Что предпринять, если нечем выплачивать заем
Самое главное – не нужно скрываться от банка, не отвечать на звонки.
- Ни один банк не заинтересован в должниках, ведь он рискует своими средствами. Чаще всего банки идут навстречу клиентам, ищут оптимальные кредитные решения при проблемах с выплатами. Если финансы не позволяют какой-то период выплачивать займ по графику, с указанными суммами, стоит начать разговор с банковскими учреждениям по кредитам. Может быть предложена реструктуризация, другие варианты.
- Для разговора по решению проблем с долгами следует немного подготовиться, принести с собой документы, которые подтвердят уменьшение доходов семьи. Например, можно показать трудовую с записью об увольнении или выписку из больницы, касающуюся лечения кого-то из членов семьи.
- Если нужна передышка в выплате займа, банками иногда предлагаются кредитные каникулы, во время которых клиент оплачивает только проценты по кредиту, например. Когда восстановится его материальное положение, он уменьшает еще и кредитное тело. Таким образом не накапливается большая задолженность по кредиту.
• поговорить с сотрудником кредитного отдела о возникшей проблеме;
• предъявить письменные доказательства временной неплатежеспособности.
Обращаться в банк следует с заявлением, в котором должны быть указаны причины финансовой несостоятельности. Заявление рекомендуется подавать в двух экземплярах, чтобы одно из них было подписано сотрудником банка.
Чтобы просрочка по кредиту не переросла в более серьезную проблему, можно попросить банк предоставить возможность временно не выплачивать долг. Кредитные каникулы позволяют в течение определенного времени либо полностью не вносить платежи, либо погашать долг по сниженной ставке.
• увольнение с работы;
• уход в декретный отпуск;
• временная потеря трудоспособности;
• уход на службу в армию.
Для получения отсрочки необходимо предъявить доказательства невозможности вносить платежи частично или полностью. Это может быть, к примеру, приказ об увольнении или справка из государственной службы занятости.
Срок кредитного отпуска зависит от того, как быстро заемщик сможет восстановить прежнюю платежеспособность. Но максимальная продолжительность каникул чаще всего не превышает 12 месяцев. При этом многие банки предоставляют менее длительные отсрочки – не более 4-5 месяцев.
Ипотека
Ипотечные займы стоит выделить в отдельный блок. К ним применимы все рассмотренные далее подходы. В то же время в первую очередь все же стоит рассматривать введенные законодательно 31 августа 2019 года кредитные каникулы. Они направлены на предоставление отсрочки по внесению обязательных платежей на срок до полугода.
Самый объемный и самый сложный по выплате кредит – это ипотека, оформляемая на покупку дома или квартиры.
Договор будет предусматривать выплату значительных сумм длительное время. Но именно ипотека является самым оправданным займом, ведь без нормального жилья сложно представить качественную, полноценную жизнь любого человека.
Банки предоставляют кредит на покупку квартиры после проверки, осуществляемой в несколько этапов. Проверяется заемщик, проверяется сама недвижимость. Если на какой-то стадии выплаты кредита начинает расти долг, банк будет действовать в большинстве случаев достаточно жестко.
По истечению нескольких месяцев, во время которых ипотека не погашалась, банковские работники могут предупредить должника о продаже его недвижимости, оформленной под залог ипотеки. Такое предупреждение часто действует эффективно, деньги на взносы находятся. Если же нет, большой риск попрощаться со своим жильем.
Юридическая помощь
При проблемах с ипотекой, автокредитом, потребительскими займами не нужно прятаться от банка, это только усугубит ситуацию. Первый шаг – обращение в банк, где стоит подробно объяснить ситуацию, подтвердить финансовые трудности документами.
Еще один важный шаг – обращение за помощью к юристам. Многие компании дают рекламу о том, что мы решаем кредитные проблемы
Но важно выбрать специалиста, который действительно разбирается в тонкостях данной области, имеет богатый опыт
Если банк подаст на должника в суд, помощь юриста будет незаменимой. Но даже без суда имеют значение юридические советы для тех, кто попал в сложную ситуацию.
Совет №3. Ищите товары со скидкой
Искать выгодные предложения на рынке и пользоваться ими – это отличная практика, которая экономит бюджет. Разумно также приобретать товары, которые не нанесут серьезного урона вашему кошельку. Однако часто можно лицезреть людей, которые покупают топовые смартфоны и затем платят за них кредит 2 года с двойной переплатой, и при этом не считают нужным брать товары в супермаркете со скидкой. В чем же дело?
Мнение психолога:
– В этом случае у человека может работать установка «Богатые люди не покупают дешевых вещей». По-настоящему состоятельные люди не думают, дорого они покупают или дешево, они смотрят на удобство и удовлетворение своих потребностей. Когда же человек думает, что «скидки для нищих», а я хочу чувствовать себя крутым и для этого куплю сумку Prada, то это говорит о низкой самооценке и нереализованности в жизни. По этому поводу у меня был личный пример из жизни: во времена работы курьером я приезжал с товаром и в особняки, и в хрущевки. Богатые люди всегда интересовались специальными предложениями и рассчитывались четко по чеку, а обычные покупатели никогда не просили скидок и практически всегда давали «на чай». Это было их способом почувствовать свое богатство, хоть и ненадолго.
Совет №1. Фиксируйте, на что и сколько вы тратите деньги
Можно вести учет личных финансов вручную или использовать приложение на смартфоне, однако немногие люди занимаются этим всерьез. Недавно МТБлог делал опрос по теме, и его результаты показали, что попытки ведения учета финансов либо имеют фрагментарный характер, либо заканчиваются достаточно быстро.
Владимир Царев
Мнение психолога:
– Люди часто хотят жить в иллюзии своего богатства и не хотят сталкиваться с реальностью, видеть, как же они на самом деле распоряжаются своими финансами. В каждом человеке живет ребенок, который хочет верить в волшебство и открывать карман, в котором всегда есть деньги. Если начать считать, то может получиться так, что зарплаты хватит на неделю, и эту проблему необходимо как-то решать. По сути, такое поведение детское. Для того чтобы начать его начать менять, можно пробовать те же игровые техники: заинтересовать своего внутреннего ребенка новым красивым приложением финансового учета или сделать удобную таблицу расходов, которую можно ярко разукрасить.
Как решить финансовые проблемы. Что мы имеем.
Перед тем, как решить финансовые проблемы, нужно сначала понять их сущность – так сказать, взглянуть им в глаза. Нельзя починить то, чего ты не понимаешь. Поэтому мы разобьём наши финансовые проблемы на несколько основных частей и предложим варианты их решения. Дальнейшие действия будут уже за Вами. 
Нет доходов.
В прямом смысле слова – их просто нет. Нет работы, нет пассивных источников дохода, нет пособий, нет помощи родственников и так далее. Вообще нет никаких доходов. Как не странно, но выбор у Вас все равно богатый. Конечно, создать с ходу пассивные источники дохода невозможно – нужен базовый капитал, по принципу – деньги делают деньги.
Первое, что нужно сделать – это избавится от стереотипа. Работа – не единственный возможный источник получения денег. Все Вы, раз читаете данную статью в моем блоге, являетесь пользователями интернета. Посмотрите варианты подработки, для закрытия базовых потребностей – еда, квартплата, кредиты и так далее. Один из вариантов – это работа фрилансером на биржах, типа адвего или етхт. Писать копирайтинг или рерайтинг – и об этом я уже писал несколько статей.
Чтобы понять как решить свои финансовые проблемы, оцените себя и свои способности. Только честно. Что лучше всего Вы умеете делать. Возможно, Вы увлекаетесь рукоделием, или созданием сайта, или умеете быстро набирать тексты на слух. Что угодно. От этого списка и танцуйте – ищите варианты подработки, а возможно и основного заработка в данной сфере. Возможно Вы матерый походник – тогда можно организовывать платные туры-походы в леса или сплавы на горных реках. 
Можно и нужно обратиться в службу занятости. Насколько я знаю (тут нужно уточнять – могу ошибаться), безработным там сейчас платят небольшое пособие в течение первого полугода после обращения. Тем более они могут реально помочь с поиском работы, постоянной или временной.
Также, подумайте, возможно, как раз настало время открыть свой бизнес. Очень многие бизнесмены достигли успеха, так как их припекло, и бизнес был единственным для них способом получения денег для обеспечения семьи.
Как видите, возможных источников денег не мало. Конечно, в отсутствии доходов, нельзя бросать поиск и привычной традиционной работы. Нужно лишь шире смотреть на проблему и не зацикливаться на одном.
Долги.
Как не печально, но залезть в долги просто. А вот выбраться из них – нужно приложить немало усилий. Тут уже нужен комплексный подход.
Во-первых, нужно перейти в режим жесткой экономии своего бюджета. Как я писал в предыдущей статье на эту тему, любому из Вас есть на чем сэкономить. Вредные привычки (сигареты или пиво по вечерам) или неэффективные привычки (по типу дорогого кофе или поездки на работу на такси). Да много чего можно сделать в данном направлении. 
Во-вторых, нужно активнее работать по наращиванию своего дохода. По данному вопросу я много написал в предыдущем пункте. Ищите варианты для подработки или бизнеса, или пассивного дохода.
В-третьих, возможно стоит тщательно пересмотреть свой график дня. Не слишком ли много времени Вы теряете на телевизор и бесцельные игры на компьютере?
Правило одно: раз у Вас проблемы с деньгами, значит, пора начать делать совершенно не то, что Вы делали до сих пор. Именно все Ваши текущие действия привели к текущему финансовому состоянию. И именно это нужно менять.Продолжение во второй части.
Варианты банка
Доступно гражданам, общая сумма задолженности которых превышает 500 000 рублей. Сама процедура признания несостоятельным достаточно непростая. Также она требует финансовых затрат. Немалых. То есть подойдет исключительно для заемщиков, оказавшихся в действительно безвыходной ситуации.
Главное преимущество – возможность списания задолженности, которую нечем погасить в разумные сроки. Ни предстоящими доходами, ни имуществом заемщика. Процедура банкротства применяется сразу ко всем кредиторам должника. То есть решение проблемы производится комплексно.
Большинство семей вынуждены прибегать к банковским займам для решения разных вопросов.
Если возникли проблемы из-за увольнения, болезни, другого, нужно предупредить банковского работника и найти с ним решение вопроса по выплатам.
- Может быть предложенное оформление нового кредита. Его можно оформить как в этом же банке, так и в другом или в кредитной компании. Данная мера носит название рефинансирование и применяется не так уж редко. Средства с нового кредита позволяют погасить старый, с более высокими процентами. Рекомендуется все же новый кредит брать в том же банке, это выгодный вариант.
- Чем выгоден новый займ, оформленный в том же банковском учреждении? Банк даст отсрочку на выплату очередного платежа, будет снижен ежемесячный платеж по величине. К тому же, другие банки или кредитные компании могут отказать в займе, если о вас уже известно как о должнике.
- Практичное решение проблемы – реструктуризация. Она оформляется в банке и представляет собой корректировку ежемесячных взносов.
Защитой от долговой западни в банке может стать и страховка. Многие банки включают ее в текст договора на кредитование. Но не все заемщики внимательно читают документы перед подписанием.
Если произошел страховой случай, заемщик сам должен обратиться в страховую компанию – банк этим заниматься не будет. Понадобятся документы, подтверждающие случившееся. Если есть все основания для оплаты кредита страховщиками, а они уклоняются от своего обязательства, придется обращаться в суд.
Совет №5. Будьте готовы к переменам
Движение – это жизнь. Это правило работает не только в отношении здоровья, но и в отношении личных финансов. Стремиться к большему — это хорошо и правильно. Но почему тогда количество активных людей намного меньше, чем количество инертных личностей, которые готовы работать на низкооплачиваемой месте долгое время и не предпринимать никаких действий? Очевидно, что перемены многим даются тяжело.
Мнение психолога:
– Начать менять свою жизнь и выйти из привычного уклада очень непросто. Это связано с понятием «зоны комфорта», когда человек чувствует себя безопасно на той же неперспективной работе с низким заработком, но с уже знакомым коллективом и начальством. Пойти на повышение или сменить сферу деятельности — это серьезный стресс, но при понимании целесообразности такого поступка и готовности развиваться человек сможет расширить свою «зону комфорта» и улучшить свое материальное положение.
Главный вопрос: как раз и навсегда решить свои финансовые проблемы?
– Кому-то для того, чтобы бросить курить или начать зарабатывать деньги, достаточно послушать несколько лекций или прочитать хорошую книгу. Если вы хотите улучшить свое финансовое положение, то ищите релевантную информацию, инструменты и действуйте. Однако, если после всего этого вы по-прежнему думаете, что нужно еще больше поучиться или находите любую другую причину бездействовать, то это свидетельствует о том, что реальной готовности решать проблему нет. Вероятнее всего, вам мешают различные страхи и установки. Как работать с ними? Это уже вопрос не финансов, а личностного роста, и тема для отдельного разговора.
Читайте нас в Telegram и
первыми узнавайте о новых статьях!
Двигайтесь маленькими шагами
Вряд ли получится вернуться к финансовой стабильности за несколько недель или даже месяцев. Двигайтесь постепенно: снизьте ожидания, регулярно откладывайте и ищите способы увеличить доход.
Проанализируйте траты и найдите причину незапланированных расходов. Возможно, у вас сломался дверной замок или разбились очки и замена была крайне необходимой. А может быть, вы поддались соблазну в любимом магазине и купили что‑то ненужное. Во втором случае постарайтесь изменить своё поведение, чтобы обезопасить себя от подобных расходов в будущем.
И не отчаивайтесь. Помните, что такие ограничения временны и вам нужно только потерпеть, пока не выправится ваше финансовое положение.
Как заработать
Живя в мире, где есть мы, мягкий диван и работающий телевизор, деньги не появятся. Для того, чтобы они (деньги) возникли, нам необходимы встать с дивана предпринять кое-какие действия.
Прежде всего, избавиться от стереотипов в поиске работы в традиционном понимании.
Существует много альтернативных возможностей заработать, многие из них доступны каждому желающему и позволят хотя бы частично решать финансовые проблемы:
1. У вас есть компьютер и выход в интернет – рассмотрите разные варианты заработка в интернет.
Работа фрилансером: вы умеете грамотно излагать мысли — пишите статьи на заказ; владеете графическими редакторами — начинайте предоставлять дизайнерские услуги; можно создавать или администрировать сайты и т.д.
К сожалению, много мошенников можно встретить при поиске работы в интернете, поэтому выбирать надо такую подработку или работу, где не требуют первоначальных вложений, и зарабатывать можно столько, сколько вы сможете и сколько нужно вам, а не то, что обещают работодатели.
2. Зарабатывайте на хобби: умете и любите фотографировать и имеете хорошую камеру — оказывайте услуги фотографа; дома есть аквариум — разводите рыбок и растения для продажи; любите ходить в походы — организуйте платные группы и т.д. Вариантов множество, займитесь и зарабатывайте тем, что у вас хорошо получается.
3. Работать над увеличением доходов:
- качественное увеличение доходов — поиск аналогичной работы с более высокой зарплатой или повышение в должности;
- количественное увеличение доходов – подработка по вечерам и по выходным дням, работа на дому и пр.
Остерегайтесь схем, которые обещают быстрое обогащение! Миллионы людей опять попадаются на такие хитрые уловки. Если что-то звучит хорошо, чтобы быть правдой, то в реальности это плохо или очень плохо.
Просим кредитные каникулы
Основная цель перекредитования – сокращение ежемесячного платежа. Зачастую это достигается получением нового займа для погашения действующего на более длительный срок. Также может использоваться снижение процентной ставки. Немалым преимуществом является возможность объединения всех кредитов в один. То есть проблема решается комплексно со всеми банками
Важно понимать, что рефинансирование не исключает необходимости погашать долг. Эта услуга лишь сокращает финансовую нагрузку на бюджет
Одним из самых простых способов решения проблем с неуплатой кредита банку из-за временной невозможности вносить деньги на счет является получение кредитных каникул.
Некоторые банки также позволяют получить отсрочку в платежах при рождении ребенка, а некоторые – в рамках, прописанных в договоре или в виде отдельной услуги. Так, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам платную опцию отсрочки платежа на два месяца (за это нужно заплатить тысячу рублей).
Когда кредитные каникулы заканчиваются, заемщик должен возобновить платежи. Однако даже небольшая отсрочка дает очевидные преимущества:
- за время каникул заемщику не начисляются никакие штрафы;
у заемщика появляется возможность накопить деньги на погашение задолженности;
можно попытаться найти лучшее место работы.
Из-за этих преимуществ кредитные каникулы считаются лучшим решением проблемы с просроченным кредитом. Однако нужно отметить, что кредитные каникулы не предоставляются для займов, по которым было проведено рефинансирование.
Банк разрешит провести рефинансирование, если у клиента есть весомая причина для оправдания невозможности платить по кредиту в прежних объемах (болезнь, потеря работы, резкий скачек курса валюты для валютных кредитов и т.п.).
1) увеличить срок выплаты задолженности по кредиту и благодаря этому уменьшить размер ежемесячных платежей
2) оставить тот же срок выплаты, но выплачивать задолженность в соответствии со сниженной процентной ставкой по кредиту.
Кредитные специалисты советуют обращаться для заключения договора о перекредитовании сначала в свой банк, а потом уже искать другие возможности покрытия долгов. Это связано с тем, что иногда затраты на оформление нового кредита в другом банке превышают эффект от экономии на процентной ставке. Также не рекомендуется проводить рефинансирование, если ставка нового кредита является сниженной менее, чем на 2%, ведь от такой скидки не будет практически никакого ощутимого эффекта для заемщика.
• имеют хорошую кредитную историю;
• погашали текущий заем без серьезных нарушений.
Банки перекредитовывают как целевые займы, так и потребительские. Процедура происходит по стандартной схеме. Сначала заемщик находит подходящее предложение, а затем уточняет сумму, которую он еще не вернул первому кредитору. После этого он решает все вопросы с другим банком.
Новый кредитор закрывает долг клиента, но задолженность заемщик, как правило, погашает сам. Ведь рефинансировать можно только беспроблемный заем – без каких-либо просрочек.
Как решать финансовые проблемы, связанные с кредитом
Возможные варианты решения финансовых проблем:
• вы потеряли работу — обратитесь в службу занятости. Вам будут платить пособие (хот и мизерное), или предложат работу, которая возможно, подойдёт хоть на время;
• ищите более оплачиваемую работу. Если нужно — пройдите курсы повышения квалификации, посещайте семинары и тренинги;
• на выходные дни или вечернее время найдите временную подработку, надомную работу;
• уменьшите свои расходы до минимума. Распределяйте бюджет так, чтобы экономить побольше средств, откажитесь на некоторое время от развлечений, покупки дорогих продуктов, поездок на машине и прочее;
• ни при каких обстоятельствах не берите взаймы, тем более не берите дополнительные кредиты. Решайте финансовые проблемы без новых долгов;
• попытайтесь решить с банком вопрос отсрочки платежей или реструктуризируйте долг;
• обязательно ведите учет своих доходов и расходов;
• попробуйте найти в интернете дополнительную работу.
Если вы решите восполнить долг продажей залогового имущества (жилье, автомобиль, драгоценности), продайте его добровольно. Если будете продавать сами, то сможете продать имущество по рыночной цене, банк продаст его за полцены.
Если не хватает денег полностью выплачивать кредит – платите маленькими суммами, главное, чтобы выплаты были точно по срокам. Эти действия не дадут возможности банку назвать вас как клиента с подпорченной кредитной историей.
В случае, если уж совсем платить нечем, ежемесячно отправляйте в банк письмо с предложениями возможных вариантов урегулирования сложившейся ситуации. Такой шаг поможет сформировать у банка имидж добросовестного заемщика. Работники банка в большинстве случаев пойдут вам навстречу, поэтому отказываться от разговоров с ними по вопросам долга не стоит.
Имидж добросовестного заемщика может сыграть большую роль, если банк подаст на вас в суд.
Как начать зарабатывать на торгах по банкротству по методу Шерлока Холмса
У вас нет сбережений
Вам на всё хватает, и кажется, что беспокоиться не о чем. На самом деле причины для тревоги есть. Деньги способны обеспечить вам безопасность во многих вопросах, например, если вы заболеете и будете нуждаться в дорогостоящем лечении или если вам придётся уволиться. Сбережения помогут переждать неблагополучный период.
Если вы оптимист, подумайте о том, что отсутствие сбережений лишает вас шансов. Например, вы не можете выгодно купить билеты в отпуск, потому что именно сейчас у вас нет денег, а до зарплаты ещё далеко.
Что делать
Откладывайте деньги с каждой зарплаты, например 10%. У вас должна набраться сумма, равная доходу за два месяца, а в идеале — за полгода. Это поможет справиться с форс-мажорами в случае их возникновения.
3. У вас несколько кредитов
Зато вы пользуетесь купленными на банковские деньги вещами уже сейчас. Ведь так вы рассуждали, когда брали эти кредиты? В итоге на погашение основного долга и процентов уходит внушительная сумма, которую вы могли бы, например, откладывать, чтобы купить то же самое, но без переплаты.
Если речь идёт о жизненно важных вещах, безусловно, кредит оправдан. Но все ли покупки, на которые вы брали взаймы, можно отнести к этой категории? Если нет, вы несерьёзно относитесь к деньгам и слишком потакаете сиюминутным желаниям, и это может кончиться грустно.
Что делать
Начинайте решать проблему последовательным досрочным погашением кредитов. Но сначала проанализируйте свою долговую нагрузку, чтобы понять, какой заём гасить первым.
Например, сейчас у вас три кредита. И вы можете выделить 5 тысяч в месяц, чтобы дополнительно пустить их на погашение кредита с сокращением его срока.
| Кредит | Остаток, рублей | Процентная ставка, % | Срок, лет | Ежемесячный платёж, рублей |
| Ипотека | 900 000 | 10 | 5 | 19 120 |
| На телефон | 70 000 | 15 | 2 | 3 390 |
| На холодильник | 24 000 | 15 | 1 | 2 160 |
Если в течение года вносить дополнительные 5 тысяч по ипотеке, то вы сэкономите на досрочных платежах 25,4 тысячи и сократите её срок на 4 месяца. При аналогичной схеме кредит на телефон вы погасите за 9 месяцев и сэкономите 6,5 тысячи, на холодильник — за 4 месяца и сэкономите 1,1 тысячи.
На первый взгляд, выгоднее досрочно гасить ипотеку, так как экономия выше. В этом случае через год вы избавитесь от кредита на холодильник и у вас останется только два кредита.
Но можно начать с наименьшего кредита на холодильник, и тогда получится, что через 4 месяца вы его закроете и сможете досрочно гасить заём на телефон уже суммой в 7,16 тысячи (досрочка плюс обязательный платёж за холодильник). И этого как раз хватит, чтобы к концу года погасить и второй кредит.
В итоге у вас высвободятся 5,55 тысячи рублей (3,39 за телефон и 2,16 за холодильник), которые вы сможете через год отдавать за ипотеку уже без дополнительных усилий и сэкономить гораздо больше.
4. Более 50% вашего дохода идут на погашение кредитов
Когда у вас зарплата в 2 миллиона в месяц, жить можно припеваючи и на половину от неё. Но обратимся к более реальным случаям. При зарплате в 30 тысяч отдавать 50% банкам уже критично.
Помимо того, что это просто тяжёлое бремя, однажды может возникнуть такая ситуация, что деньги вам срочно понадобятся на нечто жизненно важное и вы не сможете заплатить по кредиту. Пени и штрафы только усугубят ситуацию, сделав её практически безвыходной
Что делать
Вам нужно снижать долговую нагрузку, но сделать это без труда не получится. Прежде всего необходимо увеличить доход. Например, можно взять подработку на период, который понадобится для досрочного избавления хотя бы от одного кредита.
Либо вам придётся экономить, чтобы погасить кредит досрочно.
5. У вас есть долги по коммунальным платежам
Во-первых, вас могут лишить части ресурсов, начислить пени и в некоторых случаях даже выселить. Во-вторых, долги за ЖКУ выдают ваше несерьёзное отношение к деньгам. Обязательные платежи называются так не случайно, они должны перечисляться в срок. Отсутствие финансовой дисциплины мешает и экономить, и копить, и зарабатывать больше.
Кстати, долги по ЖКУ негативно влияют на кредитную историю.
Что делать
Вырабатывайте полезную привычку соблюдать график платежей. Для начала создайте напоминалки на телефоне или в календаре Google.
6. Вы постоянно ссоритесь с партнёром из-за финансов
У вас проблемы не с деньгами, а из-за денег, но это тоже считается. Постоянные конфликты в семье ещё никого не сделали богаче, здоровее и счастливее.
Что делать
Переходите от взаимных упрёков к конструктивному обсуждению
Вам важно услышать друг друга, понять, реальны ли проблемы, о которых вам говорит партнёр, и прийти к какому-то компромиссу. Если сделать это не получается, знайте: у вас проблемы не только с финансами
Совет №2. Откладывайте понемногу, но постоянно
Что может быть проще, чем откладывать, условно, по 2 рубля в день в копилку? Существенной разницы в уровне жизни не будет, но через месяц-другой вы уже сможете сделать относительно крупную покупку или подарок близкому человеку. Тем не менее, многие люди сталкиваются с проблемой практически полного отсутствия накоплений.
Мнение психолога:
– Есть такое понятие: горизонт планирования. Взрослый человек имеет планы на год или несколько лет и понимает, что сегодня он работает ради благополучия в обозримом будущем
У ребенка же есть только одно время – «сейчас», нет ни прошлого, ни будущего, для него все остальное не важно. Если вы спросите ребенка «Зачем ты это делаешь?», то он просто не поймет вашего вопроса
В повседневной жизни «внутренний ребенок» бунтует и говорит «внутреннему взрослому», что нет смысла копить, ведь есть сегодня, и можно потратить эти деньги. Вариант решения проблемы – купить понравившуюся копилку и превратить процесс накопления в игру.
Обращение в суд
Что делать, если банк не хочет искать возможности рефинансирования, кредитных каникул, если сразу подает на клиента в суд за долг? Известие об иске, который подается на должника, может припугнуть его и заставит искать деньги для погашения долга. На это могут и рассчитывать банковские работники.
Но оплачивать начисленную сумму, включающую проценты, тело кредита, штрафы и пеню, стоит не частями, так как долг все равно будет расти. Лучше дождаться заседания суда, услышать точную сумму долга, которую подсчитает суд, и только потом разбираться со своей задолженностью:
- Следить за выплатами будут судебные приставы, а не коллекторы, что уже является преимуществом.
- Суд может уменьшить сумму пени и штрафов, если предоставить хоть какие-то основания для этого.
Суд может начать процедуру банкротства по заявлению должника. Это также один из способов избавиться от банковского долга, но при этом придется расстаться со многим имеющимся имуществом.
Закон о банкротстве физических лиц, ставших должниками банка, действует с 2015 года, мало кто знает все нюансы процедуры. Поэтому стоит обратиться за действенной помощью к опытному юристу.
Реструктуризация
Предусматривает изменение условий долгового обязательства. По обоюдному согласию между заемщиком и кредитором. При финансовых проблемах распространены 2 типа реструктуризации:
- Кредитные каникулы. На определенный период клиенту предоставляется отсрочка по оплате долга. Полностью или только его основной части. Достоинство этого варианта – возможность решения проблемы при полной утрате дохода. Например, при увольнении.
- Уменьшение платежа. Схема схожа с рефинансированием. Только предоставляется тем же банком или микрофинансовой организацией (МФО), в которой оформлялся займ. Основное преимущество – возможность применения при наличии текущей просрочки.
Реструктуризация предоставляется только при документальном подтверждении сложных обстоятельств у заемщика. Если она не предусмотрена в качестве отдельной услуги. Также стоит понимать – этот путь решения проблемы увеличивает итоговую переплату. Хотя повышение стоимости займа будет в большинстве случаев меньшим, чем объем начисляемой неустойки. Плюс кредитная история останется положительной.
Перед обращением в банк необходимо помнить – реструктуризация является правом кредитора, а не обязанностью. Независимо от типа проблем заемщика. В ней может быть отказано. Причем даже без объяснения причины.
Проблематично применение этого способа при наличии нескольких кредитов. Например, четырех и более. Для оформления реструктуризации необходимо обращаться к каждому отдельному кредитору. Вероятность, что каждый из них одобрит обращение достаточно низкая. Причем требуется одобрение на необходимых именно заемщику условиях. Это происходит редко.
Добавить комментарий