Знаток Финансов

Что такое депозит в банке

Какой депозит выбрать?

На основании перечисленного выше списка видов вкладов, можно говорит о том, что в каждом банке существует широкий спектр предлагаемых финансовых услуг.

К примеру, депозиты «Сбербанка» представлены следующим перечнем:

  1. «Сохраняй».
  2. «Пополняй».
  3. «Управляй».
  4. «Подари жизнь».
  5. «Мультивалютный депозит Сбербанка России».
  6. «Международный».
  7. Сберегательный счёт.

Финансовые учреждения пытаются создать максимальное количество всевозможных вариантов, чтобы потенциальный клиент смог выбрать для себя подходящий вид вклада.

Основными моментами, на которые стоит обращать внимание при выборе банковского продукта должны быть:

  • процентная ставка;
  • репутация банка;
  • прозрачные условия обслуживания.

Проценты по депозитам говорят о текущей ситуации на рынке и устойчивости положения финансового учреждения, которое их предлагает. Если уровень ставки резко отличается от средних предложений других банков, то это может говорить о нестабильном положении или нарушении финансовой составляющей.

Депозиты сегодня выполняют особую роль: они помогают сохранить и приумножить средства

В этом вопросе очень важно доверять свои деньги тем банкам, которые имеют репутацию надёжных. Никто не захочет положить средства на счёт в финансовое учреждение, о котором мало что известно

Прозрачные условия обслуживания подразумевают отсутствие скрытых комиссий по депозитам. К примеру, они возможны при безналичном переводе с других счетов, а также при выдаче наличных из кассы.

Определяемся с целью вклада и его размером

Разнообразие банковских вкладов позволяет максимально эффективно решать конкретно стоящую задачу. Для этого необходимо понимать цель, сроки ее достижения, какой суммой и в какой валюте располагает вкладчик. От этих параметров будут зависеть возможные варианты программ:

  • сохранение денег от инфляции – подойдут депозиты с максимальной процентной ставкой на длительные сроки (от 2 лет) и достаточно крупной суммой вложения (от 100 000 руб.);
  • накопление на крупную покупку (жилье, автомобиль, отдых и т. п.) – можно выбрать вклады с возможностью ежемесячного пополнения;
  • получение постоянного дохода – депозит с возможностью снятия начисленных процентов. Для получения существенного ежемесячного дохода потребуется крупная сумма вложения (от 1 млн. руб.);
  • создание финансовой подушки – долгосрочные программы с максимальным сроком, капитализацией процентов и возможностью регулярного пополнения;
  • накопление и передача – подойдут сберегательные сертификаты. Основное отличие от обычного депозита состоит в том, что они могут быть именными и обезличенными. Поэтому сертификат можно подарить или передать (не подлежит страхованию).

Перед открытием вклада необходимо четко сформулировать цель, так как она будет определять дальнейшие параметры.

Выгодна ли капитализация

Капитализация – увеличение первоначального взноса на сумму процентов по депозиту. То есть в следующем периоде начисления будут происходить на больший за счет процентов объем средств. Банки предлагают программы с разными условиями начисления:

  • капитализацией процентов;
  • выплатой процентов на карту клиента;
  • зачислением процентов на отдельный счет, например, до востребования, с минимальной ставкой.

Выгоднее выбирать программы с капитализацией, так как совокупная ставка по ним выше. Однако такой вклад не подойдет для получения ежемесячного дохода, потому что при частичном снятии проценты не капитализируются.

Подводные камни при открытии вклада

Открывая депозит нужно внимательно ознакомится с условиями договора вклада и расчетно-кассового обслуживания в банке. Банк может снимать с вас множество комиссий, о которых вы не знаете.Пример 1. Московский кредитный банк хоть и имеет достаточно высокие ставки по вкладам, но берет 1% от входящего перевода на счет 40817810 — т.е. на расчетный счет. Таким образом, чтобы пополнить вклад, нужно сразу переводить деньги на депозитный счет 42302810. Комиссия за вывод может также стать очень очередным препятствием.Пример 2. Комиссии за обналичивание денежных средств. Если ваш вклад будет закрыт, то по приходу в банк и попытке снять деньги с вас снимут допустим 0.5% от вклада. При сумме вклада 100 тыс. будем иметь комиссию

Довольно чувствительная комиссия, которую не хочется оставлять банку.

Бесполезно
1

Занятно
2

Помогло
8

Какой выбрать срок

Банки предлагают клиентам краткосрочные и долгосрочные программы по вкладам. Короткий срок подойдет для временного размещения свободных средств. Плюсом такого варианта будет дополнительный доход от процентов за время нахождения активов в финансовой организации.

Долгосрочные программы подойдут для целей накопления и приумножения средств. Можно разместить на длительный период крупную сумму и получать ежемесячный пассивный доход. Также этот вариант подойдет, чтобы накопить средства на дорогостоящие покупки или на будущее. Обычно ставка по долгосрочным вкладам выше. Однако иногда банки предлагают повышенный процент только до определенного периода, например, до года. Далее происходит снижение процентов.

Определиться с периодом размещения активов помогут задачи, которые вкладчик преследует, открывая вклад. Отталкиваясь от потребностей, он может легко подобрать вариант с приемлемыми сроками и вложить средства на комфортных условиях.

Досрочный возврат вклада: условия банка

Если средства понадобились до окончания периода по договору, можно воспользоваться досрочным возвратом. Однако стоит помнить, что в большинстве банков ставка будет пересчитана в меньшую сторону, обычно она составляет 0,01%. Чтобы избежать потери накопленных процентов, следует искать вклады со льготной ставкой. Ее размер зависит от срока нахождения средств на счету, чем дольше – тем выше. Диапазон может составлять от 1/2 до 2/3 от основной ставки.

Досрочное расторжение договора депозита является нежелательным действием. Если есть сомнения в финансовых возможностях, лучше рассматривать вклады со льготной ставкой или неснижаемым минимальным остатком. Это позволит частично снимать средства

Также стоит обратить внимание на варианты с меньшим сроком размещения

От чего зависит ставка по депозиту

С одной стороны, банки сами определяют условия и процентные ставки, по которым привлекают депозиты. Еще влияют состояние денежного рынка, депозитная политика банка, потребность в валюте или рублях для кредитования. Национальный банк рассылает всем банкам рекомендации – выше какого уровня ставки не могут подняться. Что получается: даже если банку очень нужны рубли, например, есть большой спрос на кредитование, и он готов привлечь депозиты по любой цене, банк все равно не может это сделать, потому что ориентируется на политику Национального банка. Все банки Беларуси работают по одним правилам.

Ставка рефинансирования – ставка Национального банка Республики Беларусь, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.

В последние годы ставка рефинансирования плавно понижается. Сегодня она составляет 11,5% годовых, год назад была 18%, в августе 2015 – 25%, в августе 2012 – 30,5%. Исторический максимум – 480% годовых в декабре 1994 года.

Есть еще один индикатор, к которому банки привязывают процент по вкладам, – это ставка по кредитам овернайт, которую каждый день определяет Нацбанк. К этой ставке привязываются рублевые кредиты и депозиты. Так как ставка овернайт часто меняется, многие банки предлагают вклады не под фиксированную, а под плавающую ставку. В документе будет прописано: ваша ставка равняется – ставка овернайт, увеличенная или уменьшенная на определенное количество процентных пунктов. Выходит, что никто не знает, какая будет ставка через полгода. Банк может ее повысить или понизить, при этом по законодательству делать это он может в одностороннем порядке, но уведомив вкладчика. Конечно, если такое условие прописано в договоре.

Ставка овернайт – это процентная ставка по сверхкраткосрочным кредитам (на одни сутки, либо с вечера до утра), которые предоставляются коммерческим банкам центральным банком страны для оперативного регулирования финансового баланса.

Чем отличается депозит от вклада

Как уже было разобрано выше, вклад и депозит схожие, на все же различные понятия. Рассмотрим более детально, чем отличается привычный всем вклад от депозита.

Отличия:

  1. Депозит оформляется на фиксированный период времени, без возможности автоматической продления. По вкладам предусмотрена автоматическая пролонгация, если клиент не обратился в конце срока действия договора
  2. Все вклады застрахованы государством на сумму 1 400 000 рублей. По депозитным договорам страхование предоставляет страховщик, который активно сотрудничает с финансовой компанией

Предмет сделки

Основное отличие заключается в том, что на вклад могут быть положены только деньги. По депозиту принимаются инвестирование в ценные бумаги, акции, облигации или недвижимость. Это позволяет клиенту не только хорошо инвестировать собственный капитал, но и заработать.

Различия в договорных обязательствах

Депозит открывается только в финансовой компании, у которой есть лицензия на данный вид деятельности. Как показывает практика, это крупные игроки рынка, которые не первый год представлены на рынке. Что касается вклада, то его можно открыть в любом банке.

Куда выгоднее инвестировать?

При открытии договора многие задумываются: куда правильнее вложить свои накопления? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует. Все дело в том, что выгодность определяется целями вкладчика. Если вы желаете получить максимальную прибыль, то в данном случае конечно выгоднее депозит. Однако у такого клиента должна быть подушка безопасности, даже в виде обычного банковского вклада.

Если у вас ограниченный лимит, и вы не знаете, когда деньги вам потребуются, то тогда выгоднее открыть вклад. Открыв депозит в таком случае, вы рискуете спустя время потерять прибыль, в случае досрочного расторжения, что нельзя сказать про вклады. По вкладам вы всегда получите, пусть и меньший, но гарантированный процент.

Станьте банкиром. Выдавайте микрозаймы под 1.9% в день. Приобретайте доли в портфеле займов
и получайте пассивный доход.

Достаточно пройти моментальную регистрациюИнвестиции в МФК «Экофинанс» – все как в банке, только выгоднееСбережения в Москве до 24%. Ежемесячная выплата процентов. Лидер инвест — пассивный доход от 18%Банк Фридом Финанс — продукты предусматривают возможность получения более высокой (по сравнению с депозитом) доходности со 100% защитой инвестиций.

Советы при оформлении вклада

Чтобы депозит приносил выгоду, следует обратить внимание на следующие моменты:

внимательно читать договор и проверять условия по вкладу. Все пункты должны быть понятны, если есть сомнения – необходимо попросить у менеджера пояснения;
сверять личные, паспортные и контактные сведения. Чтобы не возникли проблемы при закрытии вклада или при обращении со страховым случаем, паспортные данные должны соответствовать указанным в договоре

Также важно правильно указать свои контакты, чтобы сотрудники финучреждения могли связаться с вкладчиком;
банк, мотивируя повышенной доходностью, может рекомендовать оформить инвестиционные продукты вместо депозита. Важно помнить, что инвестирование сопряжено с риском и отсутствием гарантированной доходности;
зафиксировать дату окончания вклада

Это позволит избежать досрочного снятия и потери дохода;
при отзыве лицензии у банка клиенту выплачивается сумма вклада без процентов, если они начисляются в конце срока. Оптимальным вариантом будет программа с ежемесячным зачислением дохода.

Вклад в банке – надежная форма инвестиций, позволяющая уберечь средства от инфляции и получать гарантированный доход. Процедура выбора и открытия депозита имеет ряд нюансов. Если выполнить ряд действий, сложностей не возникнет. Сначала необходимо определиться с целью депозита, от нее будут зависеть остальные параметры. Размещение средств в разной валюте убережет от возможных рисков волатильности рубля. Предпочтение следует отдать вкладам с капитализацией и ежемесячным начислением процентов. Если у вкладчика нет уверенности в финансовых возможностях – стоит остановиться на краткосрочной программе. В любом случае перед подписанием договора необходимо проверить его условия и правильность внесения персональной информации.

Преимущества вкладов и депозитов

Поскольку данный вид инвестирования пользуется большой популярностью, рассмотрим основные плюсы вклада и депозита.

Плюсы вклада:

  • денежные средства застрахованы, благодаря чему их можно вернуть, если финансовая компания будет признана банкротом
  • возможность выбора, поскольку компании, зачастую, предлагают сразу несколько привлекательных программ, которые отличаются сроком и суммой первоначального взноса
  • возможность пополнения, поскольку это отличный вариант для тех, кто решил не только приумножить, но и накопить
  • возможность досрочного расторжения, без потери процентов за полные месяца действия договора
  • выплата процентов ежемесячно или квартально на руки или специальный счет
  • контролировать счет и пополнять его можно дистанционно, через личный кабинет клиента финансовой компании
  • автоматическая пролонгация, благодаря которой необязательно тратить время и обращаться в банк, чтобы подписать договор на новый срок
  • бесплатная доверенность или завещание, которое оформляется через уполномоченного сотрудника банка на доверенное лицо
  • минимальная сумма вклада может составлять всего 1000 рублей

Плюсы депозита:

  • вы можете получить гарантированную высокую доходность, при этом риски минимальные
  • все условия по договору не только понятны каждому, но и прозрачны
  • каждый клиент сразу знает, какую прибыль он получит

Что со ставками

В среднем по рынку банки предлагают вклады в белорусских рублях под 10% – это исторический минимум, но есть и интересные предложения под 12% годовых. В валюте – в среднем 2-3%, максимум можно найти 4-5%.

Депозиты на срок до 1 года становятся все менее интересными: средняя ставка по новым вкладам до 1 года в белорусских рублях в июле составила всего 5,4% годовых, за полгода она сократилась чуть ли не в 2 раза. Сравните, в январе ставка была 12,4%. Падает и доходность депозитов, которые открывают больше, чем на год. Средняя ставка снизились с 17,1% годовых в январе до 9,4% в июле.

Посчитайте в калькуляторе депозитов, сколько сможете заработать вы. Найдете удобный калькулятор здесь.

Банк, в котором вы открываете вклад, должен входить в систему страхования вкладов

Если банк, в котором вы хотите разместить свой вклад, не включен в систему страхования вкладов, то вы рискуете остаться без своих денег. В случае банкротства такого банка, деньги вам уже никто не вернет. Да, при возникновении такой ситуации вы сможете включиться в реестр кредиторов, но вероятность возврата денег в этом случае практически равна нулю.

Информация о включении банка в систему страхования вкладов – это информация открытого доступа. О включении банка в систему страхования можно узнать как от самого банка, — у него везде расположены значки и наклейки «входит в систему страхования вкладов», так и на сайте Агентства по страхованию вкладов или на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Страхуются только вклады, депозитные счета, остатки на карточных счетах физических лиц. Другие инструменты банка, такие, как инвестиционные вложения, вложения в акции или облигации банка, брокерские счета или иные финансовые инструменты, которые по своей сути к вкладам не относятся, в рамках системы страхования вкладов не страхуются. О такой форме привлечения денег от физических лиц читайте чуть ниже.

Перед открытием вклада обязательно проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов.

Определите назначение вклада

Первое, с чего нужно начать – это определиться с целью вклада. Например, если вам нужно просто сохранить деньги от кражи, но при этом вы желаете всегда иметь доступ ко всей сумме – подойдёт вклад с функцией «до востребования». В этом режиме вы сможете в любой момент досрочно снять все имеющиеся на счету деньги. Если же ваша цель заключается в получении максимальной прибыли, лучше выбрать вклад с большим сроком действия. Процентная ставка по такому вкладу обычно превышает аналогичный показатель для досрочной модели.

Банковские организации часто предлагают своим клиентам несколько вариантов вклада. Например, есть предложения, в которых доступна функция съёма любой суммы средств, и начисления процентов на остаток денег на счету. Доступны вклады с возможностью частичного снятия средств, ежемесячной выплаты процентов, капитализацией и т.д. Подробности можно уточнить у сотрудников банка. Иногда проводятся различные акции, позволяющие сделать вклад на улучшенных условиях.

Сроки вклада

Банковские вклады бывают бессрочные (то есть до востребования) и срочные. Они также отличаются процентными ставками. Даже при оформлении договора на какой-то конкретный срок, вы имеете право забрать свои деньги в любое время. Это предусмотрено на законодательном уровне, банк не имеет права отказать.

Но на этот случай банковская организация оставляет за собой право не отдавать вам начисленные проценты, прописанные в договоре. Как правило, обычно их пересчитывают на условиях вкладов до востребования. А там мизерная ставка.

На что еще надо обратить внимание:

  1. Часто банки включают в договор условие, что вы обязаны их предупредить, если хотите забрать свои денежные средства до истечения срока действия вклада. Если вы подпишите такой договор, то в день обращения свои деньги можете и не получить. Банк вправе отказать именно в этот день, ссылаясь на то, что у них нет столько наличных средств или вы их не заказывали.
  2. В договоре сроки вклада определяются конкретными датами либо временными периодами – дни, месяцы, годы. Датой окончания является последний день указанного срока, а срок выдачи – следующие сутки после дня окончания. Например, если 11 числа – последний день указанного срока, то свой вклад вы можете получить 12 числа.

Также во время чтения договора надо внимательно ознакомиться с возможностью его продления автоматически. Это означает, что если вы не придете в банк, когда договор с ним закончился, то он автоматически продлевается. Но и тут есть подводные камни. Поскольку продлить могут на прежних условиях либо продлят на условиях вклада до востребования.

Разновидности


Существует множество классификаций, среди них выделяют основные:

  1. Сберегательный. Стандартный вид, включающий универсальный набор возможностей. Капитализация процентной ставки встречается редко. Среди можно встретить вложение денежных средств в ценные инвестиции, драгоценные металлы
  2. Накопительный. Возможно пополнение счета, но невозможно снять денежные средства преждевременно до завершения срока договора. Иногда депозиты совмещают со вкладами для расширения возможностей клиента и увеличения вознаграждения
  3. До востребования. Возможно заработать небольшую долю денежных средств, поскольку клиент может забрать деньги из банка в любое время при возникновении необходимости.
  4. Отдельно выделяют инвестиционные депозиты. Например, банк предлагает открыть срочный счет сроком до 12 месяцев и обеспечить достойную процентную ставку. Встречаются структурные предложения, когда происходит объединение обыкновенного вклада и депозитарного счета с целью получить дополнительное вознаграждение.

Специальные вклады

Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:

  • валюты — вклады могут быть рублевыми, валютными (например, в евро или долларах) или мультивалютные вклады;
  • аудитории – детские вклады, пенсионные, молодежные, студенческие;
  • цели – ипотечные, благотворительные, инвестиционные вклады, страховые вклады.

Еще существуют онлайн вклады, они открываются, пополняются и управляются дистанционно — через интернет.

Разновидностью банковского депозита является сберегательный сертификат, который бывает именным и на предъявителя. Сертификат является ценной бумагой, подтверждающей, что ее держатель является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.

Если вы хотите выгодно разместить свои деньги в банке, нужно не полениться и рассмотреть разные виды банковских вкладов. Тогда вы сможете выбрать для себя самый лучший депозит. А помогут в этом интернет -сервисы для подбора вкладов.

Удачных вкладов!
Нина Полонская

Понятие депозита, преимущества

Что означает слово депозит? Депозитом называют размещение денежных средств вкладчиком по предварительно заключенному договору на определенных условиях. Среди обязательных условий — начисление вознаграждения согласно процентной ставке. Это вид вознаграждения клиенту за доверие банку для хранения и распоряжения денежными средствами на определенный срок.


Среди основных преимуществ выделяют:

Как правило, у гражданина появляется масса преимуществ для обслуживания: он может получить ипотеку или кредит наличных на выгодных условиях по сниженной ставке.

Главное достоинство — получение прибыли без приложения усилий.

Что такое депозиты банков и чем они отличаются от вкладов

Банковским депозитом называется сумма денег, которая на оговоренный срок передается клиентом финансовой организации (государственному или коммерческому банку).

Финансовое учреждение хранит и использует денежные средства клиента, за что начисляет ему проценты, которые либо добавляются к сумме вклада, либо зачисляются на другой счет. Такой счет имеет право открывать как физическое, так и юридическое лицо.

Оформлять депозиты может не только банк. Такие услуги предоставляют также отдельные микрофинансовые организации. Однако большим доверием людей они не пользуются, вложение средств в МФО – достаточно рискованная сделка.

К распространенному высказыванию «Деньги лучше хранить в банках» часто добавляют «трехлитровых». Действительно, среди людей часто возникают споры о том, как лучше сохранить свои накопления. Одни считают более безопасным вариантом банк, другие придерживаются мнения, что дома все же надежнее.

Большинство граждан РФ тем не менее отдает предпочтение различным видам депозитов банков, гарантирующим не только сохранность средств, но еще и получение прибыли.

С депозитного счета невозможно совершать денежные переводы или получать наличные средства, когда угодно клиенту.

За оформление депозита клиент получает проценты, которые считаются налогооблагаемым доходом. Однако прибыль все равно будет больше суммы уплаченных обязательных взносов в бюджет.

Смысл оформления депозитного счета достаточно прост.

Для сохранения своих накоплений и получения дохода клиент передает денежную сумму банковской организации. Эти средства банк активно использует для выдачи кредитов другим клиентам под некоторый процент.

Проценты владелец депозитного счета получает как раз за использование его денег. Но если банк обанкротится и будет вынужден закрыться, вкладчик потеряет все сбережения.

По этой причине к выбору финансовой организации необходимо отнестись с особой внимательностью.

Некоторые люди ошибочно отождествляют депозит и вклад. В действительности между этими понятиями есть существенное различие.

Вклад – это сумма денег, которая передается банку для их сохранения и получения прибыли в виде процентов.

Депозит – это, помимо денежных средств, еще и другие активы, такие как драгоценные металлы, акции больших компаний и т. п.

Советы новичкам

Чтобы не прогореть на вкладах и приумножить свой доход, бывалые вкладчики советуют:

  1. Тщательно оценивать деятельность финансовой организации, риски и доходность по вкладам.
  2. Вкладывать только свободные деньги.
  3. Если средств достаточно для нескольких депозитов, то лучше «не класть яйца в одну корзину».
  4. По возможности выбирать долгосрочные вклады с капитализацией.
  5. Не снимать деньги в течение всего срока.
  6. Пользоваться программами с ограниченным предложением.

Эти советы не смогут полностью обезопасить вклад, тем более спасти от форс-мажорных обстоятельств. Но они будут нелишними для новичков.

Добавить комментарий