Как узнать свою кредитную историю – инструкция

Результат. Ваш кредитный рейтинг

Вот мой кредитный рейтинг в «ОКБ», например:

А вот отчет из «Эквифакса».

Это говорит о том, что у каждого кредитного бюро своя система скоринга, сильно запариваться по поводу этих «виртуальных попугаев» не надо, у каждого банка тоже своя система, и ни о чем эти баллы не говорят.

Что делать, если кредитная история плохая? Как получить кредит?

Разумеется, не так много людей готовы потратить 20 минут своего личного времени ради банального удовлетворения любопытства, как я. Большинству интересно посмотреть на себя глазами банка перед взятием кредита, узнать свой кредитный рейтинг, или разобраться, почему банк отказал в выдаче кредита.

Если банк отказал — вы в его глазах неблагонадежный заемщик. Это значит, что у вас плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг. Конечно, это может быть результатом ошибки. В этом случае вы внимательно сверяете кредитный отчет с реальными платежами, а найдя ошибку, обращаетесь с документами в БКИ для ее исправления. Если не идут навстречу — надо идти в суд, иначе кредита вам не видать.

Сейчас существуют сервисы типа «доктор кредитной истории», или как-то так. Суть в том, что вам выдают маленький кредит под высокий процент, который нужно быстро вернуть, чтобы обелить кредитную историю, в которой ранее были просрочки или невыплаты. Не факт, что это сработает для всех банков, но кредитный рейтинг улучшит.

Так выглядит запрос кредитной истории от банка.

Что может повлиять на ваш рейтинг

После десятков громких статей заемщики бояться буквально любого «чиха», считая, что рейтинг в любой момент может рухнуть и история будет испорчена.

• На самом деле причин, по которым КИ может испортиться не так много:
• единократная просрочка более 90 дней
• многократные просрочки сроком до 30 дней
• погашение займа по решению суда

Важно понимать, что первые два пункта могут стать реальностью не только по вине заемщика, но и из-за халатности банка, не вовремя передавшего информацию в БКИ. Вот почему так важно выбирать надежные, проверенные МФО и банки

Financer поможет выбрать лучшие предложения по потребительским кредитам, микрозаймам, ипотекам, автокредитам и кредитным картам, с которыми у вас точно не будет проблем.

Зачем выяснять кредитную историю

Даже если вы уверены в своей добросовестности, порядочности и ответственности, проверить кредитную историю будет нелишним, ведь она может испортиться из-за влияния различных факторов:

1. Ваша забывчивость. Из-за повседневных дел или внезапно возникших проблем вы могли забыть совершить очередной платёж, что повлекло просрочку и неустойки.
2. Ошибки сотрудников финансовых организаций. Человеческий фактор присутствует, и он мог повлечь невнесение информации о платеже в базу.
3. Сбои. Функционирование банка зависит от информационных технологий, и если в программе произошёл сбой, то сделанная своевременная выплата могла просто не зафиксироваться.
4. Мошеннические махинации. Кто-то мог оформить кредит или заём по вашему паспорту, и, получив деньги, скрыться и не погашать долг. Но задолженность будет числиться за вами.

Быть в курсе финансового положения и кредитоспособности полезно. Вовремя заметив ошибки, вы получите возможность быстро устранить несоответствия и сохранить свою репутацию. Своевременное выявление попыток мошенничества убережёт от проблем и поможет вывести на чистую воду злоумышленников.

Приобретение отчета по истории онлайн

Приведенный способ получения справки о своих кредитах является очень удобным, поэтому рассмотрим все методы того, как можно узнать свою кредитную историю самостоятельно онлайн и бесплатно:

1. Интернет-банкинг. Большинство банков предлагает получить отчет о кредитах через их систему, стоимость этой услуги зависит от тарифа, которая примерно составит от 150 до 200 рублей. Однако данная информация будет только из БКИ, с которым содействует этот банк;
2. На сайте БКИ. Но только две из существующих в Российской Федерации таких организаций предоставляют данные услуги. Компании обещают удобный сервис и бесплатное получение кредитного досье;
3. Посредством посредников, агентств.

Все же для получения отчета о ссудах онлайн нужна идентификация заемщика, то есть, даже зарегистрировавшись онлайн, нужно будет подтвердить свою личность либо, посетив БКИ, либо отправить почтой с заверением нотариуса. Подтвердив один раз, далее можно получать отчет без идентификации, но бесплатно только единожды в год.

Самым удобным способом является интернет-банкинг, так как банку не нужно проверять паспортные данные своего клиента.

Смотрите видео как узнать свою кредитную историю самостоятельно:

Как бесплатно уточнить свою кредитную историю в БКИ и через онлайн сервисы

«Национальное бюро кредитных историй» или НБКИ

В течение 1 года 2 выписки о состоянии кредитной истории НБКИ бесплатно предоставит. Последующие запросы в течение указанного периода обойдутся в 450 рублей каждый.

БКИ «Эквифакс»

БКИ «Эквифакс» – крупнейшее бюро, имеющее представительства в 24 странах мира. Кредитные истории своих клиентов Сбербанк передает именно этому оператору.

Для получения необходимой информации нужно пройти регистрацию на сайте БКИ. Подтвердить личность можно посредством портала Госуслуги. Если заказывать список БКИ, которые хранят ваши кредитные истории, в «Эквифаксе», то услуга обойдется в 295 рублей.

БКИ «Объединенное Кредитное Бюро»

«Объединенное кредитное бюро» принимает онлайн-запросы на своем сайте. Личность можно идентифицировать через Госуслуги. Также запрос в это бюро можно направить через «Сбербанк онлайн».

БКИ «Русский Стандарт»

В БКИ «Русский стандарт» кредитная история онлайн бесплатно предоставляется дважды за 1 год. Третий и последующий запросы на предоставление кредитного отчета стоят 379 рублей. Заявки принимают на сайте оператора с идентификацией личности посредством Госуслуг, а также через фирменное мобильное приложение.

Есть возможность оформления годовой подписки на получение указанных документов. Цена услуги – 899 рублей.

Микрофинансовые организации, предоставляющие отчеты о кредитном рейтинге

В МФО «МигКредит» предлагают узнать кредитный рейтинг. Ответ по онлайн-заявке поступает в течение нескольких минут.

В документе будет указан кредитный рейтинг, выражаемый в баллах. По указанной величине можно сделать предположение о своих шансах на кредитование и об условиях, что, вероятнее всего, будут предложены кредиторами. Также в таком отчете распишут основные проблемы, которые негативно повлияли на число полученных баллов. Эту информацию можно использовать для улучшения своей кредитной истории.

Platiza также предлагает получить отчет о кредитном рейтинге. Информация предоставляется действующим клиентам в личном кабинете, а прочим пользователям – после прохождения регистрации на сайте.

Отчет о кредитном рейтинге предоставит и Zaimix. Для получения документа следует пройти регистрацию на zaimix.ru.

Альтернативные способы проверки кредитной истории по паспорту: платные услуги

В интернете можно найти сервисы, предлагающие получить отчет о кредитной истории или о кредитном рейтинге. Услуги таких операторов платные. Данные предоставляют только при условии, что указываются паспортные данные субъекта.

К таким сервисам относятся, например:

• My Credit Status, предлагающий получить отчет о кредитной истории за 299 рублей;
• «МойРейтинг», формирующий такой же отчет за аналогичную сумму. Портал также предлагает оформить за 499 рублей полугодовую подписку, предполагающую предоставление 6 отчетов;
• «Юником24», у которого можно получить отчет как по кредитной истории, так и по рейтингу финансового здоровья. Первый тип запросов стоит 600 рублей, а второй – 50 рублей.

Прежде чем обратиться к платному сервису, нужно уточнять с какими БКИ он сотрудничает, есть ли среди них бюро, в которых содержатся сведения именно о вас.

Способ бесплатной проверки кредитной истории по закону

Изначально кредитная история бесплатно предоставлялась в каждом бюро 1 раз в год. При этом большинство БКИ считали, что это требование надо исполнять, только если запрос поступил на бумажном носителе.

С 31 января 2019 ситуация изменилась, теперь каждый человек свою КИ может запрашивать без оплаты 2 раза в год. При этом получить кредитную историю на руки в бумажном варианте бесплатно можно лишь 1 раз ежегодно.

Получить отчет по КИ через интернет можно в 3 действия

Пошаговая инструкция заказа отчета из БКИ на бумажном носителе

Не все люди доверяют онлайн-сервисам, кроме того, отчет на бумажном носителе может потребоваться для судебных органов и в некоторых других ситуациях. Все БКИ 1 раз в год позволяют заказывать отчет бесплатно.

Инструкция, как узнать кредитную историю в бумажном варианте включает 4 шага

1. Подготовить запрос (заявление). Образцы можно скачать на сайте БКИ.
2. Обратить к нотариусу для заверения заявления. Это надо делать, только при отправке запроса обычной почтой.
3. Принести заявление лично в офис БКИ или отправить его одним из доступных способов. Бюро принимают запросы также телеграммами и обычными письмами.
4. Дождаться подготовки и доставки отчета. При личном обращении он будет готов за несколько минут, а при пересылке документов потребуется время на доставку корреспонденции и ее обработку.

Понятие кредитной истории

Кредитная история – информация, хранящаяся в базе данных, о том, как субъект исполняет свои финансовые обязательства по кредитным договорам и договорам займа. Эти сведения также используют при формировании кредитного рейтинга, представляющего собой числовое выражение кредитоспособности.

Данные о том, как обслуживался тот или иной кредитный договор, хранятся в течение 10 лет с момента последней операции по ссудному счету.

Официально получить отчет о кредитной истории могут:

• непосредственно сам субъект кредитной истории. Основанием для предоставления информации служит соответствующий запрос. Только субъект вправе получить все части отчета о кредитной истории;
• пользователи кредитной истории, предварительно заручившиеся согласием субъекта. Данный пункт включают в заявления-анкеты на кредитование;
• Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В нем хранится титульная часть отчета, переданная БКИ;
• суды, если на отправку такого запроса получено согласие прокуратуры.

Если субъект никогда не обращался к услугам кредитных организаций, говорят о «пустой» или «нулевой» кредитной истории.

Многие кредиторы с настороженностью относятся к тем, кто никогда не брал кредит. Ведь при отсутствии этих сведений крайне сложно предсказать, насколько серьезно клиент подходит к исполнению своих финансовых обязательств, а это предполагает высокий риск невозврата полученных средств.

В каких случаях и для чего следует делать запрос на получение отчета о кредитной истории

Источниками формирования кредитной истории выступают кредиторы (банки и МФО), некоторые государственные структуры. Узнать, какие сведения хранятся в базе данных о конкретном субъекте, можно в бюро кредитных историй (БКИ).

Что такое БКИ – это коммерческие организации, формирующие, обрабатывающие и хранящие кредитные истории, предоставляющие отчеты о кредитной истории и сопутствующие услуги.

Чаще всего интерес к собственной кредитной истории возникает после неудачной попытки получить кредит. Но контролировать состояние кредитной истории следует не только для того, чтобы знать задолженность по кредитам физических лиц

Также это важно для:

• анализа своей платежеспособности;
• понимания истинной ситуации в отношении имеющихся долгов;
• того, чтобы своевременно отследить появление в базе данных некорректной информации, что поможет избежать проблем с мошенниками, исправить ошибки, возникшие по вине кредиторов, получить реальную оценку финансовой дисциплины.

Сегодня кредитную историю для изучения репутации физических лиц используют не только кредитные организации, но и:

• работодатели;
• арендодатели;
• поставщики коммунальных услуг;
• операторы связи;
• финансовые управляющие;
• страховщики и прочие.

Для чего используется код субъекта кредитной истории, как его узнать

Код субъекта кредитной истории – это идентификатор, необходимый для запроса отчета о кредитной истории. Эту комбинацию запрашивают у субъекта, когда он самостоятельно заказывает указанный документ. Этот шифр уточняют кредиторы при оформлении заявки на кредитование, поскольку им так проще направлять запрос в БКИ.

Как узнать код субъекта кредитной истории:

• обратиться к любому кредитору, с которым когда-либо заключались кредитные договора. По факту предъявления паспорта предоставят такую информацию;
• если последний займ был получен до 2006 г., то кода может и не быть, поскольку тогда еще не существовала законодательная база, требующая его формирования. Значит, для получения шифра следует обратиться к последнему кредитору или в «Национальное бюро кредитных историй»;
• направить посредством «Почты России» или нотариуса запрос в ЦККИ, предъявив паспорт. Услуга платная.

Как вычислить, в каком БКИ хранится кредитная история

Уточняя, как узнать, испорчена ли кредитная история, в первую очередь следует определить, куда конкретно нужно обращаться. В России действует свыше 10 БКИ.

Информация по одному субъекту кредитной истории может храниться в нескольких бюро, ведь кредитные организации передают данные тому оператору, с которым сотрудничают. Соответственно, в таком случае придется подавать несколько запросов в каждое БКИ отдельно.

Как проверить состояние кредитной истории через Госуслуги: пошаговая инструкция

Узнать кредитную историю через Госуслуги можно по такому алгоритму:

• выполняется вход на сайт;
• осуществляется переход по категориям «Главная» – «Категории услуг» – «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»;
• заполняется электронная заявка.

Услуга бесплатна. В результате в личный кабинет пришлют перечень БКИ. В документе также укажут контактные данные всех бюро, их адреса и номера телефонов. Такой же запрос можно направить сразу через сайт ЦБ РФ.

Далее нужно обращаться непосредственно в БКИ, указанные в предоставленном списке.

Заказ отчета о кредитной истории в БКИ

Заказать кредитную историю можно одним из способов:

• сделать запрос заказным письмом или телеграммой через «Почту России»;
• через сайт конкретного БКИ;
• направить электронное письмо, заверенное ЭЦП;
• в личных кабинетах интернет-банкинга. В Сбербанке – это, например, «Сбербанк онлайн»;
• лично обратившись в бюро, предъявив паспорт.

Ответ поступит при личном обращении сразу, а при удаленном в течение 3 рабочих дней с момента получения запроса. Аналогичными способами можно бесплатно узнать кредитный рейтинг.

Без оплаты узнать долги по кредитам можно 2 раза в год.

Но в качестве ответа на запрос отчета о кредитной истории один раз пришлют документально оформленный документ, а второй раз электронный. Последующие обращения в одном и том же году будут платными.

Можно ли получить информацию о кредитной истории онлайн только по фамилии

Данные, содержащиеся в отчете о кредитной истории, считаются конфиденциальными. Потому для получения документа знать только имя и фамилию субъекта мало. Как минимум, нужно указать паспортные данные.

Кто может узнать свою кредитную историю

Индивидуальная информация о каждом кредитозаемщике отражается в его КИ. Она открывается при оформлении любого кредитного продукта, в том числе при поручительстве, и хранится в БКИ на протяжении 15 лет.

Финансовое досье состоит из 3 частей:

• Титульная – в ней указаны персональные данные заемщика (ФИО, год рождения, данные паспорта, ИНН, СНИЛС).
• Основная – адрес проживания клиента, сведения о действующих и погашенных займах, кредитках, как происходило погашение задолженностей.
• Закрытая – сведения об организациях, предоставляющих кредитные продукты, налоговые данные о клиенте и кредиторах.

Плохие данные истории кредитов могут стать причиной отказа в выдаче займа

Полное досье имеет право получить только лицо, на которое оно заведено. Финансовые организации, страховые компании, работодатели могут получить доступ только к титульной и основной части досье. Они подают запрос для оценки надежности клиентов, будущих заемщиков и работников при трудоустройстве.

Зачем нужно периодически делать запросы на КИ? Предоставленный кредитный отчет позволяет решить сразу несколько вопросов:

1. выяснить, насколько вы интересны банкам в качестве заемщика;
2. разобраться с причинами частых отказов на получение займа;
3. проконтролировать записи в досье;
4. выявить, а затем исправить возможные ошибки;
5. обнаружить подлог в персональных данных;
6. при низком скоринге направить свои усилия для его улучшения.

Вам может быть интересно:

Как узнать, где хранится КИ

Следующий шаг в получении КИ — выяснение, где храниться досье. Как можно узнать такую информацию? Сделать запрос в ЦККИ. При наличии пароля КИ делается это быстро и бесплатно на сайте каталога, где указываются:

• ФИО;
• данные паспорта;
• когда выдан;
• код субъекта КИ;
• e-mail, на который необходимо отправить ответ.

Когда код не сформирован или утерян, есть два пути решения проблемы. Первый — сгенерировать код заново и посмотреть интересующую информацию на сайте ЦККИ. Второй — воспользоваться услугами:

• БКИ;
• банков и МФО;
• нотариальной конторы;
• почты РФ.

Перечисленные способы — платные. Необходимо заплатить 300-800 рублей.

Центральный банк предусмотрел возможность запроса через нотариальную контору. Сам запрос и ответ на него производятся в электронном виде, через сервера ЦККИ и Федеральной нотариальной палаты. Нотариус имеет один рабочий день после поступления ответа, чтобы предоставить своему клиенту информации о местах хранения его досье.

Самостоятельно сделать запрос можно телеграммой. Ее необходимо дать по адресу: 107016, Москва, ЦККИ. В ней пишутся:

• ФИО;
• паспортные данные;
• место и дата рождения;
• данные регистрации;
• номер сотового или домашнего телефона;
• e-mail, на который следует направить ответ.

Оператор сверяет телеграмму с паспортными данными и заверяет ее своей подписью. При формировании текста телеграммы необходимо:

• Каждую позицию запроса производить с новой строки;
• Символ @ в адресе электронной почты заменить на «а» в скобках. Если в e-mail имеется символ «_», следует писать «нижнее подчеркивание».

При задержке ответа на телеграмму более 72 часов, отправителю следует обратиться в ЦККИ через онлайн-приемную ЦБ РФ. В обращении указать:

• Дату отправления телеграммы;
• ФИО;
• Адрес e-mail, указанный в телеграфном отправлении.

Как проверить кредитную историю другого человека

Законным путем это можно сделать только по доверенности, заверенной нотариусом. И даже в этом случае правильнее будет самому человеку отправить запрос через нотариуса в БКИ,

Впрочем, это лишние траты и потеря времени. Поэтому в подобной ситуации тем более удобнее воспользоваться онлайн-проверкой.

Помните, информация, указанная в КИ, является конфиденциальной. Согласно законам РФ, получить к ней доступ третье лицо может только с подтвержденного согласия человека, чьи данные запрашиваются в БКИ. Право доступа к КИ имеют только финансовые организации, чье право на доступ подтверждено действующим законодательством РФ.

Альтернативные сервисы

Существует список организаций, которые предоставляют онлайн-услугу бесплатно при первом обращении.  Самые популярные – Equifax, НБКИ. Они сотрудничают с Агентством кредитных историй, поэтому могут предоставить нужную информацию в полном объеме. Для отправки заявки необходимо предварительно зарегистрироваться на любом из этих сайтов. Помимо отправки отчета пользователь получает дополнительные бонусы: СМС-оповещения об изменениях в записях, предложение вариантов по исправлению ошибок, тесты скоринга и др.

В интернете можно найти много сайтов, предоставляющих подобную услугу на коммерческой основе. Пользователю достаточно отправить заявку с персональными данными и согласиться на их обработку.