Микрозаймы — что это такое, их виды, разница

Риски: Что нужно учитывать при микрозайме?

Несмотря на незамысловатость процедуры получения микрозайма, заемщику стоит быть очень осторожным, ведь как и банковский кредит, он имеет недостатки и риски как для заемщика, так и для кредитора.

Просрочка может закрыть путь к кредитам. Поскольку при задержке выплаты (или отсутствия возврата денежных средств) кредитная история заемщика может быть серьезно испорчена, это в дальнейшем сильно затруднит получение кредита в любом кредитном заведении, будь то банк, сервис онлайн-кредитования или микрофинансовая организация. За просрочку кредитор вправе применить к недобросовестному заемщику штрафные санкции.

Оформить микрозайм можно в компании VIASMS.lv .

Поэтому, прежде всего, заемщик должен быть абсолютно уверен, что сможет в полной мере выполнить свои финансовые обязательства и выплатить кредит в установленный, как правило, довольно короткий срок

Важно заранее определить источник погашения заемных средств и спланировать схему выплаты

Кроме этого, микрозаймы являются достаточно дорогостоящим продуктом и имеют высокий процент по кредиту, поэтому заемщику следует ответственно погашать онлайн-кредит, чтобы не допустить огромного долга по займу. Ставка по микрокредитам составляет около 1-2% в день, что связано с рисками, которые несут микрокредитные сервисы: поскольку сервис не обладает полной информацией о потенциальном заемщике, довольно высок риск невозврата заемных средств.

Для разрешения спорных ситуаций заемщику стоит уточнить детали договора, который заключается при оформлении займа и подробно ознакомиться с процедурами погашения долга.

МФО

Аббревиатура “МФО” расшифровывается как “микрофинансовая организация”. Обычно это коммерческие учреждения. Они занимаются микрокредитованием физлиц, юрлиц, индивидуальных предпринимателей.

Важно! МФО – не банки, но тоже подотчётны Центральному Банку Российской Федерации.

Компании указанного типа регистрируются как юридические лица – при этом их данные заносятся в госреестр МФО: данная ссылка взята со страницы “Микрофинансирование” официального сайта ЦБ России.

Посмотреть список микрофинансовых организаций России можно на сайте www.mfo.su. Для этого вбейте название в поисковую строку либо воспользуйтесь алфавитным указателем.

Примечание 1. Данные кредитные учреждения работают на основании лицензии, без наличия которой их деятельность является незаконной.

Виды

С 03.2017 МФО разделили на два вида. Теперь существуют организации:

• микрофинансовые;
• микрокредитные (т.е. МКО).

Что характерно для первых:

• объём капитала более 70 000 000 рублей;
• возможность предоставлять займы на сумму до 1 000 000;
• наличие права на выпуск облигаций;
• привлечение клиентов для открытия вкладов;
• опция выдачи кредитов дистанционным способом (через свои сайты).

Примечание 2. Минимум по сумме вклада, доступный клиентам, – 1 500 000 руб. Государство такие инвестиции не страхует, но это может сделать микрофинансовая компания на платных основаниях. Ставки по процентам колеблются в промежутке от 15 до 60 пунктов, а периоды кредитования определяются индивидуально.

Что характерно для вторых:

• капитал объёмом менее 70 000 000;
• право исключительно на кредитование заёмщиков (другая деятельность запрещена);
• возможность привлекать потенциальных клиентов через интернет;
• отсутствие опции оформления займа в режиме онлайн.

Примечание 3. Верхний предел по кредиту – 500 000.

Ограничения

Так как сама деятельность МФО специфична, для защиты прав потребителей были введены и ныне действуют определённые лимиты. Микрофинансовая организация не может:

1. Оформлять для гражданина займ в иностранных денежных знаках. Для договоров разрешена только одна валюта – российские рубли.
2. Распространять свою деятельность на рынок ценных бумаг.
3. Выдавать займы на просторах сети, когда подразумевается сумма больше 15 000. Если клиент хочет получить более значимые деньги, ему придётся пройти идентификацию, для чего необходимо или посетить офис учреждения, или встретиться с сотрудником компании лично в другом месте.
4. Выдавать очередной кредит при превышении суммы в 1 000 000 по всем текущим соглашениям (или 500 000 – зависит от категории займодателя).
5. Проводить начисление завышенных штрафов. Максимум – не более, чем двукратный объём стартовой суммы займа.

Зная эти требования в отношении МФО, всегда можно определить, с чем Вы имеете дело. Легально действующая компания не станет нарушать установленные государством правила.

Когда микрозайм действительно нужно и можно

В каждой семье случаются ситуации, когда срочно нужны деньги. Это может быть непредвиденная ситуация — сломалась машина, требуются деньги на лечение. Взять деньги у друзей и знакомых не получается — а деньги нужны срочно.

Обязательно нужно смотреть на ставку и переплату. Сейчас ставка по микрозайму не может быть более 1% в день согласно закона. Мы предлагаем вам рассмотреть проверенные микрозаймы, которые действительно дают деньги без лишних проволочек.

Как выплачивается микрокредит

Погасить полученный займ можно несколькими способами:

• при оплате через кассу банка кредитора, деньги поступают в течение 2-х часов;
• при оплате через кассу любого банка, деньги поступают в течение 3-х банковских дней;
• моментально с верифицированной банка карты в личном кабинете методом одного клика (без подтверждения платежа банку) – подобная возможность поддерживается не всеми системами;
• моментально с любой банковской карты через банковскую систему оплат P2P;
• моментально с помощью сервисов электронных киосков в магазинах (найдите в меню «Банковские и финансовые организации» и своего кредитора, потребуется ввести идентификационные данные).

Оплату по кредиту (по продлению или погашению) нужно осуществить в указанные в договоре сроки. Если у вас отсутствует возможность погашения всей суммы, можно продлить договор микрозайма, выплатив проценты за использование. Услуга будет предоставлена автоматически.

Виды и особенности микрозаймов в России

Микрозаймы выдаются на срок до 1 года, чаще оформляются сроком до 1 месяца. При этом заемщик получает относительно небольшую сумму (до 100 тысяч рублей, намного реже до 1 миллиона рублей). Если клиент впервые обращается в МФО, то не стоит рассчитывать на кредит свыше 20-30 тысяч рублей.

Особенность микрозаймов – это условия предоставления. В отличие от банковских учреждений, микрофинансовые организации не выдвигают к заемщикам жестких требований. Наоборот, они сотрудничают с теми клиентами, которые по той или иной причине не могут оформить заем в банке. Некоторые МФО сотрудничают с людьми без официального трудоустройства, с пенсионерами, студентами и лицами с плохой кредитной историей. При этом кредитные рейтинги заемщиков не всегда играют роль. Благодаря этому оформить заем может любой человек.

Другой немаловажной особенностью предоставления микрозаймов является высокая скорость и легкость оформления этого вида кредита. Заявки на предоставления займа рассматриваются кредитными компаниями от 1 минуты до 30 минут, а в случае одобрения заявки заемные средства клиент получает в день обращения

Это очень удобно, особенно если деньги нужны срочно. Ведь банки, например, часто не работают на выходных, а заявки на кредит рассматривают от нескольких дней до недели.

Кроме того, для оформления кредита в МФО не нужно собирать справки, ездить по разным инстанциям и стоять в очередях. Одно из главных преимуществ микрозаймов – их доступность и простота оформления. Кредитополучателю для оформления займа не нужно даже выходить из дома, так как вся процедура проходит полностью в онлайн-режиме. Человеку нужно лишь предоставить паспорт и код, а также заполнить небольшую анкету, указав основную информацию о себе.

При заполнении анкеты на получение займа необходимо указывать только достоверную информацию. Если попытаться обмануть или схитрить, то после проверки предоставленных сведений потенциальный заемщик получит отказ.

В России есть несколько видов микрозаймов, которые различаются по следующим параметрам:

1. По способу выдачи – на банковскую карту, наличными, на электронный кошелек (Вебмани, Яндекс Деньги, Киви). При этом заемщик сам выбирает способ получения заемных средств.
2. По способу выплаты – аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные займы подразумевают погашение займа равными частями каждый месяц. Дифференцированные микрокредиты – проценты начисляются на остаток задолженности.
3. По способу обеспечения – необеспеченные, под поручительство, под залог имущества (кроме жилой недвижимости). Обеспечение зависит от суммы займа. При оформлении кредита до 50-100 тысяч рублей обеспечение не требуется.
4. По способу оформления – онлайн и офлайн. Классические офлайн займы оформляются в отделениях микрофинансовых организаций. Однако все больше компаний ведут свою деятельность исключительно в онлайн-режиме, а заемщики только узнают, что такое микрозаймы онлайн. Большинство людей оформляют микрозаймы онлайн, так как это удобнее и быстрее.

В разных МФО свои условия кредитования, которые отличаются по выдвигаемым к заемщикам требованиям, процентной ставке, максимальной сумме кредита, сроку кредитования, наличию пролонгации (продление срока действия кредита) и другим параметрам.

Лидеры рынка. В чем их секрет популярности?

В России есть много микрофинансовых организаций, которые находятся на слуху. Лидерами рынка можно назвать такие компании, как: MoneyMan, Займер, Займиго, JoyMoney, OneClickMoney, еКапуста, Pay P.S., Лайм-Займ, CreditPlus, Ezaem и другие. Представленные микрофинансовые организации набрали популярность за счет:

1. Низких и гибких процентных ставок. Заемщикам предлагается несколько кредитных продуктов, которые зависят от дохода, КИ и других моментов.
2. Программы лояльности. Постоянные клиенты получают некоторые привилегии в виде постепенного снижения процентной ставки и увеличения кредитного лимита.
3. Акций и бонусов как для новых, так и для постоянных клиентов. Распространенная акция — «Первый займ под 0%». Суть акции в том, что заемщик, который впервые обращается в компанию, получает беспроцентный кредит.
4. Удобство оформления. Вне зависимости от цели получения микрозайма, лидеры рынка предлагают понятную процедуру.
5. Разнообразие способов получения и погашения кредита охватывают потенциальных клиентов вне зависимости от предпочтений.
6. Необычные предложения. Некоторые компании, например, предоставляют услугу улучшения КИ.
7. Сотрудничество с различными категориями граждан. Многие МФО предлагают микрозаймы специально для заемщиков, у которых есть просрочки – mikrozaym365.ru/s-prosrochkami яркий тому пример.

Популярные микрофинансовые организации предлагают не только занять необходимую сумму, но и предоставляют источник пассивного дохода. Таким источником дохода может стать инвестирование в МФО.

Это депозит, который обеспечивает вкладчикам определенный процент от суммы взноса. Вложить деньги в МФО могут как физические, так и юридические лица. Процесс инвестирования похож на оформление депозита в банке. Клиент при этом так же подписывает договор, в котором указываются все условия.

На сегодня микрозаймы – самый востребованный вид кредитов в России. Связано это с особенностями такого вида кредитования, а также с большим количеством выгодных предложений многочисленных микрофинансовых организаций.

В условиях конкуренции кредитные компании часто улучшают условия получения микрозайма, что для любого человека является возможностью оформить выгодный кредит.

Можно ли как-то снизить процентную ставку?

При этом вам видны и предлагаемые процентные ставки, и льготные условия. Вот тут и начинается квест по выбору микрозайма.

Внимательно просмотрите все предложения. Вы увидите, что есть варианты первого займа без процентов, возможно, вам подойдет именно такой. Это означает, что первую сумму вы получите на определенных условиях без процентов и должны будете вернуть ровно столько, сколько брали. Если же вы не уложитесь в обозначенный срок, на сумму будут начислены проценты.

Просто зайдя на сайт, вы увидите огромное количество вариантов займов и предложений. Лучше сразу зарегистрироваться и заполнить данные в личном кабинете. В этом случае вам автоматически подберут подходящие программы.

Преимущество финансового маркета именно в том, что он выступает посредником и формирует ваш рейтинг. Взяв и вернув первый займ без процентов вы зарекомендуете себя как платежеспособного добросовестного клиента и повысите рейтинг, что даст вам возможность получить займ в других организациях по более выгодным условиям.

Опять же, вы сможете занимать средства в разных кредитных организациях, подбирая оптимальные условия. Финансовый маркет будет сообщать вам о выгодных акциях, розыгрышах, беспроцентных ссудах. Вы не пропустите интересные предложения и сможете получать неплохие суммы без поручителей и дополнительных документов.

Формируя высокий рейтинг, вы улучшаете свою кредитную историю и повышаете шансы на получение кредита на крупную сумму по хорошей ставке. Ведь микрозаймовые организации являются такими же кредиторами, как банки, поэтому передают сведения о вас в бюро кредитных историй. И если получить, допустим, автокредит, вы не можете, то через какое-то время, сформировав хорошую кредитную историю, ваши шансы возрастут.

Таким же образом можно и работать над исправлением плохой кредитной истории. Юником24 помогает клиентам находить доступные предложения даже при наличии плохой кредитной истории. Иногда имеет смысл согласиться на такое предложение, даже если вы не нуждаетесь в деньгах. Берете займ, возвращаете его в кратчайшие сроки и получаете баллы к рейтингу. Кредитная история постепенно исправляется, шансы на получение крупной суммы растут.

Обращение в банк

Традиционный способ получения заемных денежных средств – обращение в банк.

Во-первых, к моменту совершеннолетия в большинстве случаев гражданин не является субъектом кредитной истории, то есть заемными средствами не пользовался, в следствие чего информация о нем в БКИ (бюро кредитных историй) отсутствует, что не позволяет кредитной организации оценить поведение заемщика, сформировать представление о его финансовой дисциплине и т.д.

Во-вторых, в профессиональной банковской среде бытует негласная установка, в соответствии с которым 18-19-летние молодые люди и девушки рассматриваются не как самостоятельные участники кредитно-денежных отношений, а как неотделимая часть родителей, семьи, за счет которых они привыкли жить и к которым обращаются в трудных ситуациях. В таком случае один из родителей или родственников может выступить поручителем, что при условии положительной кредитной истории поручителя существенно увеличивает шансы на одобрения заявки на получение кредита.

Необходимо отметить, что к молодым заемщикам, обремененным семейными узами или даже детьми, банки более расположены. Дело в том, что, например, ипотеку такой паре будет субсидировать государство, что существенно снизит нагрузку с заемщиков, тем самым увеличив вероятность их безупречной финансовой дисциплины. В этой связи стоит заметить, что предоставление ипотечного кредитования семейной пары сегодня осуществляется только таким способом, чтобы один из супругов был созаемщиком, а второй – полноценным получателем кредита.

Существует также возможность получение кредита под залог недвижимости или доли, однако 18-летним вряд ли стоит рассчитывать на получение кредита даже с этим условием.

Предоставление документов и способ получения денежных средств

При обращении в банк предоставляется следующий пакет документов:

• удостоверяющий личность (паспорт);
• подтверждение трудоустройства (предоставление копии трудового договора);
• подтверждение дохода (справка установленной формы 2-НДФЛ или документ по форме, предоставленной банком);
• прочие документы, среди которых ИНН, СНИЛС, в некоторых случаях документы об образовании, заключении и расторжении брака, наличия детей и т.д.

Сегодня большинство банков предоставляют возможность отправки заявки на получения кредите в сети Интернет. При принятии положительного решения в большинстве случае потребуется личное посещение банка для заключения договора, получения денежных средств и т.д. Ряд банков работает полностью онлайн и привозит договор для подписания и банковские продукты домой к заемщику или по выбранному им адресу.

В зависимости от конкретного выбранного кредитного продукта и требуемой суммы банк рассматривает поступившую заявку в среднем в период до 3 дней. В ходе рассмотрения сотрудник банка связывается с потенциальным клиентом для уточнения значимых при принятии решения моментов.

Так или иначе, в настоящее время получение кредитных банковских продуктов все еще недоступно значительной части населения, что во многом и обуславливает возросший интерес к микрофинансовым органзациям.

Что такое микрозайм

Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, а любые потенциальные кредиторы отвечают отказом. Занять у друзей или родственников – не вариант, потому что у них самих не всё благополучно с финансами, а банки не дают кредит, ссылаясь на те или иные причины (или вовсе отказавшись от объяснений).

Единственным возможным решением становится получение займа в микрофинансовых организациях. Они работают действительно быстро: вы получите деньги спустя всего 20 минут с момента обращения.

Кроме того, для оформления займа в микрокредитной организации вам не придётся собирать множество справок и прочих документов.

Микрозаймы не являются целевыми, так что вы можете смело тратить деньги на любые свои нужды – от путешествий и обучения до ремонта и покупок.

Таким образом, микрозаймом называется небольшой кредит, выдаваемый на малый период времени и не обязывающий заёмщика подтверждать свою платёжеспособность.

Одним из главных преимуществ, обеспечивающих микрокредитам высокие позиции в рейтинге кредитных продуктов, является быстрое принятие решения. Клиенту не придётся долго ждать и предоставлять пакет документов.

Отправив заявку, заёмщик уже через несколько минут получает ответ. С высокой вероятностью микрофинансовая организация удовлетворит его запрос.

МФО, предоставляющие такие займы под разный процент, никак не контролируют расходование средств и оставляют заёмщику право тратить их как угодно. Чтобы получить нужную сумму, достаточно удостоверить свою личность одним документом.

Погашение микрозайма и процентов по нему допускается в разных формах. Это не только привычный аннуитетный платёж (регулярное внесение равных долей суммы), но возможность закрыть весь кредит за один раз, когда срок займа истечёт.

Варианты расчета штрафных санкций микрокредитными организациями при просрочке по микрозаймам

Пример расчета штрафных санкций в различных микрофинансовых организациях:

1. Просрочка до 3-х дней – штрафные санкции отсутствуют.
2. Просрочка на любой срок до 30 дней – штраф отсутствует, после прохождения срока договор автоматически передается коллекторской организации холдинга.
3. Просрочка на любой срок – штраф отсутствует, в отдельных случаях предлагается рассрочка выплаты для клиентов, попавших в затруднительное положение.
4. Просрочка на 1 день и более – штраф в размере 3-х кратной выплаты процентов. Если вы платили 10 рублей в день, система будет насчитывать 30 рублей в день до погашения просрочки.
5. Просрочка от одного дня – штраф в размере обнуления акционной скидки по процентам и штраф за каждый день просрочки. Если вам была предоставлена 50% скидка по процентам, то в случае просрочки сумма долга повысится на ту же сумму процентов, что уже была выплачена.

Например, вы платили 10 рублей в день за пользование микрозаймом при скидке 50% по процентам, пользуясь кредитом 50 дней, общая сумма % по скидке составила 500 рублей. При задержке оплаты сумма долга будет увеличена на 500 рублей плюс будет начисляться 30 рублей (а в отдельных случаях 60 рублей) за каждый день неоплаты по кредитному договору.

Подводные камни микрозайма, о которых лучше узнать заранее

1. Гигантские проценты. Средняя ставка годовых в российских банках сегодня составляет 15 %, в МКО же этот показатель 365 %. Впечатляет, не правда ли? Наверняка вы думаете, что если брать заём не на год, а на несколько дней, то особых потерь от этого не будет. Но точно ли вы сумеете вовремя его погасить?
2. Санкции за просрочки. Взяв микрозайм, люди через месяц или пару недель обнаруживают, что должны микрофинансовой организации какую-то огромную сумму, и решают просто не платить. Но долг никуда не девается, а лишь стремительно растёт, при этом на кредитной истории уже поставлено пятно. В результате заёмщик просто не может погасить долг, выросший до астрономических размеров, и на него подают в суд. Внимательно читайте условия выдачи займа, рассчитывайте свой бюджет и обязательно погашайте микрозайм вовремя.
3. Прессинг со стороны коллекторов. Коллекторы МФО не отличаются такой вежливостью, как банковские, и они обязательно будут донимать звонками и заявляться к вам домой с угрозами, если образуется большой долг.

Как правило, микрозаймы выдаются примерно на месяц, их средняя величина составляет 30 тыс. руб., а ставка – 1 % за каждые сутки. Есть и более выгодные условия: ниже проценты, больше сумма кредита, дольше период погашения. Выбрать микрозайм без процентов можно с помощью рейтинга, приведённого выше.

Принцип заработка на микрозаймах – почему такие высокие проценты?

Принцип работы микрофинансовых организаций на столь высоких процентах базируется на утверждении существования высоких рисков выдачи кредитных средств без залога. Фактически организация, выдавшая кредит, компенсирует свои хлопоты по получению денежных средств с недобросовестных пользователей за счет дисциплинированных клиентов, предлагая им высокий процент за пользование. Однако эти условия могут быть изменены в лучшую сторону при долгосрочной работе с МФК.

Другой стороной медали является начисление кабальных штрафных санкций МФК при просрочках по кредитам. Данная практика заимствована из зарубежного опыта, но не всегда реализуется в полном объеме. Троекратное увеличение процентной ставки связано с компенсацией кредитором ставки процента за пользование кредитом в случае дефолта клиента с последующим восстановлением платежеспособности. Иными словами после определенного срока начисления кабальных процентов МФК должно предложить многомесячную рассрочку на приемлемых для пользователя условиях. К сожалению, это бывает не всегда.