Кредитка и потребительский кредит: в чём разница?

Разница между двумя способами займа, какой лучше предпочесть?

Использование карты дает заемщику некоторые преимущества перед получателями обычного потребительского кредита. Но одновременно с этим появляются и недостатки такого способа заимствования денег у банка.

Достоинства займа на пластиковом носителе:

1. При использовании средств на карточке происходит начисление процентов только на потраченную часть денег.
2. Грейс-период. Это льготный срок, в рамках которого заемщик освобождается от начисления процентов. Для этого необходимо погасить весь долг до его окончания, включая различные комиссии. Длится он от 20 до 60 дней в зависимости от внутренних правил учреждения.
3. Беспроцентный период, как и весь займ, является возобновляемым. Поэтому, если своевременно погашать долг, можно тратить деньги финансовой организации без оплаты процентов и неограниченное время.
4. Возможность получения вознаграждения в виде кэшбэка или других бонусов в зависимости от программы лояльности банка

Недостатки использования кредитной карты:

1. По карточкам могут устанавливаться дополнительные платежи, которые необходимо учитывать при выборе продукта кредитования: комиссия за снятие наличных, стоимость обслуживания карточки в год.
2. Штрафные санкции за несвоевременное внесение минимального платежа.

Какие еще нюансы возникнут при выборе способа заимствования средств у банка?

Параметры кредитования	Кредитная карта	Потребительский кредит
Момент формирования задолженности	После первого платежа.	После подписания договора.
Схема возврата денежных средств	Денежные средства возмещаются в зависимости от произведенных трат.	Долг погашается аннуитетными (равными) частями. График выдается клиенту в момент подписания договора.
Формирование графика платежей	Ежемесячно формируется выписка в которой прописываются минимальный платеж и дата, до которой следует его погасить. Вносить эту сумму необходимо в том случае, когда клиент не имеет возможности оплатить долг полностью в данном расчетном периоде.	Один раз в момент подписания договора.
Обязательный платеж	Величина обязательного платежа фиксируется в договоре с банком и составляет в большинстве случаев 5-10%. Формируется он из 3 частей: суммы возникшего долга, процентов, прочих комиссий.	Согласно графику.

Что бы ни выбрал клиент он должен иметь ввиду следующие нюансы кредитования, которые присущи любым займам:

1. Лимит кредитования. Банк оценит финансовые возможности потенциального клиента, историю предыдущих кредитов и предложит определенную сумму денег, которая может быть меньше необходимой.
2. За использование кредитных средств банк взимает проценты. Отличие только в том, что проценты за потребительский займ начисляются сразу на всю сумму и не зависят от того сколько потрачено фактически, как при пользовании средствами на карточке.
3. Плата за дополнительные услуги, например за информирование с помощью СМС.

Несмотря на все имеющиеся отличия, ответ на вопрос, считается ли кредитная карта кредитом, конечно, утвердительный. Это банковский займ со своими особенностями использования и погашения средств. Какой способ более выгодный, решает клиент учитывая свои приоритеты.

Как вносить платежи, когда отсрочка закончится

Варианты выплаты зависят от вида кредита, по которому предоставлена отсрочка. Общее правило такое: после каникул кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются позже.

Ипотека. Основной долг и проценты, которые не погашены за время каникул, нужно погасить в конце основного срока договора. Накопившийся долг разделят на части, каждая не больше обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно вносить по обновленному графику. То есть из-за каникул срок кредита увеличится.

По ипотеке платежи распределяются так:

1. Все платежи, которые нужно внести за время каникул, фиксируются перед отсрочкой.
2. После отсрочки платежи нужно вносить по обычному графику.
3. После погашения платежей по графику нужно вносить отсроченные платежи.
4. При этом срок кредита продлевается на срок каникул.
5. Если до каникул у заемщика были штрафы, их нужно будет погасить после того, как выплачены отсроченные платежи.

Потребительский кредит. Проценты за время отсрочки, а также накопившиеся до каникул штрафы нужно выплатить после погашения кредита. После отсрочки платежи надо вносить по обычному графику, а когда все они будут погашены, наступает черед отложенных платежей. Общую сумму накопившегося за каникулы долга с процентами поделят на части не больше ежемесячного платежа. То есть срок кредита тоже вырастет.

Вот как это работает по потребительским кредитам:

1. Банк фиксирует сумму основного долга заемщика перед началом кредитных каникул. Допустим, это 200 000 Р по потребительскому кредиту.
2. Во время каникул на эту сумму начисляются проценты по льготной ставке. Например, 11% годовых.
3. В конце каникул начисленные проценты фиксируются. Допустим, это 11 000 Р за полгода.
4. После каникул кредит продолжает действовать на прежних условиях. То есть размер платежа не меняется. При этом срок кредита продлевается — минимум на столько же месяцев, сколько действовала отсрочка.
5. Проценты за время каникул, а также зафиксированные штрафы нужно выплатить после того, как будут внесены обычные платежи по графику. То есть начисленные за время каникул 11 000 Р нужно внести в конце нового графика вместе с остатком долга.

Кредитная карта. Проценты за время каникул нужно заплатить в течение 720 дней. Платежи вносят равными частями каждые 30 дней после окончания каникул. Сумма долга по карте будет обслуживаться по прежним условиям договора. К обычным платежам прибавляются проценты, которые накопились за время каникул.

Все платежи посчитает банк. В течение пяти дней после окончания каникул он пришлет уточненный график: когда и сколько вносить

Важно помнить: когда каникулы закончатся, кредит никуда не денется

Что выгоднее

Когда требуется скорая финансовая помощь, то многие граждане начинают задавать вопрос: что выгоднее получить, кредит или займ? Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо учитывать личные предпочтения, и какая сумма вам необходима.

Что выгоднее:

Срочность
С точки зрения срочности, конечно, выгоднее клиенту займ. Сегодня их можно получить даже ночью, имея под рукой компьютер с выходом в интернет.
Что касается кредитов, то их выдают не так быстро и зачастую только в торговых точках или офисах финансовой компании.

Сумма и срок
Если необходима сумма более 100 000 рублей на длительный срок, то выгоднее обратиться за кредитом. Не секрет, что займы предоставляются на короткий срок. При этом сумма займа зачастую не превышает 10 000 рублей, при первом обращении.
Пакет документов
Выгоднее получить займ, поскольку для его оформления нужен только личный паспорт и второй документ. Для получения кредита обычно запрашивают:
паспорт
копию трудовой книжки
справку о размере заработной платы

Кредитная история
По данному критерию выгоднее обратиться за займом, если у вас испорченное кредитное досье

Микрофинансовые компании не принимают его во внимание, при рассмотрении анкеты. Банки, прежде чем выдать кредит, внимательно изучают кредитное прошлое своего клиента

Поэтому, данный вид продукта подходит тем, кто исправно вносил оплату и сохранил хорошую репутацию.
Процент
Безусловно, выгоднее получить кредит в банке, поскольку процентная ставка в разы меньше, чем по займам.
Страхование
Выгоднее оформлять займы, поскольку микрофинансовые учреждения не просят приобретать договор страхования жизни и здоровья. Банки напротив, настоятельно рекомендуют купить у них полис, несмотря на то, что навязывание по закону наказуемо.
Поручители
В данном случае конечно выгоден займ, поскольку МФК не просят предоставлять залоговое обеспечение и искать платежеспособных поручителей.
Залог

Плюсы и минусы потребительского займа

Потребительская ссуда предоставляется людям, желающим приобрести предметы для длительного применения (квартира, автомобиль) или иные товары (сотовый телефон, продукты питания). Предварительно человеку следует узнать, чем отличается потребительский кредит от кредита наличными. В первом случае средства выдают на целевой товар. Кредит наличными можно использовать на приобретение любых вещей, о которых не нужно сообщать банку.

Потребительский заём имеет множество преимуществ, благодаря которым он считается более привлекательным вариантом:

• Заёмщику не требуется оплачивать проводимые с кредитом операции.
• Выдаваемая сумма фиксированная, поэтому клиент всегда знает о своих финансовых возможностях.
• Товар приобретается в кредит прямо в магазинах.
• Для покупок можно использовать одновременный платёж или при необходимости разбить его на части.
• Выдаваемый заём имеет высокую степень защиты, поскольку платежи осуществляются между банком и торговой организацией.
• Потребительскую ссуду могут выдавать в больших суммах, чего не скажешь об услуге с кредитной картой.
• При этой банковской услуге проценты ниже тех, которые взимаются с клиентов при использовании кредиток.

Но у потребительской ссуды есть несколько особенностей, которые могут стать препятствием к её оформлению. О них следует узнать заранее, поскольку в жизни любого человека случаются неприятные ситуации, тормозящие покрытие долга.

Минусы потребительского кредита:

• Поскольку банкам невыгодно досрочно погашать кредит, клиент будет обязан закрывать долг на протяжении установленного договором времени.
• Человеку придётся выплачивать проценты по займу с самого первого месяца, когда он оформил банковскую услугу, даже если он ещё не использовал предоставленные ему средства.
• Могут появиться проблемы при желании оформить кредит в другом банке.
• Клиенту будет трудно получить отсрочку платежа по кредиту. Банки редко соглашаются это сделать. Если организация даёт отсрочку, то только на несколько месяцев.

Если человек приобрёл вещь с помощью потребительского займа и во время пользования она сломалась и стала нуждаться в ремонте, ему всё равно придётся погашать взятый кредит. Людям, решившим воспользоваться таким банковским средством, необходимо серьёзно оценить свои возможности, иначе могут накопиться задолженности.

До заключения договора о потребительской ссуде заёмщику необходимо узнать полную информацию о сопутствующих комиссиях и сборах, увеличивающих заём и формирующих процентную ставку. Работник банка должен предоставить всю информацию о полной стоимости кредита, чтобы у клиента не возникли в дальнейшем финансовые трудности.

Чем отличается потребительский кредит от ипотечного?

К основным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:
• Меньшие суммы займа (кредита), доступные для оформления, в среднем до 500 тысяч рублей. Ипотечный кредит можна взять на сумму до 20 миллионов рублей.
• Непродолжительный срок кредитования.
• Более лояльные требования к потенциальному заемщику, по сравнению к заемщику, который хочет получить ипотечное кредитование.
• Годовая ставка по потребительскому кредиту выше, чем по ипотечному кредиту. Однако потребительский кредит не требует в большинстве случаев залога.
• Ипотечным кредитованием занимаются исключительно банки, а потребительские кредиты выдают различные институты, включая микрофинансовые организации и частные лица.
Различают целевые и нецелевые потребительские кредиты. Целевой потребительский кредит похож на ипотечный в том плане, что он имеет свое четкое предназначение и заемщик оформляет его на преобретение определенных товаров и услуг. Деньги либо вручаются заемщику в виде наличных или переводятся непосредственно на счет продавца.

Многие на знают различий между кредитом с обеспечением (залоговым кредитом) и ипотечным кредитом.

Если Вы берете потребительский кредит с залоговым обеспечением, то банк понижает процентную ставку по такому кредиту, так как при такой схеме минимизируются финансовые риски банка. Однако сумма такого максимально возможного залогового кредита может варироваться, но редко превышать рыночную стоимость залога. При ипотеке, однако, оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья. Залоговый потребительский кредит не требует подтверждения о расходах и Вы его можете потратить по Вашему усмотрению, не информируя при этом банк. И, наконец, срок финансирования залогового потребительского кредита не превышает 5-7 лет, в то время как ипотеку обычно оформляют на 25-30 лет.

Что проще оформить – кредитную карту или кредит

Получить кредитную карту легче, чем потребительский кредит, если заемщик получает заработную плату на дебетовую карту в Сбербанке. В таком случае клиенту будет предложен предобренный лимит. Поэтому банк не станет проверять платежеспособность и надежность. Это объясняется тем, что при установлении лимита он уже рассчитал, какую сумму может взять в долг и погасить заемщик.

Потребительский кредит получить сложнее, если требуется сумма, большая, чем лимит по кредитной карте. Тогда банку нужно проверить клиента – его кредитную историю, наличие незакрытых кредитов в других банках и судебных делопроизводств.

Для потенциального заемщика, который не имеет регулярных поступлений на счет в Сбербанке, нет значительной разницы во времени оформления. Подача заявки на получение потребительского кредита и кредитной карты потребуют сбора стандартного пакета документов. Рассмотрение заявки займет до двух-трех рабочих дней в обоих случаях.

На заранее запланированные крупные расходы лучше оформить потребительский кредит. Например, дорогостоящее обучение, мебель, ремонт, проведение масштабного торжества, лечение, компьютер.

Кредит подойдет в следующих случаях:

Суть кредита и его важнейшие отличия от займа

Хотя очень часто кредит и займ (или заем) рассматривают как что-то синонимичное, между этими двумя понятиями есть отличия. Оба понятия предполагают, что происходит заимствование чего-то, что нужно затем в том или ином виде вернуть. Но в остальном есть достаточно существенные отличия.

Если говорить в общем, то займ — это более широкое понятие, а кредит — более конкретное. Далее мы рассмотрим различия этих двух концептов подробнее.

Что называют займом?

Заем/займ — это результат процесса передачи материальных объектов (например, денег) от одного лица другому. Тот, кто получает эти объекты (заемщик) может пользоваться ими. Тот, кто их даёт (займодавец), получает право на их возврат в первоначальном объёме и качестве. Перед процессом передачи оговаривается форма и срок возврата.

Что называют кредитом?

Кредит является специфической, конкретной формой заемных отношений. Ещё пару десятков лет назад это не было отдельным понятием, но после этого он был выделен обособлено. Его отличие в том, что выдавать его могут только финансовые структуры, имеющие на это специальное разрешение (например, банки), он не бывает бесплатным, применяется лишь к деньгам, подтверждается документально.

Чем похожи кредит и займ?

Сходство кредита и займа в том, что, по сути, кредит является подвидом займа. То есть каждый кредит можно считать займом, но не каждый займ можно считать кредитом. И там, и там одна сторона предоставляет другой во временное пользование некие материальные ценности. А вот в остальном могут быть отличия.

Рефинансирование кредита

Бывают ситуации, когда человек не успевает полностью погасить долг по кредитке. Такое обычно случается, когда у клиента несколько займов. Некоторые вначале интересуются, можно ли кредитную карту перевести на потребительский кредит, чтобы уменьшить проценты. Такой процесс называется рефинансированием. Он возможен в любом банке.

Процесс подразумевает оформление нового договора о кредите, сумма которого должна закрыть предыдущие долги. Рефинансирование имеет смысл, если ежемесячные проценты будут ниже, чем были с кредиткой или несколькими картами, которые можно объединить в один долг. Обычно потребительский заём делают в другой компании, которой будет выгодно одолжить средства и потом получать ежемесячные проценты. Но при этом по пластику не должно быть просроченных платежей.

Поскольку к карте подключают сервисы, требующие оплаты (СМС-обслуживание, мобильный банк и т. д. ), заёмщику необходимо закрыть её после оформления потребительского кредита, иначе ему придётся дальше оплачивать услуги и задолженность, которая будет продолжать накапливаться.

Сравнение

Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка. Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?

Условия	Потребительский кредит	Кредитная карта
Сумма	До 1,5 млн рублей	До 600 000 рублей
Срок	До 5 лет	До 1 года
Ставка	От 14,9% годовых	От 25,9% годовых
Плата за оформление	–	750 рублей
Досрочное погашение	+	+
Срок принятия решения	До 2 дней	От 0 до 7 дней
Обеспечение	–	–
Плата за операции	–	Да, за расход наличными
Подтверждение дохода	Нужно	Нужно
Удаленное оформление	–	–
Льготный период	–	Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа	–	–
Штраф за просрочку	+	+
Частичный расход	–	+

Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.

Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.

Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.

Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей

Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.

Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.

Виды кредитов и максимальные суммы договора для физлиц

Вид кредита	Максимальная сумма
Ипотека для Москвы	4,5 млн рублей
Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО	3 млн рублей
Ипотека для остальных регионов	2 млн рублей
Потребительский кредит	250 тысяч рублей
Автокредит	600 тысяч рублей
Кредитная карта	100 тысяч рублей

Вид кредита
Максимальная сумма

Ипотека для Москвы
4,5 млн рублей

Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО
3 млн рублей

Ипотека для остальных регионов
2 млн рублей

Потребительский кредит
250 тысяч рублей

Автокредит
600 тысяч рублей

Кредитная карта
100 тысяч рублей

Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.

Например, в 2018 году оформлен потребительский кредит на 400 тысяч рублей. К марту 2019 года осталось заплатить 180 тысяч, но у заемщика снизился доход. Кредитные каникулы для него не сработают, потому что превышен максимальный размер кредита. И хотя остаток меньше лимита, это не играет роли: нужно ориентироваться на сумму из договора, а не на фактический остаток долга.

С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.

Срок кредита значения не имеет.

Потребительский кредит

Потребительский кредит называется так потому, что выдаётся клиентам на различные личные нужды и цели. Такой тип услуги предоставляется в каждом банке, торговом центре, туристической фирме и т.д., в целом там, где продаются товары или предоставляются услуги.

Процесс получения денег взаймы от банка основывается на таких принципах, как: прочность, платность и возвратность. Получается, что у любого долга есть срок, на протяжении которого его предстоит погасить. За такую услугу банк взимает процент с заёмщика.

Что же лучше – потребительский кредит или кредитная карта зависит от случая, далее подробно поговорим о сильных сторонах потребительского кредитования.

Преимущества

Что более выгодно: кредитная карта или же потребительский кредит? Для грамотного ответа на данный вопрос изучим плюсы потребительского кредитования:

1. Установленная сумма средств. Вам известна доступная для вас сумма, и вы знаете размер ежемесячного платежа для погашения задолженности.
2. Сниженная ставка по процентам.
3. Нет платы за операции. Здесь только один процесс – это получение займа. Затем заёмщик самостоятельно решает, куда направить средства.
4. Внушительная сумма. Чаще это до 300 тыс. рублей, но возможно получение наличными и до 1-3 миллионов.
5. Защищённость от аферистов. Карта с низким уровнем защиты личных данных подвержена снятию средств мошенниками.

Недостатки

1. Процент начисляется на все средства. Ставка активна после получения суммы.
2. Установленный срок. Это как минус, так и плюс. За просрочку штраф, редко когда можно взять «кредитные каникулы».
3. Воспользоваться повторно внесёнными деньгами нельзя.
4. Усложнённое досрочное погашение. Банки говорят об обратном, так как для них быстрый возврат займа невыгодный.

Лучшие потребительские кредиты

Сравнить	Ставка(%)*	Максимальный срок	Возраст	Максимальная сумма
	11.9 %	1-7 г.	23-60	2 000 000 Руб.
	9.9 %	60 мес.	21-75	3 000 000 Руб.
	–	120 мес.	35-85	30 000 000 Руб.
	11.99 %	60 мес.	21-70	5 000 000 Руб.
	14.9 %	36 мес.	18-70	1 000 000 Руб.
	10.99 %	60 мес.	23-67	2 000 000 Руб.
	9.9 %	12-84 мес.	–	3 000 000 Руб.
	9.9 %	–	23-67	1 300 000 Руб.
	9.99 %	84 мес.	18-70	3 000 000 Руб.
	12.9 %	–	–	2 500 000 Руб.
Новинка	9.9 %	2-5 г.	18-75	5 000 000 Руб.
	10.9 %	84 мес.	22-69	1 000 000 Руб.
	11.99 %	–	19-75	600 000 Руб.
	9.9 %	12-60 мес.	–	5 000 000 Руб.
	10.9 %	60 мес.	18-65	1 500 000 Руб.
	9 %	60 мес.	23-65	5 000 000 Руб.
	15.9 %	60 мес.	23-70	1 300 000 Руб.
	11 %	60 мес.	55-75	500 000 Руб.
	19 %	18-36 мес.	–	500 000 Руб.
	10.4 %	7 г.	21-68	5 000 000 Руб.
	9.9 %	5 г.	18-70	3 000 000 Руб.
	7.5 %	7 г.	–	5 000 000 Руб.

Что же лучше: кредит или же кредитная карта? Далее пройдёмся по кредитке.

Потребительский кредит

Выдается на длительный срок и погашение происходит равными долями (аннуитетно), либо дифференцированными выплатами в зависимости от типа процентной ставки по договору. Если платеж по каким-либо причинам вовремя не вносится, то на него начисляется пеня и штрафы. В случае, когда платеж все равно не вносится в течение долгого времени, то потребителя могут привлечь вплоть до уголовной ответственности.

Для того, чтобы получить кредит, необходимо обосновать его целевое назначение. Кроме того, его выдают на сроки длительностью до 5-ти лет, максимальная сумма зависит от платежеспособности клиента. Здесь подразумевается совокупность официально подтверждаемых источников дохода. Расчет делается таким образом, чтобы платеж не превышал 40% от этой суммы. Это значит, что при ежемесячном доходе в 1000 рублей и отсутствии платежей по другим кредитам клиент банка может рассчитывать на сумму до 2457 рублей 19 копеек сроком на 1 год под 13%. Размер платежа составит 250 рублей, из них: по основному долгу 223 рубля 38 копеек, 26 рублей 62 копейки по процентам.

После того, как кредит будет возвращен в полной мере, договор с банком автоматически закрывается.

Кредитная карта

Ее основное отличие от потребительского кредита в том, что для получения карты не нужно обоснование цели применения. Также она физически удобна в транспортировке, а срок действия кредитного лимита не ограничен. Картой можно воспользоваться неограниченное количество раз после погашения предыдущего долга.

Фото: phg.ru

Процентная ставка по карте может достигать 16 % годовых, что выше ставки по потребительским кредитам. Некоторые банки предлагают своим держателям льготный период, в течение которого не берутся проценты использование денег на карте (до 9%). Таким образом, при сумме долга в 1000 рублей и наличии льготного периода в первый год ежемесячный платеж составит 10 рублей 90 копеек.  В дальнейшем сумма рассчитывается от общей задолженности, опять же в отличие от потребительского кредита.

Также предусмотрены варианты мани-бэк до 2% от потраченной суммы, а также скидки в партнерских организациях при использовании этого продукта.

Кроме этого, для некоторых банковских карт предусмотрен бесплатный период (грейс-период). Он устанавливается на короткий срок, зависит от времени выдачи кредита и позволяет в течение его погасить задолженность беспроцентно, за исключением платы за пользованием самой картой.

Скрин сайта priorbank.by

Таким образом, главными отличиями потребительского кредита являются способ получения, величина процентов и удобства пользования, а также возможность дальнейшего их использования после внесения последнего платежа.
О том, как правильно взять потребительский кредит и на что стоит обратить внимание, читайте в нашем материале

Потребительский кредит или кредитная карта?

Как вы тратите деньги? Если это стабильные траты, и вы не планируете большую покупку в обозримом будущем – выгоднее кредитная карта.

Если вы собираетесь приобрести имущество в собственность или совершить крупную покупку – лучше денежный заем в виде кредита.

Где еще взять деньги без справок и поручителей ⇒

На чем основаны эти утверждения: две стороны монеты

Выбирать между двумя хорошими предложениями проще, если вы имеете представления о возможностях и ограничениях, которые они имеют. Потребительский кредит — это:

• Быстрое оформление;
• Крупная сумма денег (при условии, что вы платежеспособны и можете подтвердить это);
• Целевой заем денежной суммы на самых выгодных условиях;
• Начисление процентов по времени, а не по факту использования денег;
• Возможен долгий срок возврата;
• Одинаковая сумма ежемесячного взноса;
• Деньги на выбор: наличные, либо на карту;
• Нельзя использовать один кредит несколько раз.

Возможности и ограничения кредитной карты:

• Оформление может быстрым или долгим (1-2 недели может занять изготовление именной карты);
• Сумма на кредитной карте вряд ли будет превышать размер нескольких ежемесячных заработных плат (есть перспектива увеличения суммы);
• Процент за использование карты начисляется по факту;
• Существует льготный период возврата долга: если на протяжении определенного времени вернуть деньги на карту, процент с них не будет списан;
• Ежемесячная ставка может варьироваться;
• Потратив всю сумму, можно вернуть ее и тратить еще раз (пока не истечет срок карты);
• Обналичивание денег облагается процентом;
• Существуют сервисы возврата части денег, потраченных безналичной оплатой;
• Выгодно и удобно становится делать покупке в ряде мест (партнеров банка, где есть терминалы).

Потребительский кредит или кредитная карта – ваш выбор.

Выбирать кредитный продукт при всей его привлекательности нужно:

• С учетом вашего дохода, кредитной истории или ее отсутствия;
• С реальным анализом перспективы возврата;
• С учетом главной цели кредита.

Если вы добросовестно платите по кредиту, можете одновременно использовать два вида кредитования: карту и потребительский кредит.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

В чем сходство кредита и займа?

Необходимо понимать, что между кредитом и займом есть много общего. Именно поэтому для большинства граждан это одинаковые понятия, которые означают выдачу денег под проценты, на фиксированный срок.

Сходство:

Нормативная база	Договорные отношения строго контролируются со стороны государства. В данном случае деятельность кредиторов регулируется главой 42 Гражданского кодекса РФ.
Предмет договора	В данном случае – это деньги, которые необходимы второй стороне для решения финансовых проблем.
Условия	По договорам прописываются точные условия сделки. Обязательно оговаривается: срок размер процентной ставки способ погашения: по графику или единовременно
Досрочное погашение	Как по займу, так и по кредиту предусмотрено досрочное погашение. При этом расчет процентов происходит за фактический срок действия договора. Условия досрочного погашения всегда прописываются в договоре.

Обратная сторона кредитной карты

Теперь, зная, в чем состоит разница между кредитом и кредитной картой, стоит уточноить, какие нюансы связаны с карточкой. Механизм кредитной карты делает ее крайне удобным инструментом для повседневного (бытового использования). Если иметь постоянный доход (твердую зарплату, например), то:

1. можно искать «скидки на объеме», точно зная, что для покупки большего количества требуемого товара денег хватит;
2. можно отслеживать распродажи и акции с большими скидками (в некоторых случаях такими дисконтами можно многократно отбить процентную переплату по займу);
3. просто становишься более уверенным в себе, зная о наличии финансовой подушки.

Однако главная опасность кредитной карты в отличие от кредита наличными заключается для многих в том, что имея в кармане пластик, нельзя расслабляться и тратить столько, сколько захочется всегда. Нужно постоянно контролировать свой остаток на счете (берите чеки). Возможность беспрепятственного займа – это очень удобно и полезно, особенно, если приобретать что-то очень нужное. Но экономически оправданным для пользователя данное действии становится только в том случае возврата займа до отчетной даты. Тогда затраты на пользование заемными деньгами либо сводятся к нулю, либо к минимуму.

Очевидные недостатки

Наряду с преимуществами использования карты можно выделить и ряд недостатков. Среди них:

1. Возможна уязвимость при краже или взломе. К сожалению, от кражи самой карты либо взлома интернет-банкинга никто не застрахован, и это обстоятельство – безусловный минус относительно использования пластиковых карт. Если владелец не успел вовремя обнаружить пропажу, а при совершении покупки не требуется вводить пин-код, денежные средства могут быть потрачены злоумышленником безвозвратно.
2. Пени за просрочку. Если по какой-то причине долг по карте не был своевременно погашен, могут начисляться дополнительные штрафные проценты, в результате чего общая сумма задолженности может существенно увеличиться.

Маленький лимит. Владельцы карт, которые по тем или иным причинам не вызывают у банка большого доверия, вынуждены довольствоваться сравнительно небольшой суммой на кредитке.
Повышенная процентная ставка. Процент по карте, как правило, существенно выше, нежели у любых других банковских продуктов, стоит это учитывать, если нет возможности гасить долг в льготный период.
«Подводные камни» льготного периода. В большинстве банков он рассчитывается не с момента совершения операции, а исходя из индивидуальной политики. Так, у одной организации это может быть 15-е число каждого месяца, у другой – 21-е и т.д. То есть при осуществлении того или иного платежа необходимо понимать, что дата льготного пользования денежными средствами может закончиться раньше оговоренного срока.

Управление картой

Держатель пластика имеет возможность следить за своими транзакциями при помощи:

• Устройство самообслуживания.
• Интернет-банка. Здесь имеется возможность оперативно осуществлять расчеты. В интернет-банке удобно переводить деньги между счетами.
• Мобильного приложения. Здесь можно управлять счетами, переводить средства по номеру клиентского телефона или карты.
• Мобильного банка. Оповещение посредством сообщений позволяет получать данные о транзакциях, запрашивать баланс, информацию по картам.

Данные о сумме задолженности по карте можно узнать:

• во всех платежных устройствах банка;
• на клиентской странице путем авторизации и выбора в системе клиентского обслуживания необходимого счета и просмотра требуемой информации;
• в мобильном приложении;
• с помощью звонка в call-центр, где действует служба технического информирования;
• в отделении банка при обращении к сотруднику, сообщив ему номер банковского счета.

Сравнение двух способов кредитования

Сравнение указанных способов кредитования позволит окончательно понять, чем отличается потребительский кредит от кредитной карты. Представим результаты сравнения в виде таблицы:

Критерий сравнения	Потребительский кредит	Карта
1. Ставка по процентам	Гибкость ставок, которая зависит от суммы выдаваемого кредита, кредитной истории заемщика, сроков возврата денег и целей, на которые они были взяты.	Высокие ставки, включающие в себя проценты за снятие наличных денег.
2. Порядок обслуживания	Взимание комиссии зависит от банка, в который заемщик обратился.	Ежегодное взимание платы за использование самой карты.
3. Погашение раньше срока	Невыгодно для банков, поэтому не всегда предусмотрена такая возможность для заемщиков.	Допускается во всех случаях.
4. Возможность пользования деньгами	Предусматривается получение как наличных денег, так и безналичных на большие приобретения в виде квартиры, автомобиля.	Преимущественной формой оплаты являются безналичные денежные средства, поскольку за снятие наличности предусмотрен серьезный процент.
5. Требования к документам	Предоставление большого пакета документов с целью подтверждения заемщиком своей платежеспособности.	Отсутствие строгих требований к документам, кредитная карта с небольшим лимитом может быть выдана даже без подтверждения финансовой самостоятельности.