Что такое аннуитетные платежи по кредиту?
Аннуитетным называется вид отчислений, который остаётся неизменным на протяжении всего срока кредитования. При помощи специальной формулы еще при оформлении займа вычисляется фиксированный ежемесячный платёж. Независимо от внешних факторов он выплачивается вплоть до погашения ссуды.
Именно такой вид платежей использует большая часть банков. Рассчитать ежемесячный платеж по такой системе можно и без специальных формул. Достаточно зайти на сайт необходимого финансового предприятия и воспользоваться онлайн-калькулятором для подсчета ежемесячных отчислений.
Такие калькуляторы идеально подходят для быстрого вычисления аннуитетных платежей. К тому же в них учитываются дополнительные факторы, влияющие на плату:
- первоначальный взнос;
- льготы, позволяющие снизить процент;
- дополнительные затраты по программе кредитования.
Главным преимуществом аннуитетных платежей является их стабильность. Заемщику не нужно каждый раз дожидаться перерасчёта, чтобы знать, сколько ему предстоит выплатить в следующем месяце. Но есть и существенный минус: такие выплаты не позволяют сэкономить, и появляется большая переплата денежных средств, выгодная банку, но не заёмщику.
Как рассчитать аннуитентный платеж? Формула расчета
Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной системе?
Хотя аннуитетный платеж проще для понимания, чем дифференцированный, вычисляется он при помощи более обширной формулы. Основой расчета платежа по кредиту является следующее выражение: A = B*S, но во внешне простой формуле кроется подводный камень. Прежде чем получить A (сумма платежа), использовав такую переменную как S (размер ссуды), нужно вычислить B (коэффициент).
Актуальной формулой для расчета коэффициента является b=x*(1+x)n/((1+x)n-1), где переменные:
- b – коэффициент;
- x – месячный процент (так как большинство банков ставят годовой процент, необходимо это число разделить на 12);
- n – общая сумма месяцев, в течение которых необходимо будет погашать займ.
Аннуитетный и дифференцированный платёж
Аннуитет — это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.
Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.
Какую схему лучше выбрать
При ипотечном или автокредитовании клиенту не выгодны аннуитетные платежи. Что это значит? Клиент больше переплатит на процентах. В дифференцированной схеме тело кредита погашается равными частями. Одновременно уменьшается сумма процентов. Но есть обратная сторона медали. Сумма первых платежей может в разы отличаться от последних. Такие расходы может позволить себе далеко не каждый клиент. И банк это обязательно будет учитывать, рассчитывая лимит кредита. В зависимости от внутренних правил организации, ежемесячный платеж не должен превышать 20-25 % дохода. Если клиент хочет обслуживаться по дифференцированной схеме, у него должна быть высокая зарплата. Особенно если оформляется кредит на авто или ипотека. Аннуитетные платежи помогают планировать бюджет. Заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Другое дело, что на первых этапах практически все деньги направляются на погашение процентов. Баланс меняется с середины срока. С другой стороны, такая схема будет выгодна предпринимателям, которые берут кредит на максимальную сумму для развития бизнеса и в ближайшее время планируют увеличить доход.
Пример расчета
Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.
Имеем:
- i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
- n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
- S = 20 000 000
Рассчитываем К:
К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:
А = 0,0472 * 20 000 000 = 943 613 рублей.
Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 943 613 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 25 293 422 ( = 943 613 * 48 – 20 000 000).
Кому выгоден аннуитет?
В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку.
Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.
Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.
Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 19 600 000 рублей. Это на 5 693 422 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.
С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю.
Так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса.
В то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.
Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.
Пример расчета
Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.
Имеем:
- i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
- n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
- S = 20 000 000
А = 0,0472 * 20 000 000 = 943 613 рублей.
Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 943 613 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 25 293 422 ( = 943 613 * 48 – 20 000 000).
В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку.
Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.
Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 19 600 000 рублей. Это на 5 693 422 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.
С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю.
Так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса.
Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.
Теперь давайте попробуем рассчитать ипотеку. Для примера возьмем займ со следующими параметрами
| Параметры рассчитываемого кредита | |
|---|---|
| Сумма | 1 млн рублей. |
| Ставка | 12% |
| Срок | 60 месяцев |
| Дата первого платежа | 1 сентября 2011. |
где Погашение ОД — сумма в погашение тела займаПроценты — сумма процентов по ссуде за месяц.Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.
В нашем примере при первом платеже это делать не нужно.Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.
Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78Произведем расчет суммы в погашение тела займа
Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке
Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.
Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна
Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.
Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.
Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.
Итоговый расчет
Проверим это с помощью программы кредитный калькулятор
Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть.
Вот к примеру форумла аннуитета в банке ЛевобережныйПо формулеФормула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора.Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно. Предлагаю попробовать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.
Особенности аннуитетного платежа
Аннуитетные платежи – далеко не единственный способ кредитования. Существует много методов с расчетами различной сложности. Но аннуитет определенно один из самых популярных. Такой широкой применимости он обязан определенными особенностями, которые позволяют аннуитету выглядеть наиболее выгодным из предложенных вариантов.
Преимущества
Во-первых, неизменность суммы разового платежа. Оформив классический кредит, заемщик возлагает на себя ответственность за то, чтобы ежемесячно им была выплачена часть долга в необходимом размере. Но из-за того, что суммы постоянно меняются, бывает сложно совершить необходимые расчеты самостоятельно, не прибегая к помощи специалистов.
Следующий плюс следует из предыдущего. Если первый платеж такой же, как и последний, то заемщик начинает платить сразу с небольшой суммы. В отличие от дифференцированного кредита, где в первый месяц нужно отдать больше, чтобы к окончанию договора иметь в долгу сущие копейки
А любой кредитор, оценивая платежеспособность клиента, обращает внимание на возможность последнего выплатить наибольшую из частей кредита. Значит, в сравнении с классическим кредитом, по аннуитету можно взять большую сумму при одинаковом размере первого платежа
Недостатки
Главный минус аннуитетного платежа – отношение тела кредита к начисляемым на него за все время процентам. Если сравнить с классической схемой кредитования, то по аннуитету в итоге получаем более ощутимую переплату. Это обусловлено тем, что тело кредита уменьшается медленнее. Разница аннуитетного и дифференцированного платежей заключается в том, что за равную сумму кредита, взятую на одинаковый срок, в первом случае придется возвращать больше денег.
Сравним на конкретном примере: заем размером в 100 тыс. рублей, взятый на 12 месяцев под 19,2% годовых.
| Дифференцированный график | |||
|---|---|---|---|
| Месяц | Основной платеж | Проценты | Общий платеж |
| 1 | 8330 | 1600 | 9930 |
| 2 | 8330 | 1460 | 9770 |
| 3 | 8330 | 1320 | 9650 |
| 4 | 8330 | 1180 | 9510 |
| 5 | 8330 | 1040 | 9370 |
| 6 | 8330 | 900 | 9230 |
| 7 | 8330 | 760 | 9090 |
| 8 | 8330 | 630 | 8960 |
| 9 | 8330 | 490 | 8820 |
| 10 | 8330 | 350 | 8670 |
| 11 | 8330 | 210 | 8540 |
| 12 | 8330 | 70 | 8400 |
| Всего | 99960 | 10010 | 109970 |
| Аннуитетный график | |||
|---|---|---|---|
| Месяц | Основной платеж | Проценты | Общий платеж |
| 1 | 7570 | 1600 | 9170 |
| 2 | 7650 | 1510 | 9170 |
| 3 | 7790 | 1380 | 9170 |
| 4 | 7980 | 1190 | 9170 |
| 5 | 8200 | 960 | 9170 |
| 6 | 8340 | 820 | 9170 |
| 7 | 8430 | 730 | 9170 |
| 8 | 8570 | 600 | 9170 |
| 9 | 8660 | 500 | 9170 |
| 10 | 8800 | 370 | 9170 |
| 11 | 8940 | 230 | 9170 |
| 12 | 9080 | 90 | 9170 |
| Всего | 99960 | 10030 | 109990 |
Как видно из сравнительных таблиц, суммы за весь период для дифференцированных и аннуитетных платежей почти совпадают. Но срок кредитования в рассмотренном примере – всего один год. Тогда как обычная продолжительность выплат по кредитам на крупные суммы (покупка недвижимости и транспорта, инвестиции в бизнес) редко бывает короче 3-5 лет.
Рассмотрим пример правильного (законного) расчёта графика погашения задолженности, без использования начисления процентов на проценты (сложных процентов), то есть по формуле простых процентов.
Условие: Заёмщик получил кредит в сумме 100 000 руб. под 36 % годовых сроком на 24 месяца. Комиссии и прочие сборы равны 0.
Сразу оговоримся, что для простоты восприятия примем условное количество в месяце 30 дней, а в году 365. Тем, кто сталкивался в суде со Сбербанком (может, и с другими банками), известно, что банки очень ревниво (мягко говоря) относятся к этой условности (что в месяце 28/29/30/31 день, а в году 365/366 дней). Но в нашем случае это не принципиально, поскольку перед нами стоит задача раскрыть технологию аннуитетного расчёта кредитной задолженности и сравнить законный метод расчёта с методом, которым пользуются банки.
Но мы не для составления претензии в банк и не для суда будем производить расчёты, а для того, чтобы максимально просто довести до заёмщиков информацию о том, КАК ДОЛЖЕН производиться расчёт полной стоимости кредита при аннуитетном способе в соответствии с законом и по формуле простых процентов, и показать, КАК ЭТО ДЕЛАЮТ БАНКИ, получая незаконным образом дополнительную прибыль себе за счёт содержимого наших и без того тощих кошельков.
Итак, условие:
Сумма кредита 100 000 руб.
Проценты 36 % годовых
Срок кредитования 24 месяца
Комиссии 0 руб.
В соответствии с этими условиями нами (не банком) составлен следующий график аннуитетных платежей:
Способы расчета суммы кредита с помощью Excel-таблицы
Размер платежа зависит от способа исчисления. Современные отечественные банки применяют два способа расчета: аннуитетный и дифференцированной. В каждом из них имеется тело кредита и начисляемые проценты. Оба типа можно включить в Excel-таблицу, где заранее будут прописаны формулы.
Для расчета платежей по кредиту используется специальная формула
Аннутитетные платежи
В 2019 году российские банки для оформления кредитов берут чаще всего аннуитетные системы, которые подразумевают ежемесячные выплаты по кредиту, при этом вносимая заемщиком сумма не изменяется на протяжении всего периода кредитования. Такая практика пришла к нам из Европы, где банкиры успели ее оценить по достоинству.
Размер регулярного взноса принято рассчитывать по формуле:
Е = К * S, где
Е — месячный платеж;
К — коэффициент аннуитетного платежа;
S — первоначальная сумма задолженности.
Для расчета коэффициента можно применять такую зависимость:
К = (j * (1 + j)^m) / ((1+j)^m-1), где
j — ежемесячная ставка процентов, которая высчитывается при делении годовой на 12 (кол-во месяцев в году);
m — период кредитования в месяцах.
В таблице расчетов процентов по кредиту для эксель можно применять стандартную формулу аннуитета. Для этого используется аббревиатура ПТЛ:
- вносим входные параметры для расчета месячных взносов по кредиту;
- формируем график погашения с колонками «Номер месяца» и «Платеж»;
- для первой ячейки «Платеж» прописываем формулу =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2);
- можно заменить ссылки константными данными, тогда пример будет выглядеть таким образом =ПЛТ(12%/12; 24; 1000000).
В полях «Платежи» значения примут красный цвет и будут отрицательными. Это связано с тем, что суммы нужно будет отдавать.
Дифференцированная схема
Проводить расчеты потребительского кредита в Эксель можно по дифференцированному принципу. Суть дифференцированных платежей заключается в том, что во время погашения уменьшается остаток долга, на который начисляются проценты. Соответственно месячный платеж постоянно снижается. Фактически долг распределяется равномерно по всему периоду, а процентный платеж, уплачиваемый ежемесячно на остаток, становится меньше, за счет чего снижается общая сумма месячного платежа.
Так как формулы расчета аннуитетного и дифференцированного платежа по кредиту в Excel отличаются, то приведем ее для второго типа:
МП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * МС), где
МП — месячный кредитный платеж;
ОСЗ — сумма остатка тела кредита;
ПП — количество периодов до полного погашения;
МС — ежемесячная ставка процентов, которая вычисляется делением годовой на 12 месяцев.
Для первого месяца задолженность по кредиту составит =$B$2. Дальнейшие оплаты со второй включительно необходимо рассчитывать по формуле в таблицах эксель =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). В данной зависимости под D10 скрывается номер периода, под В4 время кредита, в Е9 вносится остаток от предыдущего периода, а G9 – размер основной задолженности в прошлом периоде. При сравнении одинаковых сумм и времени погашения будет такой результат.
Очевидно, что в черном цвете дифференцированный способ выгодней для клиента. При его расчете оказывается меньшая переплата.
Формула расчета аннуитетного платежа
Отсюда видно, что чем больше расчетный фактор (Ф) и сумма основного займа (С), тем больше ежемесячный платеж (П).
Получается, что:
- с увеличением ежемесячной ставки (М) увеличивается расчетный фактор (Ф);
- чем больше срок кредита в месяцах (n), тем меньше расчетный фактор (Ф).
По этой формуле можно рассчитать подходящий вам ежемесячный взнос. Но на сайтах крупных финансово-кредитных организаций для аннуитетного расчета можно использовать кредитный онлайн-калькулятор.
Чтобы провести онлайн аннуитетный расчет займа, вам нужно будет три значения: сумма, срок и процент. На основании этих данных вы сможете на сайте кредитной организации сформировать график ежемесячных выплат. Это касается простой версии калькулятора. Но аннуитетный расчет можно сделать и в его расширенной версии. Здесь вы можете добавить ежемесячную комиссию, например, за ведение счета или досрочное погашение. Таким же образом добавляется и единоразовая комиссия, это может быть обязательное страхование жизни.
Сформируйте на сайте аннуитетный график погашения кредита. Вы можете сохранить его или отправить на электронную почту. А потом сравнить с графиком, который вам предоставят в кредитном отделе банка. И если уж вы решили убедиться в честности кредитора, то, используя формулу, рассчитайте аннуитетный платеж самостоятельно.
Расчет аннуитетного платежа в Excel
Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.
Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.
Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра
Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты. Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны
Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам.
График аннуитетных платежей прост и прозрачен. После нескольких оплат о нем можно и забыть. Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.
Какие выделяют виды аннуитета?
Для лучшего понимания использования аннуитета следует рассмотреть, какие его виды существуют. Так, можно отметить наличие следующей классификации:
- отложенный – в данном случае первая выплата производится в конце начального периода;
- немедленный – платеж осуществляется в начале нулевого периода.
Если говорить об аннуитете, используемом в сфере кредитования, то здесь имеет место отложенный аннуитет.
Кроме этого, распространенно выделение различных видов стоимости аннуитета, а именно:
- приведенная;
- будущая стоимость аннуитета.
Такое деление обусловлено стремлением определить максимально объективную ценность денежных средств, которые направлены на кредитование. Как будущая, так и текущая стоимость аннуитета рассчитывается определенным образом с использованием конкретных формул. Проводимый расчет текущей стоимости аннуитета зависит от ряда факторов.
Стоит отметить, что в силу теории о том, что с течением времени денежные средства могут обесцениваться в силу инфляции, имеет место такое понятие, как настоящая стоимость аннуитета. Также здесь играет роль упущенная выгода, ведь если бы кредитор оставил выданные денежные средства у себя, то он имел бы возможность получать доход в виде процентов по вкладу.
Расчет аннуитетного платежа в Microsoft Excel
Если у вас возникают проблемы с ручным расчётом аннуитетных платежей — можно вычислить в Excel. В Экселе есть специальная функция ПЛТ. Просто создаёте новую таблицу и в любой ячейке вводите строку.
Подставим те же исходные данные, что и в примере, рассмотренном выше. В результате в Экселе нужно ввести следующее выражение:
|
=ПЛТ(18%/12; 36; -30000) |
В скобках формулы указывается по порядку: процентная ставка, количество месяцев, сумма кредита. Можно также записать так:
|
=ПЛТ(0,015; 36; -30000) |
18% годовых / 12 месяцев / 100 = 0,015
В любом случае у нас сумма ежемесячных платежей получится 1084,57 рублей.
Какой лучше выбрать способ погашения взятого кредита
Многие заемщики не знают, что значит аннуитетный способ погашения и не выделяют его отличия от дифференцированного. Однако, если бы они подсчитали получившуюся переплату, то поняли бы, что при дифференцированном способе она получается несколько меньше.
С одной стороны, дифференцированные выплаты по кредиту выгодны, так как размер долга получается меньше. Кроме того, при такой схеме последующие платежи меньше предыдущих. При досрочном же погашении кредита с такими условиями значительно экономятся выплачиваемые проценты.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
С другой стороны, аннуитет выгоден тем, у кого сразу нет большой суммы для погашения большого размера задолженности, как это бывает при дифференцированных платежах в первые месяцы. Однако в первой половине времени гашения, задолженность почти не закрывается, ведь идет выплата начисленных сверху процентов. В итоге ежемесячные платежи невелики, но общий размер денег, которые заемщик отдаст банку, увеличивается.
Аннуитетный платеж – что это такое для финансовой организации? Выгодный финансовый инструмент, используемый при кредитовании. Некоторым банкам бывает неудобно при таком способе закрывать погашения кредита досрочно. В итоге определяется минимальный размер досрочного погашения и срок.
Если же провести скрупулезный подсчет переплаты по кредиту с первым и вторым рассмотренным способом погашения, можно увидеть, что не такое уж и сильное дифференцированные платежи дают преимущество. Если уж у заемщика и есть возможность погашения большей части суммы дифференцированных платежей в первый, самый тяжелый по выплачиваемым процентам год, то и аннуитетные платежи он будет вполне в состоянии выплачивать. К тому же при равномерном погашении максимальный размер кредита может быть больше, условия по процентным ставкам – лояльнее, а срок погашения – ниже. В этом заключается неоспоримое преимущество таких ежемесячных выплат.
Принципы аннуитета, его преимущества и недостатки
Сформулируем основные принципы формирования аннуитета:
- Проценты, входящие в платеж не зависят от общего срока кредита.
- Проценты, выплачиваемые банку, каждый раз пересчитываются в зависимости от остатка долга и времени фактического пользования кредитом.
- Досрочное погашение кредита не влияет на размер ранее начисленных процентов.
- В регулярный платеж входят проценты за фактическое использование кредита, то есть с даты прошлого платежа до даты текущего платежа. Заемщик оплачивает проценты за прошлый месяц, а не за будущий (не авансом).
Соответственно, мнение, что данный вид платежа выгоден только банку – ошибочно. Проценты начисляются абсолютно честно и каждый месяц уменьшаются. Заемщику же – таким образом намного удобнее планировать свой бюджет, так как сумма его расходов на оплату кредита не меняется весь срок кредитования.
Какой из вариантов выгодней для заемщика
При расчете процентов в обоих случаях применяется единый алгоритм, но конечное количество процентов по одному примеру будет меньшим, а по другому – большим. Это связано с тем, что по каждой из описанных схем погашения задолженности используется разная скорость уменьшения основного долга.
Если проводить расчет с реальными цифрами, то будет видно, что аннуитетный платеж более удобен в практическом плане. График состоит из одинаковых сумм, поэтому заемщику намного проще спланировать текущий бюджет. Сумма платежа кредита закладывается в обязательные траты, поэтому ощущается не так чувствительно.
Погашение кредита по такой схеме используется большинством кредитных организаций. Но переплата по процентам здесь будет большей, чем в случае с дифференцированным графиком. При крупных суммах кредита разница может быть достаточно значительной.
Дифференцированная схема, с точки зрения для заемщика, заметно выигрывает у альтернативного варианта. Проценты здесь уплачиваются в меньшем количестве, так как сумма основного долга уменьшается быстрее. Но в плане практичности такой вариант крайне неудобен.
Это связано с обязанностью внесения крупных сумм в самом начале исполнения обязательств, что может негативно сказаться на финансовом положении заемщика. Помимо этого, заемщиком очень сложно спланировать бюджет при таком варианте исполнения обязательств. Суммы постоянно меняются, поэтому план месячных расходов придется постоянно пересматривать.
В финансовом плане намного выгодней дифференцированная схема внесения платежей, так как здесь предусматривается меньшая переплата по процентам. Но более удобным является аннуитетный график, с неизменными в течение всего срока суммами платежей.
Добавить комментарий