Знаток Финансов

В чем хранить деньги — Доллар или рубль?

Недостатки валютных вкладов.

К ним можно отнести:

  • Низкий процент. Ставки по валютным депозитам традиционно ниже рублевых, поэтому заработать на доходности не получится. Если по долларам ставки еще колеблются в пределах 1%, то по евро ситуация более печальная – 0,1-0,3%.
  • Снятие валюты. Валютные вклады можно открывать в офисе банка или дистанционно. При первом варианте нужно прийти в офис, открыть вклад, подписать договор, внести деньги на счет. При закрытии вклада валюта выдается тоже в кассе. Если открывать вклад в онлайн, то нужно внести деньги на счет. Это можно сделать с помощью карты и банкомата. К сожалению, пока в России мало валютных банкоматов. Находятся они в основном в крупных городах. Проблема также будет и со снятием депозита. Те же банкоматы загружены валютой номиналом не менее 100-500 ед.
  • Страхование. АСВ также гарантируется возврат валютного вклада при страховом случае в эквиваленте 1,4 млн.р. Валюта при компенсации не выплачивается. Т.е. на дату наступления страхового случая фиксируется курс, и по нему будут пересчитаны валютные вклады к выдаче. Если курс меньше того, по которому покупал валюту вкладчик, то вкладчик остается в убытке. Поэтому хранить валютные вклады эксперты рекомендуют в надежных банках.
  • Курсы валюты. Как было сказано выше, зарабатывать владельцы валютных вкладов могут только на разнице курсов. Если курсы на протяжении длительного времени сильно не меняются и даже падают, то вкладчик может не получить дохода или вовсе остаться в минусе.

Криптовалюта

Криптовалюты являются новым способом вложения денежных средств. Некоторым специалистам удалось хорошо заработать на биткоинах, которые в 2017 году возросли до неприлично высоких значений, а уже в 2018 практически обесценились. Не каждый человек сможет грамотно проанализировать криптовалюту.

Поэтому данным видом вложений обычно занимаются опытные эксперты и инвесторы. Многие инвесторы говорят о том, что стоит хранить денежные средства в разных надёжных валютах, которые были стабильны в последние десять лет. К этим валютам относятся доллар, евро, фунты, кроны, франки.

Специалисты считают, что распределение средств должно происходить пропорционально. Так как валюты одинаково надёжные, то риск неудачи становится минимальным.

Журавль в небе

Несмотря на более низкий уровень ставок по валютным вкладам (в долларах примерно 2%, в евро – 1,5%), на них можно заработать больше, если валюта подорожает по отношению к рублю. В принципе, тут могут быть три варианта:

1. Валютный курс не изменился. Такой сценарий маловероятен: в современном мире все меняется, причем довольно быстро. Динамика цен на нефть, геополитика, политика Центробанка и прочие факторы постоянно вносят свои коррективы. Предположим все же, что курс остался прежним. Тогда 100 тыс. рублей принесут 1,5-2 тысячи прибыли. С учетом инфляции год получится убыточным.

2. Наиболее вероятный сценарий – постепенное ослабление рубля. По крайней мере, Минфин заложил в бюджет 2017 года курс доллара к рублю на уровне 67,5. Следовательно, можно ожидать того, что доллар подорожает по отношению к отечественной валюте на 8,2%. Сто тысяч рублей – это сейчас $1602. Через год с учетом процентов можно получить $1634. Переводим в доллары по новому курсу и получаем общую сумму 110 295, прибыль – 10 295 рублей или 10,29%. Без инфляции получится почти 4% годовых.

3. Доллар подешевел. Длительное укрепление рубля довольно необычно для российских реалий, но возможно. Предположим, что доллар подешевел до 60 рублей (-4%). Тогда через год продажа 1634 долларов принесет лишь 98 020 или убыток в 1,96% в рублях.

Поэтому валютный вклад сегодня является достаточно рискованным вариантом. Тем, кто не привык переживать по поводу курсовых колебаний, лучше открыть вклад в рублях или поискать другие варианты размещения средств.

Новости по теме

08 мая 2020 Евро и доллар 08 мая упали на несколько копеек

По данным ЦБ, доллар и евро подешевели к концу валютных торгов 08 мая.

08 мая 2020 Кредиты для бизнеса в Сбербанке: программы, требования к заёмщику, обеспечению и оформление

Если надоело сидеть в песочнице малого бизнеса, то пора брать кредит и расти. Как проходит кредитование бизнеса, какие бывают программы и каковы требования к бизнесу мы покажем на примере Сбербанка, потому что он самый крупный, обладает большим количеством программ и дополнительных сервисов для бизнеса.

07 мая 2020 Курсы основных валют 07 мая стабильны

По данным ЦБ, доллар и евро показывают стабильность к концу валютных торгов 07 мая.

Все новости банков

В каких долях стоит иметь валюты в своем портфеле

Для того, чтобы определить какое соотношение долей разных валют в вашем портфеле выбрать, необходимо определиться с целью.

Хранить сбережения для каких-то краткосрочных целей, лучше в рублях.

Если вы хотите просто создать «подушку безопасности» и ориентируетесь на средне- и долгосрочные сбережения, тогда традиционно выбирают 40% доллары, 40% евро и 20% рубли или поровну в каждой из валют. 

Общая рекомендация такова: чем больше срок, тем меньше доля рублей. Эту закономерность мы видели с вами на всех графиках  – на длительных промежутках времени рубль неизбежно падает.

Если же вы планируете сберечь накопления на заграничный отпуск, то логичнее хранить в валюте страны вашей поездки: собираетесь в Европу – копите в евро, собираетесь, к примеру, в Таиланд или Турцию – копите доллары, они там больше в ходу.

Сейчас, когда рубль достаточно силен, неплохой период для покупки доллара и евро.

Какую валюту выбрать для хранения средств

Валюту выбрать можно, особенно если есть, что в ней хранить. Если определенная сумма денег у вас имеется, то к выбору валюты нужно подойти со всей ответственностью. Такой способ хранения хоть и консервативный, но один из самых надежных.

Хранение средств в долларах

Плюсы Минусы Риски

Стабильный курс;

Хорошая динамика курса

Зависимость от мировой экономической ситуации Максимально низкие

Хранение средств в евро

Плюсы Минусы Риски
Устойчивый и успешный экономический проект Не настолько стабильная валюта, как кажется;
Молодая валюта

 Из-за нестабильного положения многих европейских стран, возможно серьезное падение курса

Хранение средств в экзотических валютах

Для тех, кто любит нестандартные решения, многие российские банки предлагают хранить денежные средства в юанях или швейцарских франках.

Китайская национальная валюта очень привлекает внимание инвесторов. Экономика Китая растет поистине исполинскими темпами, страна держит серьезные позиции в мировой экономике и уходить с них не собирается

В связи с этим спрос на юань увеличивается, а значит происходит его укрепление.

В банках России можно открыть вклад в этой валюте, но курс будет более низкий, чем у доллара и евро.

В нашей стране также можно найти около двух десятков банков, которые могут открыть вклады в швейцарских франках. Ставка будет около 6 — 6,5 % годовых. Выгода в этом явно есть, такой процент не всегда можно получить по вкладам в рублях. Начиная с 2008 года по отношению к нашей национальной валюте швейцарский франк укрепился на 54%.

Несмотря на внешнюю выгоду, такой вариант идеальным не назовешь. Если доллары и евро – валюты в какой-то степени понятные, их можно купить и продать, обменять, открыть в них вклады, то с йенами и юанями проблем больше. Главный минус этих валют в том, что они не настолько популярны (если сравнивать с евро и долларом).

Покупать и продавать доллары и евро можно по выгодному курсу, а с валютами экзотическими ситуация не настолько прозрачная.

Выгодные предложения

Вклады
Все вклады банка в России

Вклад «Помню. Горжусь»

Лицензия №1481

Все вклады банка в России

Ипотека
Все ипотечные программы банка в России

Льготная ипотека с господдержкой

Лицензия №2209

Все ипотечные программы банка в России

Кредиты наличными
Все кредиты наличными банка в России

Кредит «Наличными» 7,2

Преимущества:

Оформление кредита за 1 визит в банк. Досрочное погашение без комиссии

Лицензия №1000

Все кредиты наличными банка в России

Кредитные карты
Все кредитные карты банка в России

Карта возможностей

Лицензия №1000

Все кредитные карты банка в России

Дебетовые карты
Все дебетовые карты банка в России

Альтернативные валюты для вложения средств в 202о году

Стоит ли рассматривать валюты, альтернативные доллару и евро?

Центральный банк РФ хранит свои резервы в евро (30%), долларах (24%), юанях (14%), фунтах стерлингов (7%), золоте (18%) и других валютах (7%). Такая диверсификация валютной корзины нужна банку, чтобы СОХРАНИТЬ средства.

Подходит ли такая структура валютного портфеля обычным гражданам?

Безусловно, растет роль британского фунта и китайского юаня в мировой экономике. Эти валюты уже можно купить во многих банках. Некоторые финансовые организации предоставляют возможность открыть вклад в британских фунтах. Например Тинькофф банк, БКС банк и другие (ставка, конечно, оставляет желать лучшего, всего 0,01% годовых). А в Новикомбанке можно открыть вклад в юанях, под те же 0,01%.

Что влияет на курс фунта

Фунт- одна из самых дорогих валют мира (не считая нескольких валют стран Персидского залива). Даже будучи членом Евросоюза, все расчеты внутри страны британцы производили в своих фунтах стерлингов.

  • После победы Бориса Джонсона на выборах, фунт резко укрепился, однако за неделю растерял все позиции. Если в 2016 году максимальные значения стоимости английской валюты достигали 115 рублей, то сейчас курс находится на уровне 80 рублей. Это не делает его привлекательным для хранения сбережений.
  • В 3 квартале 2019 года экономика Великобритании показала рост, превосходящий ожидания аналитиков, что оказало дополнительную поддержку фунту.
  • Предстоящий Brexit рассматривается многими экспертами как прекрасная возможность для роста фунта. Кроме того, американский президент объявил открыто, что после выхода из Евросоюза Великобритания и США заключат «крупную торговую сделку», на ожиданиях которой фунт может подрасти.

Прогнозное значение на 2020 год составляет 83 рубля за фунт. Но сохраняющаяся неопределенность о конкретных условиях сделки Британии с ЕЭС делает сбережения в британских фунтах стерлингов нестабильными.

От чего зависит курс юаня

Китай является одной из сильнейших экономик мира.

В 2019 году он являлся лидером по среднедневному обороту торговли валютами развивающихся стран. На его долю приходится 19% в мировом ВВП (для сравнения, доля рубля составляет всего 3%)

  • Рост объемов товарооборота между Россией и Китаем способствует росту популярности китайской валюты. Кроме того, банки и компании рассматривают возможность перейти на взаиморасчеты в национальных валютах.
  • Юань получает все большее распространение при международных расчетах. А рост экономики Китая оказывает поддержку валюте.
  • Многие эксперты считают юань недооцененным, что дает ему больше возможностей для роста.
  • Жесткий контроль курса юаня со стороны государства отталкивает инвесторов.
  • Противостояние США и Китая в торговой войне сводит на нет все преимущества юаня. В текущей ситуации китайская валюта проигрывает.

Курс китайского юаня на сегодня составляет 8,9 рублей и аналитики прогнозируют его стабильный рост в дальнейшем.

Безусловно, не только банки, но и обычные граждане могут диверсифицировать свои сбережения, «разбавив» их фунтами и юанями. Но нам кажется, на данном этапе в этом нет особого смысла. Так как в ближайшем будущем экономика Великобритании и Китая, а значит и курс этих валют будут подвержены серьезным испытаниям.

Стоит ли рассматривать криптовалюты, как вариант хранения ваших сбережений? 

Нет, нет и еще раз нет. Эти валюты очень волатильны, то есть подвержены сильным колебаниям рыночной цены. Порой колебания составляли больше 25%. Наверняка, вы не хотели бы в одночасье потерять четверть сбережений.

Таким образом, общая рекомендация по выбору валют остается классической: рубль, доллар и евро.

Что такое валютный вклад?

Это вариант вложения валюты на определенный срок с целью сохранения и получения процентов. Поскольку интерес вложения заключается в скачках курсов, ставки по валютным вкладам невысокие. На текущий момент в среднем по банкам ставки по валютным вкладам достигают 0,1-1%. С одной стороны не совсем привлекательные ставки для получения дохода, но за счет курсовых разниц, общий доход превышает ставки по рублевым вкладам.

Особый интерес представляют собой мультивалютные вклады. Традиционно они открываются в трех валютах: евро, доллары, рубли. В любой момент в отделении банка или через онлайн-банк вкладчик может конвертировать валюту между счетами по нужному ему курсу, тем самым зарабатывая себе доход. При наличии мультивалютного вклада нужно держать руку на пульсе, постоянно отслеживая курсы и играя на них.

Вкладчики, которые хотят просто положить валюту до лучших времен, открывают моновалютные вклады. Это обычные вклады, у которых есть сроки начала и окончания, установлена ставка. По мере необходимости деньги с такого вклада можно снять. Потерь особых не будет ввиду низкого процента.

Таким образом, валютные вклады отличаются от рублевых механизмом получения дохода. Рублевый вклад зарабатывает за счет процентной ставки, а валютный – за счет роста курса валюты. Валютный вклад требует личного управления и постоянно отслеживания курса валют. При таком раскладе он способен дать доход больше, чем по рублевому. Однако, если курсы валют стоят на одном месте и сильного колебания нет, то вкладчик ничего не зарабатывает. Если курс падает, а вкладчик рассчитывал на рост, то здесь за определенный промежуток времени получается убыток.

Где купить валюту выгодно и как ее хранить

Купить валюту можно:

  • в отделениях банков и обменных пунктах,
  • в мобильном банковском приложении онлайн (например, Сбербанк онлайн),
  • на веб-сайтах банков,
  • на бирже (для этого необходимо иметь брокерский счет).

Если доллар и евро можно купить, придя в банк, и  просто положить под подушку, то юань (вдруг вы все-таки решили ввести его в корзину) найти не просто.

В этом деле отличный способ – это мультивалютные карты, позволяющие к обычной карте открывать несколько валютных счетов. Такие на сегодняшний день есть, например в Тинькофф банке, ВТБ и других.

Так, для карты Tinkoff Black доступны 29 различных валют, не считая рублей. Одномоментно открытых счетов может быть не больше четырех. Но их можно открывать и закрывать по мере необходимости.

Работает это так. Например, собираетесь вы в отпуске посетить Чехию. Расчеты внутри страны происходят в чешских кронах. А заплатить визовый сбор в консульстве при оформлении шенгенской визы придется в евро, так как страна является членом Евросоюза. Таким образом, открываете два счета: один в кронах, другой в евро. Постепенно покупаете туда валюту простым переводом с одного (рублевого) счета на другой (валютный). Курс при этом будет выгоднее, чем во многих банках, где вы поменяли бы наличными купюрами. Храниться деньги будут на счете без начисления каких-либо процентов.

Снять евро и доллары можно в банкоматах Тинькофф банка. А кроны снять можно будет в любом банкомате Чехии (наши банкоматы просто не заправлены ими). При чем от 400 крон снять можно без каких-либо комиссий. Для этого надо найти банкомат государственного банка, так как у частных возможны внутренние сборы. Расплачиваться в отпуске в магазинах и кафе можно картой, где предварительно выбрать счет в кронах, как активный.

Даже в Сбербанке через приложение можно приобрести не только основные валюты, но и фунт, юань, канадский, сингапурский и гонконгский доллар. Кстати, сегодня банкоматы Сбербанка есть во многих странах Европы (Германии, Чехии, Хорватии и др.), СНГ, Азии и в Турции. 

Евро: факторы его роста и снижения в 2020 году

Факторы снижения курса евро

  • Растущие цены на нефть и газ держат евро на невысоких уровнях, так как Европа является потребителем и вынуждена закупать дорогое сырье.
  • Санкции со стороны США в отношении «Северного потока-2». Это приведет к необходимости закупки дорогого газа от американских поставщиков и снижение курса европейской валюты как следствие. Свое несогласие с санкциями высказали уже Германия и ряд других стран. Однако это не помешало Дональду Трампу подписать оборонный бюджет, включающий ограничения на строительство российских газопроводов.
  • Влияние последствий Brexit на экономику Еврозоны нам еще только предстоит оценить. Оно во многом будет определяться условиями сделки, которую удастся заключить.
  • Проблемы Ирландии. Если выход Великобритании у всех на слуху, то про то, что ЕЭС вместе с англичанами покидает и Северная Ирландия, знают немногие. В то же время, сама Ирландия остается в составе Евросоюза. И вынуждена теперь решать вопросы восстановления границ, несущие риск для внутренней стабильности в регионе (там никак не могут договориться католики с протестантами). Кроме того, чаще стали звучать намеки на прочие «exit» – Frexit, Grexit и т.п.
  • Отсутствие возможности стимулирования экономики через ключевую ставку ЕЦБ, которая находится на нулевом уровне. А отрицательные ставки в банках страны так же дают снижающий эффект для евро.
  • Действие антироссийских санкций в очередной раз было продлено на полгода. Однако, мало кто упоминает, что Европа теряет чуть ли не больше нас, в такой ситуации. Торговый оборот между Россией и Евросоюзом снизился, а компенсирующих рынков сбыта не прибавилось.

Факторы, способствующие росту курса в следующем году

  •  Brexit, а точнее, появившаяся определенность. Борис Джонсон выиграл второе голосование  по законопроекту о выходе Британии из Еврозоны в парламенте. Это гарантирует «мягкий» Brexit с 31 января 2020 года. Кстати, после 31 января в стране будет наложено вето на использование термина «Brexit». Нет слова – нет проблем.
  • Действия Европейского Центрального банка (ЕЦБ), где недавно вступила в должность новый президент Кристин Лагард. Ее основная цель  – финансовое стимулирование экономики Евросоюза. Большинство европейских банков прогнозируют рост курса евро относительно других валют в 2020 году.
  • Макроэкономические показатели. Темпы роста ВВП Еврозоны превзошли ожидания экспертов, несмотря на невысокий размер показателя. В этих условиях евро растет.

Несмотря на все сложности, если посмотреть на график курса евро, то можно увидеть, что он растущий. При чем стоимость евро опережает американскую валюту.

На 2020 год большинство аналитиков прогнозируют резкий рост курса в начале года и до апреля со значениями 80-90 рублей. И его снижение в конце года в район 65-70 рублей за один евро. Среднегодовое значение составляет 78 рублей за евро. Более подробно с прогнозами можно ознакомиться здесь.

Таким образом, большинство прогнозов сходятся к тому, что курсы доллара и евро в следующем году не будут снижаться. А это значит, что двигаться вниз придется рублю. 

Это означает, что если сегодня у вас есть условные 100 тысяч рублей, на которые, к примеру, вы хотите съездить в отпуск, то ваши сбережения в долларах составляют (100 000 / 62,40)  1 602,6$. Если же сбудутся прогнозы и курс «американца» подрастет хотя бы до среднепрогнозных значений (67 рублей за 1$), то сумма ваших сбережений будет составлять уже (100 000 / 67)  1 492,5$, что на 110 долларов меньше.

Итого

Итак, нужно россиянам отказываться от покупки привычных долларов и евро и переводить часть денег во франки, фунты, юани или другие валюты? Ответ такой: все зависит от целей человека.

Альтернативные денежные единицы могут представлять интерес для тех, кто собирается инвестировать в покупку иностранной валюты солидный капитал (от 100 тысяч долларов США и более). При таких крупных вложениях изменение курса валюты на несколько процентов приводит к получению значительной прибыли или убытков.

Расширение перечня инструментов выгодно, прежде всего, для инвестора. Например, при резком изменении курса франка по отношению к доллару можно продать американскую валюту и с прибылью купить швейцарскую. Однако в этом случае придется постоянно быть в курсе биржевых новостей.

Обычные же люди покупают иностранную валюту не столько для того, чтобы заработать на разнице курса, сколько для того, чтобы сохранить свои сбережения в случае обвала рубля. Из приведенных нами примеров можно понять, что в стабильности курса английской и китайской денежных единиц в ближайшем будущем уверенности нет. Курс швейцарского франка надежен (и даже более надежен, чем доллара или евро). Однако покупать франки в России по техническим причинам сложнее, чем доллары.

Если сумма ваших сбережений небольшая, и вы хотите всего лишь сберечь свои накопления от предполагаемого падения рубля, то можно приобрести привычные американские доллары или евро. При небольшом объеме вложений нет особого смысла следить изменением биржевых котировок. А с защитой сбережений в случае обвала рубля, как показывает жизненная практика, доллар и евро справляются на «отлично». Люди, желающие внести в свою жизнь разнообразие, могут присмотреться к швейцарским франкам.

pro-banking.ru

Рубрика: 

Инструкции и пошаговые руководства

Добавить комментарий