Схема погашения аннуитетного кредита: что это такое аннуитетный платеж и аннуитетная ипотека?

Что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, в чем их основное отличие

После оформления кредита заемщик ежемесячно возвращает в банк определенную сумму средств.

Данная денежная величина формируется на основании условий договора и состоит из таких статей:

• Основная сумма – то количество денег, которую банк выдал заемщику в долг. Относительно нее чаще всего используют понятие «тело кредита»;
• Сумма по процентной ставке банка, которая рассчитывается на определенную часть долгового обязательства;
• Взимается банковская комиссия и иные платежи, предусмотренные договором. Сюда может относиться плата за заключение договора, начисленные штрафы, которые образовались в результате задержки текущих платежей и т.д.

В зависимости от способа расчета оплаты кредита различают дифференцированные и аннуитетные платежи. Они используются в равной степени и клиент может самостоятельно определять, каким образом он будет погашать свое долговое обязательство. Разница аннуитетного и дифференцированного платежей заключается в схеме погашения основного тела кредита и способе оплаты процентов к нему.

При дифференцированном способе положенная к оплате сумма в течение всего периода будет изменяться – при первом платеже придется перечислить ее самый большой размер и при каждом последующем взносе величина будет постепенно уменьшаться. Каким же образом рассчитывают дифференцированный платеж? Положенная к оплате сумма состоит из двух основных частей – тела кредита и процентной ставки, причем тело кредита разбивается на одинаковые части. К примеру, если вы взяли в долг 1,2 миллиона рублей на 10 лет, то ежемесячно будете платить именно по телу кредита 10 тысяч рублей.  Проценты по займу уже начисляются на оставшуюся часть тела и с каждой выплатой уменьшаются.

Аннуитетный платеж предполагает перечисление фиксированной суммы, которая не изменяется на протяжении всего возврата долга. К примеру, если заемщик оформил займ на 20 лет и ежемесячный платеж составляет 12 тысяч рублей, то такую сумму он будет перечислять на счет банка как в течение первого года, так и всех последующих, вплоть до полного погашения. Разумеется, если должник допустит просрочки по выплатам, то могут быть начислены штрафы, которые уже будут увеличивать сумму. Такой способ многим клиентам представляется более выгодным, поскольку им легче распределять свои доходы и они точно знают, какую сумму необходимо оплатить.

Для того, чтобы ежемесячные суммы платежей были одинаковыми, сотрудники банка при помощи специальной математической формулы на основании исходных данных производят расчет.

Так, на размер оплаты будут влиять следующие показатели:

• Сумма, которую лицо оформило в кредит;
• Процентная ставка по долговому обязательству;
• Продолжительность периода, в течение которого заемщик должен погасить кредит.

Как рассчитываются аннуитетные платежи?

Обязательное дополнение к кредитному договору — график платежей. Его обязан придерживаться каждый, кто желает сохранить хорошие отношения с займодавцем. За любые отклонения финансисты предпочитают наказывать. Даже, погасив многомиллионное обязательство досрочно, можно обнаружить себя в списках «нежелательных» клиентов. Причина — банк не получил ожидаемую прибыль, для денег вновь приходится искать временного «хозяина».

Вернемся к графику. Если у заемщика есть желание и время, можно перепроверить полученные данные, используя следующую формулу:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

• где х — размер ежемесячного платежа,
• Р — процентная ставка в месяц (годовая ставка / 12),
• N – количество месяцев кредитования.

Рассчитать проценты, подлежащие уплате, можно, если перемножить между собой остаток основного долга и ставку по кредиту в год. Полученное значение делится на 12. Формула выглядит так:

Pn = Sn * Р / 12,

• где Pn — начисленные проценты,
• Sn – долг по обязательству,
• P — процентная ставка (годовая).

Если интересно узнать, сколько из уплаченной суммы будет потрачено на погашение именно основного долга, из полученного значения вычитается сумма процентов

Важно понимать, что размер той части платежки, что засчитывается именно в счет долга, меняется ежемесячно. Соответственно, узнать сумму процентов на произвольный 10-й, 20-й или 50-й месяц кредитования не получится

Придется потратить время на расчеты, начиная с 1-го.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Как производится расчет

Существует формула для расчета аннуитетной ежемесячной выплаты:

АП = к × С, где:

• АП – ежемесячная сумма к оплате;
• к – аннуитетный коэффициент;
• С – размер кредита.

Рассчитать аннуитетный коэффициент можно по следующей формуле:

к = ставка × (1 + ставка)n/((1 + ставка) n – 1), где:

• ставка – ежемесячная процентная ставка (считается как ставка в год/12);
• n – число периодов выплаты долга.

Пример расчета

Приведем пример расчета суммы при таком графике закрытия кредита. Лучше всего производить подсчеты при помощи программы MS Excel, чтобы избежать ошибок. Однако можно посчитать и при помощи калькулятора. Даны условия:

• взятая у банка сумма – 1 500 000 рублей;
• срок кредита – 48 месяцев;
• ставка – 25%;
• выбран равномерный способ погашения.

Расчет:

1. Определяем процентную ежемесячную ставку. Ее размер = 25%/12 месяцев в году/100 = 0,021.
2. Рассчитываем коэффициент = 0,021 × (1 + 0,021)48/((1 + 0,021)48 – 1) = 0,03327.
3. Аннуитетный платеж каждый месяц = 0,03327 × 1 500 000 рублей = 49 905 рублей.
4. Найдем и переплату по кредиту на данных условиях. Подсчитаем: 49 905 × 48 = 2 395 440 рублей в итоге заплатит человек, взявший подобный кредит. Переплата = 2 395 440 – 1 500 000 = 895 440 рублей.

Особенности решения

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Этотвидподразумеваетпланомерноепогашениезадолженности,прикоторомтелокредитавыплачиваетсяодинаковымидолями,апроцентыежемесячноуменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Российские банки редко предлагают дифференцированный вариант траншей из-за некоторых нюансов, связанных с определением платежеспособности заемщика. Такой график предполагает наибольшую нагрузку на бюджет должника в первый год кредитования ― именно для данного срока определяется платежеспособность. Так, если клиент указал доход величиной в 50 тысяч рублей, первый платеж составит примерно 25 тысяч рублей.

Такое положение является сложным как для заемщика, так и для банка. Существует риск, что:

• должник не уложится в график;
• возьмет в долг у другого кредитора;
• не сможет продолжать вносить платежи по истечении некоторого времени.

Существует два способа погашения задолженности банку по взятому кредиту — аннуитетный платеж и дифференцированный платеж. Давайте попробуем разобраться в их особенностях.

Аннуитетный платеж. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Если попытаться вникнуть в формулировку, то можно заметить, что именно срок кредитования является ключевым условием аннуитетных платежей. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей.

Что касается дифференцированного платежа, то он складывается из фиксированной суммы основного долга и процентов, начисленных на день внесения платежа по кредиту. В течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа от месяца к месяцу. В этом и состоит основное его отличие от аннуитетного платежа.

При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

Ниже мы поговорим об особенностях, связанных с досрочным погашением кредита.

Напомним, что досрочное погашение является законодательно установленным правом заемщика и оно никак не зависит от согласия или несогласия банка. Но оказывается, что досрочное погашение не очень радостно для банков. Особенно это касается аннуитетного способа погашения задолженности по кредиту.

И дело здесь в том, что при досрочном погашении кредита банки теряют часть денег, связанных с выплатой процентов. Причем при аннуитетных платежах потери банков больше, чем при дифференцированных.

Ранее банки отказывали заемщикам в пересчете суммы, возвращаемой по процентам. Но уже несколько лет после вмешательства Верховного Суда РФ, вставшего на сторону заемщиков, банки не могут отказать заемщикам в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, связанных с досрочным погашением кредита.

Досрочное погашение при аннуитетных оплатах

Законом оговорено, что такая возможность (погасить долг раньше срока) должна быть у каждого заемщика.

Частичное погашение означает, что клиент может внести некоторую сумму помимо основного взноса. Сделать это (в зависимости от условий банка) можно как в дату оплаты, так и в любой другой день.

Кредитная организация может предложить своему заемщику 2 варианта частичного погашения  займа:

• уменьшение суммы — следующие после оплаты платежи будут меньше предыдущих, но обязательно равны между собой;
• сокращение срока — сумма взноса останется прежней, а период действия кредитного договора уменьшится.

Оплата кредита раньше срока, пусть даже небольшими суммами, выгодна. Частичное погашение дает клиенту возможность сэкономить — с уменьшением «тела» займа снижается база для начисления процентов, а значит и итоговая переплата.

При решении полностью закрыть кредит раньше прописанного срока заемщик уплачивает проценты только за фактическое время пользования банковских денежных средств.

Особенности

Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг. Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом — в счет основного долга.
Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше — тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

• Средства, идущие на погашение основного долга;
• Проценты, которые положены банку за оказание услуг.

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж – метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Аннуитетный платеж по кредиту – что это значит

Оформляя кредит, человек сразу получает на руки нужную сумму, которой можно распоряжаться. Но ни одна финансовая организация просто так не даст клиенту заем. Это услуга, и она должна быть оплачена. Поэтому банк включает ее стоимость в сумму предоставляемых денежных средств.

Помимо этого, в ежемесячный взнос могут входить комиссионный сбор, страховка и штрафы. Обычно эта единовременная выплата, и она составляет совсем немного от основной суммы займа. При оформлении кредита банковская схема начисления процентов будет влиять на переплату. Дифференцированная система погашения оказывается более выгодной. Сначала идут равные выплаты основного долга, а проценты начисляются на остаток. Ежемесячно задолженность уменьшается, а вместе с ней снижается и переплата.

Но кредитные организации заинтересованы в получении выгоды, поэтому, скорее всего, при кредитовании вам будет предложена аннуитетная схема погашения долга.

Аннуитетные платежи – это взносы по кредиту, размер которых ежемесячно остается одинаковым на всем сроке.

Минус этого способа в том, что аннуитетные суммы сначала погашают процент банку, а уже потом основную часть займа. Под конец кредита все взносы будут идти на оплату долга, потому что кредитный баланс изменится. Для заемщика это будет значительная переплата, а для кредитной организации – выгодная финансовая схема.

Любой аннуитетный платеж состоит из двух частей: проценты и тело кредита. Тело кредита – это выданная банком заемщику сумма без учета комиссии.

Аннуитетный транш в первой половине займа погашает преимущественно проценты, то есть банковское вознаграждение. И чем ближе к завершению, тем меньше становится его доля.

Мы видим, что долг по процентам уменьшился с 11 667 руб. до 972 руб. Это означает, что сначала банк предпочитает получить свое вознаграждение по кредиту, а уже потом основную его сумму.

Банки в 90 % случаев выдают кредиты с аннуитетной схемой погашения. Это самый распространенный вид системы начислений, в которой на протяжении всего срока ежемесячные взносы остаются одинаковыми. Для заемщика она проста и понятна. Он знает определенную сумму, которую должен каждый месяц на протяжении нескольких лет отдавать банку. Удобно планировать бюджет, так как нет необходимости каждый раз обращаться в банк и перепроверять график погашения задолженности.

Что значит дифференцированный платеж

В отличие от первого примера, при дифференцированной схеме погашения задолженности график внесения платежей не состоит из одинаковых сумм. Здесь основной упор делается на погашение части основного долга с начислением процентов на эту сумму. Условно этот вариант можно считать противоположным аннуитетной схеме.

Вследствие сложения двух направлений платежа, график, первый взгляд, будет состоять из совершенно разрозненных сумм, которые уплачиваются заемщиком в части исполнения договора. Такой способ погашения задолженности применяется намного реже, чем аннуитентная схема. Обычно дифференцированные платежи используются при краткосрочных кредитных соглашениях.

Формула расчета дифференцированного платежа

Для расчета очередного платежа при дифференцированной схеме исполнения кредитного договора, используется формула:

ДП = СК : ПП + СП.

В формуле применяются следующие значения:

• ДП – сумма очередного платежа.
• СК – тело кредита.
• ПП – рассчитанное количество платежей в течение всего срока действия соглашения.
• СП – проценты по договору.

Следовательно, для расчета очередного платежа необходимо сумму основного долга разделить на рассчитанное количество платежей и к этому показателю прибавить сумму рассчитанных процентов. Составляющая СП при дифференцированной схеме рассчитывается по той же самой формуле, какая применялась в случае с аннуитетными платежами.

Пример расчета дифференцированного платежа

При дифференцированном графике платежей начисление процентов производится по той же схеме, которая применяется при применении аннуитетного графика. Все зависит от практики банка, который вправе решать, как именно будут начисляться проценты – каждый день или каждый месяц. На величину процентной ставки этот выбор никак не влияет. В примере ниже проценты начисляются каждый день. Этот вариант применяется банками в 99,9% случаев.

• Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
• Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
• Годовой процент – 16%.
• Срок действия соглашения – 12 месяцев.

Дата оплаты	Размер платежа	Погашение процентов	Основной долг	Остаток
10.05.2018	28 945,21	3 945,21	25 000,00	275 000,00
10.06.2018	28 736,99	3 736,99	25 000,00	250 000,00
10.07.2018	28 287,67	3 287,67	25 000,00	225 000,00
10.08.2018	28 057,53	3 057,53	25 000,00	200 000,00
10.09.2018	27 717,81	2 717,81	25 000,00	175 000,00
10.10.2018	27 301,37	2 301,37	25 000,00	150 000,00
10.11.2018	27 038,36	2 038,36	25 000,00	125 000,00
10.12.2018	26 643,84	1 643,84	25 000,00	100 000,00
10.01.2019	26 358,90	1 358,90	25 000,00	75 000,00
10.02.2019	26 019,18	1 019,18	25 000,00	50 000,00
10.03.2019	25 613,70	613,70	25 000,00	25 000,00
10.04.2019	25 339,73	339,73	25 000,00	0,00

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

• сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
• первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
• данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты – это позволит ему получить больший размер компенсации.

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же – 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.

• Календарь выходных и праздничных дней на 2019 год в РоссииРабочий календарь на 2019 год. Полный список выходных и праздников 2019 года. Статистические данные.
• Страхование вкладов в банках – что это и как работает?Узнайте о системе страхования банковских вкладов в России, что и как сделать, чтобы не потерять свои банковские депозиты.
• IBAN в реквизитах банка – что это такое?Узнайте, что за поле “IBAN” в банковских реквизитах
• Календарь выходных и праздничных дней на 2018 годПолный список выходных и праздников 2018 года.
• Что делать, если перевел деньги не на ту карту?Разберемся, что делать, если вы отправили деньги не туда, куда хотели.

Что значит аннуитетный платеж

При использовании такой схемы погашения долга, график платежей составляется таким образом, чтобы совокупный долг разбивался на равные части, каждая из которых является суммой к ежемесячному внесению.

Аннуитетные платежи состоят из двух составляющих: полная сумма начисляемых процентов на сумму основного долга и определенная часть тела кредита. Расчет производится таким образом, чтобы все платежи по графику были одинаковыми. Допускается несущественное отступление от показателей по суммам платежей в самом конце графика. Разница, как правило, составляет несколько десятков рублей.

При такой схеме погашения задолженности упор делается на уплату процентов, на сумму основного долга. По сути, сумма долга примерно до середины графика остается практически неизменной, так как заемщик сначала гасит проценты, рассчитанные при заключении соглашения.

Некоторые банки используют формат аннуитетной схемы, при котором сначала гасятся только проценты, без перехода на сумму основного долга. Такая форма погашения задолженности допускается законодательством. Более того, она используется некоторыми крупнейшими кредитными учреждениями страны.

Формула расчета аннуитетного платежа

Вариант с погашением процентов и основного долга считается более распространенным. В первую очередь, он удобен для кредитных организаций, которые таким образом последовательно получают прибыль от заключенного договора без значительного изменения суммы основного долга.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо вычислить два основных значения, из которых он складывается. В данном случае это начисляемые проценты (СП) и часть тела кредита (ОД). Пример расчета будет таким:

СП = СК х ПС

• СК – остаток задолженности, на который производится начисление процентов по кредитному договору.
• ПС – ставка по договору (1/12 назначенной годовой ставки, разделенная на единый коэффициент 100).

Получается, что проценты к погашению вычисляются путем умножения суммы остатка задолженности на месячную ставку, которая делится на единый коэффициент 100. В итоге, величина очередного аннуитетного платежа вычисляется по формуле – АП (платеж) = СП (проценты) + ОД (погашаемая часть долга).

В результате заемщик увидит, что сумма основного долга с каждым вносимым платежом будет уменьшаться незначительно. При наличии числовых значений расчет не составит особых затруднений.

Пример расчета аннуитетного платежа

Наиболее распространенная схема, когда первый платеж включает в себя одновременную уплату процентов и части основного долга.

• Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
• Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
• Годовой процент – 16%.
• Срок действия соглашения – 12 месяцев.

При таких параметрах ежемесячная сумма аннуитетного платежа будет составлять 27 219, 26 рублей. Сумма вычисляется по формуле из расчета, что банк начисляет проценты по договору каждый день.

Совокупная сумма платежа состоит из двух частей: погашение процентов и погашение основного долга. По аннуитетному графику все ежемесячные платежи являются одинаковыми, кроме последнего, который может быть несколько выше остальных.

Это возможно, если общую сумму долга нельзя разделить на необходимое количество равных частей. В таком случае последний платеж включает в себя весь остаток задолженности по кредиту.

Дата оплаты	Размер платежа	Погашение процентов	Основной долг	Остаток
10.05.2018	27 219,26	3 945,21	23 274,05	276 725,95
10.06.2018	27 219,26	3 760,44	23 458,82	253 267,13
10.07.2018	27 219,26	3 330,64	23 888,62	229 378,51
10.08.2018	27 219,26	3 117,03	24 102,22	205 276,29
10.09.2018	27 219,26	2 789,51	24 429,75	180 846,54
10.10.2018	27 219,26	2 378,266	24 841,00	156 005,54
10.11.2018	27 219,26	2 119,97	25 099,29	130 906,25
10.12.2018	27 219,26	1 721,51	25 497,75	105 408,50
10.01.2019	27 219,26	1 432,40	25 786,86	79 621,64
10.02.2019	27 219,26	1 081,98	26 137,28	53 484,36
10.03.2019	27 219,26	656,47	26 562,79	26 921,57
10.04.2019	27 287,41	365,84	26 921,57	0,00

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Сначала — немного теории. После того как все документы, включая справку 2-НДФЛ, собраны и средства перечислены заёмщику, тому предстоит в указанные в договоре сроки погасить задолженность. Чтобы обезопасить свои финансы и не позволить кредитополучателю взять на себя неподъёмное бремя, банк разбивает конечную сумму на порции-платежи, которые необходимо вносить не реже раза в месяц.

Дифференцированные платежи подразумевают одинаковые выплаты по телу кредита в каждом отчётном периоде

• Аннуитетные платежи — это одинаковые суммы, выплачиваемые на всём протяжении расчётов с кредитором. Не имеет значения, первая это выплата или последняя, сколько осталось основного долга и сколько ещё выплачивать по процентам; каждый месяц заёмщик будет вносить на счёт банка деньги в равном объёме. В таком случае финучреждения, чтобы гарантировать получение прибыли, в первую очередь наращивают выплаты по телу кредита с первого по последний платёж, в том же соотношении уменьшая выплаты по начисленным процентам. Даже если кредитополучатель в один прекрасный момент перестанет исправно вносить деньги, банк получит значительную часть своих процентов, а основную сумму сможет взыскать через суд или продать коллекторскому агентству.
• Дифференцированные платежи — это суммы, плавно уменьшающиеся от первой к последней выплате. Отсюда и название: размер каждого взноса отличается от других, и любой платёж меньше предыдущего и больше последующего. Ежемесячный перевод состоит из фиксированной части основного долга и процентной ставки, вычисляемой в соответствии с остатком по телу кредита. Вполне понятно, что выплаты по основному долгу вплоть до погашения остаются одинаковы, в то время как платежи по процентам постепенно сходят на нет — отсюда и общее снижение размеров выплат. Такой подход не слишком любим банками, поскольку создаёт повышенные риски; способствует сохранению популярности аннуитетных платежей и недостаточная финансовая грамотность населения: большинство граждан просто подписывает договор кредитования, не заостряя внимания на деталях и в результате существенно переплачивая.

Знать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами необходимо: это вряд ли поможет выбраться из долговой ямы по кредитам, но даст шанс её избежать, удержавшись от подписания заведомо невыгодного контракта. При этом следует учитывать, что использование и аннуитетного, и дифференцированного способов расчёта регулярных платежей одинаково законно.

Правильнее заранее подобрать для себя оптимальные условия кредитования, просмотрев несколько программ и сравнив расчёты по аннуитетной и дифференцированной системам. Провести вычисления можно как самостоятельно, используя приведённые ниже несложные формулы, так и с помощью во множестве представленных в Сети онлайн-калькуляторов; второй способ проще и быстрее, но точно не интереснее.

Экономический смысл

Аннуитетные платежи – это один из способов возврата кредитных средств. При нем все выплаты совершаются с одинаковой периодичностью, а сумма каждого из них одинакова на протяжении всего срока кредитования. Сам термин «аннуитет» происходит от латинского слова «annuus» – ежегодный. Еще одно распространенное название аннуитетных выплат – финансовая рента.

Сумма аннуитетного платежа состоит из двух частей: самой величины выдаваемых в кредит средств и вознаграждения. Последнее выступает в качестве платы заемщика кредитору за предоставление денег во временное пользование с последующим полным возвратом суммы, которая разбивается на несколько равных частей. Обычно это заранее установленный процент от объема кредита.

Помимо того, аннуитетом также называют:

1. Договор, заключаемый между страховой компанией и физическим лицом. Объект договора – фиксированная сумма, которую компания выплачивает клиенту с одинаковой периодичностью. Сроком начала действия выплат нужно считать факт выполнения заранее оговоренного условия, как, например, получение инвалидности, потеря кормильца или выход на пенсию по выслуге лет.
2. Платеж, регулярно совершаемый клиентом на счет страховой службы. Частота выплат и срок, в течение которого они производятся, оговариваются и фиксируются в нотариально заверенном договоре.
3. Срочный государственный займ с ежегодно выплачиваемыми процентами и погашением части суммы.

Формально аннуитетом можно назвать любой официальный договор между двумя сторонами, согласно которому одна из сторон получает от второй в долг некую сумму, которую обязуется отдать заранее установленным количеством равных по сумме платежей. С условием, что общий объем возвращенных заемщиком средств превышает выданный ему кредит на сумму, равную начисленным процентам.

Досрочное погашение

Любая схема позволяет досрочно погашать кредит. Если с полным досрочным погашением все обычно понятно – чем раньше оно сделано, тем меньше клиент переплатит, то с частичным досрочным погашением есть нюансы.

Основные моменты, которые надо знать при частично досрочном погашении кредита:

• Чем раньше проведено частичное досрочное погашение, тем меньше будет переплата. Проценты начисляют на сумму основного долга ежедневно, хотя и оплачивает их клиент по графику.
• Средства досрочного погашения могут быть направлены на уменьшение ежемесячного платежа или на сокращение срока. При снижении размера регулярных выплат падают риски дефолта, а выполнять обязательства по договору становится проще. Но экономия на процентах будет выше при сокращении срока.
• Иногда банки устанавливают правил, что частичное досрочное погашение идет только на уменьшение размера выплат. Если планируется активно гасить задолженность и закрыть кредит значительно раньше срока, то проблем особых нет. Можно легко снизить платеж до небольшой суммы и затем закрыть договор полностью досрочно. В противном случае придется смириться с более высокой переплатой.

Кредитная карта #120подНОЛЬ Росбанка

Подробнее

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
21,4%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
3-5 дней

Обслуживание:

рублей

Оформить

Кредитная карта УБРиР до 240 дней без %

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

240 дней

Ставка:
от
30,5%

Возраст:
от
19 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Кредитная карта 100 дней без % Райффайзенбанка

Подробнее

Кредитный лимит:

600 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
29%

Возраст:
от
25 до
55 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Формула расчета

Перед подачей заявки появляется возможность провести предварительные расчеты. Разработана специальная несложная формула, облегчающая операцию. Калькулятор позволит не допустить ошибки даже новичкам и людям, нелюбящим работать с цифрами. В круг элементов входит:

• сумма платежа, выплачиваемого ежемесячно (Х);
• установленная стандартная или сниженная ставка (P);
• срок кредитования в месяцах (N);
• размер займа (S).

Узнать ежемесячный платеж поможет умножение остатка кредита на годовую ставку и деление на 12 по числу месяцев (X=S x P+(P:1 + P)N — 1).

Пример

Лучше понять схему расчетов помогает один конкретный пример. Исходные данные говорят об кредите в сумме    100 000 рублей, взятых на полгода под 10 процентов годовых.

1. Вычисляется ежемесячный платеж (100 000* (0.008333/(1+0.008333)6 — 1)=17 156).
2. Проценты в первом отчетном периоде достигнут 833 рубля. В итоге основной долг уменьшится (17156-833=16 322 рубля).
3. В следующем периоде происходит дальнейшее уменьшение суммы займа (100 000-16.322=83 677) и процентов (83 677*0.1/12=697).

Понятная схема дает возможность самостоятельно уточнить параметры. Проще всего прибегнуть к помощи калькулятора на официальном сайте.

Аннуитетный способ говорит о некоторой переплате в отношении процентов. Узнать ее величину поможет другая формула (17 156*6-100 000=2936 рублей). Ежемесячный платеж умножается на число месяцев, и затем отнимается сумма займа.

Заключение

Оформление кредита требует беспрекословного выполнения пунктов договора

Особенно важно выдерживать разработанный график погашения. Путаница чаще случается в начале при наступлении грейс периода. Активация кредитки происходит не с момента первой покупки

Нужно внимательно следить за поступлением отчета и уточнить последнее число периода. Мгновенное пополнение становится возможно в кассе офиса или личном кабинете. Перебросить средства с другого открытого счета удастся за несколько минут. Пополнение с электронного кошелька и при помощи устройств самообслуживания говорит о возможной задержке от 2 до 5 суток. Пугает не включение пени. Задержка грозит повышением ставки, доходящей от 35 до 55 процентов. Рассчитывать на дифференциацию довольно сложно, и последует отказ. Платеж аннуитетного типа отличается прозрачностью и неизменностью. Отсутствует путаница, и удастся включить искомую сумму в ежемесячные расходы. Небольшая переплата по процентам становится частью банковской политики. Программы кредитования должны приносить прибыль, и придется смириться с действующими правилами и ограничениями.