условия договора;
  • выбирать способ и периодичность выплаты процентов (на вклад ежемесячно, в конце срока);
  • следить за движениями по счёту и корректным начислением процентов;
  • при возникновении спорных ситуаций обращаться на горячую линию банка, писать официальные жалобы в само кредитное учреждение и в ЦБ.

Храните все оригиналы документов: договоры об открытии вкладов и кассовые ордера о проведении операций.

Забалансовые вклады

Иногда банки занимаются откровенным мошенничеством. Вкратце расскажем о том, что такое забалансовые, или «тетрадочные» вклады. Это те суммы, по которым банк не отчитывается перед ЦБ и Агентством по страхованию вкладов. Соответственно, они не учитываются при расчёте обязательств банка на случай банкротства или отзыва лицензии.

Резкий рост забалансовых вкладчиков наблюдался в 2017 году. О них становилось известно, только когда у банка отзывали лицензию. Для клиентов плохая новость в том, что вернуть свои деньги в таком случае сложно. В Агентстве отметили, что конкретных моделей решения этой проблемы пока нет.

Одним из самых вопиющих был случай с Арксбанком. Официально он заявлял о 3,9 млрд руб. обязательств перед вкладчиками, по факту их было более 40 млрд. Чтобы избежать встречи с мошенниками на рынке банковских услуг, эксперты рекомендуют размещать сбережения в проверенных и надёжных банках.

Проверить репутацию учреждения под силу даже человеку, далёкому от финансовой сферы

Обращайте внимание на рейтинги (доступны экспертные и народные), объём собственного капитала, наличие предписаний от ЦБ, наличие лицензии

Например, Сбербанк занимает первое место в финансовом рейтинге и 63 место в народном.

Обращайте внимание на процентные ставки по вкладам. Если они в разы выше средних по рынку, это повод задуматься

В Москве средняя ставка по рублёвым вкладам 5–7%; всегда смотрите данные по своему региону, они могут отличаться.

Добавить комментарий