Что такое банкротство физлиц и как оно работает?

Процедура банкротства физлица с суммой долга от 50 до 500 тыс. руб. Пошаговая инструкция

Если требуется списание кредита на сумму менее 500 тыс. руб., гражданин сам решает, начинать процедуру или нет. Кредиторы не имеют права обязать его стать банкротом.

Чтобы начать процедуру в досудебном порядке, нужно выполнить следующие действия:

Подать письменное заявление в МФЦ по месту регистрации или фактического проживания. Услуга бесплатная.
Приложить к нему список всех кредиторов, перед которыми должник не может выполнить свои финансовые обязательства. Если этого не сделать, процедура внесудебного банкротства на них не будет распространяться. Необходимо указать точные суммы долгов, данные о налогах и иных отчислениях (алименты, поручительства, штрафы, возмещение вреда здоровью и пр.), а также проценты по ним.
Дождаться ответа из МФЦ. В течение трех рабочих дней данные должника будут переданы в Единый федеральный реестр. Если проверка не выявляет несоответствия в поданной информации, начнется шестимесячная процедура банкротства.

В течение 6 месяцев, пока идет исполнительное производство, кредитор может направить запрос в регистрирующие органы, чтобы узнать, есть ли у должника имущество для описи. Например, дача, автомобиль, земельный участок. Если этого не сделать, после признания гражданина банкротом потребовать реализации имущества в счет уплаты долга будет нельзя. Узнать подробнее о процедуре банкротства можно на сайте mkbakst.ru .

Пошаговая инструкция проведения несостоятельности гражданина

Пошаговая инструкция признания физического лица финансово несостоятельным включает следующие этапы:

Подготовка документации для подачи искового заявления. Это кредитные договора, правоустанавливающая документация на недвижимость и иную собственность, документы по семейному положению, финансовому состоянию и трудовой занятости и пр.
Уплата госпошлины за подачу искового заявления о банкротстве. Ее величина в 2020 году составляет 300 р. (только для физических лиц, которые не имеют статус ИП).
Передача заявления в суд (арбитраж) по месту проживания физического лица-должника. В заявлении содержится указание на причины возникновения финансовых сложностей, приводится перечень всех кредиторов и имеющейся в распоряжении должника собственности, а также указывается на СРО для выбора из ее членов управляющего.
На первом судебном заседании суд оценивает обоснованность поступившего заявления, наличие у должника признаков банкротства и комплектность представленной документации. Если все эти критерии выполнены, открывается процесс банкротства и назначается финансовый управляющий.
Судья назначает в отношении заявителя одну из следующих процедур: реструктуризация или реализация имущества. Первая процедура – из числа реабилитационных и позволяет гражданину решить проблемы с долгами с минимальными издержками. Но она может быть введена по отношению к должнику, располагающему стабильными доходами для следования представленному плану реструктуризации.
Если должник добросовестно справился с выплатами в рамках графика реструктуризации, то процесс считается завершенным и он так и не получает статус банкрота. В противном случае, а также если реструктуризация невозможна ввиду отсутствия средств у физического лица, назначается этап реализации имущества.
В ходе конкурсного производства управляющий распродает имущество, принадлежащее должнику, а вырученные средства распределяются между всеми кредиторами (пропорционально их доле в общем объеме требований).
После расчетов с кредиторами и отчета управляющего перед судом процесс считается завершенным, а все не погашенные долги банкрота аннулируются.

К сведению На любой из указанных этапов пошаговой инструкции банкротсва физического лица стороны могут договориться и заключить мировое соглашение на взаимовыгодных условиях. Тогда процесс банкротства может завершиться досрочно.

Последствия несостоятельности гражданина для должника

После того, как судья посчитает, что заявление физического лица о признании его банкротом обосновано, должник почувствует первые последствия старта процесса банкротства на себе. В ходе процесса в части имущественных и материальных прав в отношении должника вводятся следующие ограничения:

приобретение новой собственности (недвижимости, автомобилей, предметов роскоши и пр.) и продажа имеющейся допускается исключительно с согласия финансового управляющего (оно вряд ли будет получено, так как это приведен к уменьшению конкурсной массы для погашения долгов перед кредиторами);
запрет на заключение безвозмездных договоров по отчуждению собственности (подобные сделки за последние три года аннулируются) и совершение сделок в пользу взаимозависимых лиц;
все регистрационные операции с имуществом гражданина выполняет от лица должника управляющий;
все банковские счета и депозиты банкрота закрываются – зарплата и прочие поступления в его адрес передаются под контроль управляющего, для чего открывается специальный счет в банке;
самостоятельное открытие новых банковских счетов физическим лицом не допускается;
управляющий имеет право на блокировку всех банковских карточек физлица-должника;
в отношении физического лица вводятся ограничения на участие его в сделках в качестве гаранта и поручителя, он не может закладывать имущество, приобретать и продавать долги;
вводится запрет на приобретение долей в уставном капитале, акций;
суд может ввести запрет на выезд за пределы РФ;
залоговое имущество подлежит реализации, даже если речь идет об единственной квартире физлица;
реальная возможность в последствии потерять все свое дорогостоящее имущество, если будет введен этап реализации;
должнику придется понести немалые финансовые траты на процедуру признания несостоятельности.

Помимо отрицательных моментов последствий банкротства, которые приведены выше, физическое лицо сможет ощутить и ряд положительных изменений:

на размер задолженности перестают начисляться проценты;
в отношении физлица может быть введена процедура реструктуризации, которая предполагает комфортный график погашения долгов, на который не требуется получать разрешение банка;
штрафы и пени на просроченный долг замораживаются, что приводит к его заморозке;
открытые исполнительные производства у приставов останавливаются (кроме тех, которые связаны с алиментами и делам по причинению вреда здоровью;
все претензии и требования от кредиторов и коллекторов передаются через арбитражный суд и финансового управляющего, прямые контакты (звонки/встречи) с физическим лицом запрещаются.

Но даже после окончания процесса банкротства должник еще не скоро сможет вернуться к своему привычному комфортному существованию. На физическое лицо в последствии процедуры несостоятельности буду наложены следующие ограничения:

невозможность получить кредит без упоминания факта своей несостоятельности в течение 5 лет;
запрет на занятие управленческих должностей в течение 3 лет;
запрет на учреждение ООО или открытие ИП (ведение бизнеса);
испорченная кредитная история (все этапы банкротства будут в ней отображаться в обязательном порядке), что существенно снизит шансы на получение нового кредита на рыночных условиях.

Но в конечном итоге результат процедуры банкротства физического лица оправдывает ожидания ее инициатора: должник получает освобождение от долговых обязательств, даже если фактически не все требования удалось погасить в ходе реализации имущества или реструктуризации или вообще кредиторам не удалось ничего получить. Причем аннулируются все обязательства за редким исключением: не подлежат списанию алименты, взыскания по делам о причинении вреда здоровью. Банки и иные кредиторы по окончанию процесса более не вправе требовать у должника погашения долгов.

К сведению Законодательно предусмотрены ограничения для тех физических лиц, кто решит объявить о своем банкротстве повторно. Сделать они смогут это не ранее, чем через пять лет. План реструктуризации допускается разработать в отношении должника не ранее чем через 8 лет после прохождения данного этапа. Это значит, что новый процесс банкротства сразу перейдет на стадию реализации имущества, минуя реструктуризацию.

Основания для оформления статуса банкрота

Для простоты понимания, банкрот — это тот, кто в сложившейся жизненной ситуации потерял свой реальный доход, и не имеет возможно выплачивать свои долги, в том числе и за коммунальные платежи (это касается простых физ лиц).

Однако! В юридическом понимании этот статус применим, если гражданин, после уплаты всех регулярных платежей, остается без средств, достигающих прожиточного минимума. В некоторых случаях у человека может не быть денег даже на прожиточный минимум, без уплаты долгов.

Воспользоваться правом на официальное признание себя банкротом могут те, кто соответствует следующим критериям:

утратили платежеспособность — лишились стабильного заработка по причине сокращения штата или увольнения по желанию работодателя;
накопили долги по любым кредитным обязательствам (ипотека, ссуда, потребительские кредиты), а также по коммунальным платежам и налогам превышающие 500 тыс. рублей;
не выплачивают свои кредитные обязательства, по объективным причинам, более 3 месяцев;
не привлекались к ответственности за финансовые махинации;
стоимость имущества (движимого и недвижимости), которую можно продать, не покроет образовавшийся долг.

Обратите внимание! Если компетентными органами будет выявлено, что человек преднамеренно уволился с работы, чтобы не оплачивать свои долги, он будет наказан серьезным штрафом

Плюсы и минусы

Рассмотрим нюансы.

Что нужно знать о минусах личного банкротства

Чтобы претендовать на признание себя банкротом, потребуется наличие долга не менее полумиллиона рублей, а также невыплаты по долгу не менее 3 месяцев. Под эти требования подпадает немало граждан, однако инициировать процедуру банкротство решаются немногие. Это обусловлено сложностью и дороговизной процесса.

Общедоступной информации, разъясняющей гражданам порядок действий в таких случаях, немного. Бесплатной юридической помощи, к сожалению, по таким случаям законодательством не предусмотрено. А для успешного разрешения дела в суде наилучшим решением будет прибегнуть к помощи юриста, что повлечет финансовые расходы.

Кроме того, процедуру сопровождает финансовый управляющий. Оплата его труда по закону не менее 25000 рублей. Это минимальная сумма, в реальности запрашиваемая сумма может быть намного выше.

Оплатой юриста и управляющего затраты не ограничиваются. В процессе могут возникнуть непредвиденные издержки.

Негативные последствия банкротства

После успешного прохождения процедуры банкротства человека ожидают последствия, ограничивающие его в совершении некоторых действий:

Невозможность получения кредита или займа.
Невозможность повторного обращения за получением статуса банкрота в течение 5 лет.
Невозможность занимать руководящие должности в организациях в течение 3 лет.
Запрет на регистрацию ИП на 5 лет.

Важно! Должник может лишиться почти всего имущества, которое будет реализовано через торги. А также ему потребуется изыскивать средства на оплату труда финансового управляющего

Преимущества банкротства

Главной целью инициирования процедуры банкротства, является уменьшение долговой нагрузки. Соответственно, основными преимуществами можно назвать:

Заморозку исполнительных производств в отношении должника. Это повлечет за собой также снятие ограничений и обеспечительных мер. А также, предотвратит конфликтные ситуации с кредиторами и коллекторами.
Пересмотр долговой нагрузки на должника. Это значит, что будет создан новый, удобный график платежей, по которому должник сможет постепенно рассчитаться с учетом неблагоприятных факторов. Суммы ежемесячных платежей будут уменьшены. Зачастую, при успешном прохождении процедуры реструктуризации, должник получает возможность самостоятельно рассчитаться с долгами. А это значит, что необходимость признания банкротом, отпадает.
Возможность мирных договоренностей с кредиторами. Могут быть достигнуты после успешной реструктуризации.
Проведение торгов с целью изыскания средств на покрытие долгов. Как правило, торги проводятся если у должника нет других способов рассчитаться по долгам. У него нет источников дохода, он не придерживается выработанного плана по реструктуризации и нового графика платежей. Полученные в результате торгов денежные средства направляются на погашение долговых обязательств. Остальные обязательства, на погашение которых средств не хватит, будут списаны.
Закон предусматривает возможность признания человека банкротом и после его смерти. Это выгодно наследникам, которые избавятся от долгов.

Важно! На торгах не может быть реализовано единственное жилье гражданина. Это имущество считается неприкосновенным

Последствия невыполнения плана реструктуризации

Если утвержденный план не сработал или прописанные в нем мероприятия, график выплат нарушаются, для должника наступают следующие последствия:

Формируется конкурсная масса, в которое включается все имущество должника за некоторым исключением;
Распоряжаться этим имуществом может только управляющий. Любые сделки с этим имуществом без участия и одобрения управляющего признаются ничтожными;
Переход прав владения, обременения на имущество должника инициируется и происходит на основании заявления управляющего. Наоборот, аналогичные обращения должника относительно распоряжения его имуществом, включенного в конкурсную массу, не подлежат удовлетворению;
Третьи лица могут исполнять денежные и имущественные обязательства перед должником не лично через него, а через управляющего;
Лицу, проходящему стадию конкурсного производства, запрещается оформлять новые кредиты и делать вклады в банках, лично получать по ним дивиденды;

Все это продолжается в течение полугода и более, пока управляющий занимается реализацией имущества с публичных торгов. За счет вырученных средств удовлетворяются требования кредиторов в порядке очередности по заранее созданному реестру.

Не все имущество должника включается в конкурсную массу. Это касается следующего:

Единственное жилье для должника и членов его семьи. Не распространяется на ипотечные квартиры, которые изымаются даже если в них прописаны несовершеннолетние дети;
Участки земли, если на них расположена жилая недвижимость, являющаяся единственным жильем для должника и членов его семьи;
Домашняя утварь и обстановка, вещи личного пользования. Это не касается драгоценностей и предметов роскоши (шубы, дубленки, коллекции и т.п.);
Предметы и вещи, которые требуются должнику и/или членам его семьи для получения профессиональных знаний, если их цена не выше 100 МРОТ (минимальные размеры оплаты труда, которые устанавливаются законами);
Домашняя птица, скот и другая живность, если они используются в хозяйстве, а не в предпринимательской деятельности, а также корм для них, предназначенные им сооружения;
Семена, которые планируется использовать для посева урожая;
Продукты и деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи;
Топливо, если оно используется в хозяйственных целях для приготовления еды и/или отопления жилого дома;
Транспорт и другие приспособления, если они предназначены для инвалидов, которыми являются должник и/или члены его семьи;
Награды, призы, почетные знаки и т.п., которыми награждался должник и/или кто-нибудь из членов его семьи.

Весь этот период, когда происходит реализация имущества должника, финансовый управляющий от его имени:

Принимает решение о перечислении средств, которые находятся на банковских и других счетах должника, открывает или закрывает их;
Реализует права банкрота в качестве участника организации, в которой он состоит учредителем, в том числе и через голосование на общих собраниях всех участников юридического лица;
Выступает в суде от имени должника (без него или вместе с ним) в спорах о принадлежащих ему имущественных правах.

После реализации имущества и проведении расчетов с кредиторами в порядке очередности управляющий составляет и подает в арбитражный суд отчет. На основании рассмотрения этого отчета выносится определение, которым завершается конкурсное производство.

Можно ли стать банкротом если работаешь официально? Даже если у него есть какие-то постоянные доходы, в отличие от исполнительного производства процедура несостоятельности не может длиться вечно. Решение о прекращении принимается судом на основании ходатайства финансового управляющего. Как указано выше, длительность процедуры составляет не менее 6 месяцев, но может продолжаться 1-1,5 года.

По итогу выносится решение о признании должника банкротом. С этого момента его невыполненные обязательства перед кредиторами прекращается. В том числе это касается и тех требований, которые не были заявлены во время прохождения процедуры несостоятельности.

Заявление о признании физического лица банкротом

Стоит доверить написание заявления на признание банкрота юристам. Они выполнят все, исходя из требований действующего законодательства. Необходимо казать в заявлении следующую информацию:

наименование судебного органа, куда гражданин обращается;
ФИО гражданина и его контактная информация;
список кредиторов;
просьба признать банкротом со ссылкой на соответствующий закон и статью;
указание размера задолженности (расписать, сколько нужно заплатить какой организации с детализацией по основному долгу, процентам и штрафам на день подачи заявления);
просьба назначить кризисного управляющего;
опись приложенных документов.

Бланк заявления о признании должника банкротом

Требуется предоставить следующие бумаги:

паспорт гражданина РФ;
подтверждение отправления копий заявления кредиторам;
справки об остатке задолженности с детализацией суммы;
подтверждение внесения депозита на счет суда, который послужит оплатой за услуги кризисного управляющего;
справка из ФНС, подтверждающая отсутствие статуса ИП;
данные о доходах по форме 2-НДФЛ;
выписка с банковского счета об остатке средств на нем;
документы, подтверждающие право собственности недвижимости и движимого имущества;
свидетельства о разводе/браке и наличии детей;
справка об отсутствии долгов перед ФНС или об их наличии с расшифровкой суммы;
кредитные или иные договоры, по которым возникли финансовые обязательства;
опись имущества.

Форма для заполнения описи имущества должника

Это базовый перечень документов, которые требуется приложить к заявлению. Полный их список стоит уточнить у юриста, который будет вести дело. Он подскажет, что требуется предоставить и сможет координировать каждый шаг. Таким образом, признание банкротом окажется законным. Оспорить судебное решение не получится.

Копия заявления отправляется кредиторам по почте. Необходимо высылать по юридическому, а не фактическому адресу, что может послужить дополнительным шансом выиграть время. Стоит отметить, что при наличии нескольких копий требуется указать на каждой их количество и порядковый номер. Например, копия 2 из 5.

Копия заявления о признании должника банкротом рассылается кредиторам

Тонкости

Должнику желательно знать особенности банкротства гражданина. Закон несовершенен и имеет множество спорных деталей.

Оспариванию может подлежать минимальный размер задолженности перед кредиторами. В момент анализа платежеспособности и благосостояния должника последний может передавать права на пользование имуществом. Для предпринимателей невозможность займа денежных средств может являться своеобразным запретом для осуществления своей деятельности. Однако ситуация поправима, поскольку сейчас функционируют предприятия, предоставляющие финансы и после данных процедур.

Получение статуса банкрота дает мало преимуществ для граждан, хотя и дает дополнительные возможности. Сама процедура занимает много времени. Закон может улучшить положение тех лиц, которые задолжали крупные суммы денег и не имеют возможности погасить долги. Банкротство не всегда становится спасением для должника.

Банкротство умершего гражданина

Подобное исключено по определению. С умершего автоматически списываются все финансовые обязательства. Если у умершего физического лица имелось имущество для наследственной массы, то налагать на него взыскание можно только в том случае, если оно перейдет по наследству. В этом случае уже наследники будут отвечать по обязательствам умершего должника, но только в части и в размерах полученного ранее имущества.

Ответственность за фиктивное банкротство

Законодательством предусмотрена административная ответственность в отношении лиц, которые намеренно (фиктивно) признают себя банкротами, то есть объявляют себя несостоятельными, заведомо обманывая судебные органы – часть 1 статьи 14.12 КоАП РФ. Подобное правонарушение влечет за собой штраф от 1 до 3 тысяч рублей.

Аналогичное наказание предусмотрено ч. 2 ст. 14.12 КоАП РФ и за ряд намеренных действий, которые привели к преднамеренному банкротству, то есть к невозможности выполнения требований кредиторов.

Уголовная ответственность

Уголовная ответственность предусмотрено в случаях сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника — юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили ущерб в сумме более 1,5 миллиона рублей (статья 195 УК РФ). Данное деяние наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет со штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо без такового.

За совершение гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, действий (бездействия), заведомо влекущих неспособность гражданин (индивидуального предпринимателя) в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если эти действия (бездействие) причинили ущерб более 1,5 миллиона рублей наступает ответственность по ст. 196 УК РФ (преднамеренное банкротство) и наказывается штрафом в размере от 200 до 500 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо без такового.

За объявление гражданина заведомо ложное публичное объявление гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, о своей несостоятельности, если это деяние причинило ущерб более 1,5 миллиона рублей наступает ответственность по ст. 197 УК РФ (фиктивное банкротство), наказывается вплоть до лишения лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.