Что такое личный финансовый план?

Анализ активов и пассивов

По результатам составления таблицы доходов и расходов у вас должно появиться два числа – общие доходы и расходы. Часто бывает так, что эти цифры не соответствуют вашему реальному финансовому положению. К примеру, годовые доходы могут существенно превосходить расходы, а по факту свободных денег практически нет. В этом случае нужно тщательнее поработать над списком пассивов и подумать, что конкретно вы не включили в правый столбец вашей таблицы. Реальный результат, как правило, – это соизмеримые цифры доходов и расходов.

Если вам не удалось найти, в чём же вы ошиблись, тогда сделайте следующее. В течение месяца записывайте подробно все ваши расходы, а в конце месяца подведите итоги. Вероятнее всего, вы найдёте упущенную статью вашего баланса.

Когда цифры получились более-менее реальные, ответьте себе на вопрос, что конкретно вас не устраивает в актуальном финансовом положении. Подумайте, какие статьи расходов вы можете сократить за счёт экономии или полного их исключения. К примеру, вы заметили, что львиную долю доходов тратите на еду в ресторанах. В этом случае продумайте, как вы можете сэкономить. Быть может, есть смысл чаще обедать дома или брать еду с собой на работу, чтобы не тратиться на общепит.

Вторым этапом проанализируйте ваши доходы. Не стоит сразу же искать методы их увеличения. Лучше воспользуйтесь правилом, известным среди инвесторов как «заплати себе».

Инвестиционный план

В таблице, приведённой ниже, мы рассмотрим непосредственно стратегию инвестирования, её влияние на достижения целей семьи.

Инвестиционные операции в таблице отражаются раз в год по итогам каждого года. При этом на практике инвестировать можно в тех месяцах, в которых есть положительная разница между доходами и расходами.Цифры с минусовыми значениями – это изъятие капитала из портфеля инвестиций, положительные – инвестирование.

План накопления капитала, тыс. руб.

Рассмотрим на примере 2013 действия семьи Ивановых по данной таблице:

1. На начало года у семьи 2 304 тыс. рублей капитала (колонка 2), накопленных на текущем счёте к началу планирования;
2. По итогам года Виктор и Олеся накапливают сумму 1 570 тыс. рублей (колонка 3).  Эту же сумму можно увидеть в колонке 8 таблицы «План текущих доходов и расходов». Эти деньги не должны просто лежать – необходимо сделать так, чтобы они приносили дополнительный доход семье, то есть инвестировать.
3. Семья распределяет накопленные средства каждый год по консервативным, умеренным и агрессивным инвестициям. При этом:– часть капитала в размере 450 000 рублей необходимо держать на пополняемо-отзывном депозите как страховой резерв на 6 месяцев;– накопления на образование Ивана лучше выделить на ещё один отдельный депозит с возможностью пополнения, открыть его на максимально возможный срок и откладывать на него по 22  тыс. рублей ежемесячно для накопления 1 500 тыс. руб. через 5 лет при ставке 8% годовых.– в расчетах используется доходность вложений от 4 до 15% годовых, при этом среднегодовая колеблется от 5,7 до 9,2% в зависимости от года. (Зависит от наличия крупных изъятий из портфеля при реализации целей, а также корректировки самой стратегии – с увеличением возраста постепенно снижаем риск.)
4. После совершения всех вышеперечисленных операций к концу года капитал семьи Ивановых может составить 4 006 тыс. рублей (колонка 10). Из них порядка 450 тыс. рублей в качестве страхового резерва на пополняемо-отзывном депозите, еще около 270 тыс. руб. на выделенном  пополняемом депозите для Ивана, остальные инвестированы с разным уровнем риска в сбалансированный портфель инвестиций.

Далее каждый год семье Ивановых необходимо производить действия, указанные в таблице. Нужно иметь в виду, что по факту суммы непременно будут отличаться.

С 2029 года Виктор уходит на пенсию. Таким образом, доходы в виде заработной платы с 2029 года прекращаются, и семья начинает жить на процент от накопленного капитала. Мы видим это в таблице «План текущих доходов и расходов» в строке 2029 года, как отсутствие доходов от текущей деятельности. Видим и в таблице «План накопления капитала» в строке 2029 года, как изъятие капитала для жизни из инвестиционных инструментов.

Стоит также отметить, что в 2027 году за пару лет до выхода на пенсию необходимо скорректировать инвестиционную стратегию на более консервативную, так как Олеся и Виктор уже не могут себе позволить рисковать своим капиталом, как раньше – теперь он их «кормилец». Вы можете видеть в таблице «План накопления капитала» в строке 2027 года эту корректировку: изъятие капитала из агрессивных и умеренных инвестиций в пользу консервативных. С этого момента капитал будет приносить меньший доход, чем раньше – около 5% годовых, но зато более надежно.

Проценты от капитала даже при таком консервативном размещении получаются у семьи Ивановых как раз достаточные для поддержания прежнего уровня расходов для жизни: при размещении накопленного капитала в размере 24 103 тыс. рублей на конец 2028 года под 5% годовых они могут рассчитывать на 100 тыс. рублей пассивного дохода в месяц. При том, что их текущие расходы до выхода на пенсию составляли 74 тыс. рублей в месяц. Поэтому они могут себе позволить, в том числе и ежегодные путешествия, занятия в спортзале и оплату страхования жизни в пользу Ивана, если захотят.

Таким образом будет выглядеть инвестиций в конце 2013 года, если действовать согласно плану:

Стоит отметить, что глава семейства Ивановых – Виктор хотел взять на себя достаточно высокий риск: 60% портфеля агрессивных инвестиций, но в ходе работы мы все-таки решили сократить их долю до 20%. 

При этом консервативных инвестиций в портфеле запланировали – 45% и, соответственно 35% умеренных инвестиций.

Итак, подведём резюме разработанному плану:

Личный Финансовый План (ЛФП), составленный с учетом потребностей и пожеланий семьи Ивановых, показал соответствие заявленных финансовых целей их текущим возможностям. Все цели достижимы в обозначенные сроки. Осталось реализовать рекомендации на практике.

Полноценный ЛФП

Составление полноценного ЛФП включает в себя целый комплекс работ и методик, математических формул и графиков, что неудивительно, так как он совмещает в себе и диагностику (экспресс-ЛФП) и много-много целевых ЛФП (работа с каждой конкретной финансовой целью), которые складываются в единый пазл и ложатся на денежный поток инвестора.

Полноценный ЛФП становится необходим продвинутым инвесторам, которые уже имеют экспресс план, целевой план на одну или несколько крупных целей и реализовывают их. Особенно остро встает вопрос о наличии комплексного (полноценного) ЛФП в ситуации, когда необходимо вшить в один бюджет много целевых повторяющихся планов (например, обновление автомобиля), совместить это с такими важными финансовыми целями, как обеспечение будущего пенсионного капитала, образование детей, приобретение недвижимости, наложить на текущий инвестиционный потенциал, просчитать требуемую динамику роста доходов, а также спрогнозировать различные финансовые варианты развития событий (например, переезд в другую страну).

Именно полноценный ЛФП позволяет инвесторам связать множество целей во времени с будущими денежными потоками с учетом изъятий денежных средств на их реализацию, продемонстрировать инвестору возможные будущие кассовые разрывы (нехватку денег), оптимизировать сроки и последовательность реализации целей для сглаживания денежного потока.

По своей сути полноценный ЛФП – это сводная таблица всех доходов и расходов инвестора по годам. Доходы указываются как активные, так и пассивные. В расходы включены текущее потребление и изъятия на реализацию конкретных финансовых целей. Разница между доходами и расходами домохозяйства формирует денежный поток.

Будущий денежный поток не должен становиться отрицательным ни в одном периоде. Его необходимо выровнять. В этом помогут оптимизация финансовых целей, работа над текущим инвестиционным потенциалом, грамотное управление уже сформированным капиталом, постоянная работа над планом.

Только после того, как удалось выправить денежный поток и рассчитать реализацию всех поставленных целей, можно приступать к формированию правильной инвестиционной стратегии, которая должна включать в себя диверсификацию по инструментам, по горизонтам инвестирования, рискам, доходности, валютам, юрисдикциям и т д.

Работа по составлению полноценного ЛФП может занимать от 1 до 2 месяцев, предполагает много встреч и работы со своим финансовым консультантом. Работа делится на несколько этапов: анкетирование и выявление финансовых целей, предварительный расчет и анализ достижимости целей, корректировка плана, подбор финансовой и инвестиционной стратегии, реализация стратегии и плана. Стоимость комплексного ЛФП варьируется от 60 000 рублей до 150 000 рублей в зависимости от объема работы, наличия уже сформированного капитала (требуется независимый аудит), наличия разветвлений в финансовой жизни домохозяйства (например, смена сферы деятельности и резкое изменение доходов или переезд в другую страну со сменой дома, ВУЗов для детей и пр). В силу сложности и многогранности работы качественный полноценный ЛФП создать самостоятельно невозможно без профильных знаний.

Как составить финансовый план пошагово

Личный финансовый план включает в себя четыре этапа:

1. сбор данных и постановка цели;
2. анализ, выбор вариантов достижения финансовой цели, определение сроков;
3. подбор конкретных финансовых инструментов;
4. реализация финансового плана.

Эксперт объяснил пошаговый алгоритм составления финансового плана.

Комментирует Ольга Прохорова, руководитель аналитического отдела Международного фонда развития экономики: «Составление финансового плана можно отобразить в виде следующего алгоритма: постановка целей (условно «точка Б»), определение текущей точки (условно «А» – то, где находимся сейчас), и главное – последующие действия: корректировка и оптимизация точки А, движение в направлении точки Б.

Постановка целей включает не только этап определения нынешних потребностей и желаний (покупка недвижимости, ремонт, рождение ребёнка, планируемый отдых и т.д.), но и расстановку приоритетов. Я рекомендую также включить временной фактор и задать конкретные цели по соответствующим датам

Что-то важно сделать уже в следующем месяце, что-то до конца года, масштабные проекты требуют большего времени – 2 года, 5 лет, 10 лет

Далее следует определить исходную точку, проанализировав активы (то, что приносит деньги – зарплата, инвестиционный доход, арендные платежи, авторские гонорары и другое) и пассивы (на что уходят деньги – текущие траты, при этом желательно распределить по категориям (еда, транспорт, развлечения, обучение и т.д.) и провести анализ целесообразности).

Это довольно простой процесс, но сложность заключается в необходимости вести учёт постоянно. Единственный лайфхак – это выработать соответствующую привычку. В течении первых недель можно ставить себе напоминания на смартфон, а в конце дня заносить потраченные средства в соответствующее приложение. По итогу месяца будет полная картина. Вероятно, многие траты можно заменить или вовсе исключить. Например, слишком дорогое такси, кофе на вынос, бесчисленные перекусы и десерты, дорогой мобильный интернет.

Основная работа по систематизации трат носит целью не столько экономию и отказ от удовольствия купить лишнюю пару туфель или рыболовную удочку, сколько планирование и понимание, когда и что покупать, сколько тратить на развлечения.

Ведение финансового плана – это не аскетизм, а грамотное распоряжение бюджетом с четким пониманием целостной картины – приближаемся мы к точке «Б» или наоборот.

После анализа активов и пассивов ключевая задача – наращивание активов, создание новых источников дохода (подработка, инвестиции, сдача недвижимости в аренду и т.д.), и контроль пассивов. Новичку в качестве дополнительных активов будут подходить консервативные варианты инвестиций (депозиты, гособлигации и отдельные виды корпоративных облигаций, ОФЗ, надежные инвестиционные фонды, ETF)

При этом важно помнить, что полностью безрисковых инвестиций нет, это миф. Даже у самого надёжного банка могут внезапно отозвать лицензию, а компания, в облигации которой вложились, не застрахована от банкротства

Но и складывать деньги под матрас – также означает не приумножать, а терять (понемногу – в результате инфляции, или сразу всё – в результате, к примеру, кражи). Потому оптимальное решение – диверсификация (распределение активов по классам и валютам).

Финансовый план неотделим от понятия «финансовая грамотность». Постоянное и системное изучение новых инструментов, правил работы финансового рынка не только повысит уровень осведомлённости, но и поможет действовать чётко, выбирать качественные продукты, рисковать разумно, действовать осознанно и достигать намеченных целей в любых экономических циклах и рыночных условиях».

Пример 1. Комплексный финансовый план для семьи

Главе семейства Ивановых Виктору и его супруге Олесе по 45 лет. Оба работают менеджерами в крупных московских компаниях. Их сыну Ивану 12 лет.

За несколько лет стабильного высокого дохода их накопления «под подушкой» и частично в банке составили весьма внушительную сумму. Несмотря на их страх перед любыми инвестиционными инструментами, мысль об упущенном доходе, особенно на фоне рекламы некоторых инвестиционных фондов и рынка Forex,  стала навязчивой. Но всё же это люди ещё советской закалки и к тому же очень осторожные и недоверчивые, поэтому для начала решили  самостоятельно исследовать рынок и обратиться к профессиональным консультантам, чтобы не попасть в финансовую пирамиду. Таким образом, Олеся и Виктор попали в нашу компанию.

 Вот их исходные данные для разработки плана:

Анализ текущей ситуации и рекомендации по её изменению

Финансовая консультация клиента всегда начинается с анализа его текущего финансового состояния. Итак, финансовое состояние наших клиентов достаточно стабильно, хотя стабильность напрямую зависит от получения заработной платы.

Но главное у семьи положительный баланс между доходами и расходами, а также между стоимостью активов и пассивов и, соответственно, реальная возможность использовать его в целях повышения финансового благосостояния в будущем.

Стоит также отметить, что весь доход в семью приносит Виктор, поэтому его жена и сын находятся в абсолютной финансовой зависимости от него. В данном случае мы рекомендуем обязательно застраховать жизнь основного кормильца семьи от таких рисков, как «потеря трудоспособности» и «смерть» в пользу иждивенцев.

В целом защита личного финансового плана, складывается из трёх основных моментов: пенсионные накопления; страхование жизни и нетрудоспособности и наличие резерва денежных средств. В данном случае она реализована частично в виде медицинского страхования по месту работы и наличия резерва денежных средств (наличные и счета в банках), которые являются финансовым буфером на случай непредвиденных обстоятельств. Но медицинская страховка опять же полностью зависит от работодателя – стоит это иметь в виду при смене места работы. Страховой резерв в размере 6 ежемесячных сумму расходов стоит  разместить на депозитном счёте, чтобы он приносил пусть небольшой, но доход.

Пенсионные накопления – совершенно открытый на сегодняшний день для семьи Ивановых вопрос.  Виктору и Олесе необходимо задуматься о нём уже сейчас. При наличии приличного дохода и положительного баланса денежных потоков, Виктор и Олеся сегодня не достаточно эффективно используют эту разницу для формирования своего благосостояния и финансовой независимости в будущем.  Для закрытия данного вопроса можно рассмотреть английский способ инвестирования капитала через страховую компанию и сформировать долгосрочный портфель инвестиций.

Если посмотреть на баланс активов и пассивов семьи, то мы также увидим, что средневзвешенная стоимость пассивов семьи (кредитов в данном случае) выше стоимости активов (текущие счета, наличные): 10,5% против 1% годовых. То есть, грубо говоря, у семьи Ивановых убыток в размере 9,5% годовых. Конечно, в абсолютном выражении они его не замечают, так как сумма активов намного превышает сумму пассивов, тем не менее, данное соотношение доходности нельзя назвать эффективным. Здесь первоочередными рекомендациями могут быть:

• досрочное гашение кредитов
• избавление от самых низкодоходных активов

В данном случае можно остановиться на последнем варианте, так как кредит у Виктора с Олесей «недорогой» и осталось платить всего 5 месяцев. Кроме того, стратегия инвестирования, разработанная далее для семьи, нацелена на получение сопоставимой и даже чуть бОльшей доходности в более стабильной валюте.

И в завершение, я предлагаю подумать об образовании Ивана. Бесплатное высшее образование уходит в прошлое, поэтому лучше позаботиться о решении данного вопроса заранее. Если вопрос об образовании будет решён иным способом, в любом случае стартовый капитал для жизни Ивану не помешает.

Итак, давайте посмотрим, что получается.

Что такое ЛФП

Личный Финансовый План (ЛФП) — документ, который невозможно составить, не зная своего баланса, бюджета и планов на будущее. Одна из его основных задач — ответить на вопрос «Сколько вам денег для счастья надо?».

Что вы обычно делаете, когда в вашем кармане появляются деньги? Сразу тратите все без остатка? Именно в таких ситуациях помогает осознанность, которую как раз и дает планирование личных финансов. Когда у вас нет четкой финансовой цели, прописанной на бумаге, у вас нет закона, по которому должны жить ваши деньги. А они должны служить вам, защищать вас, а не уходить от вас быстрее скорости света. Деньги под управлением, под контролем — это еще одна функция Плана.

И, наконец, риски. Скажите, вы сейчас чувствуете себя финансово-защищенными? На что вы будете жить, если вдруг лишитесь источника дохода, или в стране случится очередная экономическая перипетия, или ваше здоровье подкачает? Конечно, не хочется об этом думать. Но, еще американский предприниматель, инвестор, миллионер Роберт Кийосаки в своей книге «Заговор богатых» писал: «Готовьтесь к плохим временам и будете переживать только хорошие». Иными словами, при отсутствии планирования личных финансов, вы если не сейчас, то в будущем все равно столкнетесь с денежными проблемами.

Зачем нужен ЛФП? Он помогает найти у себя свободные деньги и инвестировать их так, чтобы сохранить, приумножить и достичь своих финансовых целей в нужный вам срок.

Для чего составлять финансовый план?

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Подробнее

Это первый вопрос, который стоит задать себе перед тем, как составлять финансовый план семьи

Найти ответ на этот вопрос очень важно, поскольку без этого вы просто не будете достаточно мотивированы на реализацию личного проекта на пути к финансовой независимости

Финансовый план необходим в первую очередь для того, чтобы вы посмотрели на самого себя как на функционирующий бизнес и оценили, насколько этот бизнес прибыльный или убыточный. Другими словами, такой план станет своеобразным аудитом личного финансового состояния. Вы удивитесь, как много интересного можно узнать о себе и о своих финансах. На что уходят ваши честно заработанные деньги? Какие дополнительные источники дохода у вас есть? На чём можно сэкономить, а куда направить дополнительные финансовые ресурсы? На все эти вопросы даст ответы детально составленный план.

Кроме того, создание проекта достижения финансовой независимости позволит вам трезво оценить ваши цели, их реальность и достижимость

Составление плана поможет сконцентрироваться на самом важном, что отметёт второстепенные цели, для достижения которых у вас на данный момент нет реальных ресурсов. Это очень важно и с психологической точки зрения, поскольку заоблачные цели подсознанием воспринимаются как реально неосуществимые на данном этапе

К примеру, в вашем нынешнем положении вы вряд ли можете рассчитывать на покупку Porsche в ближайшие пару лет. А вот приобретение земельного участка в перспективном пригороде может оказаться вполне реальной целью. Таким образом, ваше подсознание исключит вариант покупки дорогого спорткара и тем самым высвободит энергию для достижения более осязаемой цели.

Итак, мы разобрались с тем, что финансовый план – это важнейший этап на пути к богатству. Приступим непосредственно к его составлению.

Мифы финансового планирования

Есть много заблуждений, которые останавливают людей в планировании своих финансов. Разберем основные из них, а также приведем контраргументы.

• • Жить по плану скучно, не хочу экономить каждую копейку: реальность опять же оказывается иной. Мы неконтролируемо тратим все полученные деньги, а затем понимаем, что нет денег на покупку квартиры и машины, на оплату отдыха. Мы не смогли накопить деньги на реально важные вещи, зато поддались соблазну моментального удовольствия: сходили на шоппинг и купили вещи, которые оденем один раз. Скучной жизнью в итоге живут те, кто не захотел накопить деньги на свои большие желания и мечты.
  • Все равно ничего не изменится, денег от этого больше не станет: от составления финансового документа, конечно, сразу ничего не изменится. Личный финансовый план покажет, что нужно будет сделать, чтобы денег стало больше в будущем. Многие сегодня ищут простые и моментально действующие решения. При разработке плана анализируется эффективность текущих активов. При быстром и грамотном перераспределении можно получить результаты сразу. Оптимизация расходов даст значимый эффект минимум через месяц. Общая польза личного финансового плана проявится в долгосрочном периоде. Сложный процент и время обязательно изменят материальную сторону жизни. Личный финансовый план для людей, которые понимают, что формирование богатства – это дело длиною в жизнь. Дополнительным и очень важным эффектом личного финансового плана является его моральное воздействие на человека: от ясности целей появляется энергетика на их осуществление.

Когда человек не знает, к какой пристани он держит путь, для него ни один ветер не будет попутнымЛуций Анней Сенека

Ошибки

Часто при разработке финансового плана люди совершают одни и те же ошибки. Это затрудняет путь к цели, а иногда делает реализацию плана невыполнимой. Первая ошибка – нереальные сроки. Чтобы определить реальные сроки, необходимо проанализировать исходные данные. К примеру, человек решил накопить на машину стоимостью 1 млн руб., но в месяц может откладывать только 5000 руб. Если поставить срок в 1 год, реализовать финансовый план не получится, либо придётся привлекать дополнительные инструменты, пересматривать траты и т.д.

Отсутствие дисциплины – серьёзное препятствие на пути к мечте. Необходимость ежемесячно откладывать процент дохода, урезать расходы, найти дополнительный источник заработка, записывать траты может стать помехой. К этому нужно заранее подготовиться.

Слишком длинный срок тоже ошибка. Если финансовая цель глобальная, например накопить на дом за 10 лет, разбейте план на этапы. На первом этапе поставьте задачу накопить на 10% стоимости дома. Это усилит мотивацию.

Не забывайте учитывать инфляцию – обесценивание денег.

Чтобы финансовый план соответствовал жизненным потребностям, следует учитывать как можно больше информации. Наш следующий эксперт дал советы по реализации финансового плана, а также по защите от возможных рисков, которые не всегда учитывают при планировании.

Комментирует Штефан Ванчек, директор по продажам ООО «ППФ Страхование жизни»: «Если говорить о целях, то начинать следует с самых глобальных, которые потребуют на реализацию долгое время (30, 20, 15 лет и т.д.). Как правило, это такие долгосрочные цели, как покупка жилья, достойная пенсия, оплата престижного образования ребёнку.

Далее – посчитайте доходы и расходы. Большинство людей получают основной доход посредством зарплаты на работе. Но есть и другие способы, например сдача в аренду недвижимости или продажа антиквариата, доставшегося по наследству.

Внимательно отнеситесь к расходам. К сожалению, мы не всегда замечаем незначительные траты, которые впоследствии приводят к нехватке денег. А между тем, завтрак или кофе, купленные в кафе, вредные привычки, часто мешают накопить на цель. Советуем внимательнее относиться к тратам и анализировать расходы. Сопоставив доходы и расходы, человек поймёт, сколько в распоряжении свободных средств, и сколько и как часто может откладывать на цель.

Но это далеко не всё. Чтобы финансовый план работал, в него также следует включить возможные риски. Редко кто задумывается о финансовых последствиях непредвиденных ситуаций, таких как несчастный случай или серьёзное заболевание. При таких обстоятельствах накопления на цель будут потрачены на дорогостоящее лечение. Следовательно, нужно задуматься о защите средств.

Помочь в этом может, например, накопительное страхование жизни. В случае тяжёлой травмы или опасной болезни не нужно расходовать целевые сбережения, средствами на восстановление здоровья обеспечит страховая компания. Когда срок действия полиса закончится, накопления будут выплачены в полном объёме. Это произойдёт независимо от того, были ли выплаты по страховым случаям или нет».

Найти цель

Сфокусируйтесь на проблемах, которые считаете главными. Возможно, помогут определиться эти категории.

Жилье:

1. быстрее выплатить ипотеку;
2. купить квартиру побольше;
3. разменять квартиру и разъехаться с доплатой;
4. купить жилье детям;
5. сделать ремонт;
6. обновить мебель или бытовую технику.

Финансовая безопасность:

1. отложить на черный день: срочное лечение, поломка машины или бытовой техники, временная безработица;
2. купить приданое для ребенка;
3. обеспечить себе привычный образ жизни в отпуске или декрете.

Семья и дети:

1. оплатить репетиторов или накопить на учебу в вузе;
2. застраховать здоровье и жизнь всех членов семьи;
3. забронировать летний отдых на море или за границей;
4. решиться еще на одного ребенка.

Здоровье:

1. перейти на ДМС всей семьей;
2. вылечить зубы или давние хронические заболевания;
3. отложить деньги на запланированные операции;
4. регулярно лечиться в санатории;
5. позволить себе массаж, бассейн, сауну, лечебные ванны;
6. купить абонемент в спортзал.

Учеба и карьера:

1. получить второе высшее;
2. повысить квалификацию на платных курсах;
3. получить работу в другом городе и переехать туда;
4. освежить английский, выучиться в автошколе.

Пенсия:

1. накопить сумму, которой хватит, чтобы раньше перестать работать;
2. откладывать деньги, чтобы хватило на старость;
3. взять квартиру в ипотеку, чтобы сдавать в аренду и жить на эти деньги.

Стиль жизни:

1. обновить гардероб;
2. купить то, о чем мечтали: шубу или машину;
3. переехать в престижный район или другой город.

Стратегия достижения целей

ЛФП составляется на один год, а лучше на несколько лет вперед. В идеале, такой план составляется до тех пор, пока у человека есть финансовые цели. Срок его выполнения может изменяться. Пример составления и образец в exel

Составлять ЛФП можно как для себя, так и для семьи в целом, чтобы управлять всеми семейными финансами. Не стоит забывать, что любой финансовый план необходимо корректировать в зависимости от изменений в доходах и расходах семьи.

Подводя итоги, напомним, что существует два основных подхода к управлению финансами — спонтанный и плановый.

При первом подходе почти нулевой благоприятный исход. Человек четко не представляет себе финансовую ситуацию, поэтому ставит неправильные финансовые цели и неверно выбирает инструменты воздействия на них.

При плановом подходе человек детально анализирует доходы, накопления, расходы, кредиты и строит детальный план по достижению поставленных финансовых целей, подбирая при этом подходящие финансовые инструменты.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как составить личный финансовый план: