Методология выбора микрозаймов

Существует множество факторов, которые нужно учитывать при подборе того или иного микро-кредита.

Вам важно смотреть не просто на рекламные условия, которые обещают вам в сети, но также и учитывать реальную практику обслуживания и возврата этих кредитных продуктов.

Виды займов

Виды займов можно разделить по способу получения или по цели.

По способу получения займы бывают следующих видов:

наличными (непосредственно в офисе МФО или денежным переводом в партнерской сети, например, МКК «Страна Экспресс» первый займ выдает в банках-партнерах системы денежных переводов «Золотая Корона»)
на банковскую карту
на карту МФО
на электронный кошелек.

Виды займов по целям:

на личные цели (это подавляющее большинство микрокредитов)
на развитие бизнеса (это, как правило, достаточно крупные суммы – до 1 млн рублей – под залог имущества).

Что нужно знать, когда берешь микрозайм

Заемщику, который берет микрокредит на сайте, важно учитывать ряд факторов, чтобы избежать дополнительных расходов, неприятностей с коллекторами и обеспечить себе возможность в будущем пользоваться займами на более выгодных условиях.

Проценты по микрозайму рассчитываются каждый день. Поэтому от того, как быстро вы выплатите долг, зависит и конечная сумма погашения.
Даже если вы допустили просрочку по платежам, то по законодательству, которое действует с 1 января 2020 года, общая сумма всех платежей (проценты, штрафы, пени и др.) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
Штрафы могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.
Внимательно изучайте договор не только на предмет размера комиссии, но и на наличие дополнительных услуг – страховка, консультационная или юридическая помощь и т.д. Если вам не нужен этот сервис, нет причины его оплачивать.
Отстаивать ваши права в спорах с МФО поможет финансовый омбудсмен. Это специальный представитель государства, действующий на основании Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны, а дела рассматриваются быстро – как правило, за 15 рабочих дней.
Обязательно сохраняйте все документы об оплате микрозайма. Это поможет вам при решении спорных вопросов.
Старайтесь вносить деньги для погашения займа вовремя. Возможно, вам вновь потребуется финансовая помощь, и ваша аккуратность поможет вам получить в следующий раз большую сумму и на лучших условиях.

Плохая кредитная история

Любая финансовая организация, как банковская, так и небанковская принимает решение о выдаче ссуды, исходя из оценки платежеспособности заемщика. Определить кредитный рейтинг последнего позволяет обращение к кредитной истории клиента. В ней отражены данные обо всех взятых не ранее 2004 года ссудах, информация о просрочках, задолженностях, судебных и коллекторских разбирательствах.

Справедливо, что неудовлетворительная кредитная история может стать причиной отказа в финансировании. Так обычно и происходит при обращении в банковские структуры, в то время как МФО идет навстречу неблагонадежным заемщикам, одобряя микрокредит.

Таким способом компании пытаются привлечь как можно больше клиентов, ведь к ним обращаются в первую очередь те, кто получил отказ банков.

С помощью микрозаймов можно улучшить собственную кредитную историю. Разумеется, при условии, что взятые деньги аккуратно возвращены согласно договору. Подобные действия заемщика немедленно попадают в кредитную историю. Порой требуется совершить несколько процедур получения и возврата микрозаймов для «выправления» кредитной истории.

Доказав собственную благонадежность, заемщик может рассчитывать не только на более выгодные условия кредитования в МФО, но и в банке.

Сколько людей в России берут микрозаймы и на какие цели

Тема микрозаймов (Payday Loans) сейчас более чем актуальна в России. Это подтверждают цифры. Только по предварительным данным, за 2019 год 11 млн российских граждан взяли в долг больше 200 млрд руб. С каждым годом эти цифры увеличиваются примерно на четверть.

Если раньше было принято считать, что микрокредиты берут люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, то сегодня ситуация кардинально изменилась. Портрет среднестатистического заемщика за последние годы значительно “помолодел”. Около 40 % клиентов МФО в России – это люди в возрасте 25–36 лет, другими словами, трудоспособное население.

Что еще более занимательно, в крупных городах 60 % людей занимают деньги, чтобы купить престижный товар, например, мобильный телефон, одежду или украшения (по данным Национального агентства финансовых исследований). Очевидно, что такие заемщики не испытывают острых финансовых затруднений.

В нестоличных городах ситуация немного отличается – здесь превалируют другие цели, такие как погашение кредита, покупка продуктов питания и других товаров первой необходимости.

Исходя из вышесказанного, клиентами микрофинансовой компании становятся вполне благополучные люди со стабильной работой, часто без острой необходимости в деньгах.

Востребованность и популярность микрокредитных продуктов связана с их доступностью. Оформить заем в МФО гораздо проще и быстрее, чем кредит в банке, но об этом мы расскажем в нашей статье немного позже.

Что такое микрозайм?

Это услуга кредитования населения на сумму, не превышающую 50-70 тысяч рублей. Предоставляют ее как официальные банки, так и мелкие финансовые организации. Различия состоят в скорости получения займа. Банки обычно запрашивают множество подтверждающих справок о доходе, обязывая иметь поручителя, который гарантирует ответственность заемщика.

Микрофинансовые компании обходятся без таких нюансов. Все, что потребуется – это паспорт и наличие любого имущества. После быстрой проверки заключается кредитный договор. Процедура занимает не более трех часов, а то и меньше. С развитием интернета, даже не следует никуда ходить, а просто отправить отсканированную копию своего документа, и деньги придут уже на следующий день.

Различают легальные и подпольные микрофинансовые организации. Если первые законно регистрируют свою деятельность, состоят в реестре Центрального банка и имеют статус налогоплательщика, то вторые работают «втемную», игнорируя государственные и моральные правила.

Чем грозит взятый на вас кредит?

Прежде всего — это денежные потери. Часто суммы, которые удаётся взять мошенникам, довольно символические, поэтому жертвы предпочитают не тратить силы и просто заплатить по чужим долгам. Но даже если к тому времени, как заёмщик узнаёт о кредите, просрочка и долг перед банком или МФО невелики, сам по себе факт несвоевременных платежей по кредиту становится пятном на его кредитной истории.

В дальнейшем, если оказавшийся в такой ситуации гражданин всё-таки решит взять настоящий кредит, его могут посчитать неблагонадёжным заёмщиком и отказать.

Но это относительно бескровный вариант развития событий, который легко можно решить, своевременно озаботившись «обелением» своей кредитной истории и доказательством факта мошенничества. Гораздо больше нервов может уйти на общение с судебными приставами и коллекторами, которые неожиданно звонят или возникают на пороге и сообщают о приличных суммах, которые гражданин задолжал кредитной организации.

Если речь идёт об МФО, даже небольшой долг может легко вырасти в разы за счёт огромных процентов: пени в таких конторах начисляются за каждый день просрочки платежа. И чем позже жертва обнаруживает, что на её имя взят кредит, тем хуже её положение.

Особенности

Существует два типа беспроцентных кредитов:

только для новых клиентов;
по типу «первые 5 дней бесплатно».

Беспроцентные микрокредиты отличаются от обычных небольшим сроком (как правило, 5-30 дней) и ограниченной суммой (зачастую она не выше 10 тыс. руб.).

Если заёмщик не успевает отдать деньги, он обращается в МФО и продлевает период действия договора. В этом случае организация устанавливает обычную ставку на дополнительные дни или начисляет проценты за весь период кредитования. Условия стоит выяснить заранее.

Обратите внимание, что в отличие от банков здесь процент указывается не за год, а за день.

Отличие микрозайма от банковского кредита

Мы разобрались, какие у микрозаймов плюсы и минусы, а теперь давайте рассмотрим, чем они отличаются от банковских кредитов:

При плохой кредитной истории получить микрозайм можно, многие МФО не обращают большого внимания на КИ и даже предоставляют услуги по её улучшению. А в банке практически невозможно оформить кредит, если у вас низкий кредитный рейтинг.
В банке нужно подтверждать доход, а также предоставлять дополнительные документы, например, военный билет, СНИЛС и т. д. МФО выдают займы по паспорту.
Получать деньги в МФО удобней. Всегда есть несколько способов. Некоторые МФО предлагают доставку денег на дом. В банке можно оформить кредит наличными или переводом на дебетовую карту.
Банк примет решение в срок до 3 рабочих дней, а МФО выдают деньги сразу.

Сообщайте только достоверные данные

При заполнении анкеты на сайте МФО вам потребуется также ответить и на ряд других вопросов, таких как: возраст, ФИО, адрес регистрации, место проживания и т.д. Сообщайте все паспортные данные правдиво. В противном случае получите моментальный отказ ещё до рассмотрения вашей заявки.

Часами напролёт я изучал схемы работы микрофинансовых организаций, анализировал подводные камни и основные аспекты, на которые обращают их специалисты. Оставлял различные заявки на разных сайтах. В каждой анкете я писал разные данные насчёт зарплаты, работы, телефонных номеров и т.д. Благодаря такому подходу смог выяснить ключевые моменты, с учётом которых шансы одобрения заявки на кредит будут высоки.