Знаток Финансов

Формула простых процентов по кредитам

Как выбрать наиболее удобный кредит

Чтобы подобрать наиболее приемлемые правила кредитования и взять под оптимально соответствующий собственным запросам займ, стоит предварительно потратить время на сравнительный анализ. Только имея на руках полученные данные, можно сделать вывод о приемлемости оформления того или иного займа. И, конечно, остановиться на наиболее выгодном для себя, с учетом общей переплаты.

К выбору кредита следует подходить после проведенного анализа предложений нескольких банков

При выборе программы кредитования также стоит учитывать и все имеющиеся дополнительные взимания

Немаловажное значение имеет и возможность досрочного погашения ссуды. Ведь в таком случае размер общей переплаты значительно уменьшается

Но только при условии аннуитетных платежей (равномерных). Если погашение происходит дифференцированными платежами, то досрочное погашение не имеет смысла, ведь в первую очередь при таком варианте плательщик выплачивает процентную часть, а уже затем приступает к погашению общего долга.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита

В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

А как же разные штрафы?

Иногда, кроме всех выплат вам приходится погашать штрафы. Например, если вы не внесли платеж в срок. Хорошо, когда такие величины фиксированные. 

Например, вы просрочили долг на 2 дня. Вам насчитали за это сто рублей фиксированной санкции. Вы прибавили к следующему платежу сотню и все хорошо.

Сложнее, когда штрафы вычисляются в процентах. Как правило, такие величины зависит от суммы кредита, которую вы должны на данный момент времени. 

Например, вы должны были внести деньги до 5 мая. И их сумма была 500 рублей. У вас что-то не получилось. И вас оштрафовали на 5% от суммы ежемесячного платежа. 

Тогда вы можете рассчитать сумму штрафных санкций по следующей формуле:

500 : 100 х 5 = 25 . Чистый штраф составил двадцать пять рублей. 

Мы разделили ежемесячный платёж на 100, узнав от него 1 процент. Далее мы умножили это на количество процентов, и все готово. 

Только помните, что в следующем месяце вам необходимо внести два платежа вместе с суммой штрафа. То есть, ваш долг составляет 1025 рублей. Ведь одну выплату вы пропустили. 

Как считать проценты при кредитовании

Как рассчитать процент годовых по кредиту:

  • самостоятельно, пользуясь специальными формулами;
  • используя онлайн-калькулятор;
  • сформировав таблицу с формулами в Excel, что произведет расчеты автоматически.

Как высчитать реальный процент по кредиту

Как рассчитать проценты по кредиту: формула прописывается в типовом кредитном договоре. Для того чтобы сказать, сколько придется заплатить, нужно знать свою персональную ставку. Ее величина напрямую зависит от личного скорингового балла. Эту оценку можно узнать из отчета БКИ.

На персональную ставку процента оказывают влияние и такие факторы как:

  • тип клиента – является ли заявитель участником зарплатного проекта;
  • наличие дополнительных гарантий в виде страховки, поручительства, залога;
  • качество кредитной истории и тому подобное.

Как просчитать ставку процента по ипотеке

Как считать проценты по кредиту, полученному на покупку жилья: по формуле аннуитетных или дифференцированных платежей. Все суммы подробно расписываются в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Как высчитать процентную ставку по кредитной карте

По кредитным картам процент начисляется вне грейс-периода и при снятии наличности. В последнем случае также нужно помнить и о размере комиссионных, что берут за эту операцию.

Пользуясь кредитной картой, важно уточнять, как определяется начало отчетного периода.

В качестве отчетной используют дату:

  • выдачи кредитки;
  • ее активации;
  • первого использования заемных средств после предыдущего полного расчета;
  • совершения каждой отдельной покупки.

Базой для начислений выступает величина реальной задолженности, а не размер кредитного лимита. Нередко задается минимально необходимый платеж, устанавливаемый на уровне от 5%.

Как рассчитать процентную ставку по кредитке: нужно умножить процентную ставку на сумму задолженности, а потом поделить на 365 (366 в високосном году) и умножить на число дней пользования средствами.

Например, если заплатить за счет средств кредитки, по которой установлена ставка в 20% годовых, 15 000 рублей, то через 21 день с начала отчетного периода в невисокосный год нужно:

  • вернуть 15 000 рублей, полученных за счет кредитного лимита;
  • заплатить 15 000 х (20%/100%) х (21/365) = 172,6 рублей процентов.

Итого к оплате: 15 000 + 172,6 = 15 172,6 рублей.

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Онлайн-калькулятор процентов по кредиту – самый легкий способ расчета платежей и планируемой переплаты. Почти все кредиторы предлагают такие сервисы на своих сайтах, помогая клиентам подобрать наиболее оптимальную программу кредитования, определиться с суммой и сроком действия договора.

Есть калькуляторы, позволяющие вычислить максимально возможную величину займа в зависимости от уровня дохода, просчитать проценты по кредитам за все годы.

Подобные сервисы носят информативную функцию: многое зависит от ставки процента, но она оглашается кредитором лишь после полного анализа кредитной заявки.

Примеры расчета вклада с простым процентом

Определим прибыль от депозита 100 000 рублей при размещении на разный срок.

Процентная ставка в этом примере не меняется, она равна 10% годовых, год не високосный.

Вклад, размещенный на 91 день, принесет прибыль:

П = 100 000*10*91/36500= 2493,15 рублей.

Вклад, размещенный на 180 дней, принесет прибыль:

П = 100 000*10*180/36500= 4931,51 рубль.

Ровно 10000 рублей в виде начисленных процентов по этому вкладу мы получим, если в не високосном году положим сто тысяч рублей на 365 дней, в этом случае проценты будут начислены именно за 365 дней.

Когда по условиям вклада применяется формула простого процента, начисленные деньги аккумулируются на другом счете. Их можно снимать, не затрагивая основную сумму.

Формула расчета

Сложные схемы капитализации, как правило, используются при оформлении вкладов и кредитов. Для последних они применяются при кратковременном кредитовании, поскольку при начислении дивидендов на займ сроком более года долговое бремя может оказаться неподъемным для заемщика.

Формула начисления сложного процента за один расчетный период выглядит так:

FV = PV + % = PV + PV * % = PV * (1 + %), где:
FV – совокупная величина задолженности;
PV – начальная величина задолженности;
% – процентная ставка за пользование заемными средствами.

Если расчетных периодов кредитования будет два, то применяется другое вычисление:

FV = (PV + %) * (% + 1) = PV * (1 + %) * (1 + %) = PV * (1 + %)2.

При необходимости определить, как посчитать сложные проценты для более продолжительного срока кредитования, состоящего из более чем 2 периодов, рекомендуется воспользоваться следующей формулой:

FV = PV * (1 + %)N = PV * Кн, где:
N – количество расчетных периодов;
Кн – коэффициент наращивания сложной процентной ставки.

Понимание того, как рассчитать величину сложных процентов в процессе кредитования, позволит заранее оценить сумму переплаты по кредиту и, соответственно, свои финансовые возможности в его погашении.

Как показывает практика, при выдаче краткосрочных займов прибыль банка от оказания услуги одинакова при сложных или простых процентах. А вот для заемщика разница может оказаться существенной, особенно при среднесрочном или долгосрочном кредитовании.

Перед оформлением кредита следует объективно оценить свои финансовые возможности

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%»

Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

В чем отличие

На самом деле система начисления процентов по вкладам сильно различается в первую очередь по той причине, что с капитализацией процентов выгода депозита может быть значительно выше, нежели при простой системе. Потому что при простой системе прибыль растет в арифметической прогрессии, а при сложной в геометрической. Чтобы наглядно в этом убедиться, ниже приведена схема сложных процентов в сравнении со схемой простых процентов.

Схема сложных процентов в сравнении со схемой простых процентов

Но, в этом вопросе также есть подводные камни

Условия банковских вкладов строго индивидуальны, поэтому при выборе депозитного продукта в первую очередь обратите внимание на количество периодов капитализации за весь срок действия договора. Например, банк указывает, что по вашему депозитному договору предусмотрена капитализация процентов, но она осуществляется 1 раз в 6 месяцев, то есть первый доход, вы получите спустя полгода после заключения соглашения с банком

При этом вы решили разместить средства лишь на 3 месяца, соответственно, вы получите свои средства раньше, чем банк проведет капитализацию процентов и в данном случае целесообразней выбрать простой расчет процент по вкладу.

На самом деле понять, в чем состоит принципиальная разница между простыми и сложными процентами достаточно просто, но все же нюанс заключается в том, что банки в договоре не указывают такие понятия, как простые и сложные проценты каждый потенциальный вкладчик должен обращать внимание на все условия договора. Если в договоре указано, что проценты выплачиваются по окончании срока действия договора, соответственно, капитализация по такому договору не предусмотрена

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Расчётные формулы

Для каждого вида процентов существует своя формула, помогающая её определить. Прежде чем приступать к расчётам, следует разобраться в основных терминах, которые применяются в формулах:

  • Период начисления. Промежуток времени, к которому приурочена простая и сложная процентная ставка.
  • Капитализация. Суммирование начисленных процентов с основной суммой задолженности.
  • Наращение. Увеличение денежной суммы во времени, вызванное капитализацией.

Наращение и дисконтирование характеризуются соответствующими множителями. Первый рассчитывается как L = S (n) / S (0), второй как v = S (0) / S (n). S (0) соответствует первоначальной сумме кредита, S (n) равняется величине долга в конце срока n.

Чтобы узнать n (срок задолженности в долях от периода t), требуется разделить срок долга в днях (t) на фиксированный временной промежуток, к которому относится ставка (t*). Обычно t* равен 365 дней (иногда уменьшен до 360).

Зная необходимые параметры, можно высчитать процент (i), используя выражение i = (S (t*) — S (0)): S (0). В случае с прямыми процентами исходной базой для определения процентной ставки в течение всего срока долга на каждом периоде применения процента служит первоначальная сумма долга S (0).

На основе этих же данных можно определить значение учётной ставки по формуле d = (S (t*) — S (0)): S (t*). Учётной считается та ставка, которая используется Центробанком для предоставления заёмов коммерческим банком.

Если срок задолженности t состоит из k этапов, то чтобы при действующей схеме простых процентов узнать размер наращенного вклада по окончании срока, придётся применить выражение S (n) = S (0) * (1 + n1 * i1 + … + nk * ik).

Допустим, что в первом полугодии простой процент составляет 0,09 годовых, затем в следующем году он сокращается на 0,01, а в следующих двух полугодиях возрастает на 0,005 в каждом. Первональный взнос равен 800 у.е.

Получается, что S (0) = 800, n1 = 0,5, i1 = 0,09, n2 = 1, n3 = 0,5, n4 = 0,5. Высчитываем i2 = 0,09 — 0,01 = 0,08, i3 = 0,08 + 0,005 = 0,085, i4 = 0,085 + 0,005 = 0,09.

Подставляем полученные цифры в формулу и узнаём, что величина наращенного вклада в конце срока составит S (n) = 800 * (1 + 0,5 * 0,09 + 1 * 0,08 + 0,5 * 0,085 + 0,5 * 0,09) = 980,97.

Вклад со сложным процентом

Рассматривая расчёт сложных процентов, подразумевают, что к депозиту после каждого периода начисления процентов (так называемого периода капитализации) прибавляется полученный доход.

Процент во втором периоде будет начислен на сумму плюс процент за первый период, в третьем периоде расчетная сумма уже увеличится, и процент тоже – он начисляется от суммы, увеличенной в результате прибавления двух разных процентов, причем второй будет выше первого.

Процент начисляется на процент, и каждый последующий период капитализации принесет доход выше, чем он был в прошлые периоды.

Длительность срока размещения денег при использования вклада с расчетом накоплений по формуле сложных процентов по вкладу играет ключевую роль. Чем дольше лежат деньги, тем выгоднее вклад.

Хитрость в том, что в линейке банковских вкладов вклады с капитализацией всегда предлагаются под более низкий процент, чем другие срочные вклады.

График погашения кредита, рассчитанного с применением формулы сложного процента зеркально отражает расчет процентов по вкладам с аналогичными условиями: чем больше срок кредита, тем интенсивнее растут проценты на его обслуживание.

Пример расчета сложных процентов по кредиту

Условие задачи

Пусть получен займ на сумму 60 000 рублей под 15% годовых на 2 года. Проценты начисляются ежемесячно и только на остаток задолженности. Долг погашается равными долями.

Определим ежемесячную сумму, направляемую в счет возврата долга:

  • срок кредитования – 2 года или 24 месяца;
  • ежемесячно задолженность будет уменьшаться на 60 000 / 24 = 2 500 рублей.

Платеж 1-ого месяца составит:

  • проценты — 60 000 х (15%/100% х 1 / 12) ^ 1= 750 рублей;
  • итого к выплате — 2 500 750 = 3 250 рублей.

Платеж 2-ого месяца с учетом остатка задолженности в размере 60 000 – 2 500 = 57 500 рублей – это:

  • проценты – 57 500 х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 718,75 рублей;
  • итого к выплате — 2 500 718,75 = 3 218,75 рублей.

Платеж 3-ого месяца при остатке задолженности в 57 500 – 2 500 = 55 000 рублей – это:

  • проценты – 55 000 х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 687,5 рублей;
  • итого к выплате — 2 500 687,5 = 3 187,5 рублей.

За три месяца будет выплачено:

  • 2 500 х 3 = 7 500 рублей в счет погашения долга;
  • 750 718,75 687,5 = 2 156,25 рублей процентов;
  • 7 500 2 156,25 = 9 656,25 рублей всего.

Далее выплат по процентам по месяцам составят:

  • 4-й – (55 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 656,25 рублей;
  • 5-й – (52 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 625 рублей;
  • 6-й – (50 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 593,75 рублей;
  • 7-й – (47 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 562,5 рублей;
  • 8-й – (45 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 531,25 рублей;
  • 9-й – (42 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 500 рублей;
  • 10-й – (40 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 468,75 рублей;
  • 11-й – (37 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 437,5 рублей;
  • 12-й – (35 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 406,25 рублей.

За 1 год нужно вернуть 60 000 / 2 = 30 000 рублей основного долга плюс 6 937,5 рублей процентов. Итого выплаты в 1-ый год составят 36 937,5 рублей.

На втором году расчет осуществляется по той же схеме по месяцам. Итого к выплате будет 30 000 основного долга и 2 437,5 рублей процентов, что вместе составит 32 437,5 рублей.

За оба года кредитор получит 36 937,5 32 437,5 = 69 375 рублей, включая 9 375 рублей процентов.

Использование офисных программ для работы со сложными процентами

Любой офисный пакет, а именно его табличный процессор, предоставляет множество функций для денежных расчетов: от самых простых и до самых сложных. Достаточно просто выбрать нужную (или несколько) для составления своих формул. Если использовать возможность программировать на VBA в Excel, то можно получать более быстрые результаты при расчетах. Когда рассчитывается сложная процентная ставка, формула может быть простейшей рекурсией без всяких степеней и логарифмов. Все сделает цикл с параметром в число периодов начисления. При необходимости можно легко добавить сумму периодического инвестирования, не ломая голову над выводом или поиском формул.

В примере, показанном ниже, используется, правда, не MS Excel, а LibreOffice Calc, – близнец Экселя для UNIX-подобных операционных систем. Но это, в принципе, ничего совершенно не меняет. Код макроса для OOBasic хоть и отличается от экселевского, но только в технических деталях.

В примере на рисунке выше мы рассчитываем как сложные, так и простые проценты по вкладу 8,6% годовых. Проценты начисляются каждый год, а вклад рассчитан на 18 лет вперед. Начальный взнос 25 тыс. рублей мы (условно) делаем 1 января 2017 года. Если мы хотим сравнить графики для этих результатов, что, конечно, более наглядно, то добро пожаловать на следующий лист, в который этот самый график очень легко вставить.

Пример показывает, что за прошедший срок составные проценты вдвое превышают простые.

Еще один пример. Можно легко переделать нашу модель и снять ограничение на ежегодную капитализацию. Тогда мы можем решить еще одну задачу. Предположим, что мы открыли центовый счет на бирже Forex и хотим поучаствовать в торговле валютами. Считая, что мы умеем, добросовестно работая с информацией, расти на 10% в день (что, может быть, слегка самонадеянно, но бог с ним), посмотрим, что получится из депозита в одну тысячу рублей, за месяц, т.е. 22 рабочих дня. Для этого чуть изменим формулу для нашего постоянного множителя:

Теперь мы избавились от (довольно искусственного) ограничения на ежегодный пересчет процентов. И получаем такую картину:

А на графике можем видеть рост и разницу между составными и обычными процентами:

И здесь видна разница между простыми и составными процентами.

Формула сложных процентов по вкладам

Сложные проценты используются банками не только для получения выгоды от кредитования. Формат начислений применяется и при оформлении вкладов, тем самым определяя выгоды для инвесторов. Итоговую сумму вклада можно рассчитать используя следующую формулу:

S = D * (1 + % * i / Y / 100 ) * N

Для расчета прибыли по вкладу эффективно использовать другие формулы:

Sp = S — D = D * (1 + % * i / Y / 100 ) * N – D

или

Sp = D * (( 1 + % * i / Y / 100 ) * N — 1)

Для сравнения прибыльности по вкладам, которые оформлены на разный период и для каждого из которых свойственна своя ставка сложных процентов, формула будет выглядеть иначе. Она позволит определить процент, который получит инвестор после капитализации.

P1 = 100 * ((1 + % * i / Y / 100) * N — 1), где:

  • D — размер первичного вклада.
  • S — общая сумма вклада с начисленными процентами.
  • % — процентная ставка.
  • Sp — доход.
  • N — количество начислений.
  • i — количество дней по начислению процентов.
  • Y — дни в году.

Итоговая ставка банка, рассчитанная с учетом капитализации процента, называется эффективной. Финансовые институты не учитывают день окончания партнерства, если используют сложную схему начисления прибыли.

Что такое простой процент

В первую очередь, простой процент – это начисление вознаграждения за размещение вклада на банковском счете за весь период хранения средств. Если говорить простыми словами, то простой процент начисляется лишь по окончании срока действия депозитного договора, он определяется в годовой процентной ставке. Причем, если договор автоматически продлевается на следующий срок, то вознаграждение за предыдущий период не причисляется к телу депозита.

Чтобы максимально точно понять, что такое простая система начисления прибыли рассмотрим пример. Вы разместили в банке 50000 рублей под 7% годовых на один год. По окончании срока действия договора ваша прибыль составит 50000×0,07=3500 рублей. При автоматической пролонгации договора на следующий срок ваша прибыль составит снова 3500 рублей. То есть спустя 2 года вы сможете в банке получить 50000+3500+3500=57000 рублей.

Если вы размещаете средства на срок меньше чем на один год, то соответственно процентная ставка годовая делится на 12 и умножается на количество месяцев, в течение которых средства были на банковском счете. Например, если срок депозита 3 месяца, а процентная ставка 10% в год, то общая прибыль рассчитывается следующим образом.0,1/12×3=0,025. Например, если вы разместили 50000 рублей сроком на 3 месяца, то прибыль по окончании срока действия договора будет следующий: 50000×0,025=1250 рублей.

Формулы простых и сложных процентов

Добавить комментарий