Лайфовое накопительное страхование жизни

Что важно знать о компании “Росгосстрах-Жизнь”

В сентябре 2018 года страховая компания (СК) ООО «Росгосстрах-Жизнь» начала новый этап своей летописи. Первым изменением становится смена наименования, теперь это – ООО «Капитал лайф Страхование Жизни». Обновлённое название зарегистрировано в ИФНС и подтверждено записью в ЕГРЮЛ.

В связи с этим заменены:

• печать общества;
• штампы;
• фирменный бланк.

Остались прежними следующие реквизиты:

• ОГРН;
• ИНН;
• банковские реквизиты;
• фактический адрес.

Если договор страхования был заключён до 03.09.18 г., то переоформлять его не нужно, все обязательства, взятые ООО «СК «РГС-Жизнь», перешли к страховой компании «Капитал Лайф».

Обновлён и сайт компании, здесь можно:

• узнать о существующих продуктах;
• получить консультацию онлайн;
• через личный кабинет оформить заявку на выплату страховки.

Доступна связь с менеджерами компании по единому номеру 8-800-200-68-86.

Условия накопительного страхования

Лайфовое страхование всегда предусматривает длительный период сотрудничества (как правило, от 5 до 30 лет), регулярную уплату взносов на протяжении этого времени и возможность в конце получить накопленный капитал единоразово или превратить его в дополнительную ежемесячную пенсию.

При этом доходность накопительной программы, как правило, состоит из двух частей: одна часть гарантируется, а вторая является переменной величиной и зависит от того, какую прибыль принесут в каждом году инвестиции компании. В целом общая доходность накопительной программы страхования невелика, в подавляющем большинстве случае она ниже, чем доходность банковских вкладов.

Страховым случаем для лайфовых программ страхования обычно является смерть, получение 1-й группы инвалидности и смертельное заболевание. То есть, только серьезные варианты. Выплаты по накопительному страхованию осуществляются только в двух случаях:

1. Наступление страхового случая. При этом страхователю выплачивается полная страховая сумма, независимо от того, сколько взносов он успел внести. В случае смерти выплата производится выгодоприобретателям, указанным в полисе, например, родственникам.
2. Наступление срока начала выплат.

Если страховой случай не наступил, то по окончанию срока, указанного в полисе, страхователь, как правило, получает право выбора:

• единоразово получить накопленную сумму взносов, включая инвестиционный доход;
• ежемесячно пожизненно получать выплаты оговоренной суммы в качестве дополнительного пассивного дохода, дополнительной пенсии.

Что немаловажно, получение страховых выплат в большинстве стран освобождается от налогообложения. Кроме того, и расходы на страхование (страховые взносы) обычно подлежат вычету из базы налогооблагаемых доходов

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Как инвестиционную программу накопления капитала лайфовое страхование нельзя назвать выгодным из-за его низкой доходности даже в сравнении с теми же банковскими депозитами. Однако страховщики, продвигающие программы накопительного страхования говорят, что такое сравнение проводить неправильно. Они делают акцент на том, что это все-таки, в первую очередь, страховой продукт, главной задачей которого является страховая защита. И главное преимущество его заключается в том, что страховые взносы не пропадают, как в рисковом страховании, а накапливаются и возвращаются клиенту вместе с прибылью, даже если с ним не произойдет страховой случай.

В историях известных людей немало примеров, когда, казалось бы, здоровый человек в рассвете лет и сил внезапно умирал от инфаркта, заболевал раком или погибал в автокатастрофе. Возможно, какие-то подобные случаи происходили и в окружении каждого из нас. Вероятность наступления такого события всегда есть, и застраховать своих близких от такой потери кормильца имеет смысл.

Поскольку накопительное страхование жизни в России и Украине реализуется пока преимущественно западными страховыми компаниями, всегда есть риск «не найти концов» или даже нарваться на мошенников, которые будут выдавать себя за представителей известного страховщика, а на самом деле не будут являться таковыми. Особенно эти риски велики в долгосрочной перспективе: на фоне происходящих в мире событий, постоянных новых волн так называемого финансового кризиса довольно сложно предугадать, что будет с пусть даже супернадежной страховой компанией через 10-20-30 лет.

В защиту лайфового страхования еще можно привести тот факт, что в развитых странах оно уже давно поставлено «на поток»: там очень много людей имеют подобные страховки, у них это в порядке вещей. Если даже взять любые книги по управлению личными финансами мировых авторов, там обязательно будет сказано, что определенную часть своих расходов всегда нужно выделять на страховую защиту своей жизни и имущества. У нас же культура страхования находится еще, можно сказать, в зародышевом состоянии, поэтому и к накопительному страхованию жизни, его целесообразности многие относятся скептически.

Мне приходилось видеть договора и условия накопительного страхования жизни нескольких страховых компаний. Это были целые брошюры (!), состоящие из множества разделов и пунктов, требующие длительного детального изучения и порождающие множество вопросов, на которые порой не могли ответить даже представители компании. То есть, если дотошно подойти к условиям и договору накопительного страхования, то можно найти там целый ряд нюансов, которые, с учетом нашего недоверия страховым компаниям, будут указывать на то, что компания ничего не обязана клиенту и имеет немало возможностей не производить страховые выплаты вообще. Впрочем, может это только мне так показалось, если будет возможность — почитайте сами и сделайте выводы.

Надеюсь, с прочтением этой статьи ваша финансовая грамотность поднялась еще на одну ступеньку. Оставайтесь на Финансовом гении, следите за обновлениями, и вы получите еще много полезной практической информации в области грамотного управления личными финансами. До встречи в новых публикациях!

Страховые программы для защиты жизни, которые предлагает СК “РГС-Жизнь”

Страхование жизни и здоровья – разумная мера, предпринимаемая человеком для защиты себя и своих близких. Но, некоторые считают страховку бесполезной тратой денег, уповая на то, что с ними ничего не произойдёт. СК Росгосстрах предлагает несколько накопительных программ, в которые входит защита здоровья и жизни.

Страховки объединены под общим названием «Забота о будущем»:

«Престиж для детей» – программа, позволяющая не только скопить определённую сумму к запланированному сроку, например, поступлению ребёнка в ВУЗ, но и гарантирующая заботу о клиенте в течение всего времени, пока действует договор

Помимо этого, страховка защитит от незапланированных трат, при наступлении СС, будь то травма, болезнь или другие неприятности, случившиеся с ребёнком.
«Престиж для взрослых» – возможность скопить средства для предстоящего важного события или дорогостоящей покупки. Программа предлагает большой выбор по рискам: в случае опасных заболеваний, несчастных случаев во время рабочих поездок, получения инвалидности, в случае ущерба, полученного из-за природных и авиационных катастроф

По программе доступны дополнительные сервисы, включающие уточнение впервые поставленного диагноза онкологии, чтобы подтвердить или опровергнуть его. При поддержке партнёров организован консьерж-сервис, с помощью которого застрахованный и его семья могут получить различные услуги: такси для ребёнка без сопровождения родителей, организация обучения ребёнка за границей, помощь на дому и многое другое.
«Комфорт для детей» – программа рассчитана на накопление средств до 1 млн. рублей, в течение всего периода действия страховки предусмотрена защита здоровья и жизни застрахованного.
«Комфорт для взрослых» – финансовая подушка безопасности для всей семьи, программа предполагает накопления до 1,5 млн. рублей, обеспечивает защиту при несчастных случаях, ДТП и авиакатастрофах застрахованному и его близким.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет не только скопить какую-то сумму к определённой дате или событию, но и быть финансово защищённым самому на случай, когда здоровье не позволит продолжать трудовую деятельность. Так, программа «Ваш пенсионный капитал», позволяет скопить денежные средства к моменту выхода на заслуженный отдых, они послужат приятной добавкой к пенсии.

Особенности страхования жизни и здоровья в страховой организации

На стадии заключения соглашения страхования жизни и здоровья СК «Росгосстрах» прописываются основные условия страхования, которые не подлежат изменениям, а также дополнительные (на усмотрение клиента).

Комбинируя основные требования с дополнительными, можно подобрать страховку, охватывающую разные риски:

• дожитие;
• несчастный случай;
• болезнь;
• инвалидность 1, 2 групп;
• смерть.

С основными условиями, которые включают в полис страхования, можно ознакомиться в правилах СК. Они также охватывают различные жизненные ситуации.

Клиенту предлагают:

• смешанное страхование жизни;
• страхование на срок;
• на дожитие;
• пожизненное;
• к сроку;
• страхование семейного дохода;
• при потере кормильца;
• страхование жизни заемщиков кредита со снижающейся или постоянной страховой суммой;
• на случай заболеваний, требующих высокотехнологических методов лечения.

В случае серьёзного заболевания, его тяжесть и методику лечения должен засвидетельствовать врач-эксперт, после чего страховщик проводит мероприятия по организации оказания медицинских услуг застрахованному лицу.

Но существуют особенности, при которых с клиентом не будет заключён договор страхования либо будут действовать некоторые ограничения. В страховке откажут, если:

• планируется застраховать человека старше 85 лет или младше одного года;
• лицо лишено свободы или находится под следствием;
• человек находится на лечении (амбулаторном или стационарном), пока не будет выписки о его выздоровлении;
• имеются психические расстройства или он состоит на учёте у нарколога, онколога или в противотуберкулёзном диспансере.

Если же страхователь скрыл эти сведения или частично утаил, то страховщик вправе посчитать договор недействительным.

Суть накопительного страхования

Накопительное страхование жизни — это, по сути, некий симбиоз страхового продукта и инвестиционной программы, который функционирует по следующему принципу: страхователь регулярно выплачивает страховые взносы, которые накапливаются на его личном счете и приумножаются страховой компанией путем вложения в различные финансовые инструменты, для того чтобы по прошествии установленного полисом периода вернуть свои деньги и получить инвестиционный доход, и при этом его жизнь является застрахованной.

Другими словами, накопительное (лайфовое) страхование жизни — это финансовый механизм, предполагающий одновременное накопление и увеличение личного капитала и страховую защиту. Как правило, программы накопительного страхования реализуются на отечественном рынке западными страховщиками, работающими через свою сеть агентов по принципам сетевого маркетинга (каждый агент сам имеет полис лайфового страхования и одновременно выполняет роль дистрибьютора страховой компании, предлагая оформить страховку другим людям, заключая с ними договора от имени компании и получая за это комиссионное вознаграждение).

Накопительное страхование жизни очень похоже на негосударственные пенсионные фонды, различия между этими способами накопления и создания сбережений к определенному сроку (к выходу на пенсию, к старости) с точки зрения человека очень несущественны, суть обоих направлений примерно одинакова.

Страховые компании, практикующие лайфовое страхование, вкладывают средства своих клиентов в самые высоконадежные активы:

• банковские депозиты;
• облигации государства и ТОПовых компаний;
• акции высоконадежных компаний-лидеров рынка.

Причем, депозиты обычно преобладают в структуре инвестиционного портфеля страховой компании. Такая структура инвестиций не дает достичь высокого уровня доходности, но, при этом, является наиболее безопасной с точки зрения управления рисками.