Знаток Финансов

Стоит ли ради отпуска брать кредит?

ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку

7 февраля 2020 года регулятор снова снизил значение важного финансового показателя с 6,25% до 6%. Что это означает? Теперь банки будут брать в ЦБ РФ средства под меньший процент, соответственно, снизят значение ставки для заемщиков

Что такое ключевая ставка Банка России →

Так происходит всегда. Если ЦБ повышает ключевую ставку, растут и проценты по кредитным сделкам. Если значение понижается, то и люди берут кредиты на более выгодных условиях. Если анализировать, в какое время лучше брать кредит, то спустя примерно 2 месяца после снижения ключевой позиции.

Банки не сразу реагируют на снижение, ситуация до них “доходит” постепенно. И в первую очередь на это дают реакцию крупные банки, особенно Сбербанк. ЦБ РФ снизил ключевую ставку 7 февраля, значит, Сбербанк объявит об уменьшении процента по всем продуктам примерно в конце марта. После все банки сделают аналогичный шаг.

Многие банки позиционируют такое снижение как свой плюс, делая на этом рекламу. На деле же это просто ожидаемый экономический эффект.

Экономия или временная мера?

Излишняя самоуверенность или игнорирование элементарных правил расчета бюджета может привести к печальной ситуации и заставить задуматься, как жить с долгами по кредитам. В таком случае можно свести негатив погашения задолженностей к минимуму. Для этого необходимо включить режим экономии. Он не обязательно должен быть жёстким. Стоит ограничиться:

  • Пересмотром продуктов питания. Отказывать в здоровом питании не стоит, можно просто отдать предпочтение аналогам дорогостоящих продуктов по приемлемой стоимости, пользоваться регулярными сезонными акциями от супермаркетов.
  • Исключением импульсивных покупок. Постараться не устраивать походы по магазинам без острой необходимости, а покупать только то, что действительно нужно. В общем, чтобы не становиться заложником огромных долгов и не переживать по поводу как жить и планировать расходы, стоит предупредить ситуацию и ограничить себя в лишних тратах, если много долгов.
  • Постараться найти дополнительный источник доходов, возможен поиск дополнительного заработка.

Самые распространенные уловки банков

Банки идут на самые разные уловки, чтобы люди брали у них деньги. Чтобы избегать этого, надо знать самые популярные способы:

Сотрудничество с магазинами. Распространенная практика в магазинах бытовой техники. На ценнике указана полная стоимость, а под ней — «сумма ежемесячного платежа», если брать товар в кредит. 40 000 выглядит как средняя цена за компьютер, и можно еще подумать, нужен ли он. А вот если увидеть «3 000 рублей в месяц», то можно и не думать.

Как избежать: вы получите точную сумму платежа только при оформлении кредитного договора. Заранее подойдите к специалисту в магазине и попросите посчитать, сколько вам придется платить за товар с учетом страховки и всех дополнительных начислений. И только после этого делайте выводы.

Занижение процентной ставки. Это уже вопрос маркетинга. В рекламе всегда пишут «от … % годовых». Заемщик может подумать, что за определенный кредит с него попросят всего-то 10% годовых. Небольшая переплата, особенно если сумма не исчисляется сотнями тысяч.

Как избежать: как и в предыдущем случае, нужно подойти к специалисту и попросить его рассчитать сумму платежа. Расчет производится программой только после внесения всех данных. Никаких калькуляторов — там выйдет такая же низкая сумма, которая волшебным образом потом увеличится.

Навязывание дополнительных услуг. Этим грешат все крупные банки, но в особенности Сбербанк. Причем не сама организация, у них с этим проблем нет. Все дело в сотрудниках, которые ради выполнения плана будут даже отказывать в выдаче кредита без оформления страховки, кредитки и т. д.

Как избежать: давить на сотрудников, чтобы они отключили все навязанные услуги. Вообще все. И даже СМС-информирование, если оно вам не нужно. Это можно сделать, даже если сотрудник говорит об обратном. Когда работник банка говорит, что он не может выдать кредит без страховки и дополнительного сервиса, достаточно отказаться, выйти и позвонить на горячую линию банка, рассказать о ситуации, и уже через 15-20 минут кредит одобрят вообще без дополнительных вещей.

Бесплатные кредитки. Интересный способ недоговорить заемщику. Сейчас практически у всех кредиток есть льготный период, в течение которого на займ не начисляются %. И можно пользоваться деньгами без переплаты. И вообще, есть карты рассрочки, а еще куча других интересных вещей.

Как избежать: внимательно читайте условия договора, особенно раздел с комиссиями. Обычно самый большой сбор — за обналичивание средств с кредитки.

Эти уловки — базовые вещи, которые должен знать каждый, кто хочет взять кредит. Не стоит на слово доверять ни сотрудникам, ни рекламным предложениям, ни тем более магазинам. Только текст договора. Ничего больше не имеет силы. Даже если вам скажут, что это суперуникальное предложение под 0% годовых, все равно может оказаться, что придется платить.

Несмотря ни на что, кредит — это инструмент. И от каждого конкретного человека и его ситуации будет зависеть, будет заем эффективным или нет. Внимательно взвешивайте все за и против, оценивайте риски и постоянно считайте, что вы можете получить от кредита — и только тогда сможете максимально правильно и эффективно использовать собственные деньги.

Минусы отдыха взаймы

Несмотря на очевидную пользу кредита на отпуск, рассмотрим отрицательные стороны:

  • Решение о предоставлении потребительского кредита без залога принимается в течение 7 дней. Вариант не подходит, если необходимо срочно выезжать. Годовая ставка потребительского кредита без указанной цели часто выше процентов по кредиту на отдых.
  • Не все банки предоставляют средства на «горящие» туры с выездом в ближайшее время. Банковская организация рассматривает заявку на кредит до 7 дней.
  • Микрофинансовые организации выдают деньги сразу. Суточная ставка до 2% от займа. Отдых будет дорогим удовольствием.
  • Беспроцентный льготный период кредитная карта сохраняет только при безналичных расчётах. В случае снятия наличных льготный период отменяется.
  • Целевой заём тратится только на оплату услуг указанных в кредитном договоре. Банки требуют представить документы, подтверждающие целевое применение денег.
  • Выбор предложений туристических услуг оформленных в кредит ограничен и не всегда устраивает покупателя тура. Дополнительные услуги оплачиваются самостоятельно.
  • Требуется оплата первоначального платежа по кредиту при оформлении турпутёвки.
  • Средняя ставка переплаты за использование банковских средств — 20% от полученной суммы.
  • Если по инициативе заёмщика поездка отменится, деньги всё равно придётся возвращать. При оформлении тура в агентстве страховка от невыезда позволит вернуть большую часть средств. Без оформления страховки деньги не возвращаются.
  • Кредит придётся выплачивать даже в случае потери или снижения постоянного дохода.
  • Отдых закончится быстро, выделять средства из своего дохода на уплату долга придётся несколько месяцев. Если появятся финансовые проблемы, будет сложно соблюдать график платежей.

Отдых в кредит связан с дополнительными расходами на погашение процентов. Зачем загонять себя в долговую яму, если нет уверенности в завтрашнем дне.

Когда можно брать кредит

Тогда, когда ваше финансовое положение устроит банк. Чем больше стаж на текущем месте, тем лучше. Банки ценят в заемщиках постоянство. Если человек долго работает на одном месте, это большой плюс в его пользу. Поэтому, если вы намерены сменить работу, с оформлением лучше поспешить.

Влияют на условия кредитования и вероятность одобрения и дети. Если скоро один из ваших детей достигнет совершеннолетия, лучше повременить с кредитом до этого события: по достижении 18 лет ребенок перестанет быть иждивенцем. Аналогично — лучше брать кредит до появления ребенка, например, когда жена еще беременна. Но с учетом, что вскоре финансовая нагрузка на семью вырастет.

Кредит на отпуск — что это

В помощь отпускникам банки предлагают краткосрочные целевые кредиты на отдых и потребительские займы. Способы получения от банка денег для поездки в отпуск:

  1. Оформляется целевой кредит на срок от 3 до 12 месяцев. Иногда банк увеличивает период до 18 месяцев. Из документов предъявляется паспорт плюс другое удостоверение личности: СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт. Одобряется сумма равная 1-3 среднемесячным зарплатам будущего клиента. Если размер получаемой кредитной суммы более 100 000 руб., надо предоставить справку 2 НДФЛ или копию трудовой книжки. Ставка процентов по целевому кредитованию до 16% годовых. Иногда процент вырастает до 28 годовых. Ставка зависит от банка и кредитной истории заёмщика.
  2. Кредитный договор оформляется в турагентстве представителем банка. Принцип получения займа похож на покупку в магазине товара в рассрочку. Заполненные банковским агентом документы отправляются на рассмотрение. Решение принимается в течение часа. Банк оплачивает услуги турагентства, отмеченные в путёвке. Первоначальный взнос размером 10% от суммы клиент выплачивает из своих средств. Остальные расходы на поездку заёмщик берёт на себя.

В каких банках выгодно брать кредит

Лучше выбирать для оформления банки, с которыми вас что-то связывает. Идеальный вариант — зарплатный банк. Условия будут самыми выгодными, и даже справки для оформления собирать не нужно. Отличные условия зарплатникам предлагают Сбербанк, ВТБ и другие банки. Аналогично хорошие условия ждут постоянных заемщиков, вкладчиков, активных держателей дебетовых карт.

В каких банках не стоит брать кредит? Если банк предлагает предельно простые условия кредитования, не просит справок, готов выдать кредит прямо сейчас, то условия будут совсем непривлекательными. Именно в таких компаниях ставки оказываются самыми высокими. Чем проще кредит, тем он дороже — ставки повышаются, так как банк рискует, заключая договора на лояльных условиях.

О влиянии ключевой ставки на ставку по кредитам

Рассматривая вероятность кредитования в текущий момент, граждане в первую очередь думают о процентных ставках. Всегда хочется заключить договор на самых лучших условиях, чтобы переплата оказалась как можно меньше. И отчасти переплата будет зависеть от значения ключевой ставки.

Если думать о том, стоит ли сейчас брать кредит в рублях, то важно смотреть на ключевую ставку Центрального Банка. Это именно тот процент, под который банки выдают ссуды

Если сейчас ее значение равно 6%, а банк выдает кредит под 15%, то его прибыль — 9%. То есть чем меньше ключевая ставка, тем выгоднее становятся условия кредитования.

Отдых в кредит или рассрочку: плюсы и минусы

Прежде чем оформить кредит и хорошо отдохнуть, стоит взвесить все плюсы и минусы данного вида кредитования.

Преимущества отдыха в кредит или рассрочку

Главное преимущество отдыха в кредит заключается в том, что получить его может практически каждый желающий, в минимальные сроки. Для оформления можно обратиться в банк и взять кредит наличными на отдых. Какой кредитный лимит оформить, решает сам заемщик.

При обращении в туристическую фирму потребуется выбрать путевку и оплатить ее полученными кредитными средствами. Это отличный вариант, который существенно экономит время. Каждый желающий может купить любой понравившейся тур, даже горячую путевку по привлекательной цене.

Отдых в кредит набирает обороты и становится популярным. Каждый, кто пользовался отдыхом в кредит или рассрочку совершенно оправданно оценил все его преимущества.

Получается, плюсы отдыха в кредит или рассрочку налицо: быстрое оформление, хорошие условия, хорошее настроение, отдых, заряд бодрости и положительные эмоции. Многими учеными доказано, что отдохнувший человек отличается большей производительностью.

Недостатки отдыха в кредит или рассрочку

Среди недостатков можно выделить риск. Отдыхающий может оформить кредит, приобрести путевку и не попасть на отдых по причине болезни, визу не предоставили, или с работы не отпустили.

В этом случае, конечно, можно оформить страховку от невыезда, но часть денег будет потеряна. Поэтому, прежде чем оформлять отпуск в кредит, необходимо внимательно изучить условия договора и просчитать все возможные риски.

Стоит ли брать потребительский кредит

Потребительские кредиты — спорная тема. Многие вообще никогда их не берут, и их можно понять. Нужно ли брать кредит на то, что можно купить, накопив за несколько месяцев? Кредиты на телефоны и бытовую технику — не то, на что стоит тратить деньги. Переплата будет огромная, а повышение цены за несколько месяцев не будет таким критичным. И даже акционные товары можно купить не по скидке, если не придется переплачивать гораздо больше.

Согласно статистике, большинство кредитных средств в стране тратятся:

  1. На ремонт. Это порядка 22% всех проанализированных потребительских кредитов.
  2. На товары длительного спроса. На электронику, бытовую технику, мебель и одежду тратится порядка 18% кредитов.
  3. Расходы на автомобиль. То самое ненужное автокредитование, которое вынуждает брать еще кредиты на то, чтобы обслуживать автомобиль. Это около 10%.
  4. Отдых. На хорошее времяпрепровождение в отпуске тратится порядка 7% кредитов в стране.

Если посмотреть на этот список, то практически без всех этих трат можно обойтись. Кредиты на одежду, бытовую технику, обслуживание автомобиля и отдых вообще выглядят дико. Вместо того, чтобы за несколько месяцев скопить нужную сумму и только после этого позволить себе что-то, люди предпочитают здесь и сейчас получить деньги, а потом какое-то время расплачиваться по счетам.

Конечно, есть и исключения из этих правил. Ремонт, форс-мажорные обстоятельства или лечение — все это тоже требует больших денег. И обычно они нужны еще вчера. Поэтому брать кредитные деньги можно и нужно

Но всегда важно понимать, что за них придется заплатить. И заплатить гораздо больше, чем взяли

Как правильно выбрать кредит?

Самым важным и значимым фактором является умение выбрать кредит таким образом, чтобы можно было своевременно и без особых усилий погашать его в строго установленные сроки. Получение кредитов имеет две стороны:

  • Во-первых, уладить свои финансовые трудности и забыть на время о возникшей проблеме.
  • Во-вторых, решение одного вопроса порождает другой. За все нужно платить, а истраченные средства необходимо возвращать в срок, с учетом процентов.

Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:

  • Провести самостоятельный анализ своего бюджета. Чтобы сиюминутное решение проблемы не легло тяжким бременем на семейный бюджет, специалисты рекомендуют рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы на погашение кредитов оставалась четвертая часть общей суммы дохода. При этом необходимо учесть обязательные платежи по коммунальным расходам, обязательным оплатам за детский сад, школу, приобретение продуктов питания, медикаментов. Один долг не должен порождать новый – главное правило финансовой рациональности.
  • Стратегическое решение должно исходить из здравого смысла и фактического анализа. Не стоит полагаться на предполагаемые доходы. Лучше учесть всю финансовую нагрузку, с учетом стабильно имеющегося заработка. Если в перспективе ожидается увеличение заработной платы, то стоит дождаться этого момента и только потом принимать решение.
  • Принимая решение взять кредит необходимо не просто рассчитать свои финансы, но и иметь запасные варианты на случай непредвиденных ситуаций. Такая стратегия не только минимизирует риски, но и позволяет быть спокойным в перспективе.
  • Если решение брать деньги в долг принято, нужно внимательно изучить рынок кредиторов и ознакомится со всеми предложениями. Многие банки разрабатывают специальные кредитные программы, проводят акции. Если такой вариант является приемлемым и банк проводит на самом деле честную акцию, стоит воспользоваться выгодным предложением.

Добавить комментарий