Знаток Финансов

Личный финансовый план: основные ошибки

Как справиться с долгами

«У нас зарплата 120 рублей, а живут на 200. Откуда еще 80 берут, — непонятно!» — эта шутка как нельзя лучше характеризует отношение русского человека к деньгам. Привычка жить на широкую ногу мешает тратить деньги в соответствии с реальным уровнем заработка. Граждане берут кредиты, спешат в ломбарды и МФО.

Чтобы навсегда распрощаться с долгами важно усвоить простую истину: беспроцентные кредиты это фикция. Заемщик будет вынужден выплатить больше, чем взял взаймы, что само по себе не выгодно

Чтобы навсегда выбраться из долговой ямы, придерживайтесь двух простых правил:

  • брать взаймы не более 10% от стабильного ежемесячного дохода;
  • возвращать долг при первой возможности.

Пошаговая инструкция и советы, как составить личный финансовый план

Любое дело нуждается в грамотном планировании, Особенно, если речь идет о материальных накоплениях — от экономической стабильности зависит уровень жизни и моральное состояние человека и его семьи.

Рассмотрим пошаговый алгоритм действий, которые помогут реализовать поставленные задачи, стать ближе к своей мечте.

Шаг 1: Постановка целей

Мечты и желание нужно научиться правильно формулировать. От этого зависит конечный результат. Переведите мысли в конкретные задачи, объективно оцените их стоимость и финансовую нагрузку на бюджет. Будут ли данные понятия соизмеримы?

Чтобы мечта стала реальностью, нужно:

  • выявить главные ее характеристики. Если, например, речь идет о квартире — выбрать район, количество комнат, этаж, территориальное расположение дома по отношению к метро, школе, работе, магазинам;
  • проведите анализ внутреннего рынка, найдите подходящие предложения;
  • изучите программы кредитных организаций — на каких условиях банки готовы оформить займ;
  • допустим, вам готовы дать кредит в размере 2 миллионов рублей, а квартира мечты стоит 2,5 миллиона. Ваша цель — собрать недостающие полмиллиона в течение одного года и оформить сделку. Такого же правила придерживайтесь в постановке всех целей.

Шаг 2: Распределение целей

Все задачи распределяют по двум критериям:

  • приоритеты;
  • сроки.

Невозможно получить сразу все. Кроме автомобиля или недвижимости необходимо еще много чего — мебель, бытовая техника, деньги на обучение ребенка, средства на отпуск. Составьте сначала список всего необходимого, а потом разделите его на два перечня. В одном будут первостепенные задачи, во втором — цели, с достижением которых можно подождать. 

Шаг 3: Определение нагрузки на бюджет

Распишите доходы за один месяц. Учитывайте только те, которые носят регулярный характер. Затем — рассчитайте расходы за тот же период времени. Сопоставьте полученные цифры и прикиньте, сколько можете отложить в месяц. 

Теперь разделите сумму, которая нужна на конкретную цель — в нашем примере, на квартиру, на размер текущего взноса. Полученная цифра — количество месяцев, спустя которые получится собрать деньги. Сравните ее с тем временем, сколько осталось до оформления сделки — так будет понятно, успеете, или нет собрать необходимую сумму.

В зависимости от результата можно увеличить или уменьшить величину текущих накоплений.

Шаг 4: Изучайте способы финансирования

Если самостоятельно собрать нужную сумму не получается, можно рассмотреть другие варианты — кредит в банке, поиск дополнительных способов заработать.

Прежде, чем принимать решение, изучите кредитные программы — нередко проценты увеличивают сумму займа в 3-4 раза.

Альтернатива — найдите подработку или оптимизируйте траты. Проанализируйте ежедневные расходы на ненужные мелочи и умножьте их на число дней в году. Результат экономии вас удивит.

Шаг 5: Увеличивайте доходность накоплений самостоятельно

Используйте эффективные финансовые инструменты. Например, государственные облигации. Чем дольше период инвестирования в ценные бумаги, тем выше будет прибыль.

Хорошее решение — вклад в банке. Проценты по нему фиксированные, риски потерь — минимальны. Если компанию лишат лицензии, каждый владелец депозита получает 1 400 000 рублей — такое количество денег застраховано государством.

Доступные советы, которые помогут составить эффективный финансовый план:

ставьте цели четко, честно оценивайте свои шансы на их реализацию;
умейте отказаться от менее важного в пользу необходимого;
изучите все способы достижения целей. Остановите выбор на лучшем пути решения;
ведите письменный учет всех материальных поступлений и отдельным списком отражайте все текущие расходы

Такая бухгалтерия позволит контролировать ситуацию с бюджетом;
перед тем, как ставить цель, хорошо подумайте, насколько она необходима. Если спустя 2-3 дня ваше мнение не изменилось, смело приступайте к ее реализации.

Игнорирование инфляции

При долгосрочном планировании особую роль нужно уделять инфляции, а также росту постоянных расходов (хотя бы на уровень инфляции). Обесценивание денег очевидно, но истинные масштабы в долгосрочном периоде воспринимаются с большим трудом.

Возьмем человека с зарплатой 25 000 рублей, который хочет жить на пассивный доход в 100 000 рублей через 20 лет. Нетрудно посчитать, что для получения такого дохода сейчас необходим капитал в 20 млн. рублей (по “правилу 200″***).

Дальше делается примитивный расчет: 20 млн. через 20 лет, это без инвестиционного дохода по миллиону в год. За счет сложного процента, в 3-5 раз меньше. То есть около 200-500 тысяч в  год. И, действительно, через 20 лет человек может получить требуемый капитал. Только, увы, его капитала окажется недостаточно.

С учетом инфляции в 10% через 20 лет требуемые 20 млн. превратятся в 135 млн. И когда людям показываешь эту цифру, они отказываются верить своим глазам.

В результате чего ещё могут расти расходы? Например, вы приобрели по плану автомобиль – не забудьте в плане увеличить расходы на его содержание, ремонт и страховку. Некоторые планируют пополнение в семействе, планируют разовые траты на ведение беременности, роды и все необходимое для малыша, однако забывают про то, что ребенок потребует увеличения ежемесячной расходной части. Переезд в другую страну или город также может повлечь за собой увеличение расходов – необходимо подойти к этому вопросу серьезно.

Как реализовать личный финансовый план: ставим земные цели

Дальше мы определяем, какими темпами будем двигаться к своему финансовому благополучию. Откуда мы берем деньги на наши цели? Из доходов. Но их часть уходит на питание, транспорт, связь и другие расходы. Получается, что на цели идет только то, что остается. В статье, посвященной планированию семейного бюджета, мы говорили, что желательно сразу после получения денег откладывать определенную часть, а уже оставшиеся со спокойной душой тратить. Поэтому заполняем таблицу личного бюджета:Разница между ежемесячными доходами и расходами составляет инвестируемую сумму. Именно она является «шагом», с которым мы идем к достижению своих целей. Проделанную работу продемонстрируем в виде рисунка.Теперь можно показать схему, по которой должно быть организовано грамотное управление личными финансам, приводящее к финансовому благополучию.На положительную разницу между доходами и расходами формируется колонка активов, которые при их правильном подборе увеличивают наши доходы. Затем, в соответствии с планом деньги выводятся из финансовых инструментов для реализации целей.

Если вы уже хотите составить финансовый план в Центре финансовой культуры, то можете почитать подробнее о нем на данном сайте.

Мы завершили подготовительную часть работы. Теперь можно переходить к непосредственно составлению личного финансового плана. Сделаем это во второй части данной статьи.

Виды финансовых планов предприятия

Грамотно составленный ФПП охватывает итоги хозяйственной и производственной работы, анализ рынка, бухгалтерский учет, ценовую политику, издержки, статьи расходов.

Различают следующие виды финансовых планов.

Стратегический

Стратегический план — это документ, который отражает основные направления развития бизнеса и долговременной структуры организации. Определяет основные показатели воспроизводства, анализирует инвестиционную политику, изучает возможности накопления и реинвестирования.

Состоит из следующих разделов:

  • инвестиционная политика — включает финансирование основных средств, нематериальных активов;
  • оборотный капитал — формирует стратегию управления дебиторской задолженностью, разрабатывает кредитную политику, контролирует денежные запасы;
  • дивиденды предприятия;
  • финансовая аналитика — прогноз прибыли и расходов, отражает потребность денежных вливаний;
  • бухгалтерский учет;
  • управленческий контроль.

Текущий

Формируется на основе стратегического, путем его детализации. Документ отражает детальное согласование всех видов инвестиций в проект, указание дополнительных источников финансирования. 

Текущий план изучает результативность каждого денежного потока, дает объективную финансовую оценку базовых направлений работы предприятия и способов получения дохода.

Оперативный

Оперативный план — это краткосрочный комплекс мероприятий, которые носят тактический характер. Он связан с достижением поставленных компанией, целей — представляет производственный, закупочный, сырьевой план. 

Является составной частью квартальных и годовых бюджетных документов. Призван управлять денежными потоками. Включает следующую информацию:

  • платежный календарь;
  • расчет потребностей в срочном кредитовании;
  • кассовую заявку.

Жизнь — тот же самый бизнес. Поэтому я составил финмодель

Как чаще всего оценивают богатство человека? В первую очередь, по заработку. Если у тебя большая зарплата, то ты богатый. Теория вроде бы логичная, но косолапая — ведь она не учитывает расходы. Коля зарабатывает 100 тысяч, Вася — 200. Но тратит Коля 70 тысяч, а Вася — 220. И кто из них богатый?


Что делать, если мой бизнес — дешевый кипиш?

Богатый — тот, у кого больше остается. И в этом, кстати, разница между мышлением бедного и богатого: бедный думает о зарплате, богатый — о росте собственного капитала.

Я раньше концентрировался на доходе. У меня было жгучее стремление больше зарабатывать, чтобы потом больше тратить. И действительно, наращивать доходы я научился. Только за расходами не углядел.

И вот я проанализировал свою жизнь и понял: с 20 до 30 лет я хорошо зарабатывал, но никаких активов толком не наработал, кроме квартиры.

Решил, что с 30 до 40 лет нужно поменять ситуацию: наработать больше активов, сформировать подушку безопасности и пассивный доход.

Тогда я как раз начал заниматься финансами бизнеса. Пока изучал их, понял: моя жизнь — это тот же самый бизнес. Тут тоже есть выручка, расходы, чистая прибыль. И главный результат тот же самый — собственный капитал или растет, или падает. Чтобы выбраться из сложной ситуации в бизнесе, составляют финансовую модель и уже исходя из нее планируют, что делать. Вот и я составил финансовую модель для самого себя. Так получился личный финансовый план.

Саша вообще многие проблемы решает финмоделью

Стесняться

Бывает, мешает копить убеждение, что экономят только нищие неудачники. На самом деле все наоборот. От примера с успешными людьми уже тошнит, но здесь он как нельзя кстати: многие обеспеченные довольно прижимисты. Они годами водят одну машину, живут в доме родителей, а накопления для них — это не деньги, которые лежат под матрасом, а деньги, которые лежат в банке или акциях и привлекают новые деньги.

Миллионеры и люди бизнеса спускают состояния на яхты, шампанское и лобстеров только в кино: в реальности у них есть дела поважнее — дать достойное образование детям, обеспечить безбедную старость родителям, сделать мир лучше благотворительностью.

С ошибками разобрались, теперь почитайте, как экономить правильно:

  1. Уменьшить суммы в квитанциях за коммуналку.
  2. Водить машину аккуратно.
  3. Не вестись на уловки маркетологов.

Ошибки при составлении ЛФП

Самая большая ошибка большинства людей – отказ в ведении личного финансового плана.

  • Можно выделить несколько популярных «отговорок», которыми мотивируют себя эти люди:
  • Мне не нужен ЛФП, у меня все в голове. Это в корне неверное утверждение. Можно быть сколько угодно «башковитым» человеком, удержать, рассчитать и спланировать на довольно большое время ничего невозможно, особенно если дело касается цифр. Тем более «в голове» не поддается никакой аналитике. Попробуйте вспомнить, сколько денег вы потратили в прошлом месяце на покупку продуктов? А в позапрошлом?
  • У меня слишком мало денег для ведения ЛФП, я еле выживаю. Тем более, вам нужен антикризиссный, адекватный и реальный ЛФП. Он является прекрасным инструментом аналитики – можно легко найти источники необоснованных трат и увеличить сумму «свободных средств» без увеличения дохода, а просто грамотно расставив приоритеты.
  • Зачем мне ЛФП? У меня все хорошо. Поздравляю! Значит, вы можете прямо сейчас позволить себе все, что угодно в плане материальных приобретений. Вот только как долго продержится ваше благосостояние? Что вы делаете для сохранения своего материального состояния? Ни я, ни один здравомыслящий человек не поверит в то, что человек без ЛФП обладает большим инвестиционным портфелем и потоком пассивного дохода.
  • Это не работает. Работает. А если не работает, значит, план был составлен или понят неправильно.
  • Это сложно и на это уходит слишком много времени. Самые мои нелюбимые отговорки. С такими людьми очень тяжело просто общаться. Если вам жалко пары часов в день на два-три дня для существенного улучшения своей жизни, о чем тогда вообще говорить? А сложность любого дела – субъективное понятие. Если вам сложно осмыслить свои цели и проанализировать свое теперешнее финансовое состояние, то вы точно где-то свернули не туда.
  1. Теперь об ошибках, которые можно допустить при составлении ЛФП:
  2. Нереальные сроки и нереальные цели. Об этом я уже говорила, к определению целей нужно подходить с трезвой головой. То же касается и сроков. Время – не только главный враг молодости, но и самый лучший друг мудрости. Но и завышать сроки выполнения целей тоже нельзя – появляется расслабление на подсознательном уровне, уходит мотивация.

    Помним о принципе разумной деятельности!

  3. Составление ЛФП на короткие сроки. Личный финансовый план нужен как раз-таки для того, чтобы видеть картину будущего в целом. А не посмотрев сверху, всю картину увидеть сложно. Не бойтесь составлять планы не только на год, но и на 5 лет, и на 10, и больше. В любой момент в планы можно внести корректировки в связи с новыми обстоятельствами, но видеть картину будущего просто необходимо. Это необыкновенно мотивирует. К тому же, никто не отменял работы подсознания – чем больше мы даем времени на реализацию нашим подсознанием картины идеального будущего, тем лучше оно справляется.
  4. Ложные цели. Они куда опаснее, чем цели нереальные. Ставить себе не свои цели и добиваться их – значит, проживать не свою жизнь. Автомобиль Х-класса для учителя-трудовика – цель ложная, в то время как для молодого директора компании – вопрос престижа и статуса.

Задайте себе вопрос: «А зачем мне это надо?», и внимательно прислушайтесь к себе. Если мотивы не нравятся вашему внутреннему «Я», противоречат вашим принципам, откажитесь от таких целей.

Игнорирование инфляции. Помним, что с течением времени увеличивается не только наш доход, но и затраты, цены на товары и т.д. Учитывая это, вносим на затраты через десять лет практически в 2 раза большую сумму, чем на этот год.
Игнорирование дохода от инвестиций. То же, что и учетом инфляции, работает в обратную стоимость. Даже небольшие депозиты приносят прибыль, и со временем эта прибыль увеличивается. Постоянно пополняемый депозитные счета в разрезе времени становятся хорошим источником пассивного дохода.
Отсутствие стратегического видения и главных целей. Эта ошибка возвращает нас к самому истоку проблемы – определение целей и выявление главной цели – основная задача в финансовом планировании. И только благодаря определенной стратегии, которую вы выберите, цель сможет быть достигнута. Хаотичное «передергивание» активов из сфер жизни и инвестирования ни к чему хорошему не приведет. Дятел бьет в одну точку, и добивается прекрасных результатов, и именно тех, к которым стремится. Поэтому:

Нельзя жертвовать главными целями, несмотря на сложность их достижения в угоду целей, которых легче достичь.

11 советов составления ЛФП

Итак, мы выяснили, что Личный Финансовый План — это ваша программа действий с деньгами на N-ое количество лет до достижения ваших финансовых целей. И чтобы он наверняка осуществился, следуйте советам, описанным в этой статье.

1

Личный Финансовый План должен быть написан на бумаге (или напечатан на компьютере). Когда он «в голове», то в большинстве случаев забывается, постоянно меняется, а значит не выполняется.

2

Не берите за основу ЛФП другого человека со схожими финансовыми показателями. Дело в том, что План — документ очень индивидуальный. Вам обязательно нужно учитывать ваши возраст, пол, город проживания, образ жизни. Даже если вы берете какой-то готовый шаблон, он может измениться до неузнаваемости.

3

Ваш Личный Финансовый План должен меняться с течением времени, также как и меняется мир вокруг вас. Давайте представим что-нибудь позитивное… Доход может увеличиться — например, вас повысят в должности, или вы смените работу, или ваш оборот в бизнесе вырастет, или какой-нибудь актив покажет большую доходность, чем вы ожидали… Пополнение в семье — тоже положительные изменения, которые обязательно нужно включить в Личный Финансовый План и в соответствии с этим откорректировать его.

4

Начните составлять ЛФП как можно быстрее. Чем раньше вы это сделаете, тем больше заработаете, сохраните, накопите и приумножите.

5

Правильно ставьте свои финансовые цели. Они должны быть очень конкретными и отвечать на вопросы «что, когда, сколько стоит?». Если вам сложно определиться, то попробуйте ответить на 15 вопросов, которые помогут вам найти цель в жизни. Также вспомните про Цели SMART — эффективный метод, который может вас здорово вдохновить.

6

Определитесь когда вы пойдете на пенсию. При этом слово «пенсия» здесь рассматривается не как определенный возраст за пятьдесят, а как возможность жить на пассивный доход. Владимир Савенок, известный финансовый консультант и автор многих книг по этой теме, считает, что нужно прежде всего задать себе вопрос «в каком возрасте я прекращу работать?». То есть на «пенсию» вы можете выйти и в тридцать, если вас к этому моменту будут устраивать доходы от активов.

7

Проанализируйте свой финансовый отчет, то есть доходы, расходы и свободные деньги. Прикиньте, насколько ваши цели реальны, если отталкиваться от существующего финансового положения дел. Рассчитайте постоянную сумму, которую вы готовы ежемесячно откладывать на реализацию плана.

8

Определитесь со стратегией, иными словами со способом управления рисками. Выберете приемлемый уровень риска для вашего плана. От этого и будет зависеть распределение свободных денег по различным инструментам, активам. Существует три группы риска: консервативные, умеренные и рискованные или агрессивные. Их выбор зависит от времени, на который рассчитан ваш План, финансового состояния и вашего характера. Например, есть негласная формула расчета доли консервативных активов. Она очень проста. Процент консервативных инструментов равен вашему возрасту. Например, если вам тридцать, то в вашем портфеле может быть примерно 30% таких активов. Кстати, вы можете увеличить долю риска, если у вас есть другие источники дохода, не связанные с инвестициями или работой, но только не за счет консервативных вложений!

9

Прежде чем начать инвестировать, создайте «подушку безопасности» — это сбережения, позволяющие 3–9 месяцев прожить без основного источника дохода, не меняя при этом уровень жизни.

10

Не отступайте от намеченного Плана ни при каких обстоятельствах. Регулярно инвестируйте свободные средства в зависимости от выбранной стратегии.

11

Прочитайте книгу Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план».

Распространенные ошибки

При составлении персональных планов многие люди не принимают во внимание важные моменты, что не только усложняет достижение поставленных целей, но нередко их делает невыполнимыми. Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:

Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:

  • нереальный срок выполнения и слишком много целей — сосредоточьтесь на главном, не завышайте цели;
  • очень большая сумма — откладывайте в месяц столько, сколько сможете, не ущемляя себя в необходимом. Чрезмерная экономия приведет к тому, что однажды вы перестанете следовать плану;
  • слабая дисциплина — придерживаться поставленных задач нелегко, потребуются настойчивость и терпение;
  • слишком длительный период — сложно мотивировать себя к достижению поставленной цели на протяжении многих лет. Пересмотрите план, сократите сроки;
  • инфляционные процессы — все знают, что деньги обесцениваются, но забывают об этом. Сегодня купить на 5 тысяч можно больше, чем через три года. Избежать негативного влияния инфляции помогут сложные проценты. Понять, как работает эта схема, поможет инвестиционный калькулятор. Если процентная ставка банка выше, чем показатель инфляции, деньги защищены от обесценивания.

Доходы-Расходы

Следующий этап в подготовке к составлению ЛФП – расчет доходов и расходов на срок от одного года.

Здесь, я думаю, все предельно ясно: выписываем сначала свои статьи доходов (зарплата, пенсия, материальная помощь), затем статьи расходов (продукты, квартплата, оплата за детский сад ребенку). Здесь возникают вопросы – как же я узнаю, сколько я буду получать, а сколько буду тратить, жизнь такая непредсказуемая! Отвечаю – примерно. Исходим из своих предположений и догадок, мы составляем свой личный план, а не финансовый отчет для президента. Статьи расходов можно укрупнять, как бы залаживая небольшой процент на случай непредвиденных обстоятельств.

После того, как картина становится более-менее внятной, определяем, что же можно сделать, чтобы доходы увеличить, а расходы сократить. Помним про принцип разумной достаточности, нельзя убрать из расходов то, что делает вашу жизнь наполненной смыслом. К примеру, посещение тренажерного зала стоит определенных, часто довольно больших, денег. Для кого-то это пустая трата средств – купленный для мотивации абонемент не используется, но все время обновляется – а вдруг появится время и желание, а пока приседаем дома? Смело исключаем этот пункт из статьи расходы. А для кого-то посещение зала как глоток свежего воздуха, и занятия дома не принесут желаемого эффекта даже при правильном подходе.

  • И если с расходами понятно, то уровень дохода можно поднять следующими действиями:
  • сумму «урезанных» расходов вложить в накопления,
  • увеличение доли в инвестировании (помните про риски!)
  • отложить по времени реализацию идей – поехать в отпуск в следующем году, например, а не в этом,
  • открыть свое дело, найти подработку, зарабатывать на дому,
  • сменить работу по принципу более высокой зарплаты,
  • вложить средства в свое обучение.

Последний пункт не шутка – увеличивать свои доходы путем получения новых знаний и умений можно и нужно. Это самый лучший способ увеличения дохода.

Доходы минус Расходы – тот показатель, который мы используем для составления финансового плана.

Копить бесцельно

Лев Толстой сказал, что причина всякой деятельности — это желание. Когда его нет, то и делать ничего не хочется: зачем регулярно откладывать просто так, когда нет цели. Другое дело, если цель есть и она нравится: тогда легче откладывать регулярно.

Решите, чего вы хотите. Мечта может быть маленькой или большой, требовать разного времени и сумм, но нужно представлять, ради чего вся экономия. С точным определением можно не торопиться. Если вы не ездили в отпуск уже несколько лет и хотите это исправить, так и запланируйте: накопить на отпуск. Отель, программа, экскурсии — со всем этим определитесь позже. Пока посмотрите, сколько стоят билеты в страну мечты, прикиньте примерный бюджет и начинайте копить. Разбейте цель на части: сначала купить билеты, следом забронировать жилье, потом — накопить на развлечения в поездке, и так далее: психологически проще накопить три раза по 20 тысяч, чем один раз 60.

Добавить комментарий