Знаток Финансов

Что выгоднее кредит или кредитная карта

Как выбрать что лучше – кредит или потека

После сравнения плюсов и минусов, становится очевидно, что отталкиваться нужно от ситуации. В определенных обстоятельствах выгодным может оказаться как один, так и другой вариант.

По каким критериям выбирать:

  • необходимая сумма – от 1 миллиона лучше обращаться за ипотечным заемом;
  • существенность сроков – срочная, но очень выгодная сделка может перевесить высокие проценты по займу;
  • возможности по полному погашению долга – если ожидается скорое крупное поступление средств, высокий процент перестает быть таким уж минусом;
  • наличие средств на первоначальный взнос;

Что говорит банковская статистика?

Вариант потребительского кредитования обычно выбирают, если у покупателя на руках больше 70% стоимости жилья. В подобной ситуации психологический комфорт в плане отсутствия обременения перевешивает.

За потребзаймом обращаются и при срочной необходимости закрыть сделку. Но это редкость. Предложений по срочной продаже жилья по низкой цене довольно мало.

Еще один вариант – скорое поступление крупной суммы. От продажи другой недвижимости, получения наследства. Заемщик понимает, что буквально за несколько месяцев сможет закрыть долг и выбирает вариант, более быстрый и простой по оформлению.

Но в любом случае нужно сравнивать условия и выбирать то, что более выгодно.

Материал подготовлен на основе: официального сайта «ЦИАН», федеральных законов РФ,  кредитных предложений банков, отзывов о процессе оформления и результатах кредитования

Когда лучше оформить кредитную карту, чем кредит наличными

Если деньги нужны для безналичной операции, например, на какую-то покупку. В этом случае, выбрав карточку с льготным периодом, можно вообще обойтись без уплаты процентов. Но учитывайте, что период льготы не такой длительный, нужно будет в короткий срок закрыть долг.

Кроме того, повод оформить кредитную карту — периодическая нуждаемость в заемных средствах. Благодаря возобновляемому лимиту деньгами можно пользоваться многократно. Например, кредитка может выручать в случае необходимости «дотянуть» до зарплаты.

Кредитная карта — это возможность всегда иметь заемные средства под рукой. Не нужно идти в банк, подавать заявку. Вы просто используете карту по назначению в нужный момент. Порой граждане оформляют ее именно про запас, на всякий случай.

Потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется для приобретения предметов потребления. Одним из главных условий является ежемесячный возврат части занимаемых денежных средств. Кредит можно получить не только в банке, также его можно оформить в торговых учреждениях, супермаркетах с бытовой техникой и т.д. То есть в местах, где представлены какие-либо товары и услуги.

Преимущества потребительского кредита

  1. Фиксированная сумма. Кредиты выдаются единовременно с предоставлением всей суммы, что не позволит потратить больше, чем предполагалось.
  2. Заранее известный размер платежа для погашения кредита наличными, при аннуитетной схеме, позволяет заемщику выплачивать кредит равномерными и стабильными суммами, без дискомфорта в финансовом плане.
  3. Низкая процентная ставка характерна для потребительских кредитов — проценты по кредитным картам или займам значительно выше.
  4. Отсутствие платы за операции, совершенные средствами потребительского кредита. За снятие наличных с кредитной карты каждый раз будет взиматься процент. Это делает кредит менее затратным.
  5. Предоставление более крупной суммы. В отличие от кредитных карт, кредит наличными выдается сразу на большую сумму. Главное — предоставить банку документы, подтверждающие наличие официального дохода.

Недостатки потребительского кредита

  1. Процент за всю сумму. Кредит наличными выдается единой суммой и не имеет возможности частичного предоставления средств, как в случае с кредитными картами. Проценты по кредиту начинают действовать с момента заключения договора, на всю занимаемую сумму, даже если вы еще не успели их потратить.
  2. Невозобновляемый лимит. Многократное использование кредитных средств здесь недопустимо. У заемщика есть возможность взять деньги один раз, строго на определенный срок. Если после полного или частичного погашения кредита деньги понадобятся снова, придется оформлять новый кредитный договор.
  3. Фиксированный срок предоставления кредита наличными, определенный договором с банком. Кредит должен быть погашен к установленному сроку. Отсрочка предоставляется не всеми банками и редко превышает 2-3 месяца.
  4. Сложности досрочного погашения, связанные с отсутствием выгоды для банка и потерей процентов по предоставляемому кредиту. Для досрочного погашения кредита потребуется личное присутствие в банке, расторжение договора кредитования и получение справок о полном погашении кредита.

Что лучше — потребительский кредит или кредитная карта

Как и указано выше, каждый тип займа нацелен на решение разных потребностей. Исключение – карты рассрочки. Они фактически являются гибридным продуктом кредитки и POS-кредита. То есть основная цель – покупка в рассрочку товаров у определенных торгово-сервисных предприятиях (ТСП).

Займы наличными предназначены только для глобальных покупок. Об этом свидетельствует два факта:

  1. Доступная сумма в долг. Она значительно больше, чем по кредитным картам. Соответственно, удастся осуществить более значимые приобретения.
  2. Гибкость в погашении. В частности, возможность выбора срока действия договора, что корректирует ежемесячный платеж. Таким образом удается достигнуть минимального давления на личный бюджет и комфорта выплаты.

Кредитные карты нацелены на повседневные траты. В частности, оплату покупок в магазинах, на АЗС и других ТСП. То есть не глобальных приобретений, а стандартных для человека. К этому подталкивают две функции этих продуктов:

  1. Льготный период. Он может быть достаточно большим. Хотя, стандартным является тот, срок которого не превышает 60-90 дней. То есть предусматривается, что весь долг будет возвращен за полтора-три месяца. Что, естественно, для крупных сумм не подходит.
  2. Функция Кэшбэк. По таким кредиткам выполняется возврат части потраченных денег в определенных ТСП. Соответственно, сами банки подталкивают держателей к постоянным небольшим тратам с помощью этих продуктов.

Исходя из этих фактов и стоит выбирать что лучше – кредит или кредитная карта. Понятно, что на практике пластиком с лимитом займа можно заменить привычное долговое обязательство в банке. В то же время такой подход окажется более затратным. Хотя, для оценки этого утверждения стоит производить отдельный расчет.

За что мы платим по кредитной карте

Статей расходов по кредитной карте больше, чем по наличному кредиту, это более сложный продукт

Но важное преимущество кредиток — возможность пользоваться линией ссуды многократно в течение всего срока действия пластика, который обычно выдается на 3-5 лет. С кредитном наличными такого не происходит

За что платит держатель:

  • установленный процент, который обычно выше, чем по наличному кредиту;
  • плата за обслуживание, которая чаще взимается раз в год (просто списывается с баланса);
  • плата за СМС-информирование, если клиент его подключил (подключение этой опции рекомендуется);
  • плата за обналичивание средств через банкоматы. Безналичные операции совершаются без комиссии.

Для более точного расчета переплаты возьмем кредитную карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», она пользуется хорошим спросом у клиентов благодаря длительному льготному периоду в 100 дней: если погасить долг в течение этого срока полностью, процентов вообще не будет.

Кредитная карта 100 дней без % Classic

Кред. лимит 500 000Р
Проц. ставка От 11,99%
Без процентов До 100 дней
Стоимость 1490 р./год
Кэшбек До 50000 руб.
Решение 1-5 дней

О процентной ставке по этому продукту. Альфа-Банк указывает от 14,99% годовых, но по факту этот минимальный процент новому заемщику никто не установит. Если изучить отзывы клиентов, карточка оформляется под 25%. Что, в принципе, вполне объективно: ставки по кредитным картам всегда выше, чем по кредитам наличными. Кроме того, клиент будет платить за годовое обслуживание 1190 рублей.

Получается, что при расходовании лимита в 100 000 рублей и ставке в 25% переплата за год составит 14000+1190=15190 рублей. И это при условии, что клиент израсходовал лимит и больше не совершает никаких операций.

Альтернатива карте

Сама по себе карта, по большому счету, кроме ежегодной оплаты, ни к чему не обязывает, она спокойно может находиться в вашем портмоне «на всякий случай». Если вам необходима определенная сумма, но при этом вы желаете воспользоваться преимуществами пластиковой карты, не отказывайте себе в этом, подайте заявления на оформление обоих продуктов

Лучше совершать такие действия последовательно: сначала дождитесь одобрения более важного для вас на данный момент кредита, а затем займитесь второстепенным. Попробуйте получить карточку с небольшим лимитом, при вашем добросовестном исполнении обязательств, банк сам может увеличить сумму доступных средств.
Кстати, для того, чтобы не терять времени, оформите заявку онлайн на сайте банка

Учтите однако, что вам все равно придется посетить офис для сверки ваших данных.
Исключением составляет банк Тинькофф, где карта оформляется и выдается дистанционно

Кредитная карта Тинькофф

  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

  • Грейс период 100 дней
  • Хорошая альтернатива микрозаймам
  • Кредитный лимит до 500 000 RUB
  • Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год

Заявка на кредитную карту Kviku(Квику)

  • Выпуск карты Виртуально за 30 секунд
  • Кредитный лимит до 200 000руб.
  • Льготный период до 50 дней
  • Плата за выпуск не взымается
  • Обслуживание бесплатно.
  • Ставка по карте от 21.9%

Сравниваем и выбираем из двух зол меньшее

Итак, сравним оба варианта одалживания денег у банка:

  • банковская карта, выдаваемая клиенту с некоторой суммой на счету для пользования с ее последующим погашением;
  • потребительский кредит.

Таблица сравнения.

 Карта  Кредит
 1. Пользование денежными средствами.  Лучше расплачиваться ею, а не снимать наличные средства.  Есть варианты получения наличных, а есть – оплата безналом за крупную покупку или услугу (ипотека, автокредит и прочее).
 2. Проценты.  Проценты могут быть высокими. В среднем достигают до 36%.
Могут изыматься проценты за снятие наличных.
Идеально будет, если оформить карту с льготным периодом, позволяющим погашать долг в любое время.
 Процентные ставки достаточно гибки и достигают до 18%. Если рассматривать условия тех или иных продуктов кредитования. Много зависит от величины суммы и сроков погашения, а также «чистоты» кредитной истории клиента и целей ссуды.
 3. Расчет процентов.  Если карта с льготным периодом погашения долга в полтора месяца, то если вы успеваете его погасить, тогда никаких процентов с вас не возьмут. Если – нет, тогда возвращать придется долг с процентами.  Берутся проценты за рассмотрение заявления, оформление кредита и страховку.
 4. Досрочное погашение.    Допускается и приветствуется.    Не во всех условиях программ потребительского займа есть такая возможность.
5. Обслуживание ссуды.  Раз в год берут плату за обслуживание продукта.    Некоторые банки берут комиссии за обслуживание, некоторые – нет.
 6. Пакет документов.    Минимальный.  Достаточно объемный.

Преимущества потребительского займа

Потребительское кредитование также наделено рядом других преимуществ перед оформлением карты, но справедливости ради стоит отметить, что их, безусловно, гораздо меньше. Сюда относится:

Более крупная сумма. Несмотря на гораздо более широкий список предоставляемых документов и справок, оформляя целевой кредит, можно получить гораздо больше денежных средств, чем того позволяет кредитка.

Более низкий процент

Еще одно немаловажное преимущество. Процентные ставки по кредиту могут быть весьма привлекательными, а в случае с предоставлением залога или наличием поручителей процент может быть и того меньше.

Отсутствие дополнительных затрат

Как правило, при получении потребительского кредита, клиенту нет необходимости платить за его дополнительное обслуживание либо проведение операций. Денежные средства расходуются на усмотрение заемщика на его нужды, при этом нет никаких препятствий для беспроцентного снятия наличных и получения их на руки.

Преимущества и недостатки

Карта с кредитным лимитом и любая другая карта особо не отличаются друг от друга. Ее счет можно пополнять наличными деньгами, снимать их в банкоматах, рассчитываться ими по карте. К плюсам кредитной карты относят льготный период использования заемных средств.

К минусам кредитной карты относят часто  высокие проценты по кредиту (до 25%, все зависит от условий банка) и комиссионные сборы за обналичивание средств.

Кредитная карта обладает такими же функциями и возможностями, как и другие пластиковые карты. Неположительные отзывы владельцев кредитных карточек в виртуальном пространстве встречаются, но они, как правило, относятся не к условиям договора о выпуске и обслуживании, а к действиям сотрудников кредитного учреждения, ошибочно списывающим деньги с карточных счетов без должного предупреждения, взимающим один платеж дважды, навязывать карточки людям преклонного возраста и зарплатным клиентам. Статистика свидетельствует о том, что держатели пластика, эмитированного “Сбербанком”, чаще других становятся жертвами мошенников, похищающих средства с карточек. Многие клиенты теряют деньги не только с карточного счета, но и других депозитов.

Каждому свое

Определившись с вашими целями, вы поймете, какой продукт необходим вам на сегодняшний момент.
Кредитная карта и кредит наличными – разные по своей сути продукты. Карточка – это пополняемый, возобновляемый счет, вы вносите и снимаете суммы в рамках установленного лимита снова и снова.

Пластик – многоразовый финансовый инструмент, использовать который возможно на протяжении многих лет. Можно сказать, что получая кредитку, вы получаете электронный кошелек, который поможет корректировать ваш личный или семейный бюджет. Кроме того, кобрендовые карты дают приятные бонусы в виде скидок, накопленных миль, возможности участия в определенных акциях.

Каким может быть кредит и кредитная карта

Потребительские кредиты можно поделить на две большие группы: целевые и нецелевые. В первом случае вы занимаете деньги у банка с тем, чтобы потратить их на покупку определенного товара или услуги. Сотрудники кредитного отдела при этом могут отслеживать, на что вы в итоге используете средства. К примеру, если вы обратились за кредитом на автомобиль, то не будет никакой возможности потратить эти деньги на что-то, кроме машины.

В случае с нецелевыми кредитами деньгами вы можете распоряжаться как пожелаете, единственное, что вас ограничивает, это размер ссуды. Условия погашения обоих типов займов в целом почти не имеют различий.

В случае с кредитками все несколько сложнее. Карты подразделяются, прежде всего, по принадлежности к какой-либо платежной системе (VISA, MasterCard, и т. д.). Это означает, что использовать кредитную карту можно лишь там, где стоит необходимое оборудование и терминалы.

И третье различие кроется в схеме кредитования. Можно встретить револьверные и овердрафтовые кредитные карты. Владея карточкой первого типа, вы каждый месяц вносите только какую-то часть от задолженности. Во втором случае ежемесячно клиент должен полностью гасить долг.

В нашей стране люди стремятся завладеть револьверной картой, поскольку это позволяет расходовать большие суммы и возвращать долг маленькими частями.

Плюсы потребительского кредита

  1. Про первое преимущество мы уже рассказали – это более легкая процедура получения займа. Для получения денег не придется собирать такой огромный пакет документов как при ипотеке. Да и в целом времени на получение потребкредита требуется в разы меньше.
  2. Скорость оформления сделки. А ведь временной фактор при покупке жилья может иметь решающее значение. Допустим, вы нашли отличный вариант квартиры, сделку нужно совершить срочно. С ипотекой быстро оформить сделку не получится.
  3. Безопасность вашей квартиры. При потребительском кредите банк не получает в залог приобретаемую вами недвижимость.Таким образом, вы ей не рискуете в случае нарушения кредитного договора. По закону вас не смогут выселить из вашей квартиры, если она является единственным вашим жильем, даже в случае невыплаты потребительского кредита.Как же обстоит дело при получении ипотеки? В данном случае даже единственная ваша квартира не является неприкосновенной по закону, и банк может ее отобрать в случае неуплаты или нарушения кредитного договора.
  1. Возможность сэкономить на потребительском кредите при условии дифференцированной системы платежей. То есть когда вносятся равные платежи по кредиту. Некоторые банки все еще соглашаются на выдачу кредита по данной схеме. При этом значительно снижается переплата по кредиту (до 40%).

Этот набор преимуществ и может стать определяющим фактором при выборе, что выгоднее ипотека или потребительский кредит.

– Но ведь разница в процентных ставках значительна!

Да, это действительно так. Но, если копнуть немного глубже и оценить полную стоимость ипотеки и потребительского кредита в отдельности, то данный вывод становится не таким уж и очевидным. То есть разница значительно снижается. Объясним почему.

С другой стороны, если найти предложение потребительского кредита с дифференцированными платежами по минимальной ставке (как например, 12% в Сбербанке) то разница с процентной ставкой по ипотеке значительно снижается до 3-5% годовых. А это не так уж и много, при условии отсутствия риска потерять квартиру в случае невыплаты ипотеки.

В чем плюс и минус потребительского кредита

Кредит для потребления товаров или услуг для кого-то может быть привлекательным, а для кого-то – нет. Однако можно выделить общие признаки, которые формируют положительную репутацию потребительских займов в глазах населения.

Так, к плюсам можно отнести следующие факторы:

  • всегда можно взять деньги в долг, когда у вас совершенно нет никаких средств;
  • выгодно брать ссуду с целью максимально обезопасить себя от предстоящего в стране подорожания товаров;
  • благодаря кредитованию граждан, товары совсем не исчезают с полок магазинов, а продолжают выпускаться производителями;
  • есть возможность приобрести товар в кредит прямо в магазине;
  • потребительский заем позволяет решать срочные вопросы по приобретению товара или услуги;
  • можно оплачивать покупку не одновременным платежом, а разбить его на части, в результате чего ежемесячные обязательные платежи по долгам перед банком становятся не так ощутимы для семейного бюджета.

Кроме этого, современные условия кредитования сейчас имеют гибкую систему, поэтому многим клиентам предоставляется возможность подобрать такие условия займа, которые бы в большинстве своем полностью соответствовали возможностям и пожеланиям заемщика. Но, как и в любой системе, как стройна бы она ни была, имеются и свои минусы.

Ведь в жизни может случится болезнь заемщика, увольнение его с работы, непредвиденные дополнительные денежные траты, чрезвычайные происшествия и прочие неблагожелательные моменты, тормозящие своевременный возврат долга банку.

К минусам относятся следующие факторы:

  • при одалживании у кредитора проценты существенно увеличивают стоимость покупки или оплаты за услуги;
  • некоторые банки скрывают процентные ставки, таким образом, клиент не может узнать о полной стоимости кредита и владеет этой информацией лишь частично;
  • заемщик может не рассчитать свои силы в периоды погашения долга перед банком и начинает накапливать задолженности;
  • взаимосвязь платежей по долговым обязательствам и рисков наступления обстоятельств непреодолимой силы;
  • взять деньги в долг будет очень сложно, даже у другого кредитора;
  • психологический момент – ситуация, когда попользовался вещью, купленной под ссуду, а она сломалась и требует ремонта, при этом, кредит должен по-прежнему погашаться.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Проще и быстрее – вот основные плюсы, которые фигурируют в рассуждениях о том, что лучше, ипотека или кредит. Но давайте сравним, так ли все хорошо.

  • Быстрое оформление – в некоторых организациях за 1 день.
  • Минимальный комплект документов – ссуду до 500 тысяч реально получить по паспорту. Большие средства выдаются при подтверждении дохода. Но комплект документов все равно получается меньше, чем при ипотечном заеме.
  • Любое жилье – банк не будет проверять аварийность, состояние недвижимости. Не будет ограничений и на статус (новостройка/вторичка/участок/строительство дома).
  • Проще с ремонтом – можно взять средства «с запасом», чтобы хватило и на обустройство.
  • Нет первоначального взноса – сразу получаете необходимую сумму без экономии и откладывания средств. Особенно выгодно, если вариант удачного жилье подвернулся внезапно и есть высокий риск опоздать с покупкой.
  • Не нужно оформлять страховку – хотя страховой полис существенно повысит шансы на одобрение и позволит снизить ставку.

Небольшие суммы – до 5 миллионов. Причем, уже 3 – 4 миллиона получить довольно сложно. Если заемщик не является постоянным клиентом банка, не имеет внушительной кредитной истории, высокого дохода, кредитная организация в любом случае захочет некий залог. То есть, попытается перевести сделку в ипотечную плоскость.

Небольшой срок – до 5-7 лет. Соответственно, более высокие платежи. Не всегда посильные для семьи.

Высокая процентная ставка – от 9% — 10%. Причем это минимум, заявленный финансовыми организациями

Важно понимать, что с 99% вероятностью итоговая, названная клиенту ставка будет выше.

Ниже процент одобрения – кредитные организации не слишком любят выдавать нецелевые ссуды. Особенно без залогового обеспечения

Для получения относительно крупной суммы потребуется серьезно доказать свою надежность как клиента.

Что говорят заемщики?

«Сравнивали в нескольких банках, что будет лучше – кредит или ипотека. Во всех случаях по кредиту ставка сильно выше. Может быть, если бы брали небольшую сумму – до миллиона – разница еще не так бы ощущалась. Но нам было нужно 2,5 миллиона. И учитывая высокий процент, да еще и максимальный срок в семь лет, ежемесячные платежи получались совершенно неподъемными.

Лучше уж изначально побегать с документами, зато не убиваться на одни только долги».

Сравнительные характеристики потребительского кредита и кредитной карты

Потребительский кредит называется так потому, что выдаётся клиентам на различные личные нужды и цели. Такой тип услуги предоставляется в каждом банке, торговом центре, туристической фирме и т.д., в целом там, где продаются товары или предоставляются услуги.

Процесс получения денег взаймы от банка основывается на таких принципах, как: прочность, платность и возвратность. Получается, что у любого долга есть срок, на протяжении которого его предстоит погасить. За такую услугу банк взимает процент с заёмщика.

Преимущества

Что более выгодно: кредитная карта или же потребительский кредит? Для грамотного ответа на данный вопрос изучим плюсы потребительского кредитования:

  1. Установленная сумма средств. Вам известна доступная для вас сумма, и вы знаете размер ежемесячного платежа для погашения задолженности.
  2. Сниженная ставка по процентам.
  3. Нет платы за операции. Здесь только один процесс – это получение займа. Затем заёмщик самостоятельно решает, куда направить средства.
  4. Внушительная сумма. Чаще это до 300 тыс. рублей, но возможно получение наличными и до 1-3 миллионов.
  5. Защищённость от аферистов. Карта с низким уровнем защиты личных данных подвержена снятию средств мошенниками.

Недостатки

  1. Процент начисляется на все средства. Ставка активна после получения суммы.
  2. Установленный срок. Это как минус, так и плюс. За просрочку штраф, редко когда можно взять «кредитные каникулы».
  3. Воспользоваться повторно внесёнными деньгами нельзя.
  4. Усложнённое досрочное погашение. Банки говорят об обратном, так как для них быстрый возврат займа невыгодный.

Сравнить

Ставка(%)*

Максимальный срок

Возраст

Максимальная сумма

9.9 % 60 мес. 21-75 3 000 000 Руб.
120 мес. 35-85 30 000 000 Руб.
11.99 % 60 мес. 21-70 5 000 000 Руб.
11.3 % 24-60 мес. 20-70 700 000 Руб.
14.9 % 36 мес. 18-70 1 000 000 Руб.
15 % 60 мес. 23-70 2 000 000 Руб.
10.99 % 60 мес. 23-67 2 000 000 Руб.
9.9 % 12-84 мес. 3 000 000 Руб.
9.9 % 23-67 1 300 000 Руб.
9.99 % 84 мес. 18-70 3 000 000 Руб.
11.5 % 60 мес. 21-65 1 000 000 Руб.

Новинка

9.9 % 2-5 г. 18-75 5 000 000 Руб.
10.9 % 84 мес. 22-69 1 000 000 Руб.
11.99 % 19-75 600 000 Руб.
9.9 % 12-60 мес. 5 000 000 Руб.
9 % 60 мес. 23-65 5 000 000 Руб.
15.9 % 60 мес. 23-70 1 300 000 Руб.
11 % 60 мес. 55-75 500 000 Руб.
19 % 18-36 мес. 500 000 Руб.
10.4 % 7 г. 21-68 5 000 000 Руб.

Что же лучше: кредит или же кредитная карта? Далее пройдёмся по кредитке.

Что же выгодней: кредит наличными или же кредитная карта? Из вышесказанного можно прийти к заключению, что каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки, а также выбирать нужно в зависимости от ситуации. В отдельных случаях проще получить кредитную карту, так как она будет выгодней.

В качестве примера рассмотрим сравнение потребительского кредитования и кредитной карты, предоставляемые одним из самых популярных и надёжных банков РФ – Сбербанка.

Условия кредитования Потребительский кредит Кредитка
Лимит До 1,5 млн рублей До 600 тыс. рублей
Срок гашения До 5 лет До 1 года
% ставка От 14,9% годовых От 25,9% годовых
Плата за оформление 750 рублей
Досрочное погашение Возможно
Длительность рассмотрения заявки До 2 дней От 0 до 7 дней
Обеспечение Отсутствует
Плата за операции Да, в случае обналичивания
Подтверждение дохода Требуется
Дистанционное оформление Невозможно
Льготный временной интервал Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа Невозможно
Штраф за просрочку Есть
Частичный расход

Когда стоит выбирать потребительский кредит?

СИТУАЦИЯ №1 – Смена одной квартиры на другую, или альтернативная сделка. Допустим, вы нашли более удобную квартиру и хотите купить ее, продав свою имеющуюся. Опять-таки здесь играет роль фактор времени – не всегда владелец приобретаемой квартиры готов ждать, пока вы оформите ипотеку. В данном случае снова приходит на выручку потребительский кредит. Вы быстро и без лишней бумажной волокиты оформляете займ, покупаете новую квартиру, а затем спокойно без спешки продаете свою и выплачиваете задолженность.

СИТУАЦИЯ №2 – Возможность большого первоначального взноса. К примеру, если вы смогли накопить большую часть стоимости квартиры и можете внести в качестве первоначального взноса более 50% от ее цены. В данном случае имеет смысл отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита по нескольким причинам.

Во-первых, то факт,  что вы накопили такую солидную сумму, может указывать на то, что вы финансово ответственный человек, способный выплатить займ за гораздо меньший срок, чем при ипотеке.

Во-вторых,  даже если вам трудно будет выплачивать потребительский кредит, вы, являясь полноценным собственником квартиры, сможете в любой момент оформить более дешевый кредит под ее залог.

СИТУАЦИЯ №3 – Возможность в ближайшем будущем погасить кредит быстро за счет планируемого поступления средств. Например, у вас есть какие-либо активы, которые вы планируете продать в обозримом будущем (например, ценные бумаги). Или вы в скором времени должны получить наследство. Значит, имеет смысл взять кредит на более короткий срок, а не ипотеку, и при появившейся возможности закрыть его. 

Чем выгодна и не очень кредитка

Чаще всего люди такими карточками расплачиваются в супермаркетах и других торговых точках, а затем просто вносят по частям ежемесячно тот долг, который образуется благодаря совершенным покупкам. Выходит, что этот способ похож на своеобразный «электронный кошелек».

И, тем не менее, с карты свободно можно снимать наличные деньги и пользоваться ими в их естественном виде. Прежде чем брать у банка кредитку, разумнее будет изучить ее преимущества и недостатки, которые так или иначе могли бы повлиять на ваш бюджет.

К плюсам такого продукта можно отнести следующее:

К недостаткам относятся следующие моменты, с которыми легко столкнуться, если не знать этих «подводных камней»:

  1. Минимальный лимит для новичков. Если у вас нет никакой кредитной истории, тогда, скорее всего вам положена будет, лишь минимальная сумма в долг. Многие банки, таким образом, желают подстраховаться, не желая выдавать большие суммы в долг тем клиентам, которые еще никак не показали свою платежеспособность и порядочность на практике.
  2. Процент за снятие наличных. Сегодня это очень частая проблема, когда вам, предположим, необходимо расплатиться за покупку на рынке, где принимают только наличные. Для этого вам нужно бежать в любой банкомат и снимать деньги, за эту операцию могут забрать с вашего счета комиссию за обслуживание. Иной раз, она оказывается совсем не маленькой.
  3. Несвоевременный возврат долга. В этом случае долг будет расти из-за штрафных начислений на ваш счет по карте, а сумма со знаком минус будет показываться у вас при каждой проверке баланса.
  4. Процентные ставки могут быть несколько завышены. В отличие от обыкновенной ссуды денег в банке, которую клиент может получить в кассе, по карте могут назначаться достаточно высокие проценты.
  5. Срочная замена при повреждении поверхности. Если у карты отслоился, хотя бы один уголок, и имеется царапина на магнитной ленте, поврежден чип или затерлись какие-либо знаки на ней, тогда ее могут попросту не принять. Нужно заменить в том отделении банка, где получали.
  6. Риски обанкротится при потере карты. В случае потери или кражи этого платежного средства, ее нужно заблокировать, чтобы мошенники не смогли ею воспользоваться.

Подбиваем итоги

Получается, что если вы целиком и полностью уверенны, что сможете справиться с возвратом кредита за месяц-полтора – тогда смело берите пластиковую карту. Если же у вас нет такой уверенности, тогда имеет смысл взять потребительскую ссуду.

Однако и условия займа по картам бывают разные. Ведь гибкие условия кредитования с постоянно растущими кредитными лимитами в форме овердрафта или револьверные ссуды могут давать возможность погашать кредит даже с небольшими процентами.

Все зависит от условий той или другой программы, которую предлагает банк. Из потребительских займов самыми выгодными будут все же целевые ссуды, где проценты пониже, да и условия погашения выгоднее по срокам и ежемесячным суммам.

Добавить комментарий