Как работает страховка от потери работы?

Что даёт страховка, купленная с кредитом

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2018 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

Условия данного вида страховки в ВТБ в 2020 году

Кратко об условиях страхования, осуществляемого ВТБ от потери места работы:

Условие	Значение
Кто может выступать страхователем	Любое дееспособное физическое лицо, юридическое лицо, заключившее договор страхования в пользу своего работника
Кто не может оформить полис?	Оформить полис не могут иностранные граждане, лица, у которых общий трудовой стаж составляет 1 год либо менее, а также пенсионеры
Может ли быть установлена франшиза?	Да, франшиза может являться условной, безусловной, временной (чаще всего, применяется последняя разновидность)
Страховая сумма	Определяется по соглашению сторон, но не может превышать суммы доходов, которые могли быть получены застрахованным лицом, если бы с ним трудовой договор не расторгался
Порядок уплаты страховой премии	Либо единовременно, либо в рассрочку – по договоренности сторон

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные. Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво. Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика. Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит». Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже. «Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Вернуть можно любую страховку, кроме:

ВЗР (туристической страховки);
«Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);
профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);
медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);
обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании.

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки

При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой). «В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов

Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту. Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка. «В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях). Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела. «Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Нужно ли страховать себя на случай потери работы?

Некоторые банки, оформляя кредитные продукты для своих клиентов, настоятельно рекомендуют получить подобный банковский продукт.

В жизни всё возможно. Гражданин может потерять работу, приобрести инвалидность, а его ежемесячная зарплата может резко упасть, в результате чего потребуется поиск новой работы. Именно поэтому, стоит всегда иметь план “В”, особенно в случае, если оформлен долгосрочный займ на большую сумму, например, ипотека. Ведь если вы не сможете платить по счетам, банк вправе отобрать не только уже внесённые вами денежные средства, но и недвижимость.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?
Где дешевле оформить ипотечное страхование
Особенности системы страхования банковских вкладов в России
Страховая выплата по вкладу. Все о получении и процедуре

Стоимость услуги

Цена страховки может варьироваться, в зависимости от конкретного предложения. Так, в некоторых банках действует «франшиза», согласно которой страховая начинает выплачивать платежи по кредиту лишь по прошествии 60 дней с момента сокращения. Обосновывается данная отсрочка тем, что компании обязаны выплатить сокращенной особе компенсацию в сумме двух окладов, что декларируется Трудовым кодексом. Это значит, что заемщик имеет средства, чтобы еще два месяца оплачивать платежи по кредиту самостоятельно. Страховая компания начинает выполнять свои обязательства лишь в том случае, если за 60 дней застрахованное лицо не сможет трудоустроиться.

Если заемщик взял кредит на сумму 500 тыс. рублей, то стоимость страховки составит 2900 рублей в месяц. При наступлении страхового случая, если не удалось найти работу, выплаты должны производиться сроком на 12 месяцев. При этом банк требует ежемесячного подтверждения заемщиком статуса безработного посредством предоставления соответствующих справок с биржи труда. Кроме того, страховая компания может отказать в выплатах, если был зафиксирован случай отказа от вакансии, предложенной на бирже.

К сравнению, в Лето-банке, сотрудничающего с компанией Cardif, нет «франшизы» и выплаты поступают сразу после наступления страхового случая. Однако стоимость такой услуги будет несколько выше и составит 9 900 рублей в месяц при общей сумме кредита в 500 тыс. рублей сроком на 2 года. Соответственно, ежемесячный платеж с 28 800 рублей (без страховки) возрастет до 38 700 рублей. Такие условия имеют и свое преимущество – при условии отсутствия просрочек по кредиту банк обязуется вернуть заемщику сумму страховки в размере 68 921 рубль. Хотя даже учитывая эту компенсацию, страховка на 2 года обойдется в 168 679 рублей.

Значительно дешевле такая страховая программа обойдется клиентам Альфа-банка. Здесь при тех же условиях кредита в сумме 500 тыс. рублей на 2 года стоимость услуги составит 58 800 рублей. Но есть свои нюансы – выплаты предусмотрены в размере, равному ежемесячному платежу по займу и производиться они будут лишь 3 месяца.

Оформить страховку от потери работы могут и владельцы кредитных карт. Такую возможность предоставляет банк Русский стандарт совместно с одноименной страховой компанией. Программа представлена в двух вариантах, из которых клиент может выбрать наиболее подходящий. В первом, стоимость услуги составляет 150 рублей в месяц, а выплаты при потере работы предусмотрены сроком на 6 месяцев в сумме 5 тыс. рублей. Во втором случае заемщик оплачивает 300 руб. в месяц и получает компенсацию в размере 12,5 тыс. рублей в течении полугода.

Можно ли отказаться от страхового полиса на случай потери работы?

Действующее законодательство запрещает навязывать заемщикам дополнительные услуги при оформлении кредита. Поэтому заемщик имеет возможность отказаться от полиса в любой момент:

перед подписанием кредитного договора;
на следующий день после подписания (обычно на подобные действия дается 5 рабочих дней).

Для отказа нужно написать заявление по форме, подготовить документы и отнести всё в офис страховщика (либо отправить заказным письмом с описью вложения). После получения заявления страховка автоматически обнуляется. Если страховщик отказывается расторгать заключенное соглашение, то можно обратиться в Роспотребнадзор или подать иск в суд. При наличии доказательств (письменный отказ от расторжения, бумаги с почты, подтверждающие отправку заказного письма с требуемыми документами) государственные инстанции всегда встают на сторону истца.

Порядок получения выплат

При наступлении страхового случая, указанного в договоре, обратитесь в центр занятости для постановки на учет в статусе безработного. После этого соберите следующие документы:

паспорт;
трудовая книжка с отметкой об увольнении;
трудовой договор;
выписка из банка о размере ежемесячного платежа по кредиту;
справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

СК вправе потребовать предоставления дополнительных документов для подтверждения наступления права на возмещение. Страховщик перечисляет указанную в соглашении сумму в счет погашения банковского долга, а не передает ее заемщику.

Срок, в течение которого нужно обратиться в СК, прописан в условиях соглашения о страховании. Например, в правилах СК ВТБ указано, что сообщить о наступлении события необходимо незамедлительно по телефону горячей линии 88001002424. Нарушение срока будет являться поводом для отказа в выплате.

Собранные документы передайте в СК и напишите заявление о наступлении страхового случая. Страховщик проверит представленные документы и назначит выплату, либо откажет в страховом возмещении.

Причины отказа:

наступившее событие не является страховым случаем;
нарушен порядок обращения в СК;
неверно оформлены документы для назначения выплаты и т.д.

Отказ СК должен быть оформлен в письменном виде с обоснованием причины.

Порядок получения выплаты

Чтобы начать получать выплаты по страховке, нужно как можно быстрее после увольнения обратиться в Центр занятости и собрать пакет документов для СК, в который входят такие бумаги:

обязательно наличие паспорта гражданина РФ;
копия трудовой книжки клиента;
предоставление договора с бывшим нанимателем сотрудника;
бумаги, подтверждающие выдачу кредита;
справка с банка с задолженностью от клиента;
документы с бывшего места работы с информацией о получаемой зарплате.

Особенности проведения процедуры будут зависеть от индивидуальных условий, который указаны в договоре клиента по страховке.

Типовые условия страхования от потери работы

Основное требование к желающему застраховаться – официальное трудоустройство. Люди, работающие на себя или по краткосрочному контракту, не могут оформить полис. Дополнительно:

Возраст заявителя – 18-60 лет. Отсутствие инвалидности 1, 2 группы.
СК нужно предоставить справку 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев. Компания, возможно, потребует иные документы на свое усмотрение.
Заявитель по условиям договора страхования выплачивает первоначальный взнос. Только после этого компания включает полис в общий реестр.

При подаче заведомо ложной информации СК вправе признать соглашение недействительным.

Какие случаи отнесены к страховым?

Важно учитывать, что страховые проплаты производятся не при каждом увольнении. Компенсация оплачивается при лишении работы из-за:

Компенсация оплачивается при лишении работы из-за:

ликвидации предприятия-работодателя;
сокращения штатной численности организации при наличии письменного уведомления;
восстановления по решению суда на занимаемой клиентом должности предыдущего работника;
потери работы по причине получения инвалидности (I, II групп) в период после подписания страхового договора.

Оплата страховки невозможна, если:

клиент уволен по собственному желанию или в результате имевшего место соглашения сторон;
после окончания испытательного срока трудовой договор не был продлен работодателем;
страховое соглашение было подписано после получения клиентом уведомления о предстоящем сокращении штата;
клиента сократили без предоставления соответствующего уведомления;
клиент уволен по причине злоупотребления алкоголем или наркотическими веществами;
произошла потеря работоспособности в результате получения телесных повреждений, нанесенных самим клиентом;
работник официально переведен на режим работы с неполной занятостью;
работник получает иные виды пособий.

Какие документы нужно предоставить, чтобы получить выплату

Пакет необходимых документов будет зависеть от конкретного основания потери работы.

Основной пакет не зависит от основания и предоставляется во всех случаях:

копия страхового договора (полиса);
общегражданский паспорт страхователя (прочий документ, идентифицирующий личность);
трудовая книжка;
копия приказа об увольнении;
справка из Центра занятости, подтверждающая присвоение застрахованному физлицу статуса безработного;
письменное уведомление от работодателя о предстоящем увольнении (например, при увольнении в связи с ликвидацией работодателя, сокращением численности, штата такое уведомление направляется работнику не позднее 2 месяцев до наступления указанных событий – аб. 2 ст. 180 ТК).

Дополнительный пакет документов зависит от конкретного основания потери работы, например:

при смерти работодателя-физлица (п. 6 ст. 83 ТК) предоставляется свидетельство о смерти (оригинал или нотариально заверенная копия), либо решение суда о признании работодателя умершим (пп. «е» п. 8.3.3. Правил);
решение Правительства (органа государственной власти субъекта России) о наступлении чрезвычайных обстоятельств (п. 7 ст. 83 ТК).

В каких финансовых учреждениях оформляется страховка

Учитывая то, что риск потерять работу в настоящее время достаточно велик, ряд финансово-кредитных организаций предусматривают этот вопрос.

Сбербанк

Эта финансово-кредитная организация одна из первых ввела подобный вид страхования. В настоящее время при получении долгосрочного кредита здесь можно оформить страховку по действующей программе «Защита от недобровольной потери работы».

Помимо сокращения штата сотрудников и ликвидации компании, к страховым случаям по этой программе относятся прекращение трудового договора из-за отказа работника перевестись на другую работу, которая находится в другой местности или при увольнении по причине отказа сотрудника от другой работы по состоянию здоровья (по медицинским показаниям).

Согласно правилам этой программы, финансовая поддержка застрахованному выплачивается в течение 122 дней (либо до выхода на новое место работы), начиная с 32 дня после увольнения. Оформить полис может любой клиент в возрасте от 18 до 65 лет, проработавший на одном месте до увольнения не менее 3 месяцев.

Предложения от ВТБ 24

В этом банке работает программа «Жить — не тужить!». Интересно, что для оформления страхового полиса по этой программе не нужны никакие документы (банковский сотрудник может попросить только паспорт). При этом приобрести полис можно как на свое имя, так и на любого родственника или знакомого. Главное здесь, чтобы застрахованный подходил по общепринятым критериям (возраст, гражданство, общий стаж). Важным моментом при оформлении договора страхования является то, что на момент покупки страхового полиса предприятие-работодатель не должно быть признано банкротом, лишено лицензии или проходить процедуру ликвидации.

Страховая обязательно выплатить клиенту средства, если его призвали в армию. Также в страховой случай попадают техногенные катастрофы. Выплаты будут при пропаже работодателя клиента.

Стоимость полиса по программе может быть разной. При этом минимальная стоимость составит 3900 рублей (возмещение до 90 тысяч), максимальная – 5000 (до 100 тысяч).

Альфа-банк

Банк предоставляет своим клиентам возможность застраховаться от потери рабочего места. Программа страхования этого банка предусматривает выплату страховки в размере трех ежемесячных платежей за кредит. Выплата осуществляется спустя 5 дней после подтверждения наступления страхового случая.

Помимо перечисленных банков, услуги по страхованию от потери места работы и стабильного дохода осуществляют и другие финансово-кредитные, а также специализированные организации. У каждой из них различные условия и разные цены. Поэтому перед оформлением договора, эксперты советуют ознакомиться с несколькими предложениями и выбрать именно то, что подходит в конкретном случае для клиента.

Что это такое и как это работает

Страховка от прекращения трудовой деятельности по независящим от клиента обстоятельствам – это одновременно обеспечение гарантий, как заемщика, так и кредитора. Заключая договор на страховку, страховая компания берет на себя обязательства по выплате определенной суммы в случае потери заемщиком работы и отсутствия у него возможности своевременно вносить плату по кредиту. Размер выплачиваемой суммы при этом может различаться (это зависит от условий договора). Одни страховые компании оплачивают взнос по кредитному договору в полном объеме, а другие возмещают лишь его большую часть. Также некоторые программы страхования предусматривают не просто погашение взносов по кредиту, а обеспечение определенных выплат клиенту, потерявшему работу.

Долго пользоваться страховыми выплатами не получится. Максимальный срок, в течение которого страховщик будет платить, составляет 1 год. Но чаще всего срок выплат будет в 3-6 месяцев. Предполагается, что этого времени вполне достаточно для того, чтобы застрахованный заемщик смог найти другую работу и восстановить свою платежеспособность.

От каких рисков защитит данная страховка от ВТБ

Представленный вид страхования осуществляется согласно действующим нормами ГК, Правилам добровольного страхования потери работы, которые являются Приложением 1 к Приказу № 220-од от 25-го июля 2013-го.

Согласно п. 3.2., договором предусматривается покрытие следующих рисков:

аннулирование трудового контракта по инициативе работодателя (п. 1, п. 2, п. 3, п. 4 ст. 81 ТК);
расторжение трудового договора при отказе труженика от перевода на другую работу, необходимую согласно медзаключению (п. 8 ст. 77 ТК);
аннулирование трудового соглашения по обстоятельствам, которые не зависят от работника и работодателя (однако выплаты по страховке будут не во всех таких случаях, а только лишь указанных в п. 2, п. 6 и п. 7 ст. 83 ТК, то есть, например, при уходе с работы из-за призыва на военную службу, страховщик не выплатит возмещение).

Что из себя представляет страхование от потери работы, как она работает, какие правила и нужна ли она людям, которые озабочены потерей работы?

Так как я не привыкла делиться не проверенной информацией на нашем канале, посвященному страхования, то все таки методом проб и ошибок, я нашла правила страхования от потери работы.

В чем их смысл давайте разбираться вместе.

– Чтобы страховая компания приняла на страхование по данному риску, человек должен работать как минимум 3 месяца на официальном месте работы и пройти на момент заключения договора испытательный строк.

Кто не может быть принят на страхование. Читать внимательно!

1. индивидуальные предприниматели(если вам предлагают это, сразу отказывайтесь, так как во всех правилах на ИП стоит исключение, заранее не выплатной договор).

2.люди, которые работают по срочному временному договору

3. на период заключения договора находятся больше 1 месяца в неоплачиваемом отпуске, уход за ребенком, беременность

Что считается страховым событием?

прекращение трудового договора с связи с закрытием организации по инициативе работодателя.
прекращение трудового договора в связи с сокращением сотрудников.
прекращение трудового договора в связи со сменой собственника организации
прекращение трудового договора в связи со сменой места нахождения организации и невозможностью туда добираться.

Так же страховая компания пожет по своему усмотрению добавить или убрать риски приняты на страхование. Так что читайте правила перед заключением договора.

Что не считается страховым случаем?

если при заключении договора страхования было известно заранее о расторжении трудового договора, сокращении штата и.т.д).
если вы меняли место работы в течение договора и не извещали свою страховую компанию о смене места работы, то это тоже не считается страховым событием

истечение срока трудового договора
если суд признал трудовой договор недействительным
прекращение трудового договора по причине не указанной в правилах страхования.

Это только один из перечней описания того, что не считается страховым событием.

Что еже интересного спросите вы?

Договор страхования вступает в силу, в зависимости от компании от 2-месяцев- до 6 месяцев. Т.е. при заключении договора вы не можете обратиться в компанию и заявить о потере работы так как страховая компания подстраховалась минимум на 2 месяца от обращения.

Что же делать спросите вы?

Читать правила страхования, причем очень внимательно.

Как происходят выплаты:

самое главное встать на учет в центр занятости чтобы была справка, что вы состоите на учете. Причем эту справку надо получить очень быстро, у некоторых страховых, чуть ли не в течение 5 дней это требование.
в зависимости от страховой компании выплата составляет от 1/30 от страховой суммы. Т.е. если сумма страховая 150 000 рублей, то сумма выплаты не более 5 000 рублей в месяц. Страховка стоит 5 000 рублей в год.
ежемесячно вы обязаны в страховую предоставлять справку о том, что состоите на учете и ищите работу.

От автора статьи, после прочтения правил страхования, могу сказать,что задумка интересная, но она никак не защищает людей от потери дохода при увольнении.

Во-первых, чтобы заявить о выплате надо уволиться согласно требованиям правил, а не всегда так получается и мы с вами прекрасно это знаем исходя из жизненного опыта.

Во-вторых, страховка не покроет,например, ежемесячный платеж по кредиту (ипотека или автокредит).

Решение о страховании по данному страховому продукту мы можем оставить только на усмотрение человека, но мы считаем что не выгодны не только условия, но и суммы выплат.

Спасибо всем читателям нашего канала. Мы пишем для Вас. Будем рады вашим комментариям.

картинка из интернета

Страхование от потери работы