Знаток Финансов

Как выгодно взять кредит под ПТС автомобиля

Особенности кредита под ПТС автомобиля

Взять в долг деньги под ПТС Екатеринбург легкового и грузового автомобиля можно в самых разных финансовых организациях. Деньги выдаются на руки владельцу авто или отправляются на онлайн-кошельки. Реже могут быть перечислены на карточный счет, как это предлагается в Сбербанке и других банках страны. Заложить ПТС (но оставить в распоряжении машину) для оформления займа предлагают даже тем, у кого плохая кредитная история.

Часто кредиты под ПТС автомобиля предлагают оформить автодилеры и автоломбарды – компании, которые специализируются на скупке подержанных машин и их реализации. Даже в случае, когда клиент не сможет выплатить полагающуюся сумму, машина становится тем средством, которое покрывает все риски.

Как выбрать надежный ломбард?

Взять заем под залог ПТС – рискованное мероприятие, т. к. встречаются недобросовестные организации, стремящиеся как можно больше нажиться на неопытном заемщике. 

Важно знать, на что стоит обратить внимание при оформлении кредита, чтобы остаться в финансовой стабильности. 

Возраст фирмы

Ломбард считается рискованным предприятием. Большинство закрывается, не проработав и года. Продолжительность деятельности — ключевой фактор, определяющий стабильность и надежность организации. Минимальный срок, на который стоит ориентироваться – 2-3 года. Однако оптимальный вариант – от 5 лет.

Репутация

Отзывы – одна из позиций, определяющих добросовестность компании. При этом требуется учитывать, что на официальном сайте мнения бывших клиентов корректируются или вовсе удаляются, если позиция гражданина вредит престижу фирмы.

При изучении отзывов рекомендуется обращаться к независимым площадкам или к тематическим форумам. Однако и здесь встречаются противоположные сообщения. В качестве наиболее эффективного способа можно выделить комментарии от родных, знакомых или друзей.

Также репутацию можно определить по действиям сотрудников ломбарда: как встречен потенциальный клиент, как разговаривают, предлагают ли дополнительные услуги – все условия должны сформировать общую картину по добросовестности организации.

Документы

В первую очередь следует обратить внимание на наличие правильно составленных учредительных документов. Соискатель вправе затребовать свидетельство о регистрации компании, а также договор страхования.

Если в предоставлении было отказано, не рекомендуется связываться с таким ломбардом.

Второй момент – при оформлении. Так, в обязательно порядке должен быть выдан залоговый билет, что, по своей сути, является договором займа. 

В этом документе указывается информация о ломбарде и заемщике, об условиях выдачи денег и погашения задолженности.

Также стандартно выдается памятка с правилами учреждения, с которой важно ознакомиться до получения кредита. 

Требования к клиенту

Хоть заем в ломбарде позиционируется как один из легких для получения, к соискателю все же предъявляют определенные ограничения. К примеру, возраст – от 21 (реже – 18) до 65 лет, гражданство – российское. Это нормальные установки фирмы, которая стремится минимизировать риски.

Условия 

При рассмотрении вариантов кредитования, важно понимать границу между выгодой и риском. К примеру, 7,5% не самый выгодный вариант, отличающийся дороговизной.

Однако гораздо больше сомнений должно вызывать предложение по 1% ставке в месяц.

Такое значение поступает от недобросовестных учреждений. В текущих обстоятельствах минимальная ставка – от 3% при самом продолжительном периоде погашения с максимальной суммой кредита.

Выбирать стоит тот ломбард, который предоставляет право на пролонгацию займа. Не всегда можно адекватно рассчитать собственные возможности, поэтому требуется учитывать вариант с перераспределением обязательств.

Сопутствующие услуги и дополнительные сборы 

Некоторые ломбарды пошли по пути банков – развитие ненужных для клиента услуг, взимание за предоставление скрытых комиссий.

Перед подписанием договора нужно обратить внимание на наличие дополнительных платежей: 

  • комиссия за каждое действие в кассе ломбарда – до 10%;
  • пролонгация договора – до 10%;
  • взыскание за нарушение сроков погашения долга – до 5%;
  • количество дней в месяце – отдельные фирмы прописывают в договоре отличающееся число дней – некоторые учитывают только рабочие дни, другие принимают фиксированное значение в 29 дней.

Все это говорит о том, что заемщику придется чаще уплачивать проценты.

Особенности займа под залог ПТС

Иногда люди путают заем денег под залог ПТС с займом под залог самой машины, при котором ее изымают у владельца и держат на стоянке до момента, пока долг не будет погашен. Когда же на хранение отдается только паспорт транспортного средства, получатель займа может продолжать пользоваться последним, но с определенными ограничениями. Они заключаются в запрете на любые обменные и денежные операции с участием автомобиля, а также на его дарение.

Процедура оформления такого кредита чаще всего сопровождается обязательным страхованием средства передвижения за счет его владельца. Некоторые организации делают исключение, но следует понимать, что отсутствие страховки может быть рискованным не только для них, но и для заемщика. По возвращении долга ПТС отдают назад клиенту, а вместе с ним и право свободно распоряжаться автомобилем. 

Как правило, люди решают взять заем под залог ПТС в том случае, если не знают, как по-другому достать требуемую им сумму. Это рискованная мера, и воспринимать ее стоит как крайнюю.

Прежде чем закладывать такое ценное имущество, как машина, важно окончательно убедиться, что у вас нет иной возможности одалживания средств. 

Чтобы снизить риск потери предмета залога, следует внимательно отнестись к выбору кредитного учреждения. Его репутация должна быть идеальной. Найти надежную организацию можно и среди банков, и среди МФО с лицензией на финансовую деятельность. К сожалению, получить одобрение первых бывает непросто, а вторые берут повышенную плату за свои услуги.

И то, и другое часто становится причиной обращения людей в автоломбарды и маленькие фирмы, надежность которых проверить весьма сложно. Это значительно увеличивает риск попадания в руки мошенников, которые могут легко найти повод, чтобы сбыть ваше имущество за бесценок третьему лицу. Кроме того, бывают ситуации, когда и официальные организации пытаются извлечь выгоду из отчаянного положения клиента либо недостатка грамотности в финансовых вопросах.

Идеальным вариантом, конечно, было бы обращение в крупный банк федерального уровня. Кредитная организация, прочно закрепившаяся на рынке финансовых услуг, вряд ли станет портить свой имидж неприкрытым обманом и отнимать заложенное имущество при первой возможности. Стабильное извлечение прибыли для нее гораздо выгоднее подобных махинаций.

Банк забирает ПТС на хранение лишь в качестве гарантии погашения долга клиентом. А вы чувствуете себя защищенным от мошенничества, если знаете, что банку оно не выгодно. Таким образом, безопасность сделки обеспечивается обеим сторонам.

Чтобы оформить заем под залог ПТС машины, в выбранное учреждение подается заявка. Затем автомобиль проходит оценку стоимости, и если вы согласны с ее результатом, происходит заключение договора. На распоряжение предметом залога накладываются ограничения, а ПТС остается у кредитора. Возвращен он будет только при условии выполнения заемщиком всех обязательств по договору. Копия последнего выдается клиенту вместе с графиком платежей, а затем либо он получает сумму займа в виде наличных, либо деньги поступают на расчетный счет.

  1. Кредит наличными. Заем под залог ПТС в виде наличных выдается банками, микрофинансовыми организациями и автоломбардами. Стать заемщиком может владелец не только легкового автомобиля, но и грузовика/мотоцикла/спецтехники. Главное условие: транспортному средству должно быть не больше 10 лет. Условия по кредитованию выдвигаются после оценки стоимости движимого имущества. В случае взаимного согласия кредитора и клиента сделка закрепляется договором. Наличные средства выдаются в кассе организации, а ПТС заемщика подлежит удержанию на период осуществления долговых взносов. Такая форма выдачи постепенно устаревает и является единственным способом предоставления средств только в ломбардах.
  2. На банковскую карту. Банки, как правило, либо переводят средства на расчетный счет, реквизиты которого предоставляет заемщик, либо заводят для этих целей пластиковую карту. МФО предпочитают зачислять сумму займа на дебетовые карты клиентов, так как они служат дополнительным средством идентификации личности. Некоторые даже отказываются предоставлять услугу тем, у кого нет дебетовой карты крупного банка, например, Сбербанка.

Особые требования к транспорту

Заявителям необходимо не только собрать пакет документов, но и изучить требования к машине. Различные организации определяют свои условия кредитования, которые могут меняться в зависимости от особенностей машин.

Требования/Автотранспорт Легковой Грузовой Специальный
Возраст* автомобиля, годы 12–19 – иностранные авто до 12 – для иностранных ТС до 12 – иностранные
  до 7 – отечественные машины до 10 – для отечественных до 10 — отечественные
Вопросы собственности В собственности физлица Стоит на балансе предприятия, находится в собственности ИП или физлица Стоит на балансе предприятия, находится в собственности ИП или физлица
Требования к страховке Действующий полис ОСАГО Нет требований Нет требований
Техосмотр автомобиля Имеется подтверждение о прохождении ТО Имеется подтверждение о прохождении ТО Имеется подтверждение о прохождении ТО
Обременение автомобиля Не заложено Не заложено Не заложено

Таблица 2. Требования к машине для кредита под залог ПТС

* Возраст рассчитывается на момент окончания выплат по ссуде.

Займ под залог ПТС – оформлять или нет?

Если другого способа раздобыть денег вы не нашли, ответ – ДА, оформлять. Но если есть более безопасные варианты, то автомобилем и любым другим ценным имуществом лучше не рисковать.

Вероятность лишиться собственности будет минимальной, если вы сотрудничаете с проверенными официальными организациями типа крупных банков или МФО с безупречной репутацией. Но далеко не все банки работают с залогами, тем более «автомобильными», а МФО берут за свои услуги внушительные проценты.

Если не хотите, чтобы ваша машина отошла за бесценок третьим лицам – берите займ под залог авто в известной компании с официальным статусом. Не доверяйте фирмам, в которых слишком идеальные и привлекательные условия.

В этом случае займ под залог ПТС будет действительно выгодной и безопасной сделкой, удовлетворяющей обе стороны.

Перечислю все плюсы такого вида кредитования:

  • Вы оставляете в залог не авто, а ПТС – это главное преимущество такого займа. Машина остаётся в вашем распоряжении на весь срок договора.
  • Снижается процентная ставка – даже несколько процентов годовых – уже экономия в десятки тысяч рублей.
  • Увеличивается срок займа – с залогом период кредитования будет выше, а значит, ежемесячные платежи станут более «подъёмными».
  • Проще условия оформления – с залогом от вас будут требовать меньше документов и справок.
  • Займ дадут даже с плохой кредитной историей – по крайней мере мелкие погрешности в КИ вам точно простят.

Есть минусы, поскольку на свете нет ничего идеального. О главном недостатке я уже говорил – всегда есть риск остаться без машины, если вы по каким-то причинам не сможете платить по кредиту.

Другие отрицательные моменты:

  1. Придётся ездить без ПТС – этот документ может понадобиться при осмотре автомобиля сотрудниками ГИБДД, полиции и других правоохранительных структур. Кроме того, если вы, не дай Бог, попадёте в ДТП, паспорт понадобится при обращении в страховую компанию.
  2. На объект залога накладывается обязательное обременение. Вы уже не полноправный владелец автомобиля, раз не можете распоряжаться им на своё усмотрение.
  3. Сумма залога составит лишь 50-60% от реальной рыночной стоимости авто. Если придётся отдавать за долги, потеряете до половины от реальной цены машины.

Большинство компаний имеет дело только с легковушками, так что если вы владелец грузового авто, найти кредитора под такой залог будет проблематично. Тем более к грузовым машинам у банков и других организаций более строгие требования. Учитывается не только возраст авто, но и условия эксплуатации, технические характеристики, пробег.

Недостатки кредита под залог автомобиля

Кредитование под залог транспортных средств имеет и свои минусы. Сотрудничество с банками более безопасное и менее затратное, чем с автоломбардами. Однако, для получения банковского кредита требуется больше времени и хорошее новое авто.

Учитывая, что при кредитовании под залог машины автовладелец передает дорогостоящий актив на сохранение автоломбарду, при получении займа требуется очень тщательно выбирать кредитующую организацию. Наряду с добросовестными кредиторами, на рынке работают сомнительные компании, которые допускают противоправные действия в отношении клиентов. Известны случаи проникновения в машину, угона, использования автотранспорта посторонними лицами и даже ДТП, в которые попадали машины, переданные автоломбардам в качестве залога. Помимо этого, во время нахождения на стоянке, транспортное средство может получить повреждения из-за неумелых действий других водителей, в результате чего на кузове появятся вмятины и сколы.

Еще одна проблема – искусственное занижение рыночной цены автомобиля. Очень часто кредитор специально уменьшает оценочную стоимость транспортного средства на 20-30%, тем самым обеспечивая для себя повышенный доход в случае, если заемщик не сможет погасить долг и на предмет залога будет обращено взыскание. 

При выборе кредитора особое внимание необходимо уделять условиям предлагаемого к подписанию договора, который может содержать скрытые комиссии и платежи. Зачастую невысокую кредитную ставку полностью нивелируют другие обязательные платежи, которые приводят к существенному удорожанию кредита.

Также многие кредиторы могут предусматривать «драконовские» санкции в случае просрочки, из-за которых погасить долг и вернуть автомобиль будет практически невозможно.

Добавить комментарий