Может ли поручитель взять кредит на себя

Можно ли выйти из договора поручительства

Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:

если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
при банкротстве заемщика;
по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
при переоформлении обязательств на другое лицо.

Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.

Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий. То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств. Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.

Поручитель считается гарантом возврата банку кредитных денег. Займы под обеспечение являются более выгодными, так как по ним действуют низкие ставки и высокие лимиты. Как видно из статистики, большая часть клиентов успешно рассчитывается с долгом. Но может ли поручитель взять кредит в банке? Об этом рассказано в статье.

В каких ситуациях нужен?

Существует ряд условий, когда банк может затребовать наличие поручительства. Обычно это ситуации, когда клиент выглядит не очень надежным. Обычно решение о том, что могут возникнуть проблемы со своевременностью выплат, сотрудники банка принимают в ряде случаев:

юный возраст заемщика(до 21 года);
пенсионный возраст;
частая смена работы;
стаж на текущем месте менее полугода;
плохая кредитная история.

Ряд банков требует заключения договора поручительства только на период строительства жилья, позже гарантией выплат выступает закладная на приобретенную недвижимость. Наличие поручителя может обеспечить более мягкие условия кредитования: снизить процентную ставку, величину первоначального взноса.

В качестве поручителей может привлекаться не обязательно один человек. Некоторые банки увеличивают допустимое число до трех.

Дают ли кредит без него?

Банки все чаще предлагают программы кредитования без привлечения поручителя. В качестве страховки рисков в этих ситуациях выступают залог имеющегося или приобретаемого жилья, повышенная процентная ставка, либо большая сумма первоначального взноса. Если отсутствуют описанные выше ограничения, можно обойтись без третьего лица в сделке.

Прекращение поручительства

— в случае полной уплаты долга и прекращения кредитного договора;
— если изменяются условия кредитного договора или договора поручительства без согласия поручителя;
— когда кредитор отказывается принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или гарантом;
— после того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.

— отдельным пунктом идут наследники ручателя по займу… Они вправе не оплачивать долги родственника, но ТОЛЬКО, если не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.

Посмотрите наглядное видео, в котором рассмотрены основные моменты по данному вопросу…

Понятно, что ручаться за кого-либо — это ОЧЕНЬ большой риск потерять не только свои деньги, но и нервы, время, а главное друзей или людей, которых Вы таковыми считали. Хорошо подумайте, прежде чем решаться на такой шаг.

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Можно ли вообще выйти из договора поручительства?

Обычно выйти из договора поручительства можно при следующих ситуациях:

срок действия договора истёк;
условия договора были изменены без одобрения и уведомления поручителя в худшую сторону;
был переведён долг по кредиту, хотя вы не давали согласия на перевод;
договор по той или иной причине можно признать недействительным;
было утрачено обеспечение займа;
обязательство заемщика по кредиту прекратилось (например, вы поручались за юридическое лицо, а оно прекратило своё существование).

Разумеется, не следует исключать вариант выхода из поручительства по взаимному согласию, такое тоже возможно, но если заемщик привлёк вас в качестве поручителя, то вероятность того, что он захочет лишиться вашей финансовой поддержки, исключительно мала.

Когда банк может отказать?

«Дадут ли мне кредит, если я – поручитель?» Ответ знает лишь рассматривающий заявку банк. И он вправе отказать по таким причинам:

Новый клиент при подаче заявки указал недостоверные сведения о себе: предоставил ложную информацию или скрыл факт поручительства. Информация проверяется, обманы быстро обнаруживаются.
Гражданин запрашивает чрезмерно крупную сумму, которую банк не готов выдать.
Человек не готов предоставить обеспечение (в виде поручительства или залога имущества), когда его запрашивает кредитор.
Кредитная история плохая: в ней есть многочисленные задолженности (помимо кредита, по которому человек является поручителем), активные просрочки, частые задержки платежей, взыскиваемые судебными приставами долги.
КИ после закрытия прошлого кредита еще не обновлена (кредитор не передал сведения о закрытии договора).
Активный кредит выплачивается недобросовестно.
Доход подающего заявку человека является низким, неофициальным или недостаточным для осуществления регулярных выплат.
Многочисленные текущие расходы: выплаты по не закрытым кредитам, алиментные отчисления, возмещения ущербов гражданам.

Полезно знать! Банк может отказать по любым причинам, не объясняя их.

Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?

Поручитель не обладает никакими правами на средства, которые получает заемщик, или на приобретения, которые тот совершил. При этом, в с случае просрочки долга или возникновения неуплат он всё равно вынужден выплачивать взносы или кредит целиком вне зависимости от причин, которые повели за собой невыплату по кредиту.

При этом, при просрочках заемщика, поручитель также получает «в подарок» испорченную кредитную историю, которая может ограничивать его от оформления кредита. Потому нужно хорошо подумать, отвечая на вопрос, имеет ли смысл становиться поручителем по кредиту в вашем конкретном случае.

Поручитель может свободно подавать заявки на кредиты и кредитные карты. Также он может заключить второй и последующий договор поручительства. Все зависит от уровня его текущего дохода и ряда других факторов, которые обязательно берутся кредитными организациями в расчет при вынесении решения по заявке. В этом проблем нет.

Проблема заключается в другом. Как известно, кредитные организации перед заключением договора и в процессе принятия решения по заявке, всегда проверяют кредитную историю соискателя. Это правило не терпит исключений: без проверки кредитной истории получить даже минимальную сумму по кредиту будет невозможно.

Процесс состоит из следующих стадий:

Клиент подает заявку.
Система оценивает кредитный рейтинг соискателя.
Выносится предварительное решение.

Если установлено, что поручительство никак не влияет на кредитную историю физических лиц до исполнения ими обязательств по договору, то и рейтинг после заключения договора никак не измениться. Скоринговая система обработки заявок оценивает только кредитный рейтинг соискателя. Вся остальная информация обрабатывается вручную – кредитными специалистами банков.

Предварительное решение может быть положительным. Но при обработке заявки живым человеком, оно может измениться на противоположное. Именно так и происходит в большинстве случаев.

Следовательно, теоретически поручитель может оформить кредит. Но далеко не каждый банк пойдет с ним на сотрудничество. На это есть несколько веских причин.

Обычно отказ приходит на этапе проверки сотрудниками банка

Как отказаться от поручительства до окончания срока договора

С законодательной точки зрения поручитель в таких правоотношениях находится в заведомо проигрышном положении. Отказаться по своему желанию от договора поручительства он не сможет. Кредитная организация не для этого заключала с ним этот договор, чтобы он мог его расторгнуть в одностороннем порядке.

Но варианты для действий у поручителя все же есть. Если ему крайне необходимо получить кредит, но по причине действующего поручительства он везде получает отказ, то допускается такая процедура, как замена поручителя в кредитном соглашении. Такая трехсторонняя договоренность допускается только при участии титульного заемщика, кредитной организации и поручителя.

Инициатором договоренности выступает поручитель либо заемщик. К примеру, если поручитель желает снять с себя обременительные обязательства, ему, в первую очередь, нужно направить титульному заемщику соответствующее предложение только в письменном виде.

Если заемщику нет разницы, кто будет выступать гарантом по его договору, и у него есть запасной поручитель, то проблем с заменой лица в договоре не должно возникнуть. В этом случае заемщик обращается в банк с заявлением, в котором указывается:

Причины смены действующего поручителя.
Реквизиты лица, которое будет выступать гарантом в договоре вместо первого поручителя.
Примерная дата внесения изменений в договор.

Заполненное заявление направляется в банк для анализа. Если банк заинтересуется в таких изменениях, и если альтернативный заемщик пройдет все формальные проверки на платежеспособность, то с первого поручителя будут сняты все его текущие обязательства.

Почему поручителю отказывают в кредите

Отказ в получении кредита не является безусловным обстоятельством. У поручителя есть все шансы на оформление даже нескольких кредитных договоров. Речь идет о тенденции, которая наблюдается в большинстве случаев.

Для более доходчивого объяснения, можно провести аналогию с титульным заемщиком. Нередко у одного человека бывает несколько действующих кредитов и кредитных карт, которые он оформлял поочередно.

Если у физического лица большие и стабильные доходы, то в каждом банке он будет желанным клиентом. Вопрос заключается в размере доходов и в общем объеме всех обязательств. С поручителем прослеживается та же самая схема.

Дело в том, что действующее поручительство для любого кредитора является отрицательным фактором. В любой момент поручителю могут быть предъявлены требования по первому договору, и он, вероятнее всего, по своему кредиту выйдет на просрочку.

Если у поручителя большой и стабильный доход, а сумма по договору поручительства незначительная, то кредит ему будет одобрен с большей долей вероятности. Пример:

По договору поручительства фигурирует сумма в 700 000 рублей.
Поручитель, имея стабильный доход в размере 150 000 рублей, подает заявку на кредит в сумме 500 000 рублей.
Банк, оценивая все факторы, выводит исходное соотношение, и выносит положительное решение.

Соответственно, чтобы кредит был одобрен, для поручителя должны положительно сложиться выше обозначенные факторы. Во всех других случаях кредитные организации выносят отрицательное решение. И основной причиной этого выступает именно действующие обязательства по договору поручительства.

Процесс рассмотрения заявки банком

Поручитель и заемщик для банка не имеют никаких отличий. Требования к ним и пакеты документов абсолютно одинаковые. Также едины способы оценки кредитоспособности, ведь главным является доход заемщика.

К примеру, у клиента есть договор поручительства, ежемесячный платеж по которому составляет 10 тысяч рублей. Он нуждается в собственном кредите. Выплаты по нему будут составлять 20 тысяч рублей. Банк суммирует ежемесячные платежи, то есть 30 тысяч рублей, и сопоставляет полученную сумму с доходами клиента.

В любом случае нужно пытаться оформить свой договор кредитования, являясь поручителем чужого займа. При этом следует тщательно готовиться к визиту в банк, иметь при себе все необходимые документы, подтверждающие платежеспособность. Решение остается за финансовой организацией, которая будет выдавать кредит. Как любая коммерческая структура, банк нацелен на доход, а должники и недобросовестные плательщики никому не нужны.

Потребность в поручительстве

Содержание страницы

Поручителями, как правило, являются близкие люди или родственники заемщика. Реже эту миссию возлагают на сослуживца или знакомого. Перед оформлением сделки нужно осознать и проанализировать возможные последствия неуплаты заемщика по кредиту. Банк требует поручительство в таких случаях:

Есть сомнения в финансовой состоятельности кредитополучателя.
Слишком малый или большой возраст заемщика.
Сумма кредита высокая и не может быть выдана без обеспечения.
Отсутствие кредитной истории. Эта проблема решается и без поручителя. Нужно лишь взять маленький заём, после успешной выплаты которого клиент автоматически станет надёжным заемщиком.

К поручителям предъявляются аналогичные требования: важными являются хорошая кредитная история, постоянный доход и официальное трудоустройство. Когда у поручителя плохое досье, заёмщику может быть отказано в выдаче кредита. Если последний не выплачивает долг, то это обязан сделать его поручитель. Именно поэтому в роли гаранта чаще всего выступают родственники кредитополучателя.

Кто им может быть?

Чаще всего поручителем выступает родственник, но это необязательное условие, просто среди близких проще найти человека, готового отвечать финансовым благосостоянием, имуществом за своевременное выполнение долговых обязательств.

Список требований к гаранту несколько разниться по банкам, но чаще всего включает пункты:

возраст на момент заключения договора – старше 21 года, при этом на момент погашения ипотеки – 65 лет (цифры варьируются по банкам, например, в Сбербанке – 75);
опыт работы на текущем месте – полгода и больше;
общий стаж – от года;
гражданство РФ;
величина ежемесячного официального дохода должна предполагать возможность погашения ежемесячных платежей;
хорошая кредитная история.

Как банк проверяет данное лицо?

Поручитель предоставляет в банк документы:

паспорт с пометкой о регистрации;
документы по закладываемому имуществу (если есть и требуется);
справку о трудоустройстве и доходах (если получает заработную плату на карту этого банка – не требуется);
мужчины к этому списку добавляют военный билет.

Проверка банком поручителей настолько же тщательна, как и заявителей на получение кредита, так как сама организация заинтересована в надежной гарантии выплат.

Права и обязанности

В случае просрочки по платежам заемщиком, банк вправе требовать погашения долга, штрафов, пени, процентов с поручителя. При этом поручитель может отказаться, и кредитор вернется к нему уже с решением суда и теми же требованиями.

Если ответственность заемщика и поручителя солидарная, то на поручителя ляжет все бремя выплат: и тело кредита, и начисленные проценты, и назначенные за просрочки пени. Реже встречается субсидиарная ответственность, которая предписывает погасить только сумму задолженности, либо проценты.

Кредитор не может потребовать погашения долга от поручителя на следующий день после пропущенного должником платежа. Ситуация развивается по схеме:

Заемщик не гасит долг на протяжении трех месяцев. В течение этого времени поручитель всячески его активизирует к поиску решения проблемы.
Банк через суд требует возмещения долгов у него. Причем по решению суда, в счет погашения может уйти залог

Что важно: правило единственного жилья здесь не учитывается.
Только в той ситуации, если банк постановил, что должник неплатежеспособен и продажа заложенного имущества не перекрыла всю сумму долга, поручитель обязывается выплатить банку остаток.

Поручитель вправе через суд также требовать возмещения внесенной им суммы с заемщика. А в случае полного погашения ипотеки кредитором становится он, ему же переходит закладная. Однако в этой ситуации условие единственного жилья действует.

Если есть собственный заем

В случае наличия у поручителя собственных кредитных обязательств, банк может одобрить его кандидатуру только в том случае, если доход позволит человеку гасить два долга одновременно.

Можно ли данному лицу взять ипотечный кредит на себя?

Аналогично и одобрение собственной заявки на ипотеку поручитель может получить только при высоком официальном доходе, перекрывающем оба ежемесячных платежа.

Трудности получения кредита поручителем!

В рядах банковских организаций господствует разная финансовая политика, от которой напрямую зависят принципы обслуживания клиентской базы заемщиков. Своими нюансами характеризуется и категория поручителей, планирующих оформить индивидуальную ссуду.

В таких делах часто задаваемыми вопросами от потребителей являются:

влияет ли поручительство на получение кредита;
если я являюсь поручителем могу ли я взять кредит;
нужно ли признаваться в банке о действующем поручительстве и т.п.

Как правило, большинство банков рассматривает каждый кредитный запрос индивидуально, взяв за основу кредитную историю заемщика и его платежеспособность, а поручительство при этом не является стопроцентной гарантией отказа.

Все дело в том, что поручитель является как бы страховым, опорным пунктом в выданной ссуде. Если его созаемщик по каким-то причинам не сможет вносить ежемесячные платежи, эта обязанность перейдет в его обязанности.

Поэтому многие финансовые организации смотрят на то, сможет ли поручитель в таком случае закрывать и текущий кредит товарища и свой одновременно. Если справка о доходах и банковская репутация позволяет ему осуществлять погашение без проблем, то в выдаче займа ему не откажут.

Трудности оформления возникают в таких случаях:

когда поручитель ранее имел плохие отношение с банками;
взносы по предыдущих ссудах вносились не регулярно;
кредит, по которому заемщик является поручителем является на начальной стадии, то есть недавно открыт и финансовое учреждение не может оценить стабильность и своевременность выплат.

Стоит отметить, что позиция клиентов, которые хотят скрыть свое поручительство является необдуманной, и это может только навредить решению по кредитованию. Ведь все потенциальные должники проверяются по базе и данные об их кредитной истории появляются у представителей финансового учреждения в кратчайшие сроки, а банки приветствуют правдивость полученных данных.

Таким образом можно сказать, что на вопрос — влияет ли поручительство на получение кредита, однозначно ответить невозможно, так как каждый запрос имеет свои нюансы, которые по-разному оцениваются в банковских отделениях.

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

паспорт гражданина РФ;
ИНН;
документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Разница между созаемщиком и поручителем

Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность. Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги

Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно — вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика.

Трудности при получении кредита поручителем

сумма долга по кредиту, включающему в себя поручительство;
величина кредита, который хочет взять поручитель;
взаимное отношение суммы поручительства и суммы нового кредита;
качество и регулярность выплат, совершаемых заемщиком;
срок кредита и время, отведённое на его погашение;
размер доходов.

Если, например, сумма долга велика, величина запрашиваемого кредита велика, а заемщик по кредиту, на который оформлялось поручительство, допускает регулярные просрочки по платежам, то тогда получить заем будет достаточно трудно.

заемщик не стал в принципе рассказывать о факте поручительства, что выставляет его недобросовестным заемщиком в глазах банка, а потому снижает вероятность получения кредита почти что до нуля;
кредит, по которому оформлялось поручительство, уже был погашен, но в кредитной истории это ещё не отразилось из-за задержки — таком случае достаточно принести в банк справку, которая подтверждает факт погашения кредита;
доход недостаточно высок, чтобы и покрыть потенциальные долги по поручительству, и компенсировать долги по новому кредиту;
у заемщика уже имеется оформленный кредит, который у него был ещё до поручительства;
по кредиту, на которой оформлялось поручительство, имеются просроченные платежи.

Ну и, конечно, при оформлении поручительства изначально нужно трижды убедиться в том, что заемщик имеет возможность выплатить свои обязательства по кредиту. Это одна из тех ситуаций, когда нужно соглашаться на услугу не по дружбе, а из более практичного расчёта и объективной взвешенной оценки ситуации.

дополнительно подтвердить свои доходы, приложив справку по форме 2-НДФЛ;
погасить задолженности по кредиту с оформленным поручительством, если заемщик не может лично погасить эту задолженность;
подать заявку в несколько банков;
подумать, как можно дополнительно обеспечить свой кредит, например, заручиться поддержкой созаемщика или предоставить залог сопоставимой стоимости.

Нет никаких принципиальных отличий в том, как банк рассматривает заявки заемщика и поручителя. Применяются ровно те же методики оценки кредитоспособности.

Главное, что принимается во внимание — это размер дохода. Это не единственный параметр, но если доход клиента таков, что запросто покроет и выплаты по кредиту, и потенциальные долги по поручительству, то тогда проблем не должно возникнуть.. Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда

Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку

Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда. Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку.

Во всех остальных случаях нет принципиальной разницы, когда вы подадите заявку, если все остальные обстоятельства будут в вашу пользу.

Может ли поручитель взять кредит

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

попробуйте договориться с заемщиком переоформить ссуду на третье лицо;
ни за что не скрывайте факт, что вы являетесь поручителем, чтобы не вызвать подозрения у кредитного учреждения;
выбирайте варианты кредита в тех банках, где ниже требования к заемщику;
досконально разберитесь, как работает конкретно ваша форма поручительства, чтобы учитывать это при работе с банком и ориентироваться только на достоверную информацию;
следите за тем, чтобы заемщик своевременно погашал свою задолженность, потому что если он это не будет делать, проблемы возникнут не только лишь у него, но и у вас.

паспорт;
ИНН (опционально);
трудовую книжку или справку по форме 2-НДФЛ;
документы о имуществе, которое может потенциально стать предметом залога (опционально);
заявление, в котором проставлена отметка о поручительстве.

Действия для одобрения

Главным критерием в решении вопроса по кредитованию является доход заемщика. Поручитель может увеличить свои шансы на успешную выдачу финансовой помощи. Для этого ему нужно:

Заблаговременно провести расчет собственных доходов и определить реальную сумму, на которую можно претендовать.
Узнать о том, как обстоят дела с чужим кредитом. Если заемщик не может внести плату, тогда нужно сделать это самостоятельно, сохранив все квитанции, которые должны впоследствии предъявляться должнику.
Подать заявку в несколько финансовых учреждений и рассмотреть возможность взять заём с минимальным набором документов, но при этом условия кредитования могут быть хуже.
Найти созаемщика или выбрать другой путь получения денег.

Перед оформлением договора поручительства нужно учитывать некоторые немаловажные факторы. Поручителю рекомендуется:

здраво оценить финансовое положение и порядочность заемщика денежных средств;
предложить ему оформить страховку от финансовых рисков;
договориться об условиях расторжения сделки и добавить в соглашение соответствующие пункты;
проанализировать собственные доходы, узнать ежемесячную сумму платежа и понять, будет ли реальная возможность оплаты задолженности, учитывая штрафы и проценты.
не оформлять поручительство на займы руководителя или старшего по должности сослуживца, поскольку обращение за кредитными средствами говорит о финансовой несостоятельности человека.

Функции поручителя

Он является гарантом перед кредитором по возврату суммы кредита, какие бы обстоятельства этому не мешали. Сам поручитель не принимает обязательств выплатить заемные средства, он не претендует на полученные от банка деньги. Если же заемщик по каким-либо причинам не погашает задолженности, наступает очередь поручителя выполнить свои обязательства – вернуть денежные средства кредитору. При недобросовестности или неплатежеспособности заемщика поручитель становится плательщиком вместо него.

В основном поручиться за чей-то заем соглашаются родные, члены семьи, близкие друзья. Остальные люди на такую роль соглашаются крайне редко, даже при очень близком знакомстве или сотрудничестве.

Когда необходимо искать поручителя:

заемщику выражено недоверие в платежеспособности со стороны банка;
сомнителен возраст обратившегося за кредитом – слишком молодой заемщик или же пенсионер;
заемщик просит слишком большую сумму;
у него отсутствует кредитная история. Этот вопрос нетрудно уладить самостоятельно, оформив небольшую сумму займа с поступлением на карточку. Также можно приобрести в кредит недорогую бытовую технику. Тогда у человека появляется кредитная история. Выплатив в срок заемные средства, человек становится платежеспособным для любого банка.

К поручителю обычно предъявляются требования аналогичные с основным заемщиком. Он также должен иметь надежную КИ, быть официально трудоустроен, со стабильной зарплатой. При отсутствии этих данных или небольших доходах основному заемщику может быть отказано в займе.

Ограничения для поручителей

Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика. Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.

Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика. Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка. Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.

К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя. При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке. Далее, это приводит к тому, что кредитная история поручителя безнадежно испорчена и взять ему кредит в данном случае будет практически невозможно.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Можно ли взять кредит поручителю?