Займы: общие сведения, преимущества и недостатки

Общие сведения о займах

Если раскрывать термин «займ» простыми словами, то это официальный вид сотрудничества, в результате которого заключается договор. Он подразумевает выдачу определенной суммы денег, которая перечисляется на счет заемщика, займ на карту или выдается наличными средствами.

За пользование подобной услугой предстоит выплатить процентную ставку, а также помимо этого возместить всю взятую сумму денег в оговоренные сроки. В отличие от кредита, займ выдается в упрощенном режиме и в кратчайшие сроки.

Согласно общим правилам, за использование заемных средств гражданин обязан отдать процент, который прописан в рамках заключенного соглашения. Данное вознаграждение может быть выплачено несколькими способами:

каждый месяц до момента погашения всей суммы задолженности;
на момент окончания договорных обязательств.

Что касается сроков действия договора, то они устанавливаются сторонами в индивидуальном порядке. Бывают ситуации, когда конкретные даты не обозначены. В этом случае соглашение считается бессрочным. Однако взятые денежные средства или прочие ценности должны быть возвращены в течение месяца с момента требования кредитора. Если данные просьбы со стороны заемщика игнорируются, и взятые средства не возвращены в указанные сроки, то займ переводится в категорию оплачиваемых. Иными словами, на подобные кредитные продукты будет начисляться процент с момента просрочки платежа.

Заемные средства помогают гражданам решить финансовые проблемы. Здесь может идти речь о решении бытовых трудностей, о покупке недвижимости, а также о возможности расширения оборотного капитала компании. Финансовые организации предлагают большое количество займов. Каждый заемщик может выбрать для себя подходящие условия сотрудничества и размер процентной ставки.

Суть кредита

Что такое кредит? Это определенный вид заемных отношений. Не так давно, примерно два десятка лет назад, понятия кредита, ссуды или займа были общими. Во всяком случае в законодательстве РФ. Сейчас их разделили и в финансовой документации больше не смешивают воедино. Формулировки «заем» и «кредит» описаны в Гражданском кодексе России (гл. 42).

Право выдачи кредитов дано российским банкам и другим организациям, которым эта деятельность разрешена.

Предметом договора о кредитовании (далее КД) являются финансовые средства, поэтому других сделок, не связанных с деньгами, быть не может.

Кредиты оформляют только на бумаге, все устные договоренности для этих случаев неправомерны.

Для выдачи денег финансовое учреждение потребует с заемщика соответствующие документы, подтверждающие его платежеспособность и ответственность.

Большинство кредитов клиенты возвращают не целиком, а по частям, в указанные сроки согласно графику их погашения. Банк составляет кредитный календарь, где все платежи распределяются по суммам и конкретным датам, нарушать которые нельзя.

Сразу после подписания договора вступают в силу отношения между кредитором и дебитором. Кроме финансовых аспектов (выдача-возврат), документом могут оговариваться правила расходования средств, ограничения по виду деятельности и т. п.

Если смотреть, чем отличается кредит от займа, то очевидны следующие факты.

Отдельным видом финансовых продуктов является овердрафт (кредитная линия). Для этого процесса характерны краткие циклы выдачи-возврата КС. В остальном овердрафт сходен с кредитом.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Преимущества:

Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).

Недостатки:

Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.

Какой способ получения выбрать?

Выбрав самый выгодный онлайн-займ, клиент задается новым вопросом — какой способ получения выбрать, чтобы получить деньги быстрее всего?

Чаще всего микрофинансовые организации предлагают несколько способов получения денег в долг:

Самые выгодные микрозаймы выдаются на банковскую карту. Пластик должен быть именным и с положительным балансом от 10 рублей, эмитированным российскими банками. Карта должна быть подключена к СМС-Банку и иметь технологию SecureCode/3D-Secure. Срок зачисления денежных средств на карточку зависит от типа платежной системы. Например, на карты VISA Classic и выше деньги зачисляются моментально. Пластик Masercard не поддерживает мгновенного зачисления, поэтому перевод может занять от нескольких минут до нескольких часов. Самый длительный перевод ждет владельцев именных карточек Maestro — от нескольких часов до нескольких дней.
На банковский счет. Это самый длительный способ получения микрозайма. В среднем банковский перевод идет 2 дня, максимальный срок составляет 3-5 рабочих дней в зависимости от банка. Тут многое зависит от времени подачи заявки и перевода денег из МФО. Если деньги отправили в первой половине дня, то они поступят на счет уже к вечеру следующего рабочего дня. Если перевод был совершен в вечернее время, то отобразятся на счету они лишь к вечеру второго рабочего дня, не раньше. Ну, а если перевод был сделан в выходные или праздничные дни, то раньше будних дней деньги можно не ждать.
Переводом через Contact, Золотую корону, Лидер, Юнистрим. Быстрый и удобный перевод, который занимает в среднем 30-45 минут. С номером перевода заемщику нужно обратиться в ближайший пункт выдачи системы с паспортом. На месте сотрудник заполнит расходный ордер и выдаст деньги. Единственный минус такого способа — офисы указанных систем есть далеко не в каждом городе. Проверить информацию о местонахождении пункта обслуживания в вашем населенном пункте можно на сайте выбранной системы переводов.
Электронными деньгами QIWI или Яндекс.Деньги. По праву считается самым быстрым способом получения займа. Деньги зачисляются на интернет-кошелек мгновенно. Но счастливые заемщики забывают о дальнейших перипетиях, а именно о необходимости идентификации владельца кошелька, комиссии за вывод средств и скорости вывода. Если сравнивать ЯД и QIWI, то лучше брать заем на Киви-кошелек. Здесь комиссия ниже, пройти идентификацию проще, но выбирать этот способ получения займа все-таки не стоит. Без комиссии и в те же сроки можно получить деньги на карту или через Contact.