Знаток Финансов

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Рекомендации по рациональному пользованию кредита

Если вы покупаете мебель или бытовую технику в квартиру, или решились на ремонт, то потребительский кредит будет для вас полезен.

Не берите займ на срок более 24 месяцев. Например, вы взяли кредит суммой 600 000 российских рублей по ставке 19% годовых, тогда через 24 месяца вы выплатите больше 725 000 российских рублей. Спустя 5 лет эта сумма составит больше 900 000 российских рублей.
рассмотрение условий кредитования

Конечно же, потребительский кредит нет смысла направлять на покупку недвижимости. Ипотека обойдется дешевле. Автокредит и потребительский кредит следует рассматривать отдельно в зависимости от имеющихся на рынке предложений.

Потребительский кредит как вложение в бизнес не рекомендуется. Потому что окупить его можно будет более чем через 180 дней. Стоит учитывать, что иногда лучше пользоваться кредитной картой. Имеется комиссия, но это легче потребительского кредита.

При решении взять потребительский кредит нужно найти подходящий банк, который не поставит высокую процентную ставку. В некоторых жизненных ситуация потребительский займ может сильно помочь. А иногда, наоборот, усугубить ситуацию. Поэтому решившись, еще раз подумайте о преимуществах и недостатках потребительского кредита.

Как оформить POS-кредит

Решение о кредите принимается максимально быстро (до 30 минут), пакет документов требуется минимальный. Однако он отличается более высокими процентными ставками (более 30%).

Система выдачи кредита максимально простая.

Как правило, в торговых точках есть возможность выбрать между предложениями нескольких банков. Среди банков, которые активно работают на рынке POS-кредитования, сегодня представлены «Альфа-Банк», «Русфинанс», «Русский Стандарт», «ОТП Банк», «Хоум Кредит».

Если у заемщика есть возможность подтвердить свои доходы и предоставить справку 2-НДФЛ, то лучше взять не POS-кредит, а обычный потребительский кредит.

Нам давно известны возможности быстрого кредитования населения для потребительских нужд. Обычно, процесс оформления кредитного договора происходит непосредственно в точке продаж, но, несмотря на это, мудрёное словосочетание POS-кредитование вызывает у многих из нас удивление.

Получается, что пользуемся мы им давно, а знаем о нём относительно немного. Поэтому в этой статье мы постараемся получить как можно больше информации об этом виде кредита.

Общая характеристика

Содержание страницы

Займ, который предоставляется только физическим лицам, называется потребительским кредитом

Понятие, виды, преимущества и недостатки продукта важно знать каждому потенциальному клиенту. Чаще всего деньги используют для приобретения определенного товара или услуги, поэтому такой кредит называют целевым

Некоторые банки предоставляют льготные условия для заемщиков.

Для этого клиент должен иметь:

  • положительную кредитную историю;
  • подтвердить отсутствие долгов;
  • подтвердить свой уровень дохода.

Многие финансовые организации предоставляют гибкие условия для займов с обеспечением. Привлечение поручителей, использование залогового имущества тоже позволит существенно снизить процентную ставку.

Нельзя однозначно решить, стоит ли брать потребительский кредит. Все предложения банков нужно внимательно анализировать и изучать. Везде есть своя специфика и требования к заёмщику. Поэтому кредитные брокеры так востребованы. Такой специалист подбирает оптимальные варианты и предупреждает о возможных проблемах.

Обратная сторона POS-кредита

Рынок POS-кредитования становится все более популярным. Но есть и обратная сторона. В основном недостатки касаются покупателя:

  • Ставки по процентам зачастую в разы выше обычных банковских процентов, под которые выдаются связано с тем, что банк берет на себя все риски по непогашению займа, что вкладывается при расчете кредитной стоимости. Клиента оценивают по кредитному рейтингу на основании кредитной истории заемщика. Процедура проверки является автоматизированной и называется еще скорингом.
  • Недобросовестные представители банка могут без вашего ведома добавить дополнительные расходы к сумме кредита, например страховку от несчастных случаев.
  • Ограничения кредита по сумме.
  • Товары, приобретенные в кредит, находятся в залоге у банка. Это делается опять же для уменьшения рисков банка, чтобы в случае отказа в погашении, он мог частично вернуть деньги путем продажи изъятого у заемщика товара. Под залог берутся, например, автомобили (в этом случае банк хранит у себя оригинал ПТС).
  • Всегда существует возможность того, что вы приобретёте товар, залежавшийся на складах по завышенной цене.
  • Возможность приобрести товар здесь и сейчас, не имея необходимой суммы денег, зачастую заставляет покупателя совершать покупки импульсивно, не подумав как следует.

Ввиду быстрой и не очень тщательной проверки платежной способности покупателя, банки POS-кредитования сильно рискуют. При оформлении потребительского кредита заемщик проверяется намного тщательнее, вплоть до предоставления справки с места работы. Самая неприятная ситуация для банка – это риск мошенничества со стороны покупателя. Никто не может гарантировать банку, что заявка на получение кредита не содержит сведений украденного паспорта. В данном случае речь может идти даже о сговоре с участием сотрудников магазина.

Где найти частного кредитора?

Сотни материалов, опубликованных в сети, рассказывают о том, что частные инвесторы – завсегдатаи различных досок объявлений и тематических форумов. Однако с другой стороны экрана, контингент пользователей таков, что размещать такие объявления на подобных ресурсах настоящему частному инвестору, в первую очередь преследующему цель заработка – просто не интересно.

Что можно заработать на клиенте, если он настолько отчаялся, что «пристает» в сети к незнакомым людям с просьбами одолжить денег? Как правило, у такого человека ценного залога не бывает, а значит дать ему взаймы – это попрощаться с деньгами навсегда.

Единственные надежные способы поиска частного кредитора – это «сарафанное радио» и правильные запросы в поисковые системы. Запрос «взять заем под расписку» – приведет пользователя прямо в руки к мошенникам, а если же формулировка будет «взять частный заем под залог недвижимости» – результатом будут несколько сайтов компаний, оказывающих такие услуги, например, kreditpodzalog.com.

Однако прежде чем бросаться в объятия найденных благодетелей, необходимо обратить внимание на:

  • Возраст сайта;
  • Контактные данные;
  • Наличие офиса;
  • Готовность к связи по телефону и личным встречам.

Кредитор не должен быть обезличен! А весь процесс оформления займа и его выплаты – должен быть документально регламентирован. Иначе это просто мошенники, но уже более высокого класса.

POS-кредитование в торговых точках

Банк Хоум Кредит

ХКБ – лидер сегмента POS-кредитования в России, он предоставляет товарные кредиты без переплаты, а также по льготной и обычной ставкам. В его партнёрскую сеть входят более 40 компаний и сетей, торгующих мебелью, электроникой, бытовой техникой, ювелиркой, одеждой, турпутёвками, детскими товарами. Параметры заимствования зависят от того, у какого партнёра совершается покупка. Например, если товар приобретается в салонах Евросети, МТС, Ноу-хау и Связного, то кредит будет оформлен без переплаты на следующих условиях (компании предоставляют банку скидку 11,95% от базовой цены):

  • сумма – от 1,5 тыс. до 80 тыс. руб.;
  • срок – 10 мес.;
  • первый взнос – 0%.

ОТП Банк

В 2018 году банк занял второе место по объёму кредитного портфеля в сегменте, его партнёрская сеть насчитывает свыше 20 компаний, торгующих электроникой, мебелью, ювелирными изделиями и другими товарами. Характеристики POS-кредитов от ОТП Банка:

  • сумма – от 2 тыс. до 500 тыс. руб.;
  • срок – от 3 до 60 мес.;
  • первый взнос – от 0% до 99%.

Почта Банк

«Бронзовый призёр» рейтинга российских банков в сегменте POS-кредитования, декларирующий, что от выбора товара до его покупки проходит не более получаса. Кредиты выдаются на следующих условиях:

  • сумма – до 300 тыс. руб.;
  • срок – от 3 до 36 мес.;
  • первый взнос – от 0% до 90%.

POS-кредитование и кредитные брокеры

POS-кредитование  не нуждается в брокерах – помощниках. Часто покупки в магазинах делаются людьми импульсивно. Отпускать покупателей с крючка нельзя. Увидел — купи. Когда прямо сейчас можно получить товар, а  расплачиваться за него потом, тут уж не до раздумий по поводу выгоды.

А любой кредитный брокер объяснит, что проще и выгоднее оформить кредит наличными в самом банке. Найдет самый щадящий вариант для личного бюджета.  Рассчитает общую переплату. Можно и самому воспользоваться  простейшим кредитным калькулятором и  все  просчитать. А затем оценить эту затею.

Читайте также:  Кредиты для неработающих пенсионеров

Связка «банк-магазин» работает быстро. Клиента берут еще «тепленьким». Потенциальному покупателю стараются не дать опомниться и обратиться к кредитному брокеру.

Кто занимается кредитами за откат?

Существуют 2 общеизвестных схемы получения денег через посредника.

Белая. Посторонний человек обращается в банк с пакетом документов с целью взять кредит на определённую сумму, а затем передаёт его заинтересованному лицу за вознаграждение.

Чёрная. Содействие постороннего человека (возможно, сотрудника банка) в получении кредита с указанием заведомо ложных данных клиента.

И та, и другая схема незаконны, но это не останавливает заёмщиков, остро нуждающихся в деньгах. Сама идея оформления кредита на подставное лицо будоражит сознание мошенников, но и в таком случае для них имеются подводные камни.

Особенности pos-кредитования

Вы не берете займ непосредственно у продавца, но выходит так, что консультанты выбирают для вас наиболее выгодное (по их мнению) предложение у микрофинансовых организаций, с которыми их магазин сотрудничает.

Для оформления кредита понадобятся два документа, удостоверяющих личность, и время, нужное на оформление договора. Одобрение банки выдают очень быстро. Вся процедура может уложиться в 1 час. Покупатель забирает выбранный товар, банк перечисляет продавцу оплату в необходимом объёме.

Как только договор с МФО подписан, деньги сразу же уходят на вашу покупку, и вы забираете товар из магазина. По сути МФО за вас заплатила, теперь ваша задача вернуть им средства, которые они на вас потратили, с учетом установленных ими процентов.

Выгода магазина очевидна – растут продажи. Банки тоже в плюсе – новый клиент, дополнительный доход. А что же покупатель? На первый взгляд, товар приобретён, сэкономлено время на поход в банк. Всё хорошо.

Рейтинг банков POS-кредитования

Ниже приведены банки, которые занимают лидирующие позиции по объему портфеля POS-кредитования:

  • «ХКФ-банк».
  • «Альфа-банк».
  • «Русфинансбанк».
  • «Кредит Европа Банк».
  • «Ренессанс Кредит».
  • «Траст».
  • «Росбанк».
  • «МТС-банк».
  • «Открытие».
  • «Восточный».

Условия современной жизни таковы, что нам не обойтись без различных бытовых приборов, удобной мебели и многого другого, что облегчает нашу жизнь и делает ее более комфортной. Однако позволить себе совершать такие покупки могут далеко не все наши сограждане, поэтому многие обращаются за помощью в различные финансовые учреждения. Впрочем, несмотря на разнообразие более «дешевых» программ потребительских займов, в последнее время приобрело особую популярность, так называемое POS-кредитование (что в переводе с английского POS – Point Of Sale – точка продажи).

Законы, регулирующие деятельность МФО

Действие микрофинансовых компаний регулирует государство и Банк России. Выдача быстрых займов производится на основании принятых законов или внесенных поправок. Важными пунктами из них можно выделить все моменты, связанные с начислением процентов, штрафов и просрочек.

В 2017 году в силу вступил закон, регулирующий размер начисленных процентов по договорам потребительских микрозаймов, оформленных на срок до 12 месяцев. Сумма процентов не может превышать основной долг более чем в три раза. Действие закона не распространяется на штрафы и пени. Также государство ограничило начисление процентов на сумму просроченного долга – она не может превышать двукратного размера фактической задолженности (N 230-ФЗ от 03.07.2016).

Если не платить долг в течение 60 календарных дней, МФО имеет право потребовать полностью рассчитаться по займу в срок не менее месяца. Также дело может быть передано на рассмотрение в суд. Если решение принято в пользу кредитора, долг заемщик будет выплачивать через судебных приставов.

Кроме всего перечисленного, конфликтная ситуация с клиентом отображается в кредитном досье и сохраняется в БКИ. В дальнейшем это может с высокой вероятностью служить поводом для отказа в выдаче средств не только в МФО, но и в банковском учреждении.

Условия кредитования

Сегодня на рынке представлено множество разнообразных программ POS-кредитования. Они различаются, в частности, целями и способами оформления.

Под целевой направленностью понимается та часть товарного ассортимента, для приобретения которой действует данная программа. Например, есть кредитные предложения, по которым можно купить только телевизор.

Дело в том, что именно данный товарный сегмент сопряжен для банков с наиболее высокими рисками. Ведь под влиянием минутного импульса или настроения люди гораздо чаще покупают именно сотовые телефоны, а не сплит-системы или мягкую мебель.

Самую низкую процентную ставку обычно можно получить по наименее гибким программам: например, когда кредит выдается строго на 10 месяцев и только при 10 % первоначальном взносе. В этом случае платежи должны вноситься в заранее определенные сроки, и частично погасить такой долг нельзя.

https://youtube.com/watch?v=aaXWQePtR8Q

Если по условиям программы клиент сам вправе выбирать срок кредита и определять размер «стартового» взноса, то ставка, скорее всего, будет уже процентов на 10 выше.

В режиме «он-лайн»

В последнее время банки активно развивают онлайн-программы POS-кредитования. Клиент, выбрав товар по электронному каталогу на сайте магазина, может отправить онлайн-заявку на оформление кредита в банке-партнере продавца.

Такая ссуда, как правило, погашается по обычной схеме, вот только проценты по ней, скорее всего будут гораздо выше, чем по кредиту, который оформляется в магазине или банковском офисе.

Чем заменить кредит в магазине

POS-кредит – не единственный способ приобретения нужного товара, когда собственных средств не хватает. Есть и другие варианты.

  1. Рассрочка. Тот же кредит, но без переплаты. Проценты банку выплачивает магазин. Выгоднее POS-кредита, но предоставляют рассрочку не все магазины, а если предоставляют, то не на все товары.
  2. Карты рассрочки. Разновидность кредитных карт. На условиях рассрочки можно оплачивать покупки в магазинах, входящих в число партнеров банка, выдавшего карту. Понять, как работают такие карточки, можно на примере «Халвы» Совкомбанка (обзор на сайте «Клиенту банка» здесь).
  3. Кредитные карты. У этого вида банковских карт есть грейс-период, в течение которого можно вернуть долг без процентов. В среднем он составляет 50-60 дней, но может быть и больше. Как пример – кредитка Альфа-Банка «100 дней без процентов» (подробный обзор карты читайте здесь).
  4. Потребительский кредит. Обычный кредит, который оформляется в банке после одобрения заявки на ссуду. Время и усилия клиента, затраченные на посещение отделения банка, ожидание одобрения заявки, своей очереди к консультанту и т.п., компенсируются более низкой процентной ставкой. Переплата будет наверняка меньше, чем по кредитным картам (если не вернуть долг в льготный период) и картам рассрочки (если не внести обязательный платеж). И намного ниже по сравнению с POS-кредитом.

POS-кредитование на маркетплейсе

Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей. На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты.

Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:

  • покупатель подбирает нужный товар и оформляет заявку на рассрочку;
  • с покупателем связывается сотрудник банка, оговаривает детали и согласовывает место и время встречи;
  • составляется и подписывается кредитный договор в бумажной форме;
  • покупатель забирает заказанный товар из магазина самостоятельно или заказывает курьерскую доставку.

Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме. Маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита. Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.

Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:

  1. покупатель переходит на партнёрский сайт (всего их 24, они представлены на официальном сайте программы), выбирает товар, нажимает ссылку «Купить в кредит» и указывает срок заимствования;
  2. после этого его перебрасывает в форму авторизации онлайн-банка;
  3. после авторизации покупатель заполняет заявку на кредит;
  4. при одобрении кредита покупатель должен подтвердить согласие с условиями или отказаться от него;
  5. при согласии как покупка, так и кредитная сделка считаются исполненными, а покупатель указывает способ и время получения товара.
Читайте также:  Уровни поддержки и сопротивления

Права потребителей

В настоящее время потребительское кредитование на рынке финансовых услуг стремительно развивается. И если раньше получение кредита требовало длительного рассмотрения документов, то сейчас это возможно в момент приобретения товара.

Речь идет о POS — кредитовании (от «POS” — «Point of sales” — торговые точки), предусматривающего выдачу кредита на определенные товары непосредственно в магазинах.

Итак, POS — кредиты — это целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые кредитными организациями путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с таким предприятием.

Это своего рода «экспресс» — кредиты, которые имеют свои положительные и отрицательные характеристики.

К примеру, оформление таких кредитов занимает немного времени, обычно не более часа, а так же не требует залога, поручительства, предоставления большого пакета документов (в основном достаточно лишь паспорта заемщика).

Безусловно, по таким характеристикам POS-кредит наиболее удобен для потребителя. Но при этом следует знать и о подводных камнях данных финансовых услуг в виде слишком высоких процентных ставок, ограничения предоставления услуги по срокам и по суммам.

Приведем примеры некоторых из них:

  • программа «10–10-10», т. е. 10% — первоначальный взнос, 10 мес. — срок кредита, 10% — удорожание покупки. При этом срок может быть дольше 10 месяцев, первоначального взноса не требуется, но взимается единовременная комиссия — 10% от суммы кредита. И не смотря на кажущуюся дешевизну (переплата только 10% за 10 месяцев), реальная ставка по кредиту превышает 40% годовых.
  • кредит под «0» процентов. В данном случае, «0%» — не более, чем маркетинговый трюк. Кредит оформляется по стандартной ставке, а расходы на обслуживание кредита компенсируются скидкой в цене товара, которую предоставляет торговая организация. Срок такого кредита, как правило, не превышает 6 месяцев, хотя банки в последнее время предлагают подобные кредиты сроком до 36 месяцев.

Используйте следующую информацию при выборе потребительского кредита:

Рассчитайте свои силы. Перед тем, как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученные средства не ухудшат материальное положение заемщика.

Недостатки кредитов по этой схеме

Покупатель, который берет товар в кредит по схеме POS-кредитования, неизбежно сталкивается и с рядом минусов такого кредита:

  • высокая процентная ставка — порой она доходит до 30% годовых, высокий процент объясняется желанием банка подстраховаться от невозврата займа,
  • множество навязанных услуг — при невнимательном чтении кредитного договора позже выясняется, что покупатель согласился на дополнительные услуги банка вроде получения той же кредитки,
  • ограничения по сумме — такой кредит обычно можно взять на сравнительно недорогие товары, а для более дорогостоящих вещей предложение будет недоступно,
  • залог — если дорогой товар все-таки удается взять в кредит, по документам вещь оказывается в залоге у банка до тех пор, пока клиент полностью не расплатится.

POS-кредитованием сегодня занимается большое количество банков, что хорошо в первую очередь для потенциальных клиентов. Конкуренция вынуждает кредитные организации предлагать более лояльные условия по кредитам, в том числе снижать ставки и процент переплаты.

Оригинал статьи:https://bankiclub.ru/finansovaya-gramotnost/pos-kreditovanie-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/

Документы для частного займа

Как правило, пакет документов в таком случае минимален, однако если речь идет о недвижимости, то клиенту придется предоставить правоустанавливающие бумаги, а также сведения о том, не находится ли его квартира или дом в обременении.

Гораздо более важным вопросом является сам договор займа, который придется подписать заемщику и в котором обязательно должны быть зафиксированы:

  • Индивидуальные данные участников;
  • Полученная сумма – цифры обязательно должны дублироваться «прописью»;
  • Дата выдачи и срок погашения;
  • Процентная ставка;
  • Условия и порядок выплаты;
  • Штрафные санкции;
  • Полная сумма выплаты.

При этом особое внимание стоит уделить именно последнему пункту. Полная сумма выплаты – это та сумма, после которой договор считается исполненным

То есть она включает в себя все проценты и дополнительные расходы, если таковые имеются.

Помимо договора, как правило, оформляется и расписка о получении денег, подтверждающая сам факт передачи средств.

Недостактки POS-кредитования

Для потребителя данная услуга удобна, но имеется и ряд недостатков:

  • Высокий процент. Ставки по кредиту «экспресс» выше, чем предложил бы банк при оформлении в отделении;
  • Дополнительные услуги. В случае займа без проверки кредитной истории в торговой точке, часто добавляют услугу страховки;
  • Ограничения суммы. Экспресс-кредит не предполагает больших сумм займа, это связано с высоким риском для банка;
  • Товары, приобретенные подобным образом, являются собственностью финансовой организации, до момента полного погашения задолженности.
  • Завышенная цена. Тарифы на кредитные товары могут быть более высокими.
  • Психологический фактор. Имея возможность взять товар сразу, покупатель совершает импульсивный поступок и не всегда взвешенно оценивает ситуацию.

POS-кредитование достаточно удобно для покупателя и выгодно для банка. Приобретая товар в кредит, нужно не забывать оценить необходимость покупки и возможность погашения долга.

Источник – кредитный портал ОКартах!

Виды потребительского кредита

Одним из видов банковских услуг является потребительский кредит. В свою очередь он тоже делится на виды. Приведем данную классификацию в виде таблицы, которая представлена ниже.
виды потребительских кредитов

ПризнакВидыКомментарий
По способу погашенияаннуитетныеПопулярностью пользуются аннуитетные платежи. Это означает, что выплаты происходят ежемесячно в виде заранее определенной суммы.
единовременные
индивидуально-определенные
По обеспечениюотсутствует обеспечениеПри большой сумме займа банковская организация затребует некоторое обеспечение. Им может быть залог (недвижимость и т.д.), либо поручители.
залог
поручительство
Срок займадо 5 летСрок выше 5 лет устанавливается для кредитов, которые имеют обеспечение.
свыше 5 лет
В зависимости от процентной ставкив интервале 18%-35%В крупных банковских организациях процентная ставка ниже, чем в тех, что меньше.
до 40%
От цели займаесли цель покупка авто или квартиры, то кредит переходит в другие категории.До 500 тысяч российских рублей обычно цель не уточняется. Свыше, нужно будет объяснить направление денег.

Новости по теме

08 мая 2020 Кредиты для бизнеса в Сбербанке: программы, требования к заёмщику, обеспечению и оформление

Если надоело сидеть в песочнице малого бизнеса, то пора брать кредит и расти. Как проходит кредитование бизнеса, какие бывают программы и каковы требования к бизнесу мы покажем на примере Сбербанка, потому что он самый крупный, обладает большим количеством программ и дополнительных сервисов для бизнеса.

08 мая 2020 Бизнес уполномочен заявить: банки отказываются сотрудничать

Пока правительство собирается дать стране третий пакет мер по поддержке граждан и бизнеса, граждане хотят иметь дистанционный доступ к банкам. Причин обратиться в банк много: взять кредит, оформить ипотеку, сохранить накопленное на депозите.

Все новости банков

Основные игроки рынка POS-кредитов

Лидерами отрасли являются пять крупных банковских структур – (5% от общего объема выданных POS-кредитов), (11%), (14%), (21%) и (25%). У каждого из них свои сетевые партнеры, в торговых точках которых и находится представитель кредитора. Деньги у кассы выдаются в магазинах бытовой техники и электроники, салонах мебели и у автодилеров.

Кстати, именно Русский Стандарт стал родоначальником таких быстрых «магазинных» займов – он выдал первый свой кредит прямо в торговом зале еще в 1999 году. На протяжении нескольких месяцев он был монополистом, но уже в начале 2000 года «подтянулись» конкуренты и стали предлагать свои кредиты в «тележках». ХКФ завоевал уверенные позиции в период кризиса 2008-2010 гг., когда другие банки сокращали свое присутствие по всем фронтам, он активно продвигался именно в этом сегменте. Остальные ТОПы сегмента имеют стабильную долю на протяжении последних 8-10 лет.

POS кредитование в Cбербанке

Сбербанк не решился обесценивать свою репутацию кредитора с низкими ставками и отсутствием дополнительных сборов, за право обладать заемными средствами которого потенциальные клиенты должны бороться. Главный банк страны решил выйти на рынок POS-кредитования окольными путями и приобрел банк Cetelem , который и должен работать в розничном сегменте кредитования, в том числе и в торговых точках.

Читайте также:  Фондовый рынок и фондовая биржа

В банке Cetelem представлена солидная линейка кредитных предложений для шопоголиков – приобрести товар взаймы с помощью этого партнера Сбербанка возможно под 25-69,9% годовых.

Минусы потребительского кредитования

Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.

В качестве минусов стоит отметить такие моменты:

  • иногда клиент не может получить быстрый заем, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
  • для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
  • высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
  • в случае несвоевременной оплаты средств на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.

Некоторые хитрости

При правильном подходе можно нивелировать отрицательные стороны кредита. Для начала нужно все тщательно просчитать. В этом поможет калькулятор, который есть на официальном сайте финансовой организации. Не всегда целесообразно максимально растягивать срок возврата, так как все это время будут насчитываться проценты. Поэтому лучше гасить его как можно быстрее.

Аккуратнее всего стоит брать кредиты для лечения, так как есть риск форс-мажора, и тогда будет вернуть его не так просто. Для покупки жилья лучше использовать ипотечные программы, так как для них предусматриваются льготные условия.

Покупку любых товаров лучше предварительно оценивать, так как переплата может обойтись в полноценную стоимость приобретения. Многие специалисты в магазинах заинтересованы в навязывании дополнительных услуг. Например, при покупке телефона предложат взять чехол, кабель и другие вещи — все это приведет к увеличению суммы кредита, соответственно, и переплаты.

Часто банки предоставляют льготные условия зарплатным клиентам. Они получают низкие ставки, определенные лимиты. Заявку на получение кредита можно получить через заполнение онлайн-формы в личном кабинете. Решение принимается быстро, после чего сумма перечисляется на счет или человеку нужно подойти в отделение банка.

Кредитные карты являются прекрасным выходом для покупок на небольшие суммы. Стандартный льготный период — 100 дней. Если клиент в это время успевает погасить задолженность, то ему не придется оплачивать проценты. Нельзя брать займы под влиянием эмоции. К потребительским кредитам стоит подходить осознанно, и тогда они будут обладать только достоинствами.

В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?

Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

Речь идет о следующих показателях:

  • денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
  • оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
  • при наличии положительной кредитной репутации можно получить заем по низкой процентной ставке, а также воспользоваться льготными условиями кредитования;
  • получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
  • нецелевой кредит может потребовать минимального пакета документации и оформляется без предоставления обеспечения.

Недостатки и преимущества потребительского кредита

Потребительский кредит – это заем, который предоставляется гражданам или домашним хозяйствам на приобретение товаров и услуг. Он называется целевым, когда клиент заблаговременно знает, на что потратит полученные деньги. Потребительский кредит может быть направлен на следующие цели:

  • оплата обучения;
  • покупка туристических путевок;
  • ремонт в квартире или частном доме;
  • приобретение товаров массового потребления и т.д.

Главные преимущества потребительского кредита заключаются в следующем:

  • оперативность получения (процедура обычно занимает от 1 до 5 дней);
  • возможность тратить средства по усмотрению заемщика (если условия кредита не предусматривают жесткое целевое назначение);
  • минимальные требования банка. Достаточно часто потребительский заем предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей без поручителей, обеспечения и даже справки о доходах;
  • необходимость оформления страховки отсутствует.

Потребительским кредитам присущи и некоторые недостатки, к которым относятся:

  • высокий уровень процентов. Из-за отсутствия обеспечения такие займы несут определенные риски для банков, что влечет за собой увеличение суммы переплаты;
  • ограниченный объем выдаваемых денежных средств (сумма займа обычно не превышает 200-300 тыс. рублей);
  • короткий период кредитования (зачастую не более 1 года).

Из-за мнимой необременительности и дешевизны потребительских кредитов многие люди оформляют сразу несколько займов. В итоге на их плечи ложится серьезное финансовое бремя, справиться с которым может далеко не каждый.

Необходимые документы и процесс оформления POS-кредитования

Заключить договор с кредитором достаточно просто. Для этого нам понадобятся:

  • документы, подтверждающие нашу личность, а именно паспорт или военный билет;
  • второй документ – студенческий билет, пенсионное или водительское удостоверение;
  • а также денежная сумма, которой будет достаточно для погашения от 15 до 20% общей стоимости приобретаемого товара.

Потом происходит составление договора POS-кредитования. В него вносятся все данные получателя кредита, то есть вся предоставленная нами информация, на договоре ставится официальная печать, и в завершение он заверяется подписями

Важно помнить, что договор готовится для подписания в двух экземплярах, а перед тем, как его подписать следует внимательно ознакомиться с содержимым. Если у нас возникают вопросы, то их нужно задать представителю банка и получить от него разъяснения

Теперь можно направляться к кассе, поскольку все необходимые для получения денежного займа документы уже у нас на руках. После того как вся информация о нас прошла проверку, банк перечисляет необходимую сумму продавцу, который обязан предоставить выбранный нами товар. При таком способе кредитования, получить наличную сумму на руки у нас не получится, поскольку весь процесс передачи денег происходит по безналичному расчёту.

Преимущество услуги

Главный плюс займов — это возможность быстро получить желаемый товар. Не нужно долго копить и откладывать средства. В некоторых ситуация предмет жизненно важен, например, смартфон. Со временем цены только растут, поэтому кредит позволяет получить выгодное приобретение.

С помощью кредита можно:

  • оплатить обучение;
  • провести ремонт;
  • купить путевку в санаторий;
  • отправиться в путешествие и так далее.

Многие услуги раньше были недоступны для населения, так как у них была высокая стоимость. Благодаря займу их покупают разные категории людей. Для финансовой организации тоже есть определенные преимущества. С помощью потребительских кредитов банки привлекают новых вкладчиков, создают себе положительную деловую репутацию и развивают клиентскую базу.

Работа с юридическими лицами поддерживается со стороны государства. Любые риски закладываются в размер процентной ставки. При образовании долга банк имеет право обратиться в коллекторское агентство или суд. Поэтому выдача займов выгодна для финансовой организации.

Преимущество потребительских кредитов для клиентов — это быстрое получение средств для покупок.

Человек не обязан отчитываться об использовании денег, так как распоряжается суммой на свое усмотрение.

Многие банки предусматривают несколько вариантов получения денег:

  • наличными;
  • на банковскую карту;
  • на личный счет.

Для оформления не требуется много документов. Достаточно паспорта РФ и дополнительного документа из перечня. Обычно в него входит ИНН, СНИЛС, права и другие. Любые услуги по страхованию предоставляются на добровольной основе.

При желании можно частично или полностью погасить долг — это не облагается штрафами и дополнительными взносами. Существует возможность взять кредит без поручителей и справок о доходах.

Добавить комментарий