Накопительное страхование жизни – выгодно ли это?

Почему НСЖ, а не банковский депозит?

Сравнивать эти продукты некорректно, так как у них разные задачи. Депозит предназначен для краткосрочных финансовых целей. У вас есть деньги, и вы планируете их потратить, но не сегодня, а лет через пять.

Разумно положить временно свободные средства на депозит, чтобы спасти их от инфляции и заодно получить процентный доход. По истечении срока вклада договор можно пролонгировать, но ставка может измениться не в лучшую для вкладчика сторону.

Сроки вкладов сегодня редко превышают 5 лет. Например, в Сбербанке долгосрочными считаются вклады со сроком до 3-х лет. Вклад «Сохраняй» с доходностью 4,4%-7,76% лишен опций пополнения и частичного снятия. Вклад «Пополняй» допускает пополнение, но нет частичного снятия и доходность уже 4,6%-7,28%. Условия вклада «Управляй» разрешают частично снимать деньги и пополнять счет, но ставка снижается до 4%-6,68%. По итогам прошлого года доходность по НСЖ в большинстве страховых компаний составила в среднем 7%-10%, так что разница невелика.

Ставка рефинансирования сегодня – 8,25%. Примерно на таком же уровне находятся максимальные процентные ставки по вкладам. Вы можете найти ставку и в 10%-11%, но она будет доступна, только если вы разместите очень крупную сумму на максимальный срок без возможности снятия и пополнения.

НСЖ не всегда выгодно в краткосрочном периоде, но действует в трех направлениях – страховая защита, накопление средств и их преумножение. Не имея возможности откладывать большую сумму денег, вы, тем не менее, обеспечиваете наличие крупной суммы «на черный день».

Кстати, некоторые банки предлагают комплексный продукт «вклад плюс страховка» (страховой вклад). Вы открываете депозит и одновременно заключаете договор накопительного страхования жизни. Часть вкладываемых денег направляется на депозит, а часть – на страховой счет. Ставка по страховым вкладам обычно на 1-3 п.п. выше, чем по другим депозитам. Подобные предложения есть у Райффайзенбанка (до 9,5%), «Номос-Банка» (до 12,85%).

Однако срок страховых вкладов обычно не более 1-го года. Пролонгировать вклад можно только на условиях стандартных вкладов. То есть лишь один год вы будете получать повышенный процент от депозита. В дальнейшем доход будет поступать только по договору НСЖ.

Минусы программы

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

Как выбрать программу НСЖ варианты страховых программ разных банков, плюсы и минусы

Чтобы понять, какой вариант накопительного страхования наиболее подходит конкретному клиенту, ему следует провести небольшое маркетинговое исследование. Для этого можно посетить сайты авторитетных банков, которым не страшно доверять собственные средства.

Рассмотрим различие программ НСЖ на примере 3 известных финансовых учреждений.

Программа	Страховая сумма (руб.)	Платеж (руб./год)	Срок
Ингосстрах, «Гарант»	725760	50000	15 лет
РЕСО, «Престиж»	745896	50000	15 лет
Согаз, «Копилка»	869179	50000	15 лет

Как видно, все программы рассчитаны на одинаковый срок и имеют одинаковый ежегодный платеж. Конечные суммы различаются, но не критически.

Рассмотрим, что конкретно предлагают данные компании.

Условия	Ингосстрах, «Гарант»	РЕСО, «Престиж»	Согаз, «Копилка»
Наступление  инвалидности 1 или 2 степени	ежемесячная пенсия; освобождение от взносов	освобождение от взносов	освобождение от взносов
Наступление критического заболевания	единовременная страховая выплата	—	единовременная страховая выплата
Смерть	любая причина	естественная причина	—
Наступление несчастного случая	единовременная выплата	единовременная выплата	госпитализация

Все 3 программы похожи по своим условиям, но «Гарант» покрывает даже серьезные заболевания, что дает ему преимущество перед «Престижем».

Плюсом же «Копилки» является сумма покрытия на 143 419 и 120 283 рублей больше, чем у конкурентов. Но эта программа не предусматривает страхования от смерти, что может быть критическим моментом для большинства клиентов.

Выбор программы накопительного страхования жизни сложен

Важно определить, какие условия договора являются самыми значимыми и, отталкиваясь от этого, выбирать оптимальный вариант

Особенности заключения и расторжения договора

В соглашениях выплаты по страхованию жизни и здоровья прописываются в размерах и по периодичности взносов, как со стороны страхующегося лица, так и со стороны страховой организации. Поскольку договор предполагает длительный период внесения платежей, то возможно возникновение ситуации, когда гражданин не имеет финансовой возможности осуществить очередной взнос в установленный срок.

В договорных условиях при заключении важно предусмотреть предельный период отсрочки, оптимальным считается интервал, не превышающий квартала. Отсутствие пункта поставит в двусмысленное положение обе стороны, поскольку застрахованное лицо может бесконечно «кормить обещаниями» уплаты, а страховая компания как выступить инициатором расторжения в первый день просрочки, так и ожидать внесения вклада длительный период времени.. Чёткая установка сроков и выкупной суммы в случае досрочного расторжения – существенные условия договора

В большинстве случаев размер определяется периодом действия договора и увеличивается в пропорциональной зависимости от периода выплат. Часто в случае разрыва договора по инициативе клиента в первые два года выкупная сумма приравнивается к нулю с постепенным ростом до 40 %

Чёткая установка сроков и выкупной суммы в случае досрочного расторжения – существенные условия договора. В большинстве случаев размер определяется периодом действия договора и увеличивается в пропорциональной зависимости от периода выплат. Часто в случае разрыва договора по инициативе клиента в первые два года выкупная сумма приравнивается к нулю с постепенным ростом до 40 %.

Устанавливаемая низкая сумма выгодна страховщику, поскольку удерживает гражданина от разрыва отношений, а при принятии решения позволяет получить значительную прибыль вложенных активов. Высокая сумма выгодна застрахованному лицу, поскольку даёт возможность вывести из оборота вложенные активы досрочно с минимальными потерями.

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.