Методология выбора микрозаймов

Существует множество факторов, которые нужно учитывать при подборе того или иного микро-кредита.

Вам важно смотреть не просто на рекламные условия, которые обещают вам в сети, но также и учитывать реальную практику обслуживания и возврата этих кредитных продуктов.

Виды займов

Виды займов можно разделить по способу получения или по цели.

По способу получения займы бывают следующих видов:

• наличными (непосредственно в офисе МФО или денежным переводом в партнерской сети, например, МКК «Страна Экспресс» первый займ выдает в банках-партнерах системы денежных переводов «Золотая Корона»)
• на банковскую карту
• на карту МФО
• на электронный кошелек.

Виды займов по целям:

• на личные цели (это подавляющее большинство микрокредитов)
• на развитие бизнеса (это, как правило, достаточно крупные суммы – до 1 млн рублей – под залог имущества).

Что нужно знать, когда берешь микрозайм 

Заемщику, который берет микрокредит на сайте, важно учитывать ряд факторов, чтобы избежать дополнительных расходов, неприятностей с коллекторами и обеспечить себе возможность в будущем пользоваться займами на более выгодных условиях. 

• Проценты по микрозайму рассчитываются каждый день. Поэтому от того, как быстро вы выплатите долг, зависит и конечная сумма погашения.
• Даже если вы допустили просрочку по платежам, то по законодательству, которое действует с 1 января 2020 года, общая сумма всех платежей (проценты, штрафы, пени и др.) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
• Штрафы могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.
• Внимательно изучайте договор не только на предмет размера комиссии, но и на наличие дополнительных услуг – страховка, консультационная или юридическая помощь и т.д. Если вам не нужен этот сервис, нет причины его оплачивать.
• Отстаивать ваши права в спорах с МФО поможет финансовый омбудсмен. Это специальный представитель государства, действующий на основании Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны, а дела рассматриваются быстро – как правило, за 15 рабочих дней.
• Обязательно сохраняйте все документы об оплате микрозайма. Это поможет вам при решении спорных вопросов.
• Старайтесь вносить деньги для погашения займа вовремя. Возможно, вам вновь потребуется финансовая помощь, и ваша аккуратность поможет вам получить в следующий раз большую сумму и на лучших условиях.

Плохая кредитная история

Любая финансовая организация, как банковская, так и небанковская принимает решение о выдаче ссуды, исходя из оценки платежеспособности заемщика. Определить кредитный рейтинг последнего позволяет обращение к кредитной истории клиента. В ней отражены данные обо всех взятых не ранее 2004 года ссудах, информация о просрочках, задолженностях, судебных и коллекторских разбирательствах.

Справедливо, что неудовлетворительная кредитная история может стать причиной отказа в финансировании. Так обычно и происходит при обращении в банковские структуры, в то время как МФО идет навстречу неблагонадежным заемщикам, одобряя микрокредит.

Таким способом компании пытаются привлечь как можно больше клиентов, ведь к ним обращаются в первую очередь те, кто получил отказ банков.

С помощью микрозаймов можно улучшить собственную кредитную историю. Разумеется, при условии, что взятые деньги аккуратно возвращены согласно договору. Подобные действия заемщика немедленно попадают в кредитную историю. Порой требуется совершить несколько процедур получения и возврата микрозаймов для «выправления» кредитной истории.

Доказав собственную благонадежность, заемщик может рассчитывать не только на более выгодные условия кредитования в МФО, но и в банке.

Сколько людей в России берут микрозаймы и на какие цели

Тема микрозаймов (Payday Loans) сейчас более чем актуальна в России. Это подтверждают цифры. Только по предварительным данным, за 2019 год 11 млн российских граждан взяли в долг больше 200 млрд руб. С каждым годом эти цифры увеличиваются примерно на четверть.

Если раньше было принято считать, что микрокредиты берут люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, то сегодня ситуация кардинально изменилась. Портрет среднестатистического заемщика за последние годы значительно “помолодел”. Около 40 % клиентов МФО в России – это люди в возрасте 25–36 лет, другими словами, трудоспособное население.

Что еще более занимательно, в крупных городах 60 % людей занимают деньги, чтобы купить престижный товар, например, мобильный телефон, одежду или украшения (по данным Национального агентства финансовых исследований). Очевидно, что такие заемщики не испытывают острых финансовых затруднений.

В нестоличных городах ситуация немного отличается – здесь превалируют другие цели, такие как погашение кредита, покупка продуктов питания и других товаров первой необходимости.

Исходя из вышесказанного, клиентами микрофинансовой компании становятся вполне благополучные люди со стабильной работой, часто без острой необходимости в деньгах.

Востребованность и популярность микрокредитных продуктов связана с их доступностью. Оформить заем в МФО гораздо проще и быстрее, чем кредит в банке, но об этом мы расскажем в нашей статье немного позже.

Что такое микрозайм?

Это услуга кредитования населения на сумму, не превышающую 50-70 тысяч рублей. Предоставляют ее как официальные банки, так и мелкие финансовые организации. Различия состоят в скорости получения займа. Банки обычно запрашивают множество подтверждающих справок о доходе, обязывая иметь поручителя, который гарантирует ответственность заемщика.

Микрофинансовые компании обходятся без таких нюансов. Все, что потребуется – это паспорт и наличие любого имущества. После быстрой проверки заключается кредитный договор. Процедура занимает не более трех часов, а то и меньше. С развитием интернета, даже не следует никуда ходить, а просто отправить отсканированную копию своего документа, и деньги придут уже на следующий день.

Различают легальные и подпольные микрофинансовые организации. Если первые законно регистрируют свою деятельность, состоят в реестре Центрального банка и имеют статус налогоплательщика, то вторые работают «втемную», игнорируя государственные и моральные правила.

Чем грозит взятый на вас кредит?

Прежде всего — это денежные потери. Часто суммы, которые удаётся взять мошенникам, довольно символические, поэтому жертвы предпочитают не тратить силы и просто заплатить по чужим долгам. Но даже если к тому времени, как заёмщик узнаёт о кредите, просрочка и долг перед банком или МФО невелики, сам по себе факт несвоевременных платежей по кредиту становится пятном на его кредитной истории.

В дальнейшем, если оказавшийся в такой ситуации гражданин всё-таки решит взять настоящий кредит, его могут посчитать неблагонадёжным заёмщиком и отказать.

Но это относительно бескровный вариант развития событий, который легко можно решить, своевременно озаботившись «обелением» своей кредитной истории и доказательством факта мошенничества. Гораздо больше нервов может уйти на общение с судебными приставами и коллекторами, которые неожиданно звонят или возникают на пороге и сообщают о приличных суммах, которые гражданин задолжал кредитной организации.

Если речь идёт об МФО, даже небольшой долг может легко вырасти в разы за счёт огромных процентов: пени в таких конторах начисляются за каждый день просрочки платежа. И чем позже жертва обнаруживает, что на её имя взят кредит, тем хуже её положение.

Особенности

Существует два типа беспроцентных кредитов:

• только для новых клиентов;
• по типу «первые 5 дней бесплатно».

Беспроцентные микрокредиты отличаются от обычных небольшим сроком (как правило, 5-30 дней) и ограниченной суммой (зачастую она не выше 10 тыс. руб.). 

Если заёмщик не успевает отдать деньги, он обращается в МФО и продлевает период действия договора. В этом случае организация устанавливает обычную ставку на дополнительные дни или начисляет проценты за весь период кредитования. Условия стоит выяснить заранее.

Обратите внимание, что в отличие от банков здесь процент указывается не за год, а за день.

Отличие микрозайма от банковского кредита

Мы разобрались, какие у микрозаймов плюсы и минусы, а теперь давайте рассмотрим, чем они отличаются от банковских кредитов:

1. При плохой кредитной истории получить микрозайм можно, многие МФО не обращают большого внимания на КИ и даже предоставляют услуги по её улучшению. А в банке практически невозможно оформить кредит, если у вас низкий кредитный рейтинг.
2. В банке нужно подтверждать доход, а также предоставлять дополнительные документы, например, военный билет, СНИЛС и т. д. МФО выдают займы по паспорту.
3. Получать деньги в МФО удобней. Всегда есть несколько способов. Некоторые МФО предлагают доставку денег на дом. В банке можно оформить кредит наличными или переводом на дебетовую карту.
4. Банк примет решение в срок до 3 рабочих дней, а МФО выдают деньги сразу.

Сообщайте только достоверные данные

При заполнении анкеты на сайте МФО вам потребуется также ответить и на ряд других вопросов, таких как: возраст, ФИО, адрес регистрации, место проживания и т.д. Сообщайте все паспортные данные правдиво. В противном случае получите моментальный отказ ещё до рассмотрения вашей заявки.

Часами напролёт я изучал схемы работы микрофинансовых организаций, анализировал подводные камни и основные аспекты, на которые обращают их специалисты. Оставлял различные заявки на разных сайтах. В каждой анкете я писал разные данные насчёт зарплаты, работы, телефонных номеров и т.д. Благодаря такому подходу смог выяснить ключевые моменты, с учётом которых шансы одобрения заявки на кредит будут высоки.