Где безопаснее хранить деньги – на зарплатной карте или наличкой?

Возможность блокировки со стороны банка

Банки не имеют право блокировать счета физических лиц по своему усмотрению, чего не скажешь про счета юридических лиц. Там история другая, без суда и следствия налоговая может обратиться в банк и наложить инкассо из-за наличия подозрения в нарушении закона или просто потому что, настроение у инспектора плохое. Такое положение дел в последние годы просто измучило бизнес. О проблеме начал говорить даже президент В.В. Путин. Но воз и ныне там.

Но это не значит, что физические лица могут спать спокойно. Например, много проблем доставляет в плане блокировок Сбербанк. Это государство в государстве, он не подчиняется многим нормативам ЦБ РФ и действует часто по своему усмотрению. Встречалось много случаев, когда блокировались карты клиентов без объяснения причин или по ошибке. А вы в таком случае опять останетесь без своих денег.

Можно ли хранить деньги на банковской карте Сбербанка?

Банки участвуют в программах кэшбеков по возврату части средств покупателям, заемщикам, путешественникам. Возможность без проблем расплатиться или снять со счета нужную сумму денег – главная привилегия, которую отмечают все владельцы банковских карт. Как сделать платежи при помощи банковской карты Сбербанка безопаснее?

• на сегодняшний день программное обеспечение Сбербанка – одно из самых современных и безопасных. Системы и их основные скрипты регулярно обновляются, препятствуя действиям злоумышленников. Чтобы обеспечить защиту на уровне технологий, лучше пользоваться картой с «чипом» и подключить функцию «Мобильный банк», позволяющую узнать, когда и где снимались деньги или проводились платежи с помощью карты;
• помимо технического существует и так называемый «социальный» взлом. Исходя из опасностей, перечисленных выше, не стоит отдавать свою карту посторонним лицам, оставлять ее вне пределом видимости и доступности;
• во избежание атак скиммеров, не стоит пользоваться уличными банкоматами для обналичивания карт, оплачивать банковской картой покупки в сомнительных местах (например, на рынках за границей).

Экспертами рынка банковских услуг дается такой ответ на вопрос, стоит ли хранить деньги на карте Сбербанка: не стоит отказываться от простого и удобного способа распоряжения своими деньгами

Но не надо и забывать о мерах предосторожности, реализуя преимущества метода

Как выбрать подходящий вклад?

Подумайте, как скоро вам могут понадобиться данные средства. Ответив на этот вопрос, вы определите срок депозита. Сегодня банки предлагают депозиты практически на любой срок — на месяц, квартал, год или даже на несколько лет. Так что, даже если у вас в запасе не очень много времени, можно подобрать депозит, который заставит ваши деньги работать.
Определите лучшие для себя условия размещения. Если вы готовы единовременно разместить уже накопленную сумму, выбирайте классический депозит без возможности пополнения и снятия средств. Если вы планируете регулярно пополнять вклад — вам нужен депозит с возможностью пополнения. Если у вас может возникнуть необходимость досрочного изъятия части средств, то выбирайте вклад с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Нужно помнить, что доходность первых двух вариантов, не предполагающих возможности частичного снятия средств, будет выше последнего.
Выберите валюту вклада. Если вы знаете валюту, которой вам в будущем необходимо будет оплачивать цель, открывайте счет в ней. Если вы формируете накопления на цели в нескольких валютах или накопления, вообще пока не привязанные к каким-то конкретным целям, — копите в нескольких валютах. Это можно делать через открытие нескольких вкладов в разных валютах или открытие одного мультивалютного вклада.
Найдите самые высокие процентные ставки. В этом вам могут помочь специальные поисковые системы, например, Bankir.ru, Sravni.ru, Rbc.ru. Не следует отдавать ресурсы только в государственные или очень крупные банки, руководствуясь соображениями надежной защиты средств. Система страхования вкладов работает одинаково для всех банков, то есть средства до 1 400 000 рублей будут одинаково защищены в любом банке, имеющем лицензию на банковскую деятельность и являющемся членом системы страхования вкладов, вне зависимости от его размера.
Выберите среди лучших вкладов предложения с капитализацией процентов. Это обеспечит вам больший доход по сравнению с предложениями по вкладам, в которых проценты начисляются в конце периода на сумму вклада

Также обратите внимание на тарифы на РКО (расчетно-кассовое обслуживание) банка — уточните, какую вы должны будете заплатить комиссию за внесение денег на счет или за их снятие.
Выберите банк с наиболее удобной для вас сетью отделений и банкоматов (например, рядом с работой, рядом с домом, рядом с фитнес-центром или магазином, в котором вы регулярно бываете) для того, чтобы не тратить лишнего времени на общение с банком. Обратите внимание на предложения банков об открытии вкладов онлайн или по почте (это обеспечит вам дополнительную экономию времени и более выгодные условия).

В следующий раз мы подробно расскажем о банковских картах.

Внимание со стороны налоговой

Все лето общественность будоражат слухи о том, что ФНС намерена лоббировать законодательные изменения, которые позволят ей без специального разрешения и мотивов проверять банковские карты россиян на предмет незаконного предпринимательства и так далее. А также якобы они хотят взимать 13% подоходных налогов за переводы со счета на счет.

Это все слухи, пока ничего такого не планируется. Однако такие изменения могут быть введены в любое время и в кратчайшие сроки (скажем несколько месяцев для одобрения закона в трех чтениях). К этому нужно быть готовыми. Ведь пенсионный фонд не может найти около 45 млн. трудоспособных людей и их доходы. Но чем-то они ведь занимаются. А значит серой деятельностью, с которой не уплачиваются налоги.

Времена сейчас тяжелые, бюджет испытывает дефицит. Правительство искренне хочет наполнить его любыми путями. А теперь представьте, вы фрилансер, массажист или занимаетесь шугарингом. Клиенты вам переводят деньги на счет. Хотите ли вы платить с них 13% НДФЛ? А попасть под статью незаконное предпринимательство?

Банки поднимают ставки для ликвидности

Банковский сектор находится в профиците после прошлого года, когда организации активно наращивали кредитные портфели. Однако текущий спад может пагубно отразится на резервах кредитных организаций в будущем. Чтобы поддержать баланс и сохранить лояльность клиентов, многие банки стали улучшать условия по вкладам. Так они рассчитывают привлечь больше денег граждан, у которых есть накопления.

Так, банк ВТБ продлил сезонную акцию по вкладу «Время роста» до конца мая. Максимальная ставка – 6,5% с учетом капитализации. Но такая доходность возможна лишь при подключении опции «Сбережения»: нужно будет завести Мультикарту и ежемесячно совершать по ней покупки на определенную сумму, чтобы ставка увеличивалась.

Газпромбанк повысил базовые ставки для рублевых депозитов на 0,5 п. п., до 5,5% годовых. При этом банк снизил минимальную сумму для открытия сезонного вклада «Успех» со ставкой 6,3% на полгода. Теперь счет можно открыть на сумму от 15 тысяч рублей.

Открыть вклад

«Уралсиб» поднял ставки по вкладам «Высота» и «Пока вы дома» до 5,5-6% и 5,5% годовых соответственно. А в «Открытие» можно открыть годовой депозит «Надежный Промо» со ставкой 5,84%. По другим вкладам банка – «Основной доход», «Открытый» и «Надежный» – диапазон ставок тоже вырос и сейчас составляет 4,88-5,73% годовых.

В конце марта максимальные ставки выросли в Совкомбанке и Тинькофф-банке – до 6,1% и 6% соответственно. Также доходность увеличил «Московский кредитный банк» – до 6,3%. По накопительному счету в кредитной организации можно получить 6,5% годовых.

Небольшие банки тоже не остались в стороне и подняли доходность по депозитам в рублях. «Плюс Банк» поднял максимальную ставку до 6,5%, «Энергомашбанк» – до 8%, а Промтрансбанк – до 6,3%.

Центробанк призывает банки вводить возможность дистанционного открытия вкладов. Поэтому уточняйте в колл-центрах кредитных организаций, можно ли разместить деньги на счете через мобильное приложение или открыть интернет вклад в приложении банка. Подать заявку на открытие вклада из дома также можно и на нашем сайте.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Банкротство банков

За последние 4 года с рынка ушло несколько сотен банков. Происходило это по разным причинам, но в основном это банкротство из-за воровства и неправильного финансового управления и отзыв лицензии по инициативе ЦБ. Были и очень скандальные дела, когда страдала масса вкладчиков. Множество компаний лишились своих оборотных средств, так как они не подлежат страхованию в АСВ.

К чему это? Где гарантия, что именно ваш банк не ждет печальная учесть? И даже Сбербанк и его статус ни о чем не говорят. Сколько граждан было обмануто им во время перестройки? Если вы держите на счете до 1,4 млн. рублей, то проблем не будет. Вклад в таком случае застрахован и далее последует выплата в полном объеме. Но мы знаем случаи, когда попадались особо «грязные» и проблемные банки. Дело заканчивалось грустно даже для физических лиц. Так было с Мос. Обл. банком. Договоры по вкладу фальсифицировались самим кредитным учреждением, вкладчики оставались с носом.

Как правильно замораживать деньги

Бывает так: вы бронируете номер в Париже через «Букинг», гостиница проверяет вашу банковскую карту и замораживает сумму за сутки. Или при заселении менеджер требует депозит 50 евро: вдруг вы устроите гарлем шейк в номере. Снова протягиваете дебетовую карту.

При выезде вам дают счет, вы ставите подпись, отель берет с вас полную стоимость проживания. Теперь ваши деньги заморожены дважды: сумма за гостиницу и бронь, или депозит.

Для иностранного банка бронь, депозит и оплата проживания — разные операции. Им нет дела до ранее замороженных денег, что вы не снимете наличные или не купите сувениры близким. Скорее всего, вы услышите заученную фразу:

Чтобы избежать двойной заморозки, старожилы туристических форумов советуют:

1. Оформите в банке кредитную карту специально для путешествий.
2. При бронировании отеля, машины указывайте номер кредитной, а не дебетовой карты. Так вы заморозите деньги банка, а не ваши сбережения на отпуск. Банк не возьмет проценты — деньги автоматически вернутся на счет.
3. Депозит оплачивайте наличными. Менеджер выпишет вам квитанцию, а при выселении вернет деньги. Если сотрудник отеля или проката идет в отказ, попросите взять депозит с кредитки.
4. За день до выезда предупредите, что расплатитесь другой картой. Обычно лишних вопросов не задают. Если менеджер упорствует, скажите, что на первой карте деньги закончились, но вы можете оплатить второй картой или снять наличные.
5. Если вы противник кредитных карт и заблокированные деньги лежат на счете дебетовой карты, попросите менеджера подтвердить ранее замороженные платежи, а остаток оплатите по карте или наличными.

Так вы защитите свои деньги и будете наслаждаться поездкой, а не искать советы на форумах и считать каждый рубль.

Почему резерв не надо хранить в ценных бумагах

Если деньги вложены в ценные бумаги, ими сложнее быстро воспользоваться. Кроме того, стоимость ценных бумаг может не только расти, но и падать — значит, ваш резерв — в зоне риска.

Акции и ETF на акции могут значительно колебаться в цене. Если вам срочно потребуется обналичить резерв, придется продавать бумаги. Может оказаться так, что вы продадите их дешевле, чем купили. Получится убыток.

Цена облигаций, еврооблигаций, ETF на еврооблигации тоже может падать, хоть и не так сильно. Например, в апреле этого года ОФЗ немного подешевели из-за новых американских санкций. Это не проблема, если владеть облигациями до даты погашения: в любом случае вы получите номинал облигации. Но если ваша «подушка безопасности» состоит из облигаций и вам срочно потребуются деньги, придется продавать бумаги по рыночной цене. Значит, опять есть шанс продать бумаги дешевле, чем хочется.

Есть и другие аргументы против. Например, то, что биржа не работает в выходные дни. Представим, что деньги понадобились вам в субботу. Придется ждать до понедельника, чтобы продать бумаги. А еще акции и ETF торгуются в режиме Т + 2. Значит, если вы продадите бумаги в понедельник, то деньги получите на брокерский счет вечером в среду. А из банка их заберете только в четверг утром.

Подключите смс-оповещения

И еще один тривиальный совет. Подключите, а если у вас уже есть — не отключайте смс-оповещения об операциях по вашим картам. Эта услуга стоит обычно от 30 до 60 рублей в месяц — не такие большие деньги за то, чтобы постоянно, а самое главное — оперативно быть в курсе всего, что происходит со счётом вашей карты. И не отключайте телефон, иначе эта услуга бессмысленна.

Вот такие 8 лайфхаков мы собрали из опыта собственных путешествий, а также опыта наших друзей и знакомых. Большинство из них достаточно просты и не требуют от вас больших усилий или вложений. Нужно просто начать их применять. И тогда вы с большой долей уверенности сможете чувствовать себя в безопасности в финансовом плане в путешествиях. Кстати, многие из перечисленных советов можно и нужно применять и дома, ведь мошенничество может иметь место быть в любой стране, просто в путешествиях бывает сложнее решать возникающие трудности.

Что касается ситуации, когда с моей карты украли деньги на Филиппинах, то она разрешилась наилучшим образом — через 2 месяца разбирательств мне вернули всю сумму. От меня потребовался скан заявления о несанкционированной операции, а также сканы всех страниц загранпаспорта, в остальном в решении данного вопроса я участия не принимал — этим занимались сотрудники банка Тинькофф, за что им большое спасибо.

За чей счёт происходит возмещение средств в подобных случаях? За счёт банка, в банкомате которого были сняты деньги с поддельной карты. Дело в том, что практически на всех современных картах есть чип, на котором хранится информация. До появления чипов использовались карты с магнитной полосой. Сейчас, несмотря на то, что практически все устройства перевели на работу с чипами, многие банки выпускают «гибридные» карты, где есть и чип, и магнитная полоса. При наличии чипа, любое современное устройство (банкомат, терминал в магазине и т.д.) будет работать только с ним. Однако, старые банкоматы (которых еще немало в Юго-Восточной Азии — на Бали, Филиппинах и т.д.) игнорируют чип и считывают информацию с магнитной полосы. Этим и пользуются мошенники, а ответственность в итоге несёт банк, не заменивший оборудование на современное.

В статье мы не упоминали названия конкретных банков, карты которых используем сами. Дважды звучал «Альфа-банк» как банк с самым большим беспроцентным периодом по кредитным картам и банк, модернизировавший свои банкоматы для лучшей защиты от мошенничества. Выбор банковских карт для путешествий — тема для отдельной статьи. Пока скажем лишь, что сами мы в настоящее время используем карты Тинькофф, Кукуруза и Альфа банк. О причинах, по которым мы используем именно их, расскажем в будущих постах. Так что, до встречи. 🙂

Вклады

Надежность у вкладов заметно выше. До них значительно труднее добраться аферистам, чем до карточного счета. К тому же средства на большинстве банковских депозитов застрахованы государством. Вы можете быть уверены, что вернете свои деньги, если положили в банк сумму до 1,4 млн рублей. При этом сама кредитная организация должна быть участником системы страхования вкладов.

Ставки по депозитам выше, чем на доходных картах. Сегодня доступны вклады под 8% годовых. На картах больше 5% годовых найти не получится. К тому же для начисления таких процентов обычно выдвигают ряд не самых удобных для клиента условий. К примеру, требуется постоянно держать на карте конкретную сумму денег (не ниже заданного предела), либо регулярно совершать покупки на сумму не меньше оговоренного объема.

Таким образом, вклады оказываются как безопаснее, так и выгоднее карт.

Анна Заикина советует для временного хранения средств воспользоваться вкладом с возможность пополнения и частичного снятия средств или накопительным счетом. Открыть его можно с помощью приложения своего банка. На этот вклад желательно переводить большую часть средств с карточного счета, оставляя незначительные суммы для текущих нужд. Это позволит как получить дополнительную доходность, так и повысить безопасность своего кошелька. Эксперт напоминает, что на такой вклад обычно начисляется больший процент, чем на карточный счет.

Эксперт описала основные требования к банковскому счету, который станет оптимальным вариантом для сохранения своих средств и получения перекрывающего инфляцию дохода:

• У банка обязательно должна быть лицензия Центробанка РФ. Наличие подобной лицензии — это своеобразная гарантия от ущерба вследствие незаконных банковских операций. Финансовый регулятор осуществляет постоянный и достаточно жесткий контроль над всеми кредитными организациями.
• Банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. За счет этого вам будет гарантирован возврат средств в случае лишения банком лицензии.
• Общая сумма на всех ваших счетах, открытых в одном банке (с учетом процентов), должна быть не более 1,4 млн рублей.

Что будет, если кредитную или дебетовую карту закрыть неправильно

1. Если клиент вносит деньги на кредитку до расчетной даты, проценты начисляются уже после платежа, и с баланса списываются средства.
2. Банк ежемесячно списывает оплату за дополнительные услуги, например, смс-информирование.
3. Ежегодно или ежемесячно списывается комиссия за обслуживание.)

Если карта – дебетовая, то баланс уходит в минус, если кредитная – оплата взимается с заемных средств, что в итоге приводит к начислению процентов. Тогда образуется задолженность, и необходимо вносить минимальный платеж.

Если платеж не поступает, банк начисляет штраф. Штрафы есть двух видов – фиксированные до 500 руб. и ежедневные – до 0,1% в день от суммы долга. Кроме роста задолженности, у потребителя портится кредитная история.

ПИН-код

Я верю в то, что многие люди хранят ПИН-код от карты в кошельке, но писать ПИН-код на самой карте, неужели кто-то так делает?

А если карт много, очень много, трудно будет держать все в голове

Я считаю, что записывать ПИН-коды удобно в телефон, но так, чтобы не понятно было, что это за цифры, без заголовка: «Внимание! Это ПИН-код от моей такой-то карты»

Придумайте нейтральные цифры, это поможет сберечь Ваши деньги.

Не надо сообщать свой ПИН-код никому: ни работникам банка, ни кассирам торговых точек, ни правоохранительным органам. Простое и элементарное правило, про которое многие забывают. Некоторые могут не задумываясь продиктовать свой ПИН-код по телефону лицу, который представился, например, работником банка или, совершая покупки в интернете ввести свой ПИН-код.

Как холд угрожает вашей карте

Если платить рублевой картой за границей, сумма покупки увеличивается. Виноваты дополнительные конвертации и комиссии. Заморозка денег тоже влияет на цену.

Когда платите картой за рубежом, банк замораживает деньги по курсу на день покупки. Подтверждение платежа придет через несколько дней. Курс валюты изменится, и банк спишет со счёта сумму по новому курсу. Если курс вырос, то вы заплатите больше.

Допустим, 11 января вы купили шестой Айфон в фирменном магазине «Эпла» на Пятой авеню. Расплачивались рублевой картой «Виза» по курсу банка — 75,5 рубля за доллар. Сколько денег банк спишет со счёта?

11 января
Российский банк заморозил 48 999,5 рубля на вашем счете

12 января
Банк продавца передал документы о покупке в «Визу»: «По этой карте вчера оплатили 649 долларов. Выставьте счет»

13 января
«Виза» подготовила счет и отправила вашему банку: «Вот счет за покупку 11 января на 649 USD»

14 января
Ваш банк получил счет от платежной системы и поставил его в обработку

15 января
Родной банк списывает со счёта 649 USD по курсу 77,8 рубля за доллар, или 50 492,2 рубля.

Айфон у вас в руках пятый день, но вы переплатили 1493 рубля.

Ваш банк резервировал 649 долларов по курсу 75,5 рубля за американский доллар. Банк продавца и платежная система четыре дня подтверждали платеж, курс вырос на 3%. У вашего банка нет вариантов — он списывает 649 USD по новому курсу. Се ля ви.

Курс растет — вы переплачиваете. Курс падает — вы в плюсе. Если вы купили Айфон 18 декабря 2014 года, то вы сэкономили 10—20%: следующие восемь дней рубль отвоевывал свои позиции. С таким чутьем надо играть на бирже.

Курс доллара или евро меняется несколько раз в день, поэтому не оплачивайте покупки в валюте рублевой картой. Платите наличными или оформите валютную карту. Если валюта цены и карты одна, заплатите ровно по чеку.

Как разморозить деньги на счете

Если продавец не подтверждает платеж, банк размораживает деньги. Срок ожидания зависит от вашего банка. Обычно деньги в холде от 14 до 45 дней.

Чтобы разморозить деньги быстрее, позвоните в банк. Скажите, что вы уже оплатили отель или аренду машины. Уточните, какие документы помогут досрочно разморозить средства.

Банку важно, чтобы продавец не имел к вам претензий. Позвоните или напишите в отель, прокат авто, попросите прислать факс или письмо с подтверждением оплаты

Идеальный вариант, если в письме укажут номера операций оплаты и бронирования.

Евгений отменил бронь и попросил банк разморозить деньги

Отправьте документы в банк, приложите копии квитанций и чеков. Так вы поможете банку подтвердить, что вы честный путешественник. Банк может пойти навстречу и снять блокировку за 3—5 рабочих дней — деньги вернутся вам на карту.

Установите суточный лимит на снятие наличных

Очень простой и надёжный лайфхак, который не потребует денежных затрат, отнимет всего пару минут времени, но многие им всё равно пренебрегают. Всё что вам нужно — это проанализировать свои денежные операции, определить, какую сумму вы обычно снимаете в банкоматах и установить её в качестве суточного лимита на снятие наличных. Сделать это можно в личном кабинете интернет-банка или мобильного банка. Таким образом вы защищаете себя от потери крупной суммы денег, если у вас таковая имеется на карте. А если вдруг вам понадобится снять больше своего собственного лимита, просто измените его в том же интернет-банке на один день.

Обзаведитесь кредитной картой с беспроцентным периодом

Несмотря на все минусы и на то, что можно пуститься в бесконтрольное ею пользование, кредитная карта может оказаться очень полезной вещью. Сейчас очень многие банки выпускают карты с беспроцентным периодом — когда вы можете пользоваться кредитным лимитом без потерь, платя только за обслуживание карты. Чаще всего этот период составляет 50-60 дней, а у Альфа-банка есть карты со 100-дневным беспроцентным периодом! Как это может быть нам полезно? Например, при аренде автомобиля, мотоцикла или чего-либо еще, где требуется денежный залог. Вместо того, чтобы вносить собственные средства, мы можем внести деньги с кредитной карты, рассчитав, что они вернутся туда до окончания льготного периода. Или же в экстренном случае, когда мы остались за границей без денег, когда заблокировали нашу карту или случилось что-то ещё неприятное. Тогда мы можем воспользоваться кредиткой, а до окончания беспроцентного периода решить свои вопросы и вернуть использованные деньги.

Главные враги накоплений

Для начала стоит сразу определиться с тремя главными врагами сохранности и безопасности наших накоплений:

• Уязвимость банковской системы. К сожалению, сотрудниками кредитных организаций регулярно допускаются утечки персональных данных клиентов. Эта информация оказывается в руках мошенников, что приводит к кражам денег владельцев.
• Инфляция. В последние годы потребительские цены растут не так быстро, как раньше. Но и 4% инфляции неотвратимо съедают сбережения.
• Недобросовестные банки. Ряд кредитных организаций не указывают в официальной отчетности средства своих вкладчиков. С этих сумм не перечисляются обязательные страховые взносы в АСВ. Поэтому в случае потери банком лицензии регулятора такие клиенты не смогут претендовать на компенсацию всей суммы, хранившейся на депозите. Они получат либо меньше, либо вообще ничего.