Знаток Финансов

13 вещей, на которых нельзя экономить, даже если очень хочется

Мимикаки

Это не африканское животное и даже не имя аниме-принцессы, а многоразовая палочка для ушей и макияжа. Ее придумали в Японии сотни лет назад и теперь возродили на волне экотренда. Обычно мимикаки выглядит как металлический прутик с микролопаткой для выгребания ушной серы и кончиком, на который можно накрутить вату. Мимикаки способна заменить привычные пластиковые палочки на многие годы. Но лучше выяснить, стоит ли вообще пользоваться ушными палочками: многие врачи рекомендуют просто аккуратно мыть ушную раковину водой и не трогать слуховой проход.

Сколько стоит: ~200 РВыгода: ~3720 Р за 10 лет

Как мы считали: предположим, вы используете по одной ушной палочке в день. За год вы расходуете около четырех таких упаковок и тратите на них около 392 рублей. Значит, за 10 лет использования металлической палочки сэкономите 3720 рублей.

Где купить:
Zeero — 200 Р
Eco place store — 150 Р
«Алиэкспресс» — 138 Р

Сколько читатели Т—Ж тратят на уход за собой

: «Ни в чем себе не отказывай, если что — родители помогут!»

В этом году я заканчиваю магистратуру и мне нужно уезжать из общежития. Надо либо купить квартиру, либо накопить на аренду жилья. Хочу научиться использовать разные финансовые инструменты, чтобы приобрести недвижимость и перестать зависеть от родителей. Мне нужно доказать всем и самой себе, что умею не только тратить деньги.

Большую часть жизни я жила, ни в чем себе не отказывая. Регулярные подарки знакомым, поездки, покупка техники на старте продаж. Короче, сорила деньгами. Дядя даже прозвал меня денежным пылесосом. До сих пор безобразно отношусь к деньгам, хотя у меня довольно высокая зарплата. Я импульсивный человек и часто покупаю ненужное, несколько раз в год езжу в отпуск за границу, ем в кафе и ресторанах, пью по две чашки кофе навынос.

Частенько меня выручают родители. Это не было бы так смешно, если бы моя профессия не была связана с финансами крупных компаний — работаю ведущим экономистом в электроэнергетике. Мне проще вести чужой бюджет, чем свой. И проще начать зарабатывать больше, чем сократить расходы. Раз в год мы с друзьями сравниваем свои достижения. При прочих равных я аутсайдер.

Пообещала себе, что 2020 будет годом, когда я переломлю ситуацию в свою пользу. Мне почти 24, пора отказаться от помощи родителей, привести финансы в порядок. Но и менять привычный образ жизни не хочу.

Я начала больше уважать себя

В июне 2015 года я оформила кредитную карту с авиамилями: оплатила по ней ремонт в комнате, отпуск в Испании и годовой абонемент в фитнес-клуб. Мой долг составил около 207 тысяч, а за 9 месяцев я отдала банку 17 822 рубля процентами. Примерно столько стоили билеты до Аликанте и обратно, которые я планировала погасить милями. Но миль хватило только на билет в Калининград за 9459 рублей.

Оказалось, что с моим оборотом средств пользоваться такой картой нерентабельно, а отдых на Ибице — понт, причем недешевый. Я чувствовала себя неудачницей.

Сейчас за все авиабилеты я плачу с накопительного счета, который создала для путешествий. Каждые полгода там скапливается от 50 000 до 100 000 рублей. Этого хватает, чтобы несколько раз съездить в хорошее место (даже на Ибицу, но нет, спасибо).

Всегда, когда я ловлю по акции дешевый билет, думаю: «Как же ловко я все организовала!» Я могу без проблем спустить десять тысяч на выходные в другом городе, пока знакомые просят 100 рублей до зарплаты. Раньше я тоже так делала, потому что не контролировала траты и на самом деле почти не управляла своей жизнью.

Теперь я хорошо понимаю, чего хочу, что мне нужно, а что нет, и могу реализовать почти любое желание. Моя самооценка повысилась. Качество жизни тоже, потому что я вкладываю не в вещи, а во впечатления и свое будущее.

Оценим, есть ли у нас средства для ежемесячных накоплений?

Теперь подходим к самому трудному. Оценим свои возможности – есть ли у нас необходимые 50–83,3 тысячи в месяц? Если есть – все хорошо, нам не нужно экономить. Если аппетиты возрастут с появлением более амбициозных целей, тогда можно будет вернуться к этому вопросу и повторно рассмотреть мотивацию.

Если нужная сумма не набирается, то есть два варианта. Либо мы отказываемся от поставленных целей (частично или полностью), либо начинаем увеличивать «просвет» между величиной доходов и расходов. В первом случае можем попробовать найти более дешевую квартиру, сдвинуть срок покупки жилья, согласиться на уменьшение трат после уход на пенсию и пр. Теперь подробнее остановимся на второй возможности.

Я перестала переживать из-за денег

Когда я придумывала систему контроля, сразу выделила в бюджете сумму на рестораны, бары, танцы и спорт. Для меня это удовольствия, без которых жизнь теряет яркость. Финансовые эксперты советуют не лишать себя таких вещей даже в условиях жесткой экономии, и я понимаю почему.

Когда можешь позволить себе то, что ежедневно приносит радость, возникает ощущение, что денег хватает. Их количество перестает беспокоить, а дальше всё зависит от тебя: ты либо наслаждаешься жизнью вне зависимости от дохода, либо нет и тогда не осчастливит даже миллион в месяц. Мне стало очевидно, что главное — не суммы, а насколько насыщенно и интересно я живу. И тут деньги не всегда играют важную роль.

Действительно ли вам нужно экономить?

Сначала стоит ответить себе на вопрос – действительно ли вам нужно экономить? Какой вы видите идеальную разницу между своими расходами и доходами? Проверить эти цифры довольно просто – для начала запишите, что вам нужно в жизни, чего вы хотите достичь, и – какими средствами, сколько это будет стоить в цифровом выражении, по срокам и стоимости.

К примеру, вы хотите быть обладателем:

  • автомобиля за 500 тыс. руб. через 1 год;
  • квартиры за 6 млн руб. через 5 лет;
  • возможности тратить через 20 лет на пенсии по 50 тыс. руб. в месяц, независимо от величины государственной пенсии (для этого вам понадобится накопить от 12 млн руб. и больше – чтобы эти средства приносили вам при доходности 5% годовых порядка 50 тысяч в месяц).

Затем рассчитываем, достаточно ли у вас активов на эти цели. Здесь нужно учесть накопления (исключая «заначки» на различные непредвиденные расходы), инвестиции, а также имущество, которое вы готовы продать.

Допустим, общая сумма ваших накоплений (минус заначка) составит 350 тысяч рублей. Плюс есть автомобиль ценой примерно 200–300 тысяч, и квартира – ещё 5 млн.

Итак, средства на новое авто у вас есть, на квартиру не достаточно 2 млн рублей через 5 лет, на пенсию вам потребуется через 20 лет 12 млн.

А теперь стоит определиться – а готовы ли вы к риску? Если – не готовы, предпочитая консервативные инструменты с уровнем доходности на грани инфляции, то вам потребуется:

  • чтобы накопить на квартиру (без учета ипотеки): 2 млн за 60 месяцев – итого 33,3 тысяч рублей ежемесячно понадобится откладывать в надежные облигации или на депозит – в течение пяти лет;
  • чтобы получить возможность в пенсионном возрасте тратить порядка 50 тысяч руб. в месяц, независимо от государственной пенсии: 12 млн делим на 240 месяцев – получается сумма 50 тысяч руб., которую нужно откладывать в течение 20 лет на пенсию.

Итак, в первые пять лет потребуется откладывать ежемесячно 83,3 тысячи руб. Через пять лет сумма уменьшится до 50 тысячи в месяц. При покупке жилья в ипотеку понадобится 50 тысяч на пенсию в месяц, но через 5 лет ваши расходы могут возрасти на размер ипотечного платежа.

Пополнение запасов

В начале семейной жизни я по примеру родителей запасала побольше продуктов. Это удобно: дома есть что приготовить, а покупать можно что угодно — рано или поздно пригодится. Спустя три года, пока мы с мужем были в отпуске, в кладовых завелись жучки. Я потеряла две месячные зарплаты.

Мы всё выкинули и какое-то время жили с пустым холодильником: если хочешь что-то съесть, сначала купи и приготовь. Это было очень экономно. Но потом появились еще дети и без запасов стало сложно.

Помня о жучках, мы держали себя в руках. Мы сели и записали все, что за месяц съедает семья. В этот список мы включили все, даже кофе, детское питание и перекусы в дороге. Получился список со вкусовыми предпочтениями.

После этого мы решили, что будем готовить сами, а что — покупать готовым. Для блюд, которые готовим сами, расписали все продукты. Получились запасы продуктов на один месяц. Постепенно мы их закупили, в основном по программе лояльности «Вкусвилла», а теперь просто пополняем. Обычно покупаем на две недели или месяц, но если попадаем на суперскидки «Ашана» или дополнительные скидки «Вкусвилла», то покупаем побольше.

Все остальное я покупаю по необходимости и не беру впрок надолго.

Наши месячные запасы из «Вкусвилла»

Продукт Обычная цена «Любимый продукт»
Итого 10 164 Р 8130 Р
Курица, 8 шт. 1864 Р 1491 Р
Бутилированная вода, 15 шт. 1350 Р 1080 Р
Колбаса, 4 упаковки 1320 Р 1056 Р
Говядина, 2 кг 1120 Р 896 Р
Мед, 2 банки 940 Р 752 Р
Пельмени, 4 пачки 900 Р 720 Р
Сливочное масло, 800 г 576 Р 460 Р
Вареники, 3 пачки 510 Р 408 Р
Сыр, 600 г 396 Р 317 Р
Топленое масло, 400 г 340 Р 272 Р
Консервированные помидоры, 4 банки 328 Р 262 Р
Икра трески, 4 банки 300 Р 240 Р
Подсолнечное масло, 2 бут. 220 Р 176 Р

Курица, 8 шт.

Обычная цена
1864 Р

«Любимый продукт»
1491 Р

Бутилированная вода, 15 шт.

Обычная цена
1350 Р

«Любимый продукт»
1080 Р

Колбаса, 4 упаковки

Обычная цена
1320 Р

«Любимый продукт»
1056 Р

Говядина, 2 кг

Обычная цена
1120 Р

«Любимый продукт»
896 Р

Мед, 2 банки

Обычная цена
940 Р

«Любимый продукт»
752 Р

Пельмени, 4 пачки

Обычная цена
900 Р

«Любимый продукт»
720 Р

Сливочное масло, 800 г

Обычная цена
576 Р

«Любимый продукт»
460 Р

Вареники, 3 пачки

Обычная цена
510 Р

«Любимый продукт»
408 Р

Сыр, 600 г

Обычная цена
396 Р

«Любимый продукт»
317 Р

Топленое масло, 400 г

Обычная цена
340 Р

«Любимый продукт»
272 Р

Консервированные помидоры, 4 банки

Обычная цена
328 Р

«Любимый продукт»
262 Р

Икра трески, 4 банки

Обычная цена
300 Р

«Любимый продукт»
240 Р

Подсолнечное масло, 2 бут.

Обычная цена
220 Р

«Любимый продукт»
176 Р

Выводы

Любое сокращение должно быть разумным. Не стоит переходить к урезанию вашего образа жизни до такого уровня, что это приведет к снижению работоспособности и исчезновению желания развиваться. В противном случае вы рискуете психологически сломаться, потеряв стимулы к дальнейшему развитию. Это может привести к бездумной трате накоплений на фоне желания «пожить для себя».

Следует начинать процесс экономии не с сокращения ваших расходов, а с правильной постановки целей и задач. Это поможет понять, какая вам на самом деле нужно экономия (и нужна ли вообще). Лишь затем стоит искать варианты снижения расходов и увеличения доходов.

Запомните, что урезание доходов является самым последним этапом. Применяя это средство, следует соблюдать баланс возможности грядущего достижения целей в будущем и комфортного уровня жизни сегодня.

Добавить комментарий